Размерът на застраховката при получаване на кредит. Застраховка на кредита. Всички нюанси на застраховката в банката. Как да прекратите застраховка след получаване на заем

Всеки, който някога е кандидатствал за заем, се е сблъсквал с проблем: кредитният служител налага застраховка и понякога просто спира да попълва заявлението, ако откаже да закупи застрахователна полица. В същото време кредитополучателят се счита за бенефициент на застраховката на кредита. Така че струва ли си да откажете политиката толкова категорично?

Плюсове и минуси на кредитната застраховка

Предимството на конкретна застрахователна оферта зависи от предмета на застраховката. Например, ако кредитополучателят се застрахова срещу загуба на работа, той може да не се притеснява как ще трябва да изплати заема по време на криза. Но си струва да се разбере, че застрахователното събитие не е просто уволнение, а ликвидация на организация или намаляване на персонала. За да потвърди застрахователно събитие, кредитополучателят ще трябва да предостави документи, потвърждаващи, че неговият работодател преминава през трудни времена.

Застраховката "Живот и здраве" ви позволява да разчитате на закриване на заема, ако кредитополучателят, да речем, умре. Ако заемът не е застрахован в този случай, останалият дълг се събира от имуществото на кредитополучателя.

Отрицателните аспекти са очевидни: кредитополучателят трябва да надплати и то доста забележимо. Освен това, дори ако настъпи застрахователно събитие, е необходимо да се съберат огромен брой документи и да се отдели много време, за да се докаже правото на използване на застраховка.

Сума със и без застраховка

Размерът на застраховката на кредита обикновено е от 0,5 до 3% от размера на кредита на месец (!). Тоест, ако кредитополучателят вземе 100 хиляди рубли за една година, минимумът, който ще трябва да плати за например застраховка живот, ще бъде 6 хиляди рубли. Дори в най-добрия за кредитополучателя случай сумата е доста внушителна.

Проблемът е, че на клиента на банката се налага не само една застраховка, а няколко наведнъж, и то най-скъпите. Лесно е да се изчисли колко ще надплати кредитополучател с две застраховки от 3% за заем от 100 хиляди рубли:

(100 000 рубли * 0,03 * 12) * 2 = 72 000 рубли.

За една година използване на 100 хиляди рубли, кредитополучателят ще плати само 72 хиляди за застраховка (без да се броят лихвата). За да не се окажете в такава ситуация, трябва внимателно да прочетете договора, преди да го подпишете (особено тези листове, които показват закупуването на застраховка). Може би чрез анулиране на застраховка можете да намалите надплащането наполовина.

Митове за кредитните застраховки

Има няколко често срещани мита относно кредитната застраховка:

Сключването на застраховка увеличава вероятността от одобрение. Това е толкова често срещано погрешно схващане, колкото и фактът, че не можете да получите заем без застраховка. Служителят, който взема решение за издаване на заем, изобщо не знае дали кредитополучателят е сключил застраховка или не. Сключването на застраховка остава напълно доброволен въпрос за кредитополучателя и по никакъв начин не влияе на вероятността от одобрение.
Застраховката не може да бъде върната. Самите офис служители най-често предупреждават за това. Ако застраховката бъде върната от кредитополучателя, той ще загуби премията за получаването й. Можете да върнете застраховката без проблеми в рамките на един месец от датата на регистрация, като се свържете с банката.
В случай на смърт на кредитополучателя, заемът ще бъде платен от семейството му, а застраховката Живот избягва тази ситуация. Всъщност това е непълна информация: семейството ще плати дълговете на починалия кредитополучател само от наследени средства. Ако кредитополучателят не е оставил наследство, никой няма право да иска нито стотинка от семейството.

Само знаейки за тези условия, човек може трезво да прецени осъществимостта на кредитната застраховка.

Предоставяйки заеми на населението, банките се стремят по всякакъв начин да сведат до минимум риска от парични загуби. Те са особено загрижени за потребителските кредити, които се предоставят без обезпечение. Според статистиката всеки пети от тях не се обслужва от кредитополучателя навреме, а всеки десети попада в категорията на невъзстановимите загуби. Един от начините за защита на финансистите от загуби е застраховането на потребителския кредит.

Застраховка на потребителски кредит: доброволна или задължителна?

Да започнем с най-важното: според закона никой не може да ви принуди да сключите застраховка при получаване на кредит. Това е чисто доброволен въпрос и зависи само от вашето решение. На практика кредитополучателят вижда съвсем различна картина: той е силно принуден да сключи застрахователен договор, заплашвайки да откаже заем.

Ако се поддадете на натиска на банков служител, той ще получи бонус за това, така че неговата упоритост е съвсем разбираема. Някои мениджъри подвеждат клиента, като правят изявление относно отказа за издаване на кредитни средства без застраховка. В такива случаи можете спокойно да се свържете с ръководителя на банковия клон с оплакване: не напразно договорът за заем съдържа колоната „ отказват застраховка».

Но банкерите имат влияние върху клиента: ако откажете застраховка, лихвата ви почти сигурно ще бъде увеличена. Те също могат да откажат да ви дадат необходимата сума, но такова решение не е толкова изгодно за банката, така че финансистите рядко прибягват до това.

Между другото, ако ви е наложена застраховка, това не означава, че трябва да откажете избраната банка и да отидете да търсите друга. Понякога е достатъчно да отидете в друг клон на Сбербанк или друга институция - и желанието ви да откажете застраховка там ще бъде прието по-спокойно. Оттук и изводът: кредитната застраховка наистина не е задължителна процедура, но много зависи от банковия персонал.

Видове застраховки

При кандидатстване за потребителски кредит на клиента се предлагат следните видове застраховки:

застраховка на кредитни задължения - в случай на загуба на възможност за погасяване на кредита в срок;
застраховка срещу загуба на трудоспособност – временна (отпуск по болест, злополука) или инвалидност;
застраховка срещу загуба на работа без вина на кредитополучателя (ликвидация на предприятието, съкращаване и др.);
животозастраховането.

Ако теглите кредит, обезпечен с недвижим имот, той ще трябва да бъде застрахован. Това е разбираемо: като обезпечение се вземат големи суми, а недвижимите имоти могат да станат много по-евтини в резултат на някакъв катаклизъм или дори да бъдат напълно унищожени.

Кой се възползва от застраховката?

При застраховката на потребителския кредит сумата за връщане се увеличава с 0,5-3%. Сумата изглежда малка, но мениджърите обещават страхотни ползи. Да видим обаче дали всички участници се възползват от застраховка?

Банка и застрахователна компания

Ако кредитополучателят обслужва заема, без да нарушава условията, тогава банката получава само малка сума от застраховката. От 16 000 застрахователна сума, например, ще му останат само около 7 000 рубли. Всички останали пари ще отидат в застрахователната компания. Тоест ползата в случая е малка.

Друго нещо е, когато клиентът е загубил способността да изплаща заема. Загубата на банковата институция ще бъде покрита от застрахователната агенция.

Втората страна по сделката също ще се възползва, ако застрахователното събитие не настъпи. Тоест, ако клиентът плати коректно, и банката, и застрахователят ще получат печалбата си.

Кредитополучател

На пръв поглед няма нищо лошо в животозастраховането и здравната застраховка - всеки от нас може да изпадне в беда в живота си по всяко време и сламката, поставена под формата на застрахователна полица, ще бъде много полезна. Проблемът обаче е, че банковата застраховка доста често се издава в силно намален вид, така че шансът нещастието ви да бъде признато за застрахователно събитие е много ограничен. В тройката „банка-застраховател-клиент” третият е най-незащитен.

Лесно е да проверите това: просто сравнете застрахователния договор на банката с подобен документ от отделна застрахователна компания. При вторите списъкът на застрахователните събития е по-обширен, условията са по-строги и плащанията са по-големи.

Така че, послушайте един мъдър съвет: ако искате да използвате висококачествени застрахователни и кредитни услуги, свържете се с различни организации.

И помнете: нито една банка в крайна сметка няма да ви откаже да ви даде потребителски кредит без застраховка. Просто бъдете по-твърди, когато работите с банковите оператори - те се опитват да нарушат закона, а не вие.

Видео: експертни съвети как правилно да организирате застраховка на кредита

Навигация по статии:

При сключване на договор за заем на почти всеки кредитополучател се предлага едновременно да сключи договор със застрахователна компания. Предполага се, че при настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания ще покрие задължението на кредитополучателя към банката.

Застраховка на кредит - нюанси. Връщане на застраховка

Всеки клиент има право да избере дали има нужда от тази услуга или не. Ако се налага услуга, тя е незаконна. Изключение включва застраховката на обезпечението.

Видове полици и застрахователни случаи

На кредитополучателите се предлагат няколко вида застраховки, някои от които са задължителни. Ще говорим за задължителните малко по-късно; първо, нека се занимаваме с доброволните. Ето основните видове, предлагани от банките:

1. Застраховка живот и здраве. Тази услуга се предлага най-често, повечето договори за кредит се сключват с този вид застраховка. В зависимост от банката и партньорската й застрахователна компания, това може да бъде цялостна застраховка в случай на смърт и загуба на здраве или може да има отделна полица за животозастраховане и отделна полица за здравно осигуряване. Загубата на здраве означава увреждане, загуба на работоспособност. Застрахователните случаи са индивидуални за всяка фирма. Ако нещо се случи с кредитополучателя, според полицата застрахователят покрива дълга на кредитополучателя.

2. Застраховка за загуба на работа. Двусмислена политика, която често се тълкува неправилно от кредитополучателите. Ако самият клиент се откаже, това не се покрива от полицата. Единственото застрахователно събитие е загубата на работа по време на съкращаване или ликвидация на предприятие (препоръчваме да прочетете).

Тези полици могат да бъдат закупени паралелно със сключването на всеки договор за кредит. Можете да свържете една застрахователна програма или няколко към договора. Всяка полица се таксува отделно.

Застраховка на ипотечен кредит: Условия за застраховане на ипотека

Именно ипотечното кредитиране съдържа задължително условие - сключването на застрахователен договор. При кандидатстване за жилищен кредит закупеният имот остава заложен в банката. Това е обектът, който подлежи на застраховане, тъй като банката трябва да е уверена в неговата финансова сигурност.

Между другото, ако по някаква причина не можете да платите ипотеката си навреме, винаги можете да се свържете с банката с молба за рефинансиране. Прочетете повече за това как да рефинансирате ипотеката си.

Застрахователните събития включват щети на имущество от трети лица, пожари, природни бедствия и други събития, които могат да причинят щети на ипотекирания имот. При настъпване на застрахователно събитие банката получава изплащане на дълга по кредита, кредитополучателят няма да дължи нищо друго. Невъзможно е да се откаже застраховка на обезпечение при теглене на ипотечен кредит.

Цената на полицата зависи от тарифите на застрахователя, с който банката си сътрудничи. По закон банката не може да настоява кредитополучателят да сключи договор с конкретна застрахователна компания. Факт е, че в съюз между банка и застраховател често се раждат необосновано завишени тарифи. Изглежда, че кредитополучателят няма къде да отиде и се съгласява с предложените условия, а банката и застрахователната компания печелят добре. Ето защо законът позволява независим избор на застраховател при кандидатстване за ипотека..

Конкретната цена на застраховката на обезпечението се определя в зависимост от самия обект, неговата стойност, текущия дълг към банката и някои други фактори. Ако говорим за конкретна сума, тогава това е приблизително 0,5-1% от размера на текущия дълг към банката.

Застрахователната премия се плаща на банката веднъж годишно под формата на тринадесето плащане. Тъй като размерът на премията зависи пряко от оставащия дълг, кредитополучателят първоначално плаща впечатляващи суми, но всяка година те стават по-малки.

Приблизително изчисление на застраховката на ипотечния кредит

Да приемем, че оставащият дълг към банката е 2 000 000 рубли, застрахователната премия е 1% от сумата на оставащия дълг. Оказва се, че клиентът трябва да плаща 200 000 рубли на година. В бъдеще, когато заемът се изплаща, размерът на дълга към банката ще намалее и следователно застрахователната премия ще намалее по размер.

В допълнение към застраховката за обезпечение, кредитополучателят може доброволно да закупи други полици. В допълнение към застраховката за живот и загуба на работа може да се предложи ипотечен кредит застраховка за собственост. Това е политика в случай на загуба на законни права върху закупения обект. Например, ако поради незнание гражданин е придобил обект, върху който друго лице има приоритетни права. Според закона в този случай обектът ще бъде прехвърлен на действителния му собственик, а кредитополучателят ще остане на улицата и дори с ипотечен дълг. Такива случаи се покриват от застраховка за собственост. Цената на полицата е 0,5-1% от стойността на застрахователния обект.

Застраховка на потребителски кредит. Условия

При кандидатстване за всички останали кредити, кредитополучателят сам преценява дали има нужда от полица или не. Става дума за парични заеми, целеви/стокови заеми, кредитни карти и заеми за автомобили. Между другото, когато кандидатствате за заем за кола, банката може да задължи кредитополучателя да закупи полица CASCO.

Цената на полиците е приблизително една и съща, конкретните тарифи зависят от застрахователната компания, с която банката си сътрудничи. Видът на кредита също има значение. Полицата може да струва 1-20% от сумата на кредита. Средно това е 10%. Тоест, ако вземете заем в размер на 300 000 рубли, тогава цената на полицата ще бъде приблизително 30 000 рубли.

Ако при ипотека клиентът плаща застрахователни премии отделно от сумата на кредита, то при потребителските кредити застрахователната такса е включена в месечната вноска. Тоест плащането се разпределя равномерно за целия срок на кредита. Банките рядко предлагат други схеми за плащане на застрахователни премии; единствената разлика може да бъде при закупуване на полица с кредитна карта. В този случай най-често ще бъдете помолени да платите застрахователната такса веднага.

Ако имате затруднения с изплащането на дълга по кредита си, тогава не се колебайте и се свържете с банката, защото днес това е доста често срещана услуга и банките са готови да я предоставят на своите клиенти.

Възстановяване на застраховка по кредит

Този въпрос стана особено актуален, тъй като много кредитополучатели са принудени да предлагат тази услуга, въпреки че в действителност не се нуждаят от нея. Съгласно Федералния закон от 21 декември 2013 г. N 353-FZ „За потребителски кредит (заем)“, изменен от 1 юли 2014 г., банката няма право да настоява клиентът, освен заема, да купи нещо друго от самата банка или от нейни партньори. Но едно е да откажете застраховка веднага, а друго е, ако вече е сключена.

Във всеки случай кредитополучателят има право да откаже тази услуга дори след сключване на споразумение със застрахователната компания. Но на практика не е толкова просто. Първо, трябва да се свържете с банката, където клиентът ще може да напише заявление за възстановяване на застрахователни премии. След преглед и вземане на решение за връщане на застраховката по кредита, банката превежда необходимата сума по кредитната сметка на кредитополучателя. Това е идеален вариант за кредитополучателя, но в действителност всичко не е толкова просто.

Напълно възможно е банката да го изчетка и да изпрати клиента при застрахователната компания. И банката ще бъде права по този въпрос. При сключване на застрахователен договор той е само посредник, а услугата е застрахователят, така че проблемите трябва да се решават с него. Всички знаят, че застрахователните компании са скъперници с плащанията, така че е възможно казусът да се реши в съда.

Кога мога да получа обратно парите си от застраховката?

Ако застраховката се плаща на вноски, което най-често се случва, то в повечето случаи просто няма какво да се върне. Да кажем, че клиент е изтеглил заем и веднага е купил полица. Три месеца по-късно той се озадачи и реши да откаже услугите на застрахователната компания и да прекрати договора с нея. Но тъй като застрахователната премия е изплащана постепенно, не може да се говори за връщане на средства. За тези три месеца кредитополучателят е ползвал застрахователни услуги и до момента ги е платил.

В този случай няма да става дума за връщане на пари, а за отказ от застраховка. Ако изходът на делото е успешен, застраховката трябва да бъде премахната от графика за плащане и месечната вноска ще бъде по-ниска.

Възстановяване на застраховка при предсрочно погасяване на кредита

В този случай можем да говорим за възстановяване само ако застрахователната премия е платена предварително. Тоест, да приемем, че клиент е взел ипотека и е направил годишно плащане към застрахователната компания за следващата година от използването на заема. В тази ситуация, при пълно предсрочно погасяване на кредита, кредитополучателят има право да върне платени застрахователни премии за неизползвани месеци. Ако застрахователната премия е изплатена постепенно, тогава всъщност нищо не е платено за месеците след факта на предсрочното закриване на заема, следователно също няма какво да се върне.

Възможно е застрахователната премия да е била включена в сумата на кредита. Тоест, да кажем, че клиент е взел заем за 300 000 рубли, а споразумението включва сума от 330 000 рубли. Увеличението се дължи на включената в кредита застрахователна премия, тоест всъщност кредитополучателят я е платил при кандидатстване за кредита за целия период на използване на средствата. Това не е постепенно плащане на полицата, така че след затваряне на дълга можете да се свържете със застрахователната компания и да поискате възстановяване на платената застрахователна премия за неизползвани месеци.

Отказ от застраховка на кредита

Ако решите, че не се нуждаете от застраховка, моля, уведомете ни за това, когато започнете да попълвате искането за кредит. Мениджърът може да настоява, че това е задължителна услуга, често се казва, че без застраховка заемът изобщо не може да бъде издаден. Но всичко това е лъжа и противоречие на закона за потребителското кредитиране. Ако банков служител настоява да закупи полица и не приеме молбата ви, свържете се с ръководителя на този банков клон или лицето, което го замества. Никой не иска проблеми, никой не иска да противоречи на закона, така че те ще ви издадат заем без застраховка. Ако мениджърът не присъства, без да напускате мениджъра, наберете горещата линия на банката. От другата страна на линията ще ви потвърдят, че имате пълното право да не се съгласите на допълнителни услуги.

Това облагане се обяснява с факта, че служителите получават бонуси за сключени договори със застрахователната компания. И банките често определят планове за своите служители, според които около 95% от всички заеми трябва да бъдат издадени със застрахователна услуга.

Кой може да ми помогне да си върна застраховката по кредита?

Ако искате да върнете застраховката си, сте решили, че не се нуждаете от услугите на застрахователната компания, тогава първоначално можете да опитате да разрешите проблема сами. Свържете се с банката или застрахователната компания, разберете за алгоритъма за възстановяване, напишете заявление в два екземпляра. Можете да напишете заявление в свободна форма, но на теория трябва да ви бъде даден специален формуляр. Дайте едно копие на банката/застрахователната компания, а другото запазете за себе си. Мениджърът трябва да маркира вашата кандидатура като приета за разглеждане.

Просто ще трябва да изчакам отговор. Напълно възможно е това да е отказ. Ако това се случи, остава само да се обърнете към съда. Ако истината е на ваша страна, то съдът ще задължи застрахователната компания да ви върне парите за услуга, от която не се нуждаете.

Можете да действате и с помощта на специалисти. Напоследък има все повече компании, които се занимават с връщане на банкови комисионни и застраховки. Тези адвокати са добре запознати с този въпрос, те знаят как да действат, върху какво да окажат натиск и къде да се обърнат незабавно. Услугите, разбира се, не са безплатни, но ще си спестите да минавате през властите.

Ако имате въпроси, задайте ги в коментарите към тази статия. Винаги сме готови да ви помогнем да разрешите проблеми, свързани с банките и техните услуги. Добавете нашия сайт към отметките. Желаем Ви успех!

Нежеланието на много кредитополучатели да сключат застрахователен договор заедно с договор за кредит е напълно разбираемо. В крайна сметка това увеличава размера на дълга и следователно месечните плащания.

От друга страна, разпоредбите за различни видове застраховки могат вече да бъдат включени в стандартен договор за заем. Колко законни са подобни банкови действия? Тоест задължителна ли е застраховката на потребителския кредит или не?

Всички видове застраховки се делят на две големи групи: задължителни и доброволни. В същото време видовете задължителна застраховка се установяват на ниво федерални закони.

На практика отказът от доброволно осигуряване често води до факта, че заемът няма да бъде издаден. Разбира се, ще бъде посочена друга причина, но резултатът пак ще бъде отрицателен.

Или на такъв кредитополучател ще бъдат предложени други, по-неизгодни условия за него. Можете да докажете своя случай в съда, но не всеки решава да го направи.

Общо има два случая, когато застраховката е задължителна при сключване на договор за кредит:

застраховка на недвижими имоти, заложени по договор за ипотека срещу погиване и увреждане;
със заем за кола.

Тъй като, за разлика от страните, където кредитната застраховка съществува от дълго време, банките в Русия са по-заинтересовани от връщането на средствата си, те предлагат на своите клиенти различни бонуси за сключване на застрахователен договор.

Те включват:

по-нисък лихвен процент;
по-ниска първоначална вноска и др.

Законодателната рамка

Няма закон с това име. Правилата, свързани с кредитните отношения и правилата за застраховане на рискове, свързани с тях, се намират в няколко регламента наведнъж. За удобство нека да разгледаме кои.

Общите разпоредби относно договорите за кредит и застраховка се съдържат в Гражданския кодекс. По този начин той директно посочва, че случаите на задължително осигуряване трябва да бъдат установени със закон.

Законът за ипотеката в същия член предвижда правото на кредитополучателя и банката да застраховат отговорността си при неизпълнение на кредита и риска от такова събитие. Законодателите обаче не настояват за задължителния характер на тази застраховка. Възможен е отказ от този вид застраховка.

Желанието на банката да включи застрахователни разпоредби в условията на кредитния договор е свързано не само с опит да се предпази от финансови загуби.

Сключването на такова споразумение му носи и бонус от партньорската застрахователна компания. Освен това служителите имат за задача да осигурят възможно най-голяма кредитна застраховка.

Но в тази ситуация интересите на кредитополучателя са защитени като потребител на услуги. Съответният закон () директно забранява възможността за получаване на една услуга - паричен заем - чрез задължително застраховане на всякакви рискове, които не са посочени като задължителни за застраховане.

За да не нарушават разпоредбите на закона, много банки включват в договора за заем клауза за възможността на клиента да откаже допълнителна застраховка.

Или по споразумение с банката можете да изберете друга застрахователна компания, ако все пак искате да се предпазите от евентуални неприятни изненади.

Какви рискове може да има?

Рисковете, които се застраховат при сключване на договор за кредит са различни. Въпреки че те могат да бъдат включени в един общ договор за застраховка. Нека ги разгледаме по-подробно в зависимост от вида на застраховката.

Лична застраховка на кредитополучателя.При настъпване на застрахователно събитие застрахователната компания се задължава да изплати задължението към банката. Тук списъкът с рискове е доста кратък:
- смърт, настъпила поради редица причини;
- трайна загуба на работоспособност с определяне на увреждане;
- временна загуба на трудоспособност, с изключение на способността за получаване на доходи и плащане на кредита.
Застраховка на кредитополучателя срещу загуба на работа.Това е много актуално в периоди на икономически спад, когато шансовете да останете без основен източник на доходи са много високи. Но дори и тук списъкът с рискове е ограничен. Застрахователят ще изплати дълга към банката само ако кредитополучателят загуби работата си в резултат на:
- ликвидация на работодателя;
- фалит;
- намаляване на броя или персонала на служителите.
Застраховка на заложено имущество.Както вече споменахме, този вид застраховка е задължителна и се регулира от закона. Движимо (автомобил, комплексно оборудване и др.) И недвижимо (апартамент, търговски имоти, земя) имущество, прехвърлено като обезпечение, се застрахова:
- от загуба (физическо изчезване);
- от щети, причинени от редица причини.
Когато настъпи застрахователно събитие, първата стъпка е да се определи дали кредитополучателят е участвал в настъпването му.И ако не е негова вина за случилото се, тогава застрахователната компания, в зависимост от конкретната ситуация или условията на договора, може:
- покриване на загуби, понесени от кредитополучателя;
- изплатете остатъка от дълга към банката.
Застраховка отговорност на кредитополучателя при неизплащане на кредита.Този вид се използва за дългосрочни ипотечни кредити. Застрахователната компания изплаща остатъка от дълга по договора, ако средствата, получени от банката от продажбата на ипотекирания имот на търг, не са достатъчни за изплащането му. Кредитополучателят се освобождава от необходимостта сам да доплаща тази разлика.

Характеристики на споразумението

Договорът за застраховане на кредита е в по-голямата си част изчерпателен, включващ както условията за лична застраховка, така и застраховка отговорност или имущество. Тези тънкости обаче са по-важни за един адвокат.

Кредитополучателят трябва да знае следното за характеристиките на такова споразумение:

застрахователната сума увеличава размера на кредита, понякога до 10%;
Месечната вноска включва и застрахователната премия;
плащането ви позволява да покриете до 90% от дълга към банката;
Някои застраховки се сключват еднократно, а други се подновяват ежегодно.

Годишното подновяване важи за задължителните видове застраховки. За разлика от доброволната застраховка, отказът от подновяване на такава може да има много неприятни последици. В този случай банката има право да изиска предсрочно връщане на цялата останала сума.

При доброволна застраховка отказът за подновяване на договора може да доведе до увеличаване на лихвения процент за ползване на кредита.

В крайна сметка за банката рискът дългът да не бъде изплатен се увеличава. И се опитва да минимизира загубите си в тази ситуация.

Как да го прекратим

Като начало, не е нужно да сключвате застрахователен договор, освен ако законът не настоява за това. Но, както вече споменахме, понякога не е възможно да получите заем без „доброволен“ застрахователен договор.

Или банката се възползва от юридическото невежество на клиента и той подписва договор с включена застраховка, което се нарича „без четене“.

И в двата случая застрахователният договор може да бъде прекратен след сключването му. Тази възможност се предоставя от чл. 958 от Гражданския кодекс, който казва, че това може да стане по всяко време по искане на притежателя на полицата.

За да направите това, трябва да се свържете с банката с молба, която трябва да бъде разгледана в рамките на 30 дни. Много е вероятно банковите служители да не искат да приемат такъв документ, но законът е на страната на кредитополучателя, така че те ще бъдат длъжни да го направят.

Струва си да се помни, че в същия член от Гражданския кодекс на Руската федерация има още едно условие относно застрахователната премия. Вече платената сума по договора не подлежи на връщане.

Освен ако това не е предвидено в договора. Но най-вероятно банката е предвидила тази възможност и е включила съответната клауза в споразумението.

Ако банката откаже да прекрати наложения застрахователен договор, тогава кредитополучателят има две възможности:

Застраховка на кредит срещу загуба на работа

Този вид доброволна застраховка се предлага при сключване на голямо разнообразие от договори за кредит. Както всеки вид застраховка, тя увеличава размера на дълга, но ви позволява да решавате финансови проблеми чрез застрахователни плащания, ако възникне необходимост. Ето защо, преди да откажете, струва си да претеглите всички плюсове и минуси на тези допълнителни разходи.

Същността на тази застраховка е, че ако основният източник на доход бъде загубен, кредитополучателят ще получи сума от застрахователната компания за определено време, за да изплати дълга по кредита.

Този период не е толкова дълъг, не повече от година, а сумата не надвишава месечната вноска по кредита. Но благодарение на такива плащания, кредитополучателят се освобождава от необходимостта да търси средства, за да плати на банката и може спокойно да търси работа.

Трябва да се помни, че не всяка причина за уволнение е застрахователно събитие. Доказателство за настъпването на застрахователно събитие ще бъде запис в трудовата книжка, в който ще бъдат посочени точно тези основания за прекратяване на трудовото правоотношение.

По правило договорът предвижда тези основания, при които няма вина на самия служител:

ликвидация на работодателя;
намаляване на персонала;
промяна на собственика на организацията (само за тези, които могат да бъдат уволнени на това основание);
прекратяване на договора поради обективни обстоятелства (постъпване в армията, възстановяване на уволнен служител и др.)

Не трябва да разчитате на плащане на застрахователната сума на тези, които са били уволнени по причини като:

споразумение на страните;
по ваше желание;
като дисциплинарно наказание;
загуба на работоспособност в резултат на собствени виновни действия (нарушения на здравето, интоксикация, престъпление и др.)

Ако кредитополучател, който има право да получи застрахователно плащане, намери нова работа в рамките на определен период от време, той престава да получава средства от застрахователя.

Същото важи и за тези, които са регистрирани като безработни и получават помощи. В тези случаи те ще имат източник на доходи, който ще им позволи да възобновят плащането на заема сами.

Потребителски кредити

По въпроса дали застраховката на потребителския кредит ще бъде задължителна или не банките са на различни позиции. От една страна, именно в този сектор процентът на невъзвръщаемите задължения е висок.

От друга страна, увеличаването на размера на кредита с размера на застрахователната премия може да принуди някои клиенти да се откажат от услугите на банката.

Ето защо някои банки са поели по пътя на минимизиране на финансовите си рискове чрез определяне на високи лихвени проценти.

Оказва се, че добросъвестните кредитополучатели плащат и за тези, които не могат или не искат да върнат дълга. Но тогава - никакви застраховки, освен задължителните.

Други банки включват изискване за застраховане на определени рискове като част от условията за получаване на заем от тяхната организация. Но от друга страна създават по-привлекателни условия за сключилите застрахователен договор. Това привлича онези, които смятат застраховката за необходима.

Като правило, когато издава краткосрочен потребителски заем, банката настоява за следните видове застраховки:

живот;
от загуба на работоспособност;
от загуба на работа.

Но, както вече споменахме, тези видове застраховки са доброволни. Следователно винаги можете да откажете да сключите застрахователен договор. Банките нямат право да налагат тази услуга, но могат да увеличат тарифата, застраховайки се срещу евентуална загуба на тази сума.

Къде мога да кандидатствам?

Услугите по всички видове застраховки се предоставят от тези организации, които имат разрешение за това - застрахователни компании. По правило при сключване на договор за кредит банката ще предложи да използва услугите на своя застрахователен партньор.

Този вариант не винаги се оказва най-изгоден, но тъй като банките предпочитат да застраховат рисковете си при надеждни играчи на този пазар, изборът им може да се вярва.

Преди да изберете, по-добре е да се запознаете с условията, предлагани от различните застрахователни компании.

Често е по-евтино да се издаде цялостен договор, отколкото да се застраховат рисковете индивидуално. Или има възможност да спестите, макар и малка сума. Застрахователите предлагат различни бонуси, за да привлекат възможно най-много клиенти.

ВТБ 24

Нека да разгледаме тънкостите на кредитното застраховане на конкретен пример. Днес VTB 24 Bank е един от най-големите играчи на кредитния пазар. Докато предлага потребителски кредити на клиентите си, той ги кани да се включат в една от техните застрахователни програми.

Предимствата на такава връзка са:

не е необходимо да представяте допълнителни документи и контакти със застрахователната компания;
получаване на застраховка едновременно с кредита;
възможност за плащане на застраховка наведнъж или на вноски;
единна тарифа за клиенти от всяка възраст и професия.

Сред рисковете, чиито последици се предлага да бъдат сведени до минимум, са следните:

смърт на кредитополучателя;
загуба на работоспособност (постоянна или временна);
наранявания и продължителна хоспитализация;
освобождаване от работа.

Две програми предлагат застраховане на три от предложените рискове: изборът ще бъде между загуба на работа и нараняване. В този случай се сключват не три отделни договора, а един комплексен. Банката поема всички контакти със застрахователната компания.

Как да се върна след изплащане на заема

Както договорът за кредит, така и договорът за застраховка се сключват за определен срок. Но понякога кредитополучателят има възможност да изплати заема предсрочно.

Ако такова условие се съдържа в договора, тогава дългът се изплаща за взаимно удовлетворение. Но валидността на застраховката продължава, въпреки че вече не е необходима.

В някои случаи можете да получите обратно платената сума за застраховка или поне част от нея. За да разберете дали това може да стане, трябва внимателно да прочетете съответните условия на договора.

Ако няма условия за връщане на застрахователната премия при предсрочно погасяване на кредита, тогава е безсмислено да я изисквате, тъй като в този случай банката ще се позовава на разпоредбите на Гражданския кодекс относно невъзстановяването на платената премия.

Ако банката е готова да върне застраховката, тогава трябва да се свържете с нея със съответното заявление. След разглеждане на исковете банката ще върне надплатената част от застрахователната премия. Или изцяло, ако дългът е изплатен за много кратко време.

Можете също да си върнете застраховката по съдебен ред. Просто трябва да докажете, че тази услуга е предоставена без съгласието на кредитополучателя. Ако съдът счете, че действията на банката нарушават закона, той ще я задължи да върне получените пари в пълен размер.

Кредитната застраховка е от полза и за двете страни в тази връзка. И банката има право да настоява да се защити от финансови загуби, ако е невъзможно да изплати заема. Но все пак зависи от кредитополучателя да реши дали има нужда да използва тази форма за защита на интересите си.

Видео: Кредитна застраховка

Ипотечният кредит срещу недвижим имот е с дълъг период на погасяване: от 5 до 30 години. И банката, която го е издала, съвсем основателно иска да се предпази от евентуални финансови загуби, които могат да произтекат от различни обстоятелства. Ипотечната застраховка служи точно за тази цел. Какво е това...

Днес световният пазар има огромно изобилие от различни стоки и услуги. В резултат на това конкуренцията се увеличава значително и предприемачите започват да търсят нови начини за осъществяване на дейността си, например като ги доставят в чужбина. И най-често в такива ситуации се използва разсрочено плащане, тоест първо...

Потенциалните кредитополучатели често, когато избират банка, за да кандидатстват за ипотечен кредит, обикновено пропускат да обърнат внимание на застрахователните условия, при които се отпуска. Те се интересуват основно от имиджа на банката, лихвения процент, изискванията към кредитополучателя и продължителността на кредита. Според условията на застраховката...

Необходимостта от закупуване на застрахователна полица при кандидатстване за кредит най-често е банкова инициатива, която може да предпази организацията от някои възможни рискове при погасяване на главницата. От своя страна кредитополучателите, които не искат да надплащат собствените си средства, търсят начини да върнат поне част от премиите по застрахователните премии.

Какво представлява застраховката на кредита?

Застрахователната полица е вид банкова гаранция, която осигурява връщане на средства при кандидатстване за кредит. Заслужава да се отбележи, че банковите организации имат свои собствени ползи от сътрудничеството със застрахователни компании - чрез продажбата на застрахователни полици банките получават собствен интерес, който пряко зависи от броя на хората, абонирани за застрахователни услуги.

Защо е необходимо?

Застрахователната процедура е вид защита на банката от определени рискове, които могат да бъдат свързани с неизплащане на заемни средства, получени от кредитополучателите. Въпреки че банката няма право да налага тази услуга задължително, най-често тя е включена в пакета от услуги, предоставяни по време на процедурата за теглене на кредит.

Възможно ли е да откажа застраховка на кредит?

Когато кандидатстват за кредит, клиентите винаги трябва да помнят, че могат да откажат застрахователната услуга. В този случай отказът може да бъде направен веднага след изпълнение на договора. Необходимо е да се обърне внимание, за да се гарантира, че прекратяването на документацията не засяга увеличението на лихвата или други санкции от банката.

Необходимо е да напишете изявление директно до застрахователната компания, като посочите, че застрахователната премия ще бъде частично възстановена след известно време. Но във всеки случай, за да получите застраховка на кредита, е необходимо да извършвате всички платежни операции навреме. След като изминат шест месеца след получаване на заема, можете да се свържете със застрахователната компания с писмено заявление. Необходимо е да изчакате шест месеца, тъй като договорът се изпълнява за този период.

Но банката може да увеличи месечните плащания при прекратяване на застрахователния договор. Това се дължи на факта, че банковата организация може да компенсира загубените средства. Надеждна възможност за отказ от застрахователни услуги е да се обърнете към съдебните органи с писмена искова молба.

Възможно ли е да откажа застраховка по съществуващ кредит?

Клиентът винаги може да прекрати сключения застрахователен договор след незабавно усвояване на средствата по кредита. В рамките на шест месеца можете да напишете съответно заявление за прекратяване на процедурата за основната застрахователна полица. Но някои банки може да не предлагат такава услуга за прекратяване на договор със застрахователна компания. Във всеки случай можете да напишете изявление, което предвижда прекратяване на застрахователния договор, както и преизчисляване на цената на основния заем.

В какъв случай е невъзможно да се откаже?

Възможни са случаи, в които клиентът подава заявление за незабавно прекратяване на застрахователния договор, когато основният срок за предявяване на щета, който е 3 години, е изтекъл. Тоест, след това време тази услуга вече не е валидна: кредитополучателят няма да може да кандидатства и да получи застрахователна премия по кредита.

Също така е необходимо правилно да прегледате договора и да вземете предвид всички точки. Някои клаузи на договора предвиждат невъзможност за връщане на средства; в този случай дори съдът няма да помогне да спечели делото за получаване на застрахователни средства.

Арбитражна практика

Според статистиката 80% от съдебните процедури за връщане на застраховка завършват положително за кредитополучателя. В този случай кредитната институция прекратява застрахователния договор и преизчислява общата стойност на кредита, взет от кредитополучателя.

Съдът винаги се опитва да защити правата на кредитополучателя съгласно закона за правата на потребителите. В този случай процедурата се извършва само ако услугата е предоставена от банкова организация при незаконни условия и застрахователното плащане се счита за наложена услуга. Ето защо трябва внимателно да прочетете условията на договора, преди да вземете заем и да попълните документи в съответствие с всички правила.

Как да отмените застраховката за потребителски кредит

По закон кредитополучателят има право да откаже застраховка за потребителски кредит. Има обаче някои нюанси, при които кредитополучателят трябва да подаде молба за прекратяване на застрахователния договор в срок не по-дълъг от 2 седмици. В същото време съществува практика, когато кредитополучателят плаща цялата необходима сума наведнъж в съответствие с основния застрахователен договор и решението за плащане на тази сума е оставено на преценката на застрахователя.

Отказ от застраховка на автомобилен заем

Когато кандидатства за заем за автомобил, кредитополучателят има право да откаже напълно всякакви застрахователни услуги. Но някои банки включват задължителни застрахователни услуги в договора и подчертават тази разпоредба в отделни клаузи.

В същото време банката обяснява наличието на задължителна застраховка с намаляване на лихвения процент по първокласния кредит. И ако кредитополучателят откаже тази услуга, лихвеният процент може да се увеличи значително. Най-често микрофинансиращите организации правят това, когато кандидатстват за бързи кредити за закупуване на автомобил.

Във всеки случай застрахователният договор може да бъде прекратен. Ако банката не даде зелена светлина за тази операция, можете спокойно да се обърнете към съда.

Имате ли нужда от застраховка живот?

Услугата "застраховка живот на кредитополучателя" се предоставя при кандидатстване за ипотечен кредит. Работата е там, че ако загубите работоспособността си поради злополука, дългът по заема, който има значителна сума, ще трябва да бъде даден на роднини. Поради тази причина някои клиенти умишлено сключват застраховка живот.

Как да откажа ипотечна застраховка

Процесът на прекратяване на ипотечната застраховка е доста сложен процес. Има няколко нюанса, тъй като в съответствие със закона банката има право да определя определени застрахователни условия. Но в същото време решението на клиента за застраховка е безплатно. Ако клиентът вече е сключил застрахователен договор, тогава той има право да напише изявление в рамките на три месеца за прекратяване на документацията и получаване на застрахователната премия.

Изчисляване на лихва по застраховка

Има определена методология, която ви позволява да изчислите размера на застрахователната премия при кредитиране. Обикновено се изчислява по формула, представена във формата B = S + i*S, където стойността на B е основната застрахователна сума, S е размерът на дълга по самия заем, i е основният лихвен процент по получения заем .

Официалните уебсайтове на много банки предоставят удобна услуга за изчисляване на размера на застраховката с помощта на специален онлайн калкулатор. Във всеки случай, като използвате основната формула, можете сами да изчислите размера на застраховката.