ما هو السحب على المكشوف الفني على البطاقة؟ ما هو السحب على المكشوف الفني على بطاقة الخصم؟الإطار الزمني لسداد السحب على المكشوف الفني.

غير المصرح به، أي السحب على المكشوف الفني، ويسمى أيضا غير مصرح به. يحدث ذلك عندما يتجاوز مبلغ النفقات على البطاقة لمعاملة واحدة مبلغ الأموال الموجودة في الحساب. وهذا يعني أنه تم إنفاق أموال أكثر مما بقي في حساب البطاقة. يحدث هذا "تقنيًا" فقط ولم يتم تحديده في العقد. من الممكن أن يحدث هذا الموقف أثناء تحويل العملة، أو عند شطب العمولة، أو إجراء معاملة بدون ترخيص، أو لأسباب أخرى. لا ينبغي أن تكون سعيدًا إذا تمكنت من دفع ثمن شيء ما دون وجود أي أموال في حساب بطاقتك. مثل هذه العملية لن تمر دون أن يلاحظها أحد من قبل البنك.

ما هو السحب على المكشوف غير المصرح به أو الفني؟

السحب على المكشوف غير المصرح به- هذا هو المبلغ الزائد للمعاملة المدينة عن الرصيد الموجود في حساب البطاقة. ويطلق عليها أيضًا اسم "غير محلول" لأن مثل هذه المواقف غير محددة في الاتفاقية المبرمة بين حامل البطاقة والبنك. إذا كان هناك سحب على المكشوف مجهز ل(مسموح) فإن العقد بالضرورة يتضمن شرطا خاصا. يتعهد فيه حامل البطاقة بسداد الدين في حالة حدوث خطأ فني - تتجاوز معاملة الخصم رصيد الحساب.

لكن الوضع الفني، أي السحب على المكشوف غير المتوقع، هو وضع مختلف تمامًا. وفي الواقع، استخدم الحائز أموالاً لا تخصه. تحتوي الاتفاقية فقط على معلومات تفيد بأن حامل البطاقة يمكنه إجراء معاملات الإنفاق ضمن المبلغ الموجود في حسابه.

السحب على المكشوف الفني (غير المصرح به) لديه اثنين من الميزات الهامة:

1. ويندرج هذا الوضع ضمن القانون المدني، حيث يوجد فصل منفصل في الفصل 60 يتعلق بالالتزامات التي يجب على المواطن الوفاء بها بسبب الإثراء غير المشروع.
2. ينص القانون المدني على أنه يحق للبنك فرض فائدة على كامل مبلغ السحب على المكشوف غير المصرح به (المادة 395 من القانون المدني).

يلتزم حامل بطاقة الخصم بإعادة ليس فقط المبلغ الذي أنفقه بالكامل، ولكن أيضًا بسداد الفائدة عليه. يحق للبنك أن يطالب باسترداد أمواله مع الفوائد المستحقة عليه. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن العميل استخدم أموال شخص آخر. وكلما طال أمد عدم سداد هذا الدين، كلما تراكمت الفائدة عليه. أما بالنسبة لسعر الفائدة، فإن العديد من البنوك تحدده بـ 50% سنويا. لهذا السبب لا ينبغي أن تكون سعيدًا عندما تتمكن من الدفع ببطاقة الخصم دون أي مبلغ عليها.

وبطبيعة الحال، فإن السحب على المكشوف الفني لا ينشأ بإرادة الحائز، ولكن لأسباب خارجة عن إرادته:

• بسبب اختلاف الأسعار عند تحويل عملة إلى أخرى.
• إذا تمت معاملة المصروفات بدون ترخيص.
• عند شطب عمولة دون نفس التفويض.
• لأسباب أخرى.

يمكن أن تكون الأسباب كثيرة، حتى خطأ فني عادي. يقوم البنك بإخطار العميل بسرعة كبيرة بالديون التي نشأت. من المهم سدادها بسرعة.

كيف يمكن أن يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به لحامل بطاقة الخصم؟

من السهل أن نفهم الموقف عندما نشأ مثل هذا الدين الفني مع حامل بطاقة الائتمان. ولكن لماذا يحدث الشيء نفسه لأصحاب بطاقات الخصم، حيث لا يتم توفير السحب على المكشوف على الإطلاق؟ لا تتضمن اتفاقية هذا العميل خطوط الائتمان أو السحب على المكشوف. نحن نتحدث عن بطاقة خصم عادية مع أو بدون فائدة على الرصيد. قد يتلقى مالك هذا "البلاستيك" فجأة إخطارًا بوجود دين. علاوة على ذلك، اتضح أنه تم حسابه بشكل معقول تمامًا.

يمكنك استخدام بطاقة الخصم للدفع في المتاجر، عبر الإنترنت، عند الخروج في مراكز التسوق، وإجراء معاملات النفقات الأخرى. عند الدفع، يتم خصم الأموال بالمبلغ المطلوب. إذا لم يكن هناك أموال في الحساب، لا يحدث الخصم. وهذا يعني أنه لا يوجد ما يكفي من المال في الحساب وتم رفض المعاملة نفسها. لكن في بعض الأحيان يحاول المالك إجراء الدفع أكثر من مرة، وبعد ذلك ينجح. في هذه الحالة، قدم له البنك نفسه قرضا، وهذا هو، من الناحية الفنية، حدث السحب على المكشوف. ولكن هذا ممكن فقط إذا تم تحديد شرط القرض في الاتفاقية.

إذا لم تتضمن الاتفاقية بنداً بشأن تقديم القرض، فيجوز تقديمه دون ترخيص. يحدث السحب على المكشوف غير المصرح به للأسباب التالية:

1. إذا حدثت معاملة المصروفات دون اتصال بالإنترنت. وكان من المفترض أن يؤكد البنك عملية الشراء، لكن هذا لم يحدث. كان المال لا يزال يُخصم من الحساب حيث لم يكن موجودًا على الإطلاق.
2. إذا قام المالك بإجراء عدة معاملات حسابية مرة واحدة، ولكن لم يتم تأكيدها جميعها. عندما يتم تأكيد حالتها، قد تؤثر المعالجة على جميع المدفوعات، حتى لو لم يكن هناك أموال كافية في الحساب. يتم شطب الأموال الزائدة عن المبلغ الموجود على البطاقة. هذه هي الطريقة التي يتشكل بها الدين والسحب على المكشوف نفسه.
3. في بعض الأحيان قد يكون السبب هو سعر الصرف، أو بالأحرى تحويله. يدفع العميل ثمن الشراء بعملة حسابه، ولكن مع تحويل الأموال. يتم خصم الأموال من الحساب. وفي وقت لاحق، يقوم البنك بمعالجة المعاملة في المنزل، ولكن بمعدل مختلف، وهذا هو سبب نشوء الدين. وفي الوقت نفسه، سيكون على حق، لأنه في وقت معالجة طلب إنفاق الأموال، كان من الممكن أن يتغير سعر الصرف.
4. قد تتضمن بعض المعاملات خصم عمولة بنكية إضافية. يحدث أن يتم الدفع مقابل عملية شراء، ولكن لم يتم شطب العمولة. يتم شطبها لاحقًا، عندما لا يكون هناك أموال في حساب حامل البطاقة. في هذه الحالة، يتم تشكيل السحب على المكشوف غير المصرح به.
5. خطأ فني، فشل النظام. يتم شطب الأموال أو العمولة أكثر من مرة، وهذا خطأ من البنك نفسه.
6. خطأ فني أدى إلى إيداع مبالغ متعددة في حساب البطاقة. على سبيل المثال، يتم استلام الأموال عدة مرات وكان من المفترض إضافتها مرة واحدة فقط. إذا لاحظ البنك هذا الفشل في الوقت المناسب، فسيتم الشطب التلقائي. في بعض الأحيان يتمكن حاملو هذه الأموال من سحب هذه الأموال وإنفاقها، وهذا هو سبب تكوين الدين والسحب على المكشوف.

يمكن أن يحدث هذا الموقف لأي شخص: ليس فقط لحاملي بطاقات الائتمان، ولكن أيضًا لحاملي بطاقات الخصم.

ماذا تفعل إذا كان لديك السحب على المكشوف

إذا أرسل البنك إشعارًا باستحقاق الديون على بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان، فيجب عليك أولاً الاتصال بالمشغل. سيتحدث عن أسباب حدوث مثل هذا السحب على المكشوف الفني. إذا كان الدين صحيحا، فمن المهم سداده على الفور. وبخلاف ذلك، سيتم فرض فائدة على هذا المبلغ. يحق للبنك تحديد معدل مرتفع يصل إلى 50٪ سنويًا.

عندما يتم سداد مبلغ السحب على المكشوف والفائدة عليه، سيتم إعادة تعيين الحساب الموجود على البطاقة إلى الصفر. ومن ثم يمكنك استخدامه مرة أخرى، وإيداع الأموال وإنفاقها بالطريقة المعتادة. إذا لم تقم بإيداع الأموال في الحساب لسداد الديون على السحب على المكشوف غير المصرح به، فإن هذه الإجراءات تندرج تحت أحكام القانون المدني. استخدم صاحب البطاقة أموالاً لا تخصه. ومن المهم إعادتها إلى البنك فور تلقي إشعار بالديون.

مرحبا ايها الاصدقاء!

نحن نواصل تحسين معرفتنا المالية وفي نفس الوقت تحسين لغتنا الإنجليزية. اليوم يأتي المصطلح الأجنبي "السحب على المكشوف" في المرتبة التالية. دعونا نكتشف معناها ونتعلم كيف نفهم ولا نخاف.

يتزايد عدد مستخدمي البطاقات المصرفية كل عام. ومن بينهم الطلاب والمتقاعدون وحتى الأطفال. لماذا؟ إنها عملية ومريحة وآمنة مقارنةً بكمية كبيرة من المال أو جبل من العملات المعدنية في محفظتك. نحن نستخدم بشكل متزايد البطاقات المصرفية لتلقي الأموال المكتسبة وإجراء التحويلات وسحب النقود ودفع ثمن السلع والخدمات في المتاجر وعلى الإنترنت.

تحاول البنوك دعم رغبتنا في استخدام بطاقات الائتمان. ففي نهاية المطاف، يشكل العملاء المتمكنون المصدر الرئيسي للربح وسبب وجود المؤسسة المالية والائتمانية نفسها. تتنافس البنوك مع بعضها البعض وتغرينا بمنتجات مصرفية جديدة وتقدم عروضاً يصعب رفضها.

لقد تناولنا بالفعل مفهوم وأنواع وشروط استخدام بطاقات الخصم والائتمان. لقد تعلمنا ما هو، على سبيل المثال، استرداد النقود والسحب على المكشوف. هذا هو الأخير الذي أريد أن أتناوله بمزيد من التفصيل اليوم. لا يحب الجميع استخدام الائتمان، ولكن لا يشك الجميع في أنه يمكن أن يصبحوا مدينين للبنك حتى بدون اقتراض الأموال. كيف يكون هذا ممكنا؟ دعونا معرفة ذلك.

ماذا يعني مصطلح "السحب على المكشوف"؟

الكلمة الأجنبية "السحب على المكشوف" المترجمة من الإنجليزية تعني "الإنفاق الزائد" و"الائتمان الزائد". نرى الكلمة المألوفة "الائتمان"، لذلك نعتقد أنها تنطبق فقط على أولئك الذين يحبون العيش على الائتمان. هذا ليس صحيحا تماما. يمكن أيضًا للمعارض المتحمس لأموال الآخرين أن يواجه السحب على المكشوف. قراءة المراجعات من حاملي البطاقات المصرفية، كنت مقتنعا بهذا. ولكن أول الأشياء أولا.

السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل يقدمه البنك بموجب اتفاقية حساب مصرفي لحاملي البطاقات (عادةً بطاقات الرواتب). على سبيل المثال، عندما لا يكون لديك أموال شخصية كافية لشراء أي سلعة، سيكون البنك سعيدًا بتقديم المبلغ المفقود. لكن بشروط معينة طبعا.

يشير القانون المدني للاتحاد الروسي (المادة 850) إلى أنه إذا قام البنك بسداد مدفوعات من حساب العميل عندما لا يكون هناك أموال عليه، فإنه بذلك يمنحه قرضًا مع جميع العواقب المترتبة على ذلك. يتم إصدار القرض لفترة معينة وليس مجانيا. وهذا ينطبق أيضًا على السحب على المكشوف.

وهذا يثير أسئلة عادلة: "هل أحتاج إلى السحب على المكشوف؟"، "كيفية الاتصال؟" و"كيف تنطفئ؟" الإجابات عليها تعتمد على نوعها والبنك الذي يقدم هذه الخدمة.

أنواع

هناك:

1. مسموح،
2. السحب على المكشوف (الفني) غير المصرح به.

دعونا ننظر إليهم بمزيد من التفصيل.

السحب على المكشوف المسموح به

يتم تفعيل السحب على المكشوف المصرح به بناءً على الطلب الشخصي لحامل البطاقة. يتم تقديمها ضمن الحد الذي يحدده البنك وبنسبة معينة. وتختلف هذه الشروط ليس فقط بين البنوك المختلفة، ولكن أيضًا بين العملاء المختلفين لنفس المؤسسة المالية.

حدود السحب– هذا هو المبلغ الذي يمكن أن يحصل عليه عميل البنك إذا كان هناك نقص في الأموال الخاصة في الحساب. يتم حسابها لشخص معين، بناءً على مقدار الأموال التي تمر عبر بطاقته وتاريخه الائتماني وبعض العوامل الأخرى.

أسعار الفائدة المصرفية تختلف أيضا. على سبيل المثال، أنشأ سبيربنك ما يلي:

• 20% ضمن الحد النقدي،
• 40% – رسوم التأخر في السداد،
• 40% رسوم تجاوز الحد ولكن بمقدار هذا التجاوز فقط.

انتباه!لا يقوم Sberbank بتوصيل خدمة السحب على المكشوف لجميع البطاقات، ولكن فقط لبطاقات الخصم (الراتب). ولكن، على سبيل المثال، إذا كنت مالك "MIR Classic"، "MIR Gold"، "MIR Premium"، فلن يتم توفير حد السحب على المكشوف. ويمكن الاطلاع على القائمة الكاملة على الموقع الإلكتروني للبنك.

تناولت في مقالتي بمزيد من التفصيل قضايا التعريفات وشروط استلامها واستخدامها. إذا لم تكن قد قرأته بعد، اللحاق.

تنطبق الشروط التالية في بنك Tinkoff:

1. يتم تفعيل الخدمة بمبادرة من البنك وبموافقة حامل البطاقة.
2. إذا اقترضت ما لا يزيد عن 3000 روبل روسي من البنك، فلن تكون هناك رسوم سحب على المكشوف (شريطة أن تقوم بالسداد في الوقت المحدد خلال 25 يومًا).
3. إذا كان مبلغ القرض من 3000 إلى 10000 روبل، فسيأخذ البنك 19 روبل. في يوم.
4. من 10000 إلى 25000 – 39 روبل. في يوم.
5. أكثر من 25000 – 59 فرك. في يوم.
6. غرامة التأخير في السداد هي 990 روبل.

تنطبق هذه الشروط على بطاقات الخصم، أما بالنسبة لبطاقات الائتمان، فلا يمكن سوى السحب على المكشوف الفني.

اقرأ عن شروط الاستخدام والمزالق في مقالتي. يمكن أن يكون مفيدا جدا. خاصة إذا كنت في طريقك لاختيار وسيلة الدفع المثلى.

السحب على المكشوف غير المصرح به

يمكن أن يحدث سحب على المكشوف غير مصرح به أو تقني حتى لو لم تحصل على قرض من قبل. وغالبا ما يصبح هذا مفاجأة غير سارة، لا تؤدي فقط إلى حدوث الديون، ولكن أيضا إلى تراكم الفوائد والغرامات لعدم السداد. لتجنب ذلك، عليك معرفة الأسباب الشائعة للديون:

1. فرق سعر الصرف. قد تنشأ هذه الحالة عندما تدفع ببطاقة الروبل في الخارج. نظرًا لطبيعة النظام المصرفي، يتم خصم الأموال من الحساب بعد بضعة أيام. إذا تغير سعر الصرف بشكل حاد خلال هذه الفترة، فيمكنك الدخول إلى المنطقة الحمراء إذا لم يكن هناك أموال كافية على البطاقة.
2. دفع المدفوعات الإلزامية. على سبيل المثال، عمولات البنك.
   سأعلق على هذه الحالة باستخدام المثال الخاص بي: مرة واحدة سنويًا، في شهر مايو، يتم خصم رسوم خدمة قدرها 450 روبل تلقائيًا من بطاقتي. عادةً ما أقوم بسحب جميع الأموال التي تلقيتها من البطاقة. النتيجة: في مايو، ذهبت إلى ناقص 450 روبل، أي حدث السحب على المكشوف الفني.
3. خطأ فني من البنك على سبيل المثال، مبلغ مضاف مضاعف أو، على العكس من ذلك، سحب نفس المبلغ مرتين. يلاحظ البنك الخطأ ويقوم بتصحيحه. لكن قد لا يكون لدى العميل أموال في حسابه، لذا فهذا ناقص مرة أخرى.

من السهل تجنب السحب على المكشوف الفني. ومن أنذر فقد أسلح. إذا علمنا بإمكانية الدخول في المنطقة الحمراء، فيكفي الاحتفاظ بالحد الأدنى من احتياطي الأموال على البطاقة أو مراقبة حالة الحساب باستمرار من أجل سداد الديون في الوقت المحدد. غالبا ما توفر البنوك فترة سماح (عادة شهر)، يمكننا خلالها سداد كامل مبلغ الدين بدون فوائد.

شروط الاتصال

دعني أذكرك أنه يتم تفعيل السحب على المكشوف بموافقة العميل. في بعض الأحيان يتم تضمين هذه الخدمة تلقائيًا في اتفاقية الحساب المصرفي. لذلك، لا أتعب من تكرار أننا نقرأ جميع الوثائق بعناية ونسأل عن أي غموض. يوجد توقيع في الاتفاقية - يعني أننا وافقنا على جميع متطلبات البنك.

تختلف شروط الاتصال بخدمة السحب على المكشوف في البنوك، ولكن فيما يلي قائمة تقريبية بالمستندات التي قد تكون مطلوبة:

1. تطبيق للاتصال.
2. استبيان المقترض على ورق البنك.
3. جواز سفر.
4. مستند آخر يؤكد هويتك (على سبيل المثال، SNILS، رقم تعريف دافع الضرائب، رخصة القيادة).
5. شهادة الدخل (ليست كل البنوك تطلبها).

كما ترون، مجموعة الوثائق ضئيلة.

وبما أن البنك يوافق على تقاسم أمواله معنا، فمن المفهوم أنه يفرض مطالب معينة على المقترضين المحتملين. من بينها قد يكون:

1. الحصول على تصريح إقامة دائمة والعيش في منطقة يخدمها البنك.
2. الحصول على وظيفة دائمة وخبرة في العمل.
3. وجود حساب تتدفق من خلاله الأموال بانتظام.
4. تاريخ الائتمان النظيف.

ولهذا السبب يرتبط السحب على المكشوف بشكل فعال ببطاقات الرواتب. في كثير من الأحيان تقوم البنوك نفسها بالاتصال بالعميل وتقديم هذه الخدمة. سيكون من المناسب هنا شرح كيفية اختلاف بطاقة الخصم عن بطاقة السحب على المكشوف.

يتذكر! عندما تدفع باستخدام بطاقة الخصم، فإنك تتحكم في أموالك فقط. وليس بنس واحد أكثر. إذا قمت بتفعيل خدمة السحب على المكشوف، يمكنك اقتراض المبلغ المفقود من البنك. لكن هذه لم تعد ملكك، بل أموال شخص آخر تحتاج إلى إعادتها.

السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل. وتتراوح مدتها من 6 أشهر إلى سنة واحدة. خلال هذه الفترة، قد تفقد أو تغير وظيفتك، أو تنتقل، وما إلى ذلك. لذلك، تطلب البنوك إعادة التفاوض على العقد بشكل دوري. وبهذه الطريقة يقللون من مخاطر عدم إرجاع الأموال المقدمة لك.

كيف يعمل السحب على المكشوف: الاختلافات عن القرض

تعمل هذه الخدمة تمامًا مثل أي قرض. لقد اقترضت المال، مما يعني أنه بعد مرور بعض الوقت يجب أن أدفعه وأدفع الفائدة مقابل استخدام أموال شخص آخر.

على الرغم من أن السحب على المكشوف هو نوع من القروض الاستهلاكية، إلا أنه لا تزال هناك اختلافات بينهما.

مميزات السحب على المكشوف، أو ما يقدمه للمستخدم المختص

تقليديا، سأفكر في جميع مزايا وعيوب البطاقة ذات السحب على المكشوف.

مزايا:

1. هذا القرض غير مستهدف، لذا يمكنك إنفاقه على أي شيء.
2. المبلغ متجدد باستمرار . ليست هناك حاجة للذهاب إلى البنك والتقدم بطلب للحصول على قرض جديد. الشيء الرئيسي هو السداد في الوقت المحدد.
3. لا يوجد ضمانات أو ضامنون.
4. يتم احتساب الفائدة فقط على المبلغ الذي اقترضته، وليس على كامل الحد المتاح. إذا لم تستخدم السحب على المكشوف على الإطلاق، فلن يتم تحصيل أي فائدة.
5. يمكنك استخدام الأموال في أي وقت، بغض النظر عن ساعات عمل البنك.
6. يمكنك إلغاء الخدمة في أي وقت.

وبالطبع العيوب:

1. ومع كل توافر المال، يجب ألا ننسى أن هذا قرض. السداد إلزامي ولا مفر منه.
2. يتم استحقاق الفائدة يوميًا، ويتم سداد المبلغ دفعة واحدة تلقائيًا عند استلام الأموال في الحساب.
3. يجب عليك تجديد العقد كثيرًا (عادةً مرة واحدة في السنة).
4. الحد الائتماني (عادة لا يتجاوز التدفقات الشهرية للحساب).
5. ارتفاع أسعار الفائدة على القروض. وبهذه الطريقة يعوض البنك عن مخاطره.
6. القدرة على الدخول في السحب على المكشوف الفني دون معرفة ذلك.
7. هناك إغراء كبير للانجراف بأموال يمكن الوصول إليها بسهولة وفقدان السيطرة على النفقات.

كيفية تعطيل السحب على المكشوف

لرفض هذه الخدمة، ما عليك سوى كتابة بيان حول هذا الموضوع. سيتم إنهاء العقد إذا لم يكن هناك دين للبنك.

يرجى ملاحظة أنه إذا قمت بتغيير وظيفتك، فلا يكفي ببساطة التخلص من بطاقة راتب صاحب العمل السابق. اتصل بالبنك أو تحقق بنفسك لمعرفة ما إذا كان هناك أي دين. خلاف ذلك، قد تتلقى مفاجأة غير سارة في شكل فوائد مستحقة وعقوبات على التأخر في سداد الديون.

تمارس بعض البنوك استحالة تعطيل السحب على المكشوف. يجب أن يتم تضمين هذا في العقد. في هذه الحالة، عند إبرامها، يمكنك تحديد حد صفري لاستلام الأموال.

خاتمة

يختار الجميع لنفسه نوع المال الذي سيعيش عليه، سواء كان خاصًا به أو مقترضًا. ليست هناك حاجة للخوف من السحب على المكشوف، لكن عليك أن تفهم كيفية استخدامه حتى لا تقع في فخ الديون. أبقِ إصبعك على نبض أموالك في جميع الأوقات. وبعد ذلك سوف تكون قادرًا على تحمل تكلفة أكثر قليلاً مما لديك حاليًا. أوافق على أن هذا ضروري في بعض الأحيان.

سأكون سعيدًا إذا قمت بتكملة المقال بأفكارك حول هذا الموضوع في التعليقات. أو ربما لديك حالات مثيرة للاهتمام من حياتك؟ سوف يمنحون القراء الخبرة اللازمة ويقدمون مساعدة لا تقدر بثمن.

السماح أو عدم السماح بالسحب على المكشوف على بطاقة الخصم - يحدد بالاتفاقبين البنك والعميل.

السحب على المكشوف مفيد للبنك. هذا هو خط الائتمان أسعار الفائدة المرتفعة. غالبًا ما يعرض موظفو البنك أنفسهم ترتيب السحب على المكشوف للمشاركين في مشاريع الرواتب.

يفضل العميل الامتناع عن التصويت. إنه خائف بسبب الإهمال ندخل في الديونبأسعار فائدة مرتفعة. على الرغم من أن ما يمكن أن يكون أبسط: تتبع الرصيد الموجود على بطاقة الخصم الخاصة بك و تجنب الإسراف في الإنفاق?

ولكن هناك أيضًا سحب على المكشوف تقنيًا. أيّ ينشأ بشكل مستقلمن إرادة مستخدم البطاقة أو موظفي البنك.

غالبًا ما يتحول السحب على المكشوف إلى مصيدة فئران لمالك بطاقة الخصم

ما هو السحب على المكشوف الفني على البطاقة؟

أبسط حالة للسحب على المكشوف الفني: يقوم الشخص بسحب كل الأموال من البطاقة ولا يأخذ في الاعتبار أن البنك يتقاضى عمولة مقابل صرف الأموال. يتم تطبيق هذه الرسوم على بطاقة الخصم والحساب الموجود عليها يصبح سلبيا- هذا سحب على المكشوف تقنيًا.

المزيد من الأمثلة على حدوث السحب على المكشوف الفني:

• يشتري شخص منتجًا من متجر أجنبي عبر الإنترنت. يتم نشر الدفع ليس في يوم الشراء، ولكن بعد 2-3 أيام; خلال هذا الوقت، تمكن سعر صرف الروبل من الانخفاض. ونتيجة لذلك، يتم شحن بطاقة المشتري كمية أكبر إلى حد مامن السعر الأصلي للمنتج. إذا كان هناك ما يكفي من المال على البطاقة لعملية شراء قصيرة، فعندئذ، يحدث السحب على المكشوف الفني مرة أخرى.
• يتلقى البنك أمر التنفيذ للسحب من حساب العميل في غضون ثلاثة أيامأموال لدفع الغرامة. لكن العميل قام بسحب كافة الأموال من البطاقة في اليوم الأول من هذه الفترة، والبنك في اليوم الثالث ينفذ قرار المحكمة، إنشاء السحب على المكشوف الفني على بطاقة الفرد.
• بسبب فشل البرمجياتقام البنك بإضافة راتب العميل إلى البطاقة مرتين. لم يربط الشخص الأموال الموجودة تحت تصرفه بأرباحه الحقيقية و استخدمتها بالكامل. وبعد ذلك قام موظفو البنك بتصحيح الخطأ وإعادة حساب مبلغ الإيصال على بطاقة العميل - وهو أقل من المبلغ الذي أنفقه بالفعل.

على الرغم من أنه من الواضح في الحالة الأخيرة، إن لم يكن خطأ البنك، فهو استفزاز على الأقل، فإن القانون المدني للاتحاد الروسي يعتبر السحب على المكشوف الفني بمثابة الإثراء غير المشروعمستخدم البطاقة. يطالب بسداد الديون المتكبدة خلال 24 ساعة. على الرغم من أنه في الممارسة العملية، خلال هذه الفترة الزمنية، ليس لدى عميل البنك وقتا لمعرفة أنه تحول إلى مدين خبيث.

السحب على المكشوف الفني على بطاقة الخصم: الممارسة القضائية

تأتي الدعاوى القضائية في معظم الحالات من مستخدمي البطاقات الذين لم يمنحوا البنك الإذن بالسحب على المكشوف الفني. ولكن الذي تم قبوله.

وفي الوقت نفسه، فإن المحاكم، مع استثناءات نادرة، جنبا إلى جنب مع المصرفيين. بما في ذلك عندما ينشأ سبب السحب على المكشوف بسبب فشل البرامج المصرفية (على سبيل المثال، قرار محكمة مقاطعة موسكوفسكي في تشيبوكساري بتاريخ 13 مارس 2013).

تم اتخاذ مثل هذه القرارات في كثير من الأحيان وبدت غير عادلة لدرجة أنه في 25 نوفمبر 2014. اتخذت المحكمة العليا قرارابشأن تحميل البنوك المسؤولية عن السحب على المكشوف الفني بسبب فشل البرمجيات.

غالبًا ما يكون المبادرون بالذهاب إلى المحكمة هم حاملي البطاقات المحظور عليهم السحب على المكشوف

ومع ذلك، في كل حالة على حدة، من الصعب إثبات عدم وجود نية خبيثة من جانب مستخدم بطاقة الخصم، وتستمر المحاكم في إصدار أحكام لصالح البنوك.

أخيرًا، في سبتمبر 2017، وعد سبيربنك، في تعليقه على حالات النقل غير المصرح به لبطاقات الخصم إلى بطاقات السحب على المكشوف، بأن الفائدة على السحب على المكشوف الفني لن يتم فرض رسوم.

أي أن البنك لا يرى خطأ العملاء.

للسماح أو عدم السماح؟

غالبًا ما يتم فرض حظر كامل على السحب على المكشوف الفني من جانب مستخدم البطاقة لا معنى له.

1. بعد انتهاك الحظر، يشير البنك في المحكمة إلى حقيقة ذلك تصرفت في مصلحة العميل. في الواقع، عقوبة لمتجر عبر الإنترنت بسبب عدم دفع ثمن البضائع المشتراة قد يتجاوزأي فائدة بنكية. ولذلك، فإن المحكمة غالبا ما تقف إلى جانب البنك.
2. من خلال حظر السحب على المكشوف الفني، يرفض العميل أيضًا السحب على المكشوف للمستهلك - وهو قرض قصير الأجل للشراء العاجل أو الدفع مقابل الخدمات.

لذلك يجدر النظر في الخيار المحدد في العقدالحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن للبنك أن يسمح فيه بالسحب على المكشوف من بطاقة العميل. في هذه الحالة، يتفاوض العميل على شروط تفضيلية: على سبيل المثال، صفر بالمائةللسحب على المكشوف الفني ضمن الحد المحدد، وما إلى ذلك.

هناك خيار آخر يتمثل في إبرام اتفاقية سحب على المكشوف (المستهلك) العادية مع مؤسسة مالية. والتي سوف تغطي أيضًا الجوانب الفنية المحتملة.

البنوك مستعدة لتقديم هذه الخدمة. ومن الممارسات الشائعة تحديد سعر فائدة "متدرج" على مثل هذه القروض. دعنا نقول

• الأسبوع الأول من استخدام معدل السحب على المكشوف - 9% سنويا؛
• ثانية - 11% سنويا؛
• ثالث - 13%;
• وفقط من الأسبوع الرابع يأتي فرض العقوبةوارتفاع حاد في أسعار الفائدة.

مع الأخذ في الاعتبار أن السحب على المكشوف الفني يخضع للفائدة من اليوم الأول بمعدل 20-25%سنويًا، فإن المعنى في مثل هذه الاتفاقية واضح للعيان.

ولكن في كل حالة محددة، يقرر العميل بشكل مستقل مسألة السماح بالسحب على المكشوف أم لا.

ما هو السحب على المكشوف – رصيد مدين على حساب العميل (الفرد، الكيان القانوني) الناتج عن إقراض السحب على المكشوف.

إنها أبسط أداة قرض قصير الأجل غير مضمونة. جوهر السحب على المكشوف: يتم استخدامه لتنفيذ مستندات الدفع في حالة عدم وجود أموال مؤقتًا في الحساب أو عدم وجود أموال كافية.

شروط الاستخدام

يمكن للعميل، كقاعدة عامة، استخدام السحب على المكشوف لمعاملة واحدة لكامل المبلغ ضمن الحد المحدد، أو في أجزاء (شرائح). ما هو السحب على المكشوف؟ في الأساس، إنه قرض، قرض صغير قصير الأجل. يجب إعادته. تاريخ سداد كل جزء (شريحة) المقدمة ضمن حد السحب على المكشوف هو تاريخ سداد الدين بمبلغ الجزء المقدم (الشريحة).

تتم زيادة حد السحب على المكشوف، كقاعدة عامة، بعد طلب (تطبيق) من العميل في حالة عدم وجود ديون متأخرة للبنك. يمكن للبنك تقليل حجم حد السحب على المكشوف وفقًا للمتطلبات التي يحددها القانون وقواعد البنك نفسه.

يستحق البنك فائدة على السحب على المكشوف في آخر يوم مصرفي من الشهر، اعتمادًا على الدين. بعد أن يقوم العميل بسداد الديون والفوائد المستحقة خلال فترة تقديم الخدمة، يحق للبنك تقديم السحب على المكشوف للعميل وفقًا للشروط التي تحددها الاتفاقية. يمكن للعميل استخدام مبلغ السحب على المكشوف لإجراء أي معاملات قانونية.

إجراءات منح السحب على المكشوف من الراتب

يتم توفير السحب على المكشوف على بطاقة الراتب على البطاقة الرئيسية فقط في حالة إبرام اتفاقية مقابلة بشأن خدمات الرواتب باستخدام بطاقة مصرفية للدفع بين المنظمة التي وظفت العميل والبنك نفسه.

تعتبر بداية فترة المخصص هي لحظة تكوين الدين بعد كل معاملة على حساب السحب على المكشوف المقدم. يتم احتساب مدة المخصص من لحظة نشوء الدين. ينتهي بإضافة الأموال إلى حساب الديون الخاص بك.

إذا تم استلام البطاقة بموجب شروط مشروع الراتب، فخلال عمل العميل في المؤسسة، تتم خدمة بطاقته حسب التعريفات الموضوعة للشركة صاحب العمل. يمكن توضيح التعريفات في شركتك. غالبًا ما يدفع أصحاب العمل من أموالهم الخاصة مقابل الصيانة السنوية للبطاقات الصادرة للموظفين.

بعد مغادرة الشركة وتلقي الإخطار المناسب من بنك الخدمة، تصبح البطاقة البلاستيكية مدفوعة الأجر وتتم صيانتها أيضًا وفقًا للتعريفات الحالية لبطاقات الخصم. وبطبيعة الحال، يتم فرض عمولة على الخدمة السنوية.

في حالة الفصل، لا يتم إغلاق البطاقة تلقائيا. إذا كان العميل يرغب في رفض الاستخدام اللاحق للبطاقة، فيجب تسليمها لموظفي البنك عن طريق ملء الطلب. هام: في حالة تسليم البطاقة للشركة، لا يتم إغلاقها تلقائيًا. يجب عليك إكمال الطلب المناسب بنفسك.

السحب على المكشوف الائتمان

هذا هو تقديم قرض متفق عليه بمبلغ يتجاوز رصيد المال في الحساب على أساس اتفاقية خاصة (اتفاقية). ويتم ذلك بطريقة غير نقدية أو باستخدام الأموال وفقاً لتعليمات العميل، في حال تم إصدار بطاقة ائتمانية ذات سحب على المكشوف مسبقاً.

يلعب اتخاذ القرار الفوري بشأن الإقراض دورًا مهمًا في الظروف الحديثة. ومن خلال تقليل الوقت الذي يستغرقه اتخاذ القرارات بشأن الإقراض، سيجذب البنك المزيد من العملاء، ويزيد الدخل، ويزيد من معدل دوران أنشطته.

كيفية تفعيل السحب على المكشوف؟ سيتطلب التسجيل تقديم مجموعة متفق عليها من الوثائق. لكل بنك متطلبات وشروط والتزامات شخصية للأطراف. ومع ذلك، فهي تخضع للتشريع. يمكن إجراء الاتصال على أساس التطبيق إذا أراد العميل إضافة هذه الخدمة. تبدأ بعض المؤسسات الاتصال بالخدمة بشكل مستقل، دون طلب المستخدم.

إذا حصلت على بطاقة مجانية عند التقدم بطلب للحصول على قرض، فتذكر أن خدمتها مجانية فقط حتى يتم سداد القرض (مبكرًا أيضًا). عندما يتم سداد القرض، تصبح خدمة البطاقة مدفوعة، ويتم فرض عمولة. لرفض المزيد من استخدام البطاقة، يجب عليك تسليمها لموظفي البنك عن طريق ملء طلب الإغلاق.

كيف يتم الحساب؟

حساب السحب على المكشوف هو آلية معقدة. يعتمد ذلك على سياسة البنك وشروط التقديم والملاءة المالية وسمعة العميل. أولا، يتم تحديد الحد الائتماني. ولهذا الغرض، يستخدم موظفو البنك آلية لتقييم المخاطر المحتملة في حساباتهم.

أسهل طريقة هي حساب الحد الأقصى لبطاقات الرواتب. لذلك، يتم ربط السحب على المكشوف بسهولة من قبل البنوك على وجه التحديد ببطاقات الرواتب. استنادا إلى بيانات حسابات الرواتب، يقوم المديرون بتتبع تكرار الإيصالات والمبالغ المستحقة لموظف المؤسسة. وبناء على البيانات، يتم تحديد الحد. ويتم تعديله شهرياً اعتماداً على متوسط ​​إجمالي حجم التداول الشهري للحسابات الجارية المفتوحة من قبله في البنك.

تنشر البنوك الكبيرة معلومات مفيدة على مواقعها الإلكترونية. يمكن للعميل الذي قام بالتسجيل في الخدمة واستخدم السحب على المكشوف معرفة مبالغ المساهمة المطلوبة على الموقع الرسمي للبنك باستخدام حاسبة القروض.

شطب الديون

تشارك الأموال المستلمة في الحساب أولاً في سداد السحب على المكشوف الفني (إن وجد)، ثم الفائدة وأصل المبلغ بالطريقة المنصوص عليها في اتفاقية السحب على المكشوف. يمكن سداد جميع أنواع الديون نقدًا. يتم سداد السحب على المكشوف من الحساب عند فصل العميل من مؤسسة مدرجة في الاتفاقية:

• - شطب كامل مبلغ الدين بأمر الدفع من جميع حسابات العملاء المفتوحة لدى البنك المرتبطة بالبطاقات الأخرى؛
• نقدا؛
• وذلك عن طريق إيداع الأموال في الحساب ثم شطبها من قبل البنك لسداد الدين المتبقي.

في حالة الفصل (إنهاء اتفاقية السحب على المكشوف)، يلتزم العميل بسداد جميع الديون المستحقة على الحساب في موعد لا يتجاوز يوم الفصل (إنهاء اتفاقية السحب على المكشوف)، ما لم ينص الاتفاق على خلاف ذلك.

السحب على المكشوف للأعمال

ما هو السحب على المكشوف للأعمال؟ ولا يختلف عملها جوهريًا عن السحب على المكشوف للأفراد. نفس الآلية لتوفير مبالغ صغيرة نسبيا لفترة قصيرة الأجل. نظرًا لأنه من المهم أن يكون لديك خيار في الأعمال التجارية، فهناك أنواع مختلفة من السحب على المكشوف للكيانات القانونية. تعتمد الشروط على البنك المحدد واحتياجات الشركة. بشكل عام، هناك 4 أنواع رئيسية:

• عندما تحتاج الشركة إلى تغطية احتياجاتها النقدية قصيرة الأجل لمدة أسبوع إلى أسبوعين. ويبلغ الحد الأقصى لفترة استخدام الشريحة 15 يومًا (متوسط ​​القيمة).
• هناك حاجة إلى أموال إضافية لمدة تصل إلى شهر واحد (35 يومًا).
• السحب على المكشوف من البنك بشروط خاصة بمعدل إعادة التمويل للكيانات القانونية ذات متوسط ​​أرصدة الحسابات الشهرية الكبيرة.
• بالنسبة لتلك الشركات التي لا تستطيع تحديد المدة التي ستحتاجها للأموال مسبقًا. ولها مدة معينة لتوفير الشرائح، ولا تعتمد تكلفتها على مدة استخدام الأموال.

من الواضح أن المؤسسة المالية مهتمة بالتعاون مع مقترض موثوق به. يقوم المحللون بتقييم وتحليل المؤشرات الكمية والنوعية للأنشطة المالية والاقتصادية للمؤسسة وحساب التصنيف الائتماني.

تشريع

يتم حل جميع المشكلات المتعلقة بتوفير السحب على المكشوف من قبل المتلقي والبنك (مكتبه الإضافي أو فرعه) على أساس اتفاقية منفصلة أو اتفاقية إضافية للاتفاقية. يخضع السحب على المكشوف لقواعد الائتمان والقرض التي يحددها الفصل. 42 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي يحدد:

• اتفاقية السحب على المكشوف (موضوع الاتفاقية)؛
• حدود السحب؛
• إجراءات إصدار السحب على المكشوف وسداده ؛
• فترة الاستخدام
• الشروط وسعر الفائدة وتواتر تغييراته؛
• الالتزامات المتبادلة ومسؤولية المؤسسة والعميل عن التنفيذ غير الصحيح للشروط المطلوبة للاتفاقية.

عند إصدار قرض السحب على المكشوف، لا تطلب العديد من البنوك من المنظمة رهن الممتلكات أو تقديم ضمان أو ضمانات أخرى من طرف ثالث. الضمان الكافي هو دوران الأموال في الحساب الجاري. يؤثر هذا المؤشر بشكل مباشر على حد الأموال التي يقدمها البنك.

السحب على المكشوف الشبكة

معنى السحب على المكشوف "الشبكة" هو العدد المتزايد من العملاء الذين تم جذبهم. مع هذا المخطط، عادة ما تطبق البنوك الحد الأدنى من الفائدة. كلما زاد عميل البنك الذي أبرم اتفاقية (اتفاقية) لخدمات السحب على المكشوف من جذب المؤسسات الشريكة أو الشركات التابعة (الشركات القابضة) للحصول على السحب على المكشوف، انخفض سعر الفائدة على القرض.

على سبيل المثال، إذا شارك من 1 إلى 5 شركاء، فإن المعدل يكون 17%. من 6 إلى 10 شركاء - نسبة 15.5%. من 10 أو أكثر – 13% (الخصم يعتمد على شروط المؤسسة المالية). للاستفادة من هذا الإقراض التفضيلي، يجب على الشركة التي اجتذبت الشركاء تقديم طلب إلى بنك الخدمة حول إمكانية استخدام السحب على المكشوف "الشبكة".

السحب على المكشوف غير المصرح به

السحب على المكشوف الفني هو رصيد مدين على حساب لم يتم توفيره من خلال تحديد حد السحب على المكشوف. بعبارات بسيطة، يعد هذا إنفاقًا زائدًا لأموال العميل، دون تصريح من البنك. كقاعدة عامة، لا يوجد أي إجراء متعمد من جانب المستخدم أو المؤسسة المالية.

في حالة حدوث سحب على المكشوف غير مصرح به - على سبيل المثال، لا يوفر البنك سحب على المكشوف على البطاقة، لكن العميل سمح بذلك، أو تجاوز دين العميل مبلغ حد السحب على المكشوف المقدم مسبقًا - يلتزم العميل بسداده. حد السحب على المكشوف – الحد الأقصى لمبلغ الدين على قرض السحب على المكشوف لكل يوم (التقويم). في أغلب الأحيان يكون 40-70٪ من الدخل الشهري.

يتم الاتفاق على شروط السداد من قبل البنك مقدما. كقاعدة عامة، هذه هي 3 أيام مصرفية، تحسب من تاريخ الإخطار بحدوثها. إذا تم سدادها في الوقت المحدد، فعادةً لا يتم فرض أي رسوم.

أسباب السحب على المكشوف من الناحية الفنية

• التغيرات في أسعار الصرف أثناء العمليات الحسابية. إذا قمت بالدفع ببطاقة في الخارج أو على الإنترنت على مواقع أجنبية، فمنذ يوم إتمام المعاملة حتى يوم وصول المعلومات عنها إلى البنك، قد يتغير سعر الصرف، ونتيجة لذلك قد لا يكون هناك أموال كافية .

• عند إجراء الدفعات من خلال آلة الختم، وهو جهاز ليس له اتصال إلكتروني بالبنك. يتم تمرير البطاقة من خلال هذا الجهاز، وتبقى البيانات على إيصال خاص. كقاعدة عامة، يتم العثور على هذه الأجهزة بشكل غير متكرر وبشكل رئيسي في الخارج.

• عند تجديد البطاقة من خلال ماكينة الصراف الآلي مع وظيفة قبول النقد والسحب اللاحق لهذا المبلغ، إذا تلقى البنك معلومات حول عملية السحب قبل المعلومات حول عملية التجديد.

• عند تلقي معلومات حول معاملة البطاقة المكتملة بعد إلغاء حظر المبلغ الذي تم حظره مسبقًا للدفع لهذه المعاملة. عادة ما يتم حظر المبلغ لمدة 30 يوما، ثم إذا لم يتلق البنك معلومات حول المعاملة، تصبح متاحة مرة أخرى للعميل.

• عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقات فيزا دون تصريح. وفي هذه الحالة لا يتم إرسال طلب إلى البنك لإمكانية تنفيذ العملية. مثل هذه العمليات ممكنة فقط بكميات صغيرة. وهي تختلف حسب نوع المنفذ والبلد ونوع البطاقة (Visa Classic أو Gold أو Platinum).

• الأسباب الأخرى الناجمة عن عطل فني أو معاملات غير مصرح بها أو شطب الأموال المودعة خطأً سابقاً أو الأموال الصادرة خطأً سابقاً وغيرها من الأسباب التي أدت إلى معاملات البطاقة بمبالغ تتجاوز رصيد الأموال في حساب البطاقة أو مبلغ قرض السحب على المكشوف المقدمة.

طرق الإخطار

يمكن الإخطار مسبقاً شفوياً عبر أرقام الهاتف التي يحددها العميل عند إعداد المستندات الخاصة بفتح حساب البطاقة وإصدار البطاقة. في حالة عدم سداد السحب الفني على المكشوف لفترة معينة من تاريخ الإخطار الشفهي أو عدم القدرة على إخطار العميل شفوياً، يرسل البنك إخطارًا كتابيًا مقابلًا إلى العنوان المحدد من قبل العميل في الاتفاقية.

إذا لم يتم استيفاء هذه الشروط، فإن السحب على المكشوف يخضع لعقوبات. في حالة وجود سحب على المكشوف غير مصرح به معلق بعد المدة المحددة في العقد من تاريخ الإخطار الشفهي للعميل أو من تاريخ إرسال البنك إشعارًا كتابيًا، يجوز فرض غرامة بالمبلغ المعتمد بقرار البنك. سبورة. يتم خصم مبلغ الغرامة من الرصيد النقدي للعميل من قبل البنك نفسه.

التغير في سعر الفائدة

إذا تغير سعر الفائدة لاستخدام السحب على المكشوف، فمن الضروري تجديد الاتفاقية الإضافية للعقد. يحق للعميل عدم الموافقة على شروط القرض الجديدة. وفي هذه الحالة، يتم سداد ديون السحب على المكشوف المتراكمة والفوائد المتراكمة لاستخدامه مبكرًا.

إذا نصت الاتفاقية على غرامة، الرسوم المستحقة للبنك خلال فترة محددة من تاريخ تغيير سعر الفائدة، فيجب سدادها أيضًا. في هذه الحالة، يتم احتساب ديون السحب على المكشوف وفقًا للتعريفات المعمول بها مسبقًا (حتى تتغير أسعار الفائدة).

وفي هذه الحالة، يتم الاعتراف برفض العميل لإبرام اتفاقية إضافية على أنه استلام البنك، خلال الفترة المحددة لإبرام الاتفاقية الإضافية، لرسالة مكتوبة حول عدم الموافقة على سعر الفائدة الجديد أو عدم تلقي البنك ردًا من العميل خلال هذه الفترة.

ضربات الجزاء

يتم فرض غرامات على إعادة مبلغ الأموال المستلمة من خلال السحب على المكشوف المقدم مسبقًا إلى البنك في الوقت المناسب ودفع الفائدة في الوقت المناسب لاستخدام السحب على المكشوف ضمن الشروط المحددة في الاتفاقية، وفقًا للقانون وشروط المؤسسة المالية.

في حالة الفشل في سداد السحب على المكشوف ضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية، كقاعدة عامة، يدفع العملاء فائدة متزايدة للبنك. يتم تحميلها على مبلغ الدين المتأخر على الدين الرئيسي للقرض بمبلغ سعر الفائدة المحدد لاستخدام السحب على المكشوف والمحدد في اتفاقية السحب على المكشوف وزاد بمقدار 1.3-2 مرات.

التعاون متبادل المنفعة

نظام السحب على المكشوف مفيد لكل من المؤسسات المالية والمواطنين. حاليًا، خلال الأزمة المتنامية في القطاع المصرفي، تحتاج جميع البنوك في البلاد تقريبًا إلى البحث عن طرق للاستمرار في الوجود.

سيؤدي جذب المزيد من العملاء للمؤسسة المالية إلى زيادة دخلها، بما في ذلك من خلال القروض قصيرة الأجل (الائتمانات). ولذلك، فإن توفير السحب على المكشوف للمستهلكين هو مشروع مربح للغاية. إن الفوائد المحصلة على القروض المقدمة والأموال المخصصة الأخرى هي العنصر الرئيسي في دخل البنك، وبالتالي فهي إحدى الطرق لتحقيق استقرار الوضع المالي.

ما هو السحب على المكشوف للمواطنين؟ في الأساس القروض الصغيرة. يسمح لك باقتراض المبلغ المطلوب من المال المطلوب في الوقت الحالي. يتم دفع الفائدة فقط على الأموال التي تم إنفاقها بالفعل. مع السحب على المكشوف، تشارك جميع المبالغ المضافة إلى الحساب أولاً في سداد الديون، وبالتالي يتغير حجم القروض الصغيرة مع استلام الأموال.

غالبًا ما يترك أولئك الذين أخذوا السحب على المكشوف مراجعات إيجابية. يعمل النظام على مبدأ "النقد قبل يوم الدفع". إنه أكثر ملاءمة وأسرع من اقتراض الأموال من أشخاص آخرين. أكثر ربحية من رهن الأشياء الثمينة في محل الرهن. الفائدة صغيرة؛ إذا تم سدادها في الوقت المحدد، لا يجوز فرض أي عقوبة على الإطلاق (حسب الاتفاقية). مميزات تقديم الخدمة:

• سهولة الاستلام
• الوصول الفوري إلى الموارد الائتمانية؛
• لا يوجد شرط إلزامي لتوفير أمن الممتلكات.

السحب على المكشوف هو أداة مالية ذات منفعة متبادلة. ومن المهم إدارتها بحكمة وعدم تراكم الديون والالتزام بشروط العقد.

السحب على المكشوف الفني هو دين ائتماني على البطاقة يتم تكوينه دون علم العميل. لا يشك صاحب "البلاستيك" في أنه عند إجراء العمليات العادية، فإن الحساب "يتحول إلى اللون الأحمر". اقرأ عن المواقف التي يحدث فيها السحب على المكشوف الفني وما يجب فعله في مثل هذه الحالة.*

السحب على المكشوف هو السحب على المكشوف من الأموال على الحساب. اعتمادًا على طريقة التكوين يتم تقسيمها إلى نوعين:

• مسموح؛
• غير مصرح.

في الحالة الأولى، يطلب العميل نفسه من البنك أن يزوده بحد نقدي معين على البطاقة، والذي يستخدمه لتغطية نفقات غير متوقعة.

النوع الثاني من السحب على المكشوف هو تقني. ويشير اسمها إلى أن الإسراف في الإنفاق نتج عن أي معاملات مصرفية أو أعطال حدثت في مركز المعالجة بالبنك. في هذه الحالة، يقوم العميل بالدفع مقابل الخدمات أو السحب نقدًا عن طريق البطاقة، وهو واثق من أن رصيد الحساب يسمح بذلك.

في بعض الأحيان يظل العميل في الظلام لفترة طويلة بشأن تراكم الفائدة على الإنفاق الزائد. معظم حاملي البطاقات البلاستيكية على يقين من أنه لا يمكن أن يكون هناك حد ائتماني لبطاقات الخصم.

من المستحيل حماية نفسك بنسبة 100% من السحب على المكشوف الفني. لكن من الممكن اتخاذ بعض الإجراءات لتقليل الخسائر المالية:

• يجب ألا تسحب كل قرش من بطاقتك. حتى لو كان العميل متأكدًا من وجود أموال كافية في الرصيد، فقد يتم شطب المعاملة بعد سحب الأموال، وهو ما يحدث مع تأخير لعدة أيام.
• إذا حدث فشل عند سحب النقود من ماكينة الصراف الآلي وتم رفض العملية، فمن الأفضل عدم المحاولة مرة أخرى، بل الانتظار لمدة 1-3 أيام. إذا تم خصم الأموال من البطاقة، فعندئذ خلال معاملة الخصم المتكررة، لن ينفق حامل البطاقة أمواله الخاصة، بل يقترض الأموال.
• عند استلام الأموال من أجهزة الصراف الآلي التابعة لمؤسسات ائتمانية خارجية، تكون الفائدة على السحب النقدي أعلى دائمًا من تلك الموجودة في البنك الذي تتعامل معه. وبدون معرفة الحد الأدنى للرسوم، يمكن لحامل البطاقة سحب مبلغ يتجاوز رصيد الحساب. سيتم خصم جزء من العمولة من البطاقة بسبب السحب على المكشوف.

نظرا لخصائص أنظمة الدفع لأي نوع من البطاقات، قد يحدث السحب على المكشوف الفني في بعض الأحيان. بطاقة الخصم ليست استثناء. إذا قام العميل بالدفع برصيد غير كافي على البطاقة، فإن البنك يمنحه الفرصة لإتمام المعاملة، ولكن على حساب قرض صغير.

وهذا الإقراض غير مضمون، وبالتالي فإن سعر الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة أعلى بكثير من سعر الفائدة على قرض المستهلك العادي. يتم سداد الديون من أول استلام للأموال على البطاقة، بغض النظر عن نوع الأموال. إذا لم يكن الإنفاق الزائد مرتبطًا بأخطاء في حسابات حساب البطاقة، فسيتعين على العميل دفع عمولة مقابل السحب غير المقصود للأموال من البطاقة. وكلما أسرع في القيام بذلك، كان ذلك أفضل. يفرض البنك رسومًا على الديون المتأخرة.

في حالة حدوث سحب فني على المكشوف بسبب خطأ في البرنامج، ولم يستخدم العميل الأموال المقترضة فعليًا، فسيتعين على البنك استعادة الفائدة المحتجزة من البطاقة. لتوضيح أسباب سوء الفهم، يكتب العميل بيانا إلى مؤسسة الائتمان. إذا تم رفض استرداد المبلغ، يحق لحامل البطاقة الذهاب إلى المحكمة.

لتجنب الوقوع في موقف غير سار، يجب على العميل أن يكون على علم دائمًا بالحركات التي تتم على حساب البطاقة. أبسط شيء هو إنشاء البيانات بشكل دوري. تصف بعض المؤسسات المالية شروط السحب على المكشوف الفني في اتفاقية خدمة حساب البطاقة.

يحدث القرض غير المخطط له الذي يتم الحصول عليه بما يزيد عن بطاقة الائتمان عندما لا يعرف العميل رصيد الأموال المتاحة للإنفاق في الوقت الحالي. ليس من الضروري على الإطلاق عدم إتمام عملية الدفع التي تتجاوز الحد الأقصى. من الممكن أن يسمح البنك بحدوث خطأ فني، بقصد أو بغير قصد. يمكن أن يكون هذا مناسبًا جدًا لحامل البطاقة، خاصة في الوقت الذي تكون فيه الحاجة إلى المال عاجلة. وفي وقت لاحق، سيتعين عليك دفع أسعار فائدة أعلى للمبلغ المسحوب.

وفي حالات أخرى، يكون السحب على المكشوف الفني غير مربح تمامًا للمقترض. يسمح البنك بسهولة بتجاوز النفقات الحد الأقصى، ولكن فقط لسداد الدين الرئيسي على بطاقة الائتمان. في هذه الحالة، يأخذ العميل قرضًا لسداد قرض آخر. فقط شروط القرض الثاني هي الأكثر صرامة.

في كثير من الأحيان، تجد بطاقات الرواتب المخصصة للدفعات المنتظمة نفسها رهينة للسحب على المكشوف غير المصرح به. أسباب هذه الحالة هي كما يلي:

يتعلق الموقف الأكثر شيوعًا مع بطاقات Sberbank بالسحب على المكشوف الفني، والذي يحدث عند إعادة تعيين البطاقة. إذا ظل الحساب الشخصي نشطًا، فسيتم الاستمرار في تحصيل رسوم الخدمة السنوية. يحدث السحب على المكشوف الفني على البطاقة التي تساوي الصفر. وقد يستمر هذا الوضع لأكثر من سنة.

ليس في كثير من الأحيان، ولكن تحدث أعطال في برامج أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية. في هذه الحالة، يقوم العميل بتنفيذ نفس العملية مرتين: الأولى حقيقية والثانية خاطئة. يتم النظر في كل حادث يتضمن تجاوزات بشكل فردي بناءً على طلب العميل. تبلغ رسوم السحب على المكشوف غير المصرح به 40% سنويًا.

تتشابه أسباب حدوث السحب على المكشوف الفني في Gazprombank مع مؤسسات الائتمان الأخرى. تؤدي الطبيعة المحددة لبعض المعاملات باستخدام البطاقات الصادرة عن البنك إلى الإفراط في الإنفاق من قبل العملاء.

بالنسبة لنوع من القروض، يفرض البنك على حاملي البطاقات غرامة قدرها 0.1٪ يوميًا من مبلغ السحب على المكشوف. هذا الشرط منصوص عليه في تعريفات خدمة البطاقات المصرفية.

عند استخدام بطاقات الحد، لا يفهم العملاء سبب ظهور السحب على المكشوف غير المصرح به. علاوة على ذلك، فإنهم لا يكتشفون ذلك على الفور، ولكن بعد شهر أو أكثر، عندما يزيد مبلغ الديون بشكل كبير.

يطبق بنك MTS عقوبات على التأخر في سداد السحب على المكشوف الفني. لبطاقات العملات - 0.07% يوميًا، لبطاقات الروبل - 0.1% يوميًا من المبلغ المسحوب. تصل فترة النظر في مطالبة العميل إلى 60 يومًا.