Ипотека понижение ставки. Способы уменьшения процента по ипотеке. Через отделение Сбербанка

Приобрести жилье в России большинство семей могут только оформив ипотечных кредит. По данным АИЖК, ставки на вторичном рынке недвижимости составили на 2019 год 10,75 – 12,25%, новостройки приобретаются под 10-12% годовых.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Ранее договоры заключались в Сбербанке под 14-15% и более, но после снижения ставки рефинансирования ЦБ РФ многие банки пересмотрели кредитные программы. Можно ли уменьшить тариф на пользование кредитными средствами, что для этого понадобиться?

Можно ли

Понизить процентную ставку по уже заключенному договору со Сбербанком вряд ли получится. Для этого нужны веские основания. Нет таких причин и у банка, поскольку договоренности достигнуты и менять условия достигнутого соглашения нельзя по закону.

Однако существует несколько вариантов решения вопроса:

• обращение за реструктуризацией кредита или рефинансированием в другое банковское учреждение или также в Сбербанк;
• написание иска в суд.

Что делать при реструктуризации? Для этого необходимо изменить основные характеристики ипотечного кредита. Рассматриваются такие заявления банком, выдавшим заем первоначально – Сбербанком России или другим финансовым учреждением.

Перекредитование проводится в случаях, когда существенно изменилось материальное положение заемщика после оформления договора. Произойти это может вследствие непредвиденного ухудшения состояния здоровья, сокращения на работе, необходимость переезда в другой регион и снижение размера оплаты труда, другие причины.

Реструктуризация может связываться также с улучшением материального состояния заемщика. В этом случае имеет место уменьшение срока действия кредита и, соответственно, сокращение срока его погашения. Процедура перекредитования такая же как при оформлении займа первоначально.

Для этого нужно подать пакет документов:

• заявление о реструктуризации долга по определенному договору;
• копия кредитного соглашения по ипотеке;
• справка, подтверждающая увеличение дохода;
• документ об увеличении размера заработной платы или получения пенсионного, иного социального обеспечения;
• приказ о назначении на новую должность с увеличением дохода.

При подписании заявки на реструктуризацию обязательно сначала нужно составить предварительный график платежей на основании новых условий кредитования.

При реструктуризации в связи со снижением доходов необходимо указать причин, по которой нет возможности выплачивать ипотеку в прежнем размер е:

• потеря работы;
• уменьшение заработка в связи с переводом на другую должность;
• рождение ребенка и возникновение дополнительных расходов, выход в декрет;
• утрата кормильца;
• появление иждивенцев – нетрудоспособных родственников, выход на пенсию родителей и др.

Когда может понадобится

Необязательно к изменению процентной ставки ведет ухудшение материального положения, но и его улучшение.

Причинами на практике обычно являются:

• рождение детей в семье, появление иждивенцев, выход в декрет, отпуск по уходу за ребенком;
• повышение размера заработка или его уменьшение вследствие смены должности, сокращения, получения социальных пособий, выхода на пенсию;
• другие причины изменения материального положения.

При возникновении материальных проблем банк может предложить следующие варианты:

• увеличение срока выплаты займа на 3-10 лет за счет чего уменьшается сумма ежемесячной выплаты;
• отсрочка на 2 года – ипотечные каникулы, при этом весь этот период осуществляется выплата процентов, а тело кредита, основной долг, гасятся позже;
• оплата взносов в счет погашения кредита каждый квартал, а не помесячно, как обычно устанавливается на основании стандартного графика платежей;
• создание индивидуального режима выплат с учетом финансового положения заемщика;
• назначение кредитных каникул – возможно при детальном изучении финансового положения должника, уважительных причин, послуживших основанием для назначения такой льготы. Процентная ставка при участии в государственной программе будет снижена;
• в Сбербанке есть возможность снижения процентной ставки также при оформлении услуги в электронном виде, с подробностями можно ознакомиться на официальном сайте финансовой организации: выделяется персональный менеджер, оплата услуг регистрации и подача заявки в Росреестр происходит онлайн.

Как вариант, Сбербанк может отказать. В этом случае нужно уведомить организацию об обращении в другую организацию за реструктуризацией. Обычно банк не желая потерять клиента идет на уступки и может предложить более приемлемые условия.

О другом способе – рефинансирование – пойдет речь ниже.

Как снизить ставку на уже взятую ипотеку в Сбербанке

Для получения льготы по проценту нужно подать заявление в банковское учреждение с обоснованием причины изменения ипотечного договора. Без этого банк не приступит к разработке дополнительного соглашения в рамках одной из программ: реструктуризации или рефинансирования долга.

Если есть возможность, то можно подать заявку на участие в одной из программ государственной поддержки и получить субсидирование, за счет которого нужно погасить часть задолженности. Обычно средства передаются напрямую в банк, если накоплены на специальных счетах, финансируемых за счет федерального бюджета.

Как вариант также можно обратиться в организацию, работающую при государственной поддержке, — АИЖК.

При соответствии требованиям программы по субсидированию возможна выплата до 20% от размера займа, если объект недвижимости подходит под параметры, указанные в правилах, а также есть реальные подтверждения сложного материального положения заемщика и обоснование невыплаты им долга.

Подать заявление можно как самостоятельно заемщику в организацию, так и через Сбербанк России, где заключен договор ипотечного кредитования. Этот способ крайний, когда реструктуризация и рефинансирование невозможны в связи с допущением нарушений по договору, просрочек и накопления задолженности.

Если кредит еще не взят, а заемщик только определяет для себя доступную программу, возможно понижение процентной ставки при следующих обстоятельствах:

• при доказательстве платежеспособности, наличия в собственности недвижимости, автотранспорта, иного ценного имущества, можно показать документы на вклады, что служит причиной снижения процентной ставки в связи с уменьшением рисков банка по взаимодействию с таким должником, легкости взыскания долга;
• внесение большого первоначального взноса, на основании программ банков встречаются условия о внесении от 10 до 50% от стоимости приобретаемой квартиры, при максимальном финансировании предоставляются скидки;
• лучше оформить зарплатную карту в Сбербанке, это поможет сэкономить на ипотеке до 1% в год;
• желательно заключение договора добровольного страхования, что дает возможность получить льготу в 1% от стоимости оформляемой недвижимости, определяемой на основании заключения независимых оценщиков;
• оплатить часть суммы за счет средств материнского капитала или по программе Молодая семья. Для военнослужащих есть возможность оформить льготное кредитование по пакету Военная ипотека;
• рекомендуется приобретать недвижимость у застройщиков на этапе возведения, список их утвержден Сбербанком России и предоставляется в качестве рекомендуемого, цены на квартиры в таких домах на 20-30% ниже, что позволит сэкономить значительно на ссуде, при том процентная ставка не намного выше – 0,50% ежегодно.

Рефинансирование

Еще одним из вариантов изменения графика выплаты долга по ипотеки или его характеристик является рефинансирование задолженности, образованной в отношении Сбербанка. Важно помнить, что по этой программе возможно получение перекредитования только при добросовестной выплате долга в течение всего периода осуществления выплат в другом учреждении или Сбербанке.

Предъявляются особые требования к сроку окончания кредитного периода или проведению выплат в течение определенного времени. Обычно он должен быть равен не менее 2 годам, за это время проверяются платежи, их полнота и своевременность проведения.

Если разница незначительная в процентной ставке, то следует принять во внимание, что, возможно, перекредитование будет невыгодным. Связано это с необходимость повторной оплаты страхового возмещения, несения расходов на регистрацию обременения на объект залога при покупке объекта недвижимости.

Улучшение условий кредитования предоставляется при снижении процентной ставки, увеличении срока кредитования или изменении иных существенных пунктов кредитного договора.

Через суд

В качестве крайней меры, когда следует отказ кредитующего или другого банка в реструктуризации или рефинансировании долга, по требованию о том, чтобы снизить процент, возможно обращение с исковым заявление в суд.

Также судебное разбирательство возможно, когда суд самовольно завысил процентную ставку или начислил комиссионное вознаграждение, нарушив условия договора. Следует отметить, что прекращать выплаты по кредиту для заемщика не следует на всех этапах рассмотрения искового заявления, поскольку в этом случае возможно начисление пеней и штрафов.

Существует несколько способов пересчитать проценты по ипотеке в 2019 году. Такая возможность предоставляется первичным кредитором, другими банками и даже государством. Более подробно основные пути снижения ипотечной ставки, необходимые документы, предложения банков и государственные программы, разберём в статье.

Ключевая ставка Центрального банка России выступает индикатором состояния российской экономики и напрямую влияет на величину банковских процентов по ипотеке. В декабре 2014 года она резко возросла сразу на 7 % (с 10 до 17), что повлекло за собой и рост ставок по ипотеке. В 2017 году ситуация несколько стабилизировалась, и ставка рефинансирования понижалась несколько раз. Сейчас она составляет 7,75 %. Вслед за этим, ведущие российские банки стали предлагать ипотеку под рекордно низкие за последние 5 лет проценты.

В данной ситуации выглядит естественным стремление ипотечных заёмщиков пересчитать проценты по уже действующим кредитам (по некоторым из них ставка достигает 15 %).

Как снизить процент по ипотеке

Изменить процент по ипотечному кредиту в меньшую сторону можно несколькими способами в зависимости от изначальных условий договора и текущего финансового положения заёмщика.

Реструктуризация

Реструктуризация – это изменение параметров кредита.

Предполагает изменение процентной ставки, срока, ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по уплате основного долга.

Обычно, к ней обращаются клиенты при ухудшении материального положения, и невозможности исправно погашать задолженность перед банком. В каждом конкретном случае банк предлагает индивидуальную схему реструктуризации.

Однако реструктурировать ипотеку можно и в обратной ситуации, когда улучшение материального положения позволяет вносить больший ежемесячный платеж. Если при этом, банк одобрит сокращение срока кредита, заемщик получит значительную экономию по процентам.

Необходимые документы:

• заявление;
• документы, подтверждающие повышение дохода;
• копия трудовой книжки.

Частично-досрочное погашение

В некоторых банках у заемщиков при частичном досрочном погашении кредита есть возможность выбрать: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.

В долгосрочной перспективе пересчет процентов при уменьшении срока выплат выгоднее, чем при снижении платежа.

Обращение о снижении ставки

Если в целом по рынку произошло снижение ипотечных ставок, то имеет смысл написать обращение в свой банк-кредитор с просьбой о снижении ставки по действующему жилищному кредиту.

Решение зависит от условий договора и политики банка в отношении снижения ставок по выданным кредитам.

Шансы на одобрение повысятся, если к заявлению приложить положительное решение другого банка о рефинансировании вашей ипотеки.

Снижение ставки в своём банке не предполагает никаких финансовых затрат, поэтому такой вариант предпочтительнее, чем перекредитование в другом банке.

Рефинансирование

Официально данная программа не распространяется на ипотечных заемщиков Сбербанка. Но при подаче письменного обращения в некоторых случаях банк снижает ставки по своим кредитам.

Снижение процентной ставки – АИЖК

Программа «Перекредитование»

• ставка от 9 % в зависимости от суммы кредита;
• срок – от 3 до 30 лет;
• сумма – до 20 млн. руб. для Москвы и МО (до 10 млн. руб. – для других регионов), но не больше 0,8 от стоимости жилья;
• возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения);
• стаж — полгода на текущем месте (ИП — 2 года безубыточной деятельности);
• гражданство РФ;
• возможно до 4-х созаемщиков.

Полная информация и кредитный калькулятор размещены на официальном сайте агентства по адресу https://xn--d1aqf.xn--p1ai/mortgage/prod_perecredit/.

Документы и общие требования

Ко всем рефинансируемым займам предъявляются однозначные требования:

• фактическое внесение не менее 6 платежей;
• отсутствие реструктуризации;
• отсутствие текущей просроченной задолженности;
• отсутствие любых других просроченных платежей длительностью более месяца.

Основной перечень документов:

1. Анкета заемщика и созаемщиков.
2. Паспорт.
3. Любой дополнительный документ.
4. Справка о доходах за полгода.
5. Копия трудовой книжки.
6. Справка об остатке ссудной задолженности по действующему займу (не старше 10 дней).
7. Кредитный договор и график погашения платежей (по запросу).

После одобрения заявки потребуется комплект документов на залоговое имущество:

1. Документы, устанавливающие права владения имуществом (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, договор дарения и другие).
2. Свидетельство о регистрации прав собственности.
3. Технический план.
4. Нотариальное согласие супруга о передаче имущества в залог.
5. Новый оценочный отчёт.

Банки оставляют за собой право запросить иные дополнительные документы. Стандартный срок предоставления документов – 90 дней.

Программа государственного субсидирования ипотечной ставки в 2019 году

Начиная с 2018 года, в России начнёт действовать программа государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, в которых родится 2-ой и 3-ий ребёнок. Соответствующее поручение Правительству РФ дал президент ещё в ноябре 2017 года.

Основные условия

Программа будет распространяться как на уже действующую ипотеку, так и при оформлении кредита, начиная с 2018 года.

Основное условие: приобретение жилья на первичном рынке:

Кто может рассчитывать	Срок действия	Размер субсидии	Особенности
Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится второй ребёнок	Три года	Компенсация процентной ставки, превышающей 6 % годовых	Займ выдан российским банком или АИЖК. Если действие субсидии на 2-го ребенка прекращено, а в семье до 01.01.2023 родился 3-ий малыш, то субсидия будет предоставлена вновь на 5 лет.

Для жителей столицы как нельзя остро стоит вопрос приобретения собственного жилья. Однако накопить необходимую сумму под силу немногим, поэтому активно используется привлечение кредитных средств. Наблюдаемое в последнее время снижение ставки по ипотеке в ряде банков делает новые кредиты доступнее, а владельцам выданных ипотечных займов позволяет претендовать на пересмотр условий договора.

Снижение процентной ставки по ипотеке в 2019 году

Выдавая населению кредиты, банки получают хорошую прибыль за счет уплаченных ссудополучателями процентов за пользование заемными средствами. С целью привлечения новых клиентов финансовые организации не только разрабатывают новые продукты, но и стараются оптимизировать условия по уже выданным займам, например, за счет снижения процентных ставок.

Основным ориентиром для этого служит значение ключевой ставки Центробанка, которая с 2016 года приравнена к ставке рефинансирования. Ее величина отражает ситуацию в экономике и уровень инфляции по стране. Под этот процент ЦБ одалживает коммерческим банкам деньги, если у последних возникают проблемы с ликвидностью. Изменение этого значения в одну или другую также служит сигналом для банков снизить ставку по ипотеке или же, наоборот повысить ее.

В 2019 году банк России неоднократно уменьшал значение ставки рефинансирования, что повлекло за собой изменение процентов по вновь выдаваемым жилищным ссудам в большинстве кредитных учреждений. Однако физические лица, взявшие ипотеку ранее, тоже могут претендовать на изменение условий по договору, если такой пункт имеется в соглашении. Инициатором процесса может быть сам кредитор либо же его клиент.

По инициативе банка

Ссудодатель может сам предложить клиентам снизить финансовую нагрузку за счет снижения средневзвешенной ставки по ипотеке. Для этого он рассылает предложение по смс, или на электронный либо почтовый адрес, которые были указаны в качестве контактных данных при подписании договора кредитования. Однако касаться такие преференции могут не всех клиентов, а только определенных групп займополучателей, например, многодетных семей, зарплатных клиентов либо же работников бюджетной сферы.

По инициативе заемщика

Кроме этого, владелец ипотечного кредита тоже может выступать инициатором снижения ставочного значения. Сделать это можно по ряду причин:

• рождение ребенка, в связи с чем финансовая нагрузка на семейный бюджет возрастает, и на погашение долга может не хватать денег;
• при сокращении или увольнении с работы, вследствие чего платить по долгам не представляется возможным.

В любом случае, для того чтобы претендовать на снижение процентов по ипотеке придется предоставить документальное подтверждение тяжелого финансового положения.

Актуальные ставки банков

Если обратиться к информации, приведенной на сайтах кредитных учреждений, можно проанализировать сложившуюся ситуацию на рынке ипотечных займов. Данные помогут кредиторам оценить, насколько изменились процентные значения после взятия кредита и стоит ли пересмотреть условия, а потенциальным клиентам узнать, выгодно ли покупать недвижимость в кредит и как можно сэкономить.

Готовое жилье

Проценты по кредитам для покупки жилья на вторичном рынке преимущественно выше, нежели при приобретении квартир в новостройках. Связано это, прежде всего, с тем, что такая недвижимость является менее ликвидной. На сегодня у основных кредиторов можно взять ссуды на следующих условиях:

		Первоначальный взнос, %	Минимальный стаж работы, мес.	Возрастные ограничения, лет	Примечания
Сбербанк					1% при страховании жизни; 8,9% – для молодых семей.
					10,95 – для военных;
Райффайзенбанк
Газпромбанк
Россельхозбанк					от 9% – для молодых семей; от 6% - от застройщиков.
Абсолютбанк
Московский кредитный банк
Альфа-банк

Новостройки

Если вас интересует исключительно строящееся жилье, тогда базовые условия по ипотеке будут следующие:

		Первоначальный взнос, %	Минимальный стаж работы, мес.	Возрастные ограничения, лет	Примечания
Сбербанк					0,1% при электронной регистрации; 1% при страховании жизни; 2% у аккредитованных застройщиков; 8,9% – для молодых семей.
					10,95 – для военных; 0,5% при квартире площадью более 65 кв. м.
Райффайзенбанк					5,9% или 6,49% – при покупке у застройщиков.
Газпромбанк
Россельхозбанк					0,3% при сумме более 3 млн рублей; 0,15% для бюджетников, зарплатных и надежных клиентов; 0,3 у аккредитованных партнеров; от 9% – для молодых семей; от 6% - от застройщиков.
Абсолютбанк					0,5% при подключении услуги «Абсолютная ставка» или -1% при услуге «Выгодна ипотека»
Московский кредитный банк
Альфа-банк					9,49% – для зарплатных клиентов, заключивших договор комплексного страхования; 10,47% – для прочих клиентов, заключивших договор сделки в срок до 30 дней

Как снизить процент по ипотеке

Проанализировав вышеприведенную информацию, видно, что банковские организации­предлагают клиентам разные продукты, условия по которым зависят от определенных обстоятельств. Так, снижение процента по ипотеке ­­доступно для отдельных категорий физических лиц. Это поможет в итоге сэкономить немалую сумму, ведь ипотечный кредит выдается на продолжительный срок, вследствие чего сумма переплаты за счет начисленных процентов исчисляется в сотнях тысяч рублей.

Электронная регистрация

Крупнейший банк страны предлагает интересное предложение для потенциальных кредитополучателей. Для оформления ипотеки нет необходимости отстаивать очереди в многофункциональных центрах – сделать это можно непосредственно в отделении Сбербанка, при этом получить дополнительную льготу за оформление ипотечного кредита в электронном виде. Снижение процента по кредиту­составит 0,1 пункта. Может показаться, что это значение мало, но, во-первых, вы экономите время, а во-вторых, с учетом продолжительности срока заимствования и величины займа итоговая сумма выглядит внушительно.

Акции от аккредитованных застройщиков

Уменьшить процент по ипотечному кредиту можно и другим способом. Многие банковские учреждения столицы сотрудничают напрямую с застройщиками. Вследствие такого тандема желающим построить или приобрести квадратные метры в собственность предлагаются льготные условия кредитования. Помимо снижения процентного вознаграждения может быть уменьшена величина первоначального взноса, которая иногда равняется и вовсе нулю. Следует обращать внимание на тот акт, что льготная процентная ставка по подобным программам может действовать не весь срок кредитования, а лишь определенный период.

Наличие зарплатной карты

Постоянные клиенты банковских учреждений и те, которые получают заработную плату и прочие выплаты на пластиковую карточку, обладают рядом преимуществ по сравнению с другими категориями населения. Во-первых, им нет необходимости подтверждать свой официальный доход, поскольку банк и так владеет этой информацией. Во-вторых, им предлагается бонус в виде снижения процентных пунктов по ипотечному кредиту.

Участие в социальных программах

Государство всячески старается оказать поддержку населению, особенно наименее защищенным слоям и людям с небольшим уровнем достатка. Для этого совместно с банковскими организациями разрабатываются специальные программы, помогающие людям построить либо купить собственное жилье. Это проект «Молодая семья», «Социальная ипотека» и пр. Так, например, совместно с Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) банки предлагают купить квартиру на вторичном рынке под 11%, а при покупке жилья в новостройке - 6,15% годовых.

Среди финансовых учреждений, работающих по данному направлению можно назвать банки:

• Москвы;
• Сбербанк России;
• Открытие;
• ВТБ 24;
• Газпромбанк;
• Транскапитал;
• УралСиб.

Требования банков к заемщику

Физические лица­должны соответствовать определенным критериям. Это касается возраста, места работы, совокупного дохода семьи и ряда других требований. Они не являются универсальными, поэтому каждая банковская организация вправе выдвигать свои условия. Основным из них является наличие российского паспорта, в котором будет стоять отметка о регистрации в регионе, где планируется запрашивать ипотеку.

Возраст заемщика

Претендовать на снижение процента по кредиту могут все, кто подпадает под условия, выдвигаемые банковской организацией. Однако кроме этого, финансовое учреждение­всегда смотрит на возраст потенциального кредитополучателя. Как правило, минимальный порог устанавливается на границе в 21 год, хотя, например, в Сбербанке или МКБ, граждане в возрасте 18 лет уже могут претендовать на выдачу займа.

Максимальный возраст ограничивается 60 годами у мужчин и 55 у женщин. Однако в последнее время, судя по статистике и официальной информации из открытых источников, верхняя граница смещается в большую сторону и у некоторых кредиторов она составляет 75 лет. Вместе с тем, необходимо заметить, что в 74 года никто не даст вам кредит. Эта дата установлена как ориентир для внесения последнего платежа по ранее полученному займу.

Постоянная работа с официальным доходом выше среднего

Важным условием является наличие официального дохода. Он подтверждается справкой по форме банковской организации­или 2-НДФЛ. Если же вы имеете постоянное место работы и доход выше среднего по стране, можете просить у банковского учреждения снизить вам процент­как для надежного клиента, способного вовремя погашать принятые на себя долговые обязательства.

Активы в собственности заемщика

Банкиовские учреждения охотно идут на уступки тем клиентам, которые могут предоставить обеспечение в виде поручительства третьих лиц либо залог недвижимости принадлежащей им на праве собственности. Дополнительным плюсом будет размещение депозита. Чем ликвиднее будет заложенное имущество, тем на большую скидку можно рассчитывать. Это может касаться не только годовой процентной ставки, но и размера предоставляемой ссуды.

Финансовое учреждение идет на такие послабления, поскольку всегда может реализовать заложенный дом либо квартиру, если кредитополучатель по каким-то причинам откажется от погашения долга. Важным условием передачи собственности в качестве гарантии является ее обязательное страхование. Если же вдобавок вы добровольно застрахуете собственную жизнь и титул, можете рассчитывать на дополнительную скидку со стороны финансово-кредитной организации.

Положительная кредитная история

Судя по отзывам клиентов, наличие положительной истории редко может стать причиной снижения процентной ставки по ипотечному займу. Вдобавок к этому, даже люди, имеющие не очень хорошее кредитное досье, могут претендовать на ссуду на выгодных условиях, если смогут предоставить банковскому учреждению ликвидный залог. Если же вы претендуете на социальную ипотеку, то безупречная финансовая история здесь играет важную роль и получить кредит под выгодный процент можно лишь при ее наличии.

Бюджетные гарантии

Работники бюджетных организаций имеют небольшие зарплаты, что подтверждается данными статистических показателей. Порой им сложно собрать деньги на первый взнос, не говоря уже о возможности выплачивать ипотеку. В связи с эти государство всячески старается поддержать бюджетников, идя на сотрудничество с банковскими учреждениями, предлагая специальные продукты с низкими процентными ставками. Ярким примером может служить военная ипотека или ипотека для молодых ученых.

Первоначальный взнос

Для покупки или строительства недвижимости необходимо наличие больших денежных средств. Кредитование помогает частично решить эту проблему, но без собственных накоплений не обойтись, поэтому нужно иметь определенную сумму на первоначальный взнос. Как правило, эта цифра стартует от значения в 10%, но все зависит напрямую от кредитного учреждения и его условий по кредитным предложениям. Если же вы смогли накопить приличную сумму для первого взноса, можете смело просить у банка снизить процент по кредиту.

Можно ли снизить ставку по действующей ипотеке

Снижение ставки по ипотеке, выданной ранее, часто интересует заемщиков, ведь им не хочется переплачивать, если есть возможность уменьшить ежемесячный размер платежей. Для начала необходимо прочитать договор жилищного кредитования и посмотреть, предусмотрена ли такая возможность, и только после этого обращаться в банк заявлением. Банки неохотно идут на снижение ставочного значения, поскольку так они теряют часть запланированной прибыли.

Кредитополучатель должен посчитать, выгодно ли для него заключение договора на новых условиях или нет. Связно это с тем, что при выдаче ипотечного займа для оплаты задолженности используется аннуитет, гдена первых порах в структуре платежей львиную долю занимают проценты, в то время как в конце срока погашения клиент гасит преимущественно основной долг. Специалисты советуют пересматривать условия по снижению процентной ставки, если вы выплачиваете задолженность менее пяти лет, а изменение значения составит как минимум 1,5–2 процентных пункта.

Дополнительное соглашение о пересмотре процентов

Снижение процента по выплате ипотечного кредита­не требует заключения нового договора, если все остальные условия остаются в силе. После проведения переговоров и достижения компромисса, новая величина процентов по кредиту отражается в дополнительном соглашении к договору, которое подписывается обеими сторонами. Банковские организации не осуществляют пересчет суммы уплаченных ранее взносов, поскольку действие новой ставки начинается со дня подписания допсоглашения и клиенту выдается новый график выплат.

Рефинансирование ипотеки

Одним из вариантов снизить процент по жилищному займу является рефинансирование существующего долга. Действуют программы перекредитования не во всех банках. Поэтому нужно промониторить предложения и выбрать то, которое будет полностью соответствовать вашим запросам. Следует знать, что некоторые кредиторы требуют от будущих заемщиков принести документ, подтверждающий согласие предыдущего ипотекодателя на рефинансирование долга.

Кроме этого, стоит уточнить, возможны согласно договору штрафные санкции за досрочное погашение задолженности. Не забывайте и о том, что для того чтобы получить заем в новом банке необходимо будет собрать весь пакет документов, произвести новую оценку объекта недвижимости и застраховать залог. Эти дополнительные траты могут свести на нет ожидаемую выгоду.

Реструктуризация долга

Если же вы не желаете покидать своего кредитора, а в других банках наблюдается падение ставок по ипотеке или ваше финансовое положение оставляет желать лучшего, можно подать заявку на реструктуризацию долга. Она может заключаться как в изменении срока выплат в большую сторону, так и снижении процентной ставки. Заимодатель всегда рассматривает обращение в индивидуальном порядке, поэтому, чем больше документов или доводов вы предоставите, тем выше шанс получить одобрение и новую, меньшую ставку по уже имеющейся жилищной ссуде.

Видео

Все заинтересованные лица могли заметить, что произошло снижение процентной ставки по ипотеке в 2017 году. Связано это с некоторыми изменениями в законе об ипотеке и рядом совокупных причин.

Расчет преимущества

Для того чтобы понять, какую выгоду принесет уменьшение процента по ипотеке предлагаем оценить два параметра - ежемесячный платеж и итоговая сумма переплаты завесь период кредита.

Постановление о снижении процентной ставки по ипотеке

Непосредственно постановление или закон о снижении процентной ставки по ипотеке в 2017 году не издавался, но некоторые шаги Правительства способствовали данному изменению.

Рассматривая тенденцию снижения процентной ставки по ипотеке, можно заметить такую картину:

• 2006 г.: 15%;
• 2009 г.: 14,8%;
• 2010 г.: 13,7%;
• 2013 г.: 12,7%;
• 2015 г.: 14%;
• 2016 г.: 12,7%.

Постепенное понижение процентной ставки на протяжении последних лет вызвано естественными причинами: увеличением конкурентоспособности крупных учреждений, взаимовыгодное сотрудничество банков с застройщиками, равнение мелких коммерческих структур на крупные организации и т.п.

В 2015 г. в связи с изменением экономического состояния в стране и кризисом, произошел рост ставки на ипотеку. Чтобы понизить ее до приемлемого для населения уровня, было разработано постановление о государственном субсидировании ипотеки. При этом на квартиры с первичного рынка была понижена ставка до 12%. Разница для кредиторов восполнялась из бюджета.

На 2017 год постановление о снижении процентной ставки по ипотеке за счет субсидирования было отменено. Еще в 2016 году эксперты предрекали, что это не вызовет повышения процентной ставки в 2017 году. Так и случилось. Субсидии, по мнению, аналитиков, свою роль выполнили. На сегодня финансовый рынок стабилизирован, тогда как в 2015 году без господдержки ставки могли составить и 17-20%.

Программа понижения ставки в 2017 году

В 2017 году ЦБ РФ неоднократно снижал ключевую ставку по ипотеке с целью повышения спроса на нее. Последнее снижение произошло в сентябре на 0,5% - до 8,5%. В связи с этим, по закону, заемщики имеют право обратиться за снижением процентной ставки по ипотеке к своему кредитору.

Программа по снижению процентной ставки по ипотеке в каждом учреждении работает по собственным правилам. На сегодня с массовой подачей заявлений столкнулся Сбербанк. Некоторые клиенты уже получили снижение ставки, многие ожидают ответа. Чтобы снизить ставку по действующей ипотеке, необходимо написать .

Условия программы по снижению состоят в следующем:

• отсутствие просрочек по ипотеке;
• прошло более года с момента подписания ипотечного договора;
• остаток задолженности превышает 0,5 млн. рублей;
• рассмотрение заявления: до 30 дней;
• следующее обращение за снижением процентной ставки возможно не раньше, чем через год после предыдущего снижения.

В рамках программы 2017 года снижается процент по действующей ипотеке до 10,9% и до 11,9% (при наличии и отсутствии страховки на жизнь соответственно). По ипотеке с оформлением в залог недвижимости – до 11,9% и 12,9%. Если вы брали ипотеку под 14% и больше, такое снижение будет весьма существенным.

Заявление о снижении ставки по действующей ипотеке

Подать заявление на снижение процентной ставки по ипотеке можно на веб-сайте банка в соответствующем разделе, в интернет сервисе и в отделении. Пользователи советуют не консультироваться предварительно с сотрудниками, т.к. они могут заявить, что в вашем случае снижение не предусмотрено. Если ваш случай соответствует требования программы, сразу можно направлять заявление. Ответ о принятии заявки поступает по СМС, где указывается крайняя дата рассмотрения.

Нередко пользователи сталкиваются с отказом в снижении процентов по действующей ипотеке. Причины его не открываются, но в личной беседе некоторым клиентам были озвучены такие: не продлена страховка на жизнь, которую оформляли при подписании договора для получения улучшенных условий, имеется просроченный платеж и т.п. Потому, прежде чем подавать заявление, стоит вначале убедиться, что нарушений с вашей стороны не имеется, и все параметры соответствуют закону.

Причины перерасчета ипотеки

При снижении процентной ставки происходит перерасчет ипотеки. Заемщик получает новый график платежей, который можно запросить в отделении или посмотреть в Сбербанк Онлайн. Перерасчет действующей ипотеки выполняется путем применения новых процентов к остатку долга и распределению их помесячно до даты окончания действия договора. Вступают в силу новые тарифы после выполнения первого платежа по прежним условиям. Так, по отзывам, после перерасчета, клиенты получили меньший ежемесячный платеж.

Некоторые заемщики получили снижение процентной ставки по действующей ипотеке, даже не подавая заявление. Но касается это преимущественно сотрудников данного банка. Массовое снижение ставки в автоматизированном режиме в постановлении не прописано, потому потребуется подавать заявление.

Где оформить ипотеку по сниженной ставке

Изучив причины снижения процентной ставки по ипотеке, и мнения аналитиков, можно отметить, что сейчас довольно выгодно приобретать квартиру в ипотеку. Эксперты сходятся во мнении, что на будущий год ожидается еще большее понижение. Оно связано с внедрением сервиса электронной регистрации сделки с недвижимостью, из-за чего снижается стоимость обслуживания кредита.

На сегодня Сбербанк предлагает скидку по ставке в 0,1% для всех лиц, совершающих сделку через электронный сервис.

В 2017 году крупнейшие банки обслуживают ипотеку на вторичное жилье по таким тарифам:

• Сбербанк: от 10%;
• ВТБ 24: от 11,75%;
• Альфа-Банк: от 10,24%;
• Газпромбанк: от 10%;
• Открытие: от 10,5%.

Также все кредиторы предлагают скидки для зарплатных клиентов, которые обычно составляют 0,5%. Конечно, оформление по минимальной ставке происходит редко, так как перерасчет основывается на характеристиках конкретного заявителя. На конечный тариф влияют такие факторы, как размер, длительность погашения, величина первого взноса, наличие полиса на жизнь, возможность подтвердить доходы официально и т.п. Нередко за каждый фактор прибавляется по 0,5-2% к базовой процентной ставке.

Чтобы добиться снижения процентной ставки по ипотеке, стоит изучить условия выбранного кредитора. В ряде случаев, достаточно иметь значительную сумму для уплаты первоначального взноса или оформить ипотеку на небольшой срок. Значительно понизить тариф поможет оформление комплексного страхования, включая обеспечение титула и жизни. Также заемщику и созаемщикам стоит иметь достаточный подтвержденный официальный доход.

Заключение

Снижение процентной ставки по ипотеке, действующей на сегодняшний день, осуществимо в виду норм закона, на основании снижения ключевой ставки ЦБ. Выполнить процедуру возможно по заявлению, каждое из которых рассматривается индивидуально. При положительном ответе, происходит перерасчет по назначенной ставке. В 2017 году процентные ставки на ипотеку достигли минимального размера за последние 10 лет, что положительно влияет на количество оформляемых договоров на ипотеку.

Ипотека является одним из самых востребованных способов купить квартиру. Однако переплата за возможность обрести свою недвижимость, что и говорить, существенно сказывается на семейном бюджете. Возникают мысли о том, как снизить проценты по ипотеке. Наблюдается уменьшение инфляции, падает и ключевая ставка: что это значит? Как правильно использовать этот момент?

Когда можно понизить процентную ставку по ипотеке

Изначально банк рассчитывает, какую процентную ставку он может предложить клиентам. Она зависит от ряда причин. И зная факторы, влияющие на стоимость кредита, легко разобраться, как понизить процент по жилищному кредиту.

При первичной заявке

Пункты, которые влияют на процентную ставку:

• Срок кредитования . При коротком сроке кредита снижается процент переплаты, так как риск не возврата минимален.
• Пакет документов . Чем больше документации предоставит клиент и подтвердит свое финансовое состояние, тем меньше риски у кредитора.
• Тип приобретаемого жилья . Множество банков предлагают ставку на строящееся жилья ниже, чем на готовую недвижимость.
• Оформление страховки . В большинстве банков при оформлении страховки процент уменьшается.
• Первоначальный взнос . Чем значительнее сумма, тем меньше стоимость кредита.
• Участие в акциях банка . Следите за актуальными предложениями в конкретном банке и вовремя отправляйте заявку.
• Кредитная история заемщика . В случае, когда клиент уже работал с банком и вовремя вносил платежи, кредитор предложит лояльные условия нового кредитования.

Правильно используя информацию, как уменьшить процентную ставку, клиенты могут косвенно повлиять на условия по ипотеке.

По действующему кредиту

Условия сниженной ставки привлекают многих, но банки предоставляют такую возможность не всем заемщикам. На каких условиях существует вероятность уменьшения процента по действующему ипотечному кредиту?

Практика показывает, что варианты изменения уже действующего договора есть и попробовать воспользоваться ими стоит обязательно. Сделать это можно, применив:

• рефинансирование;
• реструктуризация;
• поддержка государства;
• разбирательство через суд.

Чаще всего, уменьшение процентной ставки по ипотеке происходит по причине уменьшения ключевой. В течение этого года, она была снижена четыре раза. И как предполагают эксперты, до конца года возможно дальнейшее ее понижение.

В связи с падением ключевой ставки Центрального банка можно, обратившись в отделение с заявлением:

Естественно подобная тенденция способствует увеличению заявок на ипотечный кредит. Предполагается, что в конце года процент по кредитам упадёт ниже рекордных 10 годовых процентов.

Как уменьшить выплаты по ипотеке

В каких случаях клиенту лучше оформить рефинансирование, а когда он имеет право получить государственную помощь в погашении ипотеки. Рассмотрим эти способы.

Рефинансирование

Суть рефинансирования заключается в переоформлении кредита на новые выгодные проценты. Воспользоваться им можно как в стороннем банке (), так и в том, в котором уже оформлена. Внимательно знакомьтесь с новыми требованиями кредита и просчитать действительно ли получается изменения процента в меньшую сторону. Важно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на итоговую сумму, так как бывают дополнительные взносы за страховку/ведение счета и другое.

Сбербанк в августе 2017 года ввел возможность понизить процент для своих добросовестных заемщиков по программе рефинансирования. Такое право есть у клиентов, остаток по кредиту у которых больше 300 тысяч рублей.

По последним данным, Сбербанк остаётся одним из самых востребованных банков в России, на его часть приходится половина всего кредитного рынка, поэтому заемщикам не стоит упускать шанса, снизить процентную ставку по своей ипотеке.

Реструктуризация

При увеличении дохода следует обратить в банк с желанием изменения графика ежемесячных платежей. Увеличивая размер платежей, итоговая переплата становится действительно гораздо меньше, по сравнению с первоначальной стоимостью ссуды на жилье.

Поддержка государства

Рассчитывать на могут молодые семьи, семьи с несовершеннолетними детьми и военнослужащие. Также, подать свое обращение могут граждане инвалиды и семьи с детьми инвалидами. При рождении второго ребёнка положен материнский капитал, который можно использовать в счёт погашения кредита.

Как сэкономить на выплате процентов

Задумываясь, как можно снизить процент по ипотеке, попробуйте такие способы:

• Увеличьте максимальный первоначальный платёж, чем больше размер первоначального взноса, тем меньше рисков у банка.
• Заведите зарплатную карту этого банка. Процентная ставка всегда меньше, в том банке, в котором имеется активный зарплатный счёт, поскольку банк видит доходы потенциального плательщика, то велика вероятность, что предложение будет на весьма привлекательных условиях.
• Предоставьте в залог автомобиль, недвижимость или обеспечьте кредит поручителем.

Перечисленные советы действительно работают и предоставляют право снизить процент по кредиту. Воспользоваться ими на практике совсем несложно. Следовательно, переплачивать лишние проценты банку нет необходимости.

Заключение

В заключение следует добавить, что вариантыснизить проценты по ипотеке, множество. Важно подобрать подходящий и правильно им воспользоваться. Лучше применять возможные способы до подписания договора. Но если договор уже заключен, тогда нужно обратиться в отделение банка с заявлением. Банк вправе отказать в снижении процентной ставки. Попробуйте обратиться в другой банк с тем же пакетом документов.