إيداع الأموال، أشباه النقود، النقود الإلكترونية. إن أشباه النقود هي نوع خاص من الأصول، أما مكونات "شبه النقود" فهي ليست كذلك

عرض النقود هو مجموعة من وسائل الشراء والدفع النقدية وغير النقدية التي تضمن تداول السلع والخدمات في الاقتصاد الوطني، وهي متاحة للأفراد وأصحاب المؤسسات والدولة. في هيكل عرض النقود، هناك جزء نشط، يتضمن الأموال التي تخدم فعليًا الدوران الاقتصادي، وجزء سلبي، بما في ذلك المدخرات النقدية، وأرصدة الحسابات التي يمكن أن تكون بمثابة أموال تسوية (انظر الشكل).

3.2.1. نقدي

وبالتالي، فإن هيكل المعروض النقدي معقد للغاية ولا يتزامن مع الصورة النمطية التي تطورت في أذهان المستهلك العادي، الذي يعتبر المال في المقام الأول نقدًا - أموال ورقية وعملات معدنية صغيرة. وفي الواقع، فإن حصة النقود الورقية في المعروض النقدي منخفضة للغاية (أقل من 25%)، ويتم تنفيذ الجزء الأكبر من المعاملات بين رواد الأعمال والمنظمات، حتى في تجارة التجزئة، في اقتصاد السوق المتقدم من خلال استخدام البنك. حسابات. ونتيجة لذلك، فقد حان عصر الأموال المصرفية - الشيكات وبطاقات الائتمان والشيكات السياحية وما إلى ذلك. تتيح لك أدوات الدفع هذه إدارة الودائع النقدية، أي الأموال غير النقدية. عند الدفع مقابل السلع والخدمات، يقوم المشتري، باستخدام شيك أو بطاقة ائتمان، بطلب البنك لتحويل مبلغ الشراء من وديعته إلى حساب البائع أو إعطائه نقدا.

3.2.2. "شبه المال"

وفي الوقت نفسه، يتضمن هيكل عرض النقود أيضًا مكونات لا يمكن استخدامها مباشرة كوسيلة للشراء أو الدفع. نحن نتحدث عن الحسابات النقدية الآجلة، والودائع الادخارية في البنوك التجارية، والمؤسسات المالية الأخرى، وشهادات الإيداع، وأسهم صناديق الاستثمار التي تستثمر

الأموال فقط في الالتزامات النقدية قصيرة الأجل، وما إلى ذلك. تلقت المكونات المدرجة في التداول النقدي الاسم العام "شبه المال". تمثل شبه النقود الجزء الأكثر أهمية والأسرع نموًا في هيكل التداول النقدي.

يطلق الاقتصاديون على الأصول السائلة شبه النقدية. تُفهم سيولة أي ممتلكات أو أصول على أنها سهولة بيعها وإمكانية تداولها بشكل نقدي دون فقدان القيمة. ولذلك، فإن النوع الأكثر سيولة من الأصول هو المال. تشمل أنواع الممتلكات شديدة السيولة الذهب والمعادن الثمينة الأخرى والأحجار الكريمة والنفط والأعمال الفنية. المباني والمعدات لديها سيولة أقل.

3.2.3. المجاميع النقدية

في هيكل عرض النقود، هناك مكونات إجمالية، أو، كما يطلق عليها أيضًا، المجاميع النقدية، مثل Ml، M2، MZ، L، والتي تجمع وسائل الدفع والتسوية المختلفة وفقًا لدرجة سيولتها ، وكل مجموع لاحق يشمل المجموع السابق.

مل هو المال بالمعنى الضيق للكلمة، ويسمى أيضًا "أموال المعاملات"، ويشمل النقد (النقود الورقية والعملات المعدنية) المتداولة خارج البنوك، وكذلك الأموال الموجودة في الحسابات الجارية (حسابات الطلب) في البنوك. وتجدر الإشارة إلى أن الودائع في الحسابات الجارية تؤدي جميع وظائف النقود ويمكن تحويلها بسهولة إلى نقد.

M2 هو المال بالمعنى الأوسع، والذي يشمل جميع مكونات Ml + المال في الوقت وحسابات التوفير للبنوك التجارية، والودائع من المؤسسات المالية المتخصصة. يحصل أصحاب الودائع لأجل على نسبة فائدة أعلى مقارنة بأصحاب الودائع الجارية، إلا أنهم لا يستطيعون سحب هذه الودائع قبل الفترة التي تحددها شروط الوديعة. ولذلك، لا يمكن استخدام الأموال في حسابات الوقت والادخار بشكل مباشر كوسيلة للشراء والدفع، على الرغم من إمكانية استخدامها في التسويات. وألاحظ أن الفرق بين Ml وM2 هو أن M2 يتضمن أشباه النقود، والتي، على الأقل، يصعب استخدامها في المعاملات وليس من السهل تحويلها إلى نقد.

تتضمن وحدة MZ التالية M2 + ودائع لأجل كبيرة ومبالغ عقود إعادة بيع الأوراق المالية. يتكون التجميع L من MH والأوراق التجارية مع أنواع معينة من الأوراق المالية قصيرة الأجل.

وتجدر الإشارة إلى أنه حتى وقت قريب، لم يتم حساب واستخدام المجاميع النقدية في بلادنا. من الناحية النظرية، تم تبرير ذلك من خلال افتراضات الاقتصاد الماركسي، والتي بموجبها يعتبر مزيج شبه السلبي والنقد غير مقبول، لأن فئات مختلفة تماما مختلطة - المال والأوراق المالية والائتمان.

لكن من الواضح أن هناك علاقة وثيقة بين سوق النقد (حركة القروض قصيرة الأجل)، وسوق الاستثمار (تداول رؤوس أموال القروض المتوسطة والطويلة الأجل) وسوق الأوراق المالية. من المحتمل أن يتم استخدام أرصدة الحسابات لأجل والأوراق المالية في التسويات. بالإضافة إلى ذلك، يتمتع أصحاب الحسابات محددة المدة بفرصة تحويلها إلى حسابات تحت الطلب. يمكن الاحتفاظ بالدخل من الأوراق المالية في الحسابات الجارية، تماما مثل العائدات النقدية من بيعها.

وبطبيعة الحال، تلعب المجاميع النقدية في الممارسة العملية دورا إيجابيا كمبادئ توجيهية للسياسة النقدية للدولة. مع الأخذ في الاعتبار عدم وضوح الخطوط الفاصلة بين حجم الأعمال النقدية وغير النقدية في بلدنا، يجب أن ننتقل إلى استخدامها النشط.

حاليًا، في روسيا، يتم حساب الإجمالي النقدي M2 كمجموع المؤشرات التالية:

M2 = كتلة النقود المتداولة + حجم الودائع. وفي المقابل، فإن حجم الودائع يساوي الأموال الموجودة في حسابات المؤسسات وودائع الأسر في البنوك التجارية بالإضافة إلى ودائع الأسر في بنوك الادخار (الوقت والطلب).

يوضح الجدول 1 أن المعروض النقدي المتداول (الإجمالي النقدي M2) اعتبارًا من 1 يناير 1995 بلغ 97.8 تريليون روبل. وبالمقارنة مع 1 يناير 1994، زاد حوالي 3 مرات. وبلغ متوسط ​​معدل النمو الشهري 9.5%، مع ارتفاع المعروض النقدي بأقصاه في الربع الثاني (16.1%)، وبأدنى معدل له في الربع الأول (5.4%).

الجدول 1 روسيا. عرض النقود في عام 1994 (تريليون روبل)

* - النقد المتداول خارج الجهاز المصرفي .

أدوات مالية عالية السيولة يتم تداولها في السوق والأموال المحتفظ بها في حسابات بنكية وودائع توفيرية محددة المدة.

وتشمل هذه الأصول المالية السائلة التي ليست وسيلة قانونية (رسمية) للتسويات بين كيانات السوق.

إن شبه النقود أداة ذات تاريخ غني، وهو نتيجة طبيعية لتطور النقود. وبفضلهم ظهرت الأوراق النقدية التي صدرت على أساس الكمبيالات الصادرة عن البنوك.

ميزات شبه المال

وفي الدول المتقدمة، تشكل أشباه النقود أكثر من نصف حجم النقود "العريضة"، مما يجعلها المكون الرئيسي للمعروض النقدي للدولة.

ويحدث إضعاف الجوهر النقدي لشبه النقود في حالتين:

• الشكل القياسي للأموال المودعة على الودائع لأجل يفقد وظائف المال جزئيًا. يحدث هذا بسبب فقدان مؤقت للسيولة.
• تتلقى النماذج غير القياسية وظائف نقدية. على سبيل المثال، يمكن استخدام الكمبيالة كوسيلة للدفع دون أن تكون نقودًا بالمعنى المقبول عمومًا. تعمل الشيكات وبعض الأدوات المالية الأخرى بالمثل.

التأثير على الاقتصاد

• زيادة سيولة السوق من خلال طرح الكمبيالات وغيرها من أدوات الدفع شبه النقدية للتداول.
• تقليل كتلة وسائل الدفع المتداولة. ويتم تجميد الأموال الزائدة على شكل ودائع طويلة الأجل، مما يساعد على تحسين ظروف السوق.
• تبسيط إدارة المعروض النقدي. توفر شبه النقود أداة مرنة وفعالة للتحكم في تداول الأموال وعرضها.

التعبير الرياضي

إن التعريف الأوسع لشبه النقود يمثلها كبديل نقدي - أموال يمكن تحويلها بسرعة إلى نقد وتؤدي الوظائف المتأصلة في النقود العادية. تشمل هذه الفئة الشيكات النقدية والودائع لأجل وسندات الادخار والأوراق المالية الصادرة عن الحكومة. ويتم تعريفها كميًا على أنها الفرق بين إجمالي M3 وM2، الذي تضاف إليه القروض الحكومية والسندات وأذون الخزانة والأوراق المالية الأخرى.

معاني أخرى للمصطلح

والتي يتم تحويلها إلى شكل غير نقدي. توجد هذه الأموال في المدخرات والودائع لأجل في الميزانية العمومية للبنوك التجارية. وهي من بين الأدوات المالية الأكثر سيولة المتداولة في السوق. وهكذا يتم تعريف مفهوم شبه النقود، ويمكن العثور على التفسير المقابل له في قاموس مصطلحات الأعمال.

أصول

دعنا ننتقل إلى مصدر آخر. نحن نتحدث عن القاموس التوضيحي الذي قام بتجميعه س. ويليامز وباري بريندلي وجراهام بيتس. ووفقا لهذا المصدر، فإن شبه النقود هي أصول عالية السيولة وقابلة للتداول بحرية. ويمكن استخدامه لسداد بعض أنواع الديون، وليس كلها. هذا النوع من الأموال سائل، ولكنه أدنى في هذا المؤشر من العملات المعدنية والأوراق النقدية. ومن أمثلة هذه الأصول أشباه النقود التي لا تدخل ضمن ما هو متداول. المرادفات لهذا المصطلح تشمل مفهوم القسيمة.

حالة التجميع

يجب عليك أيضًا البحث في القاموس المالي. وبحسب هذا المصدر، فإن شبه النقود تتسم بدرجة عالية من السيولة. وهي تتوافق مع مستوى التجميع M2 وكذلك M3. ويمكن تحويلها إلى الحسابات الجارية دون خسارة مالية.

مصادر أخرى

لننتقل الآن إلى "القاموس الاقتصادي الحديث"، الذي جمعه ستارودوبتسيفا ولوزوفسكي ورايزبيرج. ووفقاً لهذا المصدر، فإن شبه النقود هي الأموال المحتفظ بها بشكل غير نقدي في البنوك التجارية على الودائع الادخارية. ويرد تعريف مماثل في القاموس الاقتصادي والرياضي. ويشير هذا المصدر إلى منهجية صندوق النقد الدولي ويشير إلى أننا نتحدث عن أموال غير نقدية توضع على المدخرات والودائع لأجل في البنوك التجارية. يمكن أيضًا العثور على هذا المفهوم على صفحات دليل المترجم الفني. ومع ذلك، فإن تعريف هذا المصدر هو نفسه تمامًا كما ورد أعلاه ويشير أيضًا إلى صندوق النقد الدولي. كما يمكنك الرجوع إلى موسوعة القانون للحصول على شرح لهذا المصطلح. وبحسب هذا المصدر، نحن نتحدث عن أموال إقليمية، أموال للاستخدام الداخلي. في بعض الأحيان يتم إصدار هذه الأصول من قبل منظمات أو مناطق أو مناطق فردية. يتم الاحتفاظ بالأموال من هذا النوع في شكل غير نقدي على الودائع لأجل. ويرد تعريف مماثل في القاموس الاقتصادي الكبير. كما يعرّف هذه الظاهرة بأنها أصول عالية السيولة.

أموال الودائع (البنكية) هي أموال العملاء المسجلة في الحسابات الجارية العادية (الجارية) في المؤسسات المصرفية، والخزانة الوطنية.

شبه المال. ويرتبط ظهورها بوظيفة النقود كوسيلة للدفع، حيث تعمل النقود كالتزام يجب سداده بعد فترة محددة بالنقود الحقيقية. تشمل شبه النقود الأموال في حسابات الودائع لأجل وحسابات التوفير، وأدوات الدفع القابلة للتداول (الكمبيالات التجارية والمصرفية، والشيكات والحوالات المالية)، والحوالات البريدية والبرقية، والأوراق المالية للشركات (الأسهم والسندات والسندات الإذنية والأوراق التجارية)، والأوراق المالية الحكومية ( أذونات الخزينة وشهادات الادخار الحكومية) وبوالص التأمين.

ومثل أموال البنوك، فإن شبه النقود ليست عملة قانونية، ولكن يمكن استخدامها لسداد التزامات الديون. بالمقارنة مع أموال البنك، فإن شبه النقود أقل سيولة، على الرغم من أنها، مثل أموال البنك، تؤدي وظائف نقدية منفصلة. لا يمكن استخدام شبه النقود بشكل مباشر وسريع ودون قيود كوسيلة للشراء والدفع في التسويات النقدية مع أطراف ثالثة للسلع والخدمات ولدفع الضرائب والمدفوعات الإلزامية الأخرى. يجب أولاً أن يقوم أصحابها بتحويل شبه النقود إلى نقد أو بيعها مقابل إيداع الأموال. الاستثناء هو أدوات التسوية والدفع القابلة للتداول، والتحويلات المالية البريدية والبرقية، التي تعمل في التداول التجاري والمالي ويتم قبولها مباشرة كوسيلة للدفع مقابل السلع والخدمات مقابل مناقصة قانونية.

لقد مرت شبه النقود بالمسار الرئيسي التالي للتطور: الكمبيالة، الكمبيالة المقبولة، الأوراق النقدية، الشيك.

السند الإذني هو التزام مكتوب غير مشروط للمدين بدفع مبلغ معين في وقت ومكان محددين سلفا. هناك فرق بين السند الإذني والكمبيالة، والفرق بينهما هو أن دافع السند الإذني هو الشخص الذي أصدر الكمبيالة، وبالنسبة للكمبيالة - طرف ثالث. هناك أيضًا فواتير مالية، أي. التزامات الدين الناشئة عن إقراض مبلغ معين من المال. نوعها هو أذون الخزانة. هذا الأخير هو ضمان حكومي قصير الأجل، ولا تتجاوز صلاحيته سنة واحدة (عادة 3-6 أشهر). والمدين هنا هو الدولة. الكمبيالات الودية هي سندات غير نقدية لا تتعلق بمعاملة تجارية حقيقية، يتم إصدارها من قبل الأطراف المقابلة لبعضها البعض من أجل الحصول على الأموال عن طريق خصم هذه الكمبيالات في البنوك.

السمات المميزة لمشروع القانون هي:

1. التجريد (لم يتم الإشارة إلى نوع المعاملة المحدد في الفاتورة)؛

2. عدم القابلية للجدل (الدفع الإلزامي للدين حتى اعتماد تدابير قسرية بعد أن يقوم كاتب العدل بعمل احتجاج)؛

3. قابلية التداول (نقل الكمبيالة كوسيلة للدفع إلى أشخاص آخرين مع تظهير على ظهرها، مما يخلق إمكانية التعويض المتبادل لالتزامات الكمبيالة).

الورقة النقدية هي التزام دين دائم مضمون بضمان من البنك المركزي (المصدر) للبلد. في البداية، كانت الأوراق النقدية مضمونة بالذهب ويمكن استبدالها بالذهب. يتم إصدار الأوراق النقدية بفئات محددة بدقة، وهي في جوهرها أموال وطنية في جميع أنحاء الدولة. في الاتحاد الروسي، مصدر الأوراق النقدية هو البنك المركزي الروسي.

الشيك هو مستند نقدي ذو شكل ثابت يحتوي على أمر غير مشروط من صاحب الحساب في مؤسسة ائتمانية بدفع مبلغ معين لصاحب الشيك.

ظهرت الشيكات لأول مرة في القرنين السادس عشر والسابع عشر في بريطانيا العظمى وهولندا. هناك عدة أنواع من الشيكات: التسوية - أمر مكتوب إلى البنك لإجراء دفعة نقدية من حساب الساحب إلى حساب صاحب الشيك (يستخدم للمدفوعات غير النقدية)؛ نقدًا - شيك مخصص لتلقي الأموال النقدية من مؤسسات الائتمان.

يُنظر إلى الشيكات النقدية على أنها أحد أشكال النقود نظرًا لأنها تدرك تمامًا وظيفة النقد كوسيلة للدفع. أساس تداول الشيكات هو الودائع في البنوك. وبفضل وجود مثل هذا الإيداع والقدرة على سحب وتحويل الأموال منه، تكتسب الشيكات القدرة على العمل كأداة للدفع. تستخدم الشيكات لدفع المعاملات التجارية والمدفوعات المختلفة في مجال السياحة وغيرها من المجالات.

ظهرت النقود الإلكترونية نتيجة لتطور التقدم العلمي والتكنولوجي. منذ منتصف التسعينيات من القرن العشرين، بدأ تداول النقود الإلكترونية بشكل نشط من خلال البنوك الخاصة الافتراضية وأنظمة التسوية والدفع الإلكترونية وغيرها من الهياكل التجارية التي تعمل على الإنترنت العالمي في الوقت الفعلي، وانتشرت على نطاق واسع في العديد من بلدان العالم. العالم، وخاصة في أوروبا الغربية والولايات المتحدة الأمريكية.

النقود الإلكترونية لديها بعض الميزات المحددة. بداية، لا تحتوي النقود الإلكترونية على حاملات مادية طبيعية ذات قيمة وقيمة استعمالية. يمكن أن توجد النقود الإلكترونية حصريًا في شكل نبضات إلكترونية خاصة، رموز ثنائية رقمية (ملفات) تحتوي على معلومات حول خصائص الأوراق النقدية (الرقم التسلسلي، تاريخ الإصدار، اسم المُصدر). يتم تخزين النقود الإلكترونية الصادرة للتداول على الأجهزة التقنية المناسبة (في الذاكرة الموجودة على القرص الصلب لجهاز الكمبيوتر أو بطاقة المعالج الدقيق) ويتم نقلها باستخدام البرامج والرياضيات من خلال قنوات الاتصال الإلكترونية المختلفة (عبر شبكات الكمبيوتر المحلية أو الإنترنت العالمية). والفرق الرئيسي بين أنظمة الدفع الإلكترونية والأنظمة التقليدية هو أن العملية برمتها من البداية إلى النهاية تتم في شكل رقمي، أي عبر الإنترنت. دون نقر الفكة أو التوقيع بالقلم على الشيك. ولهذا السبب، غالبًا ما تسمى النقود الإلكترونية أيضًا بالنقود الافتراضية، أو نقود الكمبيوتر، أو نقود الإنترنت. وتوجد النقود الحقيقية على شكل أوراق نقدية وعملات معدنية، وكذلك على شكل قيود محاسبية لحسابات العملاء المقابلة في حالة أموال البنك.

هناك مجموعتان رئيسيتان من النقود الإلكترونية - القائمة على البطاقة والنقود القائمة على الشبكة.

النقود الإلكترونية على أساس البطاقات. الأكثر استخدامًا هي البطاقات الذكية أو البطاقات الذكية. في الأساس، البطاقات الذكية هي بطاقات مدفوعة مسبقًا أو "محافظ إلكترونية" مزودة بمعالج دقيق مدمج يسجل ما يعادل المبلغ المدفوع مسبقًا لمصدر هذه البطاقات. جميع هذه البطاقات متعددة الأغراض حيث يتم استخدامها للدفع لدى العديد من الشركات. يوفر وضع تشغيل البطاقات الذكية لأصحابها إمكانية الوصول على مدار الساعة إلى الأموال الإلكترونية وفي الوقت نفسه يسمح لحاملي البطاقات الذكية بتجديد أرصدتهم النقدية بشكل دوري من خلال فروع البنوك وأجهزة الصراف الآلي أو عبر الهاتف أو الإنترنت. من السمات المشتركة لجميع المشاريع المتعلقة باستخدام النقود الإلكترونية المعتمدة على البطاقات مشاركة الجمعيات الدولية بين البنوك مثل VISA وMasterCard وغيرها.

النقود الإلكترونية المعتمدة على الشبكة. يتم تخزين أموال الشبكة في ذاكرة الكمبيوتر ويتم نقلها عبر قنوات الاتصال الإلكترونية، بما في ذلك الإنترنت، من خلال البرامج المختلفة. ولا تزال أنظمة الأموال الشبكية الإلكترونية، وكذلك الأنظمة المعتمدة على البطاقات الذكية، تعمل على أساس الدفع المسبق مقابل الخدمات المقدمة. لإجراء عمليات الدفع باستخدام أموال الشبكة، يحتاج المستخدمون إلى تثبيت برامج خاصة على أجهزة الكمبيوتر الخاصة بهم، وعادة ما تكون مجانية. تُستخدم أموال الشبكة الإلكترونية في أغلب الأحيان لإجراء مدفوعات بمبالغ صغيرة في المتاجر عبر الإنترنت والكازينوهات الافتراضية والبورصات، لدفع ثمن تلك السلع والخدمات التي يتم طلبها عبر الإنترنت.

شبه المال، أو بعبارة أخرى، المال تقريبا، هي أشكال نقدية محددة، يتم إضعاف جوهرها النقدي بشكل كبير ورفضها من الأشكال القياسية المقبولة عموما. هذا الانحراف ممكن لعدة أسباب:

• إذا تم إضعاف جوهر المال بشكل كبير في الأشكال القياسية (عندما يتم إيداع الأموال في ودائع طويلة الأجل، فإنها عادة ما تحتفظ بشكل أموال الودائع، ولكن في نفس الوقت سيولتها، أي القدرة على أداء وظيفة الدفع، يتم تقليلها بشكل كبير).
• عندما تؤدي الوظائف النقدية أشكالًا غير قياسية لا يمكن أن تعزى إلى أي مما سبق. على سبيل المثال، يمكننا الاستشهاد بالكمبيالة، والتي، ضمن حدود معينة، يمكن استخدامها بشكل جيد كنقود في وظيفة وسيلة الدفع والشراء، على الرغم من أنها في الواقع ليست أموالًا على الإطلاق بالمعنى العام. ويمكن قول الشيء نفسه عن الشيكات، وكذلك الأدوات النقدية الأخرى.

ما هو شبه المال؟

شبه المال هو:

• شهادات الإيداع وأسهم صناديق الاستثمار التي تستثمر حصريًا في التزامات نقدية قصيرة الأجل؛
• الأموال المودعة في حسابات التوفير في المؤسسات المصرفية التجارية والمؤسسات المالية الأخرى، في حسابات زمنية

أي أن شبه المال يشمل:

• الودائع المصرفية لأجل؛
• ضمانات؛
• سياسات التأمين.

يصف الخبراء أشباه النقود بأنها أدوات نقدية غير حكومية تشكل جزءًا من النظام النقدي الخاص. والأخيرة عبارة عن مجموعة من الأدوات النقدية التي تصدرها المنظمات غير الحكومية ولها وظائف وسيلة لحساب القيمة وتخزينها. يتم قبولها كدفعة مقابل منتج أو خدمة معينة من قبل مجموعة معينة من الأشخاص (المنظمات). ولذلك يصنف بعض الاقتصاديين أشباه النقود على أنها سلعة شبكية.

تاريخ موجز لأشباه النقود

تجدر الإشارة إلى أن الأشكال النقدية المحددة أعلاه لها تاريخ طويل إلى حد ما. على سبيل المثال، ظهرت الكمبيالة وبدأ استخدامها بنشاط كوثيقة دفع في وقت أبكر بكثير من الورقة النقدية. حدث ظهور الشيك بعد أن بدأت المؤسسات المصرفية في قبول الأموال على الودائع (أي أنها ظهرت تقريبًا مع الورقة النقدية). يمكن لصاحب وديعة الذهب أو الفضة، حسب تقديره، ممارسة حقه في الأموال بطريقتين:

• احصل على إيصال من مؤسسة مصرفية واستخدمه لدفع التزاماتك (كان هذا الإيصال هو الذي مهد الطريق لظهور الورقة النقدية) ؛
• إبرام اتفاقية خاصة مع البنك يعطيه الأخير، أي المالك، أوامر كتابية بإصدار جزء أو كامل مبلغ الوديعة لشخص معين، وتقوم المؤسسة المصرفية بتنفيذها (كان من هذا القبيل أوامر بنشوء الشيك).

لذلك، يقول الخبراء، إن شبه المال ليس شكلاً عشوائيًا أو مفروضًا من المال. إن ظهورها واستمرار استخدامها هو نتيجة طبيعية لتطور أشكال النقود. ووفقا للخبراء الاقتصاديين، فإنها سوف تتغير أيضا مع مرور الوقت في المستقبل. إن التطور الواسع النطاق لـ "النقود الإلكترونية" قد يساهم في حقيقة أن الشيك سيفقد ببساطة أهميته في تداول أموال الودائع ودوره كنوع من شبه النقود.

تصنيف النظم النقدية شبه النقدية

هناك ثلاثة أنواع رئيسية من الأدوات النقدية غير الحكومية:

• النقد الذي يتم استبداله بالعملة الوطنية. ويمكن للوكيل الذي يمتلك مثل هذه الأموال أن يتواصل بسهولة مع المؤسسة التي أصدرتها لطلب استبدالها بنقود حكومية. يتم تعويض سهولة استخدام هذه الأموال من خلال الربحية المنخفضة للأخيرة. بالإضافة إلى ذلك، فإن الأدوات النقدية غير الحكومية التي يتم تبادلها بالعملة الوطنية لا تخلو من بعض عيوب الأخيرة (من المحتمل أيضًا أن تكون عرضة لانخفاض قيمة العملة بسبب التضخم). ومن ناحية أخرى، يمكن للصناديق غير الحكومية من الناحية النظرية أن تولد إيرادات الفوائد. بالإضافة إلى ذلك، فهي مريحة للغاية لإجراء العمليات الحسابية.
• الأموال غير الحكومية المقومة بالعملة الحكومية، ولكن لا يمكن استبدالها بها. يتم تداولها ضمن مجموعة محددة من المشاركين وتستخدم فقط للمعاملات المعروفة مسبقًا. في الواقع، يشير الخبراء إلى أن الحصول على هذه الأموال يمثل عملية شراء مؤجلة لخدمة أو منتج.
• الأموال غير الحكومية التي لها دعم يختلف عن العملة الوطنية. ضمان استقرارها هو السمعة التجارية للمصدر، وأصوله المالية (على سبيل المثال، الحسابات والمستحقات والأوراق المالية) وأصوله السلعية (على سبيل المثال، الموارد والمنتجات الاستهلاكية والمعادن الثمينة).

وتنقسم شبه النقود إلى نوعين:

• خارجية (يتم توفيرها من خلال السمعة التجارية للمصدر)؛
• المحلية (الأصول المالية والسلعية، وكذلك الأموال التي يمكن استبدالها بحرية بالعملة الوطنية).

تأثير شبه النقود على الاقتصاد

يلاحظ الخبراء أن الأشكال النقدية المحددة أعلاه لها تأثير إيجابي على الاقتصاد:

• توفير فرصة جيدة لزيادة سيولة السوق من خلال إدخال أدوات دفع إضافية ذات أشكال شبه نقدية (على سبيل المثال، الفواتير) في التداول؛
• يجعل إدارة الأموال أكثر كفاءة ومرونة؛
• يساعد على تقليل كتلة وسائل الدفع المتداولة بسبب سحب الأخيرة إلى ودائع طويلة الأجل (وهذا يساهم بشكل كبير في تحسين ظروف السوق).