Draudimo suma gavus paskolą. Kredito draudimas. Visi draudimo niuansai banke. Kaip atšaukti draudimą gavus paskolą

Kiekvienas, kuris yra kreipęsis dėl paskolos, susidūrė su problema: paskolos administratorius apdrausta, o kartais tiesiog nustoja pildyti paraišką, jei atsisako įsigyti draudimo polisą. Kartu paskolos gavėjas laikomas paskolos draudimo naudos gavėju. Tad ar verta taip kategoriškai atsisakyti politikos?

Kredito draudimo pliusai ir minusai

Konkretaus draudimo pasiūlymo pranašumas priklauso nuo draudimo objekto. Pavyzdžiui, jei skolininkas apsidraudžia nuo darbo praradimo, jis gali nesijaudinti, kaip jam teks grąžinti paskolą krizės metu. Tačiau verta suprasti, kad draudiminis įvykis – tai ne paprastas atleidimas, o organizacijos likvidavimas ar darbuotojų sumažinimas. Kad patvirtintų draudiminį įvykį, paskolos gavėjas turės pateikti dokumentus, patvirtinančius, kad jo darbdavys išgyvena sunkius laikus.

Gyvybės ir sveikatos draudimas leidžia tikėtis, kad paskola bus nutraukta, jei paskolos gavėjas, tarkime, miršta. Jei paskola šiuo atveju nėra apdrausta, likusi skola išieškoma iš paskolos gavėjo turto.

Neigiami aspektai akivaizdūs: skolininkas turi permokėti, ir gana pastebimai. Be to, net ir įvykus draudiminiam įvykiui, reikia surinkti labai daug dokumentų ir sugaišti daug laiko, norint įrodyti teisę naudotis draudimu.

Suma su draudimu ir be jo

Paskolos draudimo suma paprastai yra nuo 0,5 iki 3% nuo paskolos sumos per mėnesį (!). Tai yra, jei skolininkas per metus pasiima 100 tūkstančių rublių, minimalus, kurį jis turės sumokėti už draudimą, pavyzdžiui, gyvybę, bus 6 tūkstančiai rublių. Net ir geriausiu atveju paskolos gavėjui suma yra gana įspūdinga.

Bėda ta, kad banko klientui taikomas ne vienas draudimas, o keli iš karto ir patys brangiausi. Nesunku apskaičiuoti, kiek skolininkas, turintis du 3% draudimus, permokės už 100 tūkstančių rublių paskolą:

(100 000 rublių * 0,03 * 12) * 2 = 72 000 rublių.

Už 100 tūkstančių rublių naudojimo metus skolininkas už draudimą sumokės tik 72 tūkstančius (neskaičiuojant palūkanų). Kad nepatektumėte į tokią situaciją, prieš pasirašydami turite atidžiai perskaityti sutartį (ypač tuos lapus, kuriuose nurodytas draudimo įsigijimas). Galbūt nutraukę draudimą permoką galite sumažinti per pusę.

Mitai apie kredito draudimą

Yra keli paplitę mitai apie kredito draudimą:

1. Apsidraudimas padidina patvirtinimo tikimybę. Tai toks pat klaidingas supratimas, kaip ir tai, kad negalite gauti paskolos be draudimo. Darbuotojas, priimantis sprendimą išduoti paskolą, visiškai nežino, ar paskolos gavėjas yra apsidraudęs, ar ne. Apsidraudimas yra visiškai savanoriškas skolininko reikalas ir jokiu būdu neturi įtakos patvirtinimo tikimybei.
2. Draudimo grąžinti negalima. Apie tai dažniausiai perspėja patys biuro darbuotojai. Jei skolininkas grąžins draudimą, jis neteks įmokos už jo gavimą. Grąžinti draudimą be problemų galite per mėnesį nuo registracijos datos susisiekę su banku.
3. Paskolos gavėjo mirties atveju paskolą mokės jo šeima, o gyvybės draudimas šios situacijos išvengia. Tiesą sakant, tai yra neišsami informacija: šeima mirusio skolininko skolas mokės tik iš paveldėtų lėšų. Jeigu paskolos gavėjas nepaliko palikimo, niekas neturi teisės reikalauti iš šeimos nė cento.

Tik žinant šias sąlygas galima blaiviai spręsti apie kredito draudimo galimybes.

Suteikdami paskolas gyventojams, bankai visais įmanomais būdais stengiasi sumažinti piniginių nuostolių riziką. Ypač jiems rūpi vartojimo paskolos, kurios suteikiamos be užstato. Remiantis statistika, kas penktas jų paskolos gavėjas neaptarnauja laiku, o kas dešimtas patenka į neatlygintinų nuostolių kategoriją. Vienas iš būdų apsaugoti finansininkus nuo nuostolių – vartojimo kredito draudimas.

Vartojimo kredito draudimas: savanoriškas ar privalomas?

Pradėkime nuo pagrindinio dalyko: pagal įstatymus, gavus paskolą, niekas negali priversti apsidrausti. Tai yra grynai savanoriškas dalykas ir priklauso tik nuo jūsų sprendimo. Praktikoje skolininkas mato visiškai kitokį vaizdą: jis stipriai verčiamas sudaryti draudimo sutartį, grasinama atsisakyti paskolos.

Jeigu pasiduosite banko darbuotojo spaudimui, jis už tai gaus priedą, tad jo užsispyrimas visai suprantamas. Kai kurie vadovai klaidina klientą, pareiškę, kad atsisako išduoti kreditą be draudimo. Tokiais atvejais galite drąsiai kreiptis į banko skyriaus vadovą su skundu: ne veltui paskolos sutartyje yra stulpelis „ atsisakyti draudimo».

Tačiau bankininkai turi svertų prieš klientą: jei atsisakysite draudimo, jūsų palūkanų norma beveik neabejotinai padidės. Jie taip pat gali atsisakyti duoti jums reikalingą sumą, tačiau toks sprendimas bankui nėra toks pelningas, todėl finansininkai retai to griebiasi.

Beje, jei jums yra apdraustas draudimas, tai nereiškia, kad turėtumėte atsisakyti pasirinkto banko ir eiti ieškoti kito. Kartais užtenka nueiti į kitą „Sberbank“ skyrių ar bet kurią kitą įstaigą – ir jūsų noras atsisakyti draudimo ten bus priimtas ramiau. Taigi išvada: kredito draudimas tikrai nėra privaloma procedūra, bet daug kas priklauso nuo banko darbuotojų.

Draudimo rūšys

Kreipiantis dėl vartojimo paskolos, klientui siūlomos šios draudimo rūšys:

• kreditinių įsipareigojimų draudimas – praradus galimybę laiku grąžinti paskolą;
• draudimas nuo netekto darbingumo – laikino (nedarbingumo, nelaimingo atsitikimo) ar invalidumo;
• draudimas nuo darbo praradimo be paskolos gavėjo kaltės (įmonės likvidavimas, atleidimas iš darbo ir pan.);
• gyvybės draudimas.

Jei imsite paskolą su nekilnojamuoju turtu, ji turės būti apdrausta. Tai suprantama: užstatu imamos didelės sumos, o nekilnojamasis turtas dėl kažkokio kataklizmo gali gerokai atpigti ar net visiškai sunykti.

Kam naudingas draudimas?

Vartojimo kredito draudimo atveju grąžintina suma padidėja 0,5-3 proc. Suma lyg ir nedidelė, tačiau vadovai žada pasakišką naudą. Tačiau pažiūrėkime, ar visi dalyviai turi naudos iš draudimo?

Bankas ir draudimo kompanija

Jeigu paskolos gavėjas paskolą aptarnauja nepažeisdamas sąlygų, tai bankas iš draudimo gauna tik nedidelę sumą. Pavyzdžiui, iš 16 000 apdraustos sumos jam liks tik apie 7 000 rublių. Visi kiti pinigai atiteks draudimo bendrovei. Tai yra, nauda šiuo atveju yra nedidelė.

Kitas dalykas, kai klientas prarado galimybę grąžinti paskolą. Banko įstaigos nuostolius padengs draudimo agentūra.

Antroji sandorio šalis taip pat gaus naudos, jei draudiminis įvykis neįvyks. Tai yra, jei klientas sumokės teisingai, pelną gaus ir bankas, ir draudikas.

Skolininkas

Iš pirmo žvilgsnio gyvybės ir sveikatos draudime nėra nieko blogo – bet kuris iš mūsų bet kada gali patekti į gyvenimo bėdą, o draudimo poliso pavidalu paklotas šiaudelis labai pravers. Tačiau bėda ta, kad bankinis draudimas gana dažnai išduodamas labai sumažinta forma, todėl tikimybė, kad jūsų nelaimė bus pripažinta draudiminiu įvykiu, yra labai ribota. Trejetuke „bankas-draudikas-klientas“ trečias yra labiausiai neapsaugotas.

Tai lengva patikrinti: tiesiog palyginkite banko draudimo sutartį su panašiu atskiros draudimo bendrovės dokumentu. Pastarojoje draudžiamųjų įvykių sąrašas platesnis, terminai griežtesni, išmokos didesnės.

Taigi, įsiklausykite į vieną išmintingą patarimą: jei norite pasinaudoti kokybiškomis draudimo ir skolinimo paslaugomis, kreipkitės į įvairias organizacijas.

Ir atminkite: joks bankas galiausiai neatsisakys jums suteikti vartojimo paskolą be draudimo. Tiesiog būkite tvirčiau bendraudami su bankų operatoriais – jie bando pažeisti įstatymus, o ne jūs.

Vaizdo įrašas: ekspertų patarimai, kaip tinkamai pasirūpinti paskolos draudimu

Straipsnio naršymas:

Sudarant paskolos sutartį beveik kiekvienam paskolos gavėjui siūloma tuo pačiu metu sudaryti sutartį su draudimo bendrove. Daroma prielaida, kad įvykus draudžiamajam įvykiui draudimo bendrovė padengs skolininko skolą bankui.

Kredito draudimas – niuansai. Draudimo grąžinimas

Kiekvienas klientas turi teisę pasirinkti, ar jam reikalinga ši paslauga, ar ne. Jei paslauga yra primesta, ji yra neteisėta. Išimtys apima užstato draudimą.

Polisų rūšys ir draudimo atvejai

Skolininkams siūlomos kelios draudimo rūšys, kai kurios iš jų yra privalomos. Apie privalomuosius pakalbėsime kiek vėliau, pakalbėkime apie savanoriškus. Štai pagrindiniai bankų siūlomi tipai:

1. Gyvybės ir sveikatos draudimas. Ši paslauga dažniausiai siūloma su šia draudimo rūšimi. Priklausomai nuo banko ir jo partnerio draudimo bendrovės, tai gali būti kasko draudimas mirties ir sveikatos netekimo atveju arba gali būti atskira gyvybės draudimo polisas ir atskiras sveikatos draudimo polisas. Sveikatos netekimas reiškia neįgalumą, darbingumo praradimą. Draudimo atvejai yra individualūs kiekvienai įmonei. Jeigu paskolos gavėjui kas nors atsitiks, pagal polisą skolininko skolą padengia draudikas.

2. Darbo praradimo draudimas. Dviprasmiška politika, kurią skolininkai dažnai interpretuoja neteisingai. Jei klientas pats pasitraukia, tai politika netaikoma. Vienintelis draudžiamasis įvykis yra darbo netekimas mažinant ar likviduojant įmonę (rekomenduojame perskaityti).

Šiuos polisus galima įsigyti lygiagrečiai sudarant bet kokią paskolos sutartį. Prie sutarties galite prijungti vieną draudimo programą arba kelias. Kiekvienas polisas apmokestinamas atskirai.

Hipotekos paskolos draudimas: būsto paskolos draudimo sąlygos

Būtent hipotekos kredite yra privaloma sąlyga – draudimo sutarties sudarymas. Kreipiantis dėl būsto paskolos, įsigytas turtas lieka įkeistas bankui. Būtent objektas yra apdraustas, nes bankas turi pasitikėti savo finansiniu saugumu.

Beje, jei dėl kokių nors priežasčių negalite laiku sumokėti būsto paskolos, visada galite kreiptis į banką su prašymu refinansuoti. Skaitykite daugiau apie tai, kaip refinansuoti būsto paskolą.

Draudžiamieji įvykiai – tai trečiųjų asmenų padaryta žala turtui, gaisrai, stichinės nelaimės ir kiti įvykiai, dėl kurių gali būti padaryta žala įkeistam turtui. Įvykus draudžiamajam įvykiui, bankas gauna paskolos skolos grąžinimą, skolininkas daugiau nieko neskolingas. Imant būsto paskolą neįmanoma atsisakyti užstato draudimo.

Poliso kaina priklauso nuo draudiko, su kuriuo bankas bendradarbiauja, tarifų. Pagal įstatymą bankas negali reikalauti, kad skolininkas sudarytų sutartį su konkrečia draudimo bendrove. Faktas yra tas, kad banko ir draudiko sąjungoje dažnai gimsta nepagrįstai išpūsti tarifai. Panašu, kad paskolos gavėjas neturi kur dėtis ir sutinka su pasiūlytomis sąlygomis, o bankas ir draudimo bendrovė neblogai uždirba. Štai kodėl įstatymai leidžia savarankiškai pasirinkti draudimo teikėją kreipiantis dėl hipotekos..

Konkreti užstato draudimo kaina nustatoma priklausomai nuo paties objekto, jo vertės, esamos skolos bankui ir kai kurių kitų faktorių. Jei kalbame apie konkrečią sumą, tai yra maždaug 0,5–1% dabartinės skolos bankui sumos.

Draudimo įmoka bankui mokama kartą per metus tryliktos įmokos forma. Kadangi įmokos dydis tiesiogiai priklauso nuo likusios skolos, skolininkas iš pradžių sumoka įspūdingas sumas, tačiau kiekvienais metais jos vis mažėja.

Apytikslis būsto paskolos draudimo apskaičiavimas

Tarkime, likusi skola bankui yra 2 000 000 rublių, draudimo įmoka yra 1% nuo likusios skolos sumos. Pasirodo, klientas turi sumokėti 200 000 rublių per metus. Ateityje, grąžinus paskolą, sumažės skolos bankui suma, todėl mažės ir draudimo įmoka.

Be užstato draudimo, paskolos gavėjas gali savanoriškai įsigyti kitus polisus. Be gyvybės ir darbo praradimo draudimo, gali būti pasiūlyta hipotekos paskola nuosavybės teisės draudimas. Tai polisas tuo atveju, kai prarandamos teisėtos teisės į perkamą objektą. Pavyzdžiui, jei pilietis iš nežinojimo įsigijo daiktą, į kurį kitas asmuo turi pirmumo teises. Pagal įstatymą tokiu atveju objektas bus perduotas tikrajam savininkui, o paskolos gavėjas liks gatvėje ir net su hipotekos skola. Tokie atvejai yra apdrausti nuosavybės draudimu. Poliso kaina – 0,5-1% nuo draudimo objekto vertės.

Vartojimo kredito draudimas. Sąlygos

Kreipdamasis dėl visų kitų paskolų paskolos gavėjas pats nusprendžia, ar jam reikia poliso, ar ne. Mes kalbame apie grynųjų pinigų paskolas, tikslines / prekių paskolas, kredito korteles ir paskolas automobiliui. Beje, kreipiantis dėl paskolos automobiliui, bankas gali įpareigoti skolininką įsigyti KASKO polisą.

Polisų kaina yra maždaug vienoda, konkretūs įkainiai priklauso nuo draudimo bendrovės, su kuria bankas bendradarbiauja. Taip pat svarbu ir paskolos rūšis. Polisas gali kainuoti 1-20% paskolos sumos. Vidutiniškai tai yra 10 proc. Tai yra, jei paimsite 300 000 rublių paskolą, poliso kaina bus maždaug 30 000 rublių.

Jeigu su hipoteka klientas draudimo įmokas moka atskirai nuo paskolos sumos, tai su vartojimo paskolomis draudimo mokestis įskaičiuojamas į mėnesinę įmoką. Tai yra, mokėjimas paskirstomas tolygiai per visą paskolos laikotarpį. Bankai retai siūlo kitas draudimo įmokų mokėjimo schemas, vienintelis skirtumas gali būti perkant polisą su kredito kortele. Tokiu atveju dažniausiai jūsų bus paprašyta iš karto sumokėti draudimo mokestį.

Jei kyla sunkumų grąžinant paskolos skolą, tuomet nedvejokite ir kreipkitės į banką, nes šiandien tai gana įprasta paslauga ir bankai yra gana pasirengę ją suteikti savo klientams.

Paskolos draudimo grąžinimas

Šis klausimas tapo ypač aktualus, nes daugelis skolininkų yra priversti siūlyti šią paslaugą, nors iš tikrųjų jiems to nereikia. Pagal 2013 m. gruodžio 21 d. federalinį įstatymą N 353-FZ „Dėl vartojimo kredito (paskolos)“ su pakeitimais, padarytais 2014 m. liepos 1 d., bankas neturi teisės reikalauti, kad klientas, be paskolos, pirktų ką nors kita. iš paties banko arba iš jo partnerių.

Tačiau vienas dalykas yra iš karto atsisakyti draudimo, o kitas dalykas, jei jis jau yra apdraustas.

Bet kuriuo atveju paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti šios paslaugos net ir sudaręs sutartį su draudimo bendrove. Tačiau praktiškai tai nėra taip paprasta. Pirmiausia reikėtų kreiptis į banką, kur klientas galės parašyti prašymą dėl draudimo įmokų grąžinimo. Peržiūrėjęs ir priėmęs sprendimą grąžinti paskolos draudimą, bankas perveda reikiamą sumą į paskolos gavėjo kredito sąskaitą. Tai idealus pasirinkimas paskolos gavėjui, tačiau iš tikrųjų viskas nėra taip paprasta.

Visai gali būti, kad bankas jį nubrauks ir nusiųs klientą į draudimo bendrovę. Ir bankas bus teisus šiuo klausimu. Sudarydamas draudimo sutartį jis yra tik tarpininkas, o paslaugą teikia draudikas, todėl klausimus reikėtų spręsti su juo. Visi žino, kad draudimo bendrovės šykščios mokėdami mokėjimus, todėl gali būti, kad bylą teks išspręsti kreipiantis į teismą.

Kada galiu susigrąžinti draudimo pinigus?

Šiuo atveju tai bus ne pinigų grąžinimo, o draudimo atsisakymo klausimas. Jei bylos baigtis bus sėkminga, draudimas turėtų būti išbrauktas iš mokėjimų grafiko, o mėnesinė įmoka bus mažesnė.

Draudimo grąžinimas anksčiau laiko grąžinus paskolą

Šiuo atveju apie pinigų grąžinimą galime kalbėti tik tuo atveju, jei draudimo įmoka buvo sumokėta iš anksto. Tai yra, tarkime, klientas paėmė būsto paskolą ir sumokėjo metinę įmoką draudimo bendrovei už kitus paskolos naudojimo metus. Esant tokiai situacijai, visiškai anksčiau grąžinus paskolą, paskolos gavėjas turi teisę grąžinti sumokėtas draudimo įmokas už nepanaudotus mėnesius. Jei draudimo įmoka buvo mokama laipsniškai, tai faktiškai už mėnesius po ankstyvo paskolos uždarymo fakto nieko nebuvo sumokėta, todėl irgi nėra ką grąžinti.

Gali būti, kad draudimo įmoka buvo įtraukta į paskolos sumą. Tai yra, tarkime, klientas paėmė paskolą už 300 000 rublių, o sutartyje buvo nurodyta 330 000 rublių suma. Padidėjimas atsirado dėl draudimo įmokos, įtrauktos į paskolą, tai yra faktiškai paskolos gavėjas ją sumokėjo kreipdamasis dėl paskolos visam lėšų naudojimo laikotarpiui. Tai nėra laipsniškas poliso mokėjimas, todėl sumokėjus skolą galima kreiptis į draudimo bendrovę ir pareikalauti grąžinti sumokėtą draudimo įmoką už nepanaudotus mėnesius.

Paskolos draudimo atsisakymas

Jei nuspręsite, kad jums nereikia draudimo, praneškite apie tai, kai pradėsite pildyti paskolos paraišką. Vadovas gali primygtinai reikalauti, kad tai yra privaloma paslauga, dažnai sakoma, kad be draudimo paskola iš viso negali būti išduota. Tačiau visa tai yra melas ir prieštarauja vartojimo skolinimo įstatymui. Jei banko darbuotojas primygtinai reikalauja įsigyti polisą ir nepriima jūsų prašymo, kreipkitės į šio banko skyriaus vadovą arba jį pakeičiantį asmenį. Niekam nereikia problemų, niekas nenori prieštarauti įstatymams, todėl jums išduos paskolą be draudimo. Jei vadovo nėra, nepalikdami vadybininko, skambinkite banko karštąja linija. Kitame laido gale jie jums patvirtins, kad turite visas teises nesutikti su papildomomis paslaugomis.

Toks primetimas paaiškinamas tuo, kad darbuotojai gauna priedus už sutartis, sudarytas su draudimo bendrove. O bankai dažnai savo darbuotojams nustato planus, pagal kuriuos apie 95% visų paskolų turi būti išduota su draudimo paslauga.

Kas gali padėti susigrąžinti paskolos draudimą?

Jei norite grąžinti draudimą, nusprendėte, kad draudimo bendrovės paslaugų jums nereikia, tuomet iš pradžių galite pabandyti problemą išspręsti patys. Kreipkitės į banką ar draudimo bendrovę, sužinokite pinigų grąžinimo algoritmą, parašykite prašymą dviem egzemplioriais. Prašymą galite rašyti laisva forma, tačiau teoriškai jums turėtų būti suteikta speciali forma. Vieną egzempliorių atiduokite bankui/draudimo bendrovei, o kitą pasilikite sau. Vadovas turi pažymėti jūsų prašymą kaip priimtą svarstyti.

Belieka laukti atsakymo. Visai gali būti, kad tai bus atsisakymas. Jei taip atsitiks, belieka kreiptis į teismą. Jei tiesa yra jūsų pusėje, tuomet teismas įpareigos draudimo bendrovę grąžinti jūsų pinigus už jums nereikalingą paslaugą.

Taip pat galite veikti pasitelkę specialistus. Pastaruoju metu daugėja įmonių, kurios užsiima banko komisinių grąžinimu ir draudimu. Šie teisininkai puikiai išmano šį klausimą, žino, kaip elgtis, ką daryti spaudimą ir kur nedelsiant kreiptis. Paslaugos, žinoma, nėra nemokamos, tačiau apsisaugosite nuo ėjimo per valdžios institucijas.

Jei turite klausimų, užduokite juos šio straipsnio komentaruose. Mes visada pasiruošę padėti išspręsti su bankais ir jų teikiamomis paslaugomis susijusias problemas. Pridėkite mūsų svetainę prie žymių. Linkime sėkmės!

Gana suprantamas daugelio skolininkų nenoras kartu su kredito sutartimi sudaryti draudimo sutartį. Juk tai padidina skolos dydį, taigi ir mėnesines įmokas.

Kita vertus, į standartinę paskolos sutartį jau gali būti įtrauktos sąlygos įvairioms draudimo rūšims. Kiek tokie banko veiksmai yra teisėti? Tai yra, vartojimo kredito draudimas yra privalomas ar ne?

Visos draudimo rūšys skirstomos į dvi dideles grupes: privalomąjį ir savanoriškąjį. Tuo pačiu metu federalinių įstatymų lygiu nustatomos privalomojo draudimo rūšys.

Praktikoje savanoriško draudimo atsisakymas dažnai lemia tai, kad paskola nebus išduota. Žinoma, bus nurodyta kitokia priežastis, bet rezultatas vis tiek bus neigiamas.

Arba tokiam skolininkui bus pasiūlytos kitos, jam mažiau palankios sąlygos. Galite įrodyti savo bylą teisme, tačiau ne visi taip ryžtasi.

Iš viso yra du atvejai, kai sudarant paskolos sutartį privalomas draudimas:

• hipotekos sutartimi įkeisto nekilnojamojo turto draudimas nuo praradimo ir sugadinimo;
• su paskola automobiliui.

Kadangi, skirtingai nei tose šalyse, kuriose kredito draudimas egzistuoja jau seniai, Rusijos bankai yra labiau suinteresuoti grąžinti lėšas, savo klientams siūlo įvairias premijas už draudimo sutarties sudarymą.

Tai apima:

• mažesnė palūkanų norma;
• mažesnė įmoka ir kt.

Teisės aktų bazė

Šiuo pavadinimu nėra įstatymo. Su kreditiniais santykiais susijusios taisyklės ir su jais susijusios rizikos draudimo taisyklės pateikiamos iš karto keliuose reglamentuose. Kad būtų patogiau, pažiūrėkime, kurie iš jų.

Bendrosios kredito ir draudimo sutarčių nuostatos pateiktos Civiliniame kodekse. Taigi jame tiesiogiai nurodyta, kad privalomojo draudimo atvejai turi būti nustatyti įstatymu.

Hipotekos įstatymas tame pačiame straipsnyje numato paskolos gavėjo ir banko teisę apdrausti atsakomybę už paskolos negrąžinimą ir tokio įvykio riziką. Tačiau įstatymų leidėjai neprimygtinai reikalauja tokio draudimo privalomo pobūdžio. Atsisakyti šios rūšies draudimo galima.

Banko noras į paskolos sutarties sąlygas įtraukti draudimo nuostatas yra susijęs ne tik su siekiu apsisaugoti nuo finansinių nuostolių.

Tokios sutarties sudarymas jam taip pat atneša priedą iš partnerio draudimo bendrovės. Be to, darbuotojams pavesta apdrausti kuo daugiau kredito draudimo.

Bet šioje situacijoje yra ginami paskolos gavėjo, kaip paslaugų vartotojo, interesai. Atitinkamas įstatymas () tiesiogiai draudžia galimybę gauti vieną paslaugą – grynųjų pinigų paskolą – privalomuoju draudimu nuo bet kokių rizikų, kurios nėra nurodytos kaip privalomos draudimui.

Kad nebūtų pažeistos įstatymo nuostatos, daugelis bankų į paskolos sutartį įtraukia sąlygą dėl kliento galimybės atsisakyti papildomo draudimo.

Arba, susitarę su banku, galite pasirinkti kitą draudimo bendrovę, jei vis tiek norite apsisaugoti nuo galimų nemalonių netikėtumų.

Kokios gali būti rizikos?

Rizikos, kurios yra apdraustos sudarant paskolos sutartį, yra skirtingos. Nors jie gali būti įtraukti į vieną kasko draudimo sutartį. Panagrinėkime juos išsamiau, priklausomai nuo draudimo rūšies.

1. Paskolos gavėjo asmens draudimas.Įvykus draudžiamajam įvykiui, draudimo bendrovė įsipareigoja sumokėti skolą bankui. Čia rizikos sąrašas yra gana trumpas:
   • mirtis, įvykusi dėl kelių priežasčių;
   • nuolatinis darbingumo praradimas, paskyrus neįgalumą;
   • laikinas darbingumo netekimas, neįskaitant galimybės gauti pajamų ir mokėti paskolą.
2. Paskolos gavėjo draudimas nuo darbo praradimo. Tai gana aktualu ekonominio nuosmukio laikotarpiais, kai tikimybė likti be pagrindinio pajamų šaltinio yra labai didelė. Tačiau net ir čia rizikos sąrašas yra ribotas. Draudikas grąžins skolą bankui tik tuo atveju, jei paskolos gavėjas netenka darbo dėl:
   • darbdavio likvidavimas;
   • bankrotas;
   • darbuotojų skaičiaus ar darbuotojų sumažinimas.
3. Įkeisto turto draudimas. Kaip jau minėta, ši draudimo rūšis yra privaloma ir reglamentuojama įstatymų. Užstatu perduodamas kilnojamasis (automobilis, kompleksinė įranga ir kt.) ir nekilnojamasis (butas, komercinis nekilnojamasis turtas, žemė) turtas yra draudžiamas:
   • nuo praradimo (fizinio dingimo);
   • nuo žalos, padarytos dėl kelių priežasčių.
4. Įvykus draudžiamajam įvykiui, pirmiausia reikia nustatyti, ar skolininkas buvo susijęs su jo atsiradimu. O jei dėl to, kas atsitiko, nėra jo kaltės, tai draudimo bendrovė, atsižvelgdama į konkrečią situaciją ar sutarties sąlygas, gali:
   • padengti paskolos gavėjo patirtus nuostolius;
   • sumokėti skolos likutį bankui.
5. Paskolos gavėjo civilinės atsakomybės draudimas už paskolos negrąžinimą.Šis tipas naudojamas ilgalaikėms hipotekos paskoloms. Draudimo bendrovė apmoka skolos likutį pagal sutartį, jeigu jai padengti neužtenka banko gautų lėšų pardavus įkeistą turtą aukcione. Paskolos gavėjas atleidžiamas nuo būtinybės pats sumokėti šį skirtumą.

Sutarties ypatybės

Paskolos draudimo sutartis didžiąja dalimi yra visapusiška, apimanti tiek asmens draudimo, tiek civilinės atsakomybės ar turto draudimo sąlygas. Tačiau šios subtilybės teisininkui svarbesnės.

Paskolos gavėjas turėtų žinoti apie tokios sutarties ypatybes:

• draudimo suma padidina paskolos sumą, kartais net iki 10%;
• Į mėnesinę įmoką taip pat įskaičiuota draudimo įmoka;
• mokėjimas leidžia padengti iki 90% skolos bankui;
• Kai kurie draudimai sudaromi vieną kartą, o kiti atnaujinami kasmet.

Kasmetinis pratęsimas taikomas privalomojo draudimo rūšims. Skirtingai nuo savanoriško draudimo, tokio draudimo pratęsimo atsisakymas gali turėti labai nemalonių pasekmių. Tokiu atveju bankas turi teisę reikalauti grąžinti visą likusią sumą anksčiau laiko.

Savanoriško draudimo atveju, atsisakius pratęsti sutartį, gali padidėti palūkanų norma už naudojimąsi paskola.

Juk bankui didėja rizika, kad skola nebus grąžinta. Ir jis stengiasi sumažinti savo nuostolius šioje situacijoje.

Kaip tai nutraukti

Pirmiausia jums nereikia sudaryti draudimo sutarties, nebent to reikalauja įstatymai. Bet, kaip jau minėta, kartais be „savanoriško“ draudimo sutarties gauti paskolos nepavyksta.

Arba bankas pasinaudoja kliento teisiniu neišmanymu ir pasirašo sutartį su draudimu, kuri vadinasi „be skaitymo“.

Abiem atvejais draudimo sutartis gali būti nutraukta po jos sudarymo. Tokią galimybę suteikia str. Civilinio kodekso 958 str., kuriame sakoma, kad draudėjo pageidavimu tai galima padaryti bet kuriuo metu.

Norėdami tai padaryti, turėtumėte kreiptis į banką su paraiška, kuri turi būti peržiūrėta per 30 dienų. Labai tikėtina, kad banko darbuotojai nenorės priimti tokio dokumento, tačiau įstatymas yra skolininko pusėje, todėl jie bus įpareigoti tai padaryti.

Verta prisiminti, kad tame pačiame Rusijos Federacijos civilinio kodekso straipsnyje yra dar viena sąlyga dėl draudimo įmokos. Pagal sutartį jau sumokėta suma negrąžinama.

Nebent tai numatyta sutartyje. Tačiau greičiausiai bankas numatė tokią galimybę ir įtraukė atitinkamą sąlygą į sutartį.

Jeigu bankas atsisako nutraukti draudimo sutartį, paskolos gavėjas turi dvi galimybes:

Paskolos draudimas nuo darbo praradimo

Ši savanoriško draudimo rūšis siūloma sudarant įvairiausias paskolos sutartis. Kaip ir bet kuri draudimo rūšis, ji padidina skolos dydį, tačiau leidžia išspręsti finansines problemas per draudimo įmokas, jei iškyla poreikis. Todėl prieš atsisakant verta pasverti visus šių papildomų išlaidų privalumus ir trūkumus.

Šio draudimo esmė – netekus pagrindinio pajamų šaltinio, paskolos gavėjas tam tikram laikui iš draudimo bendrovės gaus sumą paskolos skolai grąžinti.

Šis laikotarpis nėra toks ilgas, ne ilgesnis nei metai, o suma neviršija mėnesio paskolos įmokos. Tačiau tokių mokėjimų dėka skolininkas išsilaisvina nuo būtinybės ieškoti lėšų atsiskaityti bankui ir gali ramiai ieškoti darbo.

Reikia atsiminti, kad ne kiekviena atleidimo priežastis yra draudiminis įvykis. Draudžiamojo įvykio įrodymas bus įrašas darbo knygelėje, kuriame bus nurodyti būtent šie darbo santykių pasibaigimo pagrindai.

Paprastai sutartyje numatyti pagrindai, dėl kurių nėra paties darbuotojo kaltės:

• darbdavio likvidavimas;
• darbuotojų mažinimas;
• organizacijos savininko pasikeitimas (tik tiems, kurie šiuo pagrindu gali būti atleisti);
• sutarties nutraukimas dėl objektyvių aplinkybių (stojimas į kariuomenę, anksčiau atleisto darbuotojo grąžinimas į darbą ir kt.)

Neturėtumėte tikėtis, kad sumokėsite draudimo sumą tiems, kurie buvo atleisti dėl tokių priežasčių:

• šalių susitarimas;
• Jūsų pageidavimu;
• kaip drausminė nuobauda;
• neteko darbingumo dėl savo kaltų veiksmų (sveikatos pažeidimų, neblaivumo, nusikaltimo ir kt.)

Jeigu paskolos gavėjas, turintis teisę gauti draudimo išmoką, per tam tikrą laikotarpį susiranda naują darbą, jis nustoja gauti lėšų iš draudiko.

Tas pats pasakytina apie tuos, kurie yra registruoti bedarbiai ir gauna pašalpas. Tokiais atvejais jie turės pajamų šaltinį, kuris leis jiems patiems vėl mokėti už paskolą.

Vartojimo paskolos

Į klausimą, ar vartojimo kredito draudimas bus privalomas, ar ne, bankai laikosi skirtingų pozicijų. Viena vertus, būtent šiame sektoriuje yra didelis negrąžintinų skolų procentas.

Kita vertus, paskolos dydžio padidinimas draudimo įmokos dydžiu gali priversti kai kuriuos klientus atsisakyti banko paslaugų.

Todėl kai kurie bankai pasirinko savo finansinės rizikos mažinimo keliu, nustatydami aukštas palūkanų normas.

Pasirodo, už tuos, kurie negali ar nenori grąžinti skolos, moka ir sąžiningi skolininkai. Bet tada – jokio draudimo, išskyrus privalomuosius.

Kiti bankai įtraukia reikalavimą apdrausti tam tikrą riziką kaip dalį paskolos iš savo organizacijos sąlygų. Tačiau, kita vertus, jie sudaro patrauklesnes sąlygas tiems, kurie sudarė draudimo sutartį. Tai pritraukia tuos, kurie mano, kad draudimas yra būtinas.

Paprastai bankas, išduodamas trumpalaikę vartojimo paskolą, reikalauja šių draudimo rūšių:

• gyvenimas;
• nuo darbingumo praradimo;
• nuo darbo praradimo.

Tačiau, kaip jau minėta, šios draudimo rūšys yra savanoriškos. Todėl visada galite atsisakyti sudaryti draudimo sutartį. Bankai neturi teisės primesti šios paslaugos, tačiau gali padidinti tarifą, apsidrausdami nuo galimo šios sumos praradimo.

Kur galiu kreiptis?

Visų rūšių draudimo paslaugas teikia tos organizacijos, kurios turi tam leidimą – draudimo bendrovės. Paprastai bankas, sudarydamas paskolos sutartį, pasiūlys pasinaudoti savo draudimo partnerio paslaugomis.

Šis variantas ne visada būna pats pelningiausias, tačiau kadangi bankai mieliau rizikuoja apdrausti patikimais šios rinkos žaidėjais, jų pasirinkimu galima pasitikėti.

Prieš pasirenkant, geriau susipažinti su įvairių draudimo bendrovių siūlomomis sąlygomis.

Dažnai pigiau yra sudaryti visapusišką sutartį nei apdrausti rizikas individualiai. Arba yra galimybė sutaupyti, nors ir nedidelę sumą. Draudikai siūlo įvairias premijas, kad pritrauktų kuo daugiau klientų.

VTB 24

Pažvelkime į kredito draudimo subtilybes naudodamiesi konkrečiu pavyzdžiu. VTB 24 bankas šiandien yra vienas didžiausių kredito rinkos žaidėjų. Siūlydamas savo klientams vartojimo paskolas, jis taip pat kviečia prisijungti prie vienos iš jų draudimo programų.

Tokio ryšio pranašumai yra šie:

• nereikia pateikti papildomų dokumentų ir kontaktų su draudimo bendrove;
• gauti draudimą kartu su paskola;
• galimybė mokėti už draudimą viena vienkartine išmoka arba dalimis;
• vienodas tarifas bet kokio amžiaus ir profesijos klientams.

Tarp pavojų, kurių pasekmes siūloma sumažinti, yra šios:

• skolininko mirtis;
• darbingumo praradimas (nuolatinis ar laikinas);
• traumos ir ilgalaikė hospitalizacija;
• atleidimas iš darbo.

Dvi programos siūlo apdrausti tris iš siūlomų rizikų: bus galima rinktis tarp darbo praradimo ir sužalojimo. Šiuo atveju sudaromos ne trys atskiros sutartys, o viena visapusiška. Bankas prisiima visus ryšius su draudimo bendrove.

Kaip grąžinti sumokėjus paskolą

Tiek paskolos, tiek draudimo sutartis sudaroma tam tikram laikotarpiui. Tačiau kartais skolininkas turi galimybę grąžinti paskolą anksčiau laiko.

Jei tokia sąlyga yra sutartyje, skola grąžinama abiems pusėms patenkinti. Bet draudimas galioja ir toliau, nors jo nebereikia.

Kai kuriais atvejais galite susigrąžinti už draudimą sumokėtą sumą ar bent dalį jos. Norėdami suprasti, ar tai galima padaryti, turite atidžiai perskaityti atitinkamas sutarties sąlygas.

Jeigu išankstinio paskolos grąžinimo atveju nėra sąlygų grąžinti draudimo įmoką, tuomet jos reikalauti beprasmiška, nes tokiu atveju bankas remsis Civilinio kodekso nuostatomis dėl paskolos negrąžinimo. sumokėtą priemoką.

Jei bankas yra pasirengęs grąžinti draudimą, turite kreiptis į jį su atitinkama paraiška. Išnagrinėjęs pretenzijas, bankas grąžins tą draudimo įmokos dalį, kuri buvo permokėta. Arba visiškai, jei skola buvo grąžinta per labai trumpą laiką.

Taip pat galite susigrąžinti draudimą per teismą. Tereikia įrodyti, kad ši paslauga buvo suteikta be paskolos gavėjo sutikimo. Jeigu teismas pripažins, kad banko veiksmai pažeidžia įstatymą, jis įpareigos jį grąžinti visus gautus pinigus.

Kredito draudimas yra naudingas abiem šių santykių pusėms. O bankas turi teisę reikalauti apsisaugoti nuo finansinių nuostolių, jei paskolos grąžinti neįmanoma. Tačiau skolininkas vis tiek turi nuspręsti, ar reikia pasinaudoti šia savo interesų gynimo forma.

Vaizdo įrašas: kredito draudimas

Būsto paskola, išduota už nekilnojamąjį turtą, turi ilgą grąžinimo terminą: nuo 5 iki 30 metų. O jį išdavęs bankas visiškai pagrįstai nori apsisaugoti nuo galimų finansinių nuostolių, kurie gali atsirasti dėl įvairių aplinkybių. Hipotekos draudimas tarnauja būtent šiam tikslui.

Kas tai yra...

Šiandien pasaulinėje rinkoje yra didžiulė įvairių prekių ir paslaugų gausa. Dėl to labai išauga konkurencija, o verslininkai pradeda ieškoti naujų būdų savo veiklai įgyvendinti, pavyzdžiui, tiekdami į užsienį. Ir dažniausiai tokiose situacijose naudojamas atidėtas mokėjimas, tai yra pirmiausia...

Potencialūs skolininkai dažnai, rinkdamiesi banką prašyti būsto paskolos, dažniausiai neatkreipia dėmesio į draudimo sąlygas, kuriomis ji išduodama. Juos daugiausia domina banko įvaizdis, palūkanų norma, skolininkui keliami reikalavimai, paskolos termino trukmė. Pagal draudimo sąlygas...

Draudimo poliso įsigijimo poreikis kreipiantis dėl paskolos dažniausiai yra bankų iniciatyva, galinti apsaugoti organizaciją nuo kai kurių galimų rizikų grąžinant pagrindinę skolą. Savo ruožtu skolininkai, nenorėdami permokėti savo lėšų, ieško būdų, kaip grąžinti bent dalį draudimo įmokų.

Draudimo polisas – tai tam tikra banko garantija, numatanti lėšų grąžinimą kreipiantis dėl paskolos. Verta paminėti, kad bankų organizacijos turi savo naudą bendradarbiaujant su draudimo bendrovėmis – parduodant draudimo liudijimus, bankai gauna savo palūkanas, kurios tiesiogiai priklauso nuo draudimo paslaugas užsisakančių žmonių skaičiaus.

Kodėl to reikia?

Draudimo procedūra – tai savotiška banko apsauga nuo tam tikrų rizikų, kurios gali būti susijusios su skolininkų gautų paskolos lėšų negrąžinimu. Nors bankas neturi teisės nustatyti šios paslaugos privalomai, dažniausiai ji įtraukiama į paskolos paėmimo procedūros metu teikiamų paslaugų paketą.

Ar galima atsisakyti paskolos draudimo?

Kreipdamiesi dėl paskolos klientai visada turėtų atsiminti, kad draudimo paslaugos gali atsisakyti. Tokiu atveju atsisakymas gali būti pareikštas iškart po sutarties įvykdymo. Būtina atkreipti dėmesį į tai, kad dokumentacijos nutraukimas neturėtų įtakos palūkanų ar kitų banko sankcijų padidinimui.

Būtina rašyti pareiškimą tiesiai draudimo bendrovei, nurodant, kad po kurio laiko draudimo įmoka bus iš dalies grąžinta. Tačiau bet kuriuo atveju, norint gauti paskolos draudimą, būtina laiku atlikti visas mokėjimo operacijas. Praėjus šešiems mėnesiams nuo paskolos gavimo, galite kreiptis į draudimo bendrovę pateikdami raštišką prašymą. Būtina palaukti šešis mėnesius, nes sutartis vykdoma šiam laikotarpiui.

Tačiau nutraukus draudimo sutartį bankas gali padidinti mėnesines įmokas. Taip yra dėl to, kad bankinė organizacija gali kompensuoti prarastas lėšas. Patikimas būdas atsisakyti draudimo paslaugų – kreiptis į teismines institucijas su rašytiniu ieškinio pareiškimu.

Ar galima atsisakyti turimos paskolos draudimo?

Klientas visada gali nutraukti pasirašytą draudimo sutartį iškart po kredito lėšų išmokėjimo. Per šešis mėnesius galite parašyti atitinkamą prašymą nutraukti pagrindinio draudimo poliso procedūrą. Tačiau kai kurie bankai gali nesiūlyti tokios paslaugos nutraukiant sutartį su draudimo bendrove. Bet kuriuo atveju galite parašyti pareiškimą, kuriame numatyta nutraukti draudimo sutartį, taip pat perskaičiuoti pagrindinės paskolos kainą.

Kokiu atveju neįmanoma atsisakyti?

Gali būti atvejų, kai klientas pareiškia prašymą nedelsiant nutraukti draudimo sutartį, kai jau yra pasibaigęs pagrindinis pretenzijos pateikimo terminas, kuris yra 3 metai. Tai yra, praėjus šiam laikui, ši paslauga nebegalioja: paskolos gavėjas negalės kreiptis ir gauti draudimo įmoką už paskolą.

Taip pat būtina tinkamai peržiūrėti sutartį ir atsižvelgti į visus punktus. Kai kurios sutarties sąlygos numato, kad tokiu atveju neįmanoma grąžinti lėšų, net teismas nepadės laimėti bylos dėl draudimo lėšų gavimo.

Teismų praktika

Remiantis statistika, 80% teisinių procedūrų dėl draudimo grąžinimo baigiasi teigiamai skolininkui. Tokiu atveju kredito įstaiga nutraukia draudimo sutartį ir perskaičiuoja bendrą paskolos gavėjo paimtos paskolos kainą.

Teismas visada stengiasi apginti paskolos gavėjo teises pagal vartotojų teisių įstatymus. Tokiu atveju procedūra atliekama tik tuo atveju, jei paslaugą neteisėtomis sąlygomis suteikė bankinė organizacija, o draudimo įmoka yra laikoma priverstine paslauga. Būtent todėl prieš imdami paskolos lėšas ir pagal visas taisykles pildydami dokumentus turėtumėte atidžiai perskaityti sutarties sąlygas.

Kaip nutraukti vartojimo kredito draudimą

Pagal įstatymą paskolos gavėjas turi teisę atsisakyti vartojimo paskolų draudimo. Tačiau yra tam tikrų niuansų, dėl kurių paskolos gavėjas turi kreiptis dėl draudimo sutarties nutraukimo per ne ilgesnį kaip 2 savaičių laikotarpį. Kartu egzistuoja praktika, kai paskolos gavėjas pagal pagrindinę draudimo sutartį sumoka visą reikiamą sumą vienu metu ir sprendimas mokėti šią sumą paliekamas draudiko nuožiūrai.

Automobilio paskolos draudimo atsisakymas

Kreipdamasis dėl paskolos automobiliui, paskolos gavėjas turi teisę visiškai atsisakyti bet kokių draudimo paslaugų. Tačiau kai kurie bankai privalomojo draudimo paslaugas įtraukia į sutartį ir šią nuostatą pabrėžia atskiruose punktuose.

Tuo pat metu bankas aiškina privalomojo draudimo buvimą mažindamas pagrindinę paskolos palūkanų normą. O paskolos gavėjui atsisakius šios paslaugos, palūkanos gali gerokai padidėti. Dažniausiai tai daro mikrofinansų organizacijos, prašydamos greitųjų paskolų automobiliui įsigyti.

Bet kuriuo atveju draudimo sutartis gali būti nutraukta. Jei bankas nesuteikia leidimo šiai operacijai, galite drąsiai kreiptis į teismus.

Ar jums reikia gyvybės draudimo?

Paslauga „skolininko gyvybės draudimas“ teikiama kreipiantis dėl būsto paskolos. Reikalas tas, kad netekus darbingumo dėl nelaimingo atsitikimo, nemažą sumą turinčią paskolos skolą teks atiduoti artimiesiems. Dėl šios priežasties kai kurie klientai sąmoningai apsidraudžia gyvybės draudimu.

Kaip atsisakyti hipotekos draudimo

Hipotekos draudimo atšaukimo procesas yra gana sudėtingas procesas. Yra keletas niuansų, nes pagal įstatymus bankas turi teisę nustatyti tam tikras draudimo sąlygas. Tačiau tuo pačiu metu kliento sprendimas dėl draudimo yra nemokamas. Jei klientas jau yra sudaręs draudimo sutartį, jis turi teisę per tris mėnesius parašyti pareiškimą dėl dokumentacijos nutraukimo ir draudimo įmokos gavimo.

Draudimo palūkanų skaičiavimas

Yra tam tikra metodika, leidžianti skolinant apskaičiuoti draudimo įmokos dydį. Paprastai jis apskaičiuojamas pagal formulę, pateiktą B = S + i*S, kur B vertė yra pagrindinė draudimo suma, S yra skolos už pačią paskolą suma, i yra gautos paskolos bazinė norma. .

Oficialiose daugelio bankų svetainėse yra patogi paslauga apskaičiuojant draudimo sumą naudojant specialų internetinį skaičiuotuvą. Bet kokiu atveju, naudodami pagrindinę formulę, galite patys apskaičiuoti draudimo sumą.