Kokią maksimalią palūkanų normą bankas gali nustatyti už asmeniui išduotą paskolą? Trumpalaikių vartojimo mikropaskolų palūkanų kaupimo apribojimai Palūkanų suma

Be pinigų pasiūlos ir paklausos bei centrinio banko veiksmų, yra keletas kitų veiksnių, turinčių įtakos konkrečių priemonių palūkanų normoms. Šie veiksniai apima:

• paskolos gavėjo mokumas - tikimybė, kad paskolos gavėjas negalės grąžinti pagrindinės paskolos sumos ir sumokėti už ją palūkanų
• skolinimosi terminas – priklausomai nuo ekonominių perspektyvų ir pasiūlos bei paklausos faktorių, vienos trukmės paskolos palūkanų norma gali skirtis nuo kitos trukmės paskolos palūkanų normos.
• pagrindinės paskolos sumos dydis – didelę paskolą grąžinti sunkiau nei mažą; tačiau skolintojas gali pasiūlyti patrauklias palūkanas už didelę paskolą dėl masto ekonomijos.

Daugumai paskolų reikalingas tam tikras užstatas, kad būtų padengta skolininko įsipareigojimų nevykdymo rizika, tai yra paskolos kredito rizika. Vyriausybės, o tiksliau centriniai bankai, laikomi mokiausiais skolininkais šalyje, nes jie yra paskutinės išeities skolintojai.

Maži veiksniai

1. Pinigų paklausa ir jų pasiūla

Kuo didesnė pinigų paklausa, tuo didesnė palūkanų norma. Aukštos palūkanų normos atbaido skolininkus ir taip mažina ekonominį aktyvumą šalyje. Mažos palūkanų normos, priešingai, skatina skolininkus ir prisideda prie ekonominės veiklos augimo.

2. Vyriausybės veiksmai

Vyriausybė gali daryti įtaką palūkanų normai per centrinį banką. Sumažėjus pinigų kiekiui apyvartoje šalyje, didėja palūkanų normos, taigi ir ekonominis aktyvumas. Padidėjęs pinigų kiekis apyvartoje mažina palūkanų normą ir didina ekonominį aktyvumą.

3. Infliacija

Skolintojai tikisi gauti kompensaciją už išduotą paskolą. Ši kompensacija yra palūkanų norma, skaičiuojama už lėšų naudojimą. Palūkanos turi būti didesnės už infliaciją, antraip paskolos palūkanos nekompensuos pinigų vertės praradimo.

4. Defliacija

Defliacija yra atvirkštinė infliacija

Palūkanų normų kitimo pasekmės

Palūkanų normų pokyčių pasekmės yra skirtingos ir turi įtakos finansiniam ir realiajam ekonomikos sektoriams.

Palūkanų normos pokyčiai turi įtakos paklausai pinigų rinkoje: kai norma kyla, paklausa mažėja, o mažėjant – didėja.

Kadangi pinigų pasiūla automatiškai nelemia kurso pasikeitimo, pusiausvyra rinkoje sutrinka: kursui didėjant, atsiranda pinigų perteklius (gresia infliacija), o kursui mažėjant – trūkumas. pinigų (gresia defliacija).

Esant tokioms aplinkybėms, vyriausybė turi kontroliuoti palūkanų normų judėjimą. Palūkanų norma yra vyriausybės reguliavimo objektas, o šalies centrinio banko palūkanų politika – svarbi pinigų reguliavimo priemonė. Todėl Centrinio banko nustatyta palūkanų norma, pagrįsta pinigų rinkos būklės tyrimu, yra barometras ir gairės nustatant palūkanų normas visų rūšių operacijoms pinigų rinkoje.

DOI: https://doi.org/10.15688/lc.jvolsu.2017.3.15

UDC 34.466.3 LBC 67.304.1

PALŪKANŲ NORMOS PAGAL KREDITO SUTARTĮ, ATSIŽVELGIANT Į TEISMO PRAKTIKĄ

Irina E. Mikheeva

O.E. Kutafino Maskvos valstybinis teisės universitetas (MSLA), Maskva, Rusijos Federacija

Igoris A. Ostapenko

Volgogrado valstybinis universitetas, Volgogradas, Rusijos Federacija

Įvadas: kredito palūkanų normos sąlyga yra reikšminga kredito sutarčiai. Civiliniai teisės aktai nenustato reikalavimų maksimaliai palūkanų normai pagal kredito sutartį, todėl praktikoje kyla ginčų. Tyrimo tikslas – teisiniai precedentai taikant Rusijos įstatymus dėl palūkanų pagal kredito sutartį ir keičiant palūkanų normą tiek Šalių susitarimu, tiek vienašališkai. Metodai: šio tyrimo metodinė bazė yra mokslinių metodų visuma, tarp kurių pagrindinę vietą užima analizės metodas ir lyginamosios teisės metodas. Rezultatai: darbe pagrįstas autoriaus požiūris grindžiamas teisės aktais ir teismų praktika. Autorius daro išvadą, kad palūkanų normos sąlygą teismas gali pripažinti negaliojančia, jei palūkanų norma labai skiriasi nuo rinkos sąlygų dėl 2010 m. tokios sąlygos trūkumas.

Pakeltų palūkanų teisinis pobūdis priklauso nuo to, kokiu pagrindu buvo padidinta palūkanų norma, kuri tam tikromis sąlygomis gali būti įsipareigojimas ar naujas mokestis už kreditą.

Išvados: įstatymas numato teisę kredito įstaigai vienašališkai didinti palūkanų normą sutartyje numatytais atvejais, tačiau naujai nustatyta palūkanų norma turėtų atitikti sąžiningumo ir protingumo principus; be to, bankas turi įrodyti, dėl kokių priežasčių jis svarsto galimybę vienašališkai pakeisti palūkanų normą.

Raktažodžiai: palūkanų norma, palūkanų normos pokytis, kredito įstaigos, skolininkai, nepalankumas, rinkos sąlygos.

UDC 34.466.3 BBK 67.304.1

PALŪKANŲ NORMOS DYDIS PAGAL PASKOLOS SUTARTĮ, ATSIŽVELGIANT Į TEISMO PRAKTIKĄ

Irina Evgenievna Mikheeva

Maskvos valstybinis teisės universitetas pavadintas. O.E. Kutafina (MSAL),

^ Maskva, Rusijos Federacija

Igoris Anatoljevičius Ostapenko

C Volgogrado valstybinis universitetas, Volgogradas, Rusijos Federacija

n Įvadas: paskolos sutarčiai būtina sąlyga dėl palūkanų dydžio už naudojimąsi paskola. Civiliniai teisės aktai nenustato reikalavimų maksimaliai palūkanų normai pagal paskolos sutartį, todėl praktikoje susidaro prieštaringos situacijos. ® Tyrimo tikslas – teismų praktika taikant galiojančių Rusijos teisės aktų nuostatas dėl palūkanų pagal paskolos sutartį, keičiant palūkanų normą tiek šalių susitarimu, tiek vienašališkai. Metodai: šio tyrimo metodologinis pagrindas 2 yra mokslo žinių metodų visuma, tarp kurių pagrindinę vietą užima ® analizės metodai ir lyginamoji teisinė. Rezultatai: darbe pagrįsta autoriaus pozicija

teisės aktų ir teismų praktikos. Autorius daro išvadą, kad palūkanų normos sąlygą teismas gali pripažinti negaliojančia, jeigu palūkanų norma labai skiriasi nuo rinkos sąlygų, dėl tokios sąlygos pavergimo.

Padidintų palūkanų teisinis pobūdis priklauso nuo to, kokiu pagrindu buvo padidinta palūkanų norma, kuri gali veikti kaip atsakomybės priemonė arba naujas mokestis už naudojimąsi paskola tam tikromis sąlygomis.

Išvados: įstatymas numato teisę kredito įstaigai vienašališkai padidinti palūkanų normą sutartyje numatytais atvejais, tačiau naujai nustatyta palūkanų norma turi atitikti sąžiningumo ir protingumo principus, be to, bankas privalo įrodyti pagrindą, su kuriuo sieja galimybę vienašališkai pakeisti palūkanų normą.

Raktažodžiai: palūkanų norma, palūkanų normos pokytis, kredito organizacijos, skolininkai, baudžiava, rinkos sąlygos.

Įvadas

Palūkanų suma už naudojimąsi paskola pagal 2009 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809, 819 straipsniai nustatomi paskolos sutarties šalių susitarimu.

Tuo pačiu metu, kaip pažymėjo A.E. praėjusio amžiaus pradžioje. Worms, „sutartinių palūkanų dydis nėra ribojamas įstatymu“ (cituota iš:). Iki šiol „šiuolaikiniai Rusijos civiliniai įstatymai nenumato jokių apribojimų maksimaliai palūkanų sumai ir atitinkamai didelės palūkanų normos nustatymo pasekmių“.

Atitinkamai paskolos sutarties šalys gali susitarti dėl bet kokių maksimalių palūkanų už naudojimąsi paskola. Kartu, atsižvelgiant į tai, kad kredito įstaigos yra profesionalios šių teisinių santykių dalyvės, praktikoje galimas jų piktnaudžiavimas.

Nepaisant to, kad teisės aktuose nėra tiesioginių palūkanų dydžio apribojimų, pastaraisiais metais teismų praktikoje formuojasi pozicija, kad dėl palūkanų dydžio pagal paskolos sutartį reikia susitarti atsižvelgiant į palūkanų rinkos vertę. norma.

Reikalavimai rinkos palūkanų normai

Palūkanų norma turėtų būti nustatoma atsižvelgiant į rinkos sąlygas, kaip nurodė Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo plenarinis posėdis. 2 2016 m. lapkričio 22 d. potvarkio Nr. 54 „Dėl kai kurių 2016 m.

Rusijos Federacijos civilinio kodekso bendrųjų nuostatų dėl prievolių ir jų vykdymo pakeitimai“ (toliau – Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo nutartis Nr. 54). Jeigu kredito įstaigos nesilaikys šio reikalavimo, kyla rizika, kad perteklinę palūkanų dalį joms bus atsisakyta išieškoti teisme.

Palūkanų norma, kurios dydis labai skiriasi nuo rinkos normos, gali rodyti ieškovui (paskolos gavėjui) itin nepalankių šios sutarties sąlygų nustatymą ir paskolos sutarties pavergimą. Pavergimo sandoris gali būti pripažintas negaliojančiu.

Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo 2013 m. gruodžio 10 d. informaciniame rašte Nr. 162 „Rusijos Federacijos civilinio kodekso 178 ir 179 straipsnių arbitražo teismų praktikos apžvalga“ buvo padaryta išvada, kad sandorio pavergimo nuostatos taikomos piliečiams, kurie verčiasi ūkine veikla nesudarant juridinio asmens, nepaisant to, kad jų, kaip ir komercinių organizacijų, veiklos pobūdis yra susijęs su verslumo rizika. Kaip nurodė teismas, „pagal Rusijos Federacijos civilinio kodekso 179 straipsnį sandorio pripažinimo negaliojančiu kaip pavergimo elementai yra sandorio sudarymas itin nepalankiomis sąlygomis, o tai gali būti įrodyta, visų pirma, per didelis sutarties kainos viršijimas, palyginti su kitomis tokio tipo sutartimis. Tačiau šios aplinkybės buvimas nėra būtinas, kad sandoris, sudarytas veikiant apgaule, smurtu, grasinimu ar piktavališku vienos šalies atstovo ir kitos šalies atstovo susitarimu, būtų pripažintas negaliojančiu.

Teismas, tenkindamas ieškinį, vadovavosi tuo, kad ieškovo pateikti įrodymai patvirtino sunkių ieškovo aplinkybių sampratos faktą. Kartu teismas pažymėjo, kad kartu skaičiuojant palūkanų pagal ginčijamą paskolos sutartį dydis, kuris per daug skiriasi nuo palūkanų normų pagal sudarytas tos pačios rūšies sutartis, ir jos terminas rodo, kad šios sutarties sąlygos yra 2007 m. nustatytas kaip itin nepalankus ieškovui (paskolos gavėjui). Be to, palūkanų norma pagal ginčijamą sutartį buvo tiek didesnė už paskolos sutarčių su panašiomis sąlygomis paskolų rinkoje vyraujančias vidutines palūkanų normas (ne daugiau kaip 30-40 proc. per metus), kad minėtų aplinkybių visuma pakankamai rodo. minėto susitarimo pavergimas.<...>. Teismas pabrėžė, kad ieškovo, kaip individualaus verslininko, statusas nereiškia, kad jam netaikomos įstatymų nustatytos civilinių sandorių dalyvių turtinių interesų apsaugos garantijos, taip pat ir sudarant sandorius itin nepalankiomis sąlygomis.<...>».

Prieštaringai vertinamą paskolos sutartį teismas pripažino negaliojančia remdamasis 2014 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 179 str.

Palūkanų normos keitimo tvarka

Palūkanų normos keitimas pagal paskolos sutartį vykdomas pagal bendrąsias Rusijos Federacijos civilinio kodekso nustatytas sutarties pakeitimo taisykles, atsižvelgiant į specialias įstatymo numatytas paskolos sutarties nuostatas.

Pagal 1 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450 straipsniu, sutarties pakeitimas galimas šalių susitarimu, jei Rusijos Federacijos civilinis kodeksas, kiti įstatymai ar sutartis nenustato kitaip.

Palūkanų normos keitimas šalių susitarimu, kaip taisyklė, nesukelia prieštaringų situacijų praktikoje.

Vienašališkai keičiant palūkanų normą

Nustatyti bendrieji vienašalių prievolių keitimo tvarkos reikalavimai

mes 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 310 straipsnis, kuriame numatytas tokio pakeitimo pagrindas, atsižvelgiant į sutarties šalių veiklos pobūdį (verslinė, asmeninė).

Kadangi vienašališkas palūkanų normos pakeitimas yra vienašalis prievolės pakeitimas, tai DK 2 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450.1 straipsnis, numatantis, kad vienašališkai visiškai ar iš dalies atsisakius sutarties (sutarties įvykdymo), jei toks atsisakymas leidžiamas, sutartis laikoma nutraukta arba pakeista.

Kaip paaiškino RF Aukščiausiasis Teismas, RF Aukščiausiojo Teismo nutarimo Nr. 54 13 punkte, remiantis RF 1 str. Remiantis Rusijos Federacijos civilinio kodekso 450.1 straipsniu, teisę vienašališkai pakeisti sutartinės prievolės sąlygas arba vienašališkai atsisakyti ją vykdyti gali įgaliotoji šalis, atitinkamai pranešusi kitai šaliai. Sutartis pakeičiama arba nutraukiama nuo šio pranešimo įteikimo momento arba laikomas įteiktu pagal 10 str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 165.1 str., jeigu kitaip nenustatyta Rusijos Federacijos civiliniame kodekse, kituose įstatymuose, kituose teisės aktuose ar sandorio sąlygose arba išplaukia iš papročių ar praktikos, susiklosčiusios šalių santykiuose. .

Kontroversiškiausios situacijos teisėsaugoje yra situacijos, susijusios su palūkanų normos didinimu, apie kurias bus kalbama plačiau.

Kaip jau buvo pažymėta, palūkanų normos padidinimas pagal paskolos sutartį galimas tik tiems skolininkams, kurie yra verslo subjektai, ir neįmanomas piliečiams vartotojams.

Klausimo dėl piniginės prievolės palūkanų ir palūkanų, kaip atsakomybės už piniginės prievolės neįvykdymą priemonės, santykio sprendimą lemia abiejų palūkanų teisinės esmės skirtumas.

Padidintų palūkanų pagal paskolos sutartį teisinis pobūdis paskolos gavėjo prievolės neįvykdymo atveju nustatomas atsižvelgiant į paskolos gavėjo padaryto pažeidimo pobūdį, kurį galima suskirstyti į du pagrindus:

pradelstos paskolos skolos (pagrindinės skolos) sumažinimas; už visus kitus pažeidimus, už kuriuos paskolos sutartyje numatytas palūkanų normos padidinimas.

Išsamiau panagrinėkime nurodytas palūkanų normos didinimo pagal paskolos sutartį priežastis.

Pagal str. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 811 str., jei įstatymai ar paskolos sutartis nenustato kitaip, tais atvejais, kai paskolos gavėjas laiku negrąžina paskolos sumos, nuo šios sumos mokamos palūkanos, numatytos 1 straipsnio 1 dalyje. . Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsniu, nuo tos dienos, kai jis turėjo būti grąžintas iki grąžinimo skolintojui dienos, neatsižvelgiant į 1 str. 1 dalyje numatytų palūkanų mokėjimą. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 809 straipsnis.

Dėl pradelstų skolų už paskolą atsiradimo išaugęs palūkanų teisinio pobūdžio klausimas bankų praktikoje ilgą laiką išliko prieštaringas.

Tačiau teismai ne kartą yra pažymėję, kad delspinigių padidinimas pradelstos skolos atveju yra civilinės atsakomybės už prievolių pažeidimą rūšis. Taigi Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo plenarinio posėdžio nutarimo Nr. 13, Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo plenumo 1998 m. spalio 8 d. Nr. 14 15 punkte „Dėl nuostatų taikymo praktikos“. Rusijos Federacijos civilinio kodekso dėl palūkanų už naudojimąsi svetimomis lėšomis“, paaiškinama, kad „tais atvejais „Kai paskolos sutartyje ar kredito sutartyje nustatytas palūkanų dydžio padidėjimas dėl pavėluoto skolos mokėjimo. , dydžio, kuriuo padidinamas mokestis už naudojimąsi paskola, dydis laikytinas kitokiu sutartimi nustatyta palūkanų suma pagal Kodekso 395 straipsnio 1 dalį.

Palūkanų dydis už neteisėtą lėšų panaudojimą pagal 2008 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 str., gali būti apskaičiuojamas pagal Rusijos banko bazinę palūkanų normą, galiojusią atitinkamais laikotarpiais, nesant kito šalių susitarimo, arba normos dydžiu, kuriuo palūkanų norma padidinama, numatyta šalių susitarimu.

Kartu literatūroje išsakyta ir pozicija, kad delspinigiai susikaupė atsiradus laikui.

skola už pagrindinę skolą, atsižvelgiant į teisminius išaiškinimus, gali būti ir atsakomybės priemonė (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 395 straipsnis), ir paprastosios palūkanos už skolintų lėšų panaudojimą, keičiamos tik su sąlyga, kad skola nesilaikoma. paskolos grąžinimas per nustatytą terminą. Palūkanų padidinimu laikytinas palūkanų už paskolos sumos panaudojimą pasikeitimas, atsiradus tam tikrai sąlygai – pavėluotai grąžinti paskolos sumą. Atsižvelgiant į tai, padidintos palūkanos turi būti įtrauktos į pagrindinę skolos sumą.

Tačiau ši pozicija atrodo neįtikinama, nes 1999 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 811 straipsnis numato palūkanų kaupimą pradelstos skolos atveju. 395 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas.

Tais atvejais, kai paskolos sutartyje palūkanų normos padidinimas yra numatytas už paskolos gavėjo įsipareigojimų nevykdymą (išskyrus pradelstos paskolos skolos atsiradimą), vienašališkai pakeista palūkanų norma yra mokestis už naudojimąsi paskolos gavėju. paskolą, jeigu paskolos sutartyje nenumatyta kitaip.

Tokią poziciją ne kartą išreiškė teismai.

Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo Prezidiumas 2011 m. rugsėjo 13 d. Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumo informacinio rašto Nr. 147 „Teismų praktikos, sprendžiant ginčus, susijusius su pareiškimu, apžvalga“ 13 punkte. Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatas dėl paskolos sutarties“ nustatė, kad „teismas išieškojo skolą pagal paskolos sutartį, kurioje buvo nustatyta sąlyga padidinti palūkanų sumą pablogėjus paskolos užstatui, nes taip pat sutartyje nurodytų paskolos gavėjo finansinės ūkinės veiklos rodiklių sumažėjimas, padidintos palūkanos visiškai, nustačius, kad sutartyje numatytų įsipareigojimų įvykdymo užtikrinimas buvo prarastas, o naujas užstatas nepateiktas.<...>palūkanų didinimo sąlyga šiuo atveju negali būti vertinama kaip atsakomybės sąlyga už įsipareigojimo grąžinti paskolą pažeidimą...“

Taigi padidintos palūkanos už pažeidimus, išskyrus atsiradusius

pradelstos skolos nuo pagrindinės skolos (paskolos) padidėjimas, jeigu šalių susitarimu nenumatyta kitaip, bus nauja palūkanų suma už naudojimąsi paskola.

Didinant paskolos sutarčių palūkanų normą, 2007 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 10 str., tai yra, kreditorius neturi pažeisti protingos šalių teisių ir pareigų pusiausvyros ar kitaip pažeisti pagrindinių privatinės teisės protingumo ir sąžiningumo principų, kas ne kartą buvo pažymėta teisme. sprendimus.

Paaiškinkime šią išvadą konkrečia teismo byla.

Rusijos Federacijos Aukščiausiojo arbitražo teismo prezidiumas, nagrinėdamas bylą Nr. A71-10080/2010-G33, 2012 m. kovo 6 d. nutarime Nr. 13567/11 nurodė: „<...>Įgyvendindamas paskolos sutartyje numatytą teisę vienašališkai pakeisti skolinimo sąlygas, bankas turi veikti neperžengdamas leistinų civilinių teisių įgyvendinimo ribų ir įrodyti, kad egzistuoja pagrindas, dėl kurio pagal sutarties sąlygas yra galimybė skolinimosi sąlygas. yra susijęs vienašališkas banko mokėjimo už paskolą sumos (palūkanų) pakeitimas.

Sutartyje įtvirtinta banko teisė vienašališkai pakeisti paskolos palūkanų normą nereiškia, kad su tokiais pakeitimais nesutinkantis paskolos gavėjas negali įrodyti, kad vienašališkas sutarties sąlygų pakeitimas pažeidžia protingą kredito gavėjo teisių ir pareigų pusiausvyrą. šalių, prieštarauja nusistovėjusiai verslo praktikai ar kitaip pažeidžia pagrindinius privatinės teisės protingumo ir sąžiningumo principus.

Panašią poziciją išsakė ir Rusijos Federacijos Aukščiausiasis Teismas, kuris Rusijos Federacijos Aukščiausiojo Teismo nutarimo Nr. 54 14 punkte nurodė, kad „kai šalis pasinaudoja teise vienašališkai arba vienašališkai pakeisti prievolės sąlygas atsisakyti ją vykdyti, ji turi veikti protingai ir sąžiningai, atsižvelgdama į kitos šalies teises ir teisėtus interesus (Rusijos Federacijos civilinio kodekso 307 straipsnio 3 punktas, 450 straipsnio 1 dalies 4 punktas).

Pavyzdžiui, šiuo pagrindu teismas atsisako išieškoti dalį palūkanų už paskolos sutartį vienašališkai

besąlygiškai neproporcingai padidinta banko palūkanų norma“.

Taip pat atsižvelgtina į tai, kad bankas turi įrodyti, kokiu pagrindu siejama galimybė vienašališkai pakeisti palūkanų normą.

Palūkanų dydis pagal paskolos sutartį neturi pernelyg skirtis nuo palūkanų normų pagal sudarytas sutartis, ty turi atitikti rinkos sąlygas.

Sąlyga dėl palūkanų normos, kuri labai skiriasi nuo rinkos normos, gali rodyti paskolos sutarties pavergimą.

Didinant palūkanų normą pagal paskolos sutartį, 2009 m. Rusijos Federacijos civilinio kodekso 10 str., tai yra, kreditorius neturi pažeisti protingos šalių teisių ir pareigų pusiausvyros ar kitaip pažeisti pagrindinių privatinės teisės protingumo ir sąžiningumo principų.

Banko vienašališkas palūkanų normos pakeitimas pagal paskolos sutartį teismo gali būti pripažintas negaliojančiu, jeigu įrodoma, kad banko veiksmai pažeidžia bendrą šalių interesų pusiausvyrą ir prieštarauja protingumo ir sąžiningumo principams (CPK 1, 10 straipsniai). Rusijos Federacijos civilinio kodekso nuostatas), įskaitant apie rinkos palūkanų normų sąlygas, arba skolininkui buvo sudarytos sąlygos, kurios neleido tinkamai įvykdyti prievolės.

Nepagrįsto vienašališko palūkanų padidinimo, pažeidžiant sąžiningumo ir protingumo principus, pasekmės – atsisakymas išieškoti dalį palūkanų pagal paskolos sutartį; ginčytinų sutarties sąlygų pripažinimo negaliojančiomis, taip pat ir pagal 2006 m. 428 Rusijos Federacijos civilinis kodeksas.

BIBLIOGRAFIJA

1. Dubrovskaya, I. Teisinis padidinto susidomėjimo pobūdis / I. Dubrovskaya // EZh-Lawyer. -2013 m. - Nr. 38. - P. 1.

2. Egorova, M. A. Piniginės prievolės palūkanos: trumpas 317 straipsnio 1 dalies komentaras.

Rusijos Federacijos civilinis kodeksas / M. A. Egorova, K. M. Arslanovas // Arbitražo praktikos biuletenis. - 2017. - Nr.1. - P. 15-21.

3. Esė apie kredito teisę / red. A.E. Vor-msa. - M.: NKF SSRS finansinė leidykla, 1926. - 167 p.

4. Chkhutiashvili, L. V. Aktualūs paskolos sutarties reglamentavimo pagal Rusijos teisę klausimai / L. V. Chkhutiashvili // Bankininkystės teisė. - 2012. - Nr.1. - P. 65-68.

1. Dubrovskaya I. Pravovaya priroda povyshennykh protsentov. EZh-Yurist, 2013, Nr. 38, p. 1.

2. Egorova M.A., Arslanovas K.M. Protsenty po denezhnomu obyazatelstvu: kratkiy komentarai statyi 317.1 GK RF. Vestnik arbitrazhnoy praktiki, 2017, Nr. 1, p. 15-21.

3. Vorms A.E., red. Ocherki kreditnogo prava. Maskva, Finansovoe izd-vo NKF SSSR, 1926. 167 p.

4. Chkhutiashvili L.V. Aktualnye voprosy regulirovaniya kreditnogo dogovora po rossiyskomu pravu. Bankovskoe pravo, 2012, Nr. 1, p. 65-68.

Informacija apie autorius

Irina E. Mikheeva, teisės mokslų kandidatė, docentė, Bankų teisės katedros vedėjo pavaduotoja, O.E. Kutafin Maskvos valstybinis teisės universitetas (MSLA), Sadovaya-Kudrinskaya g. 9, 125993 Maskva, Rusijos Federacija, [apsaugotas el. paštas].

Igoris A. Ostapenko, Volgogrado valstybinio universiteto Civilinės ir tarptautinės privatinės teisės katedros aspirantas, Rusijos mokslų akademijos Pietų mokslo centro bazinis skyrius, Prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgogradas, Rusijos Federacija, [apsaugotas el. paštas].

Irina Evgenievna Mikheeva, teisės mokslų kandidatė, docentė, Maskvos valstybinio teisės universiteto Bankų teisės katedros vedėjo pavaduotoja. O.E. Kutafina (MGYuA), g. Sadovaya-Kudrinskaya, 9, 125993 Maskva, Rusijos Federacija, [apsaugotas el. paštas].

Igoris Anatoljevičius Ostapenko, Volgogrado valstybinio universiteto Civilinės ir tarptautinės privatinės teisės katedros magistrantūros studentas, Rusijos mokslų akademijos Pietų mokslo centro bazinis skyrius, prosp. Universitetsky, 100, 400062 Volgogradas, Rusijos Federacija, [apsaugotas el. paštas].

Ne visos paskolos ir kreditai yra lygūs. Renkantis jums idealias paskolos sąlygas, labai pravartu perprasti mėnesinių paskolos įmokų apskaičiavimo principus, įskaitant bendrą palūkanų sumą, kurią galiausiai turėsite sumokėti naudodamiesi skolintomis lėšomis. Norint apskaičiuoti tikslią sumą, reikia atlikti kai kuriuos skaičiavimus naudojant gana sudėtingą formulę, tačiau šį procesą galima supaprastinti, jei naudojate „Excel“ funkcijas.

Žingsniai

Pagrindinės informacijos apie planuojamą paskolą studijavimas

Įveskite paskolos informaciją į paskolos skaičiuoklę, kad galėtumėte greitai apskaičiuoti palūkanų mokėjimus internetu. Palūkanų mokėjimų apskaičiavimas neapsiriboja paprastais skaičiavimais. Bet laimei, greita internetinė paieška pagal „paskolų skaičiuoklė“ leis lengvai apskaičiuoti įprastą paskolos anuiteto įmokų sumą, jei tik žinosite pradines paskolos sąlygas, kurias reikėtų įvesti į skaičiuoklę.

Prieš imdami paskolą sužinokite savo paskolos palūkanų normą. Palūkanų norma lemia skolintų lėšų panaudojimo kainą. Tai taip pat yra pagrindas skaičiuojant bendrą palūkanų sumą, kurią mokėsite skolintojui per visą paskolos laikotarpį. Jums naudinga išlaikyti kuo žemesnę palūkanų normą. Net 0,5% skirtumas gali reikšti didžiulę sumą pinigine išraiška. Pasirinkus mažesnes paskolos įmokas, gali tekti pratęsti paskolos terminą, sutikti su aukštesnėmis palūkanomis (dėl padidėjusios rizikos skolintojui) ir mokėti didesnes palūkanas, bet taip sumažinti finansinę naštą mėnesiniam biudžetui. Šį skolinimo variantą renkasi žmonės, turintys mažesnes santaupas ir tie, kurių atlyginimas labai priklauso nuo priedų ir komisinių. Tačiau rekomenduojame pabandyti surasti tokį paskolos variantą, kuriame paskolos palūkanos neviršytų 10 proc. Šiuo metu Rusijoje įvairių tipų paskolų palūkanų normos vidutiniškai svyruoja šiose ribose:

Sužinokite, kaip dažnai kaupiamos paskolos palūkanos. Techniškai kalbant, sudėjimo dažnumas lemia skolintojui mokamų palūkanų sumą. Kuo dažniau kaupiamos palūkanos, tuo daugiau mokėsite, nes iš tikrųjų turėsite mažiau laiko sumokėti palūkanas ir neleisti joms kauptis. Pavyzdžiui, jei paėmėte 100 000 rublių paskolą su lengvatiniu 4% metiniu tarifu, tada bendra paskolos įmokų suma gali skirtis esant skirtingoms palūkanų normoms:

• pagal metinį kaupimą- 110 412,17 rubliai;
• kai atsiskaitoma kas mėnesį- 110512,24 rubliai;
• su kasdieniu kaupimu- 110521,28 rub.

1. Naudokite ilgesnes paskolos sąlygas, kad kiekvieną mėnesį mokėtumėte mažesnes sumas, suprasdami, kad galiausiai mokėsite daugiau. Paskolos terminas nustato laikotarpį, per kurį sutinkate grąžinti paskolą. Vėlgi, paskolos sąlygos priklauso nuo konkrečių paskolų rūšių, todėl turėtumėte patys pasirinkti paskolos variantą, kuriame grąžinimo sąlygos atitiks jūsų poreikius. Jeigu nesate tikri, kad trumpesnio termino paskolą galėsite sumokėti su didesne mėnesinių įmokų suma, visada galite rinktis ilgesnės trukmės paskolą su mažesnėmis mėnesinėmis įmokomis, tačiau didesne bendra suma. Ilgesnis paskolos terminas dažniausiai reiškia bendros mokamų palūkanų sumos padidėjimą, tačiau leidžia mokėti mažesnes mėnesines paskolos įmokas. Tarkime, kad jūs paimate paskolą automobiliui 200 000 rublių su 5% per metus. Mėnesio anuiteto įmokų dydis skirtingomis paskolos sąlygomis bus toks:

   Rankinis palūkanų mokėjimų skaičiavimas

   1. Išmokite sudėtinių palūkanų skaičiavimo formulę. Nepaisant to, kad yra daugybė internetinių skaičiuoklių, skirtų mokėjimams ir paskolų palūkanoms apskaičiuoti, šių skaičiavimų principo supratimas atlieka svarbų vaidmenį priimant pagrįstą sprendimą dėl paskolos. Norėdami apskaičiuoti mokėjimus ir paskolos palūkanas, turite naudoti matematinę formulę, kuri atrodo taip: Mokėjimas = pagrindinė paskolos suma ∗ i (1 + i) n (1 + i) n − 1 (\displaystyle (\text(Mokėjimas))=(\text(Pagrindinė paskolos suma))*(\frac (i(1+) i)^(n))((1+i)^(n)-1))) ,

      • kur „i“ reiškia palūkanų normą, o „n“ – paskolos mokėjimų skaičių.
      • Kaip ir dauguma kitų finansinių formulių, ši formulė tik iš pažiūros atrodo tokia bauginanti, tačiau iš tikrųjų jos skaičiavimai nėra tokie sudėtingi. Kai suprasite, kaip įtraukti duomenis į formulę, mėnesinių mokėjimų apskaičiavimas bus paprastas dalykas.

   2. Koreguokite savo palūkanų normą pagal paskolos mokėjimų dažnumą. Prieš pakeisdami skaičius formulėje, palūkanų normą „i“ pakoreguokite pagal paskolos mokėjimų dažnumą.

      Nustatykite bendrą paskolos įmokų skaičių. Norėdami sužinoti, kokiu skaičiumi formulėje pakeisti „n“, turite apskaičiuoti bendrą paskolos įmokų skaičių, kurį turėsite atlikti per visą paskolos laikotarpį.

      Apskaičiuokite mėnesinės anuiteto įmokos dydį. Norint sužinoti mėnesinę paskolos įmoką, tereikia duomenis įvesti į formulę. Būsimi skaičiavimai gali atrodyti sudėtingi, bet jei veiksite žingsnis po žingsnio, greitai susitvarkysite su skaičiavimais ir sužinosite rezultatą. Žemiau pateikiami nuoseklūs mėnesinės įmokos sumos skaičiavimai aukščiau pateiktame pavyzdyje.

      • Tęsdami minėtą pavyzdį, tarkime, kad pradinė paskolos suma yra 100 000 rublių. Tokiu atveju formulė su pakeistais duomenimis atrodys taip: 100000 ∗ 0, 00375 (1 + 0, 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.00375(1+0.00)1(3)7+5 0,00375)^(3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 00375 (1 , 00375) 3 60 (1 + 0, 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(1,00375))^(3) 3) 60-1)))
      • 100 000 ∗ 0 , 00375 (3 , 84769....) (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,00375(3,84769....))0.0 (1 + 0 (3)60-1)))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 + 0 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0,01442.....)((1+0,00375)^(3 )60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... (1 , 00375) 3 60 − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)((1.00375)^(3)60-1 )))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 3 , 84769..... − 1 (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(3.84769.....-1) ))
      • 100000 ∗ 0 , 01442..... 2 , 84769..... (\displaystyle 100000*(\frac (0.01442.....)(2.84769.....)))
      • 100 000 ∗ 0,00506685..... = 506,69 (\displaystyle 100000*0,00506685.....=506,69)
      • 506,69 RUB– Tai jūsų mėnesinė paskolos įmoka.

   3. Apskaičiuokite visas paskolos palūkanas. Dabar, kai žinote mėnesinių įmokų sumą, galite sužinoti palūkanų sumą, kurią turėsite sumokėti per visą paskolos laikotarpį. Padauginkite bendrą mokėjimų skaičių iš mėnesinės įmokos sumos. Tada iš rezultato atimkite pradinę paskolos sumą.

      • Naudodami aukščiau pateiktą pavyzdį, 506,69 padauginkite iš 360 ir gausite 182408 rubliai. Tai bendra mokėjimų už paskolą suma per visą jos laikotarpį.
      • Iš šios sumos atimkite pradinius 100 000 paskolos rublių ir jums beliks 82408 rubliai. Paskutinė reikšmė atspindi palūkanų sumą, kurią turėsite sumokėti už naudojimąsi paskola.

   Apskaičiuokite palūkanų mokėjimus naudodami „Excel“.

   1. Įveskite paskolos pagrindinę sumą, terminą ir palūkanų normą viename „Excel“ skaičiuoklės stulpelyje. Jei Excel lentelėje į atskirus langelius suvesite informaciją apie paskolos sumą, paskolos terminą ir palūkanų normą, programa padės atlikti tolesnius mėnesinių įmokų skaičiavimus. Toliau tekste, kad būtų patogiau, bus atsižvelgta į šį pavyzdį.

      • Paskolos suma yra 100 000 rublių. Paskolos terminas – 30 metų, o metinė palūkanų norma – 4,5 proc.

   2. Įveskite pradinę paskolos sumą su minusu.„Excel“ turėtų laikyti šį skaičių kaip jūsų skolą. Norėdami tai padaryti, jis turėtų būti neigiamas ir, išskyrus minusą ir pačius skaičius, daugiau neįvesti jokių valiutą nurodančių ženklų.

      • -100000 - pagrindinė paskolos suma.

   3. Nurodykite paskolos įmokų skaičių. Jei pageidaujate, paskolos terminą galite nurodyti metais, neskaičiuodami jo į mėnesių skaičių, tačiau tuomet skaičiuojama ne kas mėnesį, o pagal metines palūkanas. O kadangi paskolos paprastai išmokamos kas mėnesį, norint apskaičiuoti bendrą mėnesinių įmokų skaičių, paskolos terminą reikia padauginti iš 12 mėnesių. Įrašykite rezultatą į žemiau esantį langelį.

      • -100000 - pagrindinė paskolos suma.
      • 360 - paskolos įmokų skaičius.

   4. Konvertuokite palūkanų normą pagal paskolos įmokų skaičių per metus.Šiame pavyzdyje mes žinome metinę palūkanų normą, kuri taikoma visiems metams. Tačiau paskolos įmokos turi būti mokamos kas mėnesį, todėl reikia išsiaiškinti mėnesio palūkanų normą. Kadangi 4,5% norma yra lygi 12 mėnesių, tiesiog padalykite ją iš 12, kad apskaičiuotumėte mėnesinę palūkanų normą. Baigę skaičiavimus, būtinai nurodykite procentines dalis po kablelio.

      Naudokite funkciją „=PLT()“, kad apskaičiuotumėte anuiteto mokėjimus už paskolą.„Excel“ yra paruošta formulė, skirta apskaičiuoti mėnesines paskolos palūkanas. Norint atlikti skaičiavimus, tereikia į jį įterpti savo duomenis. Spustelėkite tuščią lentelės langelį, tada raskite formulės juostą, kad rankiniu būdu įvestumėte formulę į langelį. Jis yra įrankių juostoje tiesiai virš lentelės, dešinėje nuo mygtuko, pažymėto "fx". Spustelėkite eilutę ir pradėkite į ją rašyti funkciją "=PLT("

   5. Įveskite funkcijos argumentus teisinga tvarka. Skliausteliuose nurodykite duomenis, reikalingus anuiteto išmokoms apskaičiuoti, atskirdami juos kabliataškiais. Aukščiau pateiktame pavyzdyje po funkcijos pavadinimo reikia įvesti: "(palūkanų norma; laikotarpių skaičius; pradinė paskolos suma; 0)".

      • Aukščiau pateiktame pavyzdyje visas langelio įrašas turėtų atrodyti taip: "=PLT(0.00375;360;-100000;0)".
      • Paskutinis argumentas turi būti nulis. Jame rašoma, kad visų mokėjimų pabaigoje atsiskaitymo likutis turėtų būti lygus nuliui.
      • Įvedę argumentus nepamirškite uždaryti skliaustų.

   6. Paspauskite klavišą „Enter“, kad langelyje būtų rodomas anuiteto mokėjimų apskaičiavimo rezultatas. Jei teisingai įvedėte visus funkcijos argumentus, skaičiavimo rezultatas bus rodomas atitinkamame lentelės langelyje.

      • Nagrinėjamame pavyzdyje tai bus suma 506,69 RUB. Būtent tokia yra šios paskolos mėnesinė įmoka.
      • Jei langelyje matote klaidą „#NUMBER!“. arba kitas neteisingas rezultatas, tai reiškia, kad neteisingai įvedėte funkciją arba jos argumentus. Dar kartą patikrinkite įvesties eilutę ir pabandykite ištaisyti visas klaidas.

   7. Apskaičiuokite visas paskolos įmokas padauginę mėnesinę įmoką iš bendro įmokų skaičiaus. Norint sužinoti bendrą paskolos įmokų sumą, tereikia mėnesinę įmoką padauginti iš įmokų skaičiaus per visą paskolos laikotarpį.

      • Šiame pavyzdyje 506,69 padauginus iš 360, gaunama 182408 rubliai. Tai bendra paskolos įmokų suma per visą paskolos laikotarpį.

   8. Apskaičiuokite bendrą palūkanų sumą sumažindami visas paskolos įmokas pradine paskolos suma. Jei norite sužinoti, kiek palūkanų turėsite mokėti už naudojimąsi paskola, turite atlikti paprastą atimties operaciją. Sumažinkite visas paskolos įmokas pradine paskolos suma.

      • Nagrinėjamame pavyzdyje iš 182 408 rublių reikia atimti 100 000 rublių. Dėl to jūs gausite 82408 rub. Tai yra bendra palūkanų suma už visą paskolos laikotarpį.

   Skaičiavimo lentelė automatiniam palūkanų mokėjimų skaičiavimui

   Toliau pateiktoje lentelėje paaiškinama, kaip apskaičiuoti palūkanų mokėjimą pagal bet kokius parametrus „Excel“, „Google“ skaičiuoklėse ar kitoje skaičiuoklių programoje. Tiesiog užpildykite jį savo duomenimis. Atkreipkite dėmesį, kur nurodyta F x = (\displaystyle Fx=), įvestis turėtų būti atlikta per formulės įvesties eilutę virš lentelės, esančios dešinėje mygtuko „Fx“ pusėje. Raidžių ir skaičių deriniai (A2, C1 ir t. t.) atitinka konkrečių langelių žymėjimą programoje „Excel“ ir „Google“ skaičiuoklių programoje.

   Anuiteto mokėjimų skaičiavimo lentelės pavyzdys

   	A	B	C	D
   1	[Pagrindinė paskolos suma]	[Bendras mokėjimų skaičius]	[Metinė procentinė norma]	[Mėnesio palūkanų norma]
   2	Su minusu paskolos suma (-100 000)	Bendras mokėjimų skaičius mėnesiais (360)	Metinė procentinė norma dešimtainiu tikslumu (0,05)	Mėnesio palūkanų norma (metinę normą padalinkite iš 12)
   3			Mėnesinis mokestis	FX=PLT(D2;B2;A2;0). PASTABA: paskutinis formulės argumentas yra nulis.
   4			Bendra mokėjimo suma	FX = PRODUKTAS (D3, B2)
   5			Visos paskolos palūkanos	FX=SUM(D4;A2)

   • Paskolos įmokų apskaičiavimo principo supratimas leidžia išbraukti netinkamas skolinimo galimybes ir pasirinkti būtent tokias sąlygas, kurios jums tikrai tinka.
   • Jei turite kintamų pajamų, tikėtina, kad geriausias pasirinkimas gali būti paskola, kuri nebūtinai yra žemiausios palūkanų normos, bet su ilgesniu paskolos terminu ir retesnėmis bei mažesnėmis įmokomis, nors iš viso teks mokėti daugiau palūkanų. .
   • Jei turite geras nuolatines pajamas, dėl kurių turite daug laisvų lėšų, tikriausiai būtų protingiau imti paskolą su palankiomis palūkanomis, trumpesniu terminu ir didesnėmis mėnesinėmis įmokomis, nes tai užtikrins bendros sumos sumažėjimą. palūkanų sumą per visą paskolos laikotarpį.

   Įspėjimai

   • Dažnai paskolos su minimaliomis palūkanomis nėra pačios pelningiausios pagal bendrą įmokų sumą. Išmanydami paskolos įmokų apskaičiavimo principus, galėsite greitai įvertinti realias skolintų lėšų panaudojimo išlaidas, kurias galiausiai turėsite sumokėti.

   Šaltiniai

   1. http://www.interest.com/home-equity/calculators/monthly-payment-calculator/
   2. http://www.investopedia.com/terms/i/interestrate.asp
   3. https://www.sravni.ru/avtokredity/calculator/?productType=15&isPeriodChanged=¤cy=1&IsInitialAmountInPercents=0&IsRetirees=false&CreditSubTypes=0&amount=1000000&initialAmount=1000000&initialAmount=1000000&initialAmount=0-of&period=00 bankG roupId=0&showAll=false&selectedBankId=false&orderBy=0&term=

Kaip teisingai darbo sutartyje nurodyti procentinės priemokos dydį (pvz., 10 proc.) už darbą Kr rajonams prilygintose srityse. Šiaurė.

Atsakymas

Įdėta į depozitinę sąskaitą.

Bankas yra organizacija, kurios pagrindines pajamas sudaro finansinių išteklių pritraukimo ir įdėjimo kainos skirtumas. Tuo pačiu pinigų, kaip ir bet kurio kito produkto, kainą ekonominiu požiūriu lemia pasiūla ir paklausa.

Indėlių palūkanų normos priklauso nuo šių pagrindinių rodiklių:

• makroekonominė situacija. Jei ekonomika klesti, tada kredito išteklių paklausa yra didesnė. Dėl to indėlių palūkanos auga. Priešingai, jei ekonomika patenka į nuosmukį, tada pinigų paklausa mažėja: mažėja vartojimo kreditavimas, mažėja gamyba. Dėl to bankai yra priversti mažinti indėlių palūkanų normas.

Pagrindiniai rodikliai nustatant normas yra infliacijos lygis ir nacionalinės valiutos stabilumas. Kuo mažesnė infliacija ir stabilesnis rublis, tuo mažesnės palūkanų normos bankai gali papildyti savo išteklius. Situacijos destabilizacija lemia indėlių palūkanų normų didėjimą.

Kartu įtakos turi ne tik esama situacija tarptautinėje ar vidaus rinkoje, bet ir lūkesčiai dėl makroekonomikos pokyčių, nes finansininkai atsižvelgia į lėšų pritraukimo ir talpinimo laiką;

• likvidumas ir pinigų pasiūla šalyje. Dėl pinigų stygiaus didėja kredito išteklių kaina ir atitinkamai aukšti banko indėlių palūkanos. Pavyzdžiui, jei valstybė skolinasi didelio masto vidaus rinkoje, tai sukelia vadinamąją pinigų pasiūlos sterilizaciją, t. y. pinigų pasiūlos sumažėjimą ir atitinkamai palūkanų padidėjimą. indėlių palūkanų normos. Priešingai, pinigų emisija, taip pat Centrinio banko paskolų teikimas bankų sektoriui didina pasiūlą rinkoje ir mažina palūkanų normas.

Indėlių palūkanoms didelę įtaką daro bendra finansų sektoriaus būklė ir bankų sistemos likvidumas. Kiekvienas komercinis bankas savarankiškai nustato, kam ir kokiam laikui skolinti. Kartu pasitaiko situacijų, kai tam tikru laikotarpiu visoje finansų sistemoje pritrūksta lėšų, kurias reikia grąžinti vėliau grąžinant paskolas. Tokiais momentais palūkanų normos kyla;

• vyriausybės reglamentas. Nepaisant to, kad centrinis bankas ir visa valstybė neturi tiesioginės įstatyminės įtakos indėlių palūkanų dydžiui, ši įtaka gali būti netiesioginė. Taigi galima keisti refinansavimo normą, pajamų, gautų iš indėlių kredito įstaigose, apmokestinimą, kitų pinigų politikos vykdymo priemonių naudojimą.

Reguliuojančios institucijos taip pat gali imtis neekonominių priemonių, kad paveiktų palūkanų normas, pavyzdžiui, inicijuoti kredito įstaigų, kurios per daug moka už indėlius, patikrinimus;

• mikroekonominiai veiksniai. Be bendrų šalies ekonomikos ir finansų sektoriaus rodiklių, palūkanų už indėlius dydis taip pat atspindi kiekvieno konkretaus banko situaciją atskirai. Taigi, jei kredito įstaiga įeina, pavyzdžiui, į POS skolinimo rinką ir atsiranda vis daugiau naujų klientų, tuomet ji siūlo didesnes palūkanas už indėlius nei įprastomis sąlygomis. Tai yra, indėlių palūkanų norma gali tiesiogiai priklausyti nuo banko galimybių padidinti paskolų portfelį ir nuo klientų išteklių paklausos.

Kredito įstaigai palūkanų normų dydžiui įtakos turi ir jos likvidumas, t.y. lėšų pritraukimo laiko ir laiko, kuriam jos yra talpinamos, santykis. Esant nepakankamam likvidumui, o juo labiau iškilus vadinamųjų grynųjų pinigų spragų grėsmei, bankai yra pasirengę už indėlius mokėti daugiau.

Taigi indėlių palūkanų dydį lemia visa eilė tiek išorinių, tiek vidinių banko komponentų. Tuo pačiu metu konkurencija tarp kredito įstaigų lemia laipsnišką palūkanų normų išlyginimą. Dabartinę situaciją bankų palūkanų rinkoje galite rasti specializuotoje Banki.ru svetainės skiltyje „Indėliai“.

Skaičiuojant indėlininkui mokėtinas palūkanas ir lyginant indėlių pelningumą, būtina atsižvelgti į palūkanų mokėjimo režimą. Palūkanų mokėjimo dažnumas nustatomas sutartyje. Tai gali būti vienkartinė išmoka indėlio laikotarpio pabaigoje, kai grąžinama pagrindinė suma. Bankai taip pat siūlo indėlius su periodinėmis palūkanomis – metinėmis, ketvirtinėmis ar mėnesinėmis. Kartais yra indėlių net su kasdienių palūkanų mokėjimais. Periodiniai mokėjimai gali būti susieti arba su indėlio atidarymo data, arba su kalendoriniais laikotarpiais – pavyzdžiui, kaupimas bus vykdomas pirmąją mėnesio ar ketvirčio kalendorinę (arba pirmąją darbo) dieną. Periodinio mokėjimo atveju svarbi palūkanų mokėjimo kryptis. Sumokėtos palūkanos gali būti siunčiamos arba į kliento einamąją ar kortelės sąskaitą (tokiu atveju klientas gali laisvai disponuoti sukauptomis palūkanomis), arba pridedant jas prie pagrindinės indėlio sumos. Be to, vėlesniais laikotarpiais už indėlio sumą, padidintą sumokėtomis palūkanomis, bus skaičiuojamos palūkanos. Tokių indėlių mokėjimai su palūkanų kapitalizacija bus didesni, palyginti su galimybe, kai apskaičiavimas atliekamas vieną kartą, pasibaigus galiojimo laikui.

Paprastai, jeigu indėlio sutartis nutraukiama anksčiau laiko indėlininko iniciatyva, bankas perskaičiuoja palūkanas pagal banko priimtą indėlio iki pareikalavimo palūkanų normą arba lengvatines išankstinio nutraukimo normas, jei tokios yra numatytos Indėlio sutartyje. susitarimą.