Kas geriau: paskola grynaisiais ar kreditinė kortelė? Kas pelningiau: kredito kortelė ar paskola grynaisiais Kas pelningiau: vartojimo paskola ar kredito kortelė?

Paskolų rinka siūlo įvairias paslaugas, tenkinančias fizinių asmenų poreikius. Vartojimo paskolos ir kredito kortelės yra populiarios. Panagrinėkime kiekvieno gaminio charakteristikas ir jo pranašumus.

Kas yra vartojimo paskola ir kredito kortelė?

Grynųjų pinigų paskola – tai vienkartinis pasiskolintų lėšų gavimas. Dažniausiai nereikės nei užstato, nei garantų. Išduodamas laikotarpiui iki 5-7 metų, nereikalauja patvirtinimo apie gautų pinigų paskirtį.

Vartojimo paskola išduodama norint įsigyti didelį pirkinį ar sumokėti už paslaugą, pavyzdžiui, universitetinį išsilavinimą ar medicinines procedūras.

Klientas paraišką paskolai gauti pateikia pateikdamas bankui reikalingą paskolos gavėjo mokumą patvirtinančių dokumentų paketą. Jei sprendimas yra teigiamas, visi pinigai išduodami sutarties sudarymo metu.

Mokėjimų grafikas dažniausiai sudaromas pagal anuiteto schemą su vienodomis išmokomis per visą sutarties galiojimo laikotarpį.

Kuris produktas yra pelningesnis: paskola ar kredito kortelė?

Paskola grynaisiais ar kreditinė kortelė? Renkantis reikia pradėti nuo skolintų pinigų panaudojimo tikslo. Verta apsispręsti, ar reikia visos sumos, ar geriau pinigus gauti dalimis.

1. Palūkanų normos paskoloms grynaisiais yra daug mažesnė nei kreditinėms kortelėms. Jei jums reikia sumos grynaisiais ir visa suma, tada gauti vartojimo paskolą yra pelningiau nei naudotis kredito kortele.
2. Sutarties trukmė. Su vartojimo paskola grynųjų galite gauti iki 5-7 metų. Kredito kortelės galiojimo laikas ribojamas iki 3 metų. Jeigu paskolos gavėjas savo įsipareigojimus vykdė sąžiningai ir nedelsė, tuomet bankai pratęsia bendradarbiavimą ir kortelę išduoda iš naujo.
3. Problemos riba vartojimo paskoloms yra žymiai didesnė nei kreditinėms kortelėms. Maksimalią išgryninimo sumą bankas apskaičiuoja kiekvienam klientui individualiai.
4. Prašyti svarstymo laiko. Esant situacijai, kai skolintojai kovoja dėl kiekvieno kliento, sprendimai dėl abiejų produktų priimami greitai. Jei potencialus skolininkas atitiks keliamus reikalavimus ir turi gerą kredito istoriją, bankas kuo greičiau paskelbs nuosprendį dėl prašymo. Taip pat žiūrėkite:
5. Lengvatinis laikotarpis kredito kortelės naudojimas padeda sutaupyti permokų. Jei per banko nustatytą atidėjimo laikotarpį klientas sugebės grąžinti visą išleistą sumą, palūkanos neskaičiuojamos. Tiesą sakant, įnešti reikia lygiai tiek, kiek pasiskolino skolininkas. Tačiau verta paminėti, kad daugumoje bankų lengvatinis laikotarpis taikomas mokėjimams negrynaisiais pinigais. Jei prireiks grynųjų, teks mokėti ne tik palūkanas už naudojimąsi, bet ir komisinį mokestį už pinigų išėmimą iš bankomato.
6. Grynųjų pinigų grąžinimo paslaugos kortelės tampa vis populiaresnės. Tam tikras procentas nuo sumos, išleistos kreditinei kortelei, grąžinama į kliento kortelę. Tai gali būti tikri pinigai arba taškai, kuriuos partnerių parduotuvėse galima iškeisti į paslaugą, prekę arba gauti nuolaidą.
7. Mokestis už kredito kortelės išdavimą ir aptarnavimą. Kredito kortelės gavimas apima jos išdavimo ir metinės sąskaitos tvarkymo išlaidas. Vartotojas turi prisiimti papildomų išlaidų, o tai padidina paskolos kainą.
8. Palūkanų apskaičiavimas. Jei su klasikine paskola palūkanos skaičiuojamos nuo visos skolos sumos, tai kreditinės kortelės atveju – tik nuo turimos skolos. Tai naudinga tais atvejais, kai klientui reikia ne viso kredito limito, o dalies.

Kuris produktas patogesnis?

Kreipdamasis dėl paskolos grynaisiais, vartotojas visus pasiskolintus pinigus gauna iš karto. Palūkanos skaičiuojamos nuo visos skolos sumos, o mokėjimai atliekami pagal grafiką nurodytą dieną.

Kreditinė kortelė leidžia turėti rezervinę pinigų sumą, kuri pravers netikėtoms išlaidoms. Žmogus tampa ramesnis ir patogiau, žinodamas, kad bet kada gali kreiptis į banko pagalbą.

Norėdami tai padaryti, jums nereikės stovėti eilėje, laukti, kol bus peržiūrėta jūsų paraiška, ar rinkti papildomų dokumentų. Klientas, gavęs kredito kortelę, į banką kreipiasi tik vieną kartą. Su kredito lėšų panaudojimu susijusias operacijas vartotojas gali atlikti 24 valandas per parą, 7 dienas per savaitę.

Dėl pratęsimo limito paskolos gavėjas gali pasinaudoti paskola neribotą skaičių kartų.

Naudodami kortelę galite apsipirkti tiek parduotuvėse, tiek internete. Tokios paslaugos kaip mobilioji ir internetinė bankininkystė leidžia stebėti sąskaitos būseną ir atlikti mokėjimus neišėjus iš namų.

Kreditinę kortelę patogu pasiimti su savimi į ilgas keliones į užsienį, keliaujant ir nereikia jaudintis dėl galimo pinigų praradimo.

Jei klientas išmintingai pasinaudos lengvatiniu laikotarpiu ir pinigų grąžinimo sistema, jis ne tik nepraras savo pinigų, bet ir papildomai užsidirbs iš premijų programos.

Kiekvienas bankas turi minimalią mokėjimo sumą, kuri paprastai yra 5-10% visos skolos. Vartotojas turi galimybę sumokėti bet kokią sumą, viršijančią privalomą mokėjimą. Tuo pačiu jam nereikia pateikti raštiško prašymo bankui dėl dalinio išankstinio grąžinimo, kaip nutinka su vartojimo paskola.

Vartojimo paskolos grynaisiais privalumai

• Fiksuota mėnesinė įmoka leidžia planuoti savo šeimos biudžetą.
• Palūkanos mažesnės, naudoju kreditines korteles.
• Išėmimo suma viršija kredito kortelės limitus. Nors kai kurie bankai padidina kredito kortelių limitus skolininkui drausmingai įvykdžius sutarties sąlygas. O po kelių mėnesių plastiko naudojimo klientas gauna papildomą sumą iki nustatyto limito.
• Saugumas didesnis nei naudojant kredito korteles. Vartojimo paskolai jokios programišių atakos nėra pavojingos, nes visos lėšos išduodamos vienkartinės, kai kreipiamasi dėl paskolos.

Paskolos trūkumai

• Palūkanos už visą skolos sumą ir anuiteto mokėjimai lemia tai, kad paskolos termino pradžioje nedidelė įnašo dalis išleidžiama pagrindinei skolai sumokėti.
• Neatnaujinamas limitas. Papildomų lėšų negalima gauti tol, kol nebus grąžinta esama skola.
• Biurokratija išankstiniam grąžinimui. Pirmiausia klientas apie savo ketinimą turi pranešti skolintojui. Tik tokiu atveju suma, viršijanti kitos įmokos dydį, bus nurašyta.

Kredito kortelių privalumai

1. Lengvatos laikotarpis yra pats koziris, kuriuo bankai pritraukia klientus. Galimybė pasiskolinti pinigų ir nepermokėti – pelningas pasiūlymas.
2. Daugkartinis kredito lėšų panaudojimas. Kredito kortelės galiojimo laikotarpiu vartotojas gali atlikti bet kokias operacijas be banko sutikimo.
3. Palūkanos mokamos tik nuo faktinio skolos likučio.
4. Dalyvavimas premijų ir skatinimo programose leis naudotis kortele patogiu ir pelningu.
5. Kreditinę kortelę galite naudoti tiek pinigų išgryninimui, tiek kaip negrynaisiais atsiskaitymo už prekes ir paslaugas būdą.

Kredito kortelių trūkumai

1. Grynųjų pinigų išėmimo mokestis. Mokesčiai už lėšų išėmimą iš bankomatų padidina vartotojų išlaidas.
2. Galutinė metinė norma viršija vartojimo paskolos palūkanų normą.
3. Metinis priežiūros mokestis. Taip pat žiūrėkite:
4. Sukčių išpuoliai siekiant gauti pinigų.
5. Kortelės praradimas kelia susirūpinimą. Pinigus galima leisti naudojantis bekontakčio mokėjimo sistema.
6. Žemėlapio naudojimas reikalauja disciplinos. Nesijaudinkite dėl nereikalingų išlaidų malonioms smulkmenoms. Galų gale, visada turėdami pinigų po ranka, galite išleisti daug daugiau, nei numato skolininko biudžetas.

Taigi, koks produktas bus pelningesnis, priklauso nuo konkrečios skolininko situacijos ir tikslų. Jei pinigų reikia didelės sumos ir vienkartinio, tuomet protingiau kreiptis dėl vartojimo paskolos.

Tais atvejais, kai retkarčiais prireikia nedidelės sumos, kreditinė kortelė taps finansine parama sunkiose situacijose.

Kadangi pavasarį mūsų šeima planavo pradėti kapitalinį buto remontą, o sausio mėnesį reikėjo sumokėti kitą įmoką už vyriausiojo sūnaus mokslą universitete, Naujųjų metų atostogų išvakarėse nusprendžiau pabandyti. skolininko vaidmuo. Išstudijavus turimą informaciją, priėjau išvados, kad teks rinktis tarp kreditinės kortelės ir paskolos grynaisiais, taip pat susidomėjau dviejų bankų pasiūlymais - Home Credit Bank ir Renaissance Credit.

Kreditinė kortelė ar paskola grynaisiais: kas patogiau?

Naudojimosi paskola grynaisiais principas man buvo aiškus nuo pat pradžių. Kreipiuosi dėl paskolos; jei bankas priima teigiamą sprendimą, pasirašau paskolos sutartį; tada gaunu visą paskolos sumą. Palūkanos skaičiuojamos nuo pirmos dienos nuo visos paskolos sumos. Tada pradedu grąžinti skolą pagal man pateiktą grafiką ir dalį lėšų galiu sumokėti anksčiau nei numatyta, tada bankas perskaičiuos mokėjimo grafiką, o bendra paskolos permokos suma bus sumažinta.

Žemėlapis yra šiek tiek sudėtingesnis. Kredito kortelės naudojimo mechanizmas man tapo aiškus tik pasikalbėjus su kredito vadybininku:

• Kreipiuosi dėl kredito kortelės; bankas jį peržiūri ir priima sprendimą; Priėmus teigiamą sprendimą, pasirašome paskolos sutartį.
• Kortelę gaunu iš karto (jei neasmeninta) arba laukiu kol bus pagaminta.
• Kortelėje yra kredito limitas. Galiu atsiimti bet kokią sumą neviršydamas šios ribos.
• Palūkanos už kortelę skaičiuojamos nuo faktiškai išimtos sumos.
• Grynuosius galiu gauti bet kurio banko bankomatuose ir kortelę išdavusio banko kasoje, kortele atsiskaityti už pirkinius parduotuvėse. Išsiimant grynuosius, moku komisinį mokestį už atsiskaitymą negrynaisiais pinigais, komisiniai nėra imami.
• Kiekvieną mėnesį, bet tik pirmą kartą pasinaudojęs kortele, turiu į ją įnešti tam tikrą minimalią sumą, kad grąžinčiau skolą – procentą nuo dabartinės skolos, pavyzdžiui, 5%. Galite pridėti daugiau, nėra jokių apribojimų.
• Kredito limitas yra atnaujinamas. Galiu atsiimti visą sumą, tada grąžinti pinigus į sąskaitą, o po metų vėl atsiimti visą sumą. Lėšas galite atsiimti dalimis.
• Yra įvairių premijų programų, taip pat lengvatinis laikotarpis: sumokėdamas už pirkinius parduotuvėje ir per 30-55 dienas grąžindamas į sąskaitą visą išleistą sumą (kiekvienas bankas turi savo sąlygas), galiu išvengti palūkanų mokėjimo.

Tarpinė išvada: kortelė patogiau nei paskola grynaisiais:

• Aš nusprendžiu, kada ir kiek atsiimti pinigų, o nuo likusio mano skolos likučio sumos skaičiuojamos palūkanos.
• Galiu sumokėti už prekes parduotuvėse ir dar gauti premijas.
• Jei man reikia nedidelės sumos trumpam laikui, turiu teisę pasinaudoti lengvatiniu laikotarpiu.

Kreditinė kortelė ar paskola grynaisiais: kas yra pelningiau?

Norėdamas sužinoti, kokia skolinimo rūšis yra pelningesnė, pirmiausia nuėjau į Namų kredito banką ir pasidomėjau, ką jie man galėtų pasiūlyti. Mane sudomino grynųjų pinigų paskola arba kortelė už 300 000 rublių (paskolos terminas - 2 metai).

Paskola išduodama 19,9% (anuiteto grafikas) laikotarpiui iki 5 metų ir iki 500 tūkstančių rublių. Draudimas nereikalingas, nėra komisinių, taip pat garantijų.

Norint gauti paskolą pajamų pažymėjimas nebūtinas. Reikalinga:

• pasas;
• karinis ID;
• pasirinkti iš: vairuotojo pažymėjimo, pensijos pažymėjimo, tarptautinio paso, SNILS;
• pasirinkti iš: kliento debetinės sąskaitos išrašas už paskutinius 6 mėnesius, PTS, transporto priemonės registracijos liudijimas, KASKO polisas, tarptautinis pasas su paso kontrolės spaudais, nekilnojamojo turto valstybinės registracijos pažymėjimas, VHI polisas.

Lėšos gali būti išduodamos grynaisiais, pervedamos į kortelę arba atsiskaitomąją sąskaitą. Paskolą galite grąžinti kasoje, per bankomatą, banko terminalą, banko pavedimu, Rusijos pašto skyriuose ir naudodamiesi elektroninėmis mokėjimo sistemomis.

Antrasis variantas – Namų kredito banko „Polza“ kredito kortelė

Taip pat paklausiau apie kredito korteles. Bankas turi 6 iš jų: „Polza“, „Polza Light“, „Greiti pirkimai“ (Light and Standard), „CashBack Light“ ir „iGlobe.ru“. „Light“ gaminiams maksimalus skolinimo limitas yra 10 000 rublių, „iGlobe“ yra kortelė turistams, todėl pasirinkau MasterCard Standard „Benefit“ kortelę su premijų programa.

Kredito sąlygos:

• Kaina yra 29,9%.
• Kredito limitas iki 500 000 rublių.
• Limitas: naudodami asmeninę kortelę galite iš bankomato išsiimti 30 000 rublių per dieną.
• Atidėjimo laikotarpis – 51 diena (tik atliekant operacijas negrynaisiais pinigais).
• Išdavimo mokestis - nemokamas, aptarnavimo mokestis - 0 / 1 788 rubliai. (0 – jei skolos likutis kortelėje metų pabaigoje yra mažesnis nei 500 rublių).
• Mokestis už grynųjų pinigų išėmimą iš bankomatų (tiek mūsų, tiek kitų) - 349 rubliai.
• Minimali mėnesinė įmoka yra 5% paskolos sumos, mažiausiai 500 rublių.
• Premijų programa: nuo 2 iki 4% visų kortele apmokėtų pirkinių kainos grąžinama į sąskaitą taškų pavidalu, kuriuos galima panaudoti norint gauti nuolaidas iš banko partnerių įmonių.

Dokumentų paketas banke kortelei ir paskolai grynaisiais gauti yra tas pats, tačiau vietoj sąskaitos išrašo ir kitų netiesiogiai pajamas patvirtinančių dokumentų galite pateikti pažymą banko formoje arba 2-NDFL formoje.

Po HCF banko, nepateikęs paraiškos, nuėjau į Renaissance Credit.

„Renaissance Credit Bank“ turi keletą skolinimo programų, tačiau mane sudomino pagrindinė - „Paskola grynaisiais“. Įkainis svyruoja nuo 15,9 iki 62,9% per metus (anuiteto grafikas) laikotarpiui iki 4 metų ir iki 500 tūkstančių rublių. Draudimas nereikalingas, garantijos nėra, tačiau imamas 0,5% komisinis mokestis grąžinant paskolą per banko kasą.

Dokumentų sąrašas paskolai gauti yra mažesnis nei HCF banke:

• Pasas.
• Pasirinkimo dokumentas: tarptautinis pasas; vairuotojo pažymėjimas; personalizuota banko kortelė; vidurinio specializuoto arba aukštojo išsilavinimo diplomas; mokesčių registracijos pažymėjimas.

Pajamų pažymėjimas nereikalingas, svarbiausia, kad pajamos viršytų 10 000 rublių, o stažas paskutinėje darbo vietoje būtų didesnis nei 4 mėnesiai. Lėšos gali būti išduodamos grynaisiais arba į kortelės sąskaitą su nemokama kasmetine priežiūra ir grynųjų pinigų išėmimu iš „Renaissance Credit“ bankomatų. Paskolą galite grąžinti per kasą (tai mokama paslauga), mokėjimo terminaluose, banko pavedimu, ryšių parduotuvėse, Rusijos pašto skyriuose, naudojantis elektroninėmis mokėjimo sistemomis.

Ketvirtas variantas: „Skaidri“ kredito kortelė „Renaissance Credit“.

Bankas siūlo rinktis iš 2 kredito kortelių – „Kukurūzai“ (partnerių programa su „Euroset“ parduotuvėmis) ir „Transparent“, aš pasirinkau MasterCard Standard „Transparent“.

Kredito sąlygos:

• Įkainis – 24 – 79% per metus.
• Kredito limitas iki 300 000 rublių.
• Limitas: naudodami asmeninę kortelę iš bankomato galite pasiimti iki 500 000 rublių per dieną.
• Lengvatinis laikotarpis – 55 dienos (tik atliekant operacijas negrynaisiais pinigais).
• Išleidimo mokesčio nėra, paslaugų mokesčiai yra 0/900 ir 450/900 rublių. – nuo ​​antrų metų (nustatoma individualiai, priklausomai nuo tarifų plano).
• Mokestis už SMS pranešimą yra 600 rublių per metus.
• Mokestis už grynųjų pinigų išėmimą iš bankomatų (tiek mūsų, tiek kitų) - 2,9% + 290 rublių.
• Minimali mėnesinė įmoka yra 5% paskolos sumos, mažiausiai 600 rublių.
• Premijų programa: nuo 1% (standartinė vertė) iki 20% (tik partnerių parduotuvėse) visų pirkinių, apmokėtų kortele, kainos grąžinama į sąskaitą taškų pavidalu.

Norėdami gauti kortelę, jums reikia tik paso.

Apibendrinkime

Jeigu darysime prielaidą, kad „Renaissance Credit“ man, kaip dar neturinčiam kredito istorijos žmogui, nesiūlys minimalių įkainių, tai išeitų, kad paskolą imti HCF banke yra pelningiau. Kredito skaičiuokle suskaičiavau, kiek man kainuotų kortelės aptarnavimas ir paskola grynaisiais, jei iš karto atsiimčiau visą sumą (300 tūkst. rublių):

* Per dieną galite atsiimti ne daugiau kaip 30 000 rublių, todėl 300 000 rublių galite gauti per 10 dienų.
** Paimama standartinė premijų vertė.
*** Vertė netiksli, naudojau standartinį diferencijuotą grafiką, kur pirmas mokėjimas yra 13 725 rubliai, o minimalus 5% mokėjimas kreditine kortele nuo 300 000 rublių yra 15 000 rublių.

Taigi, nepaisant visų patogumų, kortelė pasirodė ne tokia pelninga. Jei vienu metu reikia didelės pinigų sumos, geriau imti paskolą grynaisiais. Jei norite sumokėti už brangius pirkinius per tam tikrą laikotarpį, galite gauti kortelę (juolab, kad bent 6 tūkst. rublių su 300 tūkst. limitu galima grąžinti kaip premijas).

Paskolas gyventojams galima suskirstyti į dvi kategorijas: vartojimo paskolas ir kredito korteles. Kiekviena kategorija turi skirtumų, savybių, privalumų ir trūkumų.

Kredito kortelių ir asmeninių paskolų skirtumai

Savo ruožtu vartojimo paskolos taip pat gali būti skirstomos:

• tikslinės paskolos – paskola išduodama pervedant pinigus už tam tikrą prekę ar paslaugą (gydymą, mokymą, remontą)
• netikslinės paskolos – suma paskolos gavėjui suteikiama grynaisiais, ir jis gali ją išleisti bet kokiems neatidėliotiniems poreikiams, neatsiskaitydamas bankui už numatytą lėšų panaudojimą

Kreditinė kortelė yra mokėjimo priemonė, su kuria paskolos gavėjas turi galimybę tvarkyti kortelės sąskaitą ir išleisti banko lėšas nustatyto limito dydžiu.

Kreditinė kortelė labiau primena netikslinę paskolą, nes abiem atvejais skolininkas gali išleisti pinigus bet kokiam tikslui. Kyla klausimas, kuo jie skiriasi?

Netikslinės vartojimo paskolos išduodamos grynaisiais pinigais visa apimtimi. Paskolos gavėjas gali išleisti pinigus pagal poreikį, tačiau palūkanos už paskolą skaičiuojamos nuo visos sumos nuo išdavimo datos.

Kreditinės kortelės atveju lėšos laikomos gautomis kreditu tik tada, kai skolininkas pasinaudoja kredito kortele – sumoka už prekes arba iš bankomato išima grynųjų pinigų.

Vartojimo paskola grąžinama lygiomis dalimis, o kredito kortelė reikalauja įsipareigojimo sumokėti tik minimalią mokėjimo sumą. Grąžinus skolą, kortelės sąskaitoje esančius pinigus galima vėl išleisti. Vartojimo paskola nepratęsiama, grąžinus visą sumą, paskolos sutartis nutraukiama.

Vartojimo paskolų privalumai ir trūkumai

Vartojimo paskolos privalumai:

• pasižymi dizaino paprastumu
• sprendimas priimamas kuo greičiau (10-30 min.)
• išduodamas minimalus dokumentų paketas – pasas, mokesčių mokėtojo kodas, rečiau bankas reikalauja pajamas patvirtinančių dokumentų
• išduodami trumpam laikotarpiui nuo kelių mėnesių iki kelerių metų
• numatyti išankstinio grąžinimo galimybę
• iš dalies apsaugo nuo infliacijos

Vartojimo paskolų trūkumai:

• palūkanos skaičiuojamos nuo visos sumos, nepaisant to, kad paskolos gavėjas kurį laiką gali neišleisti pinigų
• Paskola turi būti reguliariai grąžinama lygiomis dalimis (anuitetas)
• Grąžinus visą sumą, paskolos sutartis laikoma sudaryta, norint įsigyti kitą prekę, teks dar kartą kreiptis į banką

Kredito kortelės privalumai ir trūkumai

Kredito kortelių pranašumai:

• palūkanos skaičiuojamos nuo lėšų atsiėmimo/apmokėjimo už prekes momento ir tik nuo išleistos dalies
• prireikus galima naudotis kreditine kortele, likusį laiką ji veikia kaip rezervas
• Daugeliui kortelių yra nustatytas iki 55-60 dienų kredito atidėjimo laikotarpis, grąžinus skolą prieš terminą, galima išvengti palūkanų mokėjimo už panaudotas kredito lėšas
• Atsiskaitant kreditine kortele už pirkinius mažmeninės prekybos ir paslaugų tinkle, komisinio mokėti nereikia
• kas mėnesį tereikia sumokėti minimalią įmoką, kuri neviršija 5-10 proc.
• Kredito kortelė veikia kaip kredito linija, grąžinus panaudotą sumą, lėšas galima išleisti dar kartą
• pasibaigus kortelės galiojimo laikui, paskolos gavėjui išduodama nauja kortelė, jeigu jis nenurodo kitaip, ir sutartis pratęsiama

Kredito kortelių trūkumai:

• turėsite mokėti didelį komisinį mokestį už grynųjų pinigų išėmimą, nes kreditinė kortelė pirmiausia yra priemonė atsiskaityti negrynaisiais pinigais
• Personalizuotos kreditinės kortelės gamybos laikas gali užtrukti nuo vienos iki kelių savaičių, greitai gauti paskolą nepavyks
• Atsiskaityti kredito kortele galite tik taškuose, kuriuose įrengti terminalai

Ką rinktis?

Prieš apsisprendžiant, ar rinktis paskolą grynaisiais, ar kreditinę kortelę, būtina palyginti skirtingų kredito programų sąlygas.

Svarbu aiškiai suprasti, kaip planuojate panaudoti skolintas lėšas. Jei paskola reikalinga kaip rezervas, išspręsti nenumatytas problemas, tik tuo atveju geriau rinktis kreditinę kortelę. Nereikės permokėti už laikotarpį, kai pinigai guli naktinėje spintelėje.

Jei jums prireiks grynųjų pinigų ir iš karto, pinigų išėmimas iš kreditinės kortelės taps brangiu malonumu. Kredito lėšų kaina automatiškai padidės 2-10%.

Jei turite nuolatinį pajamų šaltinį, kreditinė kortelė leis nemokamai išleisti banko pinigus ir nelaimės atveju panaudoti paskolą iki minimumo.

Jei pinigų reikia konkrečiai prekei ar paslaugai įsigyti, vartojimo paskolą pasiimti yra paprasčiau ir greičiau.

Paskolos ir kredito kortelės yra du pagrindiniai bankininkystės produktai, prieinami daugumai gyventojų. Jų esmė ta pati: išleisti lėšas su palūkanomis tam tikram laikotarpiui, tačiau praktiškai tarp jų yra didelis skirtumas. Skirtumai susiję su beveik visais aspektais: paskolos kaina, panaudojimo ir grąžinimo tvarka. Kas geriau: paskola grynaisiais ar kreditinė kortelė priklauso nuo kelių veiksnių.

Banko produktų palyginimas

Kredito kortelės ar vartojimo paskolos prašymo tvarka yra praktiškai ta pati: pateikiate prašymą, peržiūrite prašymo formą, o patvirtinus apsilankykite banke ir gaukite pinigus arba pačią kortelę. Privačiai „plastiko“ gamyba gali užtrukti ilgiau - apie 2–3 savaites, tačiau kai kurie bankai sumažina aptarnavimo laikotarpį. Kreiptis dėl paskolos šiuo klausimu yra greitesnė, tačiau lengviau gauti kortelę. Daugelis įmonių netgi siūlo jį pristatyti per kurjerį ar paštu.

Kreipiantis dėl paskolos, pinigai gali būti išduodami grynaisiais arba pervedami į debeto kortelę. Jei skolininkė gaus kreditinę kortelę, lėšos bus saugomos jos sąskaitoje.

Taip pat reikėtų atkreipti dėmesį į tai, kad maksimalūs vartojimo paskolų limitai dažniausiai būna didesni, todėl bankai gali reikalauti garanto. Mokumo įrodymas priklauso nuo finansų įstaigos politikos ir nėra susietas su produkto forma. Tai gali būti dokumentai, tiesiogiai ar netiesiogiai nurodantys pajamų lygį (2-NDFL arba užsienio pasas su paskutinių metų kelionės į užsienį ženklais).

Paskolos automobiliui ir būsto paskolos gavimo tvarka šiek tiek skiriasi. Paskolos gavėjas pirmiausia išsirenka automobilį ar butą, o bankas pinigus perveda pardavėjui. Transporto priemonės įsigijimo atveju prie paskolos kainos bus pridėtas KASKO draudimas, priskaičiuojama asmeninė apsauga. Įkeitimo sutartims būtina parengti išplėstinį dokumentų paketą, o prašymo nagrinėjimo laikotarpis gali trukti iki 10–14 dienų.

Palūkanų normos skirtumas

Vienas iš svarbiausių veiksnių, galinčių turėti įtakos jūsų pasirinkimui, yra palūkanų norma. Konkrečių standartų šiuo klausimu nėra: vienas bankas gali pasiūlyti paskolą su 10,4 proc., kitas – 24,9 proc., trečias – kredito kortelę su 12,9 proc. Čia prioritetiniai taškai bus:

• Kredito istorija: kuo ji geresnė, tuo palankesnės sąlygos.
• Turėdami darbo užmokesčio kortelę ar indėlį, bankai yra lojalesni esamiems klientams ir sukuria jiems specialius pasiūlymus.

Analizei galite palyginti populiarių bankų sąlygas. Lentelėje pateikiami pelningiausi grynųjų pinigų paskolų ir klasikinių kortelių variantai, prieinami naujiems ir nuolatiniams klientams.

** Minimali kaina tik pagal iš anksto patvirtintą banko pasiūlymą.

*** Banko klientams – nuo ​​12,5 proc.

Kaip matote, paskola grynaisiais yra pigesnė. Tačiau įmokų kortelės (, išsimokėtinai kredito kortelė „Namų kreditas“) nebuvo įtrauktos į palyginimo lentelę. Jiems taikomi keli apribojimai, tačiau kai kuriais atvejais jie bus pelningesni už visas kitas galimybes.

Pelningos operacijos negrynaisiais pinigais

Jei atidžiai išnagrinėsite banko sutarčių dėl kortelių sąlygas, pastebėsite, kad dauguma jų yra tik naudingi atsiskaitymui negrynaisiais pinigais. Be to, tai neapima pinigų pervedimo į kitų bankų kortelių sąskaitas ir unikalių operacijų, pavyzdžiui, grynųjų pinigų. Tai išreiškiama keliais veiksniais:

• Privilegijos grynųjų pinigų grąžinimo forma mokant kortele.
• Lengvatinis laikotarpis be palūkanų, kai banko pinigai gali būti naudojami nemokamai.
• Dideli įkainiai ir komisiniai mokesčiai išimant grynųjų pinigų kredito lėšas. Be to, kartais bankai taiko papildomą mokestį už net savo santaupų, įneštų į sąskaitą, išleidimą.

Vadinasi, paskolos gavėjas gali įsigyti tam tikrą prekę ir, grąžindamas pinigus per atidėjimo laikotarpį, nemokėti palūkanų. Atsižvelgiant į tai, kad lengvatinis laikotarpis gali trukti gana ilgai, galima reguliariai „skolintis“ lėšas iš banko su minimalia permoka, kuri apims tik metinę priežiūrą ir SMS pranešimus.

Kreditinės kortelės yra labai naudingos didelėms, bet trumpalaikėms išlaidoms, pavyzdžiui, buitinės technikos įsigijimui. Be atidėjimo laikotarpio galite gauti pinigų grąžinimą, kuris visiškai arba iš dalies kompensuoja mokestį už kortelės sąskaitos aptarnavimą.

Kitas kortelių privalumas – atnaujinamas kredito limitas, įskaitant atidėjimo laikotarpį. Visiškai panaikinus skolą, skolininkas vėl gali naudotis banko pinigais nemokėdamas palūkanų.

Kas geriau, jei jums reikia grynųjų?

Jei jums reikia grynųjų pinigų, įprasta asmeninė paskola bus geriausias sprendimas. Gaunant lėšas iš klasikinės kredito kortelės, imamas komisinis mokestis (vidutiniškai 2–6% sumos plius 290–490 rublių). Tokiu atveju norma padidėja iki 30-50% per metus, o tai 2 kartus viršija standartinio skolinimo sąlygas. Alternatyvi galimybė – kreiptis dėl vienos iš specialių grynųjų pinigų išėmimo kortelių.

Vartojimo skolinimas neapima mokesčių. Net jei pinigai pervedami į kortelę, paskolos gavėjui suteikiama galimybė juos išsigryninti be papildomų mokesčių.

Pavyzdžiui, „Tinkoff Bank“ turi grynųjų pinigų paskolos produktą. Kortelėje yra patvirtinto limito dydžio lėšos, jas galima atsiimti bet kuriame bankomate: virš 3000 rublių – be komisinių, už mažesnes sumas – 90 rublių už kiekvieną operaciją. Išgryninimas neturi įtakos palūkanų normai, sutarties sąlygoms ar mėnesinei įmokai.

Sprendžiant, ar imti kreditinę kortelę grynųjų pinigų gavimui, naudinga susipažinti su mokesčiais.

Kredito limitai

Rinkdamasis kreditinę kortelę ar paskolą grynaisiais, skolininkas turi nuspręsti dėl finansavimo sumos. Tai nėra pats svarbiausias veiksnys, tačiau tais atvejais, kai tikimasi didelių išlaidų, su kreditinėmis kortelėmis pasirinkimų bus nedaug.

Vartojimo paskolų programas galima suskirstyti į dvi grupes:

1. Supaprastinta. Reikalingas nedidelis dokumentų rinkinys, maksimali suma yra iki 300 000 rublių.
2. Standartinis. Bankas turi patikrinti, ar klientas yra mokus, todėl pateikiamos pažymos apie pajamas, garantijos užstatu, įtraukiami laiduotojai. Kredito limitas siekia 1 000 000–2 500 000 rublių.

Imdamas paskolą su turtu, skolininkas gali gauti iki kelių milijonų rublių.

Kortelės sąlygos priklausys nuo jos lygio:

• Klasikinis/Standartinis – iki 300 000–600 000 rublių.
• Auksas/platina – iki 600 000–900 000 rublių.
• World Black, Ultima, Infinite, Elite, Signature – virš 900 000 rublių.

Antriniai veiksniai

Be finansinės naudos, galite apsvarstyti ir mažiau reikšmingus dalykus. Pavyzdžiui, paskolos grąžinimo procedūra bus paprastesnė, nes bankas iš pradžių sudaro mokėjimo grafiką, o paskolos gavėjas visada tiksliai žino, kiek kitą mėnesį mokėti. Kortelės atveju viskas yra kiek kitaip: mėnesinis mokestis yra kintamas ir priklauso nuo išlaidų operacijų sumos, o tiksliau – nuo ​​faktinės skolos.

Vartojimo paskolos sutarties galiojimo laikas yra griežtai apibrėžtas ir dažniausiai yra 3–5 metai. Pasibaigus šiam laikotarpiui, laiku įvykdžius prisiimtus įsipareigojimus, santykiai tarp paskolos gavėjo ir banko nutrūksta. Kortelės sąskaitoje yra pratęsiamas limitas, o pinigus galite naudoti keletą metų. Pats plastikas bankas keičiasi kartą per 3-5 metus, dažniausiai – nemokamai. Kortelės privalumas čia yra tas, kad ja galėsite naudotis ilgą laiką ir visada turėti pinigų netikėtoms išlaidoms.

Kreditinės kortelės su pinigų grąžinimu nusipelno ypatingo dėmesio. Atlikus tam tikras debeto operacijas, bankas dalį pinigų grąžins savininkui. Atlyginimo procentas yra 1–10%, privačiai gali siekti iki 30%.

Vienintelis įspėjimas yra tas, kad prie kortelės negalite prijungti daugybės premijų kategorijų, o tik išduodate ją su tinkama tema arba su patraukliausia lojalumo programa. Tačiau galite pasirinkti beveik bet kokios krypties produktą: „Aeroflot“, „Pyaterochka“, „Rusijos geležinkeliai“, „M.Video“, žaidimai, yra net tokia galimybė kaip „Heat“ iš „Orient Express“ banko - kredito kortelė su 5% grąža apmokėjimas už būstą ir komunalines paslaugas, ryšius, kelionės transportą. Į beveik visų kortelių tarifus įtraukta bazinė 1–3% visų pirkinių grąža.

Kiekvienas banko produktas turi savų privalumų ir trūkumų – būtent į šiuos veiksnius reikia atkreipti dėmesį renkantis geriausią finansavimo variantą.

Pravartu būtų preliminariai paskaičiuoti ir pasidomėti, kuri prekė bus pigesnė. Jei reikia, banko darbuotojai visada padės tai padaryti – apytikslius skaičius galite sužinoti paskambinę į skambučių centrą arba atvykę į skolintojo biurą.

Turite pasirinkti pagal jūsų keliamus tikslus.

Palyginkime bendras paskolų ir kredito kortelių sąlygas, kad išsirinktume geriausią pasiūlymą.

1. Lengvatinis laikotarpis Privalumai:
2. . Yra tam tikras laikas, per kurį galite grąžinti skolą be palūkanų. Patogumas
3. . Naudotis kortele patogiau nei grynaisiais. Atnaujinamas limitas
4. . Kai papildysite kortelę (sumokėsite skolą), dalis pinigų grąžinama į jūsų sąskaitą ir vėl gali būti panaudota. Galima panaudoti tik dalį pinigų.
5. Jei išimsite 10 000, o išimsite tik 2 000, teks mokėti palūkanas nuo 2 000. atokumas

. Kartais norint gauti kortelę nereikia apsilankyti banko skyriuje. Prašymas pateikiamas internetu, pateikiami reikalingi dokumentai, o kortelę pristatys kurjeris.

1. Minusai: Didelis susidomėjimas
2. . Skirtumas gali būti beveik 3 kartus. Susitarimo mokestis
3. . Kortelės ima metinį mokestį. Mažas kiekis
4. . Pinigų suma kortelėje mažesnė nei su vartojimo paskola. Rizika išleisti palūkanas
5. . Jei nuolat naudositės kortele ir laiku negrąžinsite pinigų, galite daug išleisti palūkanoms ar baudoms. Grynųjų pinigų išėmimo mokestis

. Už kredito lėšų naudojimą kortelės ima nedidelį procentą. Yra kortelių su nemokamu grynųjų pinigų išėmimu, bet tada jų metinės priežiūros išlaidos yra didelės.

Paskolos

Paskola grynaisiais

1. Mokėjimas.
2. Skubumas.
3. Grąžinamumas.

Galite kreiptis dėl konkrečios jums reikalingos sumos ir gauti ją bankuose grynaisiais arba į savo sąskaitą. Galite išleisti tai, ką nuspręsite.

Grynųjų pinigų paskola Alfa-Bank

Informacija apie produktą:

• Paskolos suma: iki 5 000 000 rublių
• Paskolos terminas: iki 7 metų
• Kaina: nuo 9,9% per metus

Reikalavimai skolininkui:

• Amžius nuo 21 metų
• Rusijos Federacijos pilietybė
• Nuolatinės pajamos nuo 10 000 rublių atskaičius mokesčius
• Nepertraukiamo darbo patirtis 6 mėn (nuo 3 mėn verslo ir atlyginimo klientams)
• Nuolatinė registracija regione, kuriame yra „Alfa-Bank“.

Gavimo būdai:

• Banko padalinyje

Grąžinimo būdai:

• „Alfa-Bank“ bankomatuose
• Interneto banke „Alfa-Click“
• „Alfa-Mobile“ mobiliajame banke
• Per buhalteriją kliento darbe
• Maskvos kredito banko ir Uralo rekonstrukcijos ir plėtros banko terminaluose ir bankomatuose
• Iš partnerių (priklausomai nuo miesto)

Tinkoff kredito kortelė

Informacija apie produktą:

• Kredito limitas: iki 300 000 rublių
• Laikotarpis be palūkanų: iki 55 dienų
• Mėnesio įmoka: iki 8 proc.
• Kaina: nuo 19,9% per metus
• 120 dienų be palūkanų suteikiamos tik pervedant likutį iš kitos kredito kortelės, tai yra klientui pervedant į banką iš kito banko. Taigi „Tinkoff Bank“ suteikia galimybę grąžinti kito banko skolą.

Reikalavimai skolininkui:

• Rusijos Federacijos pilietybė
• Amžius 18-70 metų

Grąžinimo būdai:

• Banko kortele
• Pinigai iš partnerių
• Bankiniu pavedimu

Gavimo būdai:

• Pristatymas per kurjerį

Paskolos

Informacija apie produktą:

• Kredito limitas: iki 2 000 000 rublių
• Paskolos terminas: nuo 3 iki 60 mėn
• Kaina: nuo 12% per metus

Reikalavimai skolininkui:

• Rusijos Federacijos pilietybė
• Amžius 18-70 metų
• Galimybė nuolat arba laikinai registruotis Rusijos Federacijos teritorijoje

Grąžinimo būdai:

• Banko kortele
• Pinigai iš partnerių
• Bankiniu pavedimu

Gavimo būdai:

• Pristatymas per kurjerį

Išvada

Nepamirškite, kad bankai dažnai rengia akcijas, kurių metu palūkanos gali būti mažesnės už minimumą, o dėl kitų sąlygų tam tikros rūšies paskola tampa pelningesnė (tokios akcijos dažnai rengiamos sezonų pradžioje ar švenčių dienomis).

Tiek kortelės, tiek paskolos turi nemažai privalumų ir trūkumų. Norėdami priimti teisingą sprendimą, turėtumėte susipažinti su jais. Pasirinkimas priklauso nuo paskolos paskirties.