Имам ли право да откажа застраховка? Застраховка при кандидатстване за кредит: как и кога можете да откажете. Как да си върнете застраховката за автомобил, ако погасите предсрочно

Много хора не успяват да спестят прилична сума, за да си купят кола, но закупуването на кола на кредит е обичайна практика.

Днес банките предоставят различни програми за заеми за автомобили.

Освен това, на първо място за издаване на заем, те поставят онези кредитополучатели, които не само са сключили застраховка за колата, но и живота си.

Възможно ли е да откажете застраховка живот с автомобилен заем, възможно ли е да върнете застраховката, ако заемът бъде изплатен предсрочно и как да направите това - ще говорим за това по-долу.

Защо да застраховате живот на кредит за кола и необходимо ли е да го правите?

Въпросът за застраховката живот при вземане на заем за автомобил се разглежда двусмислено. Предимството на застраховката е, че ако нещо се случи с кредитополучателя, застрахователната компания ще изпълни задълженията си за него и ще изплати на банката останалата сума по кредита. В противен случай членовете на семейството на кредитополучателя ще изплатят дълговете.

На въпроса: „Необходима ли е застраховка „Живот“ за кредит за автомобил?“ Отговорът е ясен: „Не, не е задължително“.

Банката изобщо няма право да налага застраховка на клиент - това е чисто доброволен въпрос. И ако клиентът е изправен пред това и не иска да поръча застрахователна услуга, тогава той може да кандидатства за услугата в друга банка, да настоява сам или да разреши този въпрос в съда.

На практика много често застрахователните компании не желаят да върнат застраховката на клиента при предсрочно погасяване на договора за кредит, ако тя е изплатена изцяло от кредитополучателя.

В този случай задачата на потребителя е да се свърже със застрахователната компания с искане за връщане на останалата застрахователна сума. За да направите това, трябва да подготвите следните документи:

• заявление в 2 екземпляра. Лицето, което приема заявлението, трябва да го регистрира и да постави отметка върху копието на заявителя;
• копие от договора за кредит;
• паспорт;
• удостоверение за пълно изплащане на договора за кредит. Можете да го получите от банката или кредитната институция, където е изготвен договорът.

За да върне застрахователната премия, клиентът трябва да се свърже не с банката, от която е получил заема, а със застрахователната компания, която действа като гарант по застраховка живот.

Свързването с банка за получаване на застрахователна премия ще бъде оправдано само ако застраховката живот е включена в пакета от услуги на банката.

Заявлението на клиент за връщане на застраховка обикновено се обработва в рамките на 1 месец. Ако след този период човек не получи писмен отговор от застрахователната компания, тогава той има право да обжалва пред Rospotrebnadzor или съда.

Свържете се с Роспотребнадзор

Процедурата за свързване с тази организация е подобна на тази със застрахователна компания:

• клиентът подава писмена заявка;
• прилага към заявлението отговора на застрахователната компания или банка (ако има такава).

Някои кредитополучатели веднага отиват в съда, заобикаляйки Rospotrebnadzor.

Но когато се обръща към този орган, той трябва да разбере, че съдебното производство няма да продължи 1-2 месеца.

Кандидатът обаче трябва да подготви пакет от документи.

Там, в допълнение към заявлението до застрахователната компания (банка), той трябва да приложи искова молба, договор за застраховка и кредит, платежни документи, които потвърждават предсрочното погасяване на кредита, изчисление на размера на иска, отговор от застрахователната компания или банка (ако има такава).

Как да откажа застраховка живот с кредит за кола?

Ако не искате да надплащате за застраховка при закупуване на кола, тогава можете да откажете застраховка живот. Това може да стане по три начина:

1 начин да откажете. Отстоявайте позицията си при подписване на документи

Ако човек категорично реши да не използва услугите на застрахователна компания за животозастраховане, тогава той трябва да уведоми застрахователната компания за това. Но в този случай той трябва да знае, че тогава лихвата по договора за кредит ще бъде по-висока.

2-ри начин за отказ. Писмено заявление до банката

Някои застрахователни компании предвиждат клауза в договора, според която човек може да прекрати застрахователния договор, ако погаси предсрочно кредита.

Има и такива ситуации, тогава договорът ясно посочва датите, когато клиентът може да откаже застраховка, например 3 месеца или шест месеца.

3-ти начин за отказ. Отиди до съда

Този метод на отказ е най-малко подходящ за кредитополучателя. И много често съдът застава на страната на банката, тъй като при подписване на договор за кредит клиентът доброволно полага подписа си, без дори да прочете условията на договора.

Но ако застрахователната компания откаже да предостави пари или не отговори по никакъв начин на иска на кандидата, тогава това дава пълното право на кредитополучателя да подаде иск в съда.

Видео: Отказ от застраховка на заем

Не знаете как правилно да напишете заявление за възстановяване на застраховка? Правилата за изготвяне на документ, адресиран до банка или застрахователна компания, се състоят от няколко части:

Съставяне на искова молба в съда

Ако застрахователната компания откаже да върне застраховка по предсрочно прекратен договор за заем и кредитополучателят сега не знае как да върне застраховка живот по заем за автомобил, тогава неговата задача е да се свърже със специализирана институция.

За да може съдът да приеме жалбата на ищеца, той трябва да напише искова молба, в която трябва да посочи:

• наименование на съда (в горния десен ъгъл), данни за ищеца (фамилия, собствено име, бащино име, данни за контакт, адрес);
• име на ответника (застрахователна компания);
• номер и дата на договора, условия на договора;
• исканията на ищеца.

Тази искова молба трябва да бъде придружена от заверено копие от договора.

Обикновено човек, който избира кредит, се обажда в няколко фирми и банки и се интересува от лихви. Естествено, той избира банката с най-ниска лихва по кредит за кола. И тук той попада на номера.

Факт е, че често в банките, където се предполага малка лихва по заем за кола, застраховката живот струва повече от лихвата по заем за кола. Кредитополучателят научава за това едва в момента на подписване на договора.

Как изглежда заемът за кола:

Експертите съветват хората да бъдат бдителни, включително и при теглене на кредит за кола. Не се поддавайте на триковете на банките да издават заем за кола с минимален лихвен процент, свържете се със специалисти.

Колко струва застраховка живот за заем за кола?

Няма фиксиран размер на застраховка живот при теглене на кредит за автомобил. Цената на застрахователната полица зависи от много фактори:

• размера на застрахователната сума, издадена към момента на застрахователното събитие;
• осигурителен период (краткосрочната застраховка струва по-малко);
• възраст и пол на кредитополучателя. Мъжете плащат повече за застраховка от жените. След 40 години човек, независимо от пола, влиза в така наречената рискова група. И тогава цената на застраховката се увеличава с около 10%;
• вида на професията и хобитата на осигуреното лице;
• състояние на човешкото здраве, наличие на някакви заболявания.

В 95% от случаите при издаване на застраховка живот на клиента се взема предвид само размерът на застрахователната сума. А цената на самата застрахователна полица се определя като процент от този показател. Това може да бъде 3, 5, 7, 10 или повече процента.

Можете да получите заем за кола без тази услуга от следните банки:

• Сбербанк;
• Газпромбанк;
• ВТБ 24;
• Росбанк;
• Rusfinance Bank;
• Банка „Възраждане.

В същото време диапазонът на лихвените проценти по кредитите във всички банки е различен. В Сбербанк, например, тя може да варира от 9% годишно, в Rusfinance Bank - от 15,5 до 20% годишно.

Познавайки правата и задълженията си като клиент на банка и/или застрахователна компания, при получаване на кредит за автомобил не би трябвало да имате въпроса: „Как да си върна парите?“

Решението за закупуване на застраховка живот трябва да бъде взето от лицето, на чието име е издадена застраховката. При никакви обстоятелства не трябва да се налага от банка или застрахователна компания.

Не е необходимо да сключвате застраховка живот, но понякога е необходимо да го направите, за да се чувствате уверени и да знаете, че в случай на злополука задълженията на кредитополучателя ще бъдат покрити от застрахователната компания.

Отказът от застраховка след получаване на заем е неизгодно събитие за кредитна институция, така че банките понякога не обясняват на клиентите какви права имат и какви отговорности възникват след подписване на договор за заем. Казват, че всеки гражданин може да върне пари от застрахователна полица по всяко време. Наистина ли е така и какви нюанси трябва да се вземат предвид?

Задължен ли е кредитополучателят да застрахова живот, здраве, имущество?

За всеки, който иска да получи банков кредит, в един момент неминуемо възниква въпросът: необходима ли е застраховка за кредит, ако се тегли? Отговорът на това е двусмислен - всичко зависи от това какъв заем възнамерявате да получите:

1. Ако случаят е такъв, застрахователните полици са доброволни. Кредиторът ще предложи да застрахова живота или здравето на клиента, но клиентът не е длъжен да се съгласи. Това е директно посочено във Федерален закон № 353-FZ от 21 декември 2013 г. Никой няма право да ви кара да плащате допълнително.
2. Отговорът на въпроса дали е възможно да се откаже застраховане на заем, получен за покупка на недвижим имот (), звучи различно - тук клиентът е длъжен да застрахова имота, който ще закупи с парите на банката. Това е изискване на Федерален закон № 102-FZ от 16 юли 1998 г.

Какви видове застраховки ще бъдат възстановени?

Потребителят има право да върне плащания в случай на прекратяване на договора, за който е издадена застраховката.

Можете да си върнете парите, като откажете застраховка по кредити, които са класифицирани като доброволни, като например:

• от кражби и финансови загуби;
• ценности;
• закупуване на апартамент (заглавие);
• живот и здраве;
• от загуба на основен и допълнителен доход.

Връща се чрез кредитни карти, пари в брой или търговски заеми.

Какви застраховки не могат да бъдат върнати?

Следните задължителни типове не отговарят на условията за връщане:

• ОСАГО;
• Имуществени застраховки за ипотеки и жилищни заеми.

Съгласно тези членове няма да можете да си върнете парите, като откажете застраховка на заем, дори по съдебен ред.

Кога можете да прекратите застрахователен договор?

Преди да опишем алгоритъма за отказ, нека обърнем внимание на един нюанс. Законодателството е създадено по такъв начин, че кредиторите да не страдат и ако напишете отказ след получаване на заем, банката ще анулира предишното споразумение и ще изготви ново, според което ставката по кредита или ипотеката е по-висок.

Изчислете предварително кой вариант е по-изгоден за вас.

Тъй като има глоба за налагане на услуги (организацията се наказва с 20 000 рубли), много банки незабавно определят възможните условия за издаване на средства на клиенти, включително условието дали е възможно да се откаже застраховка на заем и други въпроси, косвено свързани с издаването на пари. В този случай кредитополучателите имат възможност да решат преди подписването на договора дали купуват полица и плащат по-ниска лихва или им е по-изгодно да я откажат, но да платят по-висока лихва на банката.

Да речем, че решите, че искате да платите и застрахователната полица, и договора за заем, и след известно време промените решението си. Свържете се с банката с молба за преразглеждане на условията за предоставяне на пари - по-долу предоставяме алгоритъма. И запомнете правилото: ако кандидатствате в рамките на 14 календарни дни след подписване на договора, трябва да върнете застрахователната премия в пълен размер. Ако отидете в банката след този период, сумата се намалява пропорционално на срока на валидност. 14 календарни дни - и има така наречения период на охлаждане, когато кредитополучателят има право да помисли и да прецени кои условия са по-благоприятни за него - с полица или с повишен лихвен процент.

Правилото относно периода на размисъл по отношение на отказите от застраховка на заем важи за всички видове доброволни застраховки: живот, здраве, финансови рискове.

Вашият алгоритъм на действие в случай на повреда

За да откажете, подайте заявление до банката, в която преди това сте сключили договора за кредит или ипотека. Денят на кандидатстване ще стане дата на прекратяване на договора.

Напишете вашата кандидатура в свободна форма, но ние предлагаме готов шаблон. Попълнете го на компютър или след разпечатване на ръка.

Ако решите да попълните шаблона на компютъра, не забравяйте, че документът трябва да бъде подписан лично от кредитополучателя.

Погасяване при предсрочно погасяване на кредита

Ако ви е наложена застраховка, но самият заем е изплатен предсрочно, как можете да откажете застраховка по заема и ще бъдат ли върнати платените средства?

Тъй като застрахователната полица е издадена за пълния срок на плащане на заема и е затворена предсрочно, това означава, че кредитополучателят има право да върне част от парите обратно.

Това е от значение за ситуация с пълно предсрочно погасяване: заемът е взет за 4 години и са платени 50 000 рубли за застраховка. Дългът е изплатен за 2 години. През следващите две години вече не е необходимо и е законно да поискате възстановяване на 25 000 рубли от банката.

Такава оптимистична ситуация е възможна, ако договорът на кредитополучателя и застрахователните правила (където са посочени условия и разпоредби) предвиждат възможността за частично връщане на застрахователната премия. Но ако правилата включват клауза, в която се посочва, че е невъзможно частично връщане на застрахователната премия при предсрочно погасяване на дълга, уви, парите няма да бъдат върнати. В този случай завеждането на дело няма да даде резултат.

Договорите се съставят така, че да доведат човек до необходимостта от застраховка: без полица лихвата е по-висока. Ако договорът, предложен от банката, не съдържа клауза за възможността за връщане на застраховката, претеглете плюсовете и минусите. Изчислете в кой случай губите по-малко:

• ако изтеглите кредит с по-висока лихва (прекратявате полицата)
• или вземате заем с намален лихвен процент (с включена полица), но сте готови да загубите застрахователни премии, ако планирате да го изплатите предсрочно.

Кога и как да се обърнете към съда

Ако компанията откаже да върне парите след това, отидете на съд. Отказът за плащане в много случаи е незаконосъобразен, но застрахователите изхождат от факта, че малко хора ще рискуват да похарчат пари, нерви и време, за да докажат тезата си в съда.

Разумно е въпросът да се реши в съда в следните ситуации:

1. Лице е сключило застрахователен договор. В рамките на 14 дни реших да откажа застраховка след получаване на кредита и написах молба за възстановяване. Ако компанията откаже или остави заявлението без отговор, можете да се обърнете към съда. Когато клиент откаже в периода на размисъл, тя се връща безпроблемно.
2. Ако застрахователят откаже да върне парите ви, имате право да възстановите от него неустойка за отказ да върнете парите доброволно, глоба от 50% (съгласно чл. 13 от Закона за защита на правата на потребителите) плюс, макар и незначително обезщетение за морални вреди.
3. Ако заемът бъде погасен предсрочно, поискайте частично възстановяване за неизползвания период на заема.
4. Възможно е да започнете дело дори ако сте подписали колективен осигурителен договор. При условие, че заявлението за отказ от застраховка е подадено до 14 дни от датата на сключване на договора. Много банки използват колективна програма, за да попречат на клиента да упражни правото си на отказ от застраховка по време на периода на размисъл.

Ако изходът от делото е положителен, съдебните разноски ще бъдат възстановени на кредитополучателя.

От 1 юни 2016 г. в Русия са в сила нови правила за доброволно застраховане, които важат и за застраховането на кредити. Въпросът дали е възможно да се откаже застраховка по заем след получаването му е тревожил кредитополучателите и преди, но след нововъведението ситуацията стана още по-объркваща.

В тази статия заедно ще разберем текущата ситуация и ще получите подробни инструкции как да откажете кредитна застраховка. Ако не искате да разбирате тънкостите на закона относно връщането на застраховка, препоръчваме ви да използвате прост тест - той ще покаже дали връщането на застраховка е възможно.

Тест: Разберете дали можете да върнете застраховката на кредита си

Законодателната рамка

Дейността на банките и застрахователните компании се регулира от закони. Взаимоотношенията между клиентите и банката се уреждат с договор и се уреждат със закон. Съгласно инструкцията на Централната банка на Русия от 20 ноември 2015 г. N 3854-U, застрахователите са длъжни да предвидят възможност за отказ от доброволно осигуряване в рамките на 14 дни след сключването на договора. Тази инструкция важи и за застраховките на кредити.

Съгласно тази инструкция, която влезе изцяло в сила от 1 юни 2016 г., клиентите имат възможност да прекратят застрахователния договор.
Това е възможно, ако не са изминали повече от 14 дни от сключването, както и ако в рамките на тези 5 дни не е настъпило застрахователно събитие. Моля, обърнете внимание, че периодът от 14 дни не се счита за календарни дни

Този период по никакъв начин не е обвързан с плащането на застраховка, той се брои точно от датата на сключване на договора. Следователно, ако сте сключили договор, но сте платили само след 13 работни дни, тогава ви остава само 1 работен ден за прекратяване. Постановлението на Банката на Русия е регистрирано в Министерството на правосъдието под номер N 41072 от 12 февруари 2016 г.

Застрахователните компании получиха гратисен период, през който застрахователите да се подготвят за нововъведението. От 1 юни 2016 г. нововъведенията влязоха в сила изцяло. Според това постановление застрахователната компания е длъжна да прекрати договора и да възстанови парите в рамките на 10 дни. Сумата за възстановяване е 100% от платената сума, но без дните, в които клиентът е бил застрахован. Например, ако анулирате застраховка след 3 работни дни, ще ви бъде възстановена пълната сума, платена за застраховка, минус цената на три дни застраховка. Застраховката се регулира от член 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация. Там ясно се посочва, че застраховката живот или здраве е доброволен въпрос.


Законът „За защита на правата на потребителите“ също е на страната на кредитополучателя. Според буквата на закона никой няма право да свързва получаването на една услуга (заем) с покупката на друга услуга (застраховка).


Ако сте били принудени да сключите застраховка и сте били подведени да мислите, че е задължителна, тогава трябва да се обърнете към съда и да си върнете застраховката.
Прочетете също:
Има само едно изключение - ипотечната застраховка. Ето защо е важно да разберете коя застраховка на кредит може да бъде анулирана и коя е задължителна.

Коя застраховка е задължителна и коя не?

Законът гласи, че застраховката живот е доброволен избор на кредитополучателя. От това следва, че застраховката не е задължителна. За съжаление, практиката за получаване на заем се различава от това, което бихте очаквали въз основа на закона.

На практика се оказва, че банките принуждават клиентите си да сключват доброволно и задължително застраховка на кредита. Нововъведението от 01.06.2016 г. защитава клиентите, тъй като ви позволява да откажете наложена застраховка, ако успеете да направите това в определения срок. Такива наложени застраховки най-често засягат следните групи кредити:

• Консуматор;
• Ипотека;
• автомобилостроене;

На клиентите се предлагат застраховки живот и здраве, застраховки срещу загуба на работа, имуществени щети, а при автокредити и застраховка КАСКО. Всичко това се прави с една цел – намаляване на рисковете за банката. Застраховката ви позволява да елиминирате риска да не можете да върнете кредита, ако настъпи някое от застрахователните събития. В Русия на застраховката се гледа враждебно, но този инструмент може да защити и кредитополучателя.

От целия списък на застраховките, застраховката срещу загуба на закупено имущество е задължителна. Например при покупка на апартамент с ипотека. В този случай банката има право да изиска от вас да закупите застраховка; тази точка се регулира от Закон 935 от Гражданския кодекс на Руската федерация и член 31 от Закона „За ипотеката“. Застраховката живот, работа или собственост са незадължителни застраховки, дори ако банката настоява за друго.

Застрахователни условия в договора с банката

Условията на застраховката на кредита са посочени във Вашия договор. Така че не е трудно да ги разпознаете. Възможно е да не се изисква да плащате отделно за застраховка, тъй като самата банка ще прехвърли плащането на застрахователната компания. Идеалният вариант е да откажете застраховка преди да подпишете договор. За да направите това, трябва да разберете всички условия на заема, преди вашите подписи да се появят върху документите.

Трябва не само да попитате банковия служител, но и сами внимателно да проучите споразумението. Например, по-долу е потребителско споразумение, според което клиентът получава застраховка.

В такива случаи можете да опитате да прекратите застраховката преди сключването. Само в редки случаи това няма да се отрази на кредита ви. Банката може да откаже издаването му без обяснение на причините. Но истинската причина ще бъде, че сте отказали застраховка. Друг вариант е банката да се съгласи, но да ви предложи по-висок процент. В тази връзка възниква въпросът: възможно ли е да се използва нововъведението в законите, за да се сключи договор с банка при изгодни условия и след това да се отмени наложената застраховка?

Възможно ли е да откажа застраховка?

Благодарение на иновациите, да, можете да откажете наложена застраховка. Периодът на размисъл е името, дадено на първите 14 дни след подписване на договора. В този срок можете да прекратите застрахователния договор. Включително ако тази застраховка е свързана с кредит. Банките измислят схеми, които се опитват да заобиколят закона. Например една банка може да създаде една обща групова застраховка за всички кредитополучатели.

В този случай на кредитополучателя не се продава застраховка, а просто се свързва с колективната осигурителна система. Оказва се, че за да прекрати застрахователния договор, клиентът трябва да се „изключи от системата“ на колективното осигуряване, а не да прекрати директно договора. За този вид застраховка законът не се прилага, поради което клиентът не може да я прекрати. Очаква се в бъдеще да се появят и други схеми, тъй като банките не искат да се примиряват с тези нововъведения.

Как да прекратим застраховката?

Нека да разгледаме практически пример. Кандидатствали сте във VTB Bank за кредит за закупуване на автомобил. Ставката е 7,9% годишно, но е валидна само ако сключите договор за застраховка живот. Ако откажете да сключите застраховка, може да ви бъде отказан заем или да бъде предложена много по-висока годишна лихва. След като проучите всички условия на споразумението, разбирате, че имате нужда от заем. Условията по заема са както следва:

Оказва се, че застраховката увеличава кредита ви с 6,24%, или около 2% на година. Това превръща реалния лихвен процент по кредитите от 7,9% на приблизително 9,9% годишно. Съгласно договора за заем вашият застраховател е VTB Insurance, филиал на VTB Bank. Да приемем, че банката е одобрила кредита ви и сте подписали споразумението в четвъртък, 1 декември.

От тази дата имате 14 дни, през които можете да откажете наложената застраховка Живот. Оказва се, че до 17 декември (включително) можете да изпратите заявление за отказ до банката. 14 работни дни започват да се броят от работния ден, следващ деня на подписване на договора. За да прекратите застраховката, трябва да предоставите на банката:

• Заявление за отказ от договора;
• Копие от договора;
• Чек или друг документ, потвърждаващ плащането на застрахователната премия;
• Фотокопие на паспорта на притежателя на полицата;

Можете да връчите документите лично, но за целта ще трябва да посетите офис на застрахователя. Документите могат да се изпращат по пощата, но трябва да бъдат изпратени с препоръчана поща със списък с прикачени файлове. Първият метод е по-добър, тъй като ще получите обратно по-голямата част от застрахователната премия, минус дните, когато застраховката е била в сила. Покритието приключва, когато застрахователят получи вашето заявление. След като предоставите всички документи на застрахователната компания, обезщетението ще бъде кредитирано по вашата сметка в рамките на 10 работни дни.

Практиката показва, че банките забавят тази процедура и надхвърлят законовия лимит от 10 работни дни. След изтичане на този период можете да се свържете със застрахователната компания с нова заявка и да контролирате процеса. Отзивите показват, че средствата се връщат в рамките на 1 календарен месец.

Образец на заявление за отказ от застраховка

Идеално е да се свържете с вашата застрахователна компания, за да ви предостави образец на молба за прекратяване на застрахователния договор. Можете сами да направите заявка. Не забравяйте да включите:

• Вашите паспортни данни;
• Вашите данни за договора;
• Причина за прекратяване;

Датата и вашият подпис също са необходими. Можете да посочите всяка причина за прекратяване на договора, включително най-простата: ръководейки се от законодателството на Руската федерация, използвам законното си право да прекратя договора в рамките на 5 работни дни от датата на подписването. Можете да използвате или следния пример за известие за прекратяване:

Какво се случва със заема, ако бъде отхвърлен?

Най-честият въпрос, който е и основният проблем на хората, е дали банката може да прекрати договора за кредит, ако откажете застраховка. Разбира се, вашият отказ се отразява на рисковете за банката; Но ако вече сте сключили договор за заем, тогава отказът от застраховка, направен в съответствие със закона, не е причина за прекратяване на договора за заем.

Оказва се, че подобна стъпка не трябва да води до искане на банката за предсрочно погасяване. Има и обратен пример. Някои банки не само не търсят вратички в закона, но и посрещат клиентите си наполовина. Например някои договори за заем на Сбербанк съдържат условие, че кредитополучателят може да откаже застраховка в рамките на 14 дни след подписването.