بنك الائتمان المنزلي يغلق. استقرار وموثوقية البنك. التحليل المالي للقرض السكني لبنك hcf مغلق أم لا

على النحو التالي من تقارير إدارة الائتمان المنزلي، في عام 2015، أغلق البنك مكاتبه وانتقل إلى نوع جديد من النشاط. ويرجع ذلك إلى الحاجة إلى تحسين شبكة التجزئة للبنك بسبب الانخفاض الحاد في ملاءة المقترضين.

خلال عام 2014 الماضي، أغلق بنك الائتمان المنزلي 1863 مكتبًا و22 مركزًا إقليميًا. في المجموع، كان كل مكتب مصرفي رابع في البلاد عاجزًا. يبدو حجم عمليات الإغلاق أكثر اتساعًا نظرًا لحقيقة أنه حتى هذا الوقت كان البنك يزيد باستمرار عدد فروعه. للمقارنة، في عام 2013 فقط، افتتحت شركة Home Credit أكثر من 800 مكتب في مناطق مختلفة من روسيا.

تشير تقارير المعايير الدولية لإعداد التقارير المالية الخاصة بالبنك إلى أنه تم تخصيص 776 مليون روبل للتحسين. يشمل هذا المبلغ تكلفة أعمال الإصلاح والنفقات بالإضافة إلى دفع مكافأة نهاية الخدمة لموظفي البنك.

إدارة البنك واثقة من أن التحسين سيساعدهم على العودة إلى الربح. في عام 2014، تجاوزت خسائر هوم كريديت 5 مليارات روبل، على الرغم من أن صافي أرباح البنك في عام 2013 بلغ 10 مليارات روبل. السبب الرئيسي للخسائر المالية هو ارتفاع عبء الائتمان على السكان، والذي، على خلفية قرض واسع النطاق، أدى حتما إلى انخفاض في ملاءة المقترضين من البنوك. نظرًا لأن البنك يستخدم اختيارًا صارمًا للمقترضين، فقد أدى ذلك إلى انخفاض حجم الإقراض، ونتيجة لذلك، إلى انخفاض حاد في الدخل.

كيف سيعمل الائتمان المنزلي في عام 2015؟

لا يعني الإغلاق الواسع النطاق لمكاتب Home Credit أن البنك سيتوقف عن أنشطته إلى الأبد. وذكرت إدارة الشركة أن البنك سيعمل مع السكان عبر القنوات البعيدة. إن إغلاق المكاتب وتطوير أساليب العمل عن بعد سيساعد البنك على تقليل التكاليف الحالية.

ويعتزم البنك الآن توسيع إمكانيات الدفع مقابل الخدمات المقدمة من خلال النقاط البعيدة: المحطات الطرفية، وأجهزة الصراف الآلي، والخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول، وكذلك الموقع الإلكتروني للبنك. سيقوم البنك بتوفير المجموعة الرئيسية من الخدمات عن بعد، وفي المكاتب ستبقى فقط معالجة الودائع وتوفير المنتجات والخدمات المعقدة.

يتم استخدام طريقة عمل مماثلة بنجاح بواسطة Tinkoff Bank. ومع ذلك، بالإضافة إلى الأعمال عن بعد، لن تتخلى Home Credit عن الإقراض في المتاجر. ووفقا لمتوسط ​​البيانات، فإن قناة نقاط البيع تمنح البنك حوالي مليوني عميل جديد سنويا. وفي عام 2014 وحده، زاد عدد منافذ بنك الائتمان المنزلي في المتاجر بمقدار 7000.

اليوم، البنك في مرحلة التحسين، لذلك من السابق لأوانه القول ما إذا كان Home Credit سيكون قادرًا على إنشاء نموذج ناجح وقابل للتطبيق عن بعد.

كم عدد الشائعات التي ستظهر في المستقبل القريب: أن بنك Uralsib سيغلق في عام 2020، وسيغلق بنك Home Credit قريبًا، وقد أغلق بنك Russian Standard بالفعل، وسيغلق بنك Orient Express في عام 2020. من المرجح أن تكون مثل هذه المحادثات نتيجة لتجربة العميل غير السارة في البنك أكثر من كونها نتيجة لتصريحات معقولة.

إذا حكمنا من خلال مراجعات المستخدمين وتعليقاتهم، فإن البنوك هي المسؤولة، حتى لو تأخر العميل نفسه في السداد أو وقع اتفاقية غير مواتية بمعدل فائدة متضخم على القرض. نعم، تستفيد البنوك من الأمية المالية وغطرسة العملاء، ولكن دعونا نكون صادقين: نحن أنفسنا نلوم مشاكلنا.

كيف نفهم أن البنك سوف يغلق

غالبًا ما تساعد التسريبات الصادرة عن البنك المركزي الروسي في تحديد المؤسسة المالية التي سيتم إغلاقها، وهي:

• أنباء عن الإلغاء المرتقب لتراخيص المؤسسات المالية ،
• شائعات حول إدخال إدارة مؤقتة ،
• - تخفيض تصنيف وكالات التصنيف التابعة مباشرة للبنك المركزي الروسي،
• مشاكل في تلقي الأموال النقدية من أجهزة الصراف الآلي ومكاتب النقد التابعة للمؤسسات المالية، وما إلى ذلك.

فالبنك المركزي، باعتباره جهة تنظيمية ضخمة، يتمتع بقدر أكبر بكثير من أدوات الرفع المالي والتنبؤ مما كنا نعتقد. باستخدام مثال المنظمات التي تشكل التصنيفات، يمكنك بالفعل تخمين مشاكل البنك أو موقف البنك المركزي للاتحاد الروسي تجاهه. ولا يتم إلغاء التراخيص ببساطة؛ بل إن هذا يسبقه أحداث واضحة: التقارير الهزيلة من قِبَل مؤسسات الائتمان، والثغرات في الميزانية العمومية، وهروب المديرين الذين يحملون رؤوس أموال إلى الخارج، وصعوبات في الحصول على النقد، وما إلى ذلك. لذلك، عند تقييم الإفلاس المحتمل للبنك، قم بتقييم احتمالية إلغاء الترخيص بناءً على النقاط المذكورة أعلاه.

قائمة البنوك الموثوقة لعام 2020

نقدم أدناه توقعات بشأن البنوك التي لن تغلق أبوابها في عام 2020 في روسيا. وتم تجميع القائمة بناءً على ودائع كل بنك وشبكة فروعه وحجم الأصول والقروض الصادرة. سيكون التصنيف مفيدًا في المقام الأول للمستثمرين في الودائع المصرفية.

تصنيف البنك حسب الأصول:

1. سبيربنك في روسيا
2. غازبرومبانك
3. في تي بي 24
4. إف سي أوتكريتي
5. RosSelKhozBank
6. بنك ألفا
7. بنك موسكو
8. المركز الوطني للمقاصة
9. بنك يونيكريديت

ومن غير المرجح أن تغلق البنوك المدرجة في المستقبل القريب. وعمليات الاندماج ممكنة، ولكن تراخيص هذه البنوك لن يتم إلغاءها على الأرجح. يشار إلى أنه من حيث تصنيف الربح، ظلت قائمة البنوك كما هي، باستثناء المركز الوطني للمقاصة الذي تم استبداله بـ RosBank.

يبرز Alfa-Bank من هذه القائمة باعتباره بنكًا تجاريًا قويًا، ولا تخطط إدارة البنك للإغلاق هذا العام، علاوة على ذلك، يعد هذا البنك أحد البنوك الثلاثة الأولى من حيث حجم التداول النقدي على أجهزة الصراف الآلي - مباشرة بعد Sberbank و VTB.

تصنيفات البنك للقروض الاستهلاكية:

1. سبيربنك في روسيا
2. في تي بي 24
3. غازبرومبانك
4. RosSelKhozBank
5. بنك موسكو
6. بنك ألفا
7. RaiffFeisenBank
8. روس بنك
9. بنك إتش كيه إف
10. بنك أورينت إكسبريس

في هذه القائمة نرى القروض الصادرة للمستخدمين العاديين للاستهلاك. يبدو قطار الشرق السريع مميزًا بين عمالقة السوق. سواء أغلق البنك أم لا في عام 2018 - سننتظر ونرى، يجب علينا أن نقرأ بعناية اتفاقيات القروض والودائع، ومراقبة الإحصاءات المالية للبنوك، بما في ذلك نسبة القروض والودائع التي تجتذبها.

القائمة الكاملة للبنوك

ليس من السهل التنبؤ بإغلاق البنوك في روسيا في عام 2020، فقائمة البنوك غير الموثوقة تتغير كل 2-4 أسابيع. سنشارك الإحصائيات التي يمكنك من خلالها أن تقرر بنفسك ما إذا كان البنك سيفلس في المستقبل القريب أم لا.

تصنيف موثوقية البنك حسب الأصول

في الوقت الحالي نحن نتحدث فقط عن تقليل عدد المكاتب.

قريبًا، يخطط أحد رواد إقراض التجزئة، بنك Home Credit Bank، لتقليل عدد مكاتبه في منطقة فولغوجراد من 22 إلى 16 مكتبًا. أعلنت إدارة البنك رسميًا أنها تخطط لإغلاق حوالي 200 مكتب في جميع أنحاء روسيا. شرح هذا القرار بالقول إن الأسباب الرئيسية التي تدفع البنك إلى التحسين هي التباطؤ العام في النمو الاقتصادي وعواقب التدابير التي اتخذتها الهيئة التنظيمية في عام 2013.

في الآونة الأخيرة، يعتبر المحللون أي أخبار تقريبًا عن البنوك من وجهة نظر النذير المحتمل لإلغاء الترخيص.

الحديث عن إلغاء ترخيص بنك عامل هو سؤال غير صحيح. في الوقت نفسه، في مكاتب HCF، يتهامسون الموظفون الذين يشعرون بالقلق بشأن التخفيض الوشيك لعدد الموظفين حول المزيد من التوقعات غير المواتية للبنك.

حاولنا النظر في خيارين لتطور الوضع.

الخيار متشائم. مثل هذا التخفيض الحاد هو نذير مشاكل الترخيص.

1. حاليًا، تقدم جميع منتجات الودائع الخاصة ببنك HCF تقريبًا عائدًا بنسبة 10٪ سنويًا.

على سبيل المثال، تقتصر عروض سبيربنك لأولئك الذين يرغبون في فتح وديعة في المتوسط ​​على 7-8٪ سنويًا.

تجدر الإشارة إلى أن مثل هذا الجذب النشط للمودعين بمعدل فائدة مرتفع قد يعني أن بنك HCF ببساطة ليس لديه ما يكفي من أمواله الخاصة للأنشطة الحالية.

1. من الواضح أن السياسة العدوانية لتطوير إقراض التجزئة أدت إلى زيادة Home Credit في محفظتها من القروض منخفضة الجودة في السنوات الأخيرة. إن إصدار القروض الصغيرة دون إجراء تقييم وثيق لملاءة المقترض هو الأسلوب المؤسسي لهذا البنك.

وكما هو الحال عادةً، فإن نسبة عدم السداد يتم تغطيتها من خلال سعر الفائدة المرتفع على القرض. اتضح أن المقترضين الحقيقيين "يدفعون" خسائر البنك على القروض المتعثرة.

اتضح أن الأمر يشبه "فقاعة الصابون" الجديدة. عاجلاً أم آجلاً، تؤدي سياسة إصدار القروض "عشوائياً" إلى حقيقة أن محفظة القروض منخفضة الجودة تبدأ في النمو، وينفد عدد المقترضين "المذيبين".

يحدث هذا السيناريو، فقط الركود الاقتصادي العام في البلاد يضيف زخمًا إضافيًا للتحرك نحو الهاوية، والذي يبدأ في التسبب في عدم الدفع والتأخير من جانب العملاء الموسرين سابقًا.

وتبين أن إجمالي التأخير يزيد بشكل حاد. يقوم البنك، بسبب استراتيجيته، ببيع "القروض المعدومة" بأسعار منافسة لهواة جمع العملات، ويحصل على أجر ضئيل مقابلها. عدم القيام بذلك يعني لفت انتباه البنك المركزي الروسي، الذي يتحكم بشكل صارم للغاية في زيادة حصة القروض المتأخرة.

وفي الوقت نفسه، تستمر آلة من عدة مئات من المكاتب في جميع أنحاء البلاد في إصدار القروض 365 يومًا في السنة، ويحتاج البنك باستمرار إلى رأس المال العامل. أين يمكنني الحصول عليها؟ جذب الودائع من خلال تقديم سعر فائدة مرتفع.

ماذا سيحدث إذا أصدر البنك المركزي للاتحاد الروسي أمرًا، مشابهًا لذلك الصادر إلى بنك Svyaznoy، للحد من توسيع محفظة الودائع وماذا تفعل عندما، بسبب الركود الاقتصادي وعبء الديون الزائدة على السكان، ينخفض ​​\u200b\u200bحجم القروض "الجودة" بشكل حاد - من الواضح أن لا أحد يفكر. أو يعتبر أنه لا معنى له بالفعل ...

الخيار متفائل. كانت إدارة بنك HCF هي الأولى في الصناعة التي قررت اتخاذ إجراءات صارمة حتى يتمكن البنك من النجاة من الأزمة والحفاظ على حصته في السوق.

إن إلغاء ترخيص مثل هذا البنك الكبير يشكل صدمة خطيرة للغاية بالنسبة للسوق المالية. بنك HCF ليس "بنك غسيل" عادي - فالمشاكل المتعلقة بترخيص مثل هذا البنك الكبير يمكن أن تؤدي إلى عواقب لا يمكن السيطرة عليها على السوق ككل. في هذا الصدد، فإن البنك المركزي للاتحاد الروسي، حتى وجود شكاوى ضد البنك وطريقة إصدار القروض الاستهلاكية غير المضمونة، سيفضل أساليب الإقناع القاسية، ولكن ليس إلغاء الترخيص.

2. ينتمي بنك الائتمان المنزلي إلى مجموعة مصرفية دولية ومن الواضح أنه يتبع في استراتيجيته منهجًا ماليًا. وفي كل الأحوال فإن الانكماش الاقتصادي ليس سبباً للوقوف مكتوفي الأيدي.

إن الانخفاض الحاد في الحجم اليوم من شأنه أن ينقذ البنك من العواقب الكارثية المحتملة إذا اندلعت أزمة مالية مثل عام 2008 أو استمر الركود لسنوات عديدة.

وفي هذا الصدد، فإن تقليص المكاتب هو إجراء ما قبل الأزمة وعمل استباقي لإدارة البنك.

تميز العام الماضي بإلغاء تراخيص عشرات البنوك الروسية. يرسل البنك المركزي للاتحاد الروسي، الذي ينظم القطاع المالي، العديد من المشاركين في السوق إلى النسيان كل أسبوع. وليس من المستغرب أن يكون لدى الناس تساؤلات حول مصير المؤسسات التي يتعاونون معها. الشائعات التي تفيد بإغلاق بنك Home Credit Bank تثير قلق عشرات الآلاف من عملائه الذين يريدون معرفة الحقيقة حول وضعه. نسارع إلى طمأنتك - في الوقت الحالي لا شيء يهدد المنظمة.

التحسين المثير

أحد أسباب ظهور الشائعات حول خروج بنك HCF من السوق هو تقليص شبكة الفروع، وهو ما تم تنفيذه بشكل منهجي على مدار العام ونصف العام الماضيين. تركز المؤسسة على تطوير تجارة التجزئة بشكل عام والقروض بشكل خاص، لذلك توسعت بنشاط في فترة ما قبل الأزمة. ثم أصبحت سياسة الائتمان المفتوحة أكثر تحفظا، وتبين أن تكاليف صيانة المكاتب مرتفعة للغاية. ولتقليل التكاليف، بدأت الإدارة في تحسين الشبكة، وإغلاق الفروع بالأعراض التالية:

• ربحية منخفضة
• عدم الربحية؛
• الموقع في المناطق أو المستوطنات التي يصعب الوصول إليها.

المدن الكبرى ليست في خطر السيناريو الذي تغلق فيه أقسام بنك الائتمان المنزلي: فسوف تستمر في العمل، على الرغم من توسيع بعض المكاتب من خلال عمليات الدمج. أثرت التغييرات أيضًا على عدد الموظفين - في عام 2015، انخفض عدد الموظفين بمقدار النصف تقريبًا.

ينظر العملاء إلى كل هذه التغييرات بحذر، لكن المنظمة تحاول التأكد من أن الجميع راضون. لا يوجد أي تهديد لأموال المودعين، حيث يمكنهم استلام مدخراتهم في نهاية فترة التخزين أو في أي وقت آخر. حسنًا، يستمر المقترضون في خدمة التزاماتهم كما هو مخطط لها، باستخدام طريقة واحدة أو أكثر من الطرق المتاحة للسداد.

المعايير والتقييمات

إذا سمعت من شخص ما أن بنك الائتمان المنزلي سيغلق أبوابه في عام 2016، فشجع هذا الشخص على الاطلاع على البيانات المالية. ويتم نشرها بانتظام عبر الإنترنت وتعكس الوضع الحقيقي، والذي يتم مراقبته أيضًا من قبل البنك المركزي. تعتبر المعايير التالية من أهمها:

1. البيانات الأساسية. ومن حيث حجم الأصول ورأس المال ومحفظة القروض، يعد البنك من بين 40 منظمة رائدة، ومن حيث حجم الودائع فهو يحتل المرتبة العشرين الأولى، مما يدل على ثقة المودعين. في الوقت نفسه، تحتوي محفظة القروض على حصة كبيرة إلى حد ما من القروض المتأخرة (حوالي 15٪)، لكن المؤسسة تعمل بنشاط ونجاح على تحسين جودة الديون.

2. المعايير. اليوم، يتوافق بنك HCF مع المعايير الإلزامية مع الاحتياطي. تتجاوز كفاية رأس المال 13% بحد أدنى 10%، والسيولة الفورية والحالية 210% و149% (الحد الأدنى 15% و50%).

3. تصنيفات ائتمانية. لدى المنظمة آراء من ثلاث وكالات عالمية: S&P، وFitch Ratings، وMoody’s، وأعطتها درجات B+، وB+، وB2، على التوالي. ويرى المحللون أن وضع البنك مستقر إلى حد ما، رغم أنهم يذكرون تعرضه للمخاطر المرتبطة بتخصصه الضيق.

وبالتالي، خلال العام، لا داعي للقلق بشأن ما إذا كان بنك الائتمان المنزلي سيغلق أم لا. إنه يشعر بثقة كبيرة، خاصة بالمقارنة مع مئات اللاعبين الآخرين في السوق الروسية. سيكون لدعم المالكين والموارد الرخيصة تأثير مفيد على أنشطة البنك.