Сбогом на дълга: кой трябва да се надява на кредитна амнистия. Амнистия за кредиторите - реални и потенциални възможности за погасяване на всички дългове Амнистия за кредити за физически лица

Депутатите от Комунистическата партия на Руската федерация внесоха законопроект, предназначен да улесни изплащането на кредити за добросъвестни платци. Кредитната амнистия може да влезе в сила още от 1 януари 2016 г.

Предпоставки

След рязкото отслабване на рублата през 2014 г. много граждани, взели заеми, срещнаха трудности при изплащането им. Обезценяването на рублата удари особено силно кредитополучателите в чуждестранна валута. Според Банката на Русия общата сума на дълга възлиза на повече от 10 трилиона рубли.

Дългът е на рекордно ниво и правителството призна, че е необходимо да оцени ситуацията и да разработи набор от мерки, насочени към нейното разрешаване. Според представител на Централната банка на Руската федерация причината за дълговата тежест на населението е динамиката на кредитния пазар преди 2014 г., която в „изтощени“ времена достигаше 30-40%. Почти 70% от руските граждани имат заем, всеки пети изпитва трудности при плащането на лихва.

Повечето проблемни кредитополучатели в Русия са добросъвестни. Те признават наличието на дългови задължения към банките, но не могат да ги изплатят поради ниски доходи. Депутатите от Комунистическата партия на Руската федерация Рашкин и Обухов предложиха законопроект, който според тях трябва да улесни изплащането на заеми.

Действията на Централната банка на Русия, която не отказа помощ на задлъжнели граждани, бяха остро критикувани от народните представители. Депутатите анализираха статистика, според която 15% от кредитополучателите не могат да изплатят навреме потребителските кредити. Лихвата при микрокредитите е 2 пъти по-висока.

Законопроектът не предвижда пълно освобождаване от погасяване на кредита. Действието му ще се разпростре върху онези правоотношения, които са възникнали преди и след влизането на документа в законна сила.

Правителството разглежда въпроси, свързани с максималния размер на лихвите по споразумението, ограничения върху правото на банките да претендират лихви и дългове по заеми при предсрочно прекратяване на споразумението и анулирането на всякаква информация, свързана с предишни просрочени плащания, ако заемът е напълно погасена.

Законопроектът е насочен към намаляване на плащанията по кредита, промяна на условията, ограничаване на банковите глоби и възстановяване на репутацията на кредитополучателя. В бъдеще длъжникът ще може да изтегли нов заем за голяма сума и при минимална лихва. Законопроектът се отнася само за потребителски кредити, издадени:

• за закупуване на автомобили с депозит;
• с определен лимит;
• чрез прехвърляне на средства към предприятие за търговия и услуги по договор без обезпечение;
• за рефинансиране на дълг;
• за определена цел;
• нецелеви без обезпечение.

Законопроектът предвижда ограничения за потребителските микрокредити:

• ако има обезпечение под формата на обезпечение;
• без обезпечение;
• с други видове сигурност.

Тези разпоредби трябва да бъдат включени в отделен член от Федералния закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“.

Перспективи за сметката

Кредитна амнистия вече беше планирана за 2015 г. Но процесът спря поради осиновяването, което трябва да помогне на граждани, изпаднали в затруднено финансово положение. След като са преминали през процедурата по несъстоятелност, гражданите се освобождават от плащането на всички задължения към кредитополучателите.

Възможността за въвеждане на кредитна амнистия през 2016 г. само се обсъжда в правителството. Длъжностните лица се опитват да намерят баланс между зачитането на интересите на длъжниците и банките.

Много депутати публично подкрепиха приемането на закона, според тях това е единственият вариант, при който длъжниците могат да се справят с неблагоприятна ситуация.

Те също така отбелязват, че кредитополучателите често теглят суми при значителни лихви поради финансовата си неграмотност и неправилната политика на кредитните институции. Много е трудно да се оспорят разпоредбите на договорите относно последиците в случай на забавено плащане на дълга. Кредитните организации винаги остават в правната рамка.

Позицията на Комунистическата партия на Руската федерация се подкрепя от Роспотребнадзор. Организацията се стреми да защити правата и интересите на руските граждани в тази област и предлага да се въведе отговорност за банките за нечестни манипулации по отношение на техните клиенти.

Банките и микрофинансиращите организации са против приемането на законопроекта. Те смятат, че приемането на законопроекта ще намали необосновано правата им, а изчистването на кредитната история на кредитополучателя значително увеличава рисковете; в този случай кредитните организации ще бъдат принудени да затегнат правилата за издаване на заеми. Това от своя страна ще доведе до намаляване на достъпността на кредити и в резултат на това до намаляване на покупателната способност. За борещите се търговци на дребно това може да бъде смъртоносно. Както и за самите банки.

Въпреки това представители на банката заявиха, че са готови да предоставят помощ на длъжниците под формата на преструктуриране. Ако оценим перспективите на законопроекта, можем да кажем с увереност, че правителството няма да предприеме тази стъпка. В една балансираща икономика всяко внезапно движение може да бъде катастрофално, особено в банковия сектор. Е, представителите на Комунистическата партия на Руската федерация, както винаги, ще бъдат доволни от PR ефекта и всичко ще приключи дотук.

• Подкрепяте ли кредитната амнистия?

• Гласувайте

Населението на Русия е затънало в дългови заеми, дълговете към банките достигат баснословни суми и затова кредитната амнистия през 2017-2018 г. е необходимо условие за нормалното развитие на банковия сектор. Трудната икономическа ситуация, въвеждането на санкции от САЩ и ЕС, сривът на националната валута, анексирането на Крим през 2014 г. - всичко това са фактори на нестабилност във финансовия сектор, които доведоха до разработването на законопроект за кредитна амнистия през 2015 г.

Ще има ли кредитна амнистия през 2018 г.?

Експерти от бранша смятат, че законът за кредитната амнистия е просто необходим. В момента проектът се финализира от Комитета по финансовия пазар на Държавната дума и има вероятност той да бъде приет и да влезе в сила на 1 януари 2018 г. Това значително ще облекчи положението на мнозинството руснаци, които в момента го правят нямат възможност да изплатят дълговете си.

Причини и предистория

Кризисната ситуация в икономиката, която се наблюдава през последните няколко години, доведе до масово обедняване на населението. Неспособни да изчислят финансовите си възможности, бедните граждани се втурнаха да заемат пари от банките, за да покрият текущите дългове. Възползвайки се от ситуацията, различни организации за микрофинансиране започнаха да начисляват лихви и събират просрочени дългове, глоби за забавени плащания и изискваха първо да изплатят не основната част от заема, а лихвата по заема.

Първите цифри станаха известни на обществеността през 2015 г. Тогава непогасените кредити бяха около 15%, а още през първия месец на следващата година броят им се увеличи с 3%. Оттогава ситуацията само се влошава. Повечето добросъвестни кредитополучатели не могат да изплатят основната част от заема, а санкциите само допринасят за увеличаване на последващия дълг. Кредиторите търпят не по-малко загуби от кредитополучателите. Това е още едно доказателство, че кредитната амнистия през 2017-2018 г. се превръща в необходимост.

Банкова статистика за просрочените кредити

Въз основа на информация от Централната банка на Русия, в средата на 2018 г. кредитният дълг възлиза на около 10 903 трилиона рубли. Тази огромна сума е ясна индикация колко граждани на страната ни са попаднали в дългово робство. Такива дългове засягат интересите не само на физически лица, но и на финансови организации, които, действайки по стария начин, създадоха порочен кръг, от който няма адекватен изход. Трудно е да се прогнозира дали кредитната амнистия ще бъде своевременно спасение за населението.

Според последните статистически данни банките TRUST и Russian Standard представляват 47% и 42% от дълга в своите кредитни портфейли, което е почти половината от общия брой издадени заеми. Първите десет включваха банки като Rosgosstrakh, MTS-Bank, B&N Bank, MDM Bank, Vostochny Express и Alfa-Bank.

Какво е кредитна амнистия

Ако кредитната амнистия през 2017-2018 г. влезе в сила от 1 януари, това със сигурност няма да означава, че кредитополучателите изобщо не трябва да връщат парите, които са взели назаем. Това е само шанс за гражданите с повредена кредитна история да се опитат да изплатят дългове от микрофинансиращи организации и банки. Ще бъдат предприети редица мерки, които ще станат отдушник за добросъвестните платци, които по обективни причини не могат да плащат в срок.

Вероятно ще има определени тавани на лихвените проценти и тавани на санкциите. Все още не е известно кои регулатори ще преразгледат условията и дали промените ще засегнат съществуващите лихвени проценти по кредитите. Във всеки случай никой няма да отмени задълженията, които са записани в договора за заем, подписан от физическото лице. Кредитната амнистия от 2018 г. остана на хартия, може би следващата година всичко ще бъде различно.

Цели на програмата за държавна банкова амнистия

Държавната програма е предназначена да помогне на кредитополучателите да излязат от капана на дълга и да плащат лихви по заема въз основа на размера на реалния доход; леко да намали финансовата неграмотност на населението и да спре натрупването на необслужвани кредити. Предварително предоставени:

• Намалени лихви по съществуващи кредити;
• анулиране на глоби и неустойки след погасяване на основната ставка;
• ограничаване на размера на месечните плащания;
• коригиране на кредитна история;
• отмяна на изискванията за предсрочно погасяване.

Механизъм на действие

Все още не е напълно ясно как амнистията на кредитния дълг ще работи в действителност. Най-вероятно вашата кредитна история ще бъде подробно проучена и въз основа на нея ще бъдат взети конкретни решения.

1. Ако се въведе определено ограничение на размера на месечните плащания, може да се стартира нов механизъм за преструктуриране на дълга или да се удължи срокът на договора.
2. Няма да е възможно просто да отпишете неустойки, кредитните институции ще трябва да върнат пропуснатите печалби и тази тежест ще падне върху раменете на кредитополучателя. Вярно е, че сумата, която ще трябва да плати като неустойка, няма да надвишава размера на намалената лихва.
3. В началото лицето ще изплати сумата на заема и след това ще плати лихва по заема. Този подход като цяло ще подобри финансовото състояние както на кредиторите, така и на кредитополучателите.

Кому трябва

Депутатите от Комунистическата партия на Руската федерация, които обявиха този законопроект, смятат, че той е еднакво полезен за всички страни в конфликта, въпреки че някои представители на финансовия пазар имат своите съмнения. Основната печалба на всяка кредитна организация, независимо дали е банка или институция за микрофинансиране, зависи от лихвените плащания. Затова се обмисля вариантът парично обезщетение да бъде осигурено чрез държавни облигации. Представителите на двете страни ще получат благоприятни условия за решаване на наболели проблеми.

Правна уредба

Досега законопроектът за кредитна амнистия през 2017-2018 г. не е приет и се разглежда от една от комисиите на Държавната дума. Информацията за това се появи за първи път през 2015 г. и тогава кредитната амнистия се смяташе за масово явление и се предполагаше, че кредитната история на всички онези кредитополучатели, които са успели да изплатят задълженията си сами, ще бъде коригирана. Това ще позволи на хората да теглят нов заем, ако е необходимо.

Въпросът никога не стигаше по-далеч от приказките, никой на никого не опрощаваше дългове, а промените в законодателството така и не влязоха в сила. Вече повече от три години има предложение от депутати от Комунистическата партия на Руската федерация, предвиждащо такива разпоредби като:

• преструктуриране на дълга при нови условия на кредитиране;
• намаляване на ставката;
• промяна на условията за отпускане на заеми.

За кого е амнистията на дълга?

Трябва да се отбележи, че не всички длъжници могат да разчитат на някакви предимства с приемането на закона за кредитната амнистия през 2019-2020 г. Първо, не се знае дали законът ще бъде приет през следващите години, и второ, механизмът на действие е все още груб и не е разработен в детайли, така че не трябва да се очаква много. В икономическа криза това е по-добре от нищо, но не трябва да се надявате, че дълговете на всички ще бъдат отписани. Заявлението на всеки кандидат за амнистия ще се разглежда индивидуално. Не се знае какви изисквания ще бъдат наложени.

Кой може да се възползва от предимствата през 2018г

Известно е, че много граждани измежду добросъвестните кредитополучатели, както и финансови институции, ще могат да се възползват от кредитната амнистия:

• банки;
• кредитни съюзи;
• физически лица - титуляри на потребителски кредити.

За да направите това, е необходимо нищо в кредитната история на кредитополучателя да не разваля репутацията на кредитополучателя, дори наличието на неизплатени лихви. Такива граждани ще могат първо да изплатят сумата на заема и след това да платят лихва върху него. Това ще помогне за изплащане на дълговете, ще опрости процедурата за кандидатстване за заем и кредитополучателят, който е потвърдил своя физически, а не правен статус, ще може да избегне много проблеми.

Видео

01.10.2019, Сашка Букашка

Някога всички знаеха, че амнистията важи само за престъпниците. Но сега това понятие се отнася до онези неща, които могат да засягат всеки човек: данъци и заеми. Нека да разберем дали има кредитна амнистия и какво означава опрощаването на данъчни задължения, обявено от президента на Руската федерация.

Дълговото бреме на руското население нараства всяка година, освен това много кредитополучатели имат дългове и дори ипотеки. Това води до прилагане и начисляване на неустойки, което означава, че размерът на дълга расте като снежна топка и кредитополучателят вече не може да се справи с него. Може ли държавата да задължи банките да опрощават такива дългове на гражданите, след като отдавна се носят слухове за т. нар. кредитна амнистия. Старите данъчни задължения са опростени. През декември държавният глава даде обещание и от 1 януари законът влезе в сила. Но кого засяга и на какво могат да разчитат длъжниците?

Данъчна амнистия 2019

Първо, нека да разберем на кого ще бъде опростен данъчният дълг. Данъчна амнистия за дългове на физически лица не се случи през 2019 г.! Но през 2018 г. тя беше извършена. Владимир Путин обяви тази мярка на годишната си голяма пресконференция и законът, регулиращ този въпрос, беше приет възможно най-скоро: той влезе в сила на 01.01.2018 г. Така че гражданите и индивидуалните предприемачи имат реална възможност да се отърват от дълговете за:

• данък имоти;
• поземлен данък;
• транспортен данък;
• фиксирани застрахователни премии;
• (но само за отписване на дългове към банки, организации за комунални услуги, телефонни оператори и други компании).

Прилагат се няколко условия:

1. За обикновените граждани дългът трябва да възникне преди 01.01.2015 г.
2. Индивидуалният предприемач трябва да има задължения с падеж от 3 години, но натрупани до 01.01.2017 г.

Тоест гражданите ще бъдат отписани само стари задължения, а индивидуалните предприемачи за застрахователни премии ще бъдат отписани всичко, което е натрупано през този период, но само при условие, че е започнало да се натрупва през 2015 г. Ако предприемачът има дълг само за 2016 г., дългът няма да бъде опростен.

Моля, обърнете внимание: ако дългът е възникнал през последната година или две, защото не сте получили разписка за плащане, тогава той няма да бъде опростен. Дълговете ще трябва да бъдат платени.

Първоначално беше обявено, че сумата, която ще бъде отписана на данъчните длъжници, е приблизително 40 милиарда рубли и че 42 милиона руснаци ще получат облекчения. Въпреки това, след щателна проверка на дълговете, извършена от Федералната данъчна служба, се оказа, че ще трябва да бъдат опростени цели 250 милиарда рубли. Всъщност, освен самите данъци, длъжниците ще бъдат освободени от неустойки за тях, които в някои случаи са няколко пъти по-високи от размера на главния дълг.

Лош дълг

Длъжностни лица отбелязват, че по-голямата част от покрития дълг вече е безнадеждна за събиране. Но създава значителни затруднения на длъжниците, пречи на свободното им движение и блокира банкови сметки. Освен това някои данъци, например данък върху доходите на физическите лица, начислен върху така наречения условен доход, изобщо нямат смисъл.

Според закона, ако банката или комуналните компании не са успели да съберат дълг от гражданин и са го отписали, той получава доход в размер на отписания дълг и трябва да плати данък върху доходите на физическите лица. Данъкът е традиционните 13% от отписаната сума. Но ако длъжникът не е имал средства да плати на кредитора, откъде ще ги вземе, за да плати на държавата този внезапен данък върху доходите на физическите лица?

Президентът директно нарече подобни действия на данъчните агенти „безсмислени“, но не направи други предложения освен отписване на вече натрупаната сума, а междувременно през 2019 г. ситуацията с такъв данък върху доходите на физическите лица само ще се влоши, тъй като миналата година влязоха изменения в сила за изясняване на процедурата за начисляване и отговорностите на данъчните агенти и платците.

Къде да кандидатствате по данъчната амнистия

Гражданите и индивидуалните предприемачи няма да трябва да доказват правото си на опрощаване на дългове. Федералната данъчна служба самостоятелно ще определи на кого и колко да прости, а всички задължения, обхванати от амнистията, ще бъдат отписани автоматично и извънсъдебно.

Въпреки че всичко това трябваше да се случи миналата година. И ако това не се случи, тогава в този случай си струва да се свържете с данъчната служба за разяснение.

Кредитната амнистия е мит

Съдейки по официални източници, общата сума на заемите в Русия е повече от 200 трилиона рубли. Оказва се, че това са 16% от БВП на държавата ни. В тази връзка не е изненадващо, че амнистията за кредити за физически лица през 2019 г. е на устните на всички. Но законодателите и дори държавният глава просто няма да могат да си позволят такъв лукс, дори и в държавните банки. В крайна сметка подобна мярка ще доведе кредитните институции и бюджета на страната до пълен финансов колапс. Дори простото намаляване на задълженията на кредитополучателя към банката е много трудна задача. Това ясно се демонстрира от ситуацията с ипотечните кредити в чуждестранна валута. Тогава кредитополучателите не получиха реална помощ от длъжностни лица.

Какво ще кажете за данъчната амнистия от 2019 г.? Има и големи суми, които са опростени на гражданите, но това са преки приходи в бюджета. Факт е, че това са доходи на хартия, тоест необезпечени задължения. Но банките дадоха реални пари на кредитополучателите и те все още трябва да ги върнат. Не можете да вземете назаем от съсед и след това да дойдете при него и да кажете: „Прости ми“. Следователно, ако се появи законопроект за кредитна амнистия, той ще засегне само глобите и неустойките, които банките щедро начисляват на неизправните. Наистина, разговори за подобна инициатива се водят от няколко години, но реалната й реализация все още не се е появила. Единственото предпочитание, което получиха кредитополучателите, беше ограничение на размера на глобите и неустойките, които могат да бъдат оценени. Общата сума не може да надвишава два пъти размера на неплатеното салдо. И това е всичко за сега. Вярно, има още няколко законопроекта в процес на разработка, но тяхната съдба все още е неясна.

Така че амнистията на длъжниците по кредити през 2019 г. е мит, никой няма да я проведе централизирано. По-конкретно, свържете се с банката, на която дължите пари, и я попитайте дали ще ви опрости дълговете.

Какви въпроси се разглеждат в рамките на амнистията?

И така, основните разпоредби на законопроектите в рамките на така наречената кредитна амнистия предвиждат:

• официална забрана на кредитните институции (банки и организации за микрофинансиране) да изискват незабавно изплащане на сумите по заема под заплахата от начисляване на лихви за просрочени плащания;
• начисляването на лихвата трябва да става в границите, определени от закона;
• Неустойките също не могат да бъдат неограничени и прекомерно завишени, дори в договора трябва да е посочен предварително техният размер.

Законодателите обещават, но банките изпълняват

Все още ще има амнистия за кредити през 2019 г. Вярно, не всички поробени лица могат да разчитат на него, а само тези, чиято банка обяви специална промоция. Такива амнистии за длъжници в кредитни институции не са необичайни и се практикуват ежегодно. Банкерите предлагат на кредитополучателите да плащат главницата, а в замяна отписват неустойки и дори лихви. Такива промоции имат красиви имена. Например ВТБ имаше „Кредитно размразяване“, а Связ-банк имаше „Мигове на пролетта“; в други банки на кредитополучателите беше предложена кредитна амнистия. Вярно е, че като част от тези действия банките облекчават съдбата само на добросъвестни платци, с добри доходи, тези, които вярно са изпълнили задълженията си, а след това са изпаднали във финансова криза. Тези граждани, които са получили пари и веднага са спрели да плащат на кредитора, не трябва да разчитат на такива отстъпки. Най-вероятно те ще се сблъскат с комуникация със събирачи на дългове или дори съдебни процедури. Вярно е, че съдилищата често намаляват размера на наказанието няколко пъти, но това е друга история.

В момента в Русия дългът на обикновените граждани към банките е много висок. В същото време просрочените задължения съставляват доста впечатляваща част от общия размер на кредитите. За да гарантира, че кредитният пазар няма да се срине и хората могат да продължат да изплащат финансовите си задължения, държавата реши да създаде нова програма за облекчаване на кредитната тежест върху обикновените руски граждани.

Същността на програмата

В момента се разработва програма, която предполага възможност за предоставяне на кредитна амнистия на длъжници по кредити. Целта му е да намали дълговата тежест на населението, което не е в състояние да изплаща съществуващите си задължения. Този закон все още не е влязъл в сила и е в процес на финализиране. Но има голяма вероятност скоро да влезе в сила.

Според наличната информация общият дълг по кредитни задължения в Русия е около 11 трилиона рубли, така че много банки нямат оборотен капитал, за да извършват нормални финансови дейности. Най-трудната ситуация сега е в банките Russian Standard и Trust, тъй като те предоставят заеми на много ненадеждни кредитополучатели.

Програмата не предполага пълно освобождаване на кредитополучателите от плащане на техните задължения, планирани са следните действия:

• определяне на ограничения върху лихвените проценти; съответно банките ще трябва да променят договорите за заем с кредитополучателите и да преизчислят графика на плащане, като вземат предвид по-ниския лихвен процент;
• въвеждане на ограничения върху начислените неустойки при забавени плащания;
• анулиране на глоби и натрупани лихви след пълното погасяване на дълга с първоначалната лихва;
• кредитна история, която е повредена поради обективни обстоятелства, ще бъде коригирана към по-добро;
• исканията за предсрочно погасяване на дълг ще бъдат невалидни.

Самите подписани споразумения няма да бъдат анулирани, могат да се правят само промени в тях, които ще бъдат формализирани като допълнително споразумение.

Механизъм

Към момента механизмът на действие на тази програма все още не е ясен. Законодателното събрание все още обсъжда как тази програма трябва да работи, за да облекчи действително кредитната тежест за гражданите, но в същото време да гарантира, че банките връщат издадените средства с лихвата, необходима за реализиране на печалба и пълноценно функциониране на кредита институции.

Досега дискусията е за инсталиране на следните механизми на програмата:

1. При определяне на лимити на годишната лихва по съществуващи заеми, кредитните институции ще бъдат принудени да преразгледат установения график за плащане в случаите, когато действителната лихва се окаже твърде висока. В този случай може да има 2 начина: единият ще включва преструктуриране на дълга, а другият ще включва рефинансиране. Във всеки случай това ще доведе до намаляване на месечната вноска, а по искане на кредитополучателя е възможно и увеличаване на срока на споразумението.
2. Самата неустойка не може да бъде напълно отменена, тъй като в този случай банковата организация може да остане на загуба от издадените кредитни продукти. Но санкциите трябва да бъдат прехвърлени, като се вземе предвид промяната в оставащия размер на дълга след преизчисляване на лихвения процент.
3. Възможно е да се създаде механизъм, при който първо гражданите ще плащат само главницата по кредита и едва след това натрупаните лихви и неустойки.

Важно е механизмът да е ясно регламентиран от закона и кредитните организации да не могат да мамят гражданите при предоговаряне на условията. Създаването на амнистия, която се планира да се проведе през 2019 г. и 2019 г., трябва да облекчи кредитната тежест на много граждани, които в момента се намират в затруднено финансово положение и сега техните заеми са обект на високи санкции и глоби.

Този проект обаче все още не е утвърден със закон, така че какво трябва да направят сега гражданите, които се оказват в трудна кредитна ситуация? В момента тази ситуация също може да бъде подобрена.

Възможности за намаляване на кредитната тежест

Има няколко опции, които могат да ви помогнат да промените трудната си кредитна ситуация. Тези методи включват:

1. Подаване на заявление за кредитна ваканция. Ако човек временно е загубил постоянния си доход, но търси работа и трябва да я намери в рамките на няколко месеца, тогава той може да напише заявление, адресирано до ръководителя на банковия клон, където е получил заема. В този случай ще трябва да предоставите документални доказателства за причините за загубата на постоянен доход.
2. Подаване на заявление за преструктуриране на дълга. Този метод е подходящ, когато доходът на дадено лице е намалял значително за неопределен период от време. Банката може да преразгледа срока на кредита, в резултат на което месечната вноска ще се промени надолу. Но трябва да знаете, че нито една кредитна институция няма да направи това на загуба, така че общият размер на надплащането ще бъде допълнително увеличен. Тази стъпка обаче ще ви помогне да изплатите задължението си навреме, без забавяне или неустойки. В допълнение, кредитната история на кредитополучателя ще остане в добро състояние.
3. Подаване на заявление за рефинансиране. По-добре е да подадете такова заявление веднага щом възникне трудна финансова ситуация. В този случай заявлението може да бъде изпратено до различни банки, включително тази, където заемът вече е издаден. Преди да има забавяне на стария кредит, трябва да имате време да го рефинансирате при по-ниска лихва или за по-дълъг период. Поради това месечната вноска ще намалее и изплащането на заема ще стане много по-лесно.
4. Ако имотът е закупен с ипотека, тогава е възможно да се върне данъкът върху доходите, който се плаща от всеки гражданин месечно или годишно. Максималната сума на данъка е 260 хиляди, което е 13% от 2 милиона. Освен това можете да върнете 13% от платената лихва по ипотечния кредит. Съответно можете да върнете прилична сума годишно, но само в рамките на размера на платените данъци. Тези пари ще бъдат преведени по посочената банкова сметка 3-4 месеца след подаване на заявката. Те могат да се използват за частично предсрочно погасяване на кредита, което ще намали значително месечната вноска или срока на самия договор за кредит.

Последните 2 метода са най-печеливши. В същото време рефинансирането има няколко други положителни предимства, от които можете да се възползвате:

• можете да комбинирате няколко съществуващи кредита в един, което ще обедини лихвата по тях и може да го направи много по-изгодно от всеки кредит поотделно;
• С помощта на рефинансиране можете да промените валутата, в която се изплаща дългът, за това ще трябва само да издадете заем в необходимата валута;
• ако е необходимо, можете да освободите заложеното имущество като обезпечение на вашето задължение, за да направите това, просто трябва да изтеглите потребителски кредит вместо ипотека или кредит за кола;
• Когато преминете към друга банка, можете да получите допълнителни бонуси и точки, които можете да използвате в бъдеще.

Използвайки този метод, кредитополучателят не само няма да развали кредитната си история, но и ще може значително да спести от евентуални неустойки, които биха му се натрупали, ако плащането закъснее. В бъдеще ще бъде възможно да се възползвате от амнистията, ако тя се развие при благоприятни за гражданите условия. Но все още не можем да се надяваме на това, така че трябва да търсим други начини за изплащане на дълговете. Защото не обещава пълно освобождаване от заеми, а предполага само създаване на благоприятни условия за тяхното изплащане.

Последните новини са повече от обнадеждаващи: Централната банка говори за намаляване на основния лихвен процент, Греф споделя тази позиция, но повечето наши съграждани се интересуват какво точно ни очаква през идващата 2016 г. Кредитополучателите се интересуват особено от предстоящото състояние на нещата: как подобни изявления могат да повлияят на цялата ситуация.

Откъдето започна всичко

Ако се задълбочим в причините за тези твърдения, ще се натъкнем на факт от края на 2014 г., когато, за да подкрепи националната валута и да я стабилизира, основният лихвен процент по кредитите беше повишен от Централната банка от 10,5% до 17%. Разбира се, това събитие остави своя отпечатък върху пазара на финансови услуги. След Централната банка търговските банки започнаха да повишават таксите за услуги. Още през втората половина на 2014 г. и началото на 2015 г. стана забележимо, че броят на кредитите, издадени на физически лица, намалява или почти пада до нула. За този спад в издаването на банкови продукти допринася и общата икономическа криза в страната и спадът в нивото на доходите на населението. Хората спряха да вярват в бъдещата си финансова стабилност и да разчитат на собствените си сили, така че напълно се отказаха от заемите.

От друга страна се появи нов проблем за банките - неплащане на вече издадени кредити. Повечето кредитори са на ръба на доходността, така че сега е трудно да се говори дали всички банки ще могат да намалят лихвите по кредитите.

За радостните неща. Намалени ставки

И въпреки че все още е много рано да се каже нещо със сигурност, в края на юни 2015 г. Централната банка обяви намаляване на лихвения процент от 17% на 11,5%. Да, това не са предишните 10,5%, но са само на 1% от тази цифра. Тогава Греф Герман (първият ръководител на Сбербанк) направи подобно изявление, че неговите институции са готови да намалят лихвите. Обръщайки специално внимание на Сбербанк на Русия в нашата статия, ще се отклоним малко от ключовия момент и ще напомним на читателите, че тази банка е призната за лидер на руския пазар в много отношения: първата по отношение на собствен капитал и нетни активи.

Но какво може да означава намаляването на лихвите за всички? Анализаторите са уверени, че след Централната банка и Сбербанк, други кредитори ще се присъединят към намалението, за да издържат на настоящата конкуренция. Но падането няма да стане веднага, за един месец. Може да отнеме тази и следващата година, така че имаме търпение и чакаме.

Какво още може да се случи в банковия сегмент през 2016 г.? Разбира се, това е амнистия на кредити. Ако някой все още не знае кога ще се проведе това събитие, нека разкрием една тайна: стартът се очаква на 1 януари 2016 г. Но злите неплатители не трябва да чакат всички дългове и просрочени задължения да бъдат отписани.

Какви ползи очакват длъжниците?:

• 1. ограничаване на размера на плащанията на глоби и ставки,
• 2. ограничаване на размера на годишната лихва по договора за кредит,
• 3. ограничаване размера на сумата за неизпълнение на задълженията си,
• 4. Елиминиране на всички негативни бележки в кредитната история, ако кредитът е напълно погасен.

Този проект е предложен от първия заместник на Централния комитет на Комунистическата партия на Руската федерация Валерий Рашкин. Той и неговите съпартийци са уверени, че такова парично поробване на населението е възникнало поради финансовата неграмотност на хората: те са взели много повече, отколкото са могли да върнат. Сега непрекъснато нарастващите глоби и закъснения правят плащането им още по-трудно.

Но икономическите експерти гледат на цялата ситуация малко по-различно: те смятат, че банковият сектор напълно ще се забие в ъгъла с такъв спад на лихвите и ще загуби огромни невъзвърнати печалби. Освен това настоящата ситуация ще принуди банките да подбират още по-внимателно кандидатите за ролята на своите кредитополучатели.

Малко за ипотеките

При ипотечното кредитиране за 2016 г. със сигурност няма нужда да очакваме 6% от предизборните обещания на Владимир Путин, но лек спад все пак трябва да има. Нищо няма да се промени за притежателите на преференциални ипотеки; те ще плащат най-ниската сума, както и преди, сумата, близка до 6%.

Да се ​​надяваме, че всички ужаси на икономическата криза са зад гърба ни и предстои период на стабилизиране и намаляване на разходите.