Home Credit Bank se zatvara. Stabilnost i pouzdanost banke. finansijska analiza banke hcf banka stambeni kredit zatvoren ili ne

Kako proizilazi iz izvještaja Home Credit administracije, u 2015. godini banka je zatvorila svoje poslovnice i prešla na novu vrstu djelatnosti. To je zbog potrebe optimizacije maloprodajne mreže banke zbog naglog pada solventnosti zajmoprimaca.

Home Credit banka je u protekloj 2014. zatvorila 1.863 poslovnice i 22 regionalna centra. Ukupno, svaka četvrta poslovnica banke u zemlji bila je nesposobna. Razmjeri zatvaranja izgledaju još opsežnije s obzirom na činjenicu da je banka do ovog trenutka konstantno povećavala broj svojih ekspozitura. Poređenja radi, samo u 2013. Home Credit je otvorio više od 800 kancelarija u različitim regionima Rusije.

Izvještaj banke po MSFI ukazuje da je za optimizaciju izdvojeno 776 miliona rubalja. Ovaj iznos uključuje troškove popravke, troškove, kao i isplatu otpremnina zaposlenima u banci.

Uprava banke uvjerena je da će im optimizacija pomoći da se vrate u profit. U 2014. godini gubitak Home Credit-a premašio je 5 milijardi rubalja, iako je u 2013. neto dobit banke iznosila 10 milijardi rubalja. Glavni razlog finansijskih gubitaka je visoko kreditno opterećenje stanovništva, što je, u uslovima velikog kreditiranja, neminovno dovelo do smanjenja solventnosti bankarskih zajmoprimaca. Budući da banka koristi strogu selekciju zajmoprimaca, to je dovelo do smanjenja obima kredita i, kao rezultat, do naglog pada prihoda.

Kako će Home Credit funkcionirati u 2015. godini?

Široko rasprostranjeno zatvaranje Home Credit ureda ne znači da će banka zauvijek prestati sa svojim aktivnostima. Uprava kompanije je navela da će banka sa stanovništvom raditi putem daljinskih kanala. Zatvaranje ureda i razvoj metoda rada na daljinu pomoći će banci da smanji postojeće troškove.

Sada banka namjerava da proširi mogućnosti plaćanja usluga putem udaljenih punktova: terminala, bankomata, mobilnog bankarstva, kao i web stranice banke. Banka će glavninu usluga pružati na daljinu, a u poslovnicama će ostati samo obrada depozita i pružanje složenih proizvoda i usluga.

Sličan način rada uspješno koristi i Tinkoff banka. Međutim, osim poslovanja na daljinu, Home Credit neće odustati od kreditiranja u trgovinama. Prema prosječnim podacima, POS kanal daje banci oko dva miliona novih klijenata godišnje. Samo u 2014. godini broj poslovnica Home Credit banke u trgovinama povećan je za 7.000.

Danas je banka u fazi optimizacije, pa je prerano govoriti da li će Home Credit uspjeti napraviti uspješan i izvodljiv daljinski model.

Koliko će se glasina pojaviti u bliskoj budućnosti: da će se Uralsib banka zatvoriti 2020., a Home Credit banka uskoro, a Russian Standard Bank je već zatvorena, a Orient Express banka će se zatvoriti 2020. godine. Ovakvi razgovori su vjerovatnije posljedica neugodnog iskustva klijenta u banci nego uvjerljivih izjava.

Sudeći po recenzijama i komentarima korisnika, krive su banke, čak i ako sam klijent kasni sa plaćanjem ili je potpisao nepovoljan ugovor sa prenapuhanom kamatom na kredit. Da, banke iskorištavaju finansijsku nepismenost i bahatost klijenata, ali budimo iskreni: sami smo krivi za svoje nevolje.

Kako shvatiti da će se banka zatvoriti

Curenja iz Centralne banke Rusije često pomažu u određivanju koja će se finansijska institucija zatvoriti, naime:

• vijest o predstojećem oduzimanju licenci finansijskim organizacijama,
• glasine o uvođenju privremene uprave,
• smanjenje rejtinga agencija koje su direktno podređene Centralnoj banci Rusije,
• problemi sa primanjem gotovine sa bankomata i kasa finansijskih institucija itd.

Centralna banka, kao megaregulator, ima mnogo više poluga i alata za predviđanje nego što smo mislili. Na primjeru organizacija koje sastavljaju rejtinge, već se može nagađati o problemima banke ili stavu Centralne banke Ruske Federacije prema njoj. Dozvole se ne oduzimaju jednostavno, tome prethode jasni događaji: loše izvještavanje kreditnih institucija, rupe u bilansu stanja, bijeg direktora s kapitalom u inostranstvo, poteškoće u pribavljanju gotovine, itd. Stoga, prilikom procjene mogućeg bankrota banke, procijenite vjerovatnoću oduzimanja dozvole na osnovu gore navedenih tačaka.

Lista pouzdanih banaka za 2020

U nastavku dajemo prognozu koje banke se neće zatvoriti u Rusiji 2020. Lista je sastavljena na osnovu depozita svake banke, mreže ekspozitura, obima aktive i izdatih kredita. Ocjena će prije svega biti korisna investitorima u bankarske depozite.

Rejting banke po imovini:

1. Sberbank Rusije
2. GazPromBank
3. VTB24
4. FC Otkritie
5. RosSelKhozBank
6. Alfa-Bank
7. Moskovska banka
8. Nacionalni klirinški centar
9. UniCredit Bank

Malo je vjerovatno da će se navedene banke zatvoriti u bliskoj budućnosti. Spajanja su moguća, ali licence ovim bankama najvjerovatnije neće biti oduzete. Važno je napomenuti da je u pogledu profitnog rejtinga lista banaka ostala ista, sa izuzetkom Nacionalnog klirinškog centra, kojeg je zamijenila RosBank.

Alfa-Bank se izdvaja sa ove liste kao jaka poslovna banka ove godine ne planira zatvaranje, štoviše, ova banka je jedna od tri najveće po prometu gotovine na bankomatima - odmah nakon Sberbanke i VTB-a.

Ocjene banaka za potrošačke kredite:

1. Sberbank Rusije
2. VTB24
3. GazPromBank
4. RosSelKhozBank
5. Moskovska banka
6. Alfa-Bank
7. RaiffFeisenBank
8. RosBank
9. HKF banka
10. Orient Express banka

Na ovoj listi vidimo kredite izdate običnim korisnicima za potrošnju. Orient Express izgleda posebno među tržišnim divovima. Da li će se banka zatvoriti ili ne u 2018. – sačekaćemo i vidjeti, moramo pažljivo čitati ugovore o kreditima i depozitima, pratiti finansijsku statistiku banaka, uključujući omjer kredita i privučenih depozita.

Kompletna lista banaka

Nije lako predvideti zatvaranje banaka u Rusiji 2020. godine, lista nepouzdanih banaka se menja svake 2-4 nedelje. Podijelit ćemo vam statistiku na osnovu koje možete sami odlučiti da li će banka u bliskoj budućnosti bankrotirati ili ne.

Ocjena pouzdanosti banke prema aktivi

Za sada govorimo samo o smanjenju broja kancelarija.

Uskoro, jedan od lidera u kreditiranju stanovništva, Home Credit Bank, planira da smanji broj svojih kancelarija u Volgogradskoj oblasti sa 22 na 16. Menadžment banke je zvanično saopštio da planira da zatvori oko 200 poslovnica širom Rusije. Obrazlažući ovu odluku time da su glavni razlozi koji primoravaju banku na optimizaciju opšte usporavanje privrednog rasta i posljedice mjera koje je regulator uveo 2013. godine.

U posljednje vrijeme gotovo svaku vijest o bankama analitičari razmatraju sa stanovišta mogućih predznaka oduzimanja licence.

Govoriti o oduzimanju dozvole radnoj banci je netačno pitanje. Istovremeno, u kancelarijama HCF-a, zaposleni koji su zabrinuti zbog skorog smanjenja osoblja šapuću o nepovoljnijim izgledima za jebenu Banku.

Pokušali smo razmotriti dvije opcije za razvoj situacije.

Opcija je pesimistična. Ovako oštro smanjenje je preteča problema s licencom.

1. Trenutno gotovo svi depozitni proizvodi HCF banke nude prinos od 10% godišnje.

Na primjer, ponude Sberbanke za one koji žele otvoriti depozit su u prosjeku ograničeni na 7-8% godišnje.

Vrijedi razumjeti da ovako aktivno privlačenje štediša sa visokom kamatnom stopom može značiti da HCF banka jednostavno nema dovoljno vlastitih sredstava za tekuće aktivnosti.

1. Očigledno je da je agresivna politika razvoja kreditiranja stanovništva dovela do toga da Home Credit posljednjih godina poveća svoj portfelj nekvalitetnih kredita. Izdavanje malih kredita bez pomne procjene solventnosti zajmoprimca je korporativni stil ove banke.

Kako to obično biva, procenat neotplate je pokriven visokom kamatnom stopom na kredit. Ispostavilo se da bona fide zajmoprimci „plaćaju“ gubitke Banke po nenaplativim kreditima.

Ispostavilo se da je to nešto poput novog "mjehurića od sapunice". Prije ili kasnije, politika "neselektivnog" izdavanja kredita dovodi do činjenice da portfelj nekvalitetnih kredita počinje rasti, a broj "solventnih" zajmoprimaca jednostavno nestaje.

Ovaj scenario se dešava, samo opšta ekonomska stagnacija u zemlji daje dodatni podsticaj kretanju ka ponoru, koji počinje da dovodi do neplaćanja i kašnjenja od strane ranije solventnih klijenata.

Ispostavilo se da se ukupno kašnjenje naglo povećava. Banka, zbog svoje strategije, prodaje "loše kredite" po povoljnim cijenama inkasatorima, primajući za njih peni. Da to ne uradi, skrenuće pažnju Centralne banke Rusije, koja veoma striktno kontroliše povećanje udela dospjelih kredita.

Istovremeno, mašina iz nekoliko stotina kancelarija širom zemlje nastavlja da izdaje kredite 365 dana u godini, a banci su stalno potrebna obrtna sredstva. Gdje ih mogu nabaviti? Privucite depozite nudeći visoku kamatnu stopu.

Šta će se dogoditi ako Centralna banka Ruske Federacije izda nalog, sličan onom Svyaznoy banci, da ograniči proširenje depozitnog portfelja i šta učiniti kada zbog ekonomske recesije i preopterećenosti stanovništva dugom, obim “kvalitetnih” kredita naglo opada - očito niko ne razmišlja. Ili to već smatra besmislenim...

Opcija je optimistična. Menadžment HCF banke prvi se u branši odlučio na oštre mjere kako bi Banka preživjela krizu i zadržala svoj tržišni udio.

Oduzimanje licence tako velikoj banci preozbiljan je šok za finansijsko tržište. HCF banka nije obična „banka za pranje veša“ – problemi sa licencom za tako veliku banku mogu dovesti do nekontrolisanih posledica za tržište u celini. S tim u vezi, Centralna banka Ruske Federacije, čak i imajući pritužbe na Banku i njen način izdavanja neosiguranih potrošačkih kredita, preferiraće oštre metode uvjeravanja, ali ne i oduzimanje dozvole.

2. Home Credit Bank pripada međunarodnoj bankarskoj grupaciji i očigledno je da u svojoj strategiji sledi finansijski pristup. U svakom slučaju, ekonomski pad nije razlog da se sjedi skrštenih ruku.

Naglo smanjenje obima danas će spasiti Banku od mogućih katastrofalnih posljedica ako izbije finansijska kriza poput 2008. ili stagnacija potraje dugi niz godina.

S tim u vezi, smanjenje ureda je mjera prije krize i proaktivan rad menadžmenta Banke.

Prošlu godinu obilježilo je oduzimanje dozvola desetinama ruskih banaka. Centralna banka Ruske Federacije, koja reguliše finansijski sektor, svake nedelje je u zaborav slala nekoliko učesnika na tržištu. Nije iznenađujuće što ljudi imaju pitanja o sudbini institucija sa kojima sarađuju. Glasine da se Home Credit banka zatvara uznemiruju desetine hiljada njenih klijenata koji žele znati istinu o njenoj situaciji. Požurimo da vas uvjerimo - u ovom trenutku ništa ne prijeti organizaciji.

Uzbudljiva optimizacija

Jedan od razloga za pojavu tračeva o odlasku HCF banke sa tržišta je smanjenje mreže ekspozitura, koje se sistematski sprovodi u poslednjih godinu i po dana. Institucija je fokusirana na razvoj maloprodaje općenito, a posebno kreditiranja, pa se aktivno širila u periodu prije krize. Tada je kreditna politika iz otvorenog tipa postala konzervativnija, a troškovi održavanja ureda su se pokazali previsoki. Kako bi smanjili troškove, menadžment je počeo optimizirati mrežu, zatvarajući podružnice sa sljedećim simptomima:

• niska profitabilnost;
• neprofitabilnost;
• lokacija u teško dostupnim područjima ili naseljima.

Veliki gradovi nisu suočeni sa scenarijem u kojem se odjeljenja Home Credit banke zatvaraju: oni će nastaviti s radom, iako su neke kancelarije proširene spajanjem. Promjene su se odrazile i na broj osoblja - u 2015. godini broj zaposlenih smanjen je skoro upola.

Sve ove promjene klijenti doživljavaju s oprezom, ali organizacija se trudi da svi budu zadovoljni. Nema opasnosti po sredstva štediša - svoju štednju mogu primiti na kraju perioda skladištenja ili u bilo koje drugo vrijeme. Pa, zajmoprimci nastavljaju da servisiraju svoje obaveze prema planu, koristeći jedan ili više dostupnih metoda za otplatu.

Standardi i ocjene

Ako od nekoga čujete da se Home Credit Bank zatvara 2016. godine, ohrabrite tu osobu da pogleda finansije. Oni se redovno objavljuju na internetu i odražavaju stvarno stanje stvari koje prati i Centralna banka. Sljedeći kriteriji se smatraju najvažnijim:

1. Osnovni podaci. Po veličini aktive, kapitalu i kreditnom portfelju, banka je među 40 vodećih organizacija, a po obimu depozita u prvih 20, što ukazuje na povjerenje štediša. Istovremeno, kreditni portfolio ima prilično veliki udio kredita koji kasne sa otplatom (oko 15%), ali institucija aktivno i uspješno radi na poboljšanju kvaliteta duga.

2. Standardi. Danas HCF banka ispunjava obavezne standarde sa rezervom. Adekvatnost kapitala prelazi 13% sa minimumom od 10%, a trenutna i tekuća likvidnost su 210% i 149% (minimalno - 15% i 50%).

3. Kreditni rejting. Organizacija ima mišljenja tri globalne agencije: S&P, Fitch Ratings i Moody's dali su joj ocjene B+, B+ i B2, redom. Analitičari smatraju da je pozicija banke prilično stabilna, iako pominju izloženost rizicima povezanim sa njenom uskom specijalizacijom.

Tako tokom godine klijenti ne moraju da brinu da li će se Home Credit banka zatvoriti. Osjeća se prilično samouvjereno, posebno u poređenju sa stotinama drugih igrača na ruskom tržištu. Podrška vlasnika i jeftinija sredstva povoljno će uticati na poslovanje banke.