قرض السيارة بدون تأمين - هل هذا ممكن؟ التأمين على الحياة عند التقدم بطلب للحصول على قرض السيارة التنازل عن تأمين Rusfinance

أي أن الدين المتبقي وقت وقوع الحدث المؤمن عليه سيتم سداده من قبل شركة التأمين، وليس من قبل عائلة المدين المتضرر. هل من الممكن رفض التأمين؟ إذا كان تسجيل CASCO أو OSAGO ضروريًا حقًا وكانت قيادة السيارة محظورة بدون هذه السياسة، فإن التأمين على الحياة يثير أسئلة واضحة تمامًا بالنسبة للكثيرين.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يجب عليك دائمًا الانتباه إلى اتفاقية القرض التي أبرمتها.

كيفية إرجاع التأمين بعد سداد القرض؟ تأمين العودة: نصائح وتوصيات

حتى لو تم إبرام العقد، فأنت بحاجة إلى معرفة كيفية إعادة تأمين القرض. لا تزال هناك حاجة للتأمين.

تتلقى البنوك ضمانات استعادة الأموال في ظل ظروف مختلفة. عند وقوع حدث مؤمن عليه، تقوم شركة التأمين بتحويل الأموال إلى البنك. وإذا زاد المبلغ عن رصيد الدين، يتم دفع المبلغ للمدين.

كيفية إرجاع التأمين للحصول على قرض؟ استرداد تأمين القرض: الأساليب والشروط

يجب توفير التأمين الإضافي.

إذا أصبحت الممتلكات التي تستخدم كضمان غير قابلة للاستخدام، فسيتم سداد الدين من قبل شركة التأمين.

يُنصح بالتأمين على الحياة والصحة عندما يقوم العميل بسداد القرض على مدى فترة طويلة من الزمن.

كيف تستعيد التأمين الخاص بك بعد سداد قرض السيارة؟

كيفية استعادة تأمين قرض السيارة الخاص بك

بنك روسفاينانس

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، ما عليك سوى إخبار موظف القروض في البنك برغبتك في تأمين حياتك وصحتك. لا توجد وثائق إضافية مطلوبة.

التأمين على الحياة.

كيف يغشون في بنك Rusfinance.

في الصيف، خططت لشراء سيارة جديدة من وكيل هيونداي الرسمي، واعتقدت أنه لا توجد بنوك شاراز منتزه في مثل هذه الأماكن، لكنني كنت مخطئا.

كانت هناك حاجة إلى قرض السيارة لفترة قصيرة من الزمن، وبأدنى حد من المدفوعات الزائدة.

لقد تراجعت عن معدل الفائدة البالغ 6.699٪ سنويًا في بنك Rusfinance.

كانت الدفعة الأولى 50٪ من تكلفة السيارة. لقد فرضوا عبء تأمين على الحياة قدره 13.5% من مبلغ القرض في شركة سوسيتيه جنرال (الاسم يتحدث عن نفسه).

أخبرت موظف البنك أن الغرض من القرض هو لفترة قصيرة والحد الأدنى للدفعة الزائدة للقرض. لقد أجبروني على 36 شهرًا (من المفترض أن يكون المبلغ أقل)، في حين كان بإمكاني أن أتحملها لمدة 12 شهرًا.

كلما زاد عدد أشهر الائتمان، زادت تكلفة التأمين على الحياة.

7% (التأمين على الحياة) = 13.69% خسارة سنوية، وليس 6.699% كما وعد بنك Rusfinance.

لماذا تحتاج إلى "تأمين على الحياة" عندما تكون السيارة مرهونة من قبل البنك ومؤمنة بموجب CASCO؟

في 17 ديسمبر 2016، أبرمت اتفاقية الإقراض الاستهلاكي رقم 06038775280. يشمل مبلغ القرض أيضًا تأمينين: "التأمين في حالة فقدان الوظيفة" و"التأمين على الحياة والتأمين الصحي لمقترض القرض" بمبلغ حوالي 11000 روبل، وبدون تسجيلهما، وفقًا لأخصائي القروض، قد يكون القرض رفض، على الرغم من أن رفض التأمين لا يمكن أن يكون سببا لرفض إصدار القرض، أي. لقد تم تضليلي في البداية، فأنا أعتبر التأمين خدمة مفروضة. وفي واقع الأمر، تبلغ تكلفة التأمين حوالي ثلث مبلغ القرض.

وفيما يتعلق بـ "التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض"، لم أكن على دراية بشروط وأحكام هذا التأمين.

في 19 ديسمبر 2016، ذهبت إلى المكتب الوحيد لبنك Rusfinance في سانت بطرسبرغ لإنهاء عقود التأمين، ولكن هناك أبلغوني أنهم لم يتلقوا بعد المستندات التي تشير إلى حصولي على قرض، ورفضوا الإنهاء عقود التأمين وطُلب منه الحضور لاحقًا. لقد كتبوا رقم هاتفي ووعدوا بالاتصال بمجرد ظهور المستندات في قاعدة البيانات.

في 20 كانون الأول (ديسمبر) 2016، في المساء، اتصل أحد موظفي البنك وقال إن المستندات وصلت ويمكنني القيادة.

في 21 ديسمبر 2016، ذهبت مرة أخرى إلى مكتب البنك، حيث تم كتابة بيان بإنهاء عقد "التأمين ضد فقدان العمل" مع استرداد كامل قسط التأمين لسداد القرض في غضون 10 أيام. تم رفض فسخ عقد «التأمين على الحياة والصحة لمقترض القرض»؛ أو بالأحرى، تم رفض إعادة قسط التأمين، موضحًا أن الاتفاقية كانت «جماعية»، وبموجب العقد (الذي قمت به) لم يكن على دراية بها مسبقًا) لم يتم استرداد قسط التأمين. وتم اقتراح كتابة طلب إنهاء العقد وإرجاع قسط التأمين، حيث كانت فترة الرد عليه تصل إلى 30 يومًا، وقد تم ذلك.

وفقًا لـ "قواعد التأمين الشخصي لمقترض القرض"، المنشورة على الموقع الإلكتروني لشركة التأمين SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC، وفقًا للفقرة 7.4.7 "يتم إنهاء اتفاقية التأمين إذا رفض حامل بوليصة التأمين اتفاقية التأمين أثناء "فترة مجانية"، ووفقًا للفقرة 7.5 .4 "في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية التأمين للأسباب المحددة في البند 7.4.7 من قواعد التأمين هذه، يجب على المؤمن أن يعيد إلى حامل وثيقة التأمين 100٪ من التأمين المدفوع غالي."
هناك أيضًا توجيه من بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي"، والذي بموجبه "عند تنفيذ التأمين الطوعي" التأمين، يجب على شركة التأمين توفير شرط إعادة قسط التأمين المدفوع إلى حامل البوليصة بالطريقة التي يحددها هذا التوجيه، في حالة رفض حامل البوليصة عقد التأمين الاختياري خلال خمسة أيام عمل من تاريخ إبرامه، بغض النظر من لحظة دفع قسط التأمين، في حالة عدم وجود أحداث في هذه الفترة لها دلائل على وقوع حدث مؤمن عليه." "عند إجراء التأمين الطوعي، يجب على شركة التأمين أن تنص على أنه إذا رفض حامل البوليصة عقد التأمين الطوعي في الوقت المحدد وقبل تاريخ حدوث التزامات شركة التأمين بموجب عقد التأمين المبرم (المشار إليه فيما بعد بتاريخ بدء التأمين)، فإن المبلغ المدفوع يجب على شركة التأمين إعادة قسط التأمين إلى حامل البوليصة بالكامل " لا يجوز أن تكون شروط الائتمان أو التأمين أكثر صرامة مما هو محدد.

بشكل عام: أنا في انتظار الرد على طلبي. في حالة انتهاك المواعيد النهائية للرد على الطلب، وكذلك في حالة الرفض الكتابي لإنهاء العقد وإعادة قسط التأمين، سيتم كتابة الشكاوى إلى القسم الإقليمي للبنك المركزي وRospotrebnadzor.

في الوقت الحالي، أعطي تصنيفًا "2" لكل ما سبق، بالإضافة إلى الموقع غير المناسب للمكتب بالنسبة لي (المكتب الوحيد في سانت بطرسبرغ)، والذي اضطررت إلى زيارته مرتين بالفعل خلال 5 أيام من الاستخدام القرض.

إن شراء سيارة باستخدام أموال الائتمان هو الطريقة الوحيدة للكثيرين للحصول على سيارة. لكن يتعين على البنك أن يدفع مبالغ زائدة بمبلغ كبير. كقاعدة عامة، لا يشمل هذا الفائدة على القرض فحسب، بل يشمل أيضًا العديد من الخدمات الإضافية. دعونا نكتشف ما إذا كان من الممكن الحصول على قرض سيارة بدون تأمين أو إعادة الأموال المدفوعة بالفعل.

ما هو التأمين المطلوب عند شراء سيارة بالائتمان؟

ينص القرض المستهدف لشراء سيارة على أن تكون السيارة بمثابة ضمان للبنك. إذا كان من المستحيل إعادة أموال القرض، فسيضطر العميل إلى الانفصال عن السيارة. بعد بيعها من خلال المزاد، تتلقى المؤسسة المالية الأموال الصادرة للمقترض.

وينص القانون على التأمين على الممتلكات الجانبية. هذا الشرط إلزامي عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وفي هذه الحالة يقوم البنك بتأمين السيارة وليس المسؤولية المدنية لصاحبها. تغطي سياسة CASCO المخاطر الأساسية والإضافية. المجموعة الأولى تشمل:

• حادثة؛
• نار؛
• حريق متعمد؛
• الأضرار الناجمة عن الأجسام الغريبة.
• الكوارث الطبيعية؛
• ضرب عقبة.
• السرقة أو الضرر المتعمد من قبل أطراف ثالثة.

يتم تطوير شروط إضافية لدفع التأمين من قبل شركات التأمين نفسها. وقد يكون ذلك، على سبيل المثال، تلف طبقة الطلاء أو سرقة سيارة من منطقة غير خاضعة للحراسة. وتزداد تكلفة الخدمة اعتمادا على قائمة مخاطر التأمين الإضافية.

لن تتمكن من رفض CASCO إذا قمت بشراء سيارة بشروط ائتمانية.لكن يمكنك التوفير في التأمين الإلزامي. يجب ألا توافق على عرض من بنك أو بائع لإصدار وثيقة تأمين من خلال مؤسسة مالية. من الأفضل أن تختار الشركة بنفسك وتزود المُقرض بعقد تأمين. في هذه الحالة، يختار العميل المخاطر الإضافية بشكل مستقل. سوف تستوعبك شركات التأمين إذا رفضت بعض العناصر التي لا تناسبك. وهذا سوف يقلل قليلا من تكلفة السياسة.

هل التأمين على الحياة مطلوب عند أخذ قرض السيارة؟

في كثير من الأحيان، يتم شراء سيارة عن طريق الائتمان في صالة عرض المبيعات. عند اختيار العرض المناسب، يركز المستهلك بشكل أساسي على سعر الفائدة. لكن الممولين يركزون على تعظيم الأرباح. لذلك، في ظل الوعد بمعدل فائدة منخفض وقرض بدون فوائد، هناك مدفوعات زائدة للتأمين أو العمولات المختلفة. المدير مهتم بأن يدفع العميل أكبر قدر ممكن. ويحصل على النسبة المئوية الخاصة به من القرض الصادر وتكلفة بوليصة التأمين.

غالبًا ما يتم تضمين التأمين في تكلفة القرض، وهو ما يسمى "افتراضيًا". يسأل المشتري سؤالاً معقولاً: لماذا زاد المبلغ المراد إرجاعه قليلاً؟ يشرحون له أن هذا تأمين ضروري للحصول على فائدة تفضيلية على القرض. العديد من المشترين ببساطة لا يعرفون ما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا للحصول على قرض سيارة ويوافقون على ذلك، معتبرين أنه ضروري. فقط في المنزل يدرك الناس أنهم بعيدون عن الفوز. لقد كلفهم التأمين أكثر من الفائدة على القرض، ولم يكن رفضهم ليؤثر على الموافقة على القرض.

لتجنب النفقات غير الضرورية، ليست هناك حاجة للاستعجال في إجراء عملية شراء. إذا أصر المدير على ضرورة التأمين على الحياة، فارجع إلى أن الخدمة تطوعية. يمكنك معرفة مدى تأثير رفض التأمين على اتخاذ القرار الإيجابي بنفسك. كل ما عليك فعله هو الاتصال بالبنك على رقم الهاتف المحدد أو دعوة أحد كبار المديرين. وكقاعدة عامة، بعد ذلك يتم إصدار القرض دون أي ذكر للخدمة غير الضرورية.

على الرغم من أن الحصول على هذا النوع من التأمين ليس إلزاميًا، إلا أنه يوفر بعض المزايا، خاصة إذا كنت تشتري سيارة باهظة الثمن. إذا حدث شيء للمقترض، ستقوم الشركة بسداد دين القرض. وإلا فإن الالتزامات المالية سوف تنتقل إلى الورثة. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك التأمين على نفسك في حالة فقدان الوظيفة، وهو أمر مهم جدًا هذه الأيام.

كم تكلفة التأمين على الحياة مع قرض السيارة؟

لا يوجد مبلغ محدد محدد، كل هذا يتوقف على سياسة شركة التأمين. التكلفة تتكون من عوامل مختلفة. بادئ ذي بدء، هذا هو المبلغ المدفوع عند وقوع حدث مؤمن عليه ومدة العقد. كلما كانت الفترة أقصر، كلما قل المبلغ الذي يتعين عليك دفعه. وهذان المؤشران حاسمان.

عند حساب تكلفة التأمين، يلعب عمر المقترض دورًا.المواطنون الذين تزيد أعمارهم عن 40 عامًا معرضون للخطر، وبالنسبة لهم، سيكون سعر البوليصة أعلى بنسبة 10٪ تقريبًا. يعد التأمين على الحياة بالنسبة للرجال أكثر تكلفة منه بالنسبة للنساء، نظرًا لأن الجنس الأقوى لديه متوسط ​​عمر متوقع أقصر إحصائيًا ويكون أكثر عرضة للعادات السيئة. متوسط ​​مبلغ التأمين الصادر عن طريق البنك هو 1-1.5% من حجم القرض.

كيفية إلغاء التأمين إذا كان لديك بالفعل

وكما يلي مما سبق فإن الجواب على السؤال: “هل من الممكن رفض التأمين على الحياة مع قرض السيارة؟” سيكون إيجابيا. ولكن ما الذي يجب على أولئك الذين وافقوا، بسبب الجهل أو الاستسلام للإقناع، على تبني سياسة ما ويريدون استعادة أموالهم، أن يفعلوا؟ تحتاج أولاً إلى معرفة من يجب الاتصال به. إذا تم إبرام الاتفاقية في بنك أو وكالة سيارات، فيجب توجيه المطالبة إلى المؤسسة المالية. إذا تم إصدار الوثيقة في مكتب شركة التأمين، يتم إرسال الطلب هناك.

بما أن التأمين هو خدمة استهلاكية، فمن حق العميل رفضه.ينص القانون الروسي على مثل هذا السيناريو. اعتبارًا من 2 مارس 2016، بموجب المرسوم رقم 3854-U الصادر عن البنك المركزي الروسي، تم تحديد ما يسمى بفترة التبريد لمدة لا تقل عن 5 أيام. اعتبارًا من 1 يناير 2018، سيتم تمديدها إلى 14 يومًا. خلال هذه الفترة، يجب عليك إخطار شركة التأمين برغبتك في إنهاء العقد.

يسمح لك هذا القانون بإرجاع "التأمين على الحياة" على قرض السيارة. يمكن أيضًا التنازل عن السياسة التي توفر مزايا في حالة المرض أو الإصابة أو فقدان الوظيفة. الشرط الرئيسي للعودة هو عدم وجود أحداث التأمين خلال هذا الوقت. تشير بعض شركات التأمين في العقد المبرم مع العميل إلى عدم إمكانية إنهائه. ومع ذلك، فإن هذا يتعارض مع القانون. ويمكن الطعن في مثل هذه الشروط في المحكمة.

يرجى ملاحظة أن التأمين على السيارات (CASCO) غير مدرج في قائمة الخدمات التي تغطيها "فترة التهدئة". لذلك، حتى لو اكتشفت أنك وقعت اتفاقية بشروط غير مواتية، فلن تتمكن بعد ذلك من إنهائها.

كيفية إصدار الرفض

دعنا نخبرك المزيد عن كيفية رفض التأمين على الحياة للحصول على قرض سيارة خلال فترة التهدئة. للحصول على استرداد التأمين، يجب عليك الاتصال بمكتب الشركة المقدمة للخدمة خلال 5 أيام عمل. يتم تسليم نسختين من طلب الإنهاء المبكر للعقد إلى المدير. بعد التسجيل يتم إرجاع أحدهم إلى العميل. ويجب التأكد من أن النسخة الثانية تحمل علامة تشير إلى تسجيل الوثيقة.

يتم منح شركات التأمين 10 أيام لمراجعة الطلب.وبعد هذا الوقت يجب على الشركة إعادة الأموال. يتم تحويل الأموال إلى الحساب المحدد في طلب العميل أو يتم إصدارها نقدًا. إذا تم تقديم طلب الرفض قبل بدء العقد، فإن شركات التأمين ملزمة بإعادة 100٪ من المبلغ.

يمكنك الاتصال بشركات التأمين شخصيًا، ولكن من الممكن أيضًا نقل المستندات عبر خدمة البريد السريع أو إرسالها عبر البريد. إذا قررت استخدام الخيار الأخير، فتأكد من عدم ضياع الأوراق أثناء النقل. إصدار خطاب مسجل بقائمة المرفقات وتأكيد الاستلام.

هل من الممكن دائمًا استرداد الأموال مقابل خدمات التأمين؟

ينطبق قانون فترة التهدئة على السياسات المأخوذة مباشرة من شركات التأمين. عند إبرام اتفاقية مع أحد البنوك، ليس من الممكن دائمًا استرداد الأموال التي تم إنفاقها. الحقيقة هي أن برامج التأمين الجماعي التي تعمل في المؤسسات المالية لا تخضع لـ "فترة التهدئة".

وهذا الحكم منصوص عليه في العقد ولا يشكل انتهاكا للقانون. ويعمل البنك كوسيط بين العميل وشركة التأمين. في هذه الحالة، تنشأ العلاقات بين الكيانات القانونية التي لا تخضع لأحكام البنك المركزي الروسي. توفر بعض الشركات، على سبيل المثال، شركة سبيربنك للتأمين، إمكانية رفض برنامج التأمين الجماعي. وبعد ذلك سيتم إرجاع أموال العميل.

كيفية استعادة تأمين قرض السيارة الخاص بك إذا قمت بالسداد مبكرًا

إذا قام العميل، بعد إجراء عملية شراء بالائتمان، بسداد أقساط شهرية بانتظام وسداد الدين وفقًا لجدول السداد، فلا يمكنه الاعتماد على عودة التأمين. وقد أوفت الشركة بالتزاماتها في تقديم الخدمة. انتهى عقد التأمين مع انتهاء مدة القرض. في الحالات التي يتم فيها سداد القرض قبل الموعد المحدد، يحق للعميل استرداد جزء من قسط التأمين.

وفي هذه الحالة، يجب على المقترض الاتصال بالشركة المقدمة للخدمة. لمعالجة عملية الإرجاع، يجب عليك تقديم المستندات التالية:

• نسختين من الطلب؛
• نسخة من اتفاقية القرض؛
• شهادة تؤكد إغلاق الدين؛
• جواز سفر.

يمكن استكمال هذه القائمة. سيقدم موظفو الشركة معلومات أكثر دقة.

يجب أن يحتوي الطلب على بيانات العميل وشركة التأمين وتفاصيل الحساب المراد تحويل الأموال إليه. ويحدد بالتفصيل جوهر المطالبة وأسباب استيفاء المتطلبات. يمكنك الرجوع إلى قانون حماية حقوق المستهلك، أو بشكل أكثر دقة إلى المادة 16، الفقرة 2 من هذه الوثيقة. يجب على العميل الإشارة إلى أن خدمة التأمين تم فرضها من قبل مدير الائتمان.

قد يتم تضمين التأمين في حزمة خدمات المؤسسة المالية نفسها. في هذه الحالة، يتم توجيه المطالبة إلى البنك. يتم احتساب قسط التأمين بنسبة المدة غير المستخدمة حسب مدة سريان العقد. تتم مراجعة الطلب خلال 30 يومًا. إذا لم تستجب مؤسسة الائتمان أو شركات التأمين للطلب، يحق للمستهلك الاتصال بـ Rospotrebnadzor لتقديم شكوى ضد مزود الخدمة.

كيفية استعادة التأمين الخاص بك من خلال المحكمة

واللجوء إلى المحكمة هو الملاذ الأخير الذي يتم اللجوء إليه عندما تفشل التدابير الأخرى. يجب أن يفهم مقدم الطلب أن الإجراءات تستغرق أكثر من شهر وأن القرار ليس إيجابيًا دائمًا. إذا كان البنك ينص على عدم سداد قسط التأمين، فسيتعين عليك تحدي ليس فقط الخدمة، ولكن أيضا شروط اتفاقية القرض.

يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه سيتعين على العميل إثبات انتهاك حقوقه. وبما أن الاتفاق وقع عليه بيده وبمحض إرادته، فمن الضروري التأكد من وجود حقيقة خداع، ولم يتم طرح خيارات بديلة. كلمات العميل وحدها لا تكفي. يتم قبول شهادة الشهود والتسجيلات الصوتية والمرئية كأدلة.

يتم إرسال بيان المطالبة إلى محكمة التحكيم في مكان إقامة المقترض. يجب عليك تقديم حزمة من المستندات بما في ذلك:

• اتفاقية القرض والتأمين (نسخ مصدقة)؛
• طلب استرداد التأمين؛
• رد من البنك أو الشركة المقدمة للخدمة، في حالة تلقيه؛
• شهادة السداد المبكر للديون؛

يرفق بيان المطالبة بحساب المبلغ الذي يجب على شركة التأمين دفعه. من المنطقي اللجوء إلى المحكمة إذا كان المبلغ المراد إعادته كبيرًا. وإلا فإنه سيكون من الصعب تغطية تكاليف تشغيل العملية.

خاتمة

علاوة على ذلك، نذكرك أنه قبل التوقيع على العقد، عليك أن تدرسه بعناية. من الأفضل أن تطلب طباعة المستند وقراءته مع محاميك. المدير ملزم بشرح جميع النقاط غير الواضحة والمثيرة للجدل بالتفصيل. من الأسهل قضاء بعض الوقت في توضيح جميع الفروق الدقيقة حتى لا تنشأ النزاعات والمطالبات بعد التوقيع على الأوراق. عليك أن تفهم أن التأمين المتضمن في مبلغ القرض يخضع لنفس شروط القرض نفسه. ببساطة، سيقوم البنك بدفع المال، وسيتعين على العميل دفع الفائدة المستحقة.

بقرار من البنك المركزي، تم إرساء النظام في مجال تنظيم خدمات التأمين. والحقيقة هي أن الحصول على قرض سيارة بدون رسوم وتكاليف إضافية يكاد يكون مستحيلاً. إذا كانت CASCO، التي تعتبر إلزامية ومتكاملة عند شراء سيارة، قانونية تمامًا، فإن التأمين على الحياة بقرض السيارة هو خدمة تطوعية. في ضوء التغييرات الأخيرة في التشريعات، قمنا بإعداد تعليمات حول كيفية رفض التأمين على الحياة لقرض السيارة وإعادة المكافأة.

يهتم الأشخاص الذين قرروا شراء سيارة ويواجهون فرض خدمة ما بمسألة ما إذا كان من الممكن رفض التأمين على الحياة بقرض السيارة. التأمين مناسب لمؤسسة الائتمان وشركة التأمين - للجميع باستثناء مقدم الطلب. ولحماية نفسها من عدم الدفع بموجب الاتفاقية، تلجأ البنوك إلى الحيل.

ومع ذلك، يتم إصدار التأمين على الحياة والتأمين الصحي وفقًا للمادة 935 من القانون المدني للاتحاد الروسي على أساس طوعي.

ومن المستحيل إثبات أن القرار لم يتخذ طوعا أو أنه كان هناك إكراه. لدى المحاكم حججها الخاصة وتتخذ نفس النوع من القرارات: إذا وقع العميل على العقد، فسيتم إبرامه طوعًا. ولذلك، لا يمكن إنهاؤها ولا يكون مبلغ المكافأة قابلاً للاسترداد.

هل من الممكن رفض التأمين المفروض؟

وفي صيف عام 2016، ظهرت أخبار في وسائل الإعلام أعطت الأمل لآلاف المواطنين الروس الذين تم تكليفهم بمهمة إضافية. خدمة لإبرام قرض السيارة. سنتحدث عن تعليمات بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 N 3854-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي" .

متى يجب إصدار الرفض؟

سابقًا، وفقًا للمرسوم، تقوم شركة التأمين بإرجاع كامل مبلغ الأجر إذا كتب المستهلك بيانًا خلال 5 أيام من تاريخ إبرام الاتفاقية. وعلى الرغم من صدور المرسوم في نهاية عام 2015، فقد مُنحت شركات التأمين فترة 90 يومًا لجعل المستندات متوافقة مع القانون.

بموجب توجيه البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 4500-U بتاريخ 21 أغسطس 2017، تم تمديد الفترة التي يمكن لمتلقي القرض فيها رفض التأمين إلى 14 يومًا. يمكنك استخدام هذا الحق اعتبارًا من 1 يناير 2018.

حاليًا، يبدو نص توجيه البنك المركزي كما يلي:

تعليمات. كيفية إلغاء التأمين على الحياة

المواقف مختلفة. قبل إبرام اتفاقيات التأمين وقروض السيارات، يجب عليك قراءة نص الوثيقة بعناية أو حتى استشارة محام. ولكن ماذا تفعل إذا أقنعك المدير بالحصول على قرض سيارة مع تأمين على الحياة، ولكن بعد وقت قصير من إبرام العقد قررت رفض الخدمة وإرجاع مبلغ القسط؟ نقترح عليك استخدام القواعد والتعليمات البسيطة الواردة أدناه.

• خلال الفترة المحددة في المرسوم، تحتاج إلى كتابة طلب إلى شركة التأمين مع المطالبة بإعادة الأموال بموجب العقد (يجب الحصول على النموذج وملء العينة من شركة التأمين).
• قم بعمل نسخ وإجراء جرد وإرسال حزمة من المستندات عن طريق البريد المسجل مع إشعار إلى الموقع أو صندوق البريد.

مهم! من الضروري عمل نسخ من المستندات وجرد المستندات المرفقة! الموقف الشائع إلى حد ما هو عندما "تفقد" شركات التأمين مستندات العملاء. وبالتالي، يصبح من المستحيل إثبات حقيقة الإرسال.

• بعد ذلك، يجب على شركة التأمين إعادة التأمين خلال عشرة أيام. من الممكن الحصول على المبلغ كاملاً إذا تقدم مقدم الطلب خلال الفترة التي يحددها القانون (خلال 14 يومًا!).
• في حالة تجاوز الموعد النهائي، يجوز لشركة التأمين الاحتفاظ بمبلغ معين ودفع جزء فقط من القسط. ومن الناحية العملية، بعد تقديم المستندات، يضطر مقدمو الطلبات إلى الانتظار لمدة شهر على الأقل حتى يتم الدفع.

انتباه! بعد تقديم المستندات الخاصة بك، لا تنتظر فقط. سيكون من الجيد الاتصال بالخط الساخن لشركة التأمين لتوضيح حقيقة الاستلام والتقدم فيما يتعلق بالدفع. يمكنك أيضًا معرفة المزيد في الفرع الرئيسي للشركة.

دعونا نلخص: بموجب القانون، يمكنك رفض التأمين على الحياة للحصول على قرض السيارة في غضون 14 يومًا من تاريخ تسجيل قرض السيارة عن طريق كتابة الطلب المناسب. لكن البنوك وجدت ثغرة في المرسوم تسمح لها بتجاوز هذا الشرط.

التأمين الجماعي أو كيف تحايلت البنوك على القانون

لعدم الرغبة في إعادة مبلغ التأمين إلى العميل، تدخل مؤسسات الائتمان الآن في اتفاقية تأمين جماعي. بمعنى آخر، لا يوقع البنك اتفاقية منفصلة مع مقدم الطلب كفرد، بل ينضم إليه في برنامج التأمين الخاص به. لا تنطبق توجيهات البنك المركزي على هذا النوع من التأمين.

يواجه المقترضون هذه المشكلة عندما يقررون كيفية رفض التأمين على الحياة للحصول على قرض سيارة بسعر VTB 24. ويلاحظ هذا الوضع ليس فقط في هذا البنك، ولكن أيضًا في بنك ألفا وبعض مؤسسات الائتمان الكبيرة الأخرى.

بعد أن لاحظت في الوقت المناسب في نص اتفاقية قرض السيارة بندًا بشأن الانضمام إلى التأمين الجماعي، يحق للفرد كتابة بيان برفض المشاركة فيه. وفي هذه الحالة، يتم الاحتفاظ بالحق في استرداد قسط التأمين.

كيفية تقديم رفض السداد المبكر لقرض السيارة

دعونا نفكر في موقف حيث لا يزال بإمكانك إلغاء بوليصة التأمين على الحياة الخاصة بك واسترداد بعض الأموال. يكون هذا الخيار ممكنًا إذا تم سداد جميع أقساط قرض السيارة مبكرًا.

مثال. حصل المستهلك على قرض سيارة مع تأمين على الحياة بقيمة VTB 24، وقام بسداد العقد قبل الموعد المحدد ويريد إعادة التأمين، لأنه لم يعد ضروريًا. حل:

• مرة أخرى، تعرف على قواعد استرداد الأموال: عندما يحق للعميل، بموجب العقد، إعادة الرسوم.
• اكتب طلبًا بأي شكل من الأشكال من نسختين حول إنهاء العقد لدى شركة التأمين، وأرفق نسخة منه، وشهادة سداد كامل القرض من البنك، ونسخة من جواز سفرك.
• قم بعمل جرد للمستندات المرفقة.
• إرسال المستندات شخصيا أو عن طريق البريد المسجل مع الإخطار.

انتباه. يجب إرسال طلب الرفض مع المرفقات إلى شركة التأمين، وليس إلى مؤسسة الائتمان.

في غضون شهر واحد، يجب أن يتلقى مقدم الطلب إما رفض الدفع، أو تنفيذه بشكل صحيح، أو تحويل مبلغ التأمين إلى الحساب. إذا كانت الإجابة بالنفي، يجوز لمقدم الطلب الاستئناف أمام الجهات القضائية.

دعونا نلخص ذلك

قبل التخطيط لعملية شراء كبيرة، وخاصة شراء سيارة وتقديم طلب للحصول على قرض، اقرأ بعناية العروض المقدمة من البنوك المختلفة. ولحسن الحظ، مع تطور المنافسة، يقدم الكثير منهم شروطًا مخلصة، بما في ذلك عدم وجود تأمين على الحياة مقابل قرض السيارة. إذا، ومع ذلك، مثل هذه إضافية تم تضمين الخدمة في النص، تأكد من أن هذه ليست حالة تأمين جماعي، وإلا سيكون من المستحيل رفض التأمين وإعادة الأموال. لتجنب النزاعات، ننصحك بقراءة العقد بعناية أكبر.

يتطلب الحصول على القرض العديد من الإجراءات القانونية والمالية والفنية. يعتمد الكثير على نوع القرض نفسه. ومع ذلك، فإن التوصية (أو الشرط) للمقترض بالتأمين على حياته وصحته تتم دائمًا تقريبًا. يتم ملاحظة التأمين على الحياة لقروض السيارات في كثير من الأحيان في الممارسة المصرفية. علاوة على ذلك، غالبا ما يتم تأمين السيارة نفسها بشكل إضافي. نظام التأمين على السيارات يسمى التأمين الشامل. في روسيا، تعمل عشرات الشركات داخل CASCO، ولكن هناك عدد قليل من الشركات الكبيرة حقًا. هؤلاء هم Rosgosstrakh و Ingosstrakh و Alliance و AlfaStrakhovanie وغيرهم. وتجدر الإشارة إلى أن شركة CASCO تقوم بتأمين السيارات والمركبات الأخرى. يتم التأمين على حياة الإنسان وصحته من قبل شركات ذات نظام مختلف.

جوهر الحياة والتأمين الصحي

قد تتضمن اتفاقية شراء قرض السيارة تلقائيًا شرط تأمين. أو ربما يمكن مناقشة هذه المشكلة بشكل منفصل. في الواقع، فإن مسألة التأمين على حياة وصحة المقترض، وموضوع القرض نفسه، وأحيانًا حياة وصحة الضامنين، تتجاوز بكثير نطاق قرض السيارة. وهكذا، في مجال الإقراض العقاري، ينص الاتفاق بين البنك والعميل أيضًا على تأمين متلقي القرض. ربما يكون سبب احتياج البنك لهذا الأمر واضحًا. الاهتمام الرئيسي للمكتب المالي هو تقليل المخاطر. مرض أو حادث أو حادث نقل - كل هذه الأشياء الفظيعة تؤدي إلى فقدان مؤقت للقدرة على العمل أو إعاقة كاملة أو حتى الموت.

ومن سيقوم بعد ذلك بتسوية الحسابات مع البنك سعياً لاسترداد أموالهم؟ الضامنين والأقارب ليسوا ضمانة كافية وموثوقة من حيث إعادة الأموال. لكن الضمانات المقدمة من شركة تأمين تابعة لطرف ثالث يمكن اعتبارها حماية كافية ضد التكاليف المحتملة. ما هي إجراءات التأمين وما هي الخيارات المتاحة للحصول عليه؟ عندما يستعد المقترض للحصول على قرض، فمن المؤكد تقريبًا أن موظف البنك سيقدم على الفور تأمينين - إذا جاز التعبير، شخص المقترض نفسه وموضوع القرض (في هذه المقالة نتحدث عن سيارة). لماذا بالتأكيد؟ نعم، لأنه يوجد الآن المزيد والمزيد من البنوك، حيث عند الحصول على قرض، لا يُسأل العميل حتى عما إذا كان يريد الدخول في اتفاقية تأمين.

هذا ينطبق بشكل خاص على حياة وصحة المقترض. كقاعدة عامة، فإنهم لا يشكلون حتى اتفاقية منفصلة بشأن هذه المسألة. إنه مجرد وجود بند خاص في اتفاقية القرض الرئيسية فيما يتعلق بمسألة التأمين. ويجب القول أن التأمين على حياتك وصحتك هو حصراً الإرادة الحرة لكل عميل. يمكنك رفض ذلك. ولكن يمكن جعل التأمين على كائن القرض بندًا إلزاميًا للموافقة على طلب القرض. بعد كل شيء، نحن هنا نتحدث مباشرة عن الممتلكات المشتراة بأموال البنك. غالبًا ما يتم ذكر كاسكو في اتفاقيات القروض لإصدار الأموال للسيارات. بالنسبة للبنك، فإن تضمين العميل في نظام التأمين الشامل يعني، على سبيل المثال، أن سرقة السيارة لن تؤدي إلى تكاليف. لذا، فإن للمنظمة كل الحق في إملاء شروطها هنا. لكن الإنسان يؤمن نفسه بقراره. وهذا ما صرح به رسميا.

الميزات الدقيقة للتأمين والشروط المصرفية

ولكن في الواقع، يتبع العديد من العملاء توصيات البنك دون الموازنة بين الإيجابيات والسلبيات. لأنه في حالة إصرار العميل على رفض التأمين، يمكن للبنك إصدار القرارات التالية:

• لن يتم إصدار قرض السيارة (مثل أي قرض آخر) على الإطلاق؛
• تتم الموافقة على القرض، ولكن فقط بمعدلات فائدة مرتفعة إلى حد ما ومع دفعة أولى إلزامية عالية (الزيادة تبلغ حوالي 3٪ و 10٪ على التوالي)؛
• يتم تقليل مدة القرض، مما يؤدي مرة أخرى إلى زيادة الدفعات الشهرية.

ومع ذلك، يمكن للمقترض اختيار العديد من الخيارات الأخرى في إطار الحاجة إلى التأمين. يتوفر التأمين على الحياة على قرض السيارة إما من خلال بنك أو شركة خارجية مستقلة. في الخيار الأول، لا يتطلب الأمر أي عمل تنظيمي من العميل. يقوم متخصصو البنك بنقل بيانات العميل إلى شركة التأمين الشريكة، وبعد ذلك تقوم الشركة بإعداد عقد تأمين. سيحتاج العميل فقط إلى التوقيع عليه. وفي الخيار الثاني، يقوم المقترض بنفسه باختيار شركة تأمين وإبرام اتفاقية معها، وبعد ذلك يقوم بإعطاء نسخة مصدقة من هذه الاتفاقية لموظف البنك.

يمكننا القول أن الخيار الثاني، على الرغم من كونه أكثر إزعاجًا، إلا أنه أكثر قبولًا أيضًا.والحقيقة هي أن البنوك مهتمة بالحصول على الحد الأقصى من أرباح الفائدة. لذلك، غالبًا ما يتم اختيار شركات التأمين خصيصًا عندما لا تكون شروط عقد التأمين هي الأكثر ملاءمة للعميل. ومن الأفضل أن يتحمل الشخص عناء تحليل عدة شركات من أجل اختيار الشركة الأنسب. بعد ذلك، يمكنك اختيار مبلغ التأمين. في الواقع، هذا هو جوهر هذه العملية. يدفع العميل إلى حساب شركة التأمين (أو إلى هيئة القرض، إذا كانت شركة التأمين معتمدة من قبل البنك الدائن) مبلغًا معينًا، والذي يتم استخدامه للغرض المقصود منه عند وقوع حدث مؤمن عليه - يتم دفع النفقات.

على سبيل المثال، يمكنك الحصول على جزء أو كل قيمة السيارة التي دمرت في حادث. أو، بفضل التأمين، سيتم سداد القرض أثناء إعاقة المقترض مؤقتًا. قد يختلف مبلغ المبلغ المؤمن عليه (ضع في الاعتبار في إطار قرض السيارة):

• القيمة السوقية الكاملة للسيارة - يحصل المقترض على تأمين يساوي سعره سعر السيارة المختارة؛
• مبلغ التأمين يساوي حجم القرض (هذا هو الخيار الذي يقدمه البنك بشكل أساسي)؛
• يتم تحديد مبلغ التأمين على أساس رصيد الفائدة على القرض.

ومن الجدير بالتأكيد أن نذكر مدة التأمين. يصر البنك دائمًا على شراء بوليصة تأمين لكامل فترة سداد القرض. بالنسبة للمؤسسة، يعد هذا ضمانًا آخر لاسترداد الأموال. ومع ذلك، إذا كان الأمر أكثر ملاءمة للعميل، فيمكنك رفض هذا الخيار واختيار الطريقة الموسعة. أي أن حامل وثيقة التأمين سوف يجدد صلاحيتها كل عام. تعد الطريقة الموسعة جيدة أيضًا لأنها تجعل من السهل رفض خدمات شركة تأمين معينة بشكل غير متوقع. على سبيل المثال، إنهاء عقد مع مكتب واختيار مكتب آخر.

ماذا يقدم التأمين الذاتي؟

ومن الضروري الإشارة إلى أن شركات التأمين تعمل بنظام حساب النسبة المئوية. أي أنه عند وقوع حدث مؤمن عليه، يحصل العميل على أكثر مما دفعه مقابل التأمين. ويعتمد هذا الاختلاف الإيجابي على عدة عوامل:

• كم دفع الشخص لشركة التأمين؛
• ما الذي قمت بالتأمين عليه بالضبط؟
• كم من الوقت انقضى من لحظة تسجيل عقد التأمين حتى وقوع الحدث المؤمن عليه.

على سبيل المثال، إذا كان الحدث المؤمن عليه نادرا وفقا لأحدث التحليلات الإحصائية، فإن المعامل عليه سيكون مرتفعا. وإذا حدث ذلك في كثير من الأحيان، فسيكون المعامل منخفضا. شركات التأمين أيضًا لا تريد أن تعاني من خسائر غير ضرورية. نفس المبادئ تعمل في نظام التأمين الشامل. على سبيل المثال، إذا سُرقت ماركة معينة من السيارات بشكل خاص، فسيكون معامل التأمين في مثل هذه الحالة صغيرًا جدًا. ثم يوصى بعدم الاعتماد على أسعار الفائدة المرتفعة عن طريق إيداع مبلغ صغير، ولكن استثمار الأموال على الفور تساوي تقريبًا تكلفة السيارة المشتراة. على الأقل سيكون هناك عائد حقيقي على التأمين.

ولكن إذا كانت الإحصائيات تشير إلى أن هذه العلامة التجارية لا تُسرق أبدًا تقريبًا، فيمكن تأمين هذه السيارة ضد السرقة بأموال قليلة نسبيًا. بعد كل شيء، من المحتمل أن توافق شركة التأمين على الدخول في اتفاقية تحصل بموجبها الضحية على تعويض أكبر عدة مرات. وبطبيعة الحال، تأخذ شركات التأمين التضخم في الاعتبار. حتى أنهم يستخدمون في التأمين الشامل معامل تضخم خاصًا. بالمناسبة، عند إبرام عقد التأمين "ضمن" اتفاقية قرض مصرفي، لا يتم أخذ العديد من هذه التفاصيل الدقيقة في الاعتبار. لأن التأمين يعتبر ببساطة جزءا من القرض. ويجب أن يكون هذا الجزء ثابتًا لحساب مقدار الدفعات الشهرية وأشياء أخرى.

ومع ذلك، يتم توفير التأمين على حياة المقترض للعميل. علاوة على ذلك، هناك فائدة لجميع الأطراف الثلاثة (العميل، البنك، شركة التأمين). ما هذا؟

• لشركة التأمين:تلقي دفعات أقساط التأمين، والتي يتم حساب مبلغها إما بشكل فردي ويعتمد على العديد من العوامل (الشيء / موضوع التأمين، العمر، الجنس، العمل، نمط الحياة، وما إلى ذلك)، أو يتم تحديده وتكوينه عن طريق ضرب قسط التأمين في مبلغ معين المعامل (عادة حوالي 2%) . أما في البنوك فيتم استخدام الخيار الثاني؛
• بالنسبة للبنك: تقليل المخاطر وضمان عائد الأموال بفضل عقد التأمين، وكذلك زيادة حجم القرض (وبالتالي زيادة دخل الفوائد) والحصول على عمولة صغيرة من شركة التأمين؛
• بالنسبة للعميل: إذا حدثت حالة تأمينية وبالتالي من المستحيل إعادة الأموال إلى البنك، فلن يصبح المقترض مدينًا، حيث سيعيد مكتب التأمين الأموال له. لا يمكن للتأمين القوي سداد الديون المصرفية فحسب، بل يوفر أيضًا الأمن المالي للمقترض لفترة طويلة بما فيه الكفاية.

الجانب السلبي للتأمين وخيارات رفضه

على الرغم من كل هذه المزايا، في الممارسة العملية، فإن التأمين على الحياة والتأمين الصحي غير مربح للغاية بالنسبة للعميل عند الحصول على قرض السيارة. لماذا؟ نعم، للسبب الأكثر وضوحا – عدم وقوع الحدث المؤمن عليه. بالطبع هذا جيد. من يريد أن يصاب بمرض خطير أو يصاب أو يكون على وشك الموت؟ لكن أموال التأمين قد تم دفعها بالفعل. بمجرد سداد القرض، بالطبع، من المستحيل إعادته. ولكن هناك عيبًا آخر هنا لم يتم ذكره بعد.إذا قام المقترض بإيداع المبلغ المطلوب مع التأمين العادي، وهذا كل شيء، ففي حالة القرض، يتم تضمين هذا المبلغ، كقاعدة عامة، في مبلغ القرض. وهذا يعني أن العميل يدفع أيضًا فائدة سنوية مقابل ذلك. إن رفض التأمين، كما سبق ذكره، يمثل مشكلة بسبب سياسات البنوك. أما إذا كان القرار لا يزال ثابتا، فهناك ثلاثة خيارات:

• رفض التأمين بوضوح وبصوت عالٍ وواضح، حتى في مرحلة التشاور؛
• إذا تم بالفعل إبرام اتفاقية قرض مع التأمين التلقائي، فيحق للعميل إنهاء اتفاقية التأمين خلال فترة معينة بعد إبرام الاتفاقية مع البنك. عادةً ما تتراوح هذه الفترة من 3 أشهر إلى ستة أشهر؛
• إذا ذهب البنك إلى الرفض الكامل، أو مرت جميع المواعيد النهائية لفترة طويلة، فيمكنك المخاطرة بتقديم مطالبة إلى المحكمة. ومع ذلك، يوصى بالقيام بذلك بدعم من محامٍ جيد (محامي)، حيث أن المحكمة تقف دائمًا إلى جانب البنك. نظرا لتكلفة هذا الخيار، فإن الأمر يستحق اللجوء إليه فقط عندما نتحدث عن أموال كبيرة حقا.

من السهل إنهاء العقد مع شركة التأمين. ولكن كيف يمكنك استعادة الأموال المستثمرة في هذه السياسة؟ السابقة ذات الأهمية القصوى هنا هي أن البنك أجبر العميل بالفعل على الحصول على التأمين. وإلا فلن يحصل العميل على القرض. إذا اختار الشخص نفسه، عند الحصول على قرض، خيار الإقراض مع التأمين التلقائي على الحياة والتأمين الصحي للمقترض، فمن غير المرجح أن يتمكن من استرداد أمواله. وبطبيعة الحال، يبدو أن الاختيار الحر للعميل لا يزال بحاجة إلى إثبات، ولكن تم بالفعل ذكر الجانب الذي تنحاز إليه المحكمة في معظم هذه الإجراءات. لذلك، الرغبة في إعادة أمواله من مكتب التأمين، يمكن للعميل أن يذهب مرة أخرى بثلاث طرق:

1. اتصل بـRospotrebnadzor.عندما لا يزيد عمر العقد عن عام، ستنظر هذه السلطة في الطلب المقدم من المستهلك. وإذا رأت أن حقوق المستهلك قد انتهكت في بنود اتفاقية القرض، فيتحمل البنك المسؤولية الإدارية، وتلتزم شركة التأمين بإعادة الأموال إلى العميل.
2. يمكنك محاولة تسوية مسألة استرداد أموال التأمين مع البنك نفسه.للقيام بذلك، يجب عليك تقديم شكوى مكتوبة.
3. ومرة أخرى الذهاب إلى المحكمة، هذه المرة فقط بشكوى ضد مكتب التأمين.هناك عدد من المستندات الأخرى مطلوبة مع المطالبة: اتفاقية القرض، وبوليصة التأمين، وتأكيد دفع التأمين. العودة غير محتملة.

مراجعة البنوك التي لا تتطلب بوليصة تأمين

ولا بد من القول أنه حتى لو تم إرجاع الأموال المستثمرة في وثيقة التأمين بنجاح، فلن يحصل المقترض على المبلغ بالكامل، بل مع خصم لصالح البنك. ويعتبر هذا الخصم بمثابة دفعة لوساطة الوكالة. وبعد كل ما قيل يتبين أن التأمين أمر مسؤول يحتاج إلى قرار متوازن. هناك بنوك لا تجعل التأمين شرطًا (Sberbank وRusfinance وغيرهما). كثيرون، على العكس من ذلك، يراهنون. يحظى نظام التأمين الشامل بشكل عام بشعبية كبيرة في البيئة المصرفية الروسية. على الرغم من أنه لا ينبغي إهمال التغطية التأمينية الشاملة. حيث يمكن دائمًا تمديد التأمين لفترة تتجاوز فترة سداد القرض. ثم سيتمكن الشخص، إذا حدث أي شيء، من الحصول على تعويض نقدي على الأقل عن السيارة المفقودة. وفي نهاية المقال، من المؤكد أنك بحاجة إلى جدول يضم بعض البنوك التي لا تعتبر التأمين على الحياة والصحة للعميل شرطًا إلزاميًا للإقراض. وبالتالي، في ظل هذه الخلفية، ما هي أسعار الفائدة وشروط القروض الأخرى التي يقدمونها؟