Обменете всеки банков USD на биткойн (BTC). Време е за биткойн банки? Репутация на обменните бюра
Швейцарската банка за международни разплащания (BIS) публикува своя годишен икономически доклад на 17 юни, който включва текст от 24 страници, озаглавен „Криптовалути: Опит да се погледне отвъд повърхностния шум“. В силно критична статия служителите на BIS казаха, че биткойнът и подобните му имат редица недостатъци, които пречат на криптовалутите да отговорят на очакванията, които предизвикаха експлозия на интерес към тях и доведоха до приток на инвестиции в този потенциален клас активи.
Както пишат експертите на банката, криптовалутите са твърде нестабилни, консумират твърде много електроенергия, подлежат на манипулация и са уязвими за измами, което като цяло едва ли ще им позволи някога да се превърнат в средство за плащане в рамките на глобалната икономика. Авторите на статията смятат, че децентрализираният характер на криптовалутите е по-скоро техен основен недостатък, отколкото предимство.
Може би едно от най-горчивите открития на специалистите на банката беше заключението, до което те стигнаха в резултат на опитите си да разберат каква мощност ще е необходима на блокчейните, за да обработват транзакции на дребно, които в момента се обработват от национални платежни системи. Оказва се, че с нарастването на размера на многобройните счетоводни книги блокчейните в крайна сметка ще поемат всичко - от смартфони до сървъри.
В доклада се казва:
Увеличаването на обема на предаваната информация може да причини колапс на интернет.
Изследователите също така отбелязват, че конкуренцията между миньорите за възможността да бъдат първите, които обработват транзакции, „изяжда“ същото количество електроенергия като цяла Швейцария:
Най-просто казано, желанието за децентрализирано доверие много бързо се превърна в природно бедствие.
Представителите на BIS признават, че технологията blockchain и distributed ledger носи определени ползи за глобалната финансова система. Например, те могат да подобрят ефективността на международните плащания. Освен това, според тях, сетълментите за международни търговски транзакции в рамките на износа и вноса, където фототелеграмите и акредитивите все още са актуални, са узрели за въвеждането на софтуер, свързан с блокчейн.
В крайна сметка обаче авторите на доклада заключават, че революционната характеристика на биткойн - способността да прехвърля стойност от човек на човек толкова лесно, колкото имейлите - също служи като неговата ахилесова пета. Те вярват, че да се направи глобалната икономика зависима от децентрализирана мрежа е твърде рисковано по много причини.
Доверието може да приключи по всяко време поради крехкостта на децентрализирания консенсус, чрез който се записват транзакциите. Това не само поставя под въпрос окончателния характер на плащанията, но също така поражда заплахата криптовалутата просто да спре да функционира, което води до пълна загуба на стойност.
Банката за международни разплащания е създадена в Базел, Швейцария през 1930 г. Това е международна финансова организация, чиито функции включват насърчаване на сътрудничеството между централните банки и улесняване на международните финансови сетълменти.
Биткойн, цифрова валута, създадена и съществуваща единствено в електронна форма, все повече привлича компании и банки като възможна валута на бъдещето, която ще замени традиционните пари. Биткойн вече се използва за търговия в интернет.
Въпреки нарастващата популярност на криптовалутите в търговската сфера, в банковия сектор тази технология все още е в начален етап на своето развитие. Нека да разгледаме как банките могат да се възползват от тази технология и какви предизвикателства могат да възникнат.
Ползи от използването на Bitcoin
Данните за плащане са защитени от кражба
Това е един от основните акценти. Проблемът с кредитните карти, използвани днес, е, че те са измислени преди интернет и следователно не са проектирани да бъдат сигурни за онлайн употреба. Потребителят трябва непрекъснато да въвежда данните за своята карта и ПИН кода в уеб формата.
В случай на биткойн не е необходимо да се предоставя секретна информация. Използват се само два ключа - публичен и личен. Адресът на потребителя е видим за всички, но личният ключ се пази в тайна. За да се извърши транзакция, е необходимо да се реши математическо уравнение, което комбинира публичния и частния ключ, като по този начин се потвърждава, че операцията се извършва от оторизиран потребител.
Биткойнът не е подложен на инфлация
След банковата криза от 2007-2008 г. някои правителства започнаха активно да печатат пари, за да изплатят държавните дългове и да укрепят икономиката чрез облекчаване на паричната политика. Основният проблем при този подход е намаляването на стойността на националната валута. Това води до инфлация и покачване на цените на стоките и услугите. Биткойнът е проектиран по такъв начин, че броят на неговите монети не може да надвишава 21 милиона броя, което има своите предимства и недостатъци. Това ограничение на издаването на монети означава, че те не са заплашени от инфлация, но дефлацията е доста вероятна.
Как банките могат да използват биткойн
Ниски комисионни
Повечето банкови транзакции включват плащане на комисионни както от самите банки, така и от техните клиенти, тъй като например банките кореспонденти се използват за международни плащания. По принцип банка във всяка страна се задължава да приема и прехвърля средства, действайки от името на купувачи и продавачи.
Тези транзакции включват такси, които обикновено се плащат от купувача. Технологията peer-to-peer, използвана в биткойн мрежата, позволява по-бързо и по-евтино прехвърляне на средства. Факт е, че децентрализираният регистър не се нуждае от посредници, за да извърши плащане, така че банките на купувача и продавача могат да работят директно. Това ви позволява не само да правите без кореспондентски банки, но и да извършвате плащания в реално време.
Интелигентни договори
Четиридесет големи банки по света наскоро проведоха облачно тестване, което формира основата на биткойн. Целта на тестването беше да се разбере как работи тази технология и как може да се използва за интелигентни договори.
Напоследък вестниците са пълни със заглавия за това как милениалите са загубили интерес към традиционните банки. Въпреки това биткойн борсата BTC.sx стартира нова услуга „Magnr“, която „осигурява първите биткойн спестовни сметки“. Компанията обещава 2,18% печалба за шест месеца от депозита. Най-важното нещо, което отбелязаха представителите на компанията, беше възможността инвеститорите да проверяват безопасността на средствата си чрез блокчейн биткойн:
Една ключова характеристика, която отличава нашата депозитна система от традиционната е, че извършваме всички транзакции чрез блокчейн. Това прави работата с нашите биткойн портфейли възможно най-прозрачна и клиентите могат да виждат движението на средствата си. Традиционните финансови институции не осигуряват прозрачно водене на записи или одит.
Кореспондентите на CoinTelegraph интервюираха Джоузеф Блачфорд, маркетинг директор в Magnr, и той говори за основните принципи на системата.
CT:Използвате ли депозити за отпускане на заеми и отпускате ли заеми от частични резерви?
Джош Блачфорд:В момента депозитните активи не се използват за издаване на заеми. Платформата за търговия "BTC.sx" работи със собствени средства и това няма да се промени с пускането на услугата Magnr. Въпреки това планираме да използваме част от клиентските депозити, за да оптимизираме търговията на нашата платформа. Планираме да стартираме това в близко бъдеще.
Ние сме анализирали всички възможни рискове и сме изчислили размера на дохода, който можем да гарантираме на нашите клиенти. Това ни позволява да създадем стабилен бизнес модел.
CT:Как клиентите могат да се възползват от депозитния лихвен процент от 2,18%, ако Magnr не предоставя депозитни средства за кредитиране? Печели ли компанията от покачването на стойността на биткойн?
JB:Ние работим под надзора на бизнес структура за управление на парични средства. Клиентите създават биткойн депозити в системата Magnr и по този начин ни позволяват да управляваме сигурно техните средства. Нашият бизнес модел работи на система, така че клиентът може да изтегли един биткойн от сметката за всеки депозиран биткойн.
Проведохме задълбочен анализ, преди да създадем нашия бизнес модел, и също така изчислихме всички възможни рискове, свързани с него. Така получихме гарантиран доход от 2,18%, който можем да предложим на нашите клиенти през следващите шест месеца. Тази рекламна ставка е първата. След шест месеца ще преизчислим лихвените проценти и ще определим подходящия размер на следващия процент. Този процес ще се повтаря в края на всеки цикъл, което ще поддържа адекватно ниво на депозитен доход за нашите клиенти.
Печалбите ни са деноминирани само в биткойни, което означава, че не сме изправени пред риск от валутния курс, когато работим с „BTC.sx“ и Magnr. Печелим приходи в биткойн и също така плащаме лихва в биткойн. По този начин ние не печелим от увеличението на стойността на биткойн.
CT:Каква е разликата между Magnr и обикновена банка?
JB:Традиционните финансови институции използват активи, за да отпускат заеми или да инвестират в други класове активи. Това осигурява високи доходи за себе си, а част от приходите се прехвърлят на клиента. Ние работим по подобна схема, само в системата на криптовалутата. Така че нашата система не е подходяща за традиционните пазари.
Една ключова характеристика отличава нашата депозитна система от традиционната - ние извършваме всички транзакции чрез блокчейн. Това прави работата с нашите биткойн портфейли възможно най-прозрачна за нашите клиенти. Традиционните финансови институции не предоставят такива условия за прозрачно отчитане и одит.
Ние използваме депозирани средства в нашата платформа за търговия „BTC.sx“ и търговците използват тези средства като заем за инвестиране. В момента дружеството разполага с достатъчно активи, за да покрие всеки кредит. Пазарът се развива и може да обмислим други видове активи, за да предоставим допълнителни заеми. Трябва обаче да поддържаме висока ликвидност за тези активи. Това ще ни позволи да отговорим на изискванията на нашите клиенти.
CT:Да приемем, че потребителят желае да изтегли средствата си. Ще получи ли средствата си заедно с лихвата в биткойни или в долари?
JB:Нашата компания използва само Bitcoin. Ако потребителят иска да изтегли средствата си, той ще получи сумата на депозита и лихвата в биткойни.
CT:Вие гарантирате безопасността на депозитите. Какви инструменти използвате за това?
JB:Сигурността на средствата е наш приоритет. Ние използваме хладилно съхранение, извършваме одити на финансови транзакции, а също така използваме технология за много подписи от BitGo. Ние управляваме лични ключове от името на клиенти офлайн.
CT:Предоставяте ли други традиционни банкови продукти? Например платформи за директни плащания? Потребителите не могат да теглят депозитни средства от сметката си по време на активния период на договора за депозит?
JB:Обмисляме възможности за разширяване на гамата от традиционни банкови услуги. Налични са депозитни пари, но тегления могат да се правят само веднъж на ден от съображения за сигурност. Моля, не забравяйте, че спестовните сметки Magnr не са биткойн портфейли. Планираме да създадем две нива на акаунти. На едно от нивата няма да има пари, докато депозитът е активен. За това обаче клиентите ще получават по-високи лихви.
Наскоро в света на Биткойн се случи доста забележително събитие. Беше изкопан блок, в който премия 12,5 BTCна блок се оказа по-малко от премиите за транзакции 13,4 BTC. Разбира се, такива ситуации са се случвали и преди в резултат на грешки, щедрост или различни експерименти върху Blockchain, но това е първият път, когато такава ситуация възниква в резултат на тенденция в транзакционните разходи.
Може би Bitcoin изисква банки или техни аналози?
Заден план
През 2016 г. изглежда нищо не предвещаваше проблеми; транзакциите бяха евтини и струваха $0,15 на транзакция (50 сатоши на байт). Забележка: при bitcoin обемът на транзакцията във валута не е важен, важен е само размерът на транзакцията, така че превод от $1 000 000 струва същото като $1 трансфер. Някои ентусиасти смятаха, включително и аз, че мрежата трябва да работи без копаене, когато таксите за транзакции носят повече от копаене. Този момент дойде, но всичко не се оказа толкова розово.Важно е, че основната причина за увеличението на транзакционните разходи не е увеличението на цената на Bitcion, защото при сравняване на блокове виждаме, че цената на байт се е увеличила в BTC от 50 на 1250 сатоши (по време на пиковия период). Тоест, ако вземем десетократното увеличение на биткойните в $, получаваме, че цената на транзакцията се е увеличила от $0,15 на $21,7. Очевидно този ръст беше спекулативен и имаше хора, които можеха да си позволят да платят такава цена за сделката. Но какво да кажем за тези, които са очаквали да платят биткойн в магазин или да го използват за микроплащания? Дори онези, които с радост биха преминали към други криптовалути, бяха в капан: за да търгуват на борсата, те трябваше да направят поне 1 транзакция.
Размер и цена на сделката
Отдавна сме свикнали, че ако работиш с големи суми, плащаш повече бакшиши. За нас не е нещо странно, че борси, банки, магазини вземат % от обема на транзакцията. Тогава истината е, че този % се регулира от „алчността” на организацията. Биткойн не е организация, а пазар, жив пазар на транзакции и следователно миньорите включват в блока точно тези транзакции, които са печеливши. Но хората все още са склонни да дават повече бакшиши за по-големи суми, така че когато се случат големи биткойн сделки, цената на 1 байт в биткойн се увеличава рязко, което изхвърля всички малки транзакции зад борда.Нека да разгледаме проста платежна транзакция и да помислим къде можете да спестите пари.
Минималният размер е около 220 байта. Моля, обърнете внимание, че ако искаме да платим на 1000 души едновременно, тогава размерът на „1 плащане“ клони към 38 байта, което е 5 пъти по-изгодно. Също така е важно да се опитате да избегнете получаването на пари от много източници или, ако е възможно, да ги комбинирате в една транзакция. Агрегация от 5000 входа = 1 MB е цял блок и струва около $50 000. Въпросът какво да прави магазин, който приема 1 000 000 плащания на месец и след това се разплаща със 100 доставчика, остава открит.
Интересен момент е, че икономиката на биткойн транзакциите е затворена: ако искате да извършите транзакция, плащате комисионна в биткойни. Следователно си струва да изучавате не цената на транзакцията в $, която зависи от пазарния курс, а цената в BTC. Стойността в BTC нараства 10 пъти за 1 година, защото обемът на транзакциите се увеличава.
Биткойн мащабируемост
Най-лесният начин да намалите цената на байт на блок е да увеличите производителността. Слуховете, че мащабирането на биткойн е лесно и че 100 ICO/монети вече са го направили, си остават слухове. Досега никоя монета не се е доближила до блокове от 1 MB, така че въвеждането на блокове от 2 MB Litecoin/DashCoin е преждевременно и средното изискване е около 100 KB. Дори Bitcoin Cash с 8 MB генерира средно 100 KB блокове.Има 3 очевидни начина за увеличаване на производителността:
Увеличете размера на блока
- Увеличете скоростта на копаене на блокове
- Намалете размера на транзакцията
Първите две посоки са тясно свързани една с друга, тъй като валидирането на 1 MB може да отнеме една минута или повече + все още е необходимо време за разпространение на блока в цялата мрежа, за да се предотврати появата на разклонение. В момента се работи за ускоряване на валидирането и разпространението в мрежата, но възможното ускорение тук е само 2-4 пъти, като се има предвид, че Bitcoin вече има 4 MB Segwit блокове.
Намаляването на размера на транзакцията е най-обещаващата част. Принципът на Lightning Network е да обменя дълг извън веригата и да го ангажира много по-рядко. За съжаление, този принцип се прилага само ако постоянно взаимодействате онлайн с един агент. Този принцип има хубава математическа основа, но на практика, ако правите голям брой транзакции с някого, можете да използвате подобни подходи без Lightning Network. Най-успешният подход би бил, ако цената на транзакцията клони към 0. Тъй като дори най-малкият запис в блокчейна вече е 65 байта, като се вземе предвид Segwit, това е 4-8 пъти повече.
Помощ от други блокчейни
Едно от обсъжданите решения е използването на други блокчейни; за щастие има много хора, които желаят да провеждат ICO и да продават токени. Всъщност натоварването на Топ 10 монети< 10%, то есть мы можем увеличить производительность как минимум в 100 раз.Основният недостатък е, че хората искат да използват биткойн, а това може да се гарантира само от биткойн блокчейна. Обмяната на монети по време на транзакция води до факта, че транзакциите все още трябва да се извършват в системата Bitcoin. Можете да опитате да събирате пари в биткойни, както направи Mastercoin, и да бъдете независим блокчейн, като записвате транзакциите си в блокчейна биткойн, но дори и тук нарастващите такси за транзакции заплашват големи проблеми.
Днес Plasma предлага интересно решение с под-блокчейн и арбитражна система, но то не е лишено от недостатъци.
Време е за биткойн банки?
Ако поставим 1 сатоши = 1 цент, тогава 1 BTC = $1,000,000, което на теория не е толкова много, т.к. Пазарна капитализация BTC = $21 трилиона, което е далеч под световната нужда от пари. Но цената на сделката най-вероятно ще бъде $5-100, което е изключително високо.Никой не харесва думата „банка“ в крипто света, защото тя неизбежно се свързва с фиатни пари и драконовски заеми. Интересното е, че в реалния свят банките се сблъскват с подобни проблеми с мащабируемостта. Давайки парите си на банката и използвайки пластмасова карта за плащания, банката не прехвърля парите веднага в друга банка, а издава запис на заповед и по-късно извършва взаимни разплащания.
Тази схема се мащабира перфектно, но, разбира се, нямаме желание да я прилагаме директно към биткойн. Основният проблем: ако дебитът и кредитът на банката не съвпадат и банката очаква колапс, тогава вече няма да получаваме никакви биткойни от нея. И точно това искаме да избегнем, когато използваме биткойн. Нашите пари трябва да останат при нас и да бъдат сигурно съхранявани.
Заем за оперативни разходи
Всъщност можем да премахнем този проблем, като даваме на банката пари на части от $100-$10 000 седмично или месечно, в зависимост от нашето доверие в банката. В тази схема е идеално да използвате Lightning Network, тъй като всички микроплащания се извършват от наше име от банката и ние плащаме само с банката.Теглене и получаване на заплати
Вероятно всеки трябва да има избор в коя сметка да получава заплатата си: в банкова сметка или в лична сметка в Bitcon. При получаване в лична сметка таксата за транзакцията ще бъде удържана.Операция „изплащане на пари“ е операция, когато теглите от заем, издаден от банка, и го прехвърляте във вашата сметка в биткойни. Естествено, тук ще трябва да платите такса за транзакция, точно както при отпускане на заем.
6ank мрежи
Естествено, схемата няма да работи, ако подателят и получателят на плащането не принадлежат към една и съща банка или една и съща мрежа, тъй като за това транзакцията ще трябва да бъде записана в блокчейна. Подобни решения вече съществуват - това са международни мрежи от банки, като Visa/Mastercard, и криптоаналог - Ripple. Следователно подателят и получателят най-вероятно могат да принадлежат към една и съща банкова мрежа. Конкуренцията между банковите мрежи може отново да подобри механизмите за доверие и репутация.Всъщност много по-правилно е тази блокчейн мрежа да бъде предоставена от държавата, защото това е основната база за изчисляване на данъците: ДДС, данък общ доход, данък върху оборота. Разбира се, това едва ли ще се случи, тъй като Bitcoin в този случай ще бъде наднационална валута и буквално идеална офшорна зона.
Абонаментна такса
Колкото и да е странно, но в системата за биткойн банкиране парите принадлежат на вас и за да работи системата, ще трябва да платите на банките за използването на системата. Ограничението например е, че продавачите няма да приемат покупки от частни клиенти (само от банки), освен ако не платят висока цена на транзакция.В мрежата от банки най-важното нещо е репутацията, че определена банка ще може да изплати дълговете си към други банки и, разбира се, ние ще трябва да платим за това. В противен случай всеки колапс на една банка неизбежно ще се отрази на баланса на сметките на други банки.
P.S. Смятам, че банките не са остатък от старата финансова система, но и локомотивът на новата система. Вярно е, че банките ще трябва да изминат дълъг път, за да станат биткойн банка.
Биткойн е най-популярната виртуална валута. Електронното плащане между две страни става без посредници. Комисионната е или много малка, или никаква. Информацията за всички транзакции в системата се записва в единен отворен регистър.
Транзакциите в електронни валутни системи често са много трудни за проследяване. Не се изисква лична информация за биткойн транзакции. Според Централната банка на Русия системата Bitcoin може да се превърне в инструмент за пране на пари и финансиране на тероризма.
Биткойн банка
Bitcoin-Bank беше открита от малка стартираща компания в Берлин, Bit Trust Services. Там клиентите могат да получат пълна консултация за криптовалута и да се регистрират в системата. А собствениците на виртуален портфейл могат да обменят своите биткойни за евро или обратно.
Снимка: Австрийска обществена телевизия.
Австрия е една от малкото страни, които не възпрепятстват циркулацията на криптовалута в икономическата система. Преди три години там се появи първият биткойн банкомат. А в столицата Виена около 20 компании и заведения приемат биткойни за плащане.
Обменник на криптовалута
Проектът придоби по-ясни перспективи, след като руският президент Владимир Путин препоръча на законодателите да работят върху статута на блокчейн и криптовалутите в страната.
Основната задача на такава структура ще бъде да гарантира прозрачност за инвеститорите, които искат да инвестират в блокчейн проекти. Депозитарът ще урежда транзакции, използвайки блокчейн и традиционни активи, служейки като вид обмен на криптовалута за бизнеса.
Националният сетълмент депозитар е дъщерно дружество на Московската борса, която от своя страна е собственост както на държавни, така и на частни лица.
На 24 октомври стана известно, че Путин е инструктирал правителството и Централната банка да установят изисквания за организацията на добива на криптовалута, както и да организират регистрацията на бизнес субекти, извършващи такава дейност. Освен това той предложи създаването на регулаторна платформа на базата на Централната банка.
Машина за обмен на биткойни в Бостън. Снимка: Bitcoin Teller SIBOS Boston 2014 / Wikimedia Commons / CC-BY-SA-3.0
Според Владимир Путин цифровите пари трябва да бъдат легализирани, но с ограничения. Важно е да не се създават излишни бариери, а да се създадат условия за подобряване на финансовата система, смята той. Регулацията трябва да защитава интересите на гражданите и бизнеса, подчерта държавният глава.
На 11 октомври ръководителят на Министерството на финансите Антон Силуанов обяви, че властите ще поемат контрола върху издаването и обращението на криптовалути. До края на годината ще бъде разработен законопроект за регулирането им.
ХАРЕСАТЕ? ТАКА ЧЕ СПОДЕЛЕТЕ ВЪЗМОЖНО:
