Какво представляват банковите карти, видове банкови карти. Как работят системите за плащане с банкови карти и как да изберем правилната Как изглежда банковата карта

Банкова карта -личен паричен документ, удостоверяващ наличието на сметка на титуляр в организацията-издател и даващ право за закупуване на стоки и услуги по банков път.

Такива сетълменти се регулират от наредба на Централната банка на Руската федерация № 23-P „За реда за издаване на банкови карти от кредитни институции и извършване на сетълменти за транзакции, извършени с тях“.

За кредитна институция дейностите, свързани с разпространението на карти, се състоят от дейности по издаване и придобиване.

Емисионна активност -издаване на пластмасови карти от името на клиенти и поддържане на база данни за тяхното издаване. За да издава карти на международни или национални платежни системи, банката трябва да стане член на данните и да удостовери центъра за издаване.

Придобиване —Това е дейност, която включва разплащания с търговски (обслужващи) предприятия за транзакции, извършени с банкова карта, и извършване на операции за издаване на пари в брой на притежатели на банкови карти, които не са клиенти на тези кредитни институции.

Схемата за плащане с банкова карта е показана на фиг. 5.7.

Ориз. 5.7. Схема на плащане с банкова карта:

1. Заявление от купувача за откриване на картова сметка и производство на пластмасова карта, прехвърляне на платежно нареждане за депозит на средства;
2. Депозиране на средства по специална картова сметка;
3. Издаване на пластмасова карта;
4. Прехвърляне на картата към продавача в момента на плащане на стоки или услуги;
5. 5а. Проверка на автентичността на картата и наличността на средства по сметката (заявка – отговор);
6. Изготвяне на слип (касова бележка) от продавача (доставчика);
7. Продажба на продукти или предоставяне на услуги;
8. Предоставяне на фишове и техните регистри на приемащата банка;
9. Представяне на фишове в банката издател за плащане;
10. Дебитиране на средства от сметката на купувача в банката издател и прехвърлянето им по банковата сметка на продавача;
11. Кредитиране на средства по сметката на продавача;
12. Уведомяване на продавача за получаването на средства по сметката;
13. Уведомяване на купувача, че средствата са дебитирани от сметката му

Разплащанията, извършени с банкови карти, издадени от кредитни институции в Русия, са описани в таблица. 5.5.

Таблица 5.5. Плащания с банкови карти

Всички транзакции се извършват от картодържатели, използвайки банкови сметки.

01.12.16 5008 0

Какви видове банкови карти има и какво трябва да се направи, за да ги получите

Банковата карта е пластмасова карта, с която можете да управлявате банковата си сметка. Можете да получите карта във всяка банка, която работи с физически лица.

• дебит, когато управлявате пари от сметката си,
• кредит, когато вземете пари назаем от банка,
• предплатени без фактура или подарък, когато карта с определена сума може да бъде изразходвана за определен продукт.

Всички банкови карти са подобни една на друга: те са с еднакъв размер, със защитна магнитна лента или чип. На лицевата страна има 16 цифрен номер, срок на годност, име и фамилия на собственика. На обратната страна има място за подпис на собственика и код за сигурност.

Видове банкови карти

В Русия се издават три вида карти: Visa, MasterCard и Mir. Всички те имат собствена сигурна система за плащане.

Картите Visa и Mastercard принадлежат към международни платежни системи. Те се различават помежду си по това, че за Visa основната платежна валута е доларът, докато MasterCard може да има както долар, така и евро. В Русия и двете карти поддържат рубли.

Например, ако имате рубли на картата си и трябва да купите нещо за долари, тогава „Visa“ ще конвертира рублата в долари веднъж, а „Mastercard“ първо ще я конвертира в евро и след това в долари.

Картата Мир принадлежи към националната платежна система. Той беше пуснат в Русия като алтернатива на Visa и Mastercard. Можете да плащате с Mir във всяка страна, но такива карти се издават само в руски банки.

Как да направя превод от картова сметка?

Всички карти имат банкова сметка. Вашата карта е удобен достъп до вашия акаунт. Можете да попълвате сметката си и да теглите пари от нея, да плащате за покупки в магазини и онлайн, както и да теглите пари от банкомат.

За да не плащате на собственика на нает апартамент в брой всеки месец, можете да превеждате пари, като използвате данните на сметката си. Собственикът ще получи превода на същия ден или в рамките на една седмица - в зависимост от банката.

Ако изпращате пари на родителите си по пощата в друг град, тогава е по-удобно да направите допълнителна карта към сметката си. Основната и допълнителната карта ще имат една сметка, но можете да зададете лимит на разходите.

Как да получите банкова карта?

Преди да получите карта, решете коя ви е необходима: дебитна или кредитна. Разгледайте офертите в сайтовете на банките, разберете колко струва услугата, какви са условията. На агрегаторите “Banks.ru” и “Sravni.ru” е удобно да сравнявате карти от различни банки.

Можете да поръчате карта от много банки директно на техния уебсайт. Попълнете заявлението и изчакайте обаждането. Когато картата е готова, куриерът ще ви я донесе.

Ако банката не може да издаде карта на уебсайта, вземете паспорта си със себе си и отидете до клона. Там попълвате заявление, а банков служител ще ви каже кога да вземете готовата карта.

Удобства и недостатъци при използване

Банковите карти имат както предимства, така и недостатъци.

Недостатъците включват ограничения за теглене на пари в брой, трудности с бакшиши и сигурността на онлайн покупките.

Лимитът за теглене на пари в брой е максималната сума, която можете да изтеглите от вашата карта в рамките на определен период. Обикновено договорът определя какъв е лимитът: дневен или еднократен.

В някои страни е прието да се дават бакшиши в брой. Ако кафене или ресторант не плаща с карта или не предоставя отделен чек или ред в чека за бакшиши, ще трябва да се запасите с пари в брой.

Когато пазарувате онлайн, бъдете внимателни: по-добре е да вземете допълнителна карта за онлайн транзакции. Задайте му лимит и дръжте малки суми само за плащане на покупки.

Удобството на картите се крие в тяхната универсалност за използване. Можете да носите всяка сума със себе си; няма да имате проблеми на митницата, както се случва, когато носите много пари в брой; можете да плащате за стоки и услуги по целия свят; попълване на картата и теглене на пари в брой от банкомати и банкови преводи.

Ако пътувате в Европа или САЩ, открийте сметка в евро или долари с картата или отделна валутна карта. По този начин ще плащате за покупки и услуги във валутата на страната и няма да губите от реализациите.

Ако трябва да преместите голяма сума от държава в държава, по-добре е да запазите парите на картата. Законите на много държави ограничават или контролират вноса и износа на големи суми, а банковите карти не се проверяват на митницата.

Ако отворите карта на международните платежни системи Mastercard или Visa, ще можете да плащате за покупки, да допълвате картата и да теглите пари в брой в повечето страни по света.

Как да получите заем на банкова карта?

Ако търсите в интернет как да получите заем, най-вероятно ще видите връзки към микрокредити и микрокредити. Тези пари са лесни за получаване, но несигурни, защото се издават не от банка, а от микрокредитна организация. Може да се сблъскате с високи лихвени проценти за забавени плащания, скрити такси и зли събирачи на дългове. Не се подвеждайте по лесните пари.

За да получите кредитна карта, кандидатствайте онлайн или в банков клон. Банката ще проучи вашата кредитна история, ще види колко печелите, как изплащате ипотеката или заема за кола. Въз основа на тези данни той ще предложи толкова пари, колкото е удобно да плаща всеки месец, или ще откаже заема.

По какво се различава овърдрафтът от заема?

Овърдрафтът е краткосрочен заем по дебитна карта. В крайна сметка може да похарчите повече, отколкото имате, ако вземете пари назаем от банката. Можете да теглите пари в овърдрафт колкото пъти желаете, стига да не надвишавате лимита.

Овърдрафтът може да бъде разрешен или технически.

Технически овърдрафт е, когато сте похарчили всички пари по картата и сте изпаднали на минус. Това се случва, ако сметката е празна и банката е отписала пари за обслужване на картата или ако обработката на плащането се забави. Когато отидете на червено, всички пари, постъпили в сметката, отиват за изплащане на овърдрафта.

Вие активирате оторизиран овърдрафт, като се съгласите с правилата и условията на банката, включително възможни глоби и последствия за нарушаване на тези условия. Можете сами да поръчате овърдрафт по картата или банката може да предложи тази услуга.

Ако е активиран овърдрафт, салдото по сметката ще се промени: към него ще бъде добавена одобрената сума. Можете да използвате средствата си по овърдрафт веднага след изчерпване на собствените ви средства. Можете да ги теглите от банкомат или да плащате покупки с карта.

Как да заредя картата?

Можете да попълните картата си по четири начина:

• пари в брой на банкомат,
• прехвърляне от карта на карта,
• банкова транзакция,
• в пунктове за попълване на банкови партньори.

Ако имате малка сума пари, попълнете от банкомат, от карта на карта или в пунктове за зареждане. Банковият превод е удобен, когато трябва да преведете голяма сума пари.

Видове измами с банкови карти?

За да открадне пари, измамникът се нуждае от номер на карта, дата на изтичане, код за сигурност и SMS код. За да направите покупка в някои онлайн магазини, просто трябва да знаете номера на картата и датата на изтичане. Ако получите SMS код на телефона си, потвърждаващ покупка, която не сте направили, това означава, че измамниците разполагат с вашата информация.

Картовите данни могат да бъдат откраднати от банкомат, ако измамниците са го оборудвали с четящи устройства. Банкоматът може да има горна клавиатура, скрита камера и самоделен четец на карти с магнитна лента. Ако използвате такъв банкомат, след известно време парите могат да бъдат изтеглени от сметката ви с помощта на фалшива карта.

За да предпазите акаунта си от измамници, не давайте картата си на непознати или още по-добре поръчайте допълнителна карта от банката. И на двете карти можете да зададете лимити на разходите на месец: плащайте в кафенета и магазини с допълнителна и запазете основната за големи покупки.

Без значение към коя международна платежна система принадлежите разплащателни карти, и без значение какъв атрактивен дизайн използват банките при издаването им, принципите на работа на картите се подчиняват на Гражданския кодекс на Руската федерация, банковото законодателство на Руската федерация и са изложени в Правилника на Централната банка на Руската федерация. руската федерация.

Основните принципи на функциониране на платежните карти са изложени в Наредбите на Централната банка на Руската федерация „За издаването на банкови карти и операциите, извършвани с платежни карти“ (одобрени от Централната банка на Руската федерация на декември 24, 2004 N 266-P) (с измененията на 23 септември 2008 г.).

В съответствие с тази наредба на Централната банка всяка кредитна институция може да издава банкови карти от следните видове:

1. Платежна (дебитна) карта- предназначени за извършване на транзакции в рамките на установения размер на средствата (разходен лимит). Разплащанията по такава карта се извършват за сметка на средствата на клиента в неговата банкова сметка или за сметка на заем, предоставен на клиента в съответствие с договора за банкова сметка в случай на недостатъчно или временно отсъствие на средства в банкова сметка (овърдрафт).


2. Кредитна карта- предназначени за извършване на транзакции, сетълментите за които се извършват за сметка на средства, предоставени от издаващата кредитна институция на клиента в рамките на установения лимит в съответствие с условията на договора за заем.


3. Предплатена карта- е предназначена за нейния притежател за извършване на транзакции, сетълментите за които се извършват от издаващата кредитна институция от свое име, и удостоверява правото на притежателя на предплатена карта да иска срещу издаващата кредитна институция за плащане на стоки (работа, услуги, резултати от интелектуална дейност) или издаване на пари в брой.

• получават пари в брой във валутата на Руската федерация или чуждестранна валута на територията на Руската федерация;


• получават пари в чуждестранна валута извън територията на Руската федерация;


• заплащане на стоки (работа, услуги, резултати от интелектуална дейност) във валутата на Руската федерация на територията на Руската федерация, както и в чуждестранна валута извън територията на Руската федерация;


• други транзакции във валутата на Руската федерация, по отношение на които законодателството на Руската федерация не установява забрана (ограничение) за тяхното извършване;


• други сделки в чуждестранна валута в съответствие с изискванията на валутното законодателство на Руската федерация.

• ширина - 85,6 мм,


• височина - 53.98 мм,


• дебелина - 0,76 мм.

Обозначения и елементи на дизайна на банкова карта

Оформлението на предната и задната страна на конвенционалната банкова разплащателна карта изглежда по следния начин:

Предната страна на банкова карта може да има следните елементи и означения:

1. Името и фамилията на картодържателя са в латинска транскрипция.


2. Срок на валидност на картата – месец и последните две цифри на годината


3. Името и логото на платежната система, с която се обслужва картата.


4. Номер на картата – състои се от 16. Номерът на картата може да има и 18 – 19 цифри


5. Чип - допълнителна защита на картата


6. Съкратеното фирмено наименование на банката, което я идентифицира еднозначно.


7. Лого на банката издател, идентифициращо банката.

1. Име на банката – повтаря се в долната част на картата


2. Хартиена лента за подпис на собственика


3. CVV2 или CVC2 - код за удостоверяване, който не се среща във всички категории карти. При картите American Express кодът се намира на лицевата страна (четирицифрено число над номера на картата)


4. Магнитна лента (черна)

Външен вид на банкови карти

Какъв вид карта избират банките? Като пример ще дам видовете банкови карти на трите най-популярни банки сред населението:

При разглеждане на горните проби от пластмасови карти от горните банки може да се каже, че въпреки наличието на различни цветни рисунки, изображенията са ясно видими на всички карти: името и логото на банката, логото и името на международната платежна система (VISA, Maestro, MasterCard), номер на карта и др. .d.

Върху лицевата страна на картата може да бъде поставен всякакъв специфичен дизайн, като логото и името на банката могат да бъдат разположени отгоре, но на произволни места, определени от банковия дизайнер (вдясно или вляво). По правило основната цветова схема и дизайн на всяка банка има свои собствени особености, характерни само за тази банка.

Банкова карта може да бъде издадена на физическо лице, независимо от неговото гражданство (както местно, така и чуждестранно). Издаването на банкови карти на клиента и извършването на транзакции по банкова сметка с тях се извършва въз основа на договор

Пластмасовите банкови карти твърдо навлязоха в съвременния живот на почти всеки възрастен руснак. Има огромен брой от тях, как се различават една от друга и какво трябва да знаем ние, потребителите на тези карти, за тях?

Дебитни карти

Първата и най-важна разлика между пластмасовите банкови карти: те са дебитни и кредитни. Дебитните карти съдържат вашите собствени средства, но само безналични - заплата, пенсия, издръжка, тоест аналог на обикновените книжни пари.

Някои дебитни карти имат възможността да заемате пари от банката, ако собствените ви средства не са достатъчни. Най-често се предоставя овърдрафт за карти за заплати, като размерът му зависи от размера на заплатата на притежателя на картата. Размерът на овърдрафта обикновено е процент от вашата заплата или няколко заплати.

В допълнение към разрешения овърдрафт по картата, (технически) овърдрафт може да възникне, когато разходите по картата надхвърлят допустимия лимит. Това може да се случи както с дебитни, така и с кредитни карти.

Кредитни карти

- Това е аналог на потребителските кредити. Банката отпуска заем за определена сума, клиентът плаща за покупките си с картата.

За разлика от кредитните и овърдрафт картите, кредитните карти имат гратисен период, обикновено около 50 дни. Ако върнете похарчените пари на банката по време на гратисния период, няма да се начислява лихва.