Kredit olishning eng yaxshi usuli qanday? Kredit tarixini tekshirmaydigan banklar. Qaysi banklar qarz oluvchining kredit tarixini tekshirmaydi Kredit tarixini tekshirish

Qonunga ko‘ra, bank o‘z mijozlariga bank hisobvaraqlari, omonatlari, kreditlari va ular bo‘yicha har qanday operatsiyalar sir saqlanishini kafolatlashi shart.

Materialda muhokama qilinadigan masalalar:

• Kollektorlarga ma'lumot uzatishda bank siri buzilganmi?
• Bank sirini buzganlik uchun javobgarlik qanday?

Bank siri nima? № 395-I "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni

Bank siri - mijoz to'g'risidagi bank uchinchi shaxslarga o'tkazish huquqiga ega bo'lmagan ma'lumotlar. Ushbu maqolada bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlar va ular qanday holatlarda vakolatli organlarga oshkor qilinishi mumkinligi haqida batafsil gaplashamiz. "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 1990 yil 2 dekabrdagi 395-I-sonli Federal qonunining 26-moddasiga muvofiq bank siri banklar va boshqa kredit tashkilotlarining mijozlari va muxbirlarining hisobvaraqlari, depozitlari va operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotlarni o'z ichiga oladi.

Bank siri tushunchasi kredit tashkiloti ixtiyorida bo'lgan va uchinchi shaxslarga faqat "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" gi 395-I-sonli Federal qonunida belgilangan istisno hollarda oshkor etilishi mumkin bo'lgan ma'lumotlarni nazarda tutadi. Har qanday bankning vazifasi mijoz ma'lumotlarining maxfiyligini saqlashdir. Shuni tushunish kerakki, masalan, omonatlar bo'yicha jamg'armalar miqdori to'g'risidagi ma'lumotlarning sizib chiqishi muhim oqibatlarga olib kelishi mumkin, xususan, omonat egasining foyda olish yoki shantaj maqsadida jinoiy javobgarlikka tortilishi. Rossiya qonunchiligida bank siri tushunchasini va uni tashkil etuvchi ma'lumotlarni o'z ichiga olgan ikkita asosiy hujjat mavjud:

• № 395-I "Banklar va bank faoliyati to'g'risida" Federal qonuni
• Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksi

Agar ushbu me'yoriy hujjatlarni tahlil qilsak, bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlar quyidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olganligini aniqlashimiz mumkin:

• bank mijozlarining pasport ma'lumotlari (jismoniy shaxslar uchun);
• Tashkilotning bank rekvizitlari (yuridik shaxslar uchun);
• Mulkning mavjudligi va daromad darajasi haqida mijoz ma'lumotlari;
• Hisobvaraq (hisobvaraqlar) ochish fakti, uning raqami va ochilgan sanasi, hisob turi, hisob valyutasi;
• Hisobdagi mablag'lar mavjudligi fakti (pul, ajratilmagan metall hisobvaraqlar), miqdori, depozit bo'yicha foizlar, shartnoma muddati;
• Kreditning mavjudligi, to'lash va olish shartlari, kredit bo'yicha foiz stavkasi;
• Hisob va depozitlardagi pul mablag'larining harakati. Bunday ma'lumotlarga omonatni to'ldirish, pulni yechib olish, o'z hisob raqamlariga yoki boshqa shaxslarning hisoblariga o'tkazish kiradi.

Qisqacha aytganda, bank siri - bu bank mijozlari va ularning hisobvaraqlari bilan amalga oshiradigan operatsiyalari haqidagi har qanday ma'lumot.

Yuridik shaxslar to'g'risidagi bank sirini oshkor qilish

Yuridik shaxslarga nisbatan bank sirini va uni tashkil etuvchi ma'lumotlarni himoya qilish masalasini alohida ko'rib chiqishga arziydi. Bank siri to‘g‘risidagi qonun hujjatlarida bir qator istisnolar mavjud bo‘lib, birinchi navbatda, bu davlat organlarining nazorat va moliyaviy monitoring ishlarini zarur darajada amalga oshira olmasligi bilan bog‘liq. tashkilot va korxonalarning hisobvaraqlarida pul mablag'larining mavjudligi va harakatlanishi, shuningdek, summalar Ma'lumki, u erda jismoniy shaxslarning hisob raqamlariga qaraganda ko'proq pul mablag'lari mavjud. Shu sababli, ayrim hollarda (395-I-sonli Federal qonunida va Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksida qat'iy belgilangan) bank tashkiloti vakolatli organning talabiga binoan bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlarni, ba'zan esa hech qanday ma'lumot bermasdan xabar berishga majburdir. Avtomatik ravishda, ayniqsa, yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridagi shubhali operatsiyalar va pul mablag'lari harakati bo'yicha.

Xususan, yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslarning hisobvaraqlaridan ko‘chirmalar quyidagi davlat xizmatlari va tuzilmalarining so‘rovlari asosida bank tomonidan taqdim etiladi:

• Sudlar;
• Soliq inspektsiyasi;
• Rosfinmonitoring;
• rossiya Federatsiyasi Hisob palatasi;
• Federal sud ijrochilari xizmati (FSSP);
• bojxona xizmati;
• Rossiya Pensiya jamg'armasi (PFR);
• Rossiya Federatsiyasi Ijtimoiy sug'urta jamg'armasi (FSS);
• Ichki ishlar vazirligi (soliq jinoyatlarini tergov qilishda).
• Tergov organlari (Ichki ishlar vazirligining to'rtta bo'limi, SKP, FSB, FSKN).

Hisobvaraqdan ko'chirmalardan tashqari, banklar yakka tartibdagi tadbirkorlar va yuridik shaxslarning omonatlarini ochish yoki yopish to'g'risidagi ma'lumotlarni soliq xizmatiga taqdim etishlari shart; tadbirkorlar.

Qonunga ko'ra, Rossiya Markaziy banki kredit tashkilotlaridan yuridik shaxslar to'g'risidagi bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlarni olish huquqiga ega.

Bank sirini bekor qilish, iqtisodiy yangiliklar:

Bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlarni olish huquqiga ega bo'lgan nodavlat tashkilotlar ham mavjud, masalan, kredit tarixi byurosi (BKI). Ammo bu erda bitta "lekin" bor - bank operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotlar ushbu tashkilotga faqat mijozning roziligi bilan berilishi mumkin (qoida tariqasida, bu shart bank bilan tuzilgan shartnomada ko'rsatilgan).

Jismoniy shaxslar to'g'risidagi bank sirini oshkor qilish

Bank fuqarolarning hisobvaraqlari haqidagi bank sirini tashkil etuvchi ma’lumotlarni kimga oshkor qilishi mumkin? Quyidagi xizmatlar va davlat organlari jismoniy shaxslar to‘g‘risidagi bank sirini tashkil etuvchi ma’lumotlarni kredit tashkilotidan so‘rashga haqli:

• Sud ijrochisi xizmati;
• rossiya Federatsiyasi Markaziy banki;
• Omonatlarni sug'urtalash agentligi;
• Tergov organlari.

Hech bir kredit tashkiloti yuqorida ko‘rsatilgan davlat xizmatlari va tuzilmalariga jismoniy shaxslar to‘g‘risidagi bank sirlarini oshkor etishni rad etishga haqli emas.

Alohida ta'kidlash joizki, bunday vaziyatda bank mijozi vafot etgan taqdirda, kredit tashkiloti sobiq mijoz bilan bog'liq shaxslarni (masalan, merosxo'rlar) xabardor qilishi va ularga fuqaroning bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlarni taqdim etishi kerak; . Bunday ma'lumotlar marhumning omonatlari va joriy bank hisobvaraqlari haqidagi ma'lumotlarni o'z ichiga olishi mumkin. Bunday hollarda banklar quyidagi qoidalarga amal qiladilar:

• Agar mijoz hayoti davomida vasiyatnoma tuzmagan bo'lsa, uning bank hisobvaraqlari to'g'risidagi ma'lumotlar ushbu shaxsning vafoti munosabati bilan meros bo'yicha ish ochgan notariusga o'tkaziladi.
• Agar mijoz o'z hayoti davomida bankdagi jamg'armalariga nisbatan vasiyatnoma tuzgan bo'lsa (notarial tasdiqlamasdan to'g'ridan-to'g'ri bank filialida tuzilgan va rasmiylashtirilgan), u holda bank siri fuqaro qarorda ko'rsatgan merosxo'rlarga oshkor qilinadi. hujjat.

Hozirgi vaqtda Federal Soliq xizmati banklardan fuqarolarning omonatlari va hisobvaraqlarini yopish yoki ochish to'g'risida ma'lumot so'rash huquqiga ega. Muhim nuqta: u yoki bu soliq inspektsiyasi (IFTS) jismoniy shaxs to'g'risidagi bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotni faqat yuqori soliq organi bilan kelishilgan taqdirdagina so'rash huquqiga ega.

Kredit tarixi byurosiga kelsak, jismoniy shaxsning bank sirini tashkil etuvchi bank operatsiyalari to'g'risidagi ma'lumotlar BKIga faqat fuqaroning roziligi bilan o'tkazilishi mumkin. Aksariyat hollarda mijoz bilan bank xizmati ko‘rsatish shartnomasini imzolashda fuqaroning kredit tarixi byurosiga bank siri bo‘lgan ayrim ma’lumotlarni taqdim etishga qarshi emasligi haqidagi band mavjud.

Ma'lumotlar kollektor agentligiga o'tkazilsa, bank siri buziladimi?

Amaldagi sud amaliyotidan ko'rinib turibdiki, bank tuzilmalari o'z mijozlarining kreditlari bo'yicha qarzlarni inkassatsiya firmalariga o'tkazish huquqiga ega. Ammo bunday harakatlar faqat bir qator shartlar bajarilgan taqdirda amalga oshirilishi mumkin:

• Qarz talab qilish huquqini boshqa shaxsga o'tkazish to'g'risida shartnoma tuzish yo'li bilan o'tkaziladi. Bunday holda, Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik Kodeksining topshiriq shartnomasi bo'yicha barcha qoidalariga rioya qilish kerak.
• Agar kreditning qarz oluvchisi jismoniy shaxs bo'lsa, qarzni kollektor kompaniyalarga sotish (bu mavjud bo'lmagan) faqat qarz oluvchi mijoz tomonidan imzolangan kredit shartnomasida nazarda tutilgan taqdirdagina mumkin.
• Agar fuqaroning qarzi sud tomonidan tan olinsa va kreditorga ijro varaqasi berilsa, u har qanday uchinchi shaxsga o'tkazilishi mumkin, hatto qarzdor bunday o'tkazishga rozilik bermagan bo'lsa ham. (Oliy sudning 07.07.2015 yildagi 89-KG15-5-sonli ta'rifi).

Shuning uchun, agar yuqorida ko'rsatilgan shartlar bajarilgan bo'lsa, unga qarzdor to'g'risidagi ma'lumotlarni topshirish va taqdim etishda bunday harakatlar fuqaroning bank sirini buzish hisoblanmaydi.

Shu bilan birga, inkassatsiya agentligi xodimlari, bank xodimlari kabi, bank siri bo'lgan ma'lumotlarni ruxsatsiz shaxslardan himoya qilish choralariga rioya qilishlari shart.

Bank sirini buzganlik uchun javobgarlik qanday? Art. Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 183-moddasi

Bank sirini tashkil etuvchi ma'lumotlar qonun bilan himoyalangan, shuning uchun vakolatli shaxslar mijozlarning bank sirlarini saqlashlari shart. Bunday ma'lumotlarni oshkor qilish uchun Rossiya Federatsiyasi qonunchiligi javobgarlikni, hatto jinoiy javobgarlikni ham nazarda tutadi!

Agar kredit tashkilotining xodimi bank sirini buzsa, mijoz unga etkazilgan zararni qoplashni talab qilishga haqlidir. Biroq, kredit tashkilotining ehtiyotsiz xodimlari tomonidan o'z bank sirlarini oshkor qilgan jabrlanuvchi zarar etkazganlik faktini va ularning miqdorini isbotlashi shart. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, bu ma'lum qiyinchiliklar bilan bog'liq.

Rossiya Federatsiyasining Jinoyat kodeksi San'atda. 183. “Tijorat, soliq yoki bank sirlarini tashkil etuvchi ma’lumotlarni qonunga xilof ravishda olish va oshkor qilish” bandida bank sirlarini o‘z ichiga olgan ma’lumotlarni oshkor qilish oqibatlarining og‘irligiga qarab aybdorga quyidagi jazo turlari qo‘llanilishi belgilab qo‘yilgan:

• 1500 000 rublgacha jarima yoki mahkumning ish haqi yoki boshqa daromadlari miqdorida uch yilgacha bo'lgan muddatga;
• uch yilgacha muayyan lavozimlarni egallash yoki muayyan faoliyat bilan shug'ullanish huquqidan mahrum qilish;
• besh yilgacha majburiy mehnat;
• 7 yilgacha ozodlikdan mahrum qilish.

Rossiya Federatsiyasi Jinoyat kodeksining 183-moddasi nafaqat bank sirlarini tashkil etuvchi ma'lumotlarga kirish huquqiga ega bo'lgan va uni buzgan boshqa shaxslarga nisbatan ham qo'llanilishi mumkin.

Hujjatlarni oʻgʻirlash, pora berish yoki tahdid qilish yoʻli bilan, shuningdek, boshqa noqonuniy yoʻllar bilan tijorat, soliq yoki bank sirlarini tashkil etuvchi maʼlumotlarni noqonuniy yigʻgan shaxslarga ham javobgarlik nazarda tutilgan.

Markaziy bank to'lov agentlari va "Rossiya pochtasi" orqali noqonuniy naqd pul olish sxemalarini yopishga harakat qilmoqda. Banklarga bunday operatsiyalarni aniqlash va ularga qarshi kurashish bo‘yicha yangi batafsil ko‘rsatmalar berildi. Bu barcha sxemalarni to'sib qo'ymaydi, lekin banklarga yukni sezilarli darajada oshiradi. Bundan tashqari, banklar zimmasiga yuklangan vazifalarning bir qismi davlat organlari tomonidan amalga oshirilishi kerak.

Kuni kecha Rossiya bankining byulletenida banklarning individual mijozlar operatsiyalariga e'tiborini oshirish bo'yicha yangi tavsiyalar e'lon qilindi. Ular banklar tomonidan to‘lov agentlari (aholidan chakana to‘lovlarni, shu jumladan terminallar orqali qabul qiluvchi), shuningdek, o‘z bank hisobvaraqlaridan jismoniy shaxslarga pochta jo‘natmalarini jo‘natuvchi kompaniyalar faoliyatini nazorat qilish bilan bog‘liq. Rosfinmonitoring vakillari ilgari xabar berganidek (23-mart, “Kommersant”ga qarang) aynan shu hududlarda naqd pulni noqonuniy yechib olishning asosiy xatarlari jamlangan. Endi bu sxemalarga qarshi turish bo'yicha ko'rsatmalar mavjud.

To'lov agentlari orqali naqd pul olishning mohiyati quyidagicha. Agentlar fuqarolardan naqd pul olayotganda, qonun hujjatlarida nazarda tutilganidek, maxsus bank hisobvaraqlariga emas, balki to‘liq hisob-kitob qiladilar. Hisobga olinmagan naqd pullarni muhtojlarga sotadilar, evaziga ularning hisob raqamlariga pul o'tkazmalari kompaniyalari orqali naqd bo'lmagan mablag'larni oladilar. Ular, shuningdek, qonunni buzgan holda, bunday to'lovlar uchun maxsus hisob ochmaydigan xizmat ko'rsatuvchi provayderlarga to'lovlarni amalga oshirish uchun ulardan foydalanadilar. Markaziy bank o‘z tavsiyalarida banklarga to‘lov agentlari va xizmat ko‘rsatuvchi provayderlar orasidan o‘z mijozlarining ham maxsus, ham joriy hisobvaraqlaridan foydalanishni diqqat bilan kuzatib borish, zarur rejimlar buzilgan taqdirda ularga to‘lovlarni amalga oshirishni rad etish maqsadga muvofiqligini ta’kidlaydi. Agar buzilish yiliga ikki marta sodir bo'lsa, hisoblarni yoping.

Markaziy bank ayni “Vestnik”da bank mijozlarining pochta operatsiyalariga alohida tavsiyalar berdi. Sxemaning mohiyati - yuridik shaxslarning ko'p sonli yuridik shaxslardan olingan mablag'larni to'plash uchun bank hisobvaraqlaridan foydalanish, keyinchalik ular pochta bo'limlarida jismoniy shaxslarga naqd pulda tarqatish uchun Rossiya pochtasi filiallarining hisob raqamlariga o'tkaziladi. Markaziy bankning tavsiyalarida aytilganidek, bunday operatsiyalarni amalga oshiruvchi mijozlar, qoida tariqasida, qobiq kompaniyalari belgilariga ega. Ushbu sxemaga qarshi turish uchun Markaziy bank banklarga jismoniy shaxslarga katta miqdordagi pochta jo'natmalarini yuboruvchi yuridik shaxslardan Rossiya pochtasi bilan bunday kompaniya tomonidan tuzilgan shartnomani va ushbu shartnoma bo'yicha jismoniy shaxslarga to'lovlar uchun asoslarni so'rashni tavsiya qiladi.

“Bu bizga hech bo‘lmaganda “Pochta” bilan shartnoma tuzishdan qochadigan, uning xizmatlariga pul sarflamaslik uchun banklardan olib tashlash imkonini beradi, bu esa mijozning g‘arazli niyatini bilvosita tasdiqlaydi”, — deya ta’kidlaydi moliyaviy monitoring bo‘limi boshlig‘i. eng yaxshi 50 ta bank. Shuningdek, banklarga korporativ mijozlarning bunday operatsiyalarini diqqat bilan kuzatib borish va ular haqida ma'lumotni Rosfinmonitoringga yuborish tavsiya etiladi (agar tranzaktsiyalarning noodatiy xarakteri aniqlansa). Va so'ralgan ma'lumot taqdim etilmagan taqdirda, to'lov agentlarining shubhali operatsiyalariga nisbatan xuddi shu ikkita stsenariyga amal qiling.

Bu Markaziy bank tomonidan banklarga ta’riflangan sxemalarga qarshi kurashish bo‘yicha birinchi marta aniq ko‘rsatmalar berildi. Va ular tabiatan maslahatchi bo'lsa-da, amalda banklar odatda Markaziy bankning pul yuvishga qarshi maktublariga amal qilishga harakat qilishadi, bankirlar ta'kidlaydilar. "Bundan tashqari, Markaziy bankning yangi tavsiyalariga rioya qilish bunday shubhali operatsiyalar faktlarini Rosfinmonitoringga ma'lum qiladi, bu esa o'z navbatida tekshiruv o'tkazib, huquqni muhofaza qilish organlariga xabar berishi mumkin", - deya qo'shimcha qiladi moliyaviy monitoring xizmati rahbari. eng yaxshi 20 ta bank.

Biroq, tavsiyalarni amalga oshirish har doim ham oson bo'lmaydi. "Banklar murakkab ko'p bosqichli zanjirlarni o'rganmaydilar, Markaziy bank tomonidan taklif qilingan tavsiyalar ko'proq yoki kamroq oddiy sxemalarni engishga yordam beradi", deydi Moliyaviy rejalashtirish instituti ekspertlar kengashi a'zosi Aleksey Gusev. "Bizning mijozimiz ko'p qirrali to'lov biznesiga ega: u elektron hamyonlarni to'ldiradi, uy-joy kommunal xizmatlari, mobil aloqa, Internet va boshqalar uchun to'laydi", deydi bankirlardan biri. "Agar zanjir chalkash bo'lsa, u qachon, kimga va nima uchun pul o'tkazganligini va bu aholidan olgan mablag'larmi yoki yo'qligini aniqlash oson bo'lmaydi, ayniqsa uning turli banklarda ko'plab hisob raqamlari bo'lsa. "deb tushuntiradi u. Bundan tashqari, janob Gusev ta'kidlaganidek, ba'zi tavsiyalar bankirlarning pul yuvishga qarshi javobgarlik doirasini haddan tashqari kengaytiradi. “Toʻlov agentlari toʻgʻrisidagi qonunga koʻra, maxsus hisobvaraqlarga tushumlarning toʻgʻri oʻtkazilishini banklar emas, soliq organlari nazorat qilishi shart”, - deya qayd etadi u.

Markaziy bank 57 ta bankdan tushuntirishlarni kutmoqda

2013-yil yozida jinoiy daromadlarni legallashtirishga qarshi kurashish bo‘yicha qonunchilikka banklarga mijozlarga shubhali operatsiyalarni amalga oshirishni rad etish huquqini beruvchi o‘zgartishlar kiritilganidan beri va ikki marta mijozlar hisoblarini to‘liq yopish rad etilganidan so‘ng, shubhali operatsiyalar hajmi oshdi. yarmiga qisqardi. Bu baho juma kuni Rosfinmonitoring direktori o'rinbosari Galina Bobrysheva tomonidan berilgan. “Banklardan mijozlarga hisobvaraq ochishni rad etish, hisobvaraqlarni yopish, shuningdek, umumiy qiymati 170 milliard rubl bo‘lgan operatsiyalarni amalga oshirishni rad etish to‘g‘risida 100 mingdan ortiq xabarlar qayd etilgan”, — dedi u va mijozlar bunday xatti-harakatlar ustidan deyarli shikoyat qilmayapti. banklar. Bundan tashqari, o'tgan yilning noyabr oyida Markaziy bank banklarga Rosfinmonitoringni o'zlarining "refusenik" mijozlari o'z mablag'larini qaerga o'tkazayotgani haqida xabardor qilishni tavsiya qildi. Rosfinmonitoring hisob-kitoblariga ko'ra, uch oy ichida banklar xizmatga 27 milliard rubllik tranzaktsiyalar haqida 15 ming xabar yuborgan. Shuningdek, oʻtgan yil oxirida Markaziy bank “tranzit” operatsiyalari hajmining oshib borayotganiga eʼtibor qaratdi, bunda koʻplab boshqa rezidentlarning mablagʻlari mijozning hisobvaragʻiga muntazam ravishda tushurilib, keyinchalik soliqlar toʻlamasdan tezda hisobdan chiqariladi. Markaziy bankning Markaziy federal okrug (CFD) bo‘yicha Bosh boshqarmasi boshlig‘i Olga Polyakovaning so‘zlariga ko‘ra, Markaziy bank Markaziy federal okrugda bunday operatsiyalarni amalga oshiruvchi 57 ta bankni aniqlagan. Bu Markaziy Federal okrug Markaziy banki tomonidan nazorat qilinadigan kredit tashkilotlarining umumiy sonining deyarli 12 foizini tashkil qiladi. "Biz ushbu banklardan bunday mijozlar operatsiyalarining iqtisodiy ma'nosi bo'yicha tushuntirishlarni kutmoqdamiz", dedi u juma kuni.

Kredit - bu mablag'larning qarzi, ya'ni. bank shartnomada nazarda tutilgan shartlarda fuqaroga kredit beradigan summani olish.

Qarz oluvchi - kredit oluvchi fuqaro.

Kafil - qarz oluvchiga kafillik beradigan va u kreditni to'lash bo'yicha o'z majburiyatlarini bajarmagan taqdirda bank oldida birgalikda javobgar bo'lgan shaxsdir.

Kredit bo'yicha foiz stavkasi - bu mablag'lardan foydalanganlik uchun fuqaro bankka to'lashi kerak bo'lgan miqdor. Kredit bo'yicha foiz stavkasi faqat mablag'lardan haqiqiy foydalanish uchun to'lanadi.

Kredit shartnomasi - bu fuqaro va bank o'rtasidagi yozma shartnoma bo'lib, unda kreditning muhim shartlari ko'rsatilgan: kredit miqdori; kredit muddati, kredit bo‘yicha foiz stavkasi, kreditning to‘liq qiymati, tomonlarning mulkiy javobgarligi, shartnomani bekor qilish va o‘zgartirish tartibi va boshqalar.

Samarali foiz stavkasi (kreditning to'liq qiymati) - bu kreditning haqiqiy qiymati, bank kredit berish bilan bog'liq barcha xarajatlarni o'z ichiga oladi;

Kreditlarning asosiy turlari:

Iste'mol krediti;

avtomobil krediti;

kredit kartasi;

Iste'mol krediti nima?

Iste’mol krediti – bank tomonidan fuqaroga (iste’molchiga) shaxsiy, oilaviy, maishiy va tadbirkorlik faoliyati bilan bog‘liq bo‘lmagan boshqa ehtiyojlar uchun tovar (ish, xizmatlar) sotib olish maqsadida beriladigan kreditdir.

Iste'mol kreditining maqsadlari boshqacha bo'lishi mumkin. Masalan, uy-ro'zg'or buyumlari, boshqa tovarlar sotib olish uchun kredit, o'quv maqsadlari uchun kredit, davolanish uchun kredit, avtokredit, ko'chmas mulk sotib olish uchun kredit va boshqalar.

Bank kredit berish to'g'risida qanday qaror qabul qiladi?

1. Kredit olish uchun bank fuqarodan zarur hujjatlarni taqdim etishni talab qiladi. Hujjatlar ro'yxati bank va kredit turiga qarab belgilanadi.

Banklar tomonidan talab qilinadigan hujjatlarning taxminiy ro'yxati:

shaxsni tasdiqlovchi hujjat - Rossiya Federatsiyasi fuqarosining pasporti;

fuqaroning shaxsini tasdiqlovchi boshqa hujjatlar, masalan - chet el pasporti, haydovchilik guvohnomasi;

davlat pensiya sug'urtasi guvohnomasi;

tibbiy sug'urta;

shaxsiy daromad solig'i 2-shakldagi daromad sertifikati;

bank daromadlari to'g'risidagi guvohnoma namunasi;

kafillarning daromadlari to'g'risidagi guvohnomalar;

qarz oluvchining mol-mulki borligini tasdiqlovchi hujjatlar;

qarz oluvchining oilaviy ahvolini va bolalari borligini tasdiqlovchi hujjatlar.

2. Bank qarz oluvchining to'lov qobiliyatiga ishonch hosil qilishi kerak. Kredit berishda bank nimalarga e'tibor beradi?

Bank qarz oluvchiga ma'lum bir namunadagi shaklni to'ldirishni taklif qilishi mumkin. Unda ko'rsatilgan ma'lumotlarga asoslanib, bank qarz oluvchilarni turli guruhlarga ajratadi, bu ularga kredit riskini baholash imkonini beradi (skoring deb ataladi);

fuqaro uchun zarur xarajatlarning mavjudligi, ya'ni. oylik kredit to'lovlari miqdori iste'molchi daromadining ma'lum foizidan oshmasligi kerak;

kredit summasiga, shuningdek, kafillarning daromadlari darajasiga qarab bir yoki bir nechta kafillarning mavjudligi;

qarz oluvchining kredit garovi sifatida bankka o'tkazish uchun ko'chmas yoki ko'char mulki yoki qimmatli qog'ozlari bo'lsa;

qarz oluvchining oilasi yoki bolalari bormi. Kredit berish to'g'risida qaror qabul qilishda bank oilaviy byudjetni, iste'molchi va uning oilasi tomonidan qoplanadigan majburiy xarajatlarni hisobga oladi;

qarz oluvchining boshqa kredit majburiyatlari bo'lsa;

ijobiy yoki salbiy kredit tarixi.

Ekspress kredit nima?

Har bir fuqaro maishiy texnika do‘konlaridan u yoki bu texnik jihatdan murakkab mahsulotlarni (muzlatgich, kir yuvish mashinasi, changyutgich va h.k.) imtiyozli shartlarda ortiqcha to‘lovsiz yoki o‘ta qulay kredit shartlarida kreditga sotib olishni taklif etuvchi takliflarga duch kelgan. Masalan, “10-10-10” dasturiga ko‘ra, iste’molchi do‘kondagi tovar qiymatining 10 foizini to‘laganida, qolgan to‘lov 10 oy ichida bankka to‘lanadi, foydalanganlik uchun oyiga 1 foiz to‘lanadi. qarz.

Shunday qilib, do'konda kredit olishda iste'molchi tezkor kredit shartnomasini tuzadi. Kredit bo'yicha past foiz stavkalarida bank kreditning yuqori umumiy qiymatini belgilashi mumkin. Bundan tashqari, bunday kreditlar bo'yicha banklar qarz oluvchi tomonidan kredit majburiyatlarini bajarmaslik bilan bog'liq katta xavflarni o'z zimmalariga oladilar.

Qoida tariqasida, bank faqat qarz oluvchining arizasi va iste'molchi pasporti asosida tezkor kredit beradi.

Kreditni to'lash usullari

Kreditni bo'lib to'lashning ikki yo'li mavjud:

annuitet to‘lovi - asosiy qarz summasi va hisoblangan foizlar miqdorini o‘z ichiga olgan holda har oyda teng bo‘lib to‘lash;

tabaqalashtirilgan to'lov - teng bo'lmagan to'lovlarda kredit to'lovi, oylik to'lov miqdori kredit muddati oxiriga kelib kamayadi.

Kredit berishda banklar tomonidan sodir etilgan asosiy qoidabuzarliklar.

1. Banklar kreditdan foydalanganlik uchun foizlardan tashqari (qarzga xizmat ko‘rsatganlik, kredit berganlik uchun, ssuda yuritganlik uchun, kredit hisobini yuritganlik uchun va hokazo) qo‘shimcha bir martalik va oylik to‘lovlar undiradilar.

2. Ko‘rsatilgan moliyaviy xizmatlar to‘g‘risida zarur va ishonchli ma’lumotlarni taqdim etmaslik (kredit miqdori, kreditning to‘liq qiymati, yuzaga kelgan qarz miqdori, penya miqdori va boshqalar to‘g‘risidagi ma’lumotlar).

3. Shartnomaga iste'molchilar huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonun hujjatlarida belgilangan qoidalarga nisbatan iste'molchilar huquqlarini buzuvchi shartlarni kiritish.

4. Majburiy sug'urta xizmatlari bo'yicha kredit berishni shartlash, joriy hisobvaraq ochish va hokazo.

5. Qarz oluvchining roziligisiz kredit shartnomasi shartlarini (foiz stavkasini) bir tomonlama tartibda o'zgartirish.

6. Iste'molchilarning yurisdiktsiyani tanlash huquqini cheklash.

1. Kredit olishga qaror qilishdan oldin, kredit olishga bo'lgan ehtiyojlaringizni va unga o'z vaqtida xizmat ko'rsatish (uni to'lash) qobiliyatingizni real baholang. Imzolangan shartnomani bekor qilish uni tuzishdan ko'ra ancha qiyin.

3. Hujjatlarni imzolashga shoshilmang. Shartnomani diqqat bilan o'qing. Quyidagi ma'lumotlarni ko'rib chiqishni unutmang:

samarali foiz stavkasi hajmi (qarzning to'liq qiymati). Bank iste'molchining e'tiborini kredit bo'yicha foizlarga qaratib, shartnomada kreditning to'liq qiymatini kichik harflarda ko'rsatadigan holatlar mavjud. Shu bilan birga, kredit bo'yicha foizlar odatda kreditning to'liq qiymatidan kamroq;

shartnomaga qo'shimcha xizmatlarni kiritish (sug'urta xizmatlari, joriy hisob ochish va boshqalar). Qo'shimcha xizmatlar faqat iste'molchining yozma roziligi bilan amalga oshirilishi mumkin. Bu iste'molchining majburiyati emas, balki huquqi;

shartnomada komissiyalar va boshqa qo'shimcha to'lovlarning mavjudligi. Qonunga muvofiq, iste’molchi kreditning asosiy summasini bankka qaytarishi va uning foizlarini to‘lashi shart. Komissiyalar faqat qonuniy ravishda olinishi mumkin;

bank joylashgan joyda huquqiy nizolarni ko'rib chiqish. Iste'molchilarning huquqlarini himoya qilish to'g'risidagi qonunga muvofiq, yurisdiktsiyani tanlash huquqi (yashash joyi, bank joylashgan joyi bo'yicha) iste'molchiga tegishli. Biroq, bank shartnomada iste'molchining yurisdiktsiyani tanlash huquqini cheklashi mumkin. Masalan, barcha nizolar faqat bank joylashgan joyda (Moskva, Samara va boshqalar) ko'rib chiqilishi kerak.

4. Bank vakilidan barcha muhim shartlar, jumladan, shartnomaga qo'shimchalar, tariflar, kredit berish qoidalari va boshqalarni o'z ichiga olgan shartnoma shaklini so'rang. uyni batafsil o'rganish yoki mustaqil mutaxassislardan maslahat olish uchun. Esda tutingki, kredit shartnomasini tuzishda bank iste'molchi taqdim etilayotgan xizmatlar haqida maxsus bilimga ega emas deb hisoblashi kerak.

5. Kredit majburiyatlarini bajarmaganligi yoki lozim darajada bajarmaganligi uchun iste’molchidan foizlar undirilishi mumkin. Ularning o'lchamiga e'tibor bering.

6. Agar uzrli sabablarga ko'ra kredit majburiyatlarini bajarish imkoni bo'lmasa, tasdiqlovchi hujjatlarni ilova qilgan holda darhol bankka yozma ravishda murojaat qilishingiz kerak.

7. Agar kechiktirilgan kredit majburiyatlari uchun hisoblangan jarimalar nomutanosib ravishda yuqori bo'lsa, iste'molchi o'ziga undirilgan summalarni kamaytirish talabi bilan sudga murojaat qilish huquqiga ega.

8. Agar qarz oluvchi kreditni (qarzning bir qismini) to'lamagan bo'lsa, bank qarzning qolgan to'liq summasini foizlar bilan birga muddatidan oldin to'lashni talab qilishga haqli.

9. Bank ssuda bo‘yicha qarzni talab qilish huquqini qarzdorning roziligisiz boshqa tashkilotga (inkasso agentligiga) o‘tkazishga haqli, lekin ayni paytda bu haqda qarz oluvchini yozma ravishda xabardor qiladi.

10. Bank iste’molchining yozma roziligisiz kredit tarixi to‘g‘risidagi ma’lumotlarni kredit tarixi byurosiga (kredit tarixini shakllantirish, qayta ishlash va saqlash bo‘yicha xizmatlar ko‘rsatuvchi tijorat tashkilotiga) o‘tkazishga haqli emas.

11. Iste’molchi o‘zining kredit tarixi to‘g‘risida hisobot olish sababini tushuntirmagan holda, har bir kredit tarixi byurosiga yiliga bir marta bepul yoki istalgan necha marta haq evaziga murojaat qilish huquqiga ega.

Ko'rsatmalar

Avvalo, sotib olmoqchi bo'lgan narsangiz kerakmi yoki yo'qligini yaxshilab o'ylab ko'ring. Agar sizga bu erda va hozir kerak bo'lmasa, uni sotib olish uchun shunchaki tejashingiz mumkin. Agar u hashamatli narsa bo'lsa, siz usiz ham qilishingiz mumkin. Kredit faqat moliyaviy institutlar uchun foydalidir, bu oddiy fuqarolar uchun har doim ortiqcha to'lov va keraksiz tashvishlardir. Kreditni to'lash uchun moliyaviy imkoniyatlaringizni ehtiyotkorlik bilan baholang. Inqiroz yuzaga kelsa, ishingizni yo'qotib qo'ysangiz yoki boshqa muammolar yuzaga kelsa, to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkinligini o'ylab ko'ring. Qoidaga ko'ra, bu muammolar kutilmaganda yuzaga keladi va qarz oluvchining xohishidan butunlay mustaqildir. Kreditga biror narsa sotib olayotganda, ba'zi moliyaviy zaxiralarga ega bo'ling - yomg'irli kun uchun pul tejash yoki qo'shimcha daromad manbalari.

Birinchi duch kelgan bankdan kredit olmang. Barcha tashkilotlarning takliflarini chuqur o'rganing. Uydan yoki ishdan juda uzoqda joylashgan banklarning takliflarini darhol rad eting. Tashkilotning ish tartibiga, shahardagi filiallar soniga, keyingi to'lovni amalga oshirishingiz mumkin bo'lgan joylarning mavjudligi va uzoqligiga e'tibor bering. Qanday usullar bilan komissiyasiz to'lovlarni amalga oshirishingiz mumkinligini bilib oling - qancha ko'p bo'lsa, shuncha yaxshi. Ko'pgina banklarning veb-saytida standart kredit shartnomasi mavjud. Ushbu hujjatning har bir harfi aniq bo'lguncha uni o'qing. Kredit mutaxassisidan barcha shubhali va tushunarsiz iboralarning ma'nosini bilib oling. Bundan ham yaxshiroq, bu kelishuvni advokatga olib boring va undan barcha tuzoq va noaniqliklarni ko'rsatishini so'rang.

Kechiktirilgan to'lov va to'lashning iloji bo'lmagan taqdirda nima bo'lishini bilib oling. Bu savolni bankning o'zida ham, Internetda ham qarzdorlarning sharhlari asosida topish mumkin. Kredit bilan bog'liq barcha hujjatlarni saqlang va hech qachon yo'qotmang: shartnoma, uning barcha qo'shimchalari, to'lov kvitansiyalari. Foiz stavkalari juda past bo'lsa ham, hech qachon xorijiy valyutada kredit olmang. Hech qachon bank xodimlariga xo'jayiningiz yoki qarindoshlaringizning telefon raqamlarini bermang. To'lov kechiksa ham, ular bezovta bo'ladi va siz tezda ishdan ayrilishingiz va oilangiz bilan munosabatlaringizni buzishingiz mumkin.

Agar kreditni muddatidan oldin to'lash imkoningiz bo'lsa, undan foydalaning. Qarzni to'laganingizdan so'ng, kredit hisobi yopilganligiga ishonch hosil qiling. Bank oldida qarz yo'qligi va hech qanday da'vosi yo'qligi to'g'risida hujjat so'rash yaxshidir. Uni to'lamaguningizcha, uyingizda har doim oltita to'lovga teng ipoteka uchun ikki oylik to'lov miqdori bo'lsin; Fors-major holatlarida bu sizni muammolardan xalos qiladi. Agar siz kredit karta uchun ariza topshirmoqchi bo'lsangiz, barcha masofaviy xizmatlarga - Internet-banking va mobil bankingga ulaning.

So'nggi paytlarda kreditlar bo'yicha foiz stavkalari taxminan 2-3 foizga oshdi, bu banklarning inqirozning ikkinchi to'lqinini kutishlari bilan izohlanadi.

Ammo, shunga qaramay, banklar juda qattiq raqobat sharoitida, ular ko'proq mijozlarni jalb qilishdan manfaatdor. Bu taklif etilayotgan kredit dasturlarining xilma-xilligida o'z aksini topadi, ulardan eng mosini tanlashingiz mumkin.

Biroq, banklar o'z xizmatlarini keng reklama qilib, ko'pincha past foiz stavkalari va ortiqcha to'lovsiz qulay shartlarni eslatib o'tadilar. Siz har doim bunday reklamaga ishonmasligingiz kerak, lekin taklif qilingan kredit shartlarini batafsil o'rganish orqali taklif foydali ekanligiga ishonch hosil qilish yaxshiroqdir. Ushbu maqola sizga tanlov qilishingizga va kredit berishning ba'zi hiyla-nayranglari va tuzoqlarini tushunishga yordam beradigan turli maslahatlar beradi.

Shuni esda tutish kerakki, kredit bo'yicha foizlar va omonat bo'yicha foizlar ekvivalent summalar sifatida qaralmasligi kerak, chunki ular turli printsiplarga muvofiq hisoblanadi. Kredit bo'yicha foizlar odatda yuqoriroq bo'ladi, lekin u qarzning qoldig'idan olinadi, u asta-sekin kamayadi. Shuning uchun, yiliga 23% 100 ming rubl miqdorida kredit olib, siz yiliga 12,5 ming rublni ortiqcha to'laysiz va yillik 12,5% depozit qo'yish orqali (ba'zi banklar bunday shartlarni taklif qiladi) olasiz. foyda bilan bir xil miqdorda.

Deyarli har qanday bank bir nechta kredit dasturlarini taklif qilishi mumkin. Ularni ikki guruhga bo'lish mumkin:

• pul mablag'larini imkon qadar tezroq olish muhim bo'lganlarga kreditlar, ammo ularning moliyaviy daromadlarini isbotlashning imkoni yo'q;
• bir oz vaqt va kerakli hujjatlarni to'plash imkoniyati bo'lganlar uchun kreditlar.

Ekspress kredit - bu pul olishning eng tezkor usuli, ammo bu erda foiz stavkasi, albatta, juda yuqori. Bunday holda, agar bankning qarz oluvchining ishonchliligini tekshirishga vaqti bo'lmasa, barcha risklar yuqori stavkaga kiritilgan. An'anaviy kreditlar, bank mijoz tomonidan taqdim etilgan hujjatlarni tekshirib, bir necha kun ichida qaror qabul qilganda, ortiqcha to'lov nuqtai nazaridan foydaliroqdir.

Taklif etilayotgan kredit dasturlarini tanlash juda keng bo'lganligi sababli, turli banklardan bir nechta moslarini tanlash, har biriga kredit olish uchun ariza topshirish va nihoyat eng foydali variantni tanlash kerak. Siz bank veb-saytlariga tashrif buyurib, Internetdan foydalanishingiz mumkin. Ko'pincha bunday saytlarda siz maxsus kredit kalkulyatorlari yordamida kelgusi to'lovlarni hisoblashingiz mumkin.

• www.banki.ru
• www.credcalc.ru
• www.sravni.ru.

Tanlashda siz quyidagi fikrlarni hisobga olishingiz kerak:

1. Avvalo, ish haqi bankiga e'tibor bering. Agar mijoz ushbu bankning kartasiga ish haqi olsa, banklar qo'shimcha imtiyozlar taklif qiladi. Agar shartlar sizga mos kelmasa, yirik banklarning takliflarini ko'rib chiqing. Agar u davlat yoki xorijiy bank bo'lsa, bunday banklarning stavkalari pastroq risklar tufayli yaxshiroqdir;
2. Kreditning samarali stavkasi yoki umumiy qiymati qanday bo'lishini so'rashni unutmang. Siz uchun bu turli banklarning takliflarini taqqoslashingiz mumkin bo'lgan eng muhim ko'rsatkichdir. Samarali stavka nominal stavka va kreditga ishlov berish va unga xizmat ko'rsatishda bank tomonidan undiriladigan turli to'lovlarni o'z ichiga oladi. Bu erda shuni ta'kidlash joizki, reklama maqsadida banklar ko'pincha foizsiz kreditlar taklif qilishadi, ammo ular foizlarning etishmasligini turli komissiya to'lovlari bilan qoplaydi. Natijada, foizsiz kredit eng foydali emasligi ma'lum bo'ldi.
3. Aksariyat qarz oluvchilar uchun ortiqcha to'lov miqdorini taqqoslash orqali turli xil takliflar bo'yicha harakat qilish osonroq. Bu ko'rsatkich foiz stavkalaridan ham aniqroq bo'lib, siz qimmat yoki arzon kreditni tanlaysizmi, sizga xabar beradi.
4. Omonat summasi, muddati va valyutasi. Miqdor sizga haqiqatan ham kerak bo'lgan miqdor bo'lishi kerak, eng qisqa muddatni tanlash yaxshidir, lekin oylik to'lovlar daromadingizning taxminan 20-30 foizini tashkil qilishi uchun - mutaxassislar ushbu shartlarni eng qulay deb bilishadi. Valyuta kurslarining o'zgarishiga bog'liq bo'lmaslik uchun rublda kredit olish yaxshiroqdir.
5. Iloji bo'lsa, har doim sug'urta qilishingiz kerak, ayniqsa kredit katta miqdorda bo'lsa. Arzon narxda sug'urta polisi sizning xavflaringizni kamaytiradi.
6. Shartnoma shartlarini diqqat bilan o'rganing, ayniqsa "*" bilan belgilangan va kichik bosma izoh shaklida tushuntirishlar bilan. Ba'zan siz ushbu izohlarda "sehrli tarzda" yiliga 0% ni 15% ga aylantiradigan yoki bir martalik katta komissiyalarni yashiradigan juda yashirin transkriptlar va tushuntirishlarni topishingiz mumkin, ammo ularni har doim uchta muhim ko'rsatkichga qisqartirish kerak: samarali stavka. yillik, bir martalik komissiya, oylik komissiya.

Kreditni muddatidan oldin to'lash shartlari juda muhim, chunki bu yakuniy xarajatlarni kamaytirish imkonini beradi. Banklar qonun bo'yicha to'lovni muddatidan oldin to'lashga ruxsat berishlari shart, lekin ular foiz daromadlarini yo'qotishni istamagani uchun ular turli xil jazo choralarini qo'llaydilar.

Masalan, kredit berilgan kundan boshlab ma'lum muddatga kreditni muddatidan oldin to'lashga moratoriylar mavjud. Bu bank kreditlashdan ma'lum kafolatlangan foyda olishi uchun joriy etilgan. Iste'mol va avtokreditlar uchun bu muddat 3 oyga, ipoteka uchun - olti oyga teng bo'lishi mumkin.

Kreditni muddatidan oldin to'lashda bank turli to'lovlarni qo'llashi mumkin, ammo 2011 yildan beri ular noqonuniy deb topildi va siz sudga da'vo qilish huquqiga egasiz. Agar kredit oz miqdorda bo'lsa, unda komissiya ham kichik bo'ladi, lekin ipoteka bo'lsa, bu miqdor sezilarli bo'ladi.

Kreditni muddatidan oldin to'lash uchun minimal miqdorni qilish hajmi va tartibini bilib oling. Agar qo'shimcha mablag'lar mavjud bo'lsa, siz kredit bo'yicha qarz bazasini kamaytirishingiz va shu bilan u bo'yicha ortiqcha to'lov foizini kamaytirishingiz mumkin. Ammo bu erda ma'lum bir xususiyat mavjud: banklar, qoida tariqasida, erta to'lov miqdori bo'yicha pastki chegarani belgilaydilar.

E'tibor bering, bank birinchi navbatda sizning hisobingizdan mablag'ni yechib oladi va keyin qoldiqni muddatidan oldin to'lashning minimal miqdori bilan solishtiradi. Agar siz muddatidan oldin to'lash uchun ariza bergan bo'lsangiz va hisobdagi qoldiq talab qilinadigan minimal miqdordan oshib ketgan bo'lsa, unda muddatidan oldin to'lash amalga oshiriladi. Hisobdagi qoldiq belgilangan miqdordan kam bo'lsa, u keyingi to'lovga qadar sizning hisobingizda qoladi.

Kreditni to'lashning ikkita sxemasi mavjud. Annuitet sxemasi kreditni to'lashning butun muddati davomida teng miqdorda to'lashni o'z ichiga oladi. Birinchidan, foiz to'lovlari ustunlik qiladi, keyin asosiy qarz to'lanadi. Ushbu sxema qulay, chunki pul mablag'larini depozit qilish juda teng ravishda amalga oshiriladi.

Differentsial to'lov sxemasi bilan boshlang'ich summalar asosiy qarzni to'laydi, ularning hajmi juda katta, bu hamma uchun maqbul emas; Ushbu sxema xohlovchilar uchun ko'proq foydalidir. Qarzning asosiy summasini kamaytirish orqali to'lovlar miqdorini kamaytiradi, unga ko'ra foizlar hisoblanadi. Tabiiyki, qarz qoldig'i qanchalik kichik bo'lsa, undagi foizlar miqdori shunchalik past bo'ladi. Natijada, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan foizlar miqdori annuitet to'lovlariga qaraganda kamroq.

Siz bankka daromadingizni tasdiqlovchi hujjatlarni taqdim etish orqali (2-NDFL sertifikati) kredit bo'yicha foiz stavkasini sezilarli darajada kamaytirishingiz mumkin (ba'zan 10% gacha). Shuningdek, ijobiy kredit tarixi, kamida bir yil oxirgi ish joyi, kafillarning mavjudligi, shuningdek, siz ilgari ushbu bankning mijozi bo'lganligingiz ham muhim ahamiyatga ega.

Katta miqdordagi qarzlar uchun, masalan, ipoteka krediti bo'yicha, mutaxassis brokerdan maslahat so'rash mantiqiy bo'lishi mumkin. Bunday holda, uning xizmatlari uchun to'lov vaqt va pulni tejash miqdoridan ancha kam bo'lishi mumkin.