وداعاً للديون: من ينبغي أن يأمل في العفو الائتماني؟ العفو عن المدينين بالقروض - فرص حقيقية ومحتملة لسداد جميع الديون العفو عن القروض للأفراد

قدم نواب الحزب الشيوعي للاتحاد الروسي مشروع قانون يهدف إلى تسهيل مدفوعات القروض للدافعين الضميريين. قد يدخل العفو الائتماني حيز التنفيذ في وقت مبكر من 1 يناير 2016.

المتطلبات الأساسية

بعد الضعف الحاد للروبل في عام 2014، واجه العديد من المواطنين الذين حصلوا على قروض صعوبات في السداد. وقد أثر انخفاض قيمة الروبل بشكل خاص على المقترضين بالعملة الأجنبية. ووفقا لبنك روسيا، بلغ إجمالي حجم الديون أكثر من 10 تريليون روبل.

الدين عند مستوى قياسي، وقد أدركت الحكومة أنه من الضروري تقييم الوضع ووضع مجموعة من التدابير الرامية إلى حله. وفقًا لممثل البنك المركزي للاتحاد الروسي، كان سبب عبء الديون على السكان هو ديناميكيات سوق القروض قبل عام 2014، والتي وصلت في أوقات "الملل" إلى 30-40٪. ما يقرب من 70٪ من المواطنين الروس لديهم قرض، كل خمس يواجه صعوبات في دفع الفائدة.

معظم المقترضين الذين يعانون من مشاكل في روسيا هم من ضميرهم. وهم يدركون وجود التزامات ديون تجاه البنوك، لكنهم غير قادرين على سدادها بسبب انخفاض الدخل. اقترح نواب من الحزب الشيوعي لروسيا الاتحادية راشكين وأبوخوف مشروع قانون من شأنه، في رأيهم، تسهيل سداد القروض.

تعرضت تصرفات البنك المركزي الروسي، الذي لم يرفض مساعدة المواطنين الذين وقعوا في الديون، لانتقادات حادة من قبل ممثلي الشعب. وقام النواب بتحليل الإحصائيات التي تفيد بأن 15% من المقترضين غير قادرين على سداد القروض الاستهلاكية في الوقت المحدد. سعر الفائدة على القروض الصغيرة أعلى مرتين.

ولا ينص مشروع القانون على الإعفاء الكامل من سداد القروض. سوف يمتد تأثيره إلى تلك العلاقات القانونية التي نشأت قبل وبعد دخول الوثيقة حيز التنفيذ.

وتدرس الحكومة القضايا المتعلقة بالحد الأقصى لمبلغ الفائدة بموجب الاتفاقية، والقيود المفروضة على حق البنوك في المطالبة بالفوائد والديون على القروض عند الإنهاء المبكر للاتفاقية، وإلغاء أي معلومات تتعلق بالمدفوعات المتأخرة سابقًا إذا كان القرض يتم سدادها بالكامل.

ويهدف مشروع القانون إلى خفض أقساط القروض وتغيير الشروط والحد من الغرامات المصرفية واستعادة سمعة المقترض. في المستقبل، سيتمكن المدين من الحصول على قرض جديد بمبلغ كبير وبسعر فائدة أدنى. يتعلق مشروع القانون فقط بالقروض الاستهلاكية الصادرة:

• لشراء السيارات بإيداع؛
• مع حد محدد؛
• عن طريق تحويل الأموال إلى مؤسسة تجارية وخدمية بموجب اتفاقية دون ضمانات؛
• لإعادة تمويل الديون.
• لغرض محدد؛
• غير مستهدف بدون ضمانات.

ينص مشروع القانون على قيود على القروض الاستهلاكية الصغيرة:

• إذا كان هناك ضمان في شكل ضمانات؛
• بدون ضمانات
• مع أنواع أخرى من الأمن.

يجب إدراج هذه الأحكام في مادة منفصلة من القانون الاتحادي الصادر في 21 ديسمبر 2013 رقم 353-FZ "بشأن الائتمان الاستهلاكي (القرض)".

آفاق مشروع القانون

وكان من المقرر بالفعل إصدار عفو ائتماني في عام 2015. لكن العملية توقفت بسبب التبني الذي من شأنه أن يساعد المواطنين الذين يجدون أنفسهم في أوضاع مالية صعبة. بعد اجتياز إجراءات الإفلاس، يتم تحرير المواطنين من سداد جميع الديون للمقترضين.

إن إمكانية تقديم عفو ائتماني في عام 2016 تتم مناقشتها فقط في الحكومة. ويحاول المسؤولون إيجاد توازن بين احترام مصالح المدينين والبنوك.

أيد العديد من النواب علانية اعتماد القانون، في رأيهم، هذا هو الخيار الوحيد الذي يمكن للمدينين من خلاله التعامل مع الوضع غير المواتي.

ويشيرون أيضًا إلى أن المقترضين غالبًا ما يحصلون على مبالغ بأسعار فائدة كبيرة بسبب الأمية المالية والسياسات غير الصحيحة لمؤسسات الائتمان. من الصعب جدًا الطعن في أحكام العقود فيما يتعلق بالعواقب في حالة التأخر في سداد الديون. تظل مؤسسات الائتمان دائمًا ضمن الإطار القانوني.

موقف الحزب الشيوعي لروسيا الاتحادية مدعوم من قبل Rospotrebnadzor. تسعى المنظمة إلى حماية حقوق ومصالح المواطنين الروس في هذا المجال وتقترح تحميل البنوك مسؤولية التلاعب غير العادل فيما يتعلق بعملائها.

البنوك ومنظمات التمويل الأصغر تعارض اعتماد مشروع القانون. وهم يعتقدون أن اعتماد مشروع القانون سوف يقلل بشكل غير معقول من حقوقهم، وتطهير التاريخ الائتماني للمقترض يزيد بشكل كبير من المخاطر، وفي هذه الحالة، ستضطر منظمات الائتمان إلى تشديد قواعد إصدار القروض. وهذا بدوره سيؤدي إلى انخفاض في توافر القروض، ونتيجة لذلك، انخفاض في القوة الشرائية. بالنسبة لتجار التجزئة المتعثرين، قد يكون هذا مميتًا. وكذلك بالنسبة للبنوك نفسها.

ومع ذلك، ذكر ممثلو البنك أنهم على استعداد لتقديم المساعدة للمدينين في شكل إعادة الهيكلة. وإذا قمنا بتقييم آفاق مشروع القانون، فيمكننا القول بثقة أن الحكومة لن تقوم بهذه الخطوة. وفي ظل اقتصاد متوازن، فإن أي حركة مفاجئة يمكن أن تكون كارثية، خاصة في القطاع المصرفي. حسنًا، سيكون ممثلو الحزب الشيوعي لروسيا الاتحادية، كما هو الحال دائمًا، راضين عن تأثير العلاقات العامة وسينتهي كل هذا عند هذا الحد.

• هل تؤيد العفو الائتماني؟

• تصويت

إن سكان روسيا غارقون في قروض الديون، والديون للبنوك تصل إلى مبالغ رائعة، وبالتالي فإن العفو الائتماني في 2017-2018 هو شرط ضروري للتطور الطبيعي للقطاع المصرفي. الوضع الاقتصادي الصعب، وفرض العقوبات من قبل الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي، وانهيار العملة الوطنية، وضم شبه جزيرة القرم في عام 2014 - كل هذه عوامل عدم الاستقرار في القطاع المالي، مما أدى إلى تطوير مشروع قانون بشأن العفو الائتماني في عام 2015

هل سيكون هناك عفو ائتماني في 2018؟

يعتقد خبراء الصناعة أن قانون العفو الائتماني ضروري بكل بساطة. يتم حاليًا وضع اللمسات النهائية على المشروع من قبل لجنة مجلس الدوما المعنية بالسوق المالية، وهناك احتمال أن يتم اعتماده ودخوله حيز التنفيذ في الأول من يناير عام 2018. وهذا من شأنه أن يخفف بشكل كبير من وضع غالبية الروس الذين يقومون حاليًا بذلك لا تتاح لهم الفرصة لسداد ديونهم.

الأسباب والخلفية

وقد أدت حالة الأزمة في الاقتصاد، التي لوحظت خلال السنوات القليلة الماضية، إلى إفقار السكان على نطاق واسع. وبسبب عدم قدرتهم على حساب قدراتهم المالية، سارع المواطنون الفقراء إلى اقتراض الأموال من البنوك لتغطية الديون الجارية. الاستفادة من الوضع، بدأت العديد من منظمات التمويل الأصغر في فرض الفائدة وجمع الديون المتأخرة، وغرامات المدفوعات المتأخرة، وطالبتهم أولا بسداد الجزء الأساسي من القرض، ولكن الفائدة على القرض.

أصبحت الأرقام الأولى معروفة للجمهور في عام 2015. في ذلك الوقت، بلغت القروض المستحقة حوالي 15٪، وفي الشهر الأول من العام التالي، زاد عددها بنسبة 3٪. منذ ذلك الحين أصبح الوضع أسوأ. لا يستطيع معظم المقترضين ذوي الضمير الحي سداد الجزء الرئيسي من القرض، ولا تساهم العقوبات إلا في زيادة الديون اللاحقة. ويعاني المقرضون من خسائر لا تقل عن المقترضين. وهذا دليل آخر على أن العفو الائتماني في 2017-2018 أصبح ضرورة.

إحصائيات البنك عن القروض المتأخرة

واستناداً إلى معلومات البنك المركزي الروسي، بلغت ديون القروض في منتصف عام 2018، نحو 10903 تريليون روبل. هذا المبلغ الضخم هو مؤشر واضح على عدد مواطني بلدنا الذين وقعوا في عبودية الديون. إن مثل هذه الديون لا تؤثر على مصالح الأفراد فحسب، بل وأيضاً على مصالح المؤسسات المالية، التي تسببت من خلال تصرفاتها على الطريقة القديمة في خلق حلقة مفرغة لا يوجد مخرج مناسب منها. ومن الصعب التنبؤ بما إذا كان العفو الائتماني سيكون بمثابة الخلاص المناسب للسكان.

وفقًا لأحدث الإحصاءات، تمثل بنوك TRUST وStandard الروسية 47% و42% من الديون في محافظ قروضها، وهو ما يقرب من نصف إجمالي عدد القروض الصادرة. وتضمنت المراكز العشرة الأولى بنوكًا مثل Rosgosstrakh، وMTS-Bank، وB&N Bank، وMDM Bank، وVostochny Express، وAlfa-Bank.

ما هو العفو عن القروض

وإذا دخل العفو الائتماني للفترة 2017-2018 حيز التنفيذ في الأول من يناير/كانون الثاني، فإن هذا لا يعني بالتأكيد أن المقترضين لن يضطروا إلى إعادة الأموال التي اقترضوها على الإطلاق. هذه مجرد فرصة للمواطنين الذين لديهم تاريخ ائتماني تالف لمحاولة سداد ديونهم من مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك. سيتم اتخاذ عدد من التدابير التي ستصبح منفذاً للدافعين الواعين الذين لا يستطيعون الدفع في الموعد المحدد لأسباب موضوعية.

من المحتمل أن تكون هناك حدود قصوى لأسعار الفائدة وحدود قصوى للغرامات. لا يزال من غير المعروف ما هي الجهات التنظيمية التي ستراجع الشروط وما إذا كانت التغييرات ستؤثر على أسعار الإقراض الحالية. وعلى أية حال، لن يقوم أحد بإلغاء الالتزامات المسجلة في اتفاقية القرض الموقعة من قبل الفرد. لقد ظل العفو الائتماني لعام 2018 حبرا على ورق، وربما سيكون كل شيء مختلفا في العام المقبل.

أهداف برنامج العفو المصرفي للدولة

تم تصميم برنامج الدولة لمساعدة المقترضين على الخروج من فخ الديون ودفع الفائدة على القرض على أساس مقدار الدخل الحقيقي؛ الحد بشكل طفيف من الأمية المالية للسكان ووقف تراكم القروض المتعثرة. المقدمة مبدئيا:

• تخفيض أسعار الفائدة على القروض الحالية؛
• إلغاء الغرامات والعقوبات بعد سداد المعدل الأساسي؛
• الحد من حجم الدفعات الشهرية؛
• تعديل التاريخ الائتماني؛
• إلغاء متطلبات السداد المبكر.

آلية العمل

ليس من الواضح تمامًا بعد كيف سيعمل العفو عن ديون القروض في الواقع. على الأرجح، سيتم دراسة تاريخك الائتماني بالتفصيل، وسيتم اتخاذ بعض القرارات المحددة على أساسه.

1. إذا تم إدخال حد معين على مبلغ المدفوعات الشهرية، فقد يتم إطلاق آلية جديدة لإعادة هيكلة الديون أو قد يتم تمديد مدة العقد.
2. لن يكون من الممكن مجرد شطب العقوبات، وسيتعين على مؤسسات الائتمان إعادة الأرباح المفقودة، وسوف يقع هذا العبء على أكتاف المقترض. صحيح أن المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه كعقوبة لن يتجاوز مبلغ الفائدة المخفضة.
3. في البداية، يقوم الفرد بسداد مبلغ القرض، ومن ثم دفع الفائدة على القرض. سيؤدي هذا النهج بشكل عام إلى تحسين الوضع المالي لكل من المقرضين والمقترضين.

من يحتاجها

ويعتقد نواب الحزب الشيوعي لروسيا الاتحادية، الذين أعلنوا عن مشروع القانون هذا، أنه مفيد بنفس القدر لجميع أطراف النزاع، على الرغم من أن بعض ممثلي السوق المالية لديهم شكوكهم. الربح الرئيسي لأي منظمة إقراض، سواء كان بنكا أو مؤسسة تمويل أصغر، يعتمد على مدفوعات الفائدة. ولذلك، يجري النظر في خيار تقديم التعويض النقدي من خلال السندات الحكومية. سيحصل ممثلو الجانبين على ظروف مواتية لحل المشكلات الملحة.

التنظيم القانوني

حتى الآن، لم يتم اعتماد مشروع قانون العفو الائتماني للفترة 2017-2018 ويتم النظر فيه من قبل إحدى لجان مجلس الدوما. ظهرت المعلومات حوله لأول مرة في عام 2015، ثم اعتبر العفو الائتماني ظاهرة جماهيرية، وكان من المفترض أن يتم تصحيح التاريخ الائتماني لجميع هؤلاء المقترضين الذين تمكنوا من سداد ديونهم بأنفسهم. وهذا من شأنه أن يسمح للناس بالحصول على قرض جديد إذا لزم الأمر.

لم يذهب الأمر إلى أبعد من الكلام، ولم يغفر أحد لأي شخص أي ديون، ولم تدخل التغييرات التشريعية حيز التنفيذ قط. منذ أكثر من ثلاث سنوات، كان هناك اقتراح من نواب الحزب الشيوعي للاتحاد الروسي، ينص على أحكام مثل:

• وإعادة هيكلة الديون في ظل ظروف الإقراض الجديدة؛
• تخفيض المعدل؛
• تغيير شروط إصدار القروض.

لمن العفو عن الديون؟

تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن لجميع المدينين الاعتماد على أي فوائد مع اعتماد قانون العفو الائتماني في 2019-2020. أولاً، من غير المعروف ما إذا كان سيتم اعتماد القانون في السنوات المقبلة، وثانياً، لا تزال آلية العمل بدائية وغير مدروسة بالتفصيل، وبالتالي لا ينبغي للمرء أن يتوقع الكثير. وفي الأزمات الاقتصادية، يكون هذا أفضل من لا شيء، ولكن لا ينبغي لك أن تأمل في شطب ديون الجميع. سيتم النظر في طلب أي مقدم طلب للعفو بشكل فردي. ومن غير المعروف ما هي المتطلبات التي سيتم فرضها.

من يمكنه الاستفادة من المزايا في عام 2018

ومن المعروف أن العديد من المواطنين من بين المقترضين حسن النية، وكذلك المؤسسات المالية، سيكونون قادرين على الاستفادة من العفو الائتماني:

• البنوك؛
• الاتحادات الائتمانية؛
• الأفراد - أصحاب القروض الاستهلاكية.

للقيام بذلك، من الضروري ألا يفسد أي شيء في التاريخ الائتماني للمقترض سمعة المقترض، حتى وجود الفائدة المستحقة. سيتمكن هؤلاء المواطنون من سداد مبلغ القرض أولاً ثم دفع الفائدة عليه. سيساعد ذلك في سداد الديون، وتبسيط إجراءات التقدم للحصول على قرض، وسيتمكن المقترض، الذي أكد وضعه الجسدي وغير القانوني، من تجنب الكثير من المشاكل.

فيديو

10/01/2019 ساشكا بوكاشكا

ذات يوم، كان الجميع يعلم أن العفو لا ينطبق إلا على المجرمين. ولكن الآن يشير هذا المفهوم إلى تلك الأشياء التي يمكن أن تهم كل شخص: الضرائب والقروض. دعونا نتعرف على ما إذا كان هناك عفو ائتماني، وماذا يعني الإعفاء من الديون الضريبية التي أعلنها رئيس الاتحاد الروسي.

يتزايد عبء الديون على السكان الروس كل عام، علاوة على ذلك، فإن العديد من المقترضين لديهم ديون وحتى قروض عقارية. ويؤدي ذلك إلى تطبيق العقوبات وتراكمها، مما يعني أن حجم الدين ينمو مثل كرة الثلج، ولم يعد المقترض قادرًا على التعامل معها. هل يمكن للدولة أن تلزم البنوك بإعفاء المواطنين من هذه الديون، حيث أن الشائعات حول ما يسمى بالعفو الائتماني تنتشر منذ فترة طويلة. تم إعفاء الديون الضريبية القديمة. وفي ديسمبر/كانون الأول، قدم رئيس الدولة وعدًا، وفي الأول من يناير/كانون الثاني، بدأ سريان القانون. ولكن من الذي يهمه الأمر وما الذي يمكن للمدينين الاعتماد عليه؟

العفو الضريبي 2019

أولاً، دعونا نتعرف على من سيتم إعفاءه من ديونه الضريبية. العفو الضريبي عن ديون الأفراد لم يحدث في 2019! ولكن في عام 2018 تم تنفيذه. أعلن فلاديمير بوتين عن هذا الإجراء في مؤتمره الصحفي الكبير السنوي، وتم اعتماد القانون المنظم لهذه القضية في أسرع وقت ممكن: دخل حيز التنفيذ في 01/01/2018. لذلك، يتمتع المواطنون وأصحاب المشاريع الفردية بفرصة حقيقية للتخلص من الديون من أجل:

• ضريبة الأملاك؛
• ضريبة الأراضي؛
• ضريبة النقل؛
• أقساط التأمين الثابتة؛
• (ولكن فقط لشطب الديون المستحقة على البنوك ومؤسسات المرافق ومشغلي الهاتف والشركات الأخرى).

تنطبق عدة شروط:

1. بالنسبة للمواطنين العاديين، يجب أن تنشأ الديون قبل 01/01/2015.
2. يجب أن يكون على رائد الأعمال الفردي ديون مدتها 3 سنوات، ولكنها تراكمت بحلول 01/01/2017.

وهذا يعني أنه سيتم شطب المواطنين فقط الديون القديمة، وسيقوم رواد الأعمال الأفراد بشطب أقساط التأمين كل ما تراكم خلال هذه الفترة، ولكن بشرط أن يبدأ التراكم في عام 2015. إذا كان رجل الأعمال مدينًا بالديون لعام 2016 فقط، فلن يتم إعفاء الدين.

يرجى ملاحظة: إذا نشأ الدين خلال العام أو العامين الماضيين لأنك لم تتلق إيصالاً بالدفع، فلن يتم إعفائه. سيتعين عليك سداد الديون.

أُعلن في البداية أن المبلغ الذي سيتم شطبه على المدينين الضريبيين يبلغ حوالي 40 مليار روبل، وأن 42 مليون روسي سيحصلون على إعفاء. ومع ذلك، بعد التدقيق الشامل للديون التي أجرتها دائرة الضرائب الفيدرالية، اتضح أنه سيتعين على ما يصل إلى 250 مليار روبل أن يغفر. والواقع أنه بالإضافة إلى الضرائب ذاتها، سيتم إعفاء المدينين من العقوبات المفروضة عليهم، والتي تكون في بعض الحالات أعلى عدة مرات من مبلغ الدين الرئيسي.

الديون المعدومة

ويشير المسؤولون إلى أن معظم الديون المشمولة كانت ميؤوس منها بالفعل. لكنه يخلق صعوبات كبيرة للمدينين، ويتداخل مع حريتهم في الحركة، ويحظر حساباتهم المصرفية. بالإضافة إلى ذلك، فإن بعض الضرائب، على سبيل المثال ضريبة الدخل الشخصي، المستحقة على ما يسمى بالدخل المشروط، لا معنى لها على الإطلاق.

وفقًا للقانون، إذا لم يتمكن البنك أو شركات المرافق من تحصيل دين من المواطن وشطبه، فقد حصل على دخل بمبلغ الدين المشطوب ويجب عليه دفع ضريبة الدخل الشخصي. الضريبة هي التقليدية 13% من المبلغ المشطوب. ولكن إذا لم يكن لدى المدين الأموال اللازمة للدفع للدائن، فمن أين يمكنه دفعه للدولة مقابل ضريبة الدخل الشخصي المفاجئة؟

وصف الرئيس بشكل مباشر مثل هذه التصرفات التي يقوم بها وكلاء الضرائب بأنها "لا معنى لها"، لكنه لم يقدم أي مقترحات أخرى، باستثناء شطب المبلغ المتراكم بالفعل، وفي الوقت نفسه في عام 2019، فإن الوضع مع ضريبة الدخل الشخصي هذه سوف يزداد سوءًا، لأن تعديلات العام الماضي دخلت حيز التنفيذ فرض توضيح إجراءات استحقاقها ومسؤوليات وكلاء الضرائب ودافعيها.

مكان التقديم بموجب العفو الضريبي

ولن يتعين على المواطنين وأصحاب المشاريع الفردية إثبات حقهم في الإعفاء من الديون. ستحدد دائرة الضرائب الفيدرالية بشكل مستقل الجهة التي سيتم العفو عنها ومقدارها، وسيتم شطب جميع الديون التي يغطيها العفو تلقائيًا وخارج المحكمة.

على الرغم من أن كل هذا كان يجب أن يحدث في العام الماضي. وإذا لم يحدث هذا، ففي هذه الحالة يجدر الاتصال بمكتب الضرائب للتوضيح.

العفو الائتماني هو أسطورة

إذا حكمنا من خلال المصادر الرسمية، فإن المبلغ الإجمالي للقروض في روسيا يزيد عن 200 تريليون روبل. وتبين أن هذا يمثل 16٪ من الناتج المحلي الإجمالي لولايتنا. وفي هذا الصدد، ليس مستغرباً أن يكون العفو عن القروض للأفراد عام 2019 على لسان الجميع. لكن المشرعين وحتى رئيس الدولة لن يتمكنوا ببساطة من تحمل مثل هذا الترف، حتى في البنوك المملوكة للدولة. ففي نهاية المطاف، سيؤدي مثل هذا الإجراء إلى دفع مؤسسات الائتمان وميزانية البلاد إلى الانهيار المالي الكامل. حتى مجرد تقليل التزامات المقترض تجاه البنك يعد مهمة صعبة للغاية. وقد تجلى ذلك بوضوح من خلال الوضع مع قروض الرهن العقاري بالعملة الأجنبية. ثم لم يتلق المقترضون أي مساعدة حقيقية من المسؤولين.

ماذا عن العفو الضريبي لعام 2019؟ كما أن هناك مبالغ كبيرة تم العفو عنها للمواطنين، لكن هذه إيرادات مباشرة للموازنة. وحقيقة الأمر أن هذه دخول على الورق، أي التزامات غير مدعمة. لكن البنوك أعطت أموالاً حقيقية للمقترضين ولا يزال يتعين عليهم إعادتها. لا يجوز لك أن تقترض من جارك ثم تأتي إليه وتقول: سامحني. لذلك، إذا ظهر مشروع قانون بشأن العفو الائتماني، فلن يؤثر إلا على الغرامات والعقوبات التي تفرضها البنوك بسخاء على المتعثرين. صحيح أن المحادثات حول مثل هذه المبادرة مستمرة منذ عدة سنوات، لكن تنفيذها الحقيقي لم يظهر بعد. وكان التفضيل الوحيد الذي حصل عليه المقترضون هو تحديد مبلغ الغرامات والعقوبات التي يمكن تقييمها. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي ضعف مبلغ الرصيد المستحق. وهذا كل شيء في الوقت الحالي. صحيح أنه لا تزال هناك عدة مشاريع قوانين أخرى قيد التطوير، لكن مصيرها لا يزال غير واضح.

لذا فإن العفو عن المدينين بالقروض في عام 2019 ليس أكثر من أسطورة؛ ولن ينفذه أحد مركزيا. وبشكل أكثر تحديدًا، اتصل بالبنك الذي تدين له بالمال واسأله عما إذا كان سيعفو عن ديونك.

ما هي القضايا التي سيتم النظر فيها في إطار العفو؟

لذا فإن الأحكام الرئيسية لمشاريع القوانين في إطار ما يسمى بالعفو الائتماني تنص على ما يلي:

• فرض حظر رسمي على مؤسسات الائتمان (البنوك ومنظمات التمويل الأصغر) التي تطالب بالسداد الفوري لمبالغ القروض تحت التهديد بتراكم الفوائد على المدفوعات المتأخرة؛
• يجب أن يتم تراكم الفوائد ضمن الحدود التي يفرضها القانون؛
• ولا يجوز أيضاً أن تكون العقوبات غير محدودة أو مبالغ فيها بشكل مفرط؛ فحتى العقد يجب أن يحدد مبلغها مقدماً.

المشرعون يعدون، لكن البنوك تفي بالوعد

وسيظل هناك عفو عن القروض في عام 2019. صحيح أنه لا يمكن لجميع المستعبدين الاعتماد عليه، ولكن فقط أولئك الذين يعلن بنكهم عن ترقية خاصة. إن عمليات العفو هذه للمدينين في مؤسسات الائتمان ليست غير شائعة ويتم ممارستها سنويًا. يعرض المصرفيون على المقترضين سداد أصل القرض، وفي المقابل شطب الغرامات وحتى الفوائد. هذه العروض الترويجية لها أسماء جميلة. على سبيل المثال، كان لدى VTB "ذوبان الائتمان"، وكان بنك Svyaz-Bank "لحظات الربيع"، في البنوك الأخرى، عرض على المقترضين عفوا ائتمانيا. صحيح، كجزء من هذه الإجراءات، تخفف البنوك مصير دافعي الضمير فقط، مع دخل جيد، أولئك الذين أوفوا بالتزاماتهم بأمانة، ثم وقعوا في أزمة مالية. يجب على المواطنين الذين تلقوا الأموال وتوقفوا فورًا عن السداد للدائن ألا يعتمدوا على مثل هذه التنازلات. على الأرجح، سيواجهون التواصل مع محصلي الديون أو حتى الإجراءات القانونية. صحيح أن المحاكم غالبًا ما تخفف مقدار العقوبة عدة مرات، لكن هذه قصة أخرى.

حاليا في روسيا، ديون المواطنين العاديين للبنوك مرتفعة للغاية. في الوقت نفسه، تشكل الديون المتأخرة جزءا مثيرا للإعجاب إلى حد ما من إجمالي مبلغ القروض. ولضمان عدم انهيار سوق الائتمان وتمكين الناس من الاستمرار في سداد التزاماتهم المالية، قررت الدولة إنشاء برنامج جديد لتخفيف عبء الائتمان عن المواطنين الروس العاديين.

جوهر البرنامج

ويجري حاليا تطوير برنامج يتضمن إمكانية تقديم عفو ائتماني لمديني القروض. هدفها هو تخفيف عبء الديون عن السكان غير القادرين على سداد ديونهم الحالية. ولم يدخل هذا القانون حيز التنفيذ بعد ويجري وضعه في صيغته النهائية. ولكن هناك احتمال كبير أن يدخل حيز التنفيذ قريبا.

ووفقا للمعلومات المتاحة، يبلغ إجمالي الدين على الالتزامات الائتمانية في روسيا حوالي 11 تريليون روبل، لذلك تفتقر العديد من البنوك إلى رأس المال العامل للقيام بالأنشطة المالية العادية. الوضع الأكثر صعوبة الآن هو في البنوك الروسية القياسية والثقة، لأنها تقدم قروضا للعديد من المقترضين غير الموثوق بهم.

لا يعني البرنامج الإعفاء الكامل للمقترضين من سداد التزاماتهم، ومن المقرر اتخاذ الإجراءات التالية:

• وضع حدود لأسعار الفائدة، وبناءً على ذلك، سيتعين على البنوك تغيير اتفاقيات القروض مع المقترضين وإعادة حساب جدول السداد مع مراعاة انخفاض سعر الفائدة؛
• فرض قيود على الغرامات المستحقة في حالة التأخر في السداد؛
• إلغاء الغرامات والفوائد المتراكمة بعد سداد المبلغ الإجمالي للدين مع الفائدة الأولية بالكامل؛
• سيتم تعديل التاريخ الائتماني الذي تضرر بسبب ظروف موضوعية نحو الأفضل؛
• مطالبات السداد المبكر للديون ستكون باطلة.

لن يتم إلغاء الاتفاقيات الموقعة نفسها، بل يمكن إجراء تغييرات عليها فقط، والتي سيتم إضفاء الطابع الرسمي عليها كاتفاقية إضافية.

آلية

وفي الوقت الحاضر، فإن آلية عمل هذا البرنامج ليست واضحة بعد. ولا تزال الجمعية التشريعية تناقش كيفية عمل هذا البرنامج من أجل تخفيف العبء الائتماني على المواطنين، ولكن في الوقت نفسه ضمان قيام البنوك بإعادة الأموال الصادرة مع الفوائد الضرورية لتحقيق الربح والتشغيل الكامل للائتمان المؤسسات.

يدور النقاش حتى الآن حول تثبيت الآليات التالية للبرنامج:

1. عند وضع حدود للفائدة السنوية على القروض القائمة، ستضطر مؤسسات الائتمان إلى مراجعة جدول السداد المحدد في الحالات التي يتبين فيها أن الفائدة الفعلية مرتفعة للغاية. في هذه الحالة، قد يكون هناك طريقتان: إحداهما ستتضمن إعادة هيكلة الديون، والأخرى ستتضمن إعادة التمويل. على أية حال، سيؤدي ذلك إلى تخفيض الدفعة الشهرية، وبناء على طلب المقترض، من الممكن أيضًا زيادة مدة الاتفاقية.
2. لا يمكن إلغاء العقوبة نفسها بالكامل، لأنه في هذه الحالة قد تظل المؤسسة المصرفية في حيرة من منتجات القروض الصادرة. ولكن يجب تحويل العقوبات مع الأخذ بعين الاعتبار التغير في المبلغ المتبقي من الدين بعد إعادة حساب سعر الفائدة.
3. من الممكن إنشاء آلية حيث يقوم المواطنون أولاً بدفع المبلغ الأصلي للقرض فقط، وبعد ذلك فقط الفوائد والغرامات المستحقة.

من المهم أن يتم تنظيم الآلية بشكل واضح بموجب القانون ولا يمكن لمنظمات الائتمان خداع المواطنين عند إعادة التفاوض على الشروط. إن إنشاء عفو، من المقرر تنفيذه طوال عامي 2019 و 2019، من شأنه أن يخفف العبء الائتماني على العديد من المواطنين الذين يجدون أنفسهم حاليًا في وضع مالي صعب، وتخضع الآن قروضهم لعقوبات وغرامات عالية.

لكن هذا المشروع لم يتم تأسيسه بقانون بعد، فماذا يجب على المواطنين الذين يجدون أنفسهم في وضع ائتماني صعب أن يفعلوا الآن؟ حاليا، يمكن أيضا تحسين هذا الوضع.

خيارات لتخفيف العبء الائتماني

هناك العديد من الخيارات التي يمكن أن تساعدك على تغيير وضعك الائتماني الصعب. وتشمل هذه الأساليب:

1. تقديم طلب للحصول على عطلة الائتمان. إذا فقد الشخص دخله الدائم مؤقتًا، ولكنه يبحث عن عمل ويجب أن يجده في غضون بضعة أشهر، فيمكنه كتابة طلب موجه إلى رئيس فرع البنك الذي حصل فيه على القرض. في هذه الحالة، سوف تحتاج إلى تقديم أدلة مستندية عن أسباب فقدان الدخل الدائم.
2. تقديم طلب إعادة هيكلة الديون. هذه الطريقة مناسبة عندما ينخفض ​​دخل الشخص بشكل ملحوظ لفترة غير محددة. قد يقوم البنك بمراجعة مدة القرض، ونتيجة لذلك سوف يتغير الدفع الشهري نحو الأسفل. لكن عليك أن تعرف أنه لن تقوم أي مؤسسة ائتمانية بذلك بخسارة، وبالتالي سيتم زيادة المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة بشكل إضافي. ومع ذلك، ستساعدك هذه الخطوة على سداد التزاماتك في الوقت المناسب دون تأخير أو غرامات. بالإضافة إلى ذلك، سيبقى التاريخ الائتماني للمقترض في حالة جيدة.
3. تقديم طلب إعادة التمويل. من الأفضل تقديم مثل هذا الطلب بمجرد ظهور وضع مالي صعب. في هذه الحالة، يمكن إرسال الطلب إلى البنوك المختلفة، بما في ذلك البنك الذي تم إصدار القرض فيه بالفعل. قبل أن يكون هناك أي تأخير في سداد القرض القديم، يجب أن يكون لديك الوقت لإعادة تمويله بسعر فائدة أقل أو لفترة أطول. ونتيجة لذلك، سينخفض ​​​​الدفع الشهري وسيصبح سداد القرض أسهل بكثير.
4. إذا تم شراء العقار برهن عقاري، فمن الممكن إرجاع ضريبة الدخل التي يدفعها كل مواطن شهريا أو سنويا. الحد الأقصى لمبلغ الضريبة هو 260 ألفًا أي 13٪ من 2 مليون. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك إرجاع 13% من الفائدة المدفوعة على قرض الرهن العقاري. وبناء على ذلك، يمكنك إرجاع مبلغ لائق سنويا، ولكن فقط في حدود مبلغ الضرائب المدفوعة. سيتم تحويل هذه الأموال إلى الحساب البنكي المحدد بعد 3-4 أشهر من تقديم الطلب. يمكن استخدامها للسداد المبكر الجزئي للقرض، مما سيؤدي إلى تقليل الدفعة الشهرية أو مدة اتفاقية القرض نفسها بشكل كبير.

الطريقتان الأخيرتان هما الأكثر ربحية. وفي الوقت نفسه، تتمتع إعادة التمويل بالعديد من المزايا الإيجابية الأخرى التي يمكنك الاستفادة منها:

• يمكنك دمج العديد من القروض الحالية في قرض واحد، مما سيجمع بين سعر الفائدة عليها، ويمكن أن يجعلها أكثر ربحية من كل قرض على حدة؛
• بمساعدة إعادة التمويل، يمكنك تغيير العملة التي يتم سداد الدين بها، ولهذا ستحتاج فقط إلى إصدار قرض بالعملة المطلوبة؛
• إذا لزم الأمر، يمكنك تحرير الممتلكات المرهونة كضمان لالتزامك، وللقيام بذلك، تحتاج ببساطة إلى الحصول على قرض استهلاكي بدلاً من قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة؛
• عند التبديل إلى بنك آخر، يمكنك الحصول على مكافآت ونقاط إضافية يمكن استخدامها في المستقبل.

باستخدام هذه الطريقة، لن يدمر المقترض سجله الائتماني فحسب، بل سيكون قادرًا أيضًا على توفير الغرامات المحتملة بشكل كبير والتي قد تتراكم عليه في حالة التأخر في السداد. وفي المستقبل، سيكون من الممكن الاستفادة من العفو إذا تم تطويره بشروط مواتية للمواطنين. لكن لا يمكننا أن نأمل ذلك بعد، لذا علينا أن نبحث عن طرق أخرى لسداد الديون. لأنه لا يعد بإعفاء كامل من القروض، ولكنه يعني ضمنا فقط خلق ظروف مواتية لسدادها.

آخر الأخبار أكثر من مشجعة: يتحدث البنك المركزي عن خفض المعدل الأساسي، ويشارك جريف هذا الموقف، لكن معظم مواطنينا مهتمون بما ينتظرنا بالضبط في عام 2016 القادم. يهتم المقترضون بشكل خاص بالوضع القادم: كيف يمكن أن تؤثر مثل هذه التصريحات على الوضع برمته.

حيث بدأ كل شيء

إذا بحثنا في الأسباب الجذرية لهذه التصريحات، فسنواجه حقيقة تعود إلى نهاية عام 2014، عندما قام البنك المركزي، من أجل دعم العملة الوطنية واستقرارها، برفع سعر الإقراض الأساسي من 10.5٪. إلى 17%. وبطبيعة الحال، ترك هذا الحدث بصماته على سوق الخدمات المالية. وبعد البنك المركزي، بدأت البنوك التجارية في رفع رسوم الخدمات. وبالفعل في النصف الثاني من عام 2014 وبداية عام 2015، أصبح من الملاحظ أن عدد القروض الصادرة للأفراد انخفض أو انخفض تقريباً إلى الصفر. كما ساهم في هذا الانخفاض في إصدار المنتجات المصرفية الأزمة الاقتصادية العامة في البلاد وانخفاض مستوى دخل السكان. توقف الناس عن الإيمان باستقرارهم المالي المستقبلي والاعتماد على نقاط القوة الخاصة بهم، لذلك تخلوا عن القروض تمامًا.

من ناحية أخرى، ظهرت مشكلة جديدة للبنوك - عدم سداد القروض الصادرة بالفعل. معظم المقرضين على وشك تحقيق الربحية، لذلك أصبح من الصعب الآن الحديث عما إذا كانت جميع البنوك ستكون قادرة على خفض الفائدة على القروض.

عن الأشياء المبهجة. انخفاض الاسعار

وعلى الرغم من أنه لا يزال من السابق لأوانه قول أي شيء على وجه اليقين، فقد أعلن البنك المركزي في نهاية يونيو 2015 عن تخفيض سعر الفائدة من 17٪ إلى 11.5٪. نعم، هذه ليست الـ10.5% السابقة، لكنها تبتعد عن هذا الرقم 1% فقط. ثم أدلى جريف جيرمان (الرئيس الأول لسبيربنك) ببيان مماثل مفاده أن مؤسساته مستعدة لخفض أسعار الفائدة. مع الاهتمام على وجه التحديد ببنك سبيربنك الروسي في مقالتنا، سننحرف قليلاً عن النقطة الرئيسية ونذكر القراء بأن هذا البنك معترف به كشركة رائدة في السوق الروسية في العديد من النواحي: الأول من حيث رأس المال السهمي وصافي الأصول.

ولكن ماذا يمكن أن يعني خفض أسعار الفائدة للجميع؟ المحللون واثقون من أنه بعد البنك المركزي وسبيربنك، سينضم المقرضون الآخرون إلى التخفيض من أجل الصمود في وجه المنافسة الحالية. لكن السقوط لن يحدث على الفور، خلال شهر واحد. قد يستغرق الأمر هذا العام والعام المقبل، لذلك نصبر وننتظر.

ماذا يمكن أن يحدث في القطاع المصرفي في عام 2016؟ وطبعا هذا عفو عن القرض. إذا كان أي شخص لا يزال لا يعرف متى سيعقد هذا الحدث، فدعونا نكشف سرًا: من المتوقع أن يتم الإطلاق في 1 يناير 2016. ولكن لا ينبغي للمتخلفين الأشرار أن ينتظروا شطب جميع الديون والمتأخرات.

ما هي الفوائد التي تنتظر المدينين؟:

• 1. تحديد مقدار دفعات الغرامات والأسعار،
• 2. تحديد حجم المعدل السنوي بموجب اتفاقية القرض،
• 3. تحديد مقدار المبلغ لعدم الوفاء بالتزاماته،
• 4. حذف كافة الملاحظات السلبية في التاريخ الائتماني إذا تم سداد القرض بالكامل.

تم اقتراح هذا المشروع من قبل النائب الأول للجنة المركزية للحزب الشيوعي لروسيا الاتحادية فاليري راشكين. هو وزملاؤه أعضاء الحزب واثقون من أن مثل هذا الاستعباد النقدي للسكان نشأ بسبب الأمية المالية للناس: لقد أخذوا أكثر بكثير مما يمكنهم العودة. والآن، فإن الغرامات والتأخيرات المتزايدة باستمرار تزيد من صعوبة سدادها.

لكن الخبراء الاقتصاديين ينظرون إلى الوضع برمته بشكل مختلف بعض الشيء: فهم يعتقدون أن القطاع المصرفي سوف يدفع نفسه إلى الزاوية تمامًا مع هذا الانخفاض في أسعار الفائدة وسيخسر أرباحًا ضخمة غير مستردة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الوضع الحالي سيجبر البنوك على اختيار المرشحين لدور المقترضين بعناية أكبر.

قليلا عن الرهون العقارية

وفي مجال الإقراض العقاري لعام 2016، فمن المؤكد أننا لا نحتاج إلى توقع نسبة 6% من وعود فلاديمير بوتن قبل الانتخابات، ولكن لا يزال من الممكن أن يحدث انخفاض طفيف. لن يتغير شيء بالنسبة لحاملي الرهن العقاري التفضيلي، حيث سيدفعون أقل مبلغ كما كان من قبل، والمبلغ الأقرب إلى 6%.

ولا نملك إلا أن نأمل أن تكون كل أهوال الأزمة الاقتصادية وراءنا، وأن فترة من الاستقرار وخفض التكاليف تنتظرنا.