حساب الرهن العقاري. ماذا تختار: رهن عقاري أم قرض استهلاكي لشراء منزل؟ قرض عقاري لشراء شقة

إذا كنت تنوي شراء شقة أو أي عقار آخر عن طريق الائتمان، فسيكون من المفيد حساب دفعة الرهن العقاري الشهرية مقدمًا. من خلال معرفة المبلغ المحتمل للمدفوعات الشهرية، يمكن للمقترض المحتمل بسهولة حساب الحد الأقصى لحجم الرهن العقاري والدفع الزائد ومدة القرض.

لحساب أقساط الرهن العقاري بدقة، من المريح للغاية استخدام برنامج خاص متاح للجميع - حاسبة الرهن العقاري. ويستخدم هذا البرنامج، الذي يحتوي على مجموعة من الصيغ الرياضية، لحساب جميع مؤشرات القروض ذات الصلة. أهم وظيفة للبرنامج هي حساب الرهن العقاري عبر الإنترنت. باستخدام الآلة الحاسبة، يمكن للمقترض بسهولة حساب جميع الشروط الرئيسية للرهن العقاري: المدفوعات، ومبلغ الرهن العقاري، والدفع الزائد، والشروط وغيرها.

لكي تكون نتيجة حساب الرهن العقاري على الآلة الحاسبة دقيقة، من الضروري أن تأخذ في الاعتبار معايير مثل سعر الفائدة والرسوم والعمولات المختلفة التي قد تحدث، بالإضافة إلى مبلغ الدفعة الأولى المتاحة المستدين. لذلك، سيكون من الجيد مراجعة البنك بشأن سعر الفائدة ورسوم برنامج القرض المحدد.

يمكن بسهولة العثور على حاسبة الرهن العقاري عبر الإنترنت. واليوم، تنشر معظم البنوك برنامجًا مشابهًا على مواقعها الرسمية على الإنترنت. تساعد هذه الخدمات الموجودة على مواقع البنوك على حساب الرهن العقاري وشروط القرض ذات الصلة بكل مقترض محدد - سعر الفائدة الفردي، والمدفوعات، وما إلى ذلك. وعادة ما تأخذ هذه الخدمات في الاعتبار فئة المقترض، ونوع السكن الذي يتم شراؤه، إمكانية الارتباط ببرنامج التأمين أو رفضه، برنامج القرض المناسب.
توجد آلات حاسبة على الإنترنت تحسب حجم الرهن العقاري، ويتم نشرها ليس فقط على مواقع البنوك، ولكن أيضًا على بوابات الإنترنت الأخرى المتخصصة في مثل هذه الخدمات. ستقوم هذه الآلات الحاسبة أيضًا بحساب شروط القرض بسهولة بناءً على المعلمات التي يحددها المستخدم. تمنح الآلات الحاسبة عبر الإنترنت للمقترضين فرصة ممتازة لإجراء حساب مسبق لجميع المعلمات التي يهتمون بها دون زيارة البنك شخصيًا.

ومع ذلك، لا تنس أن نتيجة الحساب التي تم الحصول عليها على الخدمات الموجودة على مواقع الطرف الثالث لن تكون نهائية. للحصول على المشورة المهنية وحساب الرهن العقاري بدقة، يمكنك الاتصال بالمدير مباشرة في البنك. حاسبة الرهن العقاري هي خدمة مريحة تتيح لأولئك الذين يخططون لشراء منزل بالائتمان إجراء تقييم مسبق لقدراتهم من أجل فهم درجة العبء الائتماني طويل الأجل.

سعر الفائدة

يعد سعر الفائدة معلمة مهمة جدًا عند حساب الرهن العقاري. ويتم قياسه كنسبة مئوية سنويا. توضح هذه المعلمة مقدار الفائدة التي يتم تحصيلها على ديونك سنويًا. من أجل الوضوح، لنأخذ سعر فائدة محدد - 12٪. هذا يعني أنه يتم إضافة 12٪ أخرى من مبلغ الدين إلى دينك سنويًا، ولكن: مع الإقراض العقاري، يفرض البنك عليك فائدة ليس مرة واحدة في السنة، ولكن يوميًا على المبلغ المتبقي من الدين. ليس من الصعب حساب مقدار الفائدة المتراكمة كل يوم: 12% / 12 شهرًا / 30 يومًا = 0.033%.

إذا كنت قد استخدمت بالفعل حاسبة الرهن العقاري الخاصة بنا وأجريت العمليات الحسابية، فمن المحتمل أنك لاحظت أن دفعتك الشهرية تتكون من جزأين: أصل القرض والفائدة. نظرًا لأن دينك يتناقص كل شهر، فستتراكم فائدة أقل. ولهذا السبب يزداد الجزء الأول من الدفعة (أصل المبلغ)، وينخفض ​​الجزء الثاني (الفائدة)، ويظل المبلغ الإجمالي للدفعة دون تغيير طوال المدة بأكملها.

تقدم البنوك المختلفة أسعار فائدة مختلفة، فهي تعتمد على شروط مختلفة، على سبيل المثال، على حجم الدفعة الأولى، على نوع السكن الذي تم شراؤه، وما إلى ذلك. من الواضح أنك بحاجة إلى البحث عن خيار بأقل سعر، لأنه حتى الفرق بنسبة نصف بالمائة سيؤثر على مبلغ الدفعة الشهرية وإجمالي المدفوعات الزائدة على القرض:

الجدول 1. توضيح تأثير سعر الفائدة على معايير القروض.

أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة

سعر الفائدة الثابت- هذا هو سعر القرض المحدد طوال مدة القرض. إنه محدد في اتفاقية القرض ولا يمكن تغييره.

سعر الفائدة المتغير- هذا هو سعر القرض، وهو ليس قيمة ثابتة، ولكن يتم حسابه وفقا للصيغة المحددة في العقد. يتكون المعدل من جزأين: المكون الأول عائم، ويرتبط ببعض مؤشرات السوق (على سبيل المثال Mosprime3m أو معدل إعادة التمويل من البنك المركزي) ويتغير مع التكرار المحدد في اتفاقية القرض (على سبيل المثال، شهريًا أو ربع سنوي أو نصف سنوي) ). المكون الثاني، الثابت، هو النسبة التي يأخذها البنك لنفسه. يبقى هذا الجزء ثابتًا دائمًا.

المعاش والدفع المتباين

• الدفعة السنوية هي شكل مختلف من دفعات القرض الشهرية، عندما يظل مبلغ الدفعة الشهرية ثابتًا طوال فترة القرض بأكملها.
• الدفع التفاضلي هو شكل مختلف من دفعات القرض الشهرية، عندما يتناقص حجم سداد القرض الشهري تدريجيًا في نهاية فترة القرض.

حاليا، الدفع الأقساط الأكثر شيوعا.

ما مقدار القرض الذي يمكنني توقعه؟

يوافق البنك دائمًا على الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنه إصداره للمقترض والمقترضين المشاركين المحددين في نموذج الطلب. ومع ذلك، لا يمكن أن يزيد مبلغ القرض عن 85% من قيمة العقار الذي اخترته.

لقد حرموني من القرض. لماذا؟ ما يجب القيام به؟

ولم يوضح البنك أسباب الرفض، حيث سيؤدي ذلك إلى الكشف عن نظام تقييم المقترض، وهو سر تجاري. من المحتمل أن يكون هناك حوالي عشرين معلمة للمقترض والمقترضين المشاركين التي يمكن لهذا النظام الاعتماد عليها.

في حالة رفض البنك لك، يمكنك إعادة تقديم طلب للحصول على القرض خلال الفترة المحددة في نص الرفض المرافق. في بعض الحالات، يمكنك إعادة تقديم الطلب على الفور.

كيف تزيد فرصك في الحصول على قرض عقاري براتب رسمي صغير؟

على سبيل المثال، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض بشهادة في نموذج البنك بدلاً من شهادة 2-NDFL. شهادة الدخل على شكل بنك هي وثيقة بديلة يقبلها البنك كتأكيد لدخل المقترض، ولكن يمكن أن تؤخذ فيها الأرباح الإضافية بعين الاعتبار.

أنا شخص مسن، هل سيعطونني رهنًا عقاريًا؟

يمكنك الحصول على قرض عقاري حتى يبلغ عمرك 75 عامًا. على سبيل المثال، إذا كان عمرك 65 عامًا، فيمكنك الحصول على رهن عقاري لمدة 10 سنوات.

إذا تلقيت راتبًا على بطاقة سبيربنك؟

قد يحصل عملاء سبيربنك الذين يتقاضون رواتبهم، اعتمادًا على شروط القرض الأخرى، على مزايا إضافية. وفي الوقت نفسه، تتوفر المزايا إذا كان أي من المقترضين المشاركين عميلاً يتقاضى راتبًا.

· إذا قمت خلال الشهرين الماضيين بإيداع راتب واحد على الأقل في بطاقة أو حساب سبيربنك الخاص بك، فيمكنك الحصول على خصم على السعر الخاص بك.

· إذا تم إيداع راتبك في بطاقة (حساب) سبيربنك الخاصة بك خلال 4 أشهر على الأقل من الأشهر الستة الماضية، فلن تحتاج بالإضافة إلى ذلك إلى تحميل شهادة الدخل ونسخة من دفتر سجل العمل الخاص بك.

كيف يمكنني معرفة الدفعة الزائدة على قرضي المستقبلي؟

تستطيع أن ترى مقدار الدفع الزائد من خلال التسجيل في حسابك الشخصي. بعد التسجيل، انقر على لوحة الحساب وسترى مخطط الدفع الزائد في الآلة الحاسبة.

هل من المربح شراء بوليصة تأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض؟

يسمح لك التأمين على الحياة والتأمين الصحي في شركة التأمين Sberbank Life Insurance LLC أو الشركات الأخرى المعتمدة من قبل Sberbank بتخفيض معدل القرض بنسبة 1٪.

بالنظر إلى شراء السياسة، ستوفر فعليًا حوالي 0.5 نقطة مئوية من السعر. بالإضافة إلى التوفير في السعر، تحقق الوثيقة غرضها المباشر - ستدفع شركة التأمين للبنك رصيد الدين على قرض الرهن العقاري الخاص بك عند وقوع حدث مؤمن عليه (العجز أو الوفاة).

أنا مواطن في دولة أخرى، هل يمكنني الحصول على رهن عقاري؟

يتم إصدار الرهون العقارية من سبيربنك فقط للمواطنين الروس.

من يمكنه أن يكون مقترضًا مشاركًا؟

في أغلب الأحيان، يكون المقترضون المشاركون هم أقارب المقترض الرئيسي - الزوج والآباء والأطفال والإخوة والأخوات. في المجمل، يمكنك جذب ما يصل إلى 6 من المقترضين المشاركين. إذا كنت متزوجًا، فيجب أن تكون زوجتك مقترضًا مشاركًا مطلوبًا. الاستثناءات ممكنة إذا تم إبرام عقد الزواج بين الزوجين.

كيفية استخدام رأس مال الأمومة للرهن العقاري؟

يمكنك استخدام أموال رأس مال الأمومة كليًا أو جزئيًا كدفعة أولى عند الحصول على رهن عقاري. يمكنك فقط استخدام رأس مال الأمومة أو مجموع رأس مال الأمومة والأموال الخاصة. للحصول على الحد الأدنى لمبلغ الدفعة الأولى، نوصي باستخدام حاسبة DomClick.

عند استخدام أموال رأس مال الأمومة، من المهم الاتفاق مع البائع على الإجراء والموعد النهائي لتلقي أموال رأس مال الأمومة، حيث لا يتم تحويل هذا المبلغ من صندوق المعاشات التقاعدية على الفور.

ما هي التكاليف الإضافية التي ستتحملها عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري؟

اعتمادًا على نوع العقار ومجموعة الخدمات المحددة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض، سيتعين عليك الدفع:

· تقرير التقييم – من 2000₽ حسب المنطقة وشركة التقييم (مطلوب لتقييم الضمانات)؛

· تأمين الضمان (للشقة المشتراة) - يعتمد بشكل مباشر على حجم القرض؛

· التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض (ليس إلزاميا، ولكنه يقلل من سعر القرض) - يعتمد بشكل مباشر على حجم القرض؛

· رسوم الدولة لتسجيل المعاملة في Rosreestr هي 2000₽ في مستقلالتسجيل أو 1,400 ₽ للتسجيل الإلكتروني الإضافات (هذه خدمة إضافية ويتم دفعها بشكل منفصل)؛

· استئجار صندوق ودائع آمن والدفع مقابل الوصول إليه (عند شراء منزل ثانوي نقدًا) أو الدفع مقابل خدمة دفع آمنة - بدءًا من 2000₽ .

تكلفة الخدمات تقريبية. تحقق من التكلفة الدقيقة على المواقع الإلكترونية للخدمات ذات الصلة.

ما هو الأفضل: بناء جديد أو إعادة البيع؟

كقاعدة عامة، يتم شراء الشقة أو الشقق في المبنى الجديد مباشرة من المطور، في حين يتم شراء الشقق المعاد بيعها من المالك السابق.

لم يسكن أحد في المبنى الجديد قبلك، سعر المتر المربع أقل من سعر شقة من نفس الفئة في السوق الثانوية، هناك عروض ترويجية من المطورين، وتخطيطات أكثر حداثة، ومع ذلك، لن تتمكن من ذلك بسرعة قم بالتسجيل في مكان إقامتك، ولن يتم تشغيل المصعد والغاز حتى لا ينتقل معظم السكان للسكن، وعلى الأرجح سيتعين عليهم انتظار تطوير البنية التحتية واستكمال الإصلاحات من الجيران.

كقاعدة عامة، يمكنك الانتقال إلى عقار ثانوي والتسجيل مباشرة بعد الشراء؛ البنية التحتية المحيطة به تم تطويرها بالفعل، ومع ذلك، على الأرجح سيتعين عليك أن تكون راضيًا بالتخطيط القياسي والاتصالات البالية، وستحتاج إلى التحقق من النقاء القانوني للعقار وأطراف الصفقة.

ما هي المدة الزمنية اللازمة لمعالجة طلب القرض؟

لا تتجاوز مراجعة الطلب يومين، لكن معظم العملاء يحصلون على الموافقة في يوم تقديم الطلب.

كيف تتم عملية الحصول على رهن عقاري من سبيربنك من خلال DomClick؟

اعتمادا على نوع العقار والمعلمات الأخرى، قد تختلف عملية الحصول على الرهن العقاري.

ومع ذلك، فإن المرحلة الأولى هي نفسها بالنسبة للجميع - تقديم طلب للحصول على قرض. للتقديم، قم بحساب القرض باستخدام حاسبة DomClick، وقم بالتسجيل في الموقع، واملأ النموذج وأرفق المستندات اللازمة. لا تتجاوز مراجعة الطلب يومين، لكن معظم العملاء يحصلون على الموافقة في يوم تقديم الطلب.

إذا لم تكن قد قمت باختيار عقار بعد، فيمكنك البدء في القيام بذلك فورًا بعد الحصول على موافقة البنك، عندما تعرف الحد الأقصى لمبلغ القرض المناسب لك.

عند اختيار العقار، قم بتحميل المستندات اللازمة في حساب DomClick الخاص بك.

في غضون 3-5 أيام سيتم إبلاغك بالموافقة على العقار الذي اخترته. يمكنك اختيار تاريخ مناسب للمعاملة التي يتم تنفيذها في مركز إقراض الرهن العقاري في سبيربنك.

المرحلة الأخيرة هي تسجيل الصفقة في Rosreestr. تهانينا، لقد انتهيت!

لماذا التسجيل في DomClick؟

بعد التسجيل، سيكون لديك إمكانية الوصول إلى مساعدة المستشار في الدردشة واستبيان المقترض. يتيح لك التسجيل حفظ بياناتك لتتمكن من العودة لملء الطلب في أي وقت. بعد الحصول على الموافقة على القرض في الحساب الشخصي للمقترض، ستتمكن من التواصل مع مديرك وإرسال المستندات إلى البنك عبر الإنترنت والحصول على الخدمات اللازمة للحصول على قرض عقاري.

كيف أعرف قرار البنك؟

مباشرة بعد دراسة طلبك، ستصلك رسالة نصية قصيرة تتضمن قرار البنك. سوف يتصل بك أحد موظفي البنك أيضًا.

عند اختيار مؤسسة ائتمانية ومالية يمكنها إصدار قرض استهلاكي لشراء عدادات سكنية خاصة بك، قد يقع كل شخص في حيرة من أمره بسبب العروض العديدة المقدمة من البنوك المختلفة.

عندما تقوم مؤسسة مصرفية بإصدار قرض لأي عمليات استحواذ مادية محددة، بما في ذلك. لشراء العقارات، يسمى هذا النوع من منتجات القروض بالقرض المستهدف.

يجب أن تشير الاتفاقية المبرمة بين المقترض والدائن المالي بالضرورة إلى أغراض الحصول على أموال القرض.

لا يمكن للمقترض أن ينفق رأس المال هذا لأي أغراض أخرى، حيث أن إصدار الأموال المقترضة لا يتم دائمًا في أيدي العميل.

يتم تحويل الأموال، وفقا للاتفاقية، إلى حساب بائع المنزل، وعادة ما يستخدم المبنى الذي تم شراؤه كضمان للقرض. أحد أنواع الإقراض المستهدف هو الرهن العقاري (قرض لشراء المباني السكنية).

شروط

تصبح العقارات السكنية التي يتم الحصول عليها من خلال برامج الإقراض العقاري ملكًا للشخص الذي يتم إيداعه منذ لحظة إبرام اتفاقية شراء وبيع السكن وتسجيل حقوقه لدى المقترض في Rosreestr للعقارات.

الخيار الأكثر شهرة للحصول على الرهن العقاري في الاتحاد الروسي؟ هذا هو شراء شقة باستخدام أموال مقترضة من مؤسسة ائتمانية.

عادة ما يأخذ البنك الشيء الذي تم شراؤه كضمان، على الرغم من أنه لا توجد مؤسسة مالية وائتمانية لن ترفض ضمانًا آخر أكثر قيمة - شقة أخرى، أو كوخًا، أو قطعة أرض، أو سيارة، أو سفينة بحرية، وما إلى ذلك.

يتم إصدار القروض العقارية من قبل البنوك في ظل ظروف مختلفة. إذا كانت تكلفة السكن منخفضة، فيمكنك شرائه باستخدام قرض استهلاكي غير مستهدف نقدًا، والذي يتم إصداره بالمبلغ ما يصل إلى 1500000 روبل، وإذا كان هناك ضمانات - ما يصل إلى 3000000 روبل.

على مستوى الدولة، يتم دعم هذا النوع من الإقراض في شكل نظام منظم تشريعيًا لإصدار الرهون العقارية من خلال وكالات الرهن العقاري الحكومية الخاصة.

يمكن للمواطن الروسي أن يصبح عميلاً للوكالة. يحدد كل بنك معاييره الخاصة لعمر العميل.

حيث أن تكلفة العقارات في مناطق الدولة تبدأ في المتوسط ​​من 1000000 - 1500000 روبل، ثم تحدد البنوك عادة أحد الشروط لوجود دخل مرتفع ثابت ومقترضين/ضامنين مشاركين وضمانات للقرض.

في حالات استثنائية، يمكن الحصول على قرض دون إثبات الدخل والعمل. على سبيل المثال، في إطار برنامج ترويجي لشراء المساكن الجاهزة للعائلات الشابة من سبيربنك.

كيفية التقديم؟

يسبق تنفيذ اتفاقية القرض دراسة استمارة طلب المقترض والمستندات المرفقة التي يطلبها كل بنك على حدة.

يمكن لعميل مؤسسة ما الدخول في اتفاقية قرض بناءً على عرض تمت الموافقة عليه مسبقًا من قبل مؤسسة مالية لفرد معين، أو يمكنه التقدم بطلب للحصول على مبلغ مختلف، ولكن بشروط مختلفة عن تلك التي يقدمها البنك.

في هذه الحالة، وكذلك عندما يتقدم عميل جديد، تدرس المؤسسات المصرفية عن كثب الجدارة الائتمانية لمقدم الطلب.

يتم الإعلان عن فترة النظر في الطلب من 1 إلى 5 أيام، وفي بعض الحالات يستغرق الأمر ما يصل إلى عشرة أيام لاتخاذ القرار.

يمكنك تقديم الطلب عن طريق الزيارة الشخصية لأحد فروع البنك الذي تفضله، ولكن سيتعين عليك زيارته مرتين على الأقل.

هناك خيار أكثر توفيرًا للوقت وهو ملء النموذج مباشرةً على موقع البنك الإلكتروني. تعرض بعض المؤسسات، بعد الموافقة على الطلب، فتح حساب ائتماني بالتوازي مع إصدار بطاقة مصرفية، والتي يمكن الحصول عليها ليس فقط من فرع البنك، ولكن أيضًا عن طريق البريد أو البريد السريع.

أين يمكن الحصول عليه؟

تقدم العديد من البنوك قروضًا لشراء مساحة للعيش. يتوفر أكبر عدد من المقترحات ودعم الدولة لقروض الرهن العقاري فقط من الهياكل المالية التي يهيمن عليها رأس مال الدولة (50٪ + سهم واحد أو أكثر).

وتشمل هذه: Sberbank، Rosselkhozbank، Gazprombank، VTB 24، Svyaz-Bank وغيرها.

دعونا نفكر في المعالم الرئيسية للعروض المقدمة من هذه المؤسسات المالية في جدول المقارنة:

لشراء شقة

تقدم جميع البنوك تقريبًا قروضًا لشراء الشقق. هناك اختلافات عند شراء منزل في السوق الأولية أو الثانوية.

يمكن للموقف الأول عند إبرام اتفاقية القرض الاعتماد على الإعانات الحكومية لجزء من الفائدة على القرض.

يتم قبول أموال رأس مال الأمومة كدفعة مقدمة. يمكن تقديم القرض في وقت واحد أو على شكل حد ائتماني (Gazprombank - ما يصل إلى 45.000.000 روبلبموجب مقترح "شراء شقة في مبنى قيد الإنشاء").

تحدد جميع المؤسسات التأمين الإلزامي للممتلكات المشتراة والعقارات المرهونة كضمان كأحد شروط إبرام اتفاقية القرض.

يتم تقديم التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض/المقترضين المشاركين كخيار طوعي. يتم تحفيز وجود مثل هذا من خلال انخفاض سعر الفائدة على القرض. على سبيل المثال، روسيلخوزبانك (+3.5%).

قرض استهلاكي لشراء شقة بدون رهن عقاري

من الممكن شراء منزل بدون رهن عقاري، لكن الحد الأقصى للمبلغ محدود 3000000 روبلوفي حالات نادرة - خمسة.

لمثل هذا المنتج، يتم توفير الأموال دون تحديد الغرض من الاستخدام، ولكن وجود الضمانات يصبح إلزاميا. سيكون سعر الفائدة في هذه الحالة أعلى بعدة نقاط.

يعد هذا الخيار أكثر ملاءمة للمناطق، حيث أن سعر المتر المربع من مساحة المعيشة مرتفع جدًا في موسكو وسانت بطرسبرغ والمناطق المحيطة بها.

وهذا لا يسمح لك بالاعتماد على شراء شقق كبيرة بها عدة غرف معيشة، وفي بعض الحالات لا يسمح لك بالتأهل حتى لـ "شقة من غرفة واحدة" مع غرفة معيشة منفصلة.

تحت رأس مال الأمومة

يسمح تشريع الاتحاد الروسي باستخدام رأس المال العائلي المخصص من قبل الدولة لدعم الأسر الكبيرة كدفعة مقدمة أو دفعة على قرض لشراء السكن. في عام 2019، مقدار رأس مال الأمومة هو 453026 روبل.

بعد الحصول على شهادة الأم الصادرة، يقوم الفرد بملء طلب إلى صندوق المعاشات التقاعدية في الاتحاد الروسي مع طلب تحويل مبلغ معين من المال إلى حساب الرهن العقاري في مؤسسة مالية من اختياره.

ولهذا الغرض، يتم تزويد وحدة التمويل العقاري في المنطقة التي يعمل فيها البنك بالوثائق التي تؤكد إبرام اتفاقية الإقراض العقاري.

بعد أن يقوم الموظفون بفحص المستندات المقدمة والحصول على قرار إيجابي، يتم تحويل الأموال إلى حساب مصرفي.

متطلبات المتلقي

تتلخص المتطلبات الرئيسية للبنوك للمقترضين من المواطنين الروس في القيود العمرية ووجود مكان عمل مستقر، وهو ما تؤكده خبرة العمل المستمرة في هذا المكان.

وتفرض بعض المؤسسات شروطاً على وجود خبرة إجمالية لآخر خمس سنوات، بالإضافة إلى وظائف أخرى.

دعونا نلقي نظرة على عروض البنوك قيد الدراسة في جدول مقارن:

يجب أن يقيم الفرد في منطقة تواجد المؤسسة المصرفية التي اختارها لإبرام اتفاقية القرض. الاستثناء من القاعدة هو غازبرومبانك.

حزمة من الوثائق

بالنسبة لعملائها، تضع المؤسسات المصرفية أن القرض يتم إصداره باستخدام وثيقتين.

بالإضافة إلى نموذج الطلب الفعلي في نموذج البنك للحصول على قرض عقاري، يتم توفير جواز سفر ووثيقة من اختيار المقترض:

• شهادة ضريبة الدخل الشخصية -2، تؤكد مدة الخدمة ومبلغ الراتب؛
• تاريخ التوظيف؛
• رخصة السائق؛
• جواز سفر دولي؛
• شهادات توافر سياسات التقاعد والتأمين الصحي؛
• الدبلوم التربوي
• شهادة الزواج (إن وجدت، عقد الزواج)؛
• شهادة الميلاد (إن وجدت)؛
• تذكرة جندي.

ومن الطبيعي أن تختلف هذه القائمة باختلاف البنوك. في بعض المؤسسات، سيكون الحد الأدنى من الوثائق كافيا.

سيتعين على مؤسسة ائتمانية أخرى جمع إضافة إلى "المجموعة" المحددة.

وينطبق هذا على الحالات التي يكون فيها رأس مال الأمومة، بحضور المقترضين/الضامنين المشاركين، وضمان الضمانات مع ممتلكات أخرى غير السكن الذي تم شراؤه بالائتمان.

اهتمام

بالمقارنة مع منتجات الإقراض الاستهلاكي التقليدية، فإن خط الرهن العقاري لديه عبء فائدة أقل على المقترض.

وبما أنه يمكن إبرام اتفاقية القرض لمدة تصل إلى 30 عامًا، فإن البنوك تشجع العملاء على إبرام عقود لفترة أقصر من خلال تقديم أسعار فائدة أقل.

يعتمد المكون المالي لأرباح المؤسسات الفردية على مبلغ الدفعة الأولى كنسبة مئوية من إجمالي مبلغ القرض.

دعونا نلخص عروض البنوك المعنية لشراء الشقق في السوق الأولية في جدول مقارن:

في العامين الأولين من سداد القرض، يمكن لشركة غازبرومبانك أن تعطي معدل فائدة قدره 8.85٪ عند سداد نصف مبلغ القرض المطلوب.

الحد الأقصى والحد الأدنى للمبالغ

كل مؤسسة مصرفية لديها قيمها الحدية الخاصة لمبالغ قروض الرهن العقاري. تتميز منتجات القروض هذه بدفعة مقدمة عالية. وقد يكون نصف القرض أو عشره.

كلما زاد وجود الدولة في رأس مال المؤسسة المالية، كلما زاد المبلغ الصادر كرهن عقاري.

دعونا ندرس عروض البنوك في الجدول المقارن:

وفي ظل البرامج التي تتضمن إعانات حكومية، تكون العروض المصرفية محدودة 8000000 روبل.

المواعيد النهائية

تعتمد فترة النظر في استمارة طلب للحصول على قرض الرهن العقاري الاستهلاكي على فئة الفرد المتقدم.

قرار القرض الإيجابي له أيضًا فترة صلاحية خاصة به. وتختلف مدة السداد حسب المنتج المصرفي ولكنها لا تتجاوز 30 سنة.

دعونا نلقي نظرة على الخيارات المختلفة التي تقدمها البنوك في جدول مقارن:

المدفوعات

ويتم سداد القروض من جميع المؤسسات المصرفية وفق جدول زمني محدد سلفا وعلى أساس شهري، وذلك قبل الموعد المحدد فيه.

عند إجراء الدفعات من خلال البنوك وأنظمة الدفع الأخرى، من الضروري معرفة الموعد النهائي لتحويل الأموال إلى حساب المنظمة الدائنة. المخطط الرئيسي للوفاء بالتزامات القرض؟ دخل سنوي

تقدم بعض المؤسسات إجراءات سداد كلاسيكية ومتباينة. على سبيل المثال، روسيلخوزبانك.

في حالة الدفع من خلال أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية الخاصة بك، عبر الخدمات المصرفية عبر الإنترنت، يكون تحويل الأموال مجانيًا.

تتقاضى بنوك الطرف الثالث عمولة مقابل المعاملة. عادة ما تكون هذه نسبة مئوية من حجم التحويل، ولكن ليس أقل من مبلغ ثابت اعتمادًا على سياسة تعرفة الخدمة من قبل البنك أو نظام الدفع للأفراد.

مزايا وعيوب الرهن العقاري

الميزة الرئيسية لقرض الرهن العقاري هي الفرصة بدلاً من تجميع المبلغ المطلوب لفترة طويلة لشراء العقارات والعيش في شقتك الخاصة أو منزلك الخاص.

في هذه الحالة، سيتم تسجيل المبنى السكني الذي تم شراؤه على الفور كملكية لمقترض الرهن العقاري.

في مثل هذه الشقة/المنزل، يحق للمالك تسجيل جميع أفراد عائلته.

ويتحقق أمن الإقراض فيما يتعلق بالبنك من خلال تأمين المخاطر المختلفة على الشيء المرهون، بما في ذلك في حالة فقدان العميل القدرة على العمل.

وبالإضافة إلى ذلك، هناك قائمة من الصفات الإيجابية للرهن العقاري:

• يتم تزويد المقترض بخصم ضريبي قدره 13٪ من مبلغ التزامات القرض. لا يمكن أن يتجاوز 2,000,000 روبل ويتم دفعه عن طريق عدم دفع ضريبة الدخل على راتبك أو مصادر الربح الأخرى؛

• إن الفترة الطويلة من أقساط الرهن العقاري تجعل مبلغ الدفعة الشهرية ليس كبيرًا جدًا، وبالتالي لا يمثل عبئًا كبيرًا على ميزانية الأسرة.

• بالنسبة لبعض فئات الأفراد، قد يكون وجود برنامج الرهن العقاري الاجتماعي في منطقة إقامتهم بمثابة مكافأة ممتعة. وتستخدم هذه المنتجات للعائلات الكبيرة في المناطق ذات الأوضاع الديموغرافية المحرومة، وكذلك في حالات أخرى.

أخطر عيوب الإقراض العقاري هو "الدفع الزائد" للعقارات المشتراة، حيث تصل إلى 100٪ أو أكثر في بعض الحالات.

تتكون الزيادة في التكلفة النهائية للإسكان عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري من الفائدة على القرض والمدفوعات السنوية لأنواع التأمين الإلزامية والإضافية.

عند إعداد المستندات، يتعين على العميل سداد بعض المدفوعات الإضافية:

• الدفع مقابل خدمات تقييم الإسكان؛
• الدفع مقابل خدمات كاتب العدل لتسجيل المعاملة؛
• الدفع مقابل الخدمات المصرفية لدراسة طلب القرض؛
• رسوم الحفاظ على حساب الائتمان، الخ.

في المجمل، يمكن أن يصل إجمالي التكاليف الإضافية إلى 10% من سعر العقار السكني الذي تم شراؤه.

الجانب السلبي للرهن العقاري هو وجود الكثير من المتطلبات (في بعض الحالات) من المؤسسات إلى المقترضين.

خاصة مع انخفاض الدخل، وجود العديد من المقترضين المشاركين وتوفير ليس فقط السكن الذي تم شراؤه، ولكن أيضًا العقارات القيمة الأخرى كضمان للقرض.

وينبغي أيضا ذكر العيوب:

• الحاجة إلى أدلة مستندية على الدخل؛

• الوجود الإلزامي للتسجيل الدائم والمواطنة في الاتحاد الروسي؛

• وجود قدر معين من الخبرة العملية في مكان واحد؛
• وجود تاريخ ائتماني إيجابي؛
• الحاجة إلى توفير الضامنين أو الأمن الإضافي.

غالبًا ما يصبح قرض شراء منزل هو الخيار الوحيد الممكن للعائلة: فهو يسمح لك بشراء مساحة المعيشة اللازمة والانتقال إليها على الفور، وسداد التكلفة على مدى عدة سنوات.

طورت العديد من البنوك قروضًا ائتمانية خاصة يمكن الحصول عليها لشراء أي عقار تقريبًا.

القرض العقاري

في ظروف المنافسة والصراع من أجل العملاء، تقدم البنوك أنواعًا مختلفة من القروض والائتمانات. وهي مقسمة إلى مستهدفة (على سبيل المثال) وغير مستهدفة (مستهلك)، ونقدية وغير نقدية (بطاقات الائتمان)، وتختلف في المبالغ وشروط الإصدار الأخرى. ومن بينها الرهون العقارية تبرز.

الرهن العقاري هو نوع خاص من القروض يتم إصداره حصريًا لشراء المساكن. وتتمثل ميزته الرئيسية في أنه لن يكون من الممكن الحصول على الملكية الكاملة للعقار إلا بعد دفع المبلغ بالكامل.

عند شراء شقة، يقوم المقترض بتسجيلها كضمان للبنك، الذي يتم إدراجه كمالك لها حتى يتم سداد القرض بالكامل. بعد ذلك فقط يتم نقل جميع المستندات وحقوق الملكية إلى المالك: يحصل على الحق في بيع الشقة والتبرع بها واستبدالها وتريثها بناءً على طلبه.

يتيح ذلك للبنوك أن تكون أكثر استعدادًا للموافقة على إصدار مبالغ كبيرة، حيث يتم تقليل مخاطر خسارة الأموال إلى الحد الأدنى. ومن ناحية أخرى يمكن للدائن أن يسكن في الشقة ويجهزها دون انتظار انتهاء الدفعات.

على عكس القرض العادي بمبلغ كبير، والذي لا يتطلب ضمانات، فإن الرهن العقاري له بعض المزايا:

• عادة ما يكون معدل الفائدة على الرهن العقاري أقل بكثير من سعر القرض: على سبيل المثال، يمكنك الحصول عليه بنسبة 10-11٪؛
• الشروط عدة سنوات، وبعض البنوك تقدم خطط التقسيط لمدة 20-30 سنة؛
• كما أن مبلغ الرهن العقاري أعلى بكثير: عادة لا يقل عن عدة ملايين؛
• عادةً ما يكون الدفع الشهري أصغر وثابتًا أيضًا: نظرًا لأنه تم دفع ثمن الشقة بالفعل، فلن يكون من الممكن زيادة السعر؛
• لسداد الرهن العقاري، يمكنك استخدام رأس مال الأمومة أو برامج المزايا الخاصة للعائلات الشابة.

يحتوي قرض الرهن العقاري أيضًا على بعض العيوب: على سبيل المثال، عند دفع ثمن شقة بأموال الائتمان، يحصل المقترض على الفور على الملكية الكاملة لها، ويتطلب التسجيل أيضًا المزيد من المستندات والوقت.

بالإضافة إلى ذلك، فإن المبلغ الذي يجب الحصول عليه على الرهن العقاري عادة ما يبدأ من 300-500 ألف روبل: إذا كان المقترض يحتاج إلى أقل، فمن المرجح أن يتم رفضه. لا تنس أن قرض الرهن العقاري لا يتم إصداره بدون دفعة أولى يمكن أن تكون 10-20٪ من التكلفة ويجب أن يدفعها المقترض بنفسه.

من المهم ملاحظة: عند اختيار قرض أو رهن عقاري، يجب أن تأخذ في الاعتبار جميع الشروط تمامًا: في بعض الحالات، قد يكون القرض أفضل بكثير من قرض الرهن العقاري.

المتطلبات المصرفية

في الوقت نفسه، طرحت البنوك عددا من الشروط ليس فقط للمقترضين، ولكن أيضا لمساحة المعيشة المشتراة.

يجب أن يستوفي المقترض القيود العمرية وأن يكون لديه وظيفة دائمة بمستوى دخل كافٍ.

غالبًا ما يكون من الضروري الإشارة إلى المقترض المشارك أو أي شخص آخر يتعهد بدفع رصيد الدين للمقترض.

يجب أن تستوفي الشقة المشتراة عددًا من المتطلبات، أهمها ألا تفقد قيمتها في غضون سنوات قليلة:

• ألا يكون العقار موجودًا في مبنى متهدم أو جاهزًا للهدم؛
• ومن الأفضل أن يقع في منطقة متطورة ذات بنية تحتية جيدة؛
• غالبا ما تعطي البنوك الأفضلية للمساكن الثانوية، حيث تم بناؤها بالفعل وتشغيلها.

وفي الوقت نفسه، قد تقوم العديد من البنوك بزيادة سعر الفائدة إذا لم يتم استيفاء الشروط المذكورة أعلاه: على سبيل المثال، تم بناء أساس المبنى فقط، أو أن المقترض لا يندرج ضمن الفئة العمرية أو لا يتمتع بخبرة العمل المطلوبة . في هذه الحالة، تعتبر زيادة السعر فرصة "لاسترداد" جزء من التكاليف في حالة حدوث أي مشكلة.

كيف تحصل على

للحصول على قرض يجب عليك:

1. اختيار عدة منظمات ومراجعة كافة الشروط مع ممثليها والحصول على موافقة مبدئية.
2. ثم عليك جمع كافة المستندات المطلوبة وكتابة نموذج الطلب. (بالمناسبة، يمكن تنزيل نموذج طلب.) بعد الدراسة والموافقة، يمكنك البدء في البحث عن شقة.
3. بعد اختيار الخيار المناسب، تحتاج إلى مناقشة البنك مرة أخرى، ما إذا كان يوافق على قبول هذه العقارات في شكل ضمانات.
4. إذا توصل الطرفان إلى اتفاق، يتم التوقيع على جميع الأوراق اللازمة في اجتماع ثلاثي. يتم تحويل الأموال إلى البائع، والمستندات العقارية إلى البنك، والمفاتيح وحقوق الدخول إلى المقترض.

يرجى ملاحظة: من الأفضل التحدث أولاً مع المُقرض، وليس بائع العقار، من أجل معرفة مقدار القرض الذي يمكنك توقعه بالضبط.

يتمتع القرض البنكي لشراء منزل بعدد من المزايا، أهمها فرصة الانتقال إلى عقار جديد على الفور، دون قضاء عدة سنوات في توفير المال. بفضل التكلفة الثابتة، سيتعين على المقترض أن يسدد بالضبط ما أخذه في البداية، دون مراعاة ارتفاع أسعار العقارات أو أسعار الصرف.

شاهد هذا الفيديو حيث يشارك خبير التمويل الشخصي معرفته حول كيفية الحصول على قرض سكني:

شراء منزل خاص بك هو حلم يراود الكثير من الناس، ولكن للأسف ليس من السهل تحقيقه. تصبح مسألة الرهن العقاري مؤلمة بشكل خاص للعائلات الشابة والعسكريين - فهم يريدون حقًا البدء في العيش معًا في شقتهم أو منزلهم، ولكن كقاعدة عامة، لا تسمح لهم الرواتب في بلدنا بشراء منزل خاص بهم فورا. في مثل هذه الحالات، يستخدم الناس بشكل متزايد الرهن العقاري باعتباره الطريقة الوحيدة لشراء العقارات: الشقق في المباني الجديدة من المطور، أو قطع الأراضي، أو المنازل المستقلة والمنازل الريفية، أو الإسكان في سوق العقارات الثانوية. لكن هناك فرص إضافية متاحة أيضًا؛ يمكن للمقترضين تأمين أنفسهم عند استخدام الرهن العقاري - غالبًا ما يبدأ بيع الشقق من المطور في العديد من المجمعات السكنية في موسكو ومنطقة موسكو وسانت بطرسبرغ بالاعتماد في البنوك الروسية الكبيرة.

ما هو الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل لشراء المساكن المضمونة بالعقارات.من بين جميع أشكال شراء منزل، يعتبر الرهن العقاري هو الأكثر ملاءمة، لأنه يمكن أن يخفف العبء المالي عن المشتري بشكل كبير. مثل أي معاملة مالية أخرى، فإن الإقراض السكني له مميزاته وعيوبه، والتي يجب دراستها قبل توقيع الاتفاقية مع البنك.

يتيح لك الرهن العقاري أن تصبح مالكًا للمنزل في وقت قصير إلى حد ما.بينما يتم إصدار القرض لمدة طويلة مما يسهل سداده. إذا قارنا الرهون العقارية والإسكان المستأجر، حتى مع دفعات شهرية متساوية، فإن الرهن العقاري هو بالتأكيد أكثر ربحية حيث يتعين عليك دفع ثمن السكن الخاص بك، وليس لشخص آخر. بالإضافة إلى ذلك، يتيح الرهن العقاري للمقترض وأفراد أسرته الحصول على التسجيل في السكن الذي تم شراؤه بهذه الطريقة.

على الرغم من المزايا العديدة، فإن الرهن العقاري له أيضًا بعض العيوب.سيكون هذا حادًا بشكل خاص إذا كنت ترغب في شراء شقة برهن عقاري في موسكو أو غرفة في سانت بطرسبرغ. لذلك، على مدى فترة طويلة من الزمن، سيتعين دفع جزء كبير من الدخل لسداد القرض. وإذا ضاعت هذه الفرصة، فسيتعين بيع المنزل لسداد الدين للبنك. ولكن على أية حال، تحاول البنوك دائمًا البحث عن حلول وسط في المواقف الحرجة واختيار طريقة للخروج منها تناسب كل طرف.

أين يمكن الحصول على الرهن العقاري؟ ما هي البنوك التي تصدر قروض الإسكان؟

عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري، يتم أخذ العديد من العوامل والفروق الدقيقة في الاعتبار، مما يسمح لكل مستهلك باختيار خيار الإقراض الأكثر ربحية. بالإضافة إلى ذلك، يقدم كل من البنوك العديدة الموجودة في السوق المالية اليوم العديد من برامج الإقراض العقاري. نتيجة لذلك، لدى المستهلكين مجموعة كبيرة من العروض التي يمكن أن تلبي أي متطلبات وشروط للمقترضين، لذلك لا تنشأ اليوم أسئلة مثل "أين يمكن الحصول على الرهن العقاري" أو "أي البنوك تقدم الرهن العقاري".

من أجل عدم الخلط بين هذه الثروة من العروض المصرفية واختيار الخيار الأكثر ربحية، نقترح استخدام حاسبة الرهن العقاري لدينا وحساب أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري في أكبر البنوك في روسيا. من خلال النقر على بضعة أزرار فقط، سترى العروض بأقل أسعار الفائدة على الرهن العقاري في بضع ثوانٍ فقط. سيساعدك هذا على تجنب زيارة مكاتب البنوك بمفردك، ودراسة الكثير من الوثائق المتعلقة ببرامج الرهن العقاري وإجراء حسابات أولية لكل منها.

أدنى أسعار الفائدة على الرهن العقاري!

باستخدام الآلة الحاسبة لدينا يمكنك بسهولة وبسرعة حساب قرض الرهن العقاري الخاص بك، وذلك ببساطة عن طريق إدخال بياناتك في حقول النموذج المناسبة. لذلك، لحساب الرهن العقاري، ستحتاج إلى تحديد المنطقة، وتحديد نوع السكن (شقة في السوق الثانوية، شقة في مبنى جديد، عقار ريفي)، واختيار العملة (الروبل الروسي أو الدولار الأمريكي أو اليورو )، تكلفة العقار، حدد مبلغ ومدة القرض. للحصول على حسابات أكثر دقة، يمكنك توفير شروط إقراض إضافية - حدد شكل تأكيد الدخل، وضمانات القرض (أي شيء مُقرض، ضمان، عقارات أخرى)، حدد نوع سعر الفائدة (أي، ثابت، متغير)، والمواطنة و تسجيل.

بعد ملء جميع الحقول، تحتاج إلى النقر فوق الزر "احسب" وفي غضون ثوانٍ قليلة، سيزودك النظام بقائمة عروض قروض الرهن العقاري التي تلبي جميع شروطك. من هذه القائمة يمكنك اختيار عدة عروض ومقارنتها باستخدام زر "مقارنة"، وهذا سيساعدك على اختيار البرنامج الأكثر ربحية. بالإضافة إلى ذلك، يمكن دراسة كل خيار من الخيارات المقترحة بالتفصيل باستخدام الرابط "Go". بعد اتخاذ قرارك بشأن برنامج القرض، يمكنك ملء الطلب عبر الإنترنت، وسيتواصل معك ممثلو البنك لتوضيح التفاصيل في الوقت المناسب لك.

وسيط الرهن العقاري الذي لا تحتاج خدماته إلى الدفع

لا يوجد أي رسوم إضافية لخدمتنا،سوف تتعاون مع البنك بموجب برنامج القرض المحدد بنفس الشروط كما لو كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري في مكتب البنك. أما بالنسبة للبنوك التي نعرضها للتعاون، فهذه هي المؤسسات الأكثر موثوقية والتي تقدم فقط خدمات عالية الجودة بشروط شفافة.