أين تستثمر الأموال بفائدة في البنك. الودائع والودائع. الأنواع الرئيسية للودائع

جميع الناس يريدون أن تظل مدخراتهم آمنة ليس فقط، بل يريدون أيضًا تحقيق الربح. إحدى أبسط الطرق لتحقيق الربح من أموالك الخاصة هي إجراء إيداع في أحد البنوك. وبمجرد أن يفكر الشخص في مثل هذا الاستثمار للأموال، فإن السؤال الذي يطرح نفسه على الفور: في أي بنك يجب أن يستثمر أمواله حتى يتمكن من جلب الربح لصاحبه؟ كيف و؟

قد يبدو أنه لا توجد صعوبات كبيرة في اختيار البنك. لذلك، بعد الوضع الجيوسياسي في البلدان المحلية، بدأت العديد من البنوك في تقديم الودائع بأسعار فائدة مرتفعة للغاية. يتم تنفيذ هذه السياسة لسبب بسيط وهو أن البنك يحتاج إلى أموال المودعين لحماية نفسه من الإفلاس. لاحظ أنه إذا كانت المؤسسة المالية تقدم أسعار فائدة مرتفعة للغاية (وهي أعلى بكثير من متوسط ​​السوق)، فيجب الحذر من احتمال قيام البنك بإجراء معاملات مالية محفوفة بالمخاطر (أو معاملات محظورة) من أجل تزويد المودعين بالوعود الموعودة. اهتمام. يمكنك، كمستثمر محتمل، المخاطرة والاستثمار في مثل هذا البنك، لكن المسؤولية عن الاختيار الخاطئ والخسارة المحتملة للأموال ستقع على عاتقك. إذن، ما الذي يجب عليك الانتباه إليه عند اختيار البنك من أجل اختيار مكان مربح لمدخراتك الخاصة؟

عند الاختيار، عليك أن تسترشد بالنزاهة المالية للمؤسسة. ولهذا السبب يجب على المستثمر المحتمل أن ينظر أولاً إلى المؤشرات المالية للبنك. هل اخترت المؤسسة التي تهتم بها؟ ثم انتبه إلى معلمة مثل "معيار كفاية الأموال الشخصية". إذا لم يكن لديك تعليم اقتصادي، فقد لا تولي اهتماما لهذه المعلمة، والتي تلعب دورا رئيسيا عند اختيار البنك. ببساطة، تعني هذه المعلمة عرض العملة بالكامل للبنك، والذي يمكنه إدارته والتصرف في معاملات الأصول.

لدى البنك المركزي للاتحاد الروسي هذا المؤشر بحوالي 11٪. إذا كان أداء مؤسستك أعلى، فهذا جيد؛ وإذا لم يكن الأمر كذلك، فلا ينبغي لك اعتبار البنك كائنًا للإيداع، على الرغم من أي فوائد ومزايا مقدمة.

تكوين المساهمين في البنك

إذا أمكن، تعرف على معلومات حول مؤسسي المؤسسة المصرفية. كقاعدة عامة، هذه المعلومات متاحة بحرية، ولكن إذا كانت قائمة المؤسسين المشاركين غير متاحة للأغلبية، فيمكنك رفض خدمات هذا البنك. في أغلب الأحيان، يتم إغلاق قائمة المؤسسين المشاركين عندما لا يرغب المالكون في الإعلان عن تفاصيل معاملاتهم المالية.

إذا كنت ترغب في استخدام بنك أجنبي يقع في الخارج (بليز، غيرنسي، سيشيل، إلخ) للودائع، فستواجه في الممارسة العملية مشكلة مثل سرية المعلومات حول الكيانات القانونية وأصحابها لأطراف ثالثة. هذه هي سياسة الحكومة، لذا فمن غير الصحيح أن نقول إن البنوك غير موثوقة.

المدة ورأس المال

هناك العديد من المؤسسات المصرفية الجديدة التي تم إنشاؤها منذ وقت ليس ببعيد. وهذا لا يضمن أن البنك يتبع السياسات الصحيحة ويمكن الاعتماد عليه. ينصح الخبراء بالاهتمام بالمؤشرات الفعلية - على سبيل المثال، إذا كان رأس المال لا يقل عن 20-30 مليون روبل، وفترة التشغيل لا تقل عن عامين، فهذا دليل على الديناميكيات الإيجابية لتطوير المؤسسة المالية.

التأمين والرسوم

بغض النظر عن مدى موثوقية البنك، فإنه لا يزال ضروريا. هذا نوع من الضمان أنه في حالة إفلاس البنك أو إعادة تنظيمه، ستسترد أموالك.

كما يجب الاستفسار عن مشاركة المؤسسة في نظام التأمين الإلزامي على مدخرات المودعين. إذا لم يكن البنك مشاركا في هذا النظام، فهناك احتمال كبير للاحتيال المالي.

في الوقت الحالي، لا ننظر إلى اتفاقية الوديعة المصرفية على هذا النحو، حيث أن هذه المسألة هي موضوع الدراسة في مقال آخر. ولكننا ننوه أنه عند التعرف على البنك والاتفاقية التي يقدمها، عليك أن تدرس بعناية جميع الأوراق التي تشير إلى رسوم العمولة. إذا كان هناك أي شيء، فإن السؤال الطبيعي ينشأ حول موثوقية مثل هذه المؤسسة. هل تعطي الاستثمار للبنك (بمعنى آخر، تقوم بتحويل حق استخدام الأموال إلى البنك مقابل نسبة معينة) ويجب عليك دفع المال مقابل ذلك؟ البنوك الموثوقة التي لا تحتاج إلى تمويل إضافي لا تستخدم رسوم العمولة.

التضخم وسعر الفائدة

الفائدة هي المؤشر الأول الذي من خلاله يختار المودعون البنك، لكنه من أكثر المؤشرات "سرية" بطبيعته. لقد لاحظنا بالفعل أنه من الضروري الانتباه إلى متوسط ​​سعر الفائدة في السوق لتحديد المبالغ المثلى (غير المضخمة). ومع ذلك، من المهم أن نأخذ في الاعتبار ليس فقط سعر الفائدة، ولكن أيضًا التضخم المحتمل. من المهم مقارنة هذه المعلمات من أجل تحديد المبلغ الحقيقي للربح الذي سيتم الحصول عليه من فتح وديعة بنكية.

لذلك، إذا كان مستوى التضخم في بلد ما منخفضًا، فسيقوم المستثمر فعليًا بزيادة رأس ماله. ومع ذلك، إذا تجاوز معدل التضخم المعدل، فسوف يخسر المودع مساهمته بدلاً من زيادتها. دعونا نلاحظ أنه لا يمكن لأي خبراء التنبؤ بالمبلغ الدقيق للتضخم للعام الحالي أو العام المقبل، ومع ذلك، هناك دائمًا بيانات على الإنترنت تسمح لك بتقدير المقدار التقريبي للتضخم لفترة معينة.

أين تختار البنك؟

أحد الأسئلة الشائعة التي لا يمكن الإجابة عليها بشكل قاطع. يعتقد بعض الناس أنه من الممكن استثمار الأموال بشكل مربح في بنك في الخارج فقط (البنك الأجنبي موثوق ومستقر). ويعتقد البعض الآخر أنه من الأفضل اختيار البنوك المحلية. كل موقف له مزايا وعيوب.

عند النظر في القضية الإقليمية لاختيار البنك، ينبغي أن تؤخذ في الاعتبار عددا من العوامل. لذلك، عليك الانتباه إلى الوضع الجيوسياسي والاقتصادي في البلاد، وشروط الودائع للأجانب، وما إلى ذلك. وبالتالي، لا ينبغي للبنوك أن تستثمر في البلدان التي تعاني من ارتفاع معدلات التضخم والتدفقات الخارجية وغيرها من الظواهر الاقتصادية السلبية، بغض النظر عن الدولة نفسها.

التقييمات والتصنيفات للبنوك

لاحظ أنه من الضروري التمييز بين هذين المفهومين المتشابهين. التصنيف عبارة عن قائمة تعرض تصنيف البنوك وفقًا لفئة ومعيار معين. إنه التصنيف الذي يتم نشره في المجلات وإتاحته لعامة الناس. غالبًا ما يتم تصنيف المؤسسات المصرفية بناءً على معايير مثل مقدار رأس المال، أو مقدار الأصول المتداولة، أو عدد الودائع. من المهم أن نتذكر أن التصنيف هو مؤشر على حجم البنك، ولكن ليس على استقراره وموثوقيته.

التقييم هو تقييم خبراء أكثر موثوقية للمنظمة بناءً على معيار معين. وكقاعدة عامة، فإن الخبراء الذين يقومون بتقييم قدرات البنك هم وكالات التصنيف الدولية. كلما انخفض التصنيف الذي تحدده الوكالات، زادت خطورة العلاقة مع المؤسسة المالية.

وفي جميع أنحاء العالم يعتمدون على مؤشرات الجهات التالية:

• تصنيفات وكالة فيتش.
• ستاندارت آند بورز: أقدم وكالة في العالم، تعمل منذ عام 1860.
• موديز.

لاحظ أن هذه الوكالات الأجنبية تقوم بتقييم المؤسسات الائتمانية والمالية لرابطة الدول المستقلة، والمواقع الرسمية للشركتين الأوليين تحتوي على معلومات باللغة الروسية. التسجيل مطلوب على موقع الوكالة الأخيرة ولدراسة التصنيفات تحتاج إلى التحدث باللغة الإنجليزية.

عند تجميع التصنيفات، تستخدم وكالات التصنيف تسميات الحروف لتحديد موثوقية البنوك. ولهذا تستخدم الحروف A وB وC وD بكميات ونسب مختلفة. هناك أيضًا توقعات تصنيفية للفترات التالية، مما يسمح لنا بتحديد اتجاهات التطوير المستقبلية للبنوك. يمكن منح المؤسسات تصنيفات "مستقرة" و"سلبية" و"إيجابية" و"ناشئة".

جميع المستويات الحالية لوكالات التصنيف الثلاث هي نفسها: يتم استخدام التسميات AAA، AA، A، BBB لتعيين البنوك المربحة والاستثمارية، ويتم تعيين تصنيفات أقل للمؤسسات التي تكون أنشطتها ذات طبيعة مضاربة.

العوامل الذاتية للاختيار

بالإضافة إلى العوامل الموضوعية المذكورة أعلاه، يجب عليك أيضًا الانتباه إلى الخصائص الذاتية لكل بنك. لذلك، يجب على المستثمر تحديد مدى سهولة وسرعة الإيداع، وما إذا كانت هناك أي خدمات إضافية، ومدى سهولة الوصول إلى حسابك الخاص، وجودة الخدمة وموقف موظفي البنك تجاه العملاء، وكذلك التعريفات الحالية لاستخدام الوديعة. مع الأخذ بعين الاعتبار كل هذه الخصائص، يمكنك اختيار البنك الأمثل الذي يلبي المتطلبات اللازمة له.

عادة ما يتم إيداع المدخرات بفائدة من أجل كسب الأموال أو الحفاظ عليها. ستختلف قائمة البنوك المناسبة لكل حالة من هذه الحالات بشكل كبير. وهذا أمر منطقي، لأن زيادة الدخل عادة ما تكون مصحوبة بالمخاطر.

قبل أن تفكر في الهدف الذي تسعى لتحقيقه، لاحظ أن المصرفيين في الآونة الأخيرة واجهوا صعوبة في الحفاظ على مستويات ربحيتهم. هناك بنوك موثوقة ومستقرة، ولكن بسبب العواقب غير المتوقعة للأزمة، توقفت بعض الهياكل التجارية عن أنشطتها. وفي مناطق مختلفة من روسيا في عام 2016، تم إلغاء تراخيص 46 بنكا. فقط في موسكو أغلقوا:

• سويوزبرومبانك؛
• بنك موسكو.
• سبيتسيتسترويبانك.
• إنترستبانك؛
• الإيداع الأول وغيرها الكثير.

وبالتركيز على الوضع الاقتصادي، نقترح أولاً النظر في الودائع في البنوك الموثوقة التي تقدم أسعار فائدة أقل.

ما هو البنك الأفضل لتوفير المال فيه؟

بالنسبة لأولئك الذين ليس لديهم مدخرات كبيرة، فإن الحياة أسهل بكثير - ليس لديهم ما يخسرونه. لكن وجود المبلغ المستدير يجعلك متوتراً ويلهمك للبحث عن مكان موثوق للتخزين والتكاثر.

قبل إجراء الإيداع، من الضروري تحليل حجم الأسعار في البنوك المتاحة وجميع الشروط المخفية بموجب الاتفاقية

انتباه! وتؤمن الدولة الودائع بالمجان الكامل للمودعين. الحد الأقصى لمبلغ التأمين هو 1 مليون 400 ألف روبل. هناك نقطة إيجابية أخرى: إذا حدث شيء ما للبنك الذي تم فيه الإيداع، فإن المودع يستعيد كل الأموال المستثمرة، ولكن ليس أكثر من 700 ألف روبل.

يعد الإيداع البنكي أحد أكثر الطرق الموثوقة لتوفير الأموال. خاصة إذا تم ذلك في مؤسسات كبيرة بمشاركة حكومية ومراعاة آراء الخبراء.

بناءً على المعلومات المقدمة من خبراء مستقلين، فإن البنوك الأكثر موثوقية في عام 2016 هي:

1. سبيربنك.
2. غازبرومبانك؛
3. افتتاح البنك؛
4. فتب 24؛
5. بنك ألفا؛
6. روسيلخوزبانك.

أسعار الفائدة في هذه البنوك منخفضة، لذا فهي مناسبة لتخزين الأموال. علاوة على ذلك، لوحظ اتجاه هبوطي. إذا كنا نتحدث عن زيادة رأس المال، فإن الأمر يستحق الاهتمام بالاستثمارات في البنوك الأخرى.

مميزات الاستثمار بأسعار فائدة مرتفعة

ويشير الخبراء إلى أن وقت الودائع طويلة الأجل قد غرق في غياهب النسيان. اليوم، أصبحت استثمارات الروبل قصيرة الأجل أكثر ربحية. كلما زاد رسملة الوديعة، كلما ارتفع المبلغ النهائي. أي إذا قمت بإيداع 50000 روبل. بمعدل 12% سنويا أو 5000 فرك. بنسبة 12% لمدة 3 أشهر، مع إعادة استثمار الوديعة بشكل دوري، سيكون الخيار الثاني أكثر ربحية.

نصيحة. عند اختيار البنك، ادرس الاتفاقية بعناية. من المستحسن أن يكون هناك بند بشأن الإنهاء المبكر. قد تحتاج إلى سحب الأموال في وقت مبكر، ويتعين عليك القيام بذلك بطريقة لا تخسر أي شيء.

بشكل عام، يتأثر مقدار الفائدة بعدة عوامل: المبلغ، والمدة، وإمكانية التجديد.

قائمة البنوك ذات أسعار الفائدة المرتفعة

توفر الأنظمة المصرفية الكبيرة عدة خيارات لفتح الحسابات بشروط مختلفة. دعونا نلقي نظرة على المقترحات الرئيسية:

1. يعد بنك Prisco Capital Bank بعائد قدره 13.4% عند الاشتراك في برنامج مكافآت الولاء.
2. يمكنك في Mir Bank الحصول على 13.4% سنويًا من خلال استثمار مبلغ 100 ألف روبل أو أكثر.
3. بنك يونيستروم. يقدم نظام الائتمان المنتج "المتاح" بعائد 13%.
4. يار بنك يدفع 12.75% على الودائع.
5. بنك الصيف. يمكن فتح الوديعة "العملية" بمبلغ يتراوح بين 5000 إلى 1 مليون و500 ألف روبل. بنسبة 8.5-9.04% لمدة 181 إلى 272 يومًا.
6. يقدم بنك ألفا وديعة بوبيدا ذات ربحية عالية مع عائد قدره 10.25. الحد الأدنى للاستثمار هو 10000 روبل، والحد الأقصى هو 3 سنوات.
7. بنك تينكوف. يمكنك استثمار مدخراتك بدءًا من 50000 روبل روسي هنا. لفترات مختلفة من 3 أشهر. تصل إلى 3 سنوات بمعدل فائدة من 8 إلى 12%.
8. معيار الروسية. مع فترة 360 يومًا واستثمار 30000 روبل، يتقاضى البنك من 7 إلى 12٪ من الحساب.
9. بنك الائتمان المنزلي. تقدم وديعة "السنة المربحة" من 10 إلى 12.42% بمبلغ 1000 روبل، والتي يجب تركها لدى مؤسسة ائتمانية لمدة تتراوح من 3 أشهر إلى سنة واحدة.

متوسط ​​أسعار الفائدة 2016

وبتحليل جميع المقترحات المتاحة، توصل الخبراء إلى استنتاجات حول متوسط ​​الفائدة المدفوعة على الودائع. لفتح وديعة بالروبل، يتم تقديم 17-18٪. في البنوك الأقل شهرة – ما يصل إلى 19%. سعر الفائدة على الودائع بالدولار من 8 إلى 9%. الودائع باليورو تشبه الودائع بالدولار.

ينصح الخبراء باختيار بنك أو آخر ليس فقط على أساس الربحية، ولكن أيضًا على مؤشرات أخرى. بادئ ذي بدء، إنها راحة استخدام مدخراتك الخاصة. وهذا هو، القدرة على سحب الأموال في وقت سابق أو، على العكس من ذلك، الإبلاغ، إذا لزم الأمر. تقدم بعض البنوك الفرصة لفتح حساب وتحويل الأموال إليه عبر الإنترنت.

كيفية عمل إيداع في البنك بشكل صحيح - فيديو

مرحبا عزيزي القراء. سنتحدث اليوم عن المكان الذي يكون فيه استثمار الأموال بفائدة أكثر ربحية في عام 2019. لكي أكون أكثر دقة، سأخبرك عن الشروط الأكثر ملاءمة للودائع التي تقدمها البنوك الروسية اليوم.

لماذا الودائع؟ هذا هو الخيار الأكثر أمانًا لإيداع الأموال بفائدة. وعلى الرغم من أن الوضع الاقتصادي في البلاد ليس في حالة جيدة جدًا، إلا أن التوضيح واضح ولا ينبغي بالتأكيد أن يزداد سوءًا.

بشكل عام، يستغرق فتح وديعة في البنك 5 دقائق. تسعد المؤسسات المالية والائتمانية بخدمة العملاء المستعدين لفتح وديعة. ولكن اختيار البنك الذي تخطط لإيداع وديعتك فيه، حتى مع وجود مبلغ صغير فقط من المال في رصيدك الشخصي، يجب أن يؤخذ على محمل الجد.

بادئ ذي بدء، تحتاج إلى إلقاء نظرة على موثوقية المنظمة. بعد ذلك، سنكتشف شروط الودائع، وبالطبع الشيء الأكثر أهمية - سعر الفائدة. بعد كل شيء، نحن نأخذ الأموال إلى البنك ليس فقط للحفاظ على رأس المال، ولكن أيضا لزيادته.الآن دعنا ننتقل إلى النظر مباشرة في بعض الشروط الأكثر ملاءمة للودائع التي تقدمها البنوك الروسية في الوقت الحالي. ستتضمن مراجعتي أفضل 10 عروض من المؤسسات المالية والائتمانية.

أين يكون استثمار الأموال بفائدة أكثر ربحية - أفضل الودائع

في بداية تجميع هذا التصنيف، لم أتمكن من تحديد المعايير التي سيتم بموجبها اختيار أفضل المؤسسات المالية. ولكن بعد ذلك خطرت لي فكرة مثيرة للاهتمام للغاية: لماذا لا أقوم بمحاكاة موقف حقيقي من الحياة - كما لو كنت مواطنًا روسيًا عاديًا ولدي قدر ضئيل جدًا من المدخرات.

لذلك، ميزانيتنا هي 100 ألف روبل. سوف نقوم بفتح "الوديعة لأجل" لفترة قصيرة من الزمن. هذه هي الصورة التي حصلنا عليها.

9. إيداع "شهادة الادخار" في سبيربنك

وبموجب شروط هذه الوديعة، يتمتع العميل بفرصة إيداع وديعة لمدة تتراوح من 91 إلى 180 يومًا، ومن 181 إلى 365 يومًا، ومن 366 إلى 730 يومًا، وما إلى ذلك. نحن مهتمون بالخيار الأول. الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن إيداعه بفائدة هو 10 آلاف روبل. لدينا 100 ألف روبل، مما يعني أنه وفقًا لجدول التعريفة يمكننا الاعتماد على 5.2٪ سنويًا.

وفقا لذلك، نحسب أن دخلنا سيكون 5200 روبل سنويا، وإذا وضعنا المال لأقصر فترة زمنية (90 يوما) - 1300 روبل. وبموجب شروط هذه الوديعة، يتم دفع الفوائد حصريًا عند انتهاء الاتفاقية.

لقد جذبني هذا النوع من الإيداع في Sberbank لأنه، في جوهره، لا تقوم فقط بوضع الأموال في البنك بفائدة، ولكنك تحصل على شهادة يمكن تقديمها لأقاربك أو أصدقائك كهدية. أو، بعد فترة زمنية معينة، قم باستبدالها بالنقود في Sberbank.

8. قم بإيداع "Victory +" من بنك ألفا

نحن نقدم بالفعل شروط إيداع أكثر ملاءمة. بمبلغ 100 ألف روبل لدينا، لدينا الفرصة للحصول على 6.8٪ سنويًا من الوديعة إذا وضعنا الأموال في البنك لمدة 92 يومًا (الحد الأدنى للفترة).

مرة أخرى، نقوم بإجراء حسابات رياضية بسيطة ونجد أنه في ظل الظروف المذكورة أعلاه، ستكون الإيرادات السنوية 6800 روبل، ولمدة 92 يومًا - 1700 روبل. هذا أفضل، أليس كذلك؟ يقوم Alfa-Bank بدفع الفائدة على الودائع لعملائه على أساس شهري.

بالمناسبة، يتم تأمين الكنوز في هذا البنك بمبلغ يصل إلى 1.4 مليون روبل، مما يعني أن وديعتنا، في حالة حدوث أي ظروف غير متوقعة ناشئة تتعلق بأنشطة مؤسسة مالية وائتمانية، ستكون تم إرجاعها بالكامل من ميزانية الدولة .

7. إيداع "التعويض" من بنك غازبروم

يعرض علينا هذا البنك فتح وديعة لمدة 91 يومًا بفائدة 7.1٪ سنويًا (وفقًا لجدول التعريفة لهذا النوع من الودائع). أكثر ربحية من المؤسستين الماليتين المذكورتين أعلاه.

وفقًا لذلك، فإن مقدار الربح بموجب شروط إيداع "التعويض"، لدينا 100 ألف روبل، سيجلب دخلاً بمبلغ 1775 روبل. يتم استحقاق الفائدة على الوديعة عند انتهاء الاتفاقية المبرمة بين البنك والفرد (أي نحن).

وأيضًا، وفقًا لشروط إيداع "التعويض"، لا يمكن تجديد استثماراتك أو سحبها جزئيًا. أي أن المبلغ يبقى ثابتاً حتى نهاية الاتفاقية.

6. إيداع "ممتاز" من بنك Otkritie FC

التالي هو بنك آخر يلبي معاييرنا، حيث يكون استثمار الأموال بفائدة أكثر ربحية في عام 2019. يتمتع عملاء المؤسسة المالية والائتمانية "FC Otkritie" بفرصة وضع أموالهم في ظل ظروف مثيرة للاهتمام للغاية.

لذلك، على سبيل المثال، يمكننا أن نضع 100 ألف روبل لدينا لمدة 91 يومًا في البنك بسعر فائدة 7.2٪ سنويًا، وهو ما يزيد بنسبة 0.1٪ عن بنك غازبروم. وفقا لذلك، ستكون عائدات الوديعة 1800 روبل. كما ترون، هذا هو 25 روبل أكثر. لا يمكنك الحصول على الفائدة على الوديعة إلا بعد انتهاء العقد.

6. إيداع "شامل عبر الإنترنت" من بنك موسكو الائتماني

لديك الفرصة لإيداع هذا الإيداع إما عبر الإنترنت أو عن طريق زيارة أقرب فرع لبنك موسكو الائتماني. الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن إيداعه في البنك هو ألف روبل، في حين أن سعر الفائدة على الوديعة لمدة 95 يومًا، وفقًا للشروط، هو 7.25٪.

نعود إلى الرياضيات، بفضل ما نكتشف أنه في ثلاثة أشهر، وضع 100 ألف روبل في الفائدة، سنكسب 1812 روبل.

ومن الجدير بالذكر أيضًا أن شروط الإيداع "الشامل عبر الإنترنت" تنص أيضًا على التمديد التلقائي للعقد، ولكن للأسف لا توجد زيادة في السعر مع تقدم التراكم.

4. إيداع مربح عبر الإنترنت من VTB 24

أنا شخصياً أحب بنك VTB 24 بسبب حداثته. يتم تنفيذ معظم المعاملات النقدية هنا عبر الإنترنت أو المحطات الطرفية. وبالطبع، يقدم VTB 24 لعملائه أحيانًا أنواعًا مثيرة للاهتمام من الودائع، والتي سيكون من العار عدم الاستفادة منها.

سنفتح الوديعة "المربحة عبر الإنترنت" لمدة 91 يومًا، مما يعني أنه وفقًا لجدول التعريفة، ستكون الفائدة على الوديعة 7.4%.

إن وديعتنا لمدة ثلاثة أشهر بمبلغ 100 ألف روبل ستحقق دخلاً قدره 1850 روبل. وهذا أكثر مما كان عليه في جميع البنوك السابقة. سوف نحصل على الفائدة على الودائع شهريا.

بالمناسبة، أود أن ألفت انتباهكم إلى حقيقة أن الإيداع "المربح عبر الإنترنت" هو أحد الودائع القليلة التي تنص على الإنهاء التفضيلي للاتفاقية مع البنك، بالإضافة إلى التجديد التلقائي، والذي يمكن إجراؤه مرتين .

لفتح هذا النوع من الإيداع، لا تحتاج إلى زيارة فرع البنك - يتم تنفيذ جميع الإجراءات عن بعد، من خلال نظام Telebank المصرفي.

3. قم بإيداع "كلاسيكي عبر الإنترنت" من RosselkhozBank

RosselkhozBank هي مؤسسة مالية وائتمانية أخرى تقدم لعملائها عرضًا مفيدًا لاستثمار الأموال بفائدة. تتميز الوديعة "الكلاسيكية عبر الإنترنت" بميزة واحدة مثيرة للاهتمام مقارنة بالودائع الأخرى - حيث يتمتع العملاء بفرصة استثمار ودائعهم باستخدام دخل الفوائد المتراكمة أو عن طريق أموال "إضافية" باستخدام الطريقة التقليدية.

ومن المثير للاهتمام أيضًا أنه يمكنك فتح هذا النوع من الإيداع باستخدام ماكينة الصراف الآلي أو من خلال الخدمات المصرفية عبر الإنترنت.

الآن دعنا ننتقل إلى حسابات الإيرادات. الحد الأدنى للمبلغ الذي يمكن إيداعه بفائدة هو 3000 روبل. يعتمد سعر الفائدة فقط على مدة الاستثمار.

وبما أننا قمنا في كل المرات السابقة بإيداع وديعة لمدة ثلاثة أشهر، فلن نتجاهل هذا التقليد هذه المرة. لذلك، فإن إيداعنا رقم 100 ألف سيجلب دخلاً قدره 1937 روبل، حيث أن معدل الفائدة السنوي هو 7.75٪.

2. الوديعة "الصيفية" من BINBANK

أما المركز الثاني فيشغله بنك غير معروف، ولكنه، كما هو الحال عادة، يقدم شروطًا مواتية للغاية للودائع.

في عام 2019، يمكن للعملاء استثمار الأموال بفائدة في المؤسسة المالية والائتمانية BINBANK، بموجب شروط الوديعة "الصيفية" بنسبة 8.5٪ سنويًا، على الرغم من أن الحد الأدنى لمبلغ الإيداع هو 50 ألف روبل.

وبينما نحن سعداء بمبلغ الميزانية، هناك بعض العوائق من حيث التوقيت. يمكن إصدار الوديعة "الصيفية" لمدة 150 يومًا فقط - لا أكثر ولا أقل. أي أن هذه ليست 3 أشهر القياسية لدينا، بل 5 أشهر.

أنا شخصياً أوافق على هذه الشروط وأودع مبلغ 100000 روبل الافتراضي الخاص بي بفائدة في BINBANK. في النهاية أحصل على 3541 روبل (في 3 أشهر يصل إلى 2125 روبل).

ما أعجبني أيضًا في الوديعة "الصيفية" هو أنه وفقًا لشروطها، يتمتع العملاء بفرصة زيادة مبلغ إيداعاتهم خلال الأيام العشرة الأولى.

1. قم بإيداع "دخل الاستثمار" في Promsvyazbank

زعيم تصنيفنا هو عرض من Promsvyazbank. في بداية كتابة هذا المقال، لم أرغب في وضع وديعة “دخل الاستثمار”، حيث لا يمكن فتحها إلا لمدة 184 يومًا، لا أكثر ولا أقل. ولكن سعر الفائدة لا يمكن أن يكون أكثر جاذبية ــ 9% سنويا.

دخلنا من استثمار 100 ألف روبل سيكون 2250 روبل في 90 يومًا أو 4500 روبل في 184 يومًا. يمكنك سحب العائدات بعد إنهاء الاتفاقية مع البنك.

خاتمة
لذلك، من خلال جمع المعلومات واستخدام الحسابات البسيطة، اكتشفنا أن الإيداع قصير الأجل الأكثر ربحية هو الأفضل في Promsvyazbank.

تعليمات

فيديو حول الموضوع

مقالات لها صلة

مصادر:

مالعلى الخدمات المصرفيةالحساب لا يعمل فقط كنوع من الوسادة الهوائية في الحالات التي يجد فيها المالك نفسه في مأزق مالي، ولكن يمكن تأجيله للمستقبل. كلما كانت الظروف المصرفية أكثر ملاءمة، كلما زاد حجم التمويل في الحساب بشكل أسرع.

تعليمات

اختر العروض المصرفية ذات معدل الفائدة المرتفع، حيث يعتمد عليها المعدل الذي يزيد به مبلغ الوديعة. في الوقت نفسه، يجب عليك التحقق بعناية من الخيارات التي يتجاوز فيها المعدل بشكل كبير المستوى المتوسط. يتم تقديم أسعار الفائدة المتضخمة من قبل البنوك التي تواجه مشاكل في جمع رأس المال أو ببساطة ليست بنوكًا نزيهة تمامًا، والتي قد يكون من الصعب جدًا سحب الأموال منها.

استخدم خدمات البنوك الكبيرة فقط التي تعمل في هذا المجال لفترة طويلة وأثبتت موثوقيتها. إن الاستفادة من المعدلات المرتفعة التي يعلنها وكلاء المراهنات الليليين تؤدي أحيانًا إلى خسارة المال. ستكون قادرًا على صرف حسابك إذا لم يكن به أكثر من 700 ألف روبل. - هذا هو بالضبط مبلغ الوديعة الذي تضمن الدولة إعادته إلى المالك في حالة الإفلاس.

تخزين على الخدمات المصرفيةالحساب بعدة عملات. على سبيل المثال، يمكنك تقسيم الموارد المالية إلى ثلاثة أجزاء: اليورو والروبل. سيؤدي هذا إلى زيادة فرص الحصول على أرباح إضافية إذا أصبح سعر صرف بعض العملات أكثر ملاءمة، وتجنب خسارة الأموال على الودائع إذا تم تخزينها، على سبيل المثال، بالدولار الأمريكي فقط.

استخدم خيار الإيداع البنكي الذي يتضمن ما يسمى برسملة الفائدة. في هذه الحالة، سيتم إضافة الفائدة بشكل دوري ليس إلى المبلغ الأصلي، ولكن إلى حجم الودائع بأكمله. إذا قمت بإيداع 100 ألف روبل. إلى حساب وديعة منتظم بمعدل 3٪، سيزيد المبلغ سنويًا بمقدار 3000 روبل. في حين أن 3٪ على حساب برأس مال في السنة لن يتم احتسابه من 100 ألف، ولكن من 103 ألف روبل. يمكنك الحصول على أقصى استفادة باستخدام خيار الإيداع، والذي يتم إعادة حساب الفائدة عليه ليس مرة واحدة في السنة، بل شهريًا.

إذا كنت تريد ادخار الأموال التي تكسبها والادخار من الاستهلاك من خلال التضخم، فإن الإيداع البنكي هو أفضل طريقة لتحقيق هذا الهدف. من خلال إيداع الأموال في البنك، ستتلقى بانتظام الفوائد المتراكمة على هذا المبلغ.

سوف تحتاج

• -مال؛
• -خدمة الإنترنت؛
• -جواز سفر.

تعليمات

يعد إيداع الأموال في وديعة مصرفية طريقة لتوفير أموالك وزيادتها بأقل قدر من المخاطر. يقدم السوق المالي عددًا كبيرًا من الودائع بشروط مختلفة، والتي يجب دراستها بعناية قبل إبرام الاتفاقية. يجب أن نتذكر أن الودائع التي تصل إلى 700000 روبل في بلدنا مؤمنة، لأن البنوك العاملة مع الأفراد يُطلب من الأشخاص المشاركة في نظام تأمين الودائع. إذا كنت تريد إيداع مبلغ كبير في الحسابات، فمن الأفضل تقسيمه إلى عدة بنوك أو فتح حسابات لأفراد مختلفين من عائلتك.

قرر بأي عملة ستحتفظ بأموالك. يُعتقد أنه من الأفضل الادخار أو الحصول على قرض بالعملة التي تتلقى بها راتبك. لكن بما أنه لا توجد ثقة كاملة في استقرار سعر صرف الروبل على المدى الطويل، ينصح المحللون الماليون بتقسيم الأموال إلى عدة عملات بنسب متساوية تقريبا لتقليل المخاطر. وفي هذه الحالة فإن الخسائر الناجمة عن انخفاض سعر أحدهما سيتم تغطيتها بأرباح نمو الآخر.

اختر الاستثمار الذي يناسبك. لا يجب أن تتسرع في الذهاب إلى أقرب فرع من فروع سبيربنك أو أي بنك كبير آخر. عادة ما تكون أسعار الفائدة أقل من متوسط ​​السوق. لكي لا تدفن تحت سيل من المعلومات من البنوك المختلفة، يوصى بزيارة بوابة الإنترنت www.banki.ru. أدخل المبلغ المتوفر لديك على هذا الموقع، وحدد المعلمات التي تهتم بها وادرس العروض.

بعد اختيار الوديعة التي تريدها، انتقل إلى صفحة البنك مع الشروط التفصيلية للإيداع. انتبه إلى الأمور التالية: نوع الفائدة المستحقة (في نهاية المدة أو كل شهر)، وجود رسملة الفوائد (ربطها بمبلغ الوديعة الرئيسية)، وإمكانية الودائع الإضافية والكاملة المبكرة أو السحب الجزئي للأموال من الحساب. غالبًا ما تقدم البنوك مكافآت متنوعة للأشخاص الذين يفتحون وديعة لديهم. يمكن أن تكون هذه بطاقة ائتمان مجانية أو هدية من نوع ما. لا تكن كسولاً! حساب عدة ودائع في بنوك مختلفة. يمكن أن يكون للاختلاف الذي يبدو غير مهم في الظروف تأثيرًا كبيرًا على المبلغ النهائي لدخلك.

اذهب بجواز سفرك وأموالك إلى فرع البنك، وقم بالتوقيع على اتفاقية وإيداعها في مكتب النقد. يجب أن نتذكر أن الإيداع هو أداة ادخار متحفظة لأموالك. إذا احتفظت بالمال ""، فإن مدخراتك تنخفض كل عام بما يتناسب مع معدل التضخم. عادة ما تكون الفائدة على الودائع أعلى قليلاً من هذا المستوى. وبالتالي، سيكون مفيدًا في عملية الادخار لعملية شراء كبيرة، لكن لا يجب أن تعلق آمالك عليه لكسب المال. ولهذا الغرض فمن الأفضل استخدام أدوات مالية أخرى.

فيديو حول الموضوع

مقالات لها صلة

مصادر:

• المال بفائدة في سبيربنك

من أهم القضايا التي يجب حلها قبل فتح الوديعة هو تحديد العملة. بعد كل شيء، فإن الربحية التي يتم الحصول عليها من وضع المدخرات في البنك سوف تعتمد إلى حد كبير على الاختيار الصحيح.

شروط الودائع المصرفية بمختلف العملات

يتم اليوم فتح أكبر عدد من الودائع المصرفية بالروبل والدولار واليورو. وفي الوقت نفسه، تتمتع ودائع الروبل بمعدلات أعلى مقارنة بالودائع بالعملة الأجنبية. لذلك، لا يمكن القول أن الأخير أكثر ربحية من الروبل في ظروف انخفاض قيمة العملة الوطنية.

وهكذا، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع بالروبل في مايو 2014 بشروط لمدة سنة واحدة أو أكثر 7.19٪. علاوة على ذلك، عند سعر الفائدة هذا، يمكن تعويض كل الربحية من خلال انخفاض قيمة الروبل وارتفاع معدلات التضخم.

وفي حين يبلغ متوسط ​​سعر الودائع بالدولار 2.74%، أما بالنسبة للودائع باليورو 2.29%. تميل الودائع بالعملات الأجنبية إلى انخفاض الأسعار. وفي بداية العام، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة على الودائع بالدولار 4%. اتضح أن هذه الودائع لن تكون أكثر ربحية من ودائع الروبل إلا إذا انخفض الروبل بأكثر من 4-5٪. ومن الجدير بالذكر أن الروبل قد ينخفض ​​بمقدار أقل أو حتى يستعيد مراكزه مقابل الدولار. وفي الوقت نفسه، ينخفض ​​العائد على الودائع بالعملة الأجنبية بنسبة 1-2٪ أثناء صرف العملات. ولذلك فإن هذه الودائع تكون أكثر ربحية لمن لديهم مصادر دخل بالعملة الأجنبية.

هناك أيضًا عروض للودائع بالعملات الغريبة (الين والفرنك السويسري واليوان وما إلى ذلك). ولكن يمكن فتحها في عدد محدود من البنوك، ولكن أسعار الفائدة الخاصة بها ضئيلة. في هذه الحالة، سوف تحتاج إلى إيداع مبلغ كبير إلى حد ما بالعملة الأجنبية. على سبيل المثال، بالنسبة للإيداع "الدولي" من Sberbank، تحتاج إلى استثمار ما لا يقل عن 10 آلاف فرنك سويسري (سعر الفائدة - من 3.25٪ سنويًا)، في بنك OTP - من 50 ألف (سعر الفائدة - 2.3-2.5٪) .

بأي عملة من الأفضل فتح وديعة اليوم؟

يختلف الخبراء حول العملة الأكثر ربحية للاحتفاظ بالأموال فيها، لكنهم يتفقون على شيء واحد - يُنصح بتوزيع جميع المدخرات بين العملات المختلفة. احتفظ ببعضها بالروبل وبعضها بالدولار واليورو. سيؤدي ذلك إلى تقليل التأثير السلبي لمخاطر العملة على المدخرات الحالية.

يمكن تحقيق تنويع المدخرات بطريقتين - فتح عدة ودائع بعملات مختلفة، أو فتح وديعة متعددة العملات. مع الخيار الأول، يمكنك وضع 50٪ على وديعة الروبل، وتوزيع الباقي بين الدولار واليورو. يجب أن يكون الجزء الأكبر من مدخراتك بالعملة التي تنفق بها معظم نفقاتك. ميزة فتح حسابات مختلفة هي ارتفاع أسعار الفائدة، والعيب هو عدم القدرة على إدارة المدخرات بسرعة وإعادة توزيع حصة العملات المختلفة. وبالتالي فإن هذا النوع من الودائع مناسب لأولئك الذين ليس لديهم هدف كسب المال من فروق أسعار الصرف.

تتيح الودائع متعددة العملات إمكانية زيادة محفظة عملة معينة بشكل مضاربي في الوقت المناسب. لكن المعدلات عليها اليوم ليست الأكثر ربحية. على سبيل المثال، على الوديعة متعددة العملات من سبيربنك، يبلغ سعر صرف الروبل 5.3% -5.9%، باليورو والدولار - من 0.85 إلى 1.75%. في Alfa-Bank، يتراوح السعر من 4.4٪ إلى 7.4٪ بالروبل ومن 0.1٪ إلى 2.4٪ بالعملة الأجنبية. وفي الوقت نفسه، يتم فقدان جزء من الربحية في معاملات الصرف لشراء/بيع العملة.

نصيحة 5: ما هي الفائدة التي يمكنك الحصول عليها على الودائع المصرفية؟

تعتمد الربحية التي سيحصل عليها المودع على الفائدة على الوديعة المصرفية. يعتمد حجمها على البنك المختار وعدد من العوامل - العملة والمبلغ والشروط ونوع الإيداع.

لاستثمار أموالك بفائدة بأعلى دخل، عليك أن تعرف ما هي العروض المقدمة من البنوك ذات الصلة في عام 2019. وعلى خلفية الوضع غير المستقر في السوق المالية، تبرز هذه القضية بشكل أكثر حدة. في الأرباع الثلاثة الأولى من عام 2018، تم إلغاء تراخيص 41 بنكًا في الاتحاد الروسي. خوفًا من فقدان مدخراتهم، يختار الأشخاص بعناية شديدة منظمة لاستثمار الأموال فيها.

المعايير الرئيسية لاختيار البنك

لتقرر أين تستثمر أموالك في عام 2019، عليك أن تفهم اتجاهات السوق المالية. يتناقص عدد مؤسسات الائتمان كل عام: في عام 2017، كانت 623 شركة تعمل، وبحلول نهاية عام 2018، كان هناك ما يزيد قليلا عن 500 منها. ويتوقع الخبراء أنه بحلول عام 2030 سيكون هناك حوالي 200 منها فقط في روسيا. بسبب سقوط الروبل والاقتصاد غير المستقر ومع تشديد متطلبات البنك المركزي للاتحاد الروسي. في كل عام، يصبح من الصعب أكثر فأكثر على البنوك الصغيرة أن تظل واقفة على قدميها بسبب الأحكام الجديدة التي أصدرها البنك المركزي فيما يتعلق بالسيولة وحجم رأس المال.

وبالنظر إلى القطاع المصرفي غير المستقر، عند اختيار مؤسسة ائتمانية يجب الاعتماد على العوامل التالية:

• لا ينبغي أن يكون البنك مفتوحًا مؤخرًا، فمن الأفضل أن يكون له تاريخ مدته 10 سنوات على الأقل؛
• من المرغوب فيه أن تكون المنظمة المختارة ضمن تصنيفات TOP-15 الروسية؛
• من بين المنظمات المناسبة، اختر المنظمة التي لديها برنامج الإيداع الأكثر ربحية وفقًا لشروطك ولديها مكاتب يسهل الوصول إليها.

تتمتع أكبر البنوك في البلاد، مثل Sberbank وVTB-24، بموثوقية عالية، ولكنها تقدم أسعار فائدة منخفضة جدًا (تصل إلى 6٪). على العكس من ذلك، تقدم شركات الائتمان غير المعروفة معدلات مرتفعة (9-10٪)، لكن لا يمكنك التأكد من طول عمرها. لذلك، من الأفضل اختيار بنك متوسط ​​اسمه معروف، ولديه العديد من المكاتب في منطقتك ويقدم أسعار فائدة متوسطة على برامج الإيداع.

مهم. يتم تضمين أي بنك لديه ترخيص للعمل، وفقًا للقانون الاتحادي "بشأن تأمين ودائع الأفراد في بنوك الاتحاد الروسي"، في نظام التأمين الإلزامي على ودائع الأفراد. وبالتالي، سيتم تأمين أي وديعة تصل إلى 1.4 مليون روبل. وفي حالة إفلاس الشركة، سيتم إرجاع الأموال التي تصل إلى هذا المبلغ إلى المالك من خلال وكالة تأمين الودائع.

شروط برامج الإيداع

عند اختيار نوع الإيداع، من المهم التركيز ليس فقط على مقدار الفائدة، ولكن أيضًا على معايير معينة يتم تحديدها اعتمادًا على القدرات الفردية للعميل. تقدم الشركات حزم برامج الودائع للسكان والتي تختلف في الشروط الأساسية:

• عملة.بادئ ذي بدء، إنها العملة الوطنية – الروبل. تظل الاستثمارات بالدولار واليورو هي الأكثر شعبية بين الاستثمارات الأجنبية، كما أن فرصة فتح وديعة بالجنيه البريطاني واليوان الصيني وما إلى ذلك تكون أقل عرضًا في كثير من الأحيان.
• مجموع.في المتوسط، الحد الأدنى لحجم الاستثمار هو عادة 10 آلاف روبل، ولكن هناك أيضًا عروض تبدأ من 1000 روبل. لا يوجد حد أقصى، ولكن من الأفضل عدم تجاوز المبلغ المؤمن عليه وهو 1.4 مليون روبل.
• شرط.تتراوح العروض من 90 يومًا إلى 1.5 سنة. وفي السنوات الأخيرة، كان هناك اتجاه نحو أسعار أكثر مواتاة على الودائع قصيرة الأجل.
• الكتابة بالأحرف الكبيرة.إنه شرط مفيد للعميل - يتم إضافة الفائدة لفترة معينة (شهر أو ربع سنة) إلى "جسم" الوديعة، وبالتالي زيادة المبلغ الذي يتم احتساب الفائدة عليه في الفترة التالية. يتم تقديمها غالبًا للودائع طويلة الأجل.
• إمكانية السحب والتجديد.هناك برامج مع إمكانية إضافة الأموال، وهي مناسبة إذا كان الشخص يدخر المال كل شهر. تتوفر أيضًا خيارات مع إمكانية السحب المبكر لجزء من الأموال أو الفوائد المتراكمة، وعادة ما يكون هناك حد أدنى للمبلغ الذي يجب أن يبقى في الحساب. عادة ما تنطوي البرامج ذات الانسحاب المبكر على دخل أقل.

• برامج خاصةلفئات سكانية معينة. يتم تقديم خيارات بشروط فريدة لعملاء الشركات (الذين لديهم حساب راتب معهم)، والمتقاعدين، والعسكريين. بالإضافة إلى ذلك، يتمتع كبار المستثمرين بشروطهم الخاصة ذات الدخل المرتفع.

أسعار الفائدة: توقعات

تعتمد الفائدة على الودائع على السعر الرئيسي الذي يحدده البنك المركزي للاتحاد الروسي. لقد كان في انخفاض مطرد خلال السنوات القليلة الماضية. ترتبط الفائدة على الودائع ارتباطًا مباشرًا بها وبالتالي تنخفض أيضًا. وفي النصف الثاني من عام 2018، بقي المعدل عند 7.25% على التوالي، وتراوحت عروض البنوك من 4.15% (سبيربنك) إلى 10.5% (بنك يونياستروم). وكان متوسط ​​الأرقام لمعظم البرامج 6-7%.

ملحوظة. ويتوقع الخبراء زيادة طفيفة في أسعار الفائدة على الودائع في بداية عام 2019 – بنحو 0.5 نقطة. ومع ذلك، بحلول نهاية عام 2019، سيكون هناك انخفاض في أسعار الفائدة إلى 5.5 - 6٪. لذلك من الأفضل الاستثمار في الربع الأول من العام.

قائمة البنوك الموثوقة

تتصدر هذه المنظمات معظم التقييمات وتتمتع بثقة العملاء:

• شركة مساهمة عامة سبيربنك.
• شركة مساهمة عامة "VTB-24".
• JSC ألفا بنك.
• PJSC FC Otkritie.
• شركة مساهمة عامة برومسفيازبانك.
• شركة مساهمة روسيلخوزبانك.
• هيئة الأوراق المالية رايفانسينبانك.
• الشركة المساهمة "يونيكريديت بنك"
• بي جي إس سي روسبانك.
• شركة مساهمة عامة غازبرومبانك.
• الشركة المساهمة "بينبانك"

لماذا يستحق فتح حساب مصرفي؟

هناك طرق عديدة لاستثمار مدخراتك اليوم. وتشمل هذه صناديق الاستثمار المشتركة، والأوراق المالية، والعملات المشفرة، والمعادن الثمينة، وما إلى ذلك. ومع ذلك، يظل الحل الأكثر شيوعًا هو الوديعة المصرفية. وفقًا لـ Rosstat، في عام 2018، استثمر 78% من الروس أموالهم في البنوك، وأصبح نصفهم تقريبًا عملاء لسبيربنك.

هناك أسباب عديدة لصالح اختيار مؤسسة ائتمانية لتخزين أموالك. الشيء الرئيسي هو أن الدخل مستقر ومضمون، على الرغم من أنه أقل من الاستثمارات البديلة. قليل من الناس يجرؤون على الاستثمار في مشاريع محفوفة بالمخاطر تعد بجبال من الذهب. بالإضافة إلى ذلك، عند فتح وديعة بنكية، لن تتمكن من "الدخول" عن طريق الخطأ إلى مدخراتك، لأنك تحتاج إلى تنفيذ إجراءات معينة للسحب. الجانب السلبي للودائع هو الدخل المنخفض، وهو أمر صحيح بشكل خاص اليوم، عندما يكون متوسط ​​سعر الفائدة 6-7٪.