Застраховка на кредита. Как да застраховаме кредити Застраховане на кредит

Чрез издаването на заем банката се стреми да минимизира рисковете в случай, че отслабеното финансово състояние на кредитополучателя не му позволява да изпълни задълженията си към банката. Застраховката частично решава този проблем.

Какво представлява застраховката на кредита?

Застраховката позволява на банката да прехвърли част от рисковете върху кредитополучателя и застрахователната компания. Кредитополучателят е поканен да сключи застрахователен договор. Най-често използваните видове застраховки са:

1. Застраховка живот и здраве. Това може да бъде един или няколко договора, животът и работоспособността се застраховат отделно. В случай на смърт, увреждане, заболяване на кредитополучателя, което води до временна загуба на трудоспособност до изплащане на задължението към банката, застрахователната компания погасява задължението към банката.
2. Застраховка за загуба на работа. В този случай застрахователната компания защитава срещу случаи, когато кредитополучателят загуби работата си по вина на работодателя (съкращение, ликвидация на компанията). Застраховката не важи за случаи на уволнение по собствено желание.

По правило банката предлага да получи застраховка за кредити, издадени по опростена схема, без събиране и анализ на документи. Видове заеми, за които на кредитополучателя може да бъде предложено да сключи застрахователен договор:

• паричен заем
• заем, издаден с помощта на паспорт без предоставяне на други документи
• експресни заеми
• кредити без обезпечение, поръчители, първоначална вноска

От една страна застраховката защитава не само банката, но и кредитополучателя. Проблемът е, че трябва да плащате за всичко. Застрахователните премии могат да увеличат цената на кредита с 1-10%. Като се има предвид, че хората кандидатстват за кредит не защото имат добър живот, бих искал да разбера в кои случаи получаването на застраховка е задължително условие и в кои случаи услугата може да бъде отказана.

Възможно ли е да се тегли кредит без застраховка?

Съгласно Закона за ипотеката залогодателят е длъжен да застрахова имота изцяло срещу рисковете от повреда и загуба. Банката може също така да задължи кредитополучателя на кредита за автомобил да закупи полица CASCO. Така на задължителна застраховка подлежат само кредити за големи суми, за които придобитото имущество е обезпечение на банката по кредита:

• ипотека
• автомобилна застраховка

Банката трябва да е уверена, че кредитът ще бъде изплатен навреме и в срок. Невъзможно е да се откаже застраховка при сключване на договор за ипотека. Но кредитополучателят може доброволно да избере застрахователна компания. На практика не са редки случаите, когато застрахователните компании, с които банката си сътрудничи, предлагат не най-изгодните условия.

Всички други видове застраховки, а именно:

• здравно осигуряване срещу временна нетрудоспособност
• животозастраховането
• застраховка за собственост срещу отнемане
• загуба на работа (уволнение по вина на работодателя)

се сключват на доброволни начала.

Алгоритъм на действията

Ако не желаете да купувате застраховка при сключване на договор за потребителски кредит, следвайте следния алгоритъм:

1. Уведомете за отказ от застраховка преди изготвяне на договора за заем.
2. Ако банковият мениджър продължава да настоява за закупуване на полица, свържете се с ръководителя на банковия отдел.
3. Ако мениджърът отсъства, обадете се на горещата линия на банката.

Налагането на допълнителни услуги на клиентите противоречи на закона за потребителското кредитиране. Никой не се нуждае от проблеми със закона, така че кредитополучателят трябва да се съгласи на среща.

Как да прекратим застраховката?

Можете да откажете застраховка и след сключване на договор за кредит и закупуване на полица. За да направите това, трябва да се свържете с банката и застрахователната компания с молба, да обясните причините за отказа с препратки към съответните клаузи на закона. Ако получите отрицателен отговор, можете да продължите да разглеждате този въпрос в съда.

Ако отговорът е положителен, банката трябва да предостави нов погасителен план без застрахователни плащания.

От коя банка мога да взема кредит без застраховка?

Много банки предлагат на клиентите си сключване на застраховка. Ако не сте готови да докажете правата си, потърсете банка, която първоначално предлага теглене на кредит без застраховка. Например такива програми се предлагат в Tinkoff Bank, Raiffeisenbank, VTB Bank of Moscow, Alfa-Bank, SKB Bank и други руски банки.

Информация за условията за кредитиране е представена на официалните уебсайтове на банките. Преди да отидете за заем, разберете:

• лихвен процент по кредита
• Възможност за получаване на кредит без застраховка
• допълнителни условия за отказ от закупуване на полица

Нюансите на кредитирането без застраховка

Банката няма право да принуди кредитополучателя да закупи допълнителни услуги. Ако откажете застраховка, от вас се изисква да издадете заем. В този случай обаче банката може да преразгледа условията на кредита. Отказът от застраховка може да доведе до:

• намаляване на срока на кредита
• намаляване на размера на кредита
• повишаване на лихвения процент
• преразглеждане на други условия на договора за кредит

Почти винаги, когато кандидатствате за кредит, ви се предлага незабавно да изготвите застрахователен договор. Така банките искат да се предпазят от евентуални рискове от невръщане на кредита. Много от тях може дори да откажат заем, ако не го вземете. Тъй като застрахователната услуга се заплаща от кредитополучателя, тази процедура несъмнено е от полза за банката. Но полезна ли е застраховката за кредитополучателя?анализира всички плюсове и минуси на застраховането на потребителски кредит.

Какво представлява застраховката?

Кредитната застраховка едоговор, сключен между кредитополучателя и банката кредитор и покрива всички видове рискове, свързани с кредитните отношения. Кредитната застраховка осигурява възстановяване на банката на парите, издадени на кредитополучателя, в случай на застрахователно събитие и неизплащане на дълга.

Целта на такава застраховка е намаляване или пълно елиминиране на рисковетеневръщане на кредита при неплатежоспособност на длъжника.

Споразумението за застраховка на заем почти винаги е изчерпателно. Това означава, че обикновено включва почти всички видове застраховки. Струва си да се има предвид, че кредитополучателят винаги плаща за застрахователната услуга и застрахователната сума може увеличаване на размера на кредита до 10%.Тъй като една десета от заема е доста голяма сума, застрахователната премия обикновено се включва в месечната вноска по заема. Застрахователни покрития до 90% от задължението към кредитора.

При потребителски кредит можете да сключите застрахователен договор еднократно или да го подновявате ежегодно. Но тук трябва да имате предвид, че ако откажете застраховка, банката може да увеличи лихвения процент за ползване на кредита. По този начин кредиторът се опитва да минимизира възможните загуби.

Видове кредитни застраховки

Има четири основни вида застраховки за банков кредитополучател:

• Застраховка живот на кредитополучателя.Този вид застраховка е обширна програма и включва редица рискове, включително смърт на кредитополучателя.
• Застраховка за инвалидност.Застрахователно събитие настъпва, когато кредитополучателят поради здравословни причини не може повече да работи и следователно да изплаща кредита.
• Застраховка срещу неволна загуба на работа.Ключовата дума тук е „неволно“. Застрахователно събитие е съкращаване, прекратяване на трудов договор или ликвидация на фирма. Ако сте били принудени да напишете собственото си писмо за напускане, може дори да не разчитате на застрахователната компания да изплати заема ви.

Разбира се, всеки вид застраховка е от полза преди всичко за банката кредитор. Банката минимизира всичко възможно и не плаща на застрахователната компания. За кредитополучателя застраховката означава допълнителни разходи, така че е много важно да се оценят всички предимства и недостатъци.

Основното предимство на сключването на кредитна застраховка е вашето спокойствие.Застраховката ви дава възможност да не се притеснявате за изпълнението на финансовите си задължения в случай на непредвидени обстоятелства и, разбира се, не искаме да мислим, че нещо може да ни се случи. Загубата на работа или невъзможността да работите може да ви постави в наистина трудна ситуация.

За съжаление има и недостатъци при сключването на застрахователни полици.

Първо, това допълнителни разходи.Като се има предвид, че потребителски кредит обикновено се тегли поради липса на пари, това е доста неприятен факт. Освен това вероятността от настъпване на застрахователно събитие е доста ниска.

Второ, дори когато настъпи застрахователно събитие, застрахователните компании не винаги връщат дълга на кредитополучателя към банката. Има много ограничаващи фактори, които застрахователят може да откажекато обезщетение за щети.

Дали да сключите или не застраховка зависи от това дали цените парите или спокойствието си. Ако решите да сключите застраховка, тогава прочетете внимателно договора, а също и предварително обсъдете всички подробностизастрахователно събитие и ясно дефинирайте какви документи ще трябва да предоставите.

Възможно е застраховане на кредит, въпреки че самата финансова институция никога не предоставя такава услуга. Застрахователната компания (ICS) застрахова вашия кредит: подписвате договор и получавате полица. Ако настъпи описаното в договора събитие, заемът се изплаща вместо вас.

И така, има един отговор на въпроса, възможно ли е да се застрахова кредит? И отговорът е положителен.

Всъщност случаите, описани в договора, могат да бъдат много различни. Например, някои от тях са свързани с финансовата страна на живота на клиента, докато други са свързани с неговото здраве или имущество, редица природни бедствия или уволнение. И така, какво трябва да застраховате? Възможно ли е да се предпазите от всичко наведнъж?

Основни видове застраховки

За всеки банков кредитополучател следните четири вида застраховки бяха и остават основните:

1. Живот и здраве;
2. заглавие;
3. обезпечено имущество;
4. загуба на работа.

Всеки тип се различава от другите по своите характеристики, което означава, че има както предимства, така и недостатъци.

Живот и здраве . При сключване на такава полица, в случай на тежко заболяване или смърт, увреждане или инвалидност, компанията е готова да поеме всички ваши задължения за изплащане на остатъка от кредита.

Заглавие . По същество това е защита срещу загуба на собственост върху недвижими имоти. Този вид се използва изключително при вписване на ипотека и дори тогава не във всички случаи, но когато сделката е обявена за невалидна или правото на собственост е отменено със съдебно решение. Кога става това? Когато се установи нарушение на правата на малолетни собственици или недееспособност на продавача на имота към момента на сделката.

Обезпечение имущество (кола, апартамент или къща, скъпо оборудване). Този вид застраховка, дори сред специалистите, обикновено се нарича най-чистата, тъй като е регламентирана от закона. Ако имуществото е повредено или изгубено, компанията, която ви е издала полицата, ще може или да покрие всички загуби, или в зависимост от ситуацията да плати остатъка от дълга от ваше име.

Загуба на работа . Споразумение от този тип позволява на клиента да спре изплащането на заема, ако загуби възможността да работи (съкращение, уволнение и др.).

И така, ние показахме какви са възможностите за защита за онези, които се страхуват да не загубят работоспособността си или имуществото си. Но отбелязваме, че има два вида: застраховка отговорност на кредитополучателя и застраховка невръщане на заема. В първия случай се подписва договор между клиента и фирмата, издаваща полицата. Обект на застраховката е отговорността на клиента пред финансовата институция за пълното и навременно изплащане както на кредита, така и на лихвата по него.

Във втория случай самата банка предлага да подпише споразумението. Тогава обектът е отговорността на физически лица или всички кредитополучатели (юридически/фактически лица) за пълното и навременно изплащане на заема и лихвите по него в рамките на периода, определен от споразумението.

Ползи от политиката

Съвсем естествено е, че тези, които искат да знаят как да застраховат кредит, също се интересуват от предимствата на полицата. Можете сами да ги идентифицирате, защото по принцип никой от нас не е напълно сигурен в бъдещето: може да страдате физически, предприятието, в което работите, може да бъде затворено или просто ще срещнете други проблеми, които дори не сте очаквали. Това означава, че предимствата на такова споразумение са, че:

• Плащанията са изцяло за сметка на фирмата, с която сте подписали договора;
• вашите поръчители и роднини може да не се страхуват от отговорност за всички задължения по кредита, ако загубите работата си;
• не се страхувате да развалите кредитната си история;
• през този период можете безопасно да се подложите на лечение или да потърсите нова работа;
• Изготвянето на договор не е скъпо и отнема много малко време.

В същото време самата банкова институция, разбира се, преследва своята цел: минимални рискове и максимални ползи. За целта той проверява доходите ви за стабилност и платежоспособност и ви моли да се осигурявате.

Естествено, заем от 30 хиляди рубли не е рисковано за институция. Но ако дадат 300 хиляди за три години, тогава винаги се опитват да направят всичко възможно не само да върнат, но и да увеличат средствата.

Колко струва подобна услуга?

Когато търсите къде да застраховате заем, трябва да разберете, че цената на услугата ще бъде различна във всяка отделна организация. Цялата сума се изчислява като процент от размера на кредита или е фиксирана. В повечето случаи цената на застраховката е в рамките на 0,8% -5% от размера на кредита. Ако обмисляте фиксиран формат, тогава той е равен на> 200 рубли на месец. Напоследък Конституционният съд на Руската федерация начислява много високи такси за полици поради особеностите на манталитета на гражданите.

Какъв процент трябва да очаквате? Какъв е практическият смисъл на рисковото застраховане? Факт е, че ако кредитополучателите не изпълнят основните си задължения към финансовата институция, CC ще възстанови на банката всичките й загуби. В този случай процентът на обезщетението може да варира: от 50% до 90% в зависимост от размера на неизпълнените задължения и лихвата по кредита.

Във всеки случай, да имате политика в ръцете си е по-добре от неясната перспектива, че „можете да се справите сами“.

Повече за картата

• Продължителност до 5 години;
• Заем до 1 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 11.99%.

Повече за картата

• По паспорт, без сертификати;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 9.99%.

Заем от Източна банка

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• Продължителност до 20 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 12%.

Кредит от Райфайзенбанк

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• Продължителност до 10 години;
• Заем до 15 000 000 рубли;
• Лихвен процент от 13%.

Повече за картата

• Решението е моментално;
• Заем до 200 000 рубли само с паспорт;
• Лихвен процент от 11%.

Кредит от Home Credit Bank.

Кандидатствайте за кредит

Повече за картата

• Продължителност до 4 години;
• Заем до 850 000 рубли;
• Лихвен процент от 11,9%.

Заем от Sovcombank.

Застраховката на потребителски кредит в банка е услуга, която позволява в случай на непредвидени обстоятелства да прехвърлите задължението за плащане на средства към застрахователната компания. Разбира се, това не е безплатно, така че си струва да разберете необходимостта от такава застраховка и всички тънкости. В статията ще намерите отговори на въпросите:

• какво е кредитна застраховка;
• Срещу какви рискове може да се застрахова кредит?
• задължителна ли е застраховката
• Какви са нюансите и условията на кредитната застраховка?

Кредитната застраховка е...

Застраховката все още не е навлязла достатъчно добре в съзнанието на обществото, но все повече се превръща в задължително изискване – на работното място, при покупка на автомобил, при пътуване в чужбина или покупка на имот. Същността на явлението е, че застрахователната компания защитава интересите на клиента при извънредни ситуации, като използва средства от фонда за това - заплащане на лечение, ремонт и т.н.

Въз основа на това:

Застраховка на кредита - явление, което включва изплащане на дълг към банка, илиплащане на лихва за използването на заемни средства не от клиента, а от застрахователната компания в редица случаи, посочени в договора.

Застраховката при получаване на кредит е един от начините за защита на интересите както на самата банка, така и на клиента, който получава кредита. Обикновено застрахователната клауза присъства директно в договора за заем и гарантира, че средствата ще бъдат върнати.

Тук е важно да се обърне внимание коя компания действа като застраховател. Това обикновено е дъщерно дружество на самата финансова институция или неин филиал. Защото банката ще настоява да получи застраховка - тя е изгодна за нея. Не може обаче да се каже, че само банката получава ползите от сключването на застраховка. Самият клиент се чувства уверен, знаейки, че в спешни случаи дългът ще бъде изплатен, което означава, че забавянето на заема няма да доведе до допълнителни неприятни последици.

Основни видове кредитни застраховки

Най-често клиентът на банката няма представа срещу какво си струва да застрахова заем. В момента на кандидатстване и получаване на кредит (особено ако говорим за нецелеви потребителски кредит) просто не ви хрумва мисълта, че някакви обстоятелства могат да попречат на изплащането. Въпреки това, в живота често има непредвидени ситуации, за които би било хубаво да се застраховате предварително.

Така банките предлагат няколко популярни пакета, включително:

1. Застраховка здраве и живот на кредитополучателя;
2. Застраховка срещу загуба на работа;
3. Застраховане на обезпечено имущество;
4. Застраховка срещу загуба на собственост върху недвижим имот (прилага се при кандидатстване за ипотечен кредит).

Нека разгледаме по-подробно всеки вид кредитен риск - това ще помогне при подписването на споразумението да не формализира нищо ненужно (изискващо клиентски средства).

Здраве и живот

В случай на смърт или тежко заболяване на кредитополучателя, съгласно закона задълженията по кредита се прехвърлят на най-близките роднини или поръчители. За да се избегнат подобни случаи и да се освободи семейството от ненужни дългове, има смисъл да се сключи договор за застраховка на кредита, според който остатъкът се плаща от застрахователя.

• временна или трайна нетрудоспособност;
• тежко заболяване (изискващо хоспитализация и продължителна рехабилитация);
• смърт на клиент.

Важно е да запомните:При настъпване на застрахователно събитие е необходимо да се докаже, че то не е умишлено организирано. В противен случай плащанията могат да бъдат отказани.

Загуба на постоянна работа

Както знаете, повечето заеми се издават от банките, ако имат информация за постоянното им място на работа и нивото на доходите. Гарантираното месечно получаване на средства е един от основните моменти при разглеждане на заявление. Но какво да направите, ако към момента на сключване на договора е имало работа и няколко месеца по-късно компанията се е обявила в несъстоятелност или е била ликвидирана?

В този случай човек може:

• Отидете на кредитна ваканция;
• Кандидатствайте за преструктуриране на кредита;
• Използвайте услугите на застраховател, ако има сключен застрахователен договор за кредита.

Съществената разлика е, че в първите два случая плащанията по дълга просто се отлагат или разпределят на по-малки суми. В случай на застраховка, докато човек търси нова работа, лихвата по кредита продължава да се плаща от застрахователната компания.

Важно е да запомните: фалитът или ликвидацията се считат за застрахователно събитие. Уволнението не се счита за застрахователно събитие.

Застраховка за собственост

Застраховката за собственост е застраховка върху собствеността върху недвижими имоти. Най-често се използва, когато банка издава ипотечен кредит, ако клиентът купува жилище на вторичния пазар. Така че, ако е направена грешка в заглавието (документът, потвърждаващ правото на собственост върху недвижим имот) или клиентът е станал жертва на измама, този вид застраховка предотвратява риска от материални загуби.

Застраховка на обезпечено имущество

Ако клиентът е теглил кредит срещу обезпечение, застраховката ще възстанови дълга към банката, когато имуществото е било повредено по редица причини и не може да бъде възстановено. Грубо казано: човек е заложил кола и в процеса на използване на заема колата е открадната - тогава той няма да трябва да изплаща дълга към банката. Застрахователната компания ще направи това.

Възможно ли е да откажа застраховка по кредит?

Законодателството на Руската федерация по въпроса за кредитното застраховане определя две задължителни точки:

• автомобилна застраховка (OSAGO);
• застраховка на обезпечени недвижими имоти.

Във всички останали случаи застраховката се сключва доброволно- включително при подписване на договор за потребителски кредит. Въпреки това, както посочихме по-рано, банките предлагат застраховка при кандидатстване за заем чрез партньори или дъщерни дружества. И ако клиентът откаже услугата, институцията може да откаже да издаде средства. В същото време банката не е длъжна да разкрива причините за отказа, които вече са съвсем очевидни.

Как да застраховаме кредит: какво трябва да знае клиентът

И така, вече разбрахме, че не всички заеми изискват застраховка по закон. Банката обаче ще се опита да настоява за застраховка. Какво да направите, ако не ви дадат заем без застраховка? На първо място, изберете най-изгодните условия за себе си.

ВАЖНО : Банката ще Ви предложи застраховател, с който си сътрудничи, но Вие имате право да откажете услугите на предложената компания и да се свържете с избраната от Вас компания.

Когато изучавате въпроса за застраховката, можете да намерите организация, която предлага предимства, бонуси и намалени ставки на плащане, което ще направи застраховката по-изгодна за клиента. В същото време е много по-евтино да сключите пакетен договор, който включва всички избрани рискове, отколкото да застраховате всеки случай поотделно.

В банката цялостното (пакетно) споразумение се нарича с други думи „програма за застраховане на кредита“. В допълнение към факта, че съдържа цял списък от застрахователни събития, ние също така отбелязваме такива предимства:

• издава се едновременно със заема и на същото място;
• предоставя се възможност на клиента да плаща застраховка на вноски;
• не изисква допълнително събиране на документи (клиентът вече е предоставил всичко необходимо на банката).

В допълнение към предимствата има един важен недостатък: за да организирате пакет на място, ще трябва да изберете застраховател от списъка с партньори на финансовата институция.

Независимо коя застрахователна компания изберете - банков партньор или друга организация - важно е да разберете същността на предоставения договор. Обърнете внимание какво точно се предлага в документа - застраховка за индивидуални рискове (обикновено задължителни услуги) или пакетни (задължителни и доброволни кредитни) рискове. Банката ще поиска от клиента да се запознае с пълния списък от услуги, да избере или изключи необходимите.

Преди да подпишете договора, уверете се, че разбирате всички негови клаузи. Няма да навреди да се свържете с адвокат и да получите съвет относно тънкостите на застрахователните искове.

Освен това трябва да проверите в банката какъв вид договор ви предлагат - за целия период на ползване на кредита или подновяем. Разликата е, че първите са валидни до погасяване на задълженията по кредита, а вторите изискват подновяване всяка година.

Ако вашата застраховка е задължителна (съгласно законодателството на Руската федерация) и не сте подновили договора, банката има пълното право да изиска връщането на цялата сума на кредита с едно плащане.

Когато сключвате застраховка за кредит, имайте предвид, че:

• като се вземе предвид застрахователната сума, разходите по кредита могат да се увеличат с до 10%;
• Месечната такса ще включва допълнителна застрахователна премия;
• ако настъпи застрахователно събитие (доказуемо от клиента), застрахователните плащания могат да покрият само 90% от сумата на кредита, 10% остават задължение на кредитополучателя.

Ами ако не искате да застраховате кредита си?

Често се случва при кандидатстване за потребителски кредит банката по един или друг начин да ви предложи да го застраховате. Често застрахователната клауза се съдържа в самия договор за кредит., дори ако случаят не попада под задължителните законови изисквания. Вие, като потребител, имате пълното право да получите кредит без застраховка, а банката от своя страна нарушава правата ви, като ви принуждава да закупите една услуга, за да получите друга.

Как да откажа кредитна застраховка

Ако въпросът се обсъжда и ви се предлага застраховка с отделен договор, можете да опитате да откажете застраховка устно при сключване на договора. В този случай обаче банката може да ви откаже кредит. Или променете условията му:

• намаляване на размера на кредита;
• увеличаване на лихвения процент;
• намаляване на периода, за който е издаден заемът.

Не се страхувайте от подобни промени. Ако говорим за потребителски кредит, повишената лихва във всеки случай предполага по-малко надплащане от сключването на застраховка, която общо може да струва 30% от заетата сума.

Ако договорът за заем и застраховката се предлагат в един документ, можете да откажете застраховка след подписване:

• като се свържете с банков клон;
• чрез прекратяване на договора за застраховка на кредита чрез съда.

И двата варианта изискват много усилия и време. Според отзиви на клиенти, които могат да бъдат намерени онлайн, банките избягват исканията на клиенти за прекратяване на застрахователния договор до последния момент. В съда всичко зависи от практиката. За защита на потребителите - член 16 от Закона на Руската федерация „За защита на правата на потребителите“. Съдът може да изиска от банката да компенсира загубите, причинени в резултат на нарушаване на правото на избор на стоки.

Ако съдът застане на страната на банката (в съответствие с параграф 8 от Информационното писмо на Президиума на Върховния арбитражен съд на Руската федерация № 146), клиентът ще бъде информиран, че никой не е нарушил потребителските му права: ако лице може да откаже застраховка, но не го е направил доброволно, носи отговорност за решението си, взето от самото лице.

Заключение

Решението за застраховане на кредит трябва да бъде взето съзнателно. В някои случаи застраховката е продиктувана от необходимост, но най-често не е задължителна услуга.Разбира се, сключването на застраховка има някои предимства. Например, няма да се притеснявате за изплащането, ако загубите работоспособността си или работата си. Но си струва да се има предвид, че застрахователните премии са допълнителни плащания, които „утежняват“ заема средно с 10%.

Отказът от застраховка може да повлияе на условията за издаване на средства като заем или дори да доведе до банков отказ. Но Не трябва да съставяте споразумение „само за да не откажат“. Първо, винаги можете да се свържете с друга банка. Второ, модифицираните условия с по-висок лихвен процент често са по-евтини от заем плюс застраховка.

Ако вече сте подписали споразумение и едва по-късно сте разбрали, че плащате застраховка, можете да го откажете, като се свържете с банката и (ако молбата за прекратяване бъде пренебрегната) със съда.

Смятате ли, че има смисъл да застраховате кредита си? Споделете вашите мнения и опит в коментарите.

Когато една банка издаде заем, тя рискува да не получи парите си обратно. Ние не вземаме предвид упоритите неплатители. Но животът е такъв, че всеки момент можеш да останеш инвалид или да загубиш работата си. Един от начините за минимизиране на подобни рискове е закупуването на застраховка.

Застраховка на кредит: за какво е и какво точно представлява?

Като оставим настрана законовите термини и дефиниции, застраховането на кредита е намаляване на риска от невръщане на заемни средства към банката.

От своя страна кредитополучателят е заинтересован да поддържа „добри отношения“ с кредитора, неговата собственост и добро име. Ако има полица, той може да разчита на освобождаване от кредитната си тежест в случай на спешност. В този момент въпросът защо е необходима застраховка на кредита може да се счита за разгледан.

Как е решен въпросът за застраховката в законодателството на Руската федерация

Доскоро въпросът беше решен просто: няма политика - няма сметки. Най-трудно беше на тези, които си купиха апартамент или кола. Те били принудени да застраховат както обезпечението, така и живота и здравето си. Същото важи и за съдлъжниците и поръчителите. При договор за ипотека собствеността е била допълнително застрахована.

В редица ситуации общата стойност на застраховката е била повече от лихвата за периода на кредита. Ситуацията ставаше по-сложна, ако дългът беше погасен предсрочно. Надплатената сума е върната по съдебен ред.

През 2015 г. руските законодатели решиха да възстановят реда в тази област. На 20 ноември 2015 г. Централната банка на Руската федерация издава заповед № 3854-U, според която можете да откажете да закупите застрахователна полица в рамките на 5 работни дни.

Инструкцията на Централната банка е задължителна за изпълнение от 01.06.2016 г. За връщане на платената сума се дават не повече от 10 работни дни. Изключения от правилата:

• застрахователната компания има право да приспадне определен процент от размера на обезщетението за тези дни, докато договорът е бил в сила;

• През тези 5 работни дни е настъпило застрахователно събитие. Парите ще бъдат изплатени на банката.

По-подробна информация за застраховането можете да получите в чл. 995 от Гражданския кодекс на Руската федерация.

Ако банката заяви, че сътрудничеството е невъзможно без закупуване на полица, не би било излишно да се помни клауза 2 на чл. 16 от Закона за защита правата на потребителите. Предоставянето на една услуга не може да бъде свързано с покупката на друга.

Видове кредитни застраховки

Централната банка раздели застрахователните полици на задължителни и незадължителни. В първия случай парите няма да бъдат издадени, ако откажете да закупите застраховка. Във втория услугата може да се счита за наложена и да се оспорва в съда и досъдебно.

Кредитополучателите имат право на избор дали да изтеглят кредит със застраховка или да кандидатстват за друг продукт.

Регистрация на доброволно осигуряване

Застраховането на потребителски и нецелеви кредити е доброволен въпрос за всеки. Банката няма право да обвързва получаването на кредит с издаването на полица. Кредитополучателят не е длъжен да застрахова:

• вашия живот и здраве;
• вероятността от загуба на производителност и непосредствен източник на доходи;
• право на собственост, когато става въпрос за недвижими имоти.

Дори закупуването на застраховка КАСКО се класифицира като незадължителен вид застраховка. Достатъчно е собственикът на кола да има стандартна MTPL в ръцете си.

Задължителни видове застраховки

В съответствие със закона банката има право да изисква закупуване на полица в случай на загуба на имущество (пожар, експлозия, наводнение, палеж, земетресение) при получаване на целеви заем за закупуване на недвижим имот или автомобил.

Изисква ли се застраховка за получаване на заем? Да, ако е свързано с предмета на обезпечението. Не - във всички останали ситуации.

Какво представлява груповата застраховка?

Важно: предлагайки закупуване на застрахователна полица, банката не само намалява рисковете си от неполучаване на пари, но и получава допълнителна печалба като лихва от застрахователите.

В този случай банката може да предложи:

• свържете се с препоръчана застрахователна компания;
• застраховка на потребителски или други нецелеви кредити директно от банката.

При последния вариант кредитополучателят се съгласява да се присъедини към колективния осигурителен договор. Споровете се решават между банката и кредитополучателя.

Видове застраховки, предлагани от банките

Кредитната застраховка е гаранция за връщане на парите, ако не във всички ситуации, то в повечето. Ето защо на кредитополучателите активно се предлага да застраховат:

• живот и здраве;
• загуба на титла;
• загуба на работа и/или други източници на доходи;
• отговорност и др.

Не по-малко популярна е и комплексната застраховка на потребителския кредит. На клиента се предлага застраховка за неизплащане, независимо от причината, поради която задължението не може да бъде погасено.

Застраховка на кредит срещу загуба на работа

Застраховката на кредит срещу загуба на работа е най-популярното предложение от всички банки. Но е важно да се разбере, че застрахователното събитие няма да бъде просто уволнение по собствена воля, а:

• съкращаване на персонал или длъжности във фирмата;
• пълна ликвидация на предприятието работодател.

Трудовият запис трябва да съдържа съответен запис. Ако получателят на парите реши да смени работата си на следващия ден след подписването на договора, застрахователната компания няма да плати нито стотинка за него.

Застраховка живот и здраве на кредитополучателя

Застраховка Живот при теглене на потребителски кредит е един от начините за увеличаване на размера на плащанията по кредита. Ако парите се издават за 10-15 години, банката има основателни причини да се страхува, че кредитополучателят ще загуби работоспособността си през това време или че може да му се случи злополука или злополука. Не забравяйте за нелечимите болести.

Застраховката Живот на получателя на потребителски или ипотечен кредит се извършва на доброволен принцип. Банката няма право да настоява за закупуване на полица. Но може да увеличи лихвения процент с 1-3 процентни пункта.Ако се иска голяма сума за дълъг период, кредитополучателят отказва да сключи застраховка и банката няма да издаде парите под благовиден претекст. Причините не се съобщават.

Комплексна застраховка

Цялостната застраховка срещу риска от неизплащане на потребителски кредит включва закупуването на една полица, която отчита всички възможни ситуации. Но преди да подпишете договора, би било добре да прочетете какво се отнася за застрахователните събития. Възможно е инфекцията с антракс да е посочена, но увреждането поради инсулт или сърдечно-съдово заболяване не е отразено.

Какво облагодетелства застраховката на кредитополучателя?

Мечтата на всеки е заем без застраховка и при минимална лихва. Никой не иска да надплаща или да дава значителни суми на банката всеки месец. Но е важно не само да получите максималния лимит, но и трезво да оцените своята сила, здраве и платежоспособност.

Ако имате нужда от 50 хиляди рубли с връщане в рамките на една година, можете да откажете да закупите полицата. Вероятността от инцидент или загуба на здраве е относително малка. Ако говорим за десетки милиони, по-добре е да помислите за закупуване на застраховка.

Ситуацията в Русия и света е непредсказуема. Предприятията отварят и също толкова бързо затварят дейността си. Във всеки момент можете да се окажете без работа и с многомилионни дългове.

Когато решавате каква застраховка предоставя за получаване на потребителски заем, не забравяйте за лошата екология, затруднения трафик по пътищата, производствените аварии и много други. При получаване на значителна сума може да е полезна застраховка живот или здраве за кредитополучателя.

Застрахователни условия в договора с банката

Важно: банката не предоставя директно застрахователни услуги. Договорът за кредит не трябва да съдържа клаузи, които пряко или косвено указват закупуване на полица или плащане на застрахователна премия.

При предложение за присъединяване към колективна програма договорът за застраховка на потребителския кредит се съставя като приложение към основния документ. Посочва размера на застрахователната премия, застрахованата компания и начина на плащане.

Избор на застраховател

Ако кредитополучателят, в съответствие със закона, сключи полица (при получаване на ипотека или кредит за автомобил) или го направи доброволно, банката няма право да изисква това да се направи с една конкретна застрахователна компания. Това може да се разглежда като налагане на услуга и лишаване от право на избор.

В съответствие с Указ на правителството на Руската федерация от 30 април 2009 г. № 386 „Относно случаите на допустимост на споразумения между кредитни и застрахователни организации“, банката има право да препоръча да се свържете с една или друга застрахователна компания, при условие че неговата политика отговаря на изискванията на кредитора.

Разходи за застраховка

За кредитополучателя много належащ въпрос е как да се изчисли застраховката на заема. В по-голямата част от случаите той се определя като процент от размера на кредита. Възможни изключения:

• наличие на група с увреждания или нелечими заболявания. В особено трудни случаи застрахователната компания може да откаже да предостави услуги;
• Работата на клиента е опасна, свързана с риск за живота и здравето.

Ако говорим за конкретни цифри, тогава в Сбербанк цената на полицата достига 2,99% от сумата на кредита, в Алфа-Банк започва от 0,2%. Максимумът в Rosselkhozbank е 3%.

Характеристики на застраховката за кредитиране

Сключването на застраховка за потребителски кредит не е предпоставка за получаване на пари. Но банките, които искат да намалят рисковете, често поставят кредитополучателя пред избор: закупуване на полица срещу повишен лихвен процент.

Можете да получите заем без застраховка, но банката ще намери как да минимизира риска от неизплащане във всеки случай. Не забравяйте, че в случай на смърт на кредитополучателя, неговите задължения ще преминат към неговите наследници.

Как се плаща застраховката?

Важно: притежателят на полицата не наблюдава живота на своите клиенти. Редът за получаване на обезщетение е чрез заявление. За да привлечете притежателя на полицата да изплати дълга, трябва:

• прочетете договора и се уверете, че настоящата ситуация е застрахователно събитие;
• съберете документи, потвърждаващи правото на получаване на обезщетение. Ако говорим за загуба на работа, ще ви трябва трудова книжка със съответния запис. Ако кредитополучателят има увреждане или заболяване от осигурителния списък, се предоставя съответно извлечение от лечебното заведение. В случай на смърт на осигуреното лице въпросът се решава от наследниците;
• уведоми застрахователния агент за текущата ситуация и му предостави необходимите документи. Съответното заявление се изпраща до банката.

Важно: експертите съветват да не спирате да изплащате дълга си веднага. Застрахователят може да откаже плащане по различни причини, проблемът ще бъде решен по съдебен път. През това време банката ще има време да натрупа неустойки и глоби, които ще трябва да платите сами.

По стандарт застрахователната компания трябва да отговори в рамките на 10 работни дни. Важно: кредитополучателят не получава парите на ръка. Те се прехвърлят в банката.

Рискове, покрити от застраховка

В стандартна ситуация на банков клиент се предлага да се застрахова срещу:

• временна или трайна трайна нетрудоспособност;
• лишаване от права на собственост върху закупен недвижим имот или автомобили (застраховка за собственост);
• загуба на имущество. Говорим за нещо, придобито с помощта на кредитни пари или нещо друго, което е заложено;
• загуба на източник на доходи в случай на намаляване на персонала или ликвидация на предприятието;
• природни бедствия, пожари, наводнения, урагани и др.

Важно: горният списък с рискове не е пълен или изчерпателен. Банките и/или застрахователните компании имат право да го допълват, като вземат предвид професията на кредитополучателя, региона на пребиваване, възрастта и други фактори.

Възможно ли е да откажа застраховка?

Съгласно действащото законодателство, обезпечението трябва да бъде застраховано при кандидатстване за ипотека или кредит за автомобил. Във всички останали ситуации можете спокойно да откажете да закупите полица.

Кредит без застраховка е реалност, но при по-високи лихви.

Характеристики на застраховането в различни банки

Нека помислим кой е готов да издаде заем без застраховка и при какви условия. По-долу са актуални оферти от най-големите банки в страната.

Сбербанк

Сбербанк е най-голямата финансова институция в Русия. Задължителна застраховка на заем в Сбербанк - при закупуване на недвижим имот или транспорт.

В стандартната версия от кредитополучателя се иска да се застрахова срещу следните рискове:

• загуба на обект или собственост върху него;
• увреждане на заложено имущество.

Застраховката на заема в Сбербанк се предлага на следните цени:

• 1,99% от размера на кредита - загуба на трудоспособност, смърт на кредитополучателя;
• 2,99% - загуба на източник на доход без вина или инициатива се добавя към предходния параграф;
• 2,5% - рисковете се избират индивидуално, въз основа на личността на клиента.

Застраховката на кредита в Сбербанк се извършва от дъщерно дружество на банката - Сбербанк Застраховане. Други компании са разрешени, но те трябва да отговарят на определени изисквания.

Как да получите заем от Сбербанк без застраховка? Ако това се изисква от закона, достатъчно е да уведомите мениджъра за това при попълване на заявлението. Формално банката не обявява увеличение на лихвите в подобни случаи.

Доста лесно е да върнете застраховката по кредита, ако е погасена предсрочно в Сбербанк. На застрахователната компания се предоставя удостоверение за липса на задължения. Колкото по-бързо стане това, толкова по-голяма сума ще получи клиентът.

Домашен кредит

Хоум Кредит Банк предлага застраховка за следните рискове: застраховката на кредита е доброволна. Но на официалния уебсайт в описанието на всеки заемен продукт е посочено, че процентът ще се увеличи с 4,5 процентни пункта в случай на отказ.

Какво да направите, ако банката не даде заем без застраховка

Формално никоя банка никога не признава, че няма да издаде заем без застраховка. Ще се намерят стотици причини за отказ. Почти невъзможно е да се обжалват подобни действия пред Роспотребнадзор или прокуратурата.

Оптималното решение е да подадете ново заявление, но в друга банка.