Diferencijuotas paskolos mokėjimas: ypatumai, grąžinimas, skaičiavimas, schema ir rūšys. Paskolos grąžinimo planas. Kaip komponuoti ir kurį pasirinkti? Kas yra anuiteto paskolos grąžinimo schema?

Skolos grąžinimas. Tačiau kai kuriais atvejais galima rinktis diferencijuotą mokėjimą – paskolos grąžinimo rūšį, kai įmokų suma palaipsniui mažinama. Paskolos gavėjui diferencijuotų mokėjimų naudojimas yra pelningesnis nei faktinis standartinės anuiteto sistemos naudojimas.

Kas yra diferencijuotas mokėjimas

Jei taikant anuiteto schemą įmokų suma fiksuojama kiekvieną mėnesį, o santykis „pagrindinė skola – palūkanos“ keičiasi „viduje“, tai diferencijuotai paskolos grąžinimo rūšiai mokėjimas kas mėnesį skiriasi.

Tik viena reikšmė išlieka nepakitusi – pagrindinė įmoka, kuri naudojama paskolos kūnui grąžinti. Procentinė dalis formuojama kiekvieną mėnesį pagal specialią schemą. O kadangi skolos dydis palaipsniui mažėja, kiekvieną kartą tenka mokėti mažiau palūkanų – taigi ir kas mėnesį mažinama įmokos suma.

Diferencijuotais mokėjimais galimas ir išankstinis paskolos grąžinimas, kaip ir anuiteto atveju. Tačiau ekspertai pataria nemažinti bendros įmokos sumos, o stengtis mažinti paskolos terminą, nes skolų našta bus mažinama kiekvieną mėnesį, o sutrumpinti laiką paskolą grąžinsite greičiau ir su mažesne permoka.

Diferencijuotas mokėjimas nėra labai populiarus tiek tarp bankų, tiek tarp skolininkų, nes sunku suprasti veiklos principus. Tiesą sakant, skaičiavimuose nėra nieko sudėtingo, o imant mažas sumas diferencijuoti mokėjimai pasirodo daug efektyvesni.

Kaip apskaičiuoti diferencijuotą mokėjimą

Kaip minėta pirmiau, mokėjimas pagal diferencijuotą schemą yra padalintas į dvi dalis:

• pagrindinis, kuris eina paskolos įstaigai grąžinti;
• palūkanų, tai yra grynasis banko pelnas.

Mokėjimas = paskolos suma / mėnesių skaičius

Taigi, jei skolininkas 5 metams paėmė 300 tūkstančių rublių paskolą su 22% per metus, pagrindinės dalies dydis bus:

300 000 / 60 = 5000 rublių

Antroji mokėjimo dalis – palūkanos – apskaičiuojama pagal šią schemą:

Mokėjimas = pagrindinis likutis * metinė norma / 12

Taigi palūkanos už pirmąjį paskolos naudojimo mėnesį bus:

300 000 * 0,22 / 12 = 5500 rublių

Be to, mes nustatome mokėjimo sumą už pirmąjį mėnesį: 5000 + 5500 = 11 000 rublių.

Norėdami apskaičiuoti bet kurio mėnesio palūkanas, turite žinoti neapmokėtą likutį. Jei antrą mėnesį visos skolos sumą galima sužinoti tiesiog iš 300 000 rublių atėmus pirmąją 5000 rublių įmoką, tada 10 ar 25 dieną vertę galima apskaičiuoti pagal šią schemą:

Skolos likutis = bendra skolos suma – (pagrindinės įmokos dydis * praėjusių mėnesių skaičius).

Taigi, 10 mėnesio palūkanų dalis bus lygi:

(300000 - 5000 * 9) * 0.22 / 12 = 4675

bendra mokėjimo suma: 9675 rubliai.

25 mėn.:

(300000 - 5000 * 24) * 0.22 / 12 = 3300

Bendra mokėjimo suma: 8300 rublių.

Kaip matote, palyginti su pirmuoju mėnesiu, skolininkas turės sumokėti 1700 rublių mažiau. Palūkanos už paskutinį mėnesį bus minimalios:

(300000 - 5000 * 59) * 0.22 / 12 = 91.67

Žinoma, nereikia sėdėti prieš skaičiuotuvus ar grumtis su Excel galite tiesiog įvesti visus savo paskolos duomenis į mūsų paskolos skaičiuoklę ir gauti informaciją apie apytikslį viso paskolos laikotarpio grąžinimą.

Diferencijuoto mokėjimo privalumai ir trūkumai

Pagrindinis ir akivaizdus diferencijuoto paskolos grąžinimo būdo privalumas – taupymas nuo permokų. Aukščiau aprašytame pavyzdyje, kai skolininkas paėmė 300 000 rublių 5 metams su 22% per metus, su anuiteto mokėjimu jis permokės 197 140 rublių (65,7% paskolos sumos), o su diferencijuotu mokėjimu - 167 750 rublių (55,9%). ), tai yra 29 390 rublių mažiau. Priežastis paprasta – kadangi paskolos įstaiga kas mėnesį grąžinama fiksuota suma, skola mažinama greičiau nei su anuitetu, kai iš pradžių pagrindinė skola sumažėja labai nežymiai.

Kiti privalumai:

• aiški palūkanų skaičiavimo schema, bet kuriuo metu lengva paskaičiuoti, kokį mokėjimą reikia atlikti;
• laipsniškas mokėjimų mažinimas mažina skolininko biudžeto naštą;
• Be to, grynai psichologiškai kas mėnesį mokėti vis mažiau ir mažiau, o atsižvelgiant į infliaciją, naujausi mokėjimai bus suvokiami kaip dar mažesnė našta.

Tačiau verta paminėti diferencijuotų mokėjimų trūkumus:

• gana didelė pirmųjų įmokų suma;
• padidėję reikalavimai skolininkui, nes iš pradžių jam reikia sumokėti dideles sumas;
• Vargu ar pavyks pasiimti didelę paskolą, nes bankai maksimalią mėnesinę įmoką skaičiuoja pagal skolininko mokumą (su diferencijuotomis įmokomis pirmosios įmokos yra 20-30% brangesnės nei su anuitetu, todėl reikia turėti tinkamų pajamų);
• Būtina kiekvieną kartą pasitikrinti mokėjimo grafiką, kad žinotumėte, kiek „uždaryti“ kitą mėnesį.

Paprastai diferencijuota paskolos grąžinimo schema taikoma nedidelėms paskoloms arba turint pakankamai aukštas pajamas. Tuomet pirmosios įmokos neapkraus jūsų biudžeto, o sumažėjusi permokų suma leis sutaupyti pinigų ir, galbūt, panaudoti atsilaisvinusias lėšas paskolai grąžinti anksčiau laiko.

Nepraleiskite mūsų naujų straipsnių!
Prenumeruokite atnaujinimus

Paskolos palūkanų norma yra pirmas dalykas, į kurį potencialus skolininkas atkreipia dėmesį. Būtent tai bankai iš visų jėgų stengiasi perteikti piliečiams. Daugelis žmonių mano, kad reikia žinoti palūkanų normą ir paskolos sumą. Tačiau tai toli gražu nėra tiesa. Net konsultavimo etape turite aiškiai suprasti, kokia yra anuiteto paskolos grąžinimo schema. Atsižvelgiant į tai, kad daugelis bankų siūlo būtent tokią pinigų grąžinimo galimybę, skolininkas turi suprasti visas šios schemos subtilybes.

Anuiteto esmė

Norėdami grąžinti paimtą paskolą, paskolos gavėjas kas mėnesį moka bankui sumą, kurią sudaro paskolos suma ir palūkanos. Viena dalis (paskolos suma) atitenka pagrindinei skolai grąžinti, o antroji (palūkanos už lėšų panaudojimą) – banko pajamoms. Anuiteto mokėjimai iš pirmo žvilgsnio paprastesni nei diferencijuoti: kiekvieną mėnesį klientas bankui sumoka tą pačią pinigų sumą. Taikant anuiteto schemą, palūkanos nuo likučio perskaičiuojamos kas mėnesį. Palaipsniui mažėja jų vertė. Bet paskolos įmoka nemažėja, nes didėja pagrindinės skolos dalis. Paprasčiau tariant, pirmaisiais mėnesiais už naudojimąsi paskola mokamos palūkanos. Tai yra, bankas savo pajamas gauna iš anksto.

Tokiems mokėjimams apskaičiuoti naudojamos kelios toli gražu ne paprastos formulės. Žemiau bus pateiktas tinkamas anuiteto paskolos įmokų apskaičiavimas.

Apskaičiuokime naudodami pavyzdį

Tarkime, pilietis N. ima 500 tūkstančių rublių paskolą trejiems metams su 22% per metus. Pirmiausia reikia apskaičiuoti mėnesinę paskolos palūkanų normą (P). Norėdami tai padaryti, metinę palūkanų normą turite padalyti iš mėnesių per metus (nepamirškite rezultato padalinti iš 100, nes skaičiuojamas procentas):

A = P x (1+P)N: ((1+P)N-1), kur P – palūkanų norma per mėnesį (šimtosiomis dalimis), N – grąžinimo laikotarpių skaičius (paskolos mėnesių skaičius terminas).

A = 0,018 x (1 + 0,018)36: ((1+0,018)36 – 1) = 0,038

Sa = K x A, kur K yra paskolos suma, A yra anuiteto koeficientas.
Sa = 500 000 x 0,038 = 19 000 rub.

Taigi pilietis N. bus priverstas kas mėnesį grąžinti 19 000 rublių.

Anuiteto privalumai

Yra nuomonė, kad anuitetas yra visiškai nenaudingas skolininkui. Tuo tarpu tokia grąžinimo schema turi nemažai privalumų:

• galimybė gauti paskolą net ir turint mažas pajamas;
• maža mėnesinė įmoka neturi didelės įtakos šeimos biudžetui;
• Didelė gautos paskolos kaina laikui bėgant vis rečiau jaučiama dėl infliacijos procesų šalies ekonomikoje.

Taigi tam tikrose situacijose anuitetas yra daug pelningesnis nei diferencijuotas grąžinimas. Ypač kai kalbama apie hipoteką. Juk toks skolinimas asocijuojasi su ilgu paskolos terminu ir įspūdingomis šių lėšų sumomis.

Nusprendžiau išskirti atskirą leidinį, kad išsamiau aptarčiau dažniausiai pasitaikančius: anuitetą ir klasiką. Jei artimiausiu metu planuojate imti paskolą, primygtinai rekomenduoju atidžiai išstudijuoti šią medžiagą, kad tikrai pasirinktumėte.

Taigi, pažiūrėkime, kuo šios paskolų grąžinimo schemos skiriasi viena nuo kitos, kokie yra kiekvienos iš jų privalumai ir trūkumai.

Klasikinė (standartinė, diferencijuota) paskolos grąžinimo schema

Veikimo principas. Mėnesinė paskolos įmoka susideda iš dviejų dalių:

1. Paskolos dalis yra pastovi įmokos dalis (bendra skolos suma dalijama iš paskolos naudojimo mėnesių skaičiaus).
2. Palūkanos yra kintamoji įmokos dalis (skaičiuojama pagal faktinį skolos likutį).

Taigi bendra paskolos įmokos suma pagal klasikinę grąžinimo schemą kas mėnesį mažėja, nes sumažėja palūkanų suma. Pirmą mėnesį paskolos įmoka bus maksimali, o paskutinį mėnesį – minimali (sudėsis beveik vien tik paskolos korpusas).

Privalumai:

• Bendra permoka už visą naudojimosi paskola laikotarpį bus mažesnė nei naudojantis anuiteto paskolos grąžinimo schema;
• Visada galite aiškiai nustatyti savo skolos likutį;
• Pravartu grąžinti paskolą anksčiau laiko: grąžinus anksčiau laiko, vėlesnių mokėjimų suma sumažėja (dėl palūkanų sumažėjimo), o vėlesniais mėnesiais atsiranda galimybė negrąžinti paskolos dalies (jei ji sumokama m. avansas).

Trūkumai:

• Pirmaisiais mėnesiais bendra išmoka pagal klasikinę schemą yra didesnė nei pagal anuiteto schemą.

Tinka:

• Paskolos gavėjai, kurie rūpinasi savo asmeniniu biudžetu ir nori pasirinkti paskolą su mažiausia bendra permoka.
• Paskolos gavėjai, planuojantys grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Pastaraisiais metais klasikinę paskolos grąžinimo schemą galima rasti vis rečiau. Bankai bando pereiti prie anuiteto schemos, kuri jiems yra pelningesnė, bet mažiau pelninga skolininkams.

Anuiteto paskolos grąžinimo schema

Veikimo principas. Mėnesinė paskolos įmoka susideda iš vienos fiksuotos sumos, kuri nesikeičia per visą skolintų lėšų naudojimo laikotarpį jokiu būdu. Šios įmokos suma apskaičiuojama pagal specialią formulę, jei pageidaujate, ją nesunkiai rasite internete. Į anuiteto įmoką įeina ir paskolos grąžinimas, ir palūkanų grąžinimas, o kas mėnesį keičiasi tik šių dviejų komponentų santykis, tačiau bendra įmokos suma nesikeičia.

Anuitetinės paskolos grąžinimo schema sukurta taip, kad pirmaisiais mėnesiais skolininkas grąžintų daugiau palūkanų ir mažiau paskolos sumos. Dėl to padidėja bendra paskolos permoka (nes už didesnes sumas skaičiuojamos palūkanos, palyginti su klasikine schema). Tai ypač pastebima teikiant ilgalaikes paskolas, pavyzdžiui, būsto paskolas.

Privalumai:

• Pirmaisiais paskolos naudojimo mėnesiais anuiteto įmoka bus mažesnė nei bendra įmoka pagal klasikinę schemą;
• Fiksuota anuiteto mokėjimo suma leidžia pasiekti maksimalų tikslumą.

Trūkumai:

• Bendra permoka už visą naudojimosi paskola laikotarpį bus didesnė nei naudojant klasikinę paskolos grąžinimo schemą. Be to, kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo didesnis bus permokos skirtumas;
• Jeigu bankas paskolos grąžinimo grafike nenurodo detalių anuiteto mokėjimo suskirstymų (tai pasitaiko itin retai), tai skolininkas paprastai negali tiksliai žinoti savo skolos likučio, jis mano, kad yra skolingas mažiau nei iš tikrųjų;
• Išankstinis grąžinimas yra mažiau pelningas nei naudojant klasikinę schemą. Grąžindamas paskolą anksčiau laiko, paskolos gavėjas tik sutrumpina paskolos terminą (iš anksto sumokėdamas paskutinius anuiteto įmokas), bet neturi galimybės praleisti vėlesnių grąžinimo mėnesių.

Tinka:

• Žinoma, bankai;
• Skolininkai, kurie neturi pakankamai lėšų grąžinti pirmąsias dideles įmokas pagal klasikinę schemą.

Įvairių paskolos grąžinimo schemų naudojimo pavyzdžiai

Pažvelkime į gyvus pavyzdžius, kaip skiriasi klasikinės ir anuitetinės paskolos grąžinimo schemos. Skaičiavimams atlikti naudojau paskolos skaičiuoklę vienos iš pirmaujančių banko institucijų svetainėje.

Paskolą paskaičiuosime 10 000 den. vienetų 20 % per metus 1 metus, 3 metus, 5 metus, 10 metų, 20 metų ir 30 metų.

1 metai:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos pagrindinė suma – 833,33 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 13,89 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 1083,33 den. vienetų (10,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 926,35 per mėnesį (įskaitant paskolos korpusą - nuo 759,68 (pirmą mėnesį) iki 911,16 (paskutinį mėnesį), palūkanas - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 15,19 (praėjusį mėnesį)).

Bendra permoka – 1120,00 den. vienetų (11,2% paskolos sumos).

3 metai:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos kūnas – 277,78 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 4,63 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 3083,33 den. vienetų (30,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 371,64 per mėnesį (įskaitant paskolos korpusą - nuo 204,97 (pirmą mėnesį) iki 365,54 (paskutinį mėnesį), palūkanas - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 6,09 (praėjusį mėnesį)).

Bendra permoka – 3380 den. vienetų (33,8% paskolos sumos).

5 metai:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos kūnas – 166,67 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 2,78 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 5083,33 den. vienetų (50,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 264,94 per mėnesį (įskaitant paskolos kūną - nuo 98,27 (pirmą mėnesį) iki 260,60 (paskutinį mėnesį), palūkanas - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 4,34 (praėjusį mėnesį)).

Bendra permoka – 5900 den. vienetų (59% paskolos sumos).

10 metų:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos kūnas – 83,33 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 1,39 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 10083,33 den. vienetų (100,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 193,26 per mėnesį (įskaitant paskolos korpusą - nuo 26,59 (pirmą mėnesį) iki 190,09 (paskutinį mėnesį), palūkanas - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 3,17 (paskutinį mėnesį)).

Bendra permoka – 13190 den. vienetų (131,9 % paskolos sumos).

20 metų:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos kūnas – 41,67 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 0,69 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 20083,33 den. vienetų (200,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 169,88 per mėnesį (įskaitant paskolos kūną - nuo 3,22 (pirmą mėnesį) iki 167,10 (paskutinį mėnesį), palūkanas - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 2,78 (paskutinį mėnesį)).

Bendra permoka – 30770,00 den. vienetų (307,7 proc. paskolos sumos).

30 metų:

Mokėjimas pagal klasikinę schemą: Paskolos kūnas – 27,78 (mėnesį) + palūkanos – nuo ​​166,67 (pirmą mėnesį) iki 0,46 (paskutinį mėnesį).

Bendra permoka – 30083,33 den. vienetų (300,8% paskolos sumos).

Mokėjimas pagal anuiteto schemą: 167,10 per mėnesį (įskaitant paskolos įstaigą - nuo 0,44 (pirmą mėnesį) iki 164,36 (paskutinį mėnesį), palūkanos - nuo 166,67 (pirmą mėnesį) iki 2,74 (paskutinį mėnesį)) .

Bendra permoka – 50160,00 den. vienetų (501,6 % paskolos sumos).

Taigi akivaizdu, kad kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo anuitetinė paskolos grąžinimo schema paskolos gavėjui yra mažiau pelninga, palyginti su klasikine. Jei skolinant 1 metams 20% per metus skirtumas tarp šių schemų permokos yra tik 0,4% nuo paskolos sumos, tai skolinant 30 metų yra 200,8% nuo paskolos sumos! Esant visiškai identiškoms palūkanų normoms, skiriasi tik paskolos grąžinimo schema.

Anuiteto paskolos grąžinimo schema visada yra mažiau pelninga skolininkui nei standartinė, nepaisant to, kad anuiteto įmoka iš pradžių yra mažesnė nei visos įmokos naudojant klasikinę grąžinimo schemą. Be to, kuo ilgesnis paskolos terminas, tuo labiau bus pastebima paskolos permoka, o visi kiti dalykai bus vienodi.

Nerekomenduojame naudoti paskolų su anuiteto grąžinimo schema. Jei jau apsisprendėte gauti paskolą, turite išnaudoti visus būdus, kaip sumažinti paskolos išlaidas, o pasirinkti paskolą su klasikine grąžinimo schema yra vienas efektyviausių būdų.

Dabartiniais nestabilios ekonomikos laikais, kai nuolat auga kainos ir atlyginimai, kurie neatsilieka nuo šio augimo, vis daugiau žmonių yra priversti naudotis skolinimo sistema, ar tai būtų būsto paskola, paskola automobiliui įsigyti. , arba labiausiai paplitusi vartojimo paskola prekėms ir paslaugoms įsigyti.

Remiantis statistika, 10 butų iš 100 perkami kredito lėšomis, apie 40% visų pirkimų atliekami kreditu, ir šis skaičius kasmet auga. Kredito paslaugų rinka nuolat vystosi, atsiranda naujų bankų, naujų bankinių produktų, tobulinamos esamos sistemos.

Tad kaip nepasimesti visose skolinimo subtilybėse, kaip paskolos nepaversti nepakeliama našta? Žinoma, prieš prisiimant finansinius įsipareigojimus, būtina išsamiai išstudijuoti šį klausimą. Paprastai pagrindinis dalykas, kuris domina būsimus skolininkus, yra paskolos palūkanos ir faktinė permoka, o antra – paskolos grąžinimo terminas ir papildomi mokesčiai bei paslaugos, už kurias teks mokėti.

Didelė klaida – nekreipti deramo dėmesio į paskolos įmokų sistemą ir nekelti klausimo, kaip išvis formuojamas įmoka. Mažai kas žino, kad yra anuitetas ir diferencijuotas paskolos grąžinimo būdas, tačiau daug kas priklauso nuo to, kokia mokėjimo rūšis pasirenkama. Pavyzdžiui, visa paskolos kaina, jos grąžinimo patogumas ir apskritai ar paskolos gavėjui bus suteikta paskola – visa tai priklauso nuo mokėjimo rūšies. Panagrinėkime šį klausimą išsamiau.

Ką reiškia diferencijuotas apmokėjimas, iš ko jis susideda? Pagrindiniai pliusai ir minusai

Norėdami aiškiau suprasti, kas yra anuitetinis paskolos grąžinimo būdas, pirmiausia panagrinėkime pagrindinius diferencijuotų įmokų formavimo principus.

Diferencinis mokėjimas susideda iš dviejų dalių:

• pirmoji dalis yra pagrindinė skola, ši dalis išlieka nepakitusi visą paskolos terminą. Norint apskaičiuoti šią dalį, reikia padalyti paskolos sumą iš paskolos termino, pavyzdžiui, jei ėmėme 160 000 rublių paskolą 16 mėnesių, tada pirmoji dalis bus lygi 10 000 rublių (160 000/16);
• antroji dalis yra sukauptų palūkanų suma, ši dalis visada skirsis, nes palūkanos pagal šią schemą kaupiamos tik nuo skolos likučio, tai yra kas mėnesį mažės. Mūsų pavyzdyje kiekvieną mėnesį skola sumažės atitinkamai 10 000 rublių, o palūkanų suma taip pat bus mažesnė. Pirmą mėnesį palūkanos imamos nuo visos sumos (160 000 rublių), antrą mėnesį - nuo 150 000 rublių (160 000 rublių - 10 000 rublių) pagrindinės skolos dalies, įtrauktos į mokėjimą, trečią - nuo 140 000 ir tt d.

Taikant diferencijuotą mokėjimo sistemą, priešingai nei anuiteto sistemoje, paskolos permoka bus mažesnė, nors skirtumas bus pastebimas tik esant didelei paskolos sumai ir ilgam grąžinimo terminui. Taip atsitinka dėl to, kad palūkanų suma nuolat mažėja, o į mokėjimą įtrauktos pagrindinės skolos suma visada yra ta pati ir sumažina pagrindinę skolą, nuo kurios atitinkamai skaičiuojamos palūkanos.

Tačiau yra ir didelių diferencijuotų mokėjimų trūkumų.

Pirmoji – grąžinimo nepatogumai, kadangi mokėjimo suma nuolat kinta, neįmanoma susitarti, pavyzdžiui, automatinio mokėjimo, visada su savimi reikia turėti mokėjimo grafiką. Tokiu atveju padidėja galimybė neteisingai sumokėti ir vėluoti, nes sąskaitoje nebus pakankamai lėšų grąžinti
mėnesinis mokestis.

Antras ir, ko gero, pagrindinis trūkumas – dideli mokėjimai paskolos pradžioje ne visi skolininkai gali sau leisti tokius finansinius įsipareigojimus. Atitinkamai, dėl šios priežasties bankų pagal šią sistemą patvirtintų paskolų procentas yra labai mažas. Daugelis bankų iš viso atsisakė diferencijuotų mokėjimų, pirmenybę teikdami anuiteto mokėjimams. Netgi toks pagrindinis finansų pasaulio žaidėjas kaip „Sberbank“ praktiškai nenaudoja diferencijuotų mokėjimų, ką jau kalbėti apie mažesnius bankus.

Anuitetų mokėjimai, sistema ir jų formavimo ypatumai

Anuitetinis paskolos grąžinimo būdas – tai būdas, kai visos įmokos per visą paskolos laikotarpį yra pastovios ir lygios viena kitai.

Mokėjimas šiuo būdu taip pat susideda iš dviejų dalių:

• į pirmąją dalį įeina paskolos palūkanos;
• antroje dalyje - pagrindinės skolos suma.

Tačiau pagrindinė mokėjimų dalis pirmoje paskolos pusėje, priešingai nei diferencijuotoje schemoje, yra būtent paskolos palūkanos, todėl pagrindinės skolos suma mažėja lėtai, o daugiausia – antroje paskolos pusėje terminas. Reikia turėti omenyje, kad prireikus paskolą grąžinti anksčiau laiko, taikant anuitetų mokėjimo sistemą grąžintina suma bus didesnė.

Taigi, pažiūrėkime, kaip apskaičiuojamas anuiteto mokėjimas. Žinoma, pats bankas visada atlieka šiuos skaičiavimus mokėjimo grafike, kad neapkrautų skolininko bereikalingomis matematinėmis manipuliacijomis, tačiau vis tiek yra tokia anuiteto mokėjimo formulė:

x = s × (p + (p / (1 + p) n - 1))

kurioje

x – mėnesinė paskolos įmoka;

p – mėnesinė palūkanų norma (metinė norma / 12);

n – paskolos terminas.

Norint apskaičiuoti anuiteto mokėjimo palūkanų dalį, likusią tam tikro laikotarpio paskolos sumą reikia padauginti iš metinės palūkanų normos ir padalyti iš 12 (mėnesių skaičius per metus).

Norint suprasti, kokia anuiteto mokėjimo dalis yra pagrindinė skola, reikia iš visos mokėjimo sumos atimti priskaičiuotas palūkanas.

Anuiteto paskolos grąžinimo būdo privalumai ir trūkumai

Ką reiškia beveik visiškas visų didžiųjų bankų diferencijuotų išmokų atsisakymas.

Iš banko pozicijos, anuiteto mokėjimai, žinoma, yra labiau priimtini, nes pagrindinis banko veiklos tikslas yra pelnas. Paskolos gavėjo permoka pagal šią schemą yra didesnė, o kadangi pirmoje paskolos pusėje klientas moka beveik tik palūkanas, bankas net ir grąžindamas anksčiau laiko turi daugiau pelno nei tokioje pačioje situacijoje su diferencijuotais mokėjimais.

Nepamirškime, kad mokant anuitetus mėnesinė įmoka visada bus tokia pati ir ne tokia reikšminga, o atitinkamai ir apsunkinanti, kaip ir su diferencijuotomis. Vadinasi, skolininkui lengviau vykdyti savo finansinius įsipareigojimus, jam nereikia nuolat nešiotis su savimi mokėjimo grafiko ir stebėti besikeičiantį mokėjimą.

Taip pat paskolos įmokos neužims didžiosios dalies šeimos biudžeto, o planuoti yra daug lengviau mokant vienodus mokėjimus. Kitas anuiteto mokėjimų privalumas – galimybė pasiimti paskolą už gana nereikšmingą uždarbį. Atitinkamai, jei paskolos gavėjui, turinčiam nedidelį atlyginimą, tam pačiam laikotarpiui reikia skolintis tą pačią sumą, tačiau su skirtingomis įmokomis, paskola bus patvirtinta anuiteto mokėjimams, o diferencijuotoms – atmetama.

Atrodytų, kad visa tai yra privalumai skolininkui, bet ne, čia įdomu ir bankas. Pagrindinis dalykas yra išplėsti klientų ratą anuitetinėmis išmokomis, gauti paskolos patvirtinimą yra daug lengviau nei su diferencijuotomis, nes įmoka nėra tokia didelė ir užtenka daug mažesnio atlyginimo. Jei klientui lengva ir patogu atsiskaityti, tai yra didesnė tikimybė, kad jis tai padarys ir atitinkamai bankas neturės didelio klientų vėlavimo, o klientus priims su geru kreditu. istorija.

Taigi, vienoje skalės pusėje turint skolininko finansinę naudą ir diferencijuotą mokėjimą, o kitoje – komfortą ir aiškumą su anuiteto mokėjimu, vėlgi atsižvelgiant į nuolat besikeičiančią ekonomiką, vis tiek verta rinktis pastarąjį. Juk daug svarbiau ramiai, neapkraunant savęs ir savo šeimos, grąžinti paskolą laiku, vengiant vėluoti mokėjimų ir nesugadinant kredito istorijos, nei gauti nedidelę finansinę naudą, kuri greičiausiai bus suvalgyta. pagal infliaciją. Darant išvadas iš to, kas išdėstyta aukščiau, anuitetinis paskolų grąžinimo būdas yra palankesnis tiek skolininkams, tiek finansinėms institucijoms.

Mūsų svetainėje galite gauti visiškai nemokamą profesionalaus teisininko konsultaciją!

Studijuodami būsto paskolų sąlygas dažnai susiduriate su skirtingais grąžinimo schemų pavadinimais – anuitetu arba diferencijuotu būsto paskola. Tai dvi iš esmės skirtingos mėnesinių įmokų skaičiavimo sistemos, kurių kiekviena turi savo stipriąsias ir silpnąsias puses.

Dviejų mokėjimo būdų ypatybės

Galutinė permokos suma priklausys nuo pasirinktos grąžinimo schemos. Taip pat, priklausomai nuo skaičiavimo sistemos, nustatomas būsto paskolos įmokų dydis. Jie būna dviejų tipų.

Diferencijuotas įnašas

Tai peržiūrėti reiškia sistemingas grąžinimas skola, adresu kurios kūnas paskola mokama identiški akcijų, A palūkanų kas mėnesį mažinti. Mokant mokėjimus, reikiamos mėnesinės įmokos suma palaipsniui mažės.

Pavyzdys. Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, paskolos norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Pirmoji įmoka bus 25 tūkstančiai rublių. Antrajam atitinkamai sumažės skolos likutis, skaičiuojama mažiau palūkanų, o įmokos suma sumažinama ir siekia 24 861 tūkst. Trečioji ir vėlesnės išmokos apskaičiuojamos taip pat. Paskutinis iš jų bus minimalus ir sieks 16 806 tūkst. Bendra permoka yra 254,167 tūkst.

Anuiteto mokestis

Tai būdu grąžinimas paskola, adresu kurios kas mėnesį mokėjimų likti identiški įjungta visame Iš viso terminas veiksmai hipoteka susitarimą. Į anuiteto sumą įeina pagrindinė suma ir palūkanos. Skaičiavimo formulė yra gana sudėtinga. Lengviau apsvarstyti sąlygas naudojant pavyzdį:

Paskolos suma yra 1 milijonas rublių, palūkanų norma - 10%, terminas - 60 mėnesių.

Fiksuota įmoka bus lygi 21 247 tūkst. rublių, o per pirmąjį mėnesį maksimalios palūkanos – 8 333 tūkst Paskoloje – 274,823 tūkst.

Panašumai ir skirtumai

Abi schemos yra panašios, nes į mokėjimo sumą įeina palūkanos ir pagrindinė suma. Be to, bet kuriuo pasirinkimu, mokėjimų pradžioje skolininkas grąžina didesnę palūkanų sumą, palyginti su mėnesiais iki paskolos sutarties pabaigos.

Esminiai grąžinimo būdų skirtumai yra šie:

1. anuiteto schemoje išmoka fiksuota, diferencijuotoje keičiama kas mėnesį;
2. tomis pačiomis skolinimo sąlygomis gaunamos skirtingos permokos sumos;
3. su anuitetu, pirmaisiais metais į įmokos sumą įtraukiama mažesnė pagrindinės skolos suma;
4. anuiteto schemą naudoja visi bankai, o diferencijuota – daug rečiau.

Ką pasirinkti: skirtingų mokėjimų tipų privalumai ir trūkumai

Atsižvelgiant į aprašytas charakteristikas ir atliktus skaičiavimus, galima sudaryti skirtingų grąžinimo schemų privalumų ir trūkumų sąrašą (žr. lentelę).

Nepaisant to, kad naudojant diferencijuotą schemą permoka yra mažesnė, šis metodas ne visada bus žymiai pelningesnis. Taigi, finansų analitikai teigia, kad siekiant sumažinti išlaidas, ši schema labiau tinka ilgas terminas paskolos, kas būdinga būsto paskolai. Jei paskola išduodama trumpam laikui arba planuojamas išankstinis grąžinimas, tuomet geriau rinktis anuitetą: dėl trumpesnio laikotarpio ar „paskolos kūno“ sumažinimo bendra priskaičiuotų palūkanų suma bus palyginama su diferencijuotomis. schema.

Kitas anuiteto pranašumas yra didelė skolintų lėšų suma. Jei paskolos gavėjo pajamos ir išlaidos yra lygios, pagal šią schemą kredito limitas bus didesnis nei pagal diferencijuotą schemą. Tai aktualu tais atvejais, kai klientas skaičiuoja maksimalią įmanomą lėšų sumą, kas būdinga ir būsto paskoloms.

Tačiau jei paskolos gavėjo pajamos yra didelės arba paskolos suma nedidelė, o bankas ją patvirtina pagal bet kokią skaičiavimo schemą, anuiteto permoka bus nepagrįsta, net jei ji ir nedidelė.

Sutarties galiojimo metu mokėjimo schemos keisti negalima. Tai galima padaryti tik refinansuojant, tai yra, reikia iš naujo išduoti būsto paskolą kitam bankui ir pasirinkti reikiamą mokėjimo būdą.

Hipotekinių paskolų programų apžvalga

Šiandien tarp bankinių produktų galite rasti bet kokį mokėjimo būdą. Paprastai skolintojas siūlo arba anuitetą, arba abi schemas. Palyginimui pažvelkime į pirmaujančių Rusijos bankų pasiūlymus.

Ši skaičiavimo procedūra taikoma visos bankinės institucijos, nes tai yra pelningiau ir patogiau skolintojui, o mokėti vienodas sumas patogu paskolos gavėjui. Pavyzdžiui, galite palyginti sąlygas su anuiteto schema skirtingų tipų hipotekoms.

Rusijos „Sberbank“.

Būsto skolinimo lyderis Rusijoje „Sberbank“ dirba tik pagal anuiteto schemą. Bankas turi keletą skirtingų programų, kurios reikalauja vienodų mokėjimų per visą mokėjimo laikotarpį. Pavyzdžiui, apsvarstykite produktą, kuris leidžia įsigyti butą tik akredituotuose naujuose pastatuose statybos etape.

Programa „Statomo būsto pirkimas“ „Sberbank“.

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
80% būsto kainos

paskolos sąlygos

iki 30
metų

paskolos norma

nuo 7,4 proc.
per metus

* - pirkdami būstą iš kūrėjo, galite sumažinti tarifą 2%

Produktui taikomos šios sąlygos:

• Kaina nuo 7,4 (įskaitant kūrėjo nuolaidą 2%) iki 9,5% per metus. Atsisakius draustis asmens draudimu arba neturint atlyginimo kortelės, taikomi priemokos.
• Paskolos suma nustatoma nuo 300 tūkstančių rublių iki 85% būsto kainos.
• Maksimalus terminas – 30 metų (jei naudojama vystytojo nuolaida, hipoteka išduodama iki 7–12 metų laikotarpiui).

VTB bankas

Siūlo specialų būsto paskolos produktą „Pergalė virš formalumų“, kurio metu galite įsigyti nekilnojamojo turto antrinėje rinkoje ir naujame pastate arba refinansuoti būsto paskolą. Norėdami užpildyti paraišką, skolininkui reikės tik dviejų dokumentų - paso ir SNILS (arba INN). Programa turi specialias sąlygas:

1. padidintas pradinis įnašas – nuo ​​30% naujam pastatui, nuo 40% už antraeilį būstą;
2. priemoka 0,7 p.p. iki bazinės normos (9,1 proc.).

Paskolos terminas yra nuo 3 iki 20 metų, suma svyruoja nuo 600 tūkstančių iki 60 milijonų rublių.

"Alfa bankas"

Paruoštam būstui jis suteikiamas iki 30 metų. Minimali įmoka, mokama iš savo lėšų, yra 15% turto vertės.

Paskolos suma gali siekti 50 milijonų rublių. Permokos dydis nustatomas taip:

• Alfa-Bank atlyginimų projekto dalyviams – 9,29%;
• 9,59 % – standartinės sąlygos;
• 10,29% – 2 dokumentų hipotekai.

2019 m. tik ribotas skaičius bankų siūlo hipotekas su diferencijuotomis įmokomis. Be to, kiekvienai programai skolininkas turi galimybę pasirinkti anuitetų sistemą.

"Gazprombank"

Paskolos gavėjui suteikiamos dviejų tipų mokėjimo schemos – anuitetinės arba diferencijuotos. Pastarasis galimas visoms būsto paskoloms, išskyrus karines hipotekas. Taigi, skolininkas gali užsiregistruoti kitame banke ir taip pereiti nuo anuiteto prie pelningesnės mokėjimo sistemos.

Refinansavimo galimybės:

• tarifas nuo 8,8%;
• terminas – nuo ​​42 iki 360 mėnesių;
• kredito limitas – nuo ​​500 tūkstančių iki 45 milijonų rublių.

Nemokantiems klientams taikomas 0,5 procentinio punkto priedas.

Rosselhozbank

Leidžia įsigyti šių tipų nekilnojamąjį turtą:

• butai ir butai (pirminė ir antrinė rinka);
• privatus namas kartu su žemės sklypu arba miesto namas;
• žemės gabalas.

Paskolos suma išduodama nuo 100 tūkstančių iki 60 milijonų rublių, palūkanų normos prasideda nuo 8,95%. Registruodamasis klientas gali savarankiškai pasirinkti mokėjimo tvarką.

"KubanCredit"

Bankas paskolas nekilnojamajam turtui įsigyti teikia pagal „Paruošto būsto“ programą, kuri apima butus, įskaitant turinčius žemės sklypą, ir privačius namus. Finansavimas teikiamas tiek anuitetu, tiek diferencijuotomis schemomis.

Hipoteka išduodama 10,99% metiniu laikotarpiu nuo 1 iki 30 metų. Minimalus paskolos dydis yra nuo 300 tūkstančių iki 7 milijonų rublių. Atlyginimų kortelių turėtojams tarifas sumažinamas iki 10,49 proc.

„Paruoštas būstas“ programa Kuban Credit Bank

Kredito suma

nuo 300 tūkstančių rublių iki
7 milijonai rublių

paskolos sąlygos

nuo 1 metų iki
30 metų

paskolos norma

nuo 10,99 proc.
per metus

* - atlyginimą gaunantiems klientams tarifas sumažinamas iki 10,49%

Būsto paskolos teikiamos tik toje teritorijoje, kurioje veikia bankas (Rostovo sritis, Krasnodaro sritis, Adigėjos Respublika). Šiuo atveju paskolos gavėjas yra fizinis asmuo ir gali būti registruotas bet kuriame Rusijos Federacijos regione.

Taigi, kartu su daugybe bankų pasiūlymų hipotekai su anuiteto mokėjimais, produktų su diferencijuota schema pasirinkimas yra ribotas. Tačiau vienareikšmiškai atsakyti į klausimą, kuris mokėjimo būdas yra geresnis, neįmanoma. Pirma, lėšų išdavimo pagal skirtingas sistemas sąlygos šiek tiek skiriasi ir to priežastis yra tik banko vidaus politika. Kaip patvirtinimą galite nurodyti bet kurią programą, kuri suteikia galimybę pasirinkti mėnesinių mokėjimų apskaičiavimo schemą: įkainiai, sumos ir terminai nesikeičia. Antra, būtina atsižvelgti į įvairius veiksnius: savo galimybes ir skolinimo tikslus. Kai kuriais atvejais pelningiau išsinuomoti butą iš pagrindinio „Sberbank“ kūrėjo ir gauti 7,9% tarifą, nei kreiptis į „KubanCredit“ dėl diferencijuoto mokėjimo ir 10,99% permokos procento per metus.

Susipažinęs su kiekvienos schemos privalumais ir trūkumais, kiekvienas skolininkas galės savarankiškai nuspręsti dėl savo pasirinkimo.