كم سيكون دفع القرض الشهري؟ حاسبة القروض مع السداد المبكر عبر الإنترنت. كيفية حساب الفائدة السنوية على الرهن العقاري

أصبح الحصول على قرض من المؤسسات المالية إجراءً شائعًا إلى حد ما بالنسبة لمعظم الروس. ولكن لا يزال لا يستطيع كل مقترض محتمل تقييم العبء المالي بأكمله الذي يتحمله بشكل مناسب. ومن ثم فإن نسبة المتأخرات ضخمة بالمعايير العالمية، حيث أن أكثر من 17% من المدينين لديهم تأخر في السداد لأكثر من شهرين.

ولكن من أجل تحديد الحجم الفعلي للمدفوعات الشهرية، ما عليك سوى أن تأخذ آلة حاسبة وتقضي بعض الوقت في العمليات الحسابية. وهذا سيجعل من الممكن معرفة المدفوعات الزائدة الحقيقية لعرض مصرفي معين. ومع ذلك، لا يعرف الكثير من الروس كيفية حساب الفائدة المصرفية بشكل صحيح على القرض.

من الناحية المالية، ينقسم القرض البنكي إلى ثلاثة أجزاء رئيسية:

• نص مبلغ الائتمان.
• رسوم العمولة.
• سعر الفائدة.

يعلم الجميع أن اقتراض الأموال من البنك لا يشبه على الإطلاق اقتراض مبلغ معين من قريب أو جار "قبل يوم الدفع". تسمى البنوك منظمات تجارية لأنها تطلب "أجرًا" مقابل خدماتها في شكل عمولات وفوائد. وبهذا المعنى، فإن المال يعمل كسلعة تجلب الربح لصاحبه نتيجة دورانه.

يشير مصطلح "جسم مبلغ القرض" إلى حجم القرض نفسه الذي حصل عليه العميل في متناول اليد. يتم احتساب العمولات والفوائد على هذا المبلغ، وفي حالة التأخير - العقوبات.

مثال. حصل المقترض على قرض بقيمة 20 ألفًا في 1 يناير. بعد شهر، وفقا لجدول الدفع، قام بدفع 2 ألف. من هؤلاء، ذهب 1.5 ألف لسداد المبلغ الرئيسي، و 500 روبل - لخدمة الفائدة. وعليه، بحلول الأول من فبراير، كان المبلغ 18.5 ألفًا، وسيتم تراكم الفائدة على هذا المبلغ للشهر التالي. العمولة هي جزء من المدفوعات التي تتم لصالح مؤسسة مصرفية بالإضافة إلى الفوائد المستحقة.

في هذه الحالة، يتم استخدام نوعين من الرسوم:

• لكامل المبلغ الذي اقترضه المقترض في الأصل.
• بالنسبة للرصيد المتبقي من القرض.

وبالأرقام فإن الفارق المالي هو كما يلي. مبلغ العمولة الثابتة الذي يبلغ نصف بالمائة على قرض بقيمة 20 ألفًا سيكون في هذه الحالة 100 روبل: 20000 × 0.5% = 100. إذا تم تحميل رسوم العمولة على رصيد الجهة الائتمانية، فإن حجمها سينخفض ​​كل شهر. وبطبيعة الحال، بشرط أن يسدد المقترض دينه البنكي في الوقت المحدد. يتم احتساب العمولات في يوم العمل الأخير من الشهر الحالي.

في الآونة الأخيرة، قام عدد من البنوك، في نضالها من أجل العملاء، بتخفيض عمولات تحصيل الرسوم، أو حتى إزالتها تمامًا. في هذه الحالة، سيكون الدفع الزائد الوحيد للمقترض المحدد هو سعر الفائدة. على عكس العمولات، يتم احتساب الفائدة دائما على رصيد الدين. وبناءً على ذلك، كلما أسرع المدين في سداد الدين الرئيسي، قل عدد المدفوعات الزائدة التي يتعين عليه سدادها.

تقدم الهياكل التجارية المختلفة معدلات مختلفة - من 12٪ سنويًا للبنوك الفيدرالية الكبيرة (Sberbank، VTB، Rosselkhozbank) إلى 2 وحتى 3٪ يوميًا لمنظمات التمويل الأصغر. يتم الحساب في هذه الحالة على النحو التالي. لنفترض أن العميل حصل على قرض بقيمة 20 ألفًا بفائدة 15٪ سنويًا. وبالتالي، في الشهر الأول، ستكون دفعته الزائدة 246 روبل (20000 روبل × (15٪: 12 شهرًا)).

ومع ذلك، فإن المثال الموضح هو صيغة قياسية أو متوسطة لحساب الفائدة السنوية على القرض. في الواقع، قد يكون هناك العديد من خيارات الدفع.

الطريقة الأكثر شيوعًا لسداد القرض المصرفي التي تستخدمها مؤسسات الائتمان اليوم هي من خلال دفعات الأقساط السنوية. تتضمن هذه الطريقة سداد الدين بحصص متساوية، مقسمة على كامل مدة اتفاقية القرض. علاوة على ذلك، تتكون غالبية هيكل الدفع في البداية من العمولات والفوائد. بحلول منتصف فترة السداد، تتم مقارنتها، وفي المرحلة النهائية يتم سداد هيئة الديون بالفعل.

مع طريقة الدفع السنوية، لا يتناقص حجم الدين الرئيسي عمليا طوال النصف الأول من فترة الإقراض. هذا الوضع مفيد للغاية للبنك: إذا قرر العميل فجأة سداد القرض مبكرا، فحتى في نهاية العقد، سيكون مبلغ الدين الرئيسي كبيرا جدا. والفائدة المدفوعة مقدما، طوال فترة السداد، في هذه الحالة تبقى لدى البنك.

يتم حساب القسط السنوي باستخدام الصيغة التالية المعقدة إلى حد ما:
MP = TK x (P + (P: (1+P) x (D – 1)),
حيث MP هو الدفعة الشهرية؛ TK - هيئة القرض، P - سعر الفائدة على أساس شهر واحد؛ د – مدة القرض .

يمكنك حساب أي جزء من الدفعات يذهب لسداد الدين، وأي جزء يذهب لسداد الفوائد المستحقة، كما يلي:
PM = TK × Pg: 12,
حيث PM هي الفائدة المستحقة لهذا الشهر؛ TK – هيئة القرض المتبقية في وقت معين؛ Pg - سعر الفائدة السنوي. بعد ذلك، لمعرفة أي جزء من الدفعات يذهب لسداد الدين (Pt)، نقوم بإزالة الفائدة الشهرية (Pm) من إجمالي الدفعة الشهرية (MP):
الجمعة = MP – PM.

من أجل الوضوح، دعونا نعطي مثالا. مبلغ القرض 10 آلاف، وسعر الفائدة 15٪ سنويا، ومدة اتفاقية القرض 12 شهرا. أي أن نسبة الفائدة الشهرية ستكون 15%: 12 شهر: 100 = 0.0125. نقوم باستبدال القيم المتاحة في صيغة الدفع السنوي:
10000 (0.0125 + (0.0125: (1 + 0.0125) × (12 - 1) = 1483 روبل. 3 كوبيل دفعة شهرية.

نادرًا ما تستخدم البنوك طريقة الدفع هذه اليوم. العلامة الأولى لهذه الطريقة لحساب المدفوعات هي المبلغ المتناقص الشهري للمدفوعات الشهرية. مع دفعات متفاوتة، يتم تخفيض الدين الرئيسي كل شهر بنفس الحصة، ويتم فرض رسوم الفائدة على المبلغ المتبقي. ونتيجة لذلك، يتم سداد أكبر الدفعات في الأشهر الأولى من جدول الدفع، والأصغر - في نهاية مدة القرض.

يتم استخدام هذا النوع من خيار سداد القرض بشكل أقل فأقل من قبل المنظمات التجارية. السبب واضح تمامًا - مثل هذا المخطط أقل ربحية بالنسبة لمنظمة تجارية من الدفع السنوي. وكلما تم سدادها بشكل أسرع، قلّت الفائدة عليها. كيفية حساب فائدة القرض في هذه الحالة؟

في هذه الحالة، يتم حساب المدفوعات باستخدام صيغة أبسط وأكثر قابلية للفهم، والتي تصب أيضًا في مصلحة عملاء البنك. يتم استحقاق الفائدة شهريًا على هيئة القرض، وفي كل مرة تقل الفائدة بسبب انخفاض مبلغ الدين الرئيسي. تقدم العديد من البنوك آلات حاسبة خاصة عبر الإنترنت على مواقعها الرسمية. وبمساعدتهم، يمكنك حساب حجم المدفوعات الزائدة النهائية، اعتمادًا على مبلغ القرض وسعر الفائدة.

بالإضافة إلى أسعار الفائدة ورسوم العمولة، قد تكون العقوبات أيضًا سببًا للدفع الزائد على القرض. يتم تقدير الغرامات من قبل البنك، حسب الاتفاق، في حالة التأخر في السداد. ويجب أن ينص الاتفاق بوضوح على مقدار العقوبات وشكل احتسابها. ويمكن استحقاقها شهرياً إما على شكل مبلغ ثابت بشكل واضح، أو على شكل سعر فائدة على رصيد الدين، أو على الحجم الأصلي للقرض.

جميع تفاصيل فرض غرامة على انتهاك جدول الدفع محددة في اتفاقية القرض. شيء آخر هو أن هذه التفاصيل المهمة تتم طباعتها بخط صغير أو مخفية في الصفحات الأخيرة من المستند. يتم ذلك حتى لا يخيف العميل مسبقًا. ولكن في حالة التأخير في الدفعات الشهرية، يقوم البنك على الفور بوضع هذا البند من الاتفاقية موضع التنفيذ، مما يضيف غرامات إضافية إلى المبلغ الإجمالي للديون.

إذا تم حساب الغرامة على أنها مبلغ ثابت، فإن حساب المدفوعات الزائدة ليس بالأمر الصعب. ويكفي ضرب عدد أشهر التأخير في مبلغ الغرامة المتفق عليه. يصعب حساب مبلغ دفعات الغرامات إذا تم حسابها كنسبة مئوية من المبلغ المتبقي من القرض. للقيام بذلك، سيتعين عليك حساب رصيد الدين الرئيسي، وعندها فقط ابحث عن الفائدة الجزائية.

في هذه الحالة، يمكنك فقط الحصول على مبلغ تقريبي؛ وقد يتأثر المبلغ النهائي للمدفوعات بعدد من العوامل الإضافية.

كيفية حساب مبلغ القرض والدفعة الشهرية؟

مشاهدات المشاركة: 24

تعد حاسبة القروض إحدى أكثر الطرق ملاءمة وأسرعًا لحساب المؤشرات الرئيسية لقرض المستهلك، مع العلم أنه من السهل تقييم ظروف العديد من البنوك واختيار أكثرها ربحية. باستخدامه، يمكنك الاطلاع على العروض الحالية لعام 2019، وحساب دفع القرض الخاص بك مقدمًا وتقييم قدراتك المالية حتى قبل الاتصال بالبنك.

حساب القرض

• توافر الضامنين والشهادات التي تؤكد الدخل؛
• شكل إصدار الأموال (نقدًا أو بطاقة) ؛
• خبرة؛
• عمر؛
• توافر الضمانات؛
• الموعد النهائي لمراجعة طلب القرض عبر الإنترنت.

بالإضافة إلى ذلك، يمكنك تحديد البنك المحدد الذي ترغب في الحصول على قرض فيه. بالإضافة إلى ذلك، تتيح لك الإعدادات المتقدمة العثور على المؤسسات المالية التي تصدر الأموال للأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني سيئ والمستفيدين والمواطنين ذوي التسجيل المؤقت. يمكن فرز جميع الخيارات المقدمة حسب سعر الفائدة السنوي ومبلغ القرض.

كيفية حساب دفع القرض الشهري

لعرض معلومات مفصلة حول منتج قرض معين، تحتاج إلى النقر فوق اسمه. سيتم فتح صفحة توضح شروط الحصول على القرض وسداده وأهم معالمه مثل:

• مجموع؛
• طريقة الدفع؛
• عملة؛
• مقدار الدفعات الشهرية
• سعر الفائدة؛
• التكلفة الإجمالية
• جدول الدفع؛
• قائمة الوثائق المطلوبة؛
• عمر المقترض.

باستخدام حاسبة سداد القرض، يمكنك رؤية الحساب الأولي حسب الشهر، مع الإشارة إلى تاريخ الدفعات وحجمها ورصيد الدين. هنا يمكنك حساب الدفعة الزائدة على القرض.

تقوم حاسبة القروض الاستهلاكية بإجراء الحسابات باستخدام صيغة الدفع السنوي. تفترض هذه الطريقة أن مبلغ القرض والفائدة عليه يتم سدادهما على دفعات متساوية طوال مدة القرض بأكملها. لن يتغير المبلغ الشهري حتى لو قام العميل بإيداع مبالغ تتجاوز المبلغ المحدد في الاتفاقية. يتم استخدام حساب الفائدة على القرض باستخدام نظام الأقساط في معظم البنوك في روسيا.

يتم إصدار القرض بشروط سداد مزيد من الأموال للبنك. علاوة على ذلك، إلى جانب سداد الدين، يجب على المقترض أن يدفع سعر الفائدة. على الرغم من أهمية المعلمة الأخيرة، فإن طريقة حساب المدفوعات لا تقل أهمية في تحديد مستوى الدفع الزائد. يجب أن تفهم الفرق بين الأشكال المختلفة لسداد القرض وكيفية حساب القسط السنوي على القرض.

سداد ديون القرض

في عام 2016، تجاوز المبلغ الإجمالي لديون القروض المنزلية 10000 مليار روبل.تتفاوض معظم المؤسسات المصرفية على شروط سداد الأموال المقترضة قبل إصدارها. هناك طريقتان رئيسيتان لسداد القرض:

• مدفوعات متباينة؛
• مدفوعات الأقساط.

على الرغم من أن معظم المقترضين، عند اختيار برنامج القرض، يولون اهتمامًا رئيسيًا لسعر الفائدة، وبناءً على هذه المعلمة، يختارون القرض الأمثل، إلا أن طريقة حساب الفائدة وسداد القرض تلعب أيضًا دورًا كبيرًا في تكلفته النهائية.

المدفوعات المتباينة أكثر ربحية للمقترض. في حالة هذه الطريقة لإعادة الأموال، يقوم العميل في نفس الوقت بسداد كل من "جسم" القرض وسعر الفائدة. بفضل هذا، سيتم تخفيض الدفعات الشهرية كل شهر، حيث يتم تراكم الفائدة بمبلغ أصغر كل شهر (تنخفض هيئة القرض مع كل دفعة لاحقة).

لأسباب واضحة، هذا النوع من الحساب لديه عدد من الميزات الإيجابية. أولا، يبدأ العميل على الفور في سداد مبلغ القرض. ثانيا، يتم سداد سعر الفائدة في نفس الوقت. ثالثًا، بفضل التخفيض التدريجي للديون على وجه التحديد من خلال جسم القرض، وليس من خلال الفائدة، فإن التكلفة النهائية لهذا القرض أقل مما كانت عليه في حالة قروض الأقساط. ولكن بما أن المؤسسات المصرفية مهتمة بالحصول على أعلى دخل ممكن، فإنها غالبا ما تستخدم جدول دفع الأقساط السنوية.

مدفوعات المعاش

في حالة الدفعات المختلفة، يبدأ المقترض على الفور في سداد مبلغ القرض. كلما قلت الأموال المستحقة على العميل للبنك، انخفض سعر الفائدة المفروضة. وهذا أمر غير مؤات بالنسبة للمؤسسة المالية، لأن الأموال التي تأتي من دفع الفائدة هي المصدر الرئيسي للدخل لهذه المنظمات. وفي حالة مدفوعات الأقساط، يبدو الوضع مختلفا.

يتضمن القرض السنوي سداد الدين بأجزاء متساوية (وهذا ليس هو الحال مع القرض المتمايز). الميزة الإيجابية لطريقة الدفع هذه هي إمكانية سداد دفعة شهرية صغيرة ثابتة. مع القرض المتمايز، يحتاج العميل إلى إيداع المزيد من الأموال على الفور، ولكن مع مرور الوقت، تنخفض دفعات القرض. نظرًا لأنه لا تتاح لجميع المواطنين الفرصة لتخصيص مبلغ كبير من المال من ميزانيتهم، فإن قروض الأقساط السنوية أكثر شيوعًا بين السكان.

هناك سبب وجيه وراء تفضيل المؤسسات المالية أيضًا للقروض السنوية. مع هذا النوع من الإقراض، يقوم المقترض بسداد الأموال بأجزاء متساوية، ولكن في البداية يذهب جزء كبير من الأموال لسداد الفائدة على القرض، وليس جسم القرض. يتم حساب الأقساط السنوية على القرض بحيث يقوم العميل بإيداع الأموال على الفور لدفع الفائدة، ولا يتم إنفاق سوى جزء معين من الدفعة على سداد القرض نفسه، والذي يزداد بمرور الوقت.

نظرًا لأنه يتم استخدام جزء كبير من الأموال في الفترة الأولى لسداد سعر الفائدة المتراكم على رصيد القرض، فإن التكلفة النهائية للقرض ستكون أعلى من القرض المتمايز. والسبب في ذلك هو تباطؤ سداد هيئة القرض التي يتم فرض الفائدة عليها.

كيفية حساب مبلغ الدفع

كما ذكرنا سابقًا، ينص نموذج الدفع السنوي على التحويل الشهري لمبالغ متساوية إلى البنك. في هذه الحالة، يمكن تقسيم الدفع نفسه إلى قسمين رئيسيين:

1. الجزء الأول يذهب لسداد الفائدة على القرض. يتناقص حجم هذا الجزء تدريجيًا مع اقتراب نهاية فترة السداد.
2. أما الجزء الثاني فيستخدم لإعادة "جسد" القرض. مع شكل الأقساط السنوية للمدفوعات، يزداد هذا الجزء تدريجيًا، ليصل إلى ذروته بالقرب من نهاية سداد القرض.

لمعرفة كيفية حساب مدفوعات الأقساط السنوية على القرض، تحتاج إلى تقديم صيغة. أدناه سننظر في صيغة حساب مبلغ المدفوعات، وكذلك تحديد أي جزء من الأموال يذهب لدفع الفائدة، والذي يذهب مباشرة إلى سداد الديون.

صيغة حسابها معقدة للغاية. وهو يأخذ في الاعتبار العديد من المعايير، وبعضها غير مألوف للعميل العادي العادي للمؤسسات المالية. تبدو هكذا.

المؤشرات الواردة في الصيغة تعني:

1. النائب– دفع القرض الشهري.
2. شمال غرب- المبلغ الإجمالي للأموال المقترضة؛
3. النواب- سعر الفائدة الشهري؛
4. كورونا- مدة القرض (عدد الأشهر) التي سيتم فيها استحقاق الفائدة.

إن صيغة حساب القسط السنوي على القرض، كما ذكرنا سابقًا، معقدة للغاية. من أجل حساب كل شيء، سيكون عليك استخدام الآلة الحاسبة. لفهم كيفية حساب هذه المعلمة بشكل أفضل، ينبغي إعطاء مثال محدد.

مثال لحساب دفعة سنوية

من أجل إجراء الحساب، تحتاج إلى معرفة إجمالي مبلغ القرض، والفائدة عليه، وسعر الفائدة الشهري، وإجمالي الفترة التي تم إصدار القرض لها. في هذه الحالة، سيتم استخدام المعلمات التالية:

1. مبلغ القرض 40 ألف روبل.
2. المعدل 22% سنويا.
3. الفترة التي تم فيها اقتراض الأموال هي سنتان (أي 24 شهرًا).

قبل استخدام الصيغة، تحتاج إلى تعيين قيمة معلمة أخرى - سعر الفائدة الشهري. هذا يفعل كما يلي:

Mpc = معدل الفائدة السنوي / 100 / 12.

وفي هذه الحالة، سيكون سعر الفائدة الشهري كما يلي:

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

حساب القرض مع دفعات الأقساط مع هذه المعلمات هو كما يلي:

40,000 × (0.0183 / (1 – (1 + 0.0183) -24)).

بعد الانتهاء من جميع الحسابات، سيتم استلام المبلغ التالي: 2075 روبل 13 كوبيل. هذا هو المبلغ الذي سيتعين على العميل دفعه شهريًا لإغلاق القرض.

بمعرفة مبلغ الدفعة النهائية، من السهل حساب مقدار الأموال التي سيتم دفعها بشكل زائد بعد الدفعة النهائية. للقيام بذلك، تحتاج إلى مضاعفة المبلغ المستلم مسبقًا خلال مدة القرض:

2075 * 24 = 49803 روبل. ستكون الدفعة الزائدة النهائية: 49803 – 40000 = 9803 روبل.

كيفية جعل الحسابات أسهل

نظرا لأن الحسابات اليدوية صعبة للغاية، فيمكنك استخدام وظيفة Excel، والتي تم تضمينها في حزمة برامج Microsoft Office من شركة Microsoft Corporation. ومن بين الوظائف المنصوص عليها فيه "معاهدة قانون البراءات"، والتي يمكنك من خلالها إجراء الحسابات اللازمة.

الاجراء سهل للغاية. تحتاج إلى إنشاء جدول جديد وإدخال الصيغة التالية في أي خلية فارغة: "=PLT(22%/12; 24; -40,000) » . في هذه الحالة:

1. "=PLT" - وظيفة.
2. 22%/12 – حجم سعر الفائدة السنوي.
3. 24 - فترة قرض.
4. -40 000 - مبلغ القرض.

لافتة «=» قبل البدء في الصيغة له أهمية كبيرة. وبدون ذلك، سوف ينظر البرنامج إلى الإدخال كنص عادي ولن يقوم بإجراء العمليات الحسابية. يجب إدخال جميع المعلمات بالضبط بالترتيب المشار إليه أعلاه. ويجب أن تكون هناك فاصلة منقوطة بينهما. قد يؤدي عدم اتباع هذه القواعد إلى حدوث خطأ أثناء العمليات الحسابية. بعد إدخال البيانات يجب الضغط على مفتاح Enter.

سيقوم البرنامج بإجراء الحساب وينتج نتيجة تتوافق مع المبلغ الذي تم الحصول عليه في المثال السابق. يمكن أن يؤدي استخدام Excel إلى تقليل وقت الحساب بشكل كبير ويجعل عمل المقترض أسهل. ومع ذلك، هناك طريقة أسهل لحساب الدفع الشهري.

يوجد اليوم عدد كبير من الآلات الحاسبة عبر الإنترنت على الإنترنت، والتي يمكنك من خلالها إجراء الحساب المناسب. يكفي إدخال البيانات اللازمة (مبلغ القرض والمدة وسعر الفائدة)، ومن ثم إكمال العملية. سيقوم النظام التلقائي بحساب مبلغ الدفعة الشهرية والمبلغ الإجمالي للمدفوعات بشكل مستقل بالإضافة إلى مستوى الدفع الزائد.

خصم الأموال التي سيتم استخدامها لسداد الفوائد

يمكن للمقترض أيضًا حساب مبلغ الأموال التي يتم تحميلها لحساب مدفوعات الفائدة بشكل مستقل. للقيام بذلك، تحتاج إلى استخدام صيغة خاصة. إنه أبسط بكثير من السابق. كيفية حساب فائدة القرض لدفعات الأقساط؟ من الضروري مضاعفة مبلغ الأموال التي لا تزال بحاجة إلى إيداعها (أي المبلغ الحالي للدين على القرض) بمعدل الفائدة الشهرية.

على سبيل المثال، يجدر حساب أي جزء من 2075 روبل (مبلغ الدفعة الشهرية المستلمة سابقًا) يتم إنفاقه على دفع سعر الفائدة على الدفعة الأولى. في هذه الحالة، تنطبق الصيغة التالية:

• Sz (مبلغ الدين على القرض) × Mps.

نظرًا لأن الدفعة ستكون الأولى، فإن الدين وقت الدفع سيكون 40.000 روبل. وفقا لذلك، من 2075 روبل لدفع الفائدة يذهب: 40.000*0.0183 = 732 روبل. في الدفعة الثانية: 38657 (الدين وقت الدفعة الثانية) * 0.0183 = 707 روبل.

بعد تلقي هذه البيانات، يمكن للمقترض بسهولة حساب مقدار الدين المستحق للبنك الذي تم سداده بالفعل في وقت السداد. للقيام بذلك، يكفي أن تطرح من مبلغ الدفع الجزء الذي يذهب إلى الفائدة. ومن خلال تنفيذ هذا الإجراء، سيحصل المقترض على النتيجة - 1343 روبل (2075 – 732).مع الدفعة الثانية سيتم أخذ سداد الدين بعين الاعتبار 1368 فرك. (2075 – 707).

وبناء على ذلك، خلال التحويل الأول للأموال، على الرغم من إيداع 2075 روبل، فإن صافي الدين (بدون فوائد) سينخفض ​​بمقدار 1343 روبل فقط ويصل إلى 38657 روبل. وفي شهر آخر سينخفض ​​مبلغ الدين إلى 37289 روبل. مع مرور الوقت، سيتم تخصيص المزيد من الأموال لسداد القرض، وسيتم تخصيص أقل لسعر الفائدة.

يسمح هذا النهج في الحسابات للبنك بحساب سعر الفائدة على مبلغ أكبر من المدفوعات المتباينة. وبالتالي، يؤدي هذا إلى زيادة حجم الأموال التي سيتم تحويلها في النهاية إلى فائدة، ويوسع عملية سداد الدين الرئيسي من حيث المدة. وهذا يعني أن المواطن لا يدفع المزيد من المال كفائدة فحسب، بل يفعل ذلك أيضًا على مدى فترة زمنية أطول.

هل يجب أن أوافق على سداد القرض السنوي؟

هذا الشكل من السداد له مزاياه. كما ذكرنا سابقًا، سيتعين على العميل سداد القرض عن طريق تحويل مبالغ صغيرة كل شهر. نظرًا لأنه في معظم الحالات يلجأ الأفراد الذين لا تتاح لهم الفرصة لتخصيص مبلغ كبير من الأموال من ميزانية الأسرة إلى البنك، فإن مدفوعات الأقساط السنوية يمكن أن تقلل العبء المالي على المواطن.

وفي الوقت نفسه، يوضح مثال حساب القسط السنوي على القرض المذكور أعلاه أنه في هذه الحالة يدفع المقترض مبالغ زائدة بشكل كبير. باستخدام المعلمات المستخدمة في المثال، ستتجاوز التكلفة النهائية للقرض تكلفة الأموال المقترضة بحوالي عشرة آلاف روبل، وهو أمر غير مربح للمقترض.

لا يصاحب القرض المتمايز مثل هذه الدفعة الزائدة الكبيرة. لهذا السبب، يبدو أكثر جاذبية. ومع ذلك، يجب أن تكون مستعدًا لدفعات كبيرة من القرض الأول (في بعض الحالات، أكبر بعدة مرات من مبلغ التحويلات لدفعات الأقساط السنوية).

وبالتالي، هناك شكلان رئيسيان لحساب أقساط القروض: متباينة والقسط السنوي. النموذج الثاني يتضمن دفع شهري بمبلغ ثابت. فهو يسمح لك بتقليل العبء المالي على المقترض، ولكنه يكون مصحوبًا بمدفوعات زائدة كبيرة على القرض. ستمنح الصيغ المذكورة أعلاه للمقترض الفرصة لإجراء حساب مسبق لجميع البيانات اللازمة واتخاذ قرار بشأن مدى استصواب الحصول على قرض سنوي.

يناير 2019

ستساعدك معرفة كيفية حساب القرض بشكل صحيح على اختيار مؤسسة الائتمان الأكثر ربحية، وتخطيط نفقاتك وعدم الدخول في موقف صعب عندما لا يأتي راتبك قريبًا، ولكن هناك عدة أيام متبقية قبل سداد القرض التالي. يمكن معرفة مبلغ سداد القرض من أحد المتخصصين في فرع البنك، أو باستخدام صيغ خاصة، أو باستخدام حاسبات القروض، والتي يتم تقديمها كورقة غش من قبل العديد من المؤسسات التي تقرض المال.

كيف تحسب القرض بنفسك؟

يمكن حساب مبلغ الفائدة المطلوب سداده في فترة التقرير التالية باستخدام الصيغة التالية:

المبلغ المطلوب سداده = مبلغ القرض * سعر الفائدة * مدة القرض بالأيام / 365 (عدد الأيام في السنة).

دعونا نلقي نظرة على مثال محدد:

بعد أن اقترضت مبلغ 10000 روبل لمدة عام واحد بمعدل سنوي 20٪، نحصل على 10000 * 0.2 * 365 / 365 = 2000 روبل، وسيتعين دفع العمولة مقابل استخدام القرض.

استبدال واحد بدلا من الصفر في القيمة الثانية، نحصل على 12000 - هذا هو المبلغ بأكمله الذي يجب إعادته إلى مؤسسة الائتمان المشروطة، بما في ذلك الفائدة.

هذه الصيغة تقريبية، لكن بمساعدتها يمكنك تقدير نفقاتك، بما في ذلك النفقات الشهرية، والتركيز على العرض الأفضل لنفسك.

لحساب مبلغ أصل القرض والفائدة المستحقة، ليس من الضروري على الإطلاق تسليح نفسك بالآلة الحاسبة، حتى لو لم يكن لديك برنامج مصرفي خاص في متناول اليد.

ستساعدك المعرفة البسيطة بالكمبيوتر وبرنامج تطبيق Excel على إدخال الصيغة مرة واحدة وحساب القرض وفقًا للتخفيض في أصل المبلغ والفائدة على أساس الاستحقاق.

يمكن إجراء جميع الحسابات باستخدام حاسبة القروض الخاصة، حيث يجب على المستخدم إدخال المعلمات التالية للقرض المستقبلي:

1. مبلغ الائتمان.
2. اسم العملة.
3. سعر الفائدة الذي يحدده البنك.
4. الفترة التي يتم فيها اقتراض الأموال.
5. اسم نوع الدفع.
6. بداية سداد القرض مع الإشارة إلى التاريخ والشهر.

مدفوعات المعاش

تم استعارة هذا النوع من الدفع من تجربة الدول الأوروبية، حيث تم استخدام هذه المدفوعات حتى قبل الوقت الذي تم فيه اختراع بطاقات الدفع بفهمها الحالي. جعلت هذه الدفعة من الممكن شراء العقارات والسيارات بشكل رئيسي عن طريق الائتمان. مع هذا النوع من الدفع، يمكنك الدفع في الوقت المحدد بالضبط في اتفاقية القرض، بالمبالغ التي تمت مناقشتها مسبقًا. من خلال شراء البضائع بالدين، كان المشتري يعرف بالضبط مقدار ومتى سيتعين عليه أن يدفع للبنك، ويمكنه تخطيط نفقاته، وتعديل مدخراته المالية لمثل هذا القرض.

عيب هذا القرض هو أن معظم الدفعة الشهرية تذهب لدفع الفائدة على القرض. وهذا مفيد جدًا للبنوك، لأن أموالهم، أي تلك التي تم إصدارها للمدين، قد تم استلامها بالفعل منذ وقت طويل. وبالنسبة لمعظم رسوم القرض، يحصل المُقرض ببساطة على علاوة مقابل إقراض المال.

تستخدم هذه القروض بشكل رئيسي من أجل:

• الإقراض العقاري؛
• بيع السيارات كضمان؛
• إصدار القروض الاستهلاكية في المتاجر؛
• الإقراض لأصحاب المشاريع الفردية لبدء مشروع جديد.

المثال الأكثر شيوعًا للدفع السنوي هو خطط التقسيط في متاجر الإلكترونيات الاستهلاكية وفقًا للمخطط "0 روبل الآن و 24 شهرًا من دفع مبلغ ثابت".

لذلك، من بين مزايا الدفع السنوي يمكننا تسليط الضوء على:

• شروط الدفع الثابتة؛
• القدرة على تخطيط الميزانية.
• - معرفة التكاليف للفترات المستقبلية.

مدفوعات متباينة

هذه هي المدفوعات التي تتناقص بمرور الوقت طالما أنك تدفع القرض بحسن نية. يحدث هذا بسبب انخفاض مبلغ القرض الرئيسي، ونتيجة لذلك، تنخفض الفائدة التي يدفعها المدين فقط مقابل ذلك الجزء من القرض غير المغلق لدى بنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى.

لا تتغير قيم الدفع للقرض الرئيسي طوال فترة الاستخدام وسداد القرض، ولكن تنخفض الفائدة شهريًا بمقدار جزء القرض الرئيسي الذي يتم سداده كل شهر.

هذا النوع من الدفع للإقراض قصير الأجل يقلل من مبلغ الأموال الممنوحة للبنك مقابل الفائدة المستخدمة للحصول على القرض. أي أن المقترض يدفع من ماله الخاص، وليس من زيادته بمعدل الفائدة على القرض.

ومن بين العيوب أنه ليس من السهل العثور على مؤسسة ائتمانية تقدم هذا النوع من الدفع بالتقسيط. من المربح للبنوك أن "تكسب المال من لا شيء"، في هذه الحالة من الفائدة، بدلاً من السماح للعميل بالدفع لفترة طويلة مقابل الأموال الموجودة تحت تصرفه رسميًا.

تشمل العيوب أيضًا مبلغ الدفعة الأولية الكبير نسبيًا مقارنة بمدفوعات الأقساط السنوية. يمكن للمقترضين الأثرياء تحمل هذا النوع من الإقراض.

كيفية حساب الفائدة السنوية على القرض؟

للحصول على دفعة سنوية، يكفي مضاعفة مبلغ القرض بأكمله الذي تم الحصول عليه بسعر الفائدة. بصريا يبدو مثل هذا:

10000 * 12٪ = 1200 روبل هو المبلغ الذي يجب دفعه للبنك لاستخدام الفائدة.

مع الدفع المتمايز، يكون حساب مبلغ الفائدة السنوية أكثر تعقيدًا بعض الشيء، حيث من الضروري ضرب رصيد القرض بسعر الفائدة وتقسيمه على 12.

أي أنه إذا تم دفع 5000 من أصل 10000 لدينا، إذن: 5000 * 12%/12 = 50 روبل يجب دفعها للبنك شهريًا لاستخدام القرض. في الوقت نفسه، بضرب نفس الرقم في 12، نحصل على متوسط ​​\u200b\u200bمبلغ دفع الفائدة للعام بأكمله.

عند الاتصال بأحد البنوك للحصول على قرض، يجب عليك توضيح نظام الإقراض الذي يعمل في هذه المنظمة. إذا طُلب منك الاختيار بنفسك، فمن المنطقي اختيار دفعة متباينة. مع مثل هذا الدفع، تكون الدفعات الزائدة أقل، وإدراك أنه يتعين عليك الدفع مقابل أموالك الخاصة هو عامل مهم عند اختيار طريقة الإقراض.

من المفيد أيضًا سداد قروض الرهن العقاري بطريقة متباينة، لأنه مع ارتفاع تكلفة العقارات، من غير المربح سداد القرض بدفع مبالغ زائدة لمبلغ كبير من الأموال.

أفضل حل عند اختيار سداد القرض هو أن تطلب من أحد موظفي البنك طباعة جداول تقريبية ومبالغ الدفع لكلا القرضين ومقارنة أيهما هو الأكثر ربحية.

سيكون من المفيد أيضًا معرفة نوع الدفع الذي يتم تقديمه افتراضيًا في أي بنك.

كيفية حساب مبلغ سداد القرض الشهري؟

يتكون مبلغ الدفعة الشهرية من مبلغ القرض الأصلي والفائدة عليه.

مع الاستحقاق المتمايز، نحسب مبلغ القرض الرئيسي لشهر نوفمبر، والذي يتكون من 30 يومًا:

10.000 / 12 = 834 روبل تكلفة القرض الشهري.

سيتم استخدام 834 + 99 = 933 روبل شهريًا لسداد الدفعة باستخدام هذه الطريقة.

صيغة لحساب دفع القرض الشهري

لحساب دفعات القرض الشهرية مع الدفعة السنوية، يمكنك استخدام الصيغة أدناه:

X = D*(Pm+(Pm/(1+Pm)*Sm–1)) حيث:

X هو مبلغ القرض الشهري المطلوب؛

د – المبلغ الإجمالي للأموال المقترضة.

PM - سعر الفائدة على القرض لمدة شهر واحد، أي. نسبة القرض المذكورة في الوثائق الرسمية مقسومة على 12؛

سم - مدة القرض بالأشهر.

صيغة حساب الدفعة المتمايزة هي:

X = دو/أوم، حيث:

حتى - رصيد الدين الرئيسي؛

Om – ميزان فترات الدفع بالأشهر.

صيغة لحساب الائتمان

من الصعب جدًا فهم صيغ حساب الفائدة على القروض، سواء المتباينة أو السنوية، لكن الممارسة تظهر أنه بعد إجراء الحسابات باستخدام هذه الصيغة لأول مرة، فإن استخدامها الإضافي لا يتطلب الحصول على درجة أكاديمية في الرياضيات.

يتم حساب مبلغ القسط السنوي "C" باستخدام الصيغة التالية:

(Сз*П/12)/1–(1/1+П/12) ^ В، حيث:

س – مبلغ القرض;

P - معدل الفائدة السنوي لاستخدام القرض؛

ب – عدد الأشهر التي يلزم فيها سداد الدفعات الإلزامية بموجب برنامج القرض.

عند استخدام نظام الدفع المتمايز، يتم استخدام صيغة مختلفة:

C=Co*P*V/100*D، حيث:

د – عدد أيام السنة أي 365، باستثناء الأيام الكبيسة؛

Co – مبلغ رصيد القرض يساوي تكلفة البضائع المشتراة مطروحًا منه مبلغ الدفعات التي تم سدادها بالفعل.

كيفية حساب الفائدة على القرض بشكل صحيح - مثال

دعونا نلقي نظرة على مثال سيساعدك على حساب القرض بشكل صحيح بنفسك. للتبسيط، دعونا نأخذ الأعداد الصحيحة ونقرب النتيجة إلى قيمة عددية.

تم إصدار القرض بمبلغ 12000 روبل وتم اختيار نظام سداد متمايز.

تم شراء البضائع بشكل مشروط في ديسمبر، مما يعني أن الموعد النهائي للدفع التالي هو تاريخ يناير من العام المقبل.

مدة القرض – سنة واحدة، سعر الفائدة – 10%.

سينخفض ​​مبلغ القرض بمقدار 1000 روبل كل شهر، حيث أن 12000/12 = 1000، وفي يناير سيتعين عليك دفع الفائدة على الجزء بأكمله.

تم حذف الفترة من أبريل إلى نوفمبر عمدًا، لكن ممارسة العد لا تختلف عن الأمثلة المذكورة أعلاه. عند إضافة 12 مؤشرًا من العمود الأيمن، تحصل على مبلغ القرض الذي يجب إعادته إلى البنك خلال عام. سيسمح لك تلخيص العمود الثالث بحساب مبلغ الدفع الزائد، أي الجزء الذي تعمل فيه مؤسسة الائتمان.

للحساب باستخدام صيغة القسط السنوي، يكفي حساب سعر الفائدة على القرض، لأننا نعرف بالفعل مبلغ الدين الرئيسي المطلوب سداده شهريًا. هذا المبلغ يساوي 1000 روبل، لأن طريقة الدفع هذه تتضمن الدفع على أقساط متساوية.

بيانات الإدخال لدينا هي نفسها، لذلك:

(10000*(0,12/12))/(1–(1/(1/(1/+(0,12/12))))) = 833.

وبالتالي، سيتعين عليك دفع 1833 روبل شهريا.

تظهر الممارسة أن القروض المتباينة أكثر ربحية بالنسبة للقروض طويلة الأجل، حيث لم تعد المدفوعات ملحوظة للغاية في الأشهر أو السنوات الأخيرة.

بمعدل فائدة منخفض وفترة قرض قصيرة، يمكن الاختيار لصالح دفعة سنوية، حيث لن تكون السنة الأولى هي الأكثر إشكالية، كما هو الحال مع طريقة القرض المتباينة. وسيتم توزيع عبء الدين بالتساوي بين جميع فترات الإقراض.

فيديو حول الموضوع

من الصعب مفاجأة أي شخص بالقروض الآن. كل روسي عادي حصل أو حصل على قرض أو قرضين على الأقل في حياته أو يخطط للحصول على واحد. هناك الكثير من العروض في السوق، حيث تقدم البنوك المختلفة شروطها الخاصة للإقراض. يمكن إجراء الحساب الأولي بسهولة باستخدام حاسبة القروض. يمكنك أيضًا حساب دفعاتك المستقبلية في جدول بيانات Excel. من خلال معرفة الصيغ العامة لحساب الأسعار، يمكنك بسهولة حساب قرض الرهن العقاري والقرض الاستهلاكي بأي مبلغ والتحقق من دقة حسابات البنك.

ما هي البيانات اللازمة لحساب القرض؟

لحساب الدفعة الشهرية في جداول Excel، عليك تحديد مبلغ القرض ومدته وسعره. ونتيجة لذلك، يمكنك إنشاء جدول السداد الخاص بك، وتقدير الدفع الزائد والمبلغ الإجمالي للمدفوعات. لماذا تحتاج إلى حساب كل هذه البيانات بنفسك عندما تكون هناك أنظمة حسابية تلقائية - حاسبات القروض؟ الجواب بسيط - ما عليك سوى التحقق من صحة الحسابات في مؤسسة ائتمانية، لحساب وجود خدمات إضافية يمكن تضمينها في الدفع دون علم العميل. وهذا، لسوء الحظ، يحدث في كثير من الأحيان. دعونا نشرح المصطلحات الأساسية:

• جدول السداد عبارة عن قائمة بأقساط القرض الشهرية، مما يعكس دفعة القسط السنوي، ومبلغ الفائدة المدفوعة، ومبلغ أصل الدين، ورصيد الدين، وإجمالي الدفعات الزائدة ومبلغ الدفعات. هذه الوثيقة جزء لا يتجزأ من اتفاقية القرض. يعكس الجدول أيضًا الخدمات الإضافية التي قد يتم تضمينها في الدفع. يتم تضمينها كجزء من الدفع أو يتم تمييزها في عمود منفصل.
• الدفعة الشهرية هي الحد الأدنى لمبلغ دفعات القرض، بما في ذلك مبلغ أصل القرض والفائدة والتأمين والخدمات الإضافية. في أغلب الأحيان، يكون الدفع الشهري هو الأقساط السنوية، لكن بعض البنوك تقدم لعملائها أيضًا نظام دفع مختلف.

حساب الدفع الشهري.

يتم حساب أقساط الرهن العقاري والقروض الاستهلاكية باستخدام الصيغة:

• حيث ن - مدة القرض
• ط - سعر القرض.

دعونا نلقي نظرة على الحسابات باستخدام مثال:

• مدة القرض – 6 أشهر.
• المبلغ – 100000 فرك.
• معدل – 18%.

لنحسب الدفعة باستخدام حاسبة القروض:

باستخدام صيغة PMT:

باستخدام الصيغة:

كيفية إنشاء جدول الدفع؟

للقيام بذلك، قم بإنشاء جدول في Excel يحتوي على الأعمدة التالية: التاريخ، الدفع، أصل المبلغ، الفائدة، الرصيد.

من أجل ملء حقول التاريخ، عليك إدخال تواريخ الدفع في الحقلين الأولين بنفسك، ثم قم بتحريك المؤشر فوق الزاوية اليمنى السفلية حتى تظهر أيقونة "التقاطع" واسحبها للخارج للفترة المطلوبة (في حالتنا، 6 أشهر).

نحصل على عمود مليء بالتواريخ.

كيفية حساب مبلغ الفائدة؟

سيعتمد مبلغ الفائدة على عدد الأيام في فترة الفاتورة والرصيد الأساسي المتبقي. وسيتم حسابها وفقا للصيغة:

دعونا نحسب الفائدة على قرضنا للشهر الأول:

سيتم احتساب المبلغ الأصلي على أنه مبلغ القسط السنوي مطروحًا منه الفائدة:

الزراعة العضوية = المعاش - الفائدة

سيتم احتساب مبلغ الرصيد الأساسي على أنه مبلغ القرض مطروحًا منه المبلغ الأصلي المدفوع لمدة شهر واحد.

رصيد OD = مبلغ القرض – OD لمدة شهر واحد.

للشهر الثاني، سيتم حساب المؤشرات بنفس الطريقة، فقط في الصيغة، بدلا من مبلغ القرض، تحتاج إلى استبدال رصيد الدين الرئيسي. يتم أيضًا حساب عدد الأيام في الفترة عن طريق طرح التاريخ الحالي من التاريخ السابق.