Šta je prekoračenje za pravna lica? Kako i pod kojim uslovima se omogućava prekoračenje za pravna lica?

Prekoračenje je sve popularnije među svim kategorijama bankarskih klijenata. Specifičnosti finansijskih i ekonomskih aktivnosti preduzeća čine prekoračenje po računu posebno atraktivnom bankarskom uslugom za pravna lica.

Prekoračenje - šta je to jednostavnim riječima

„Overdraft“ kredit je dobio ime od engleske riječi overdraft, što se prevodi kao višak plana, prekomjerna potrošnja. Svrha kredita u formi prekoračenja je da se klijentu osigura da u slučaju nedostatka sopstvenih sredstava izvrši debitne transakcije po tekućem računu. Banka pozajmljuje zajmoprimcu, pomažući mu da prevaziđe takozvani cash gap - višak troškova računa nad primanjima. Veličina takvog dnevnog kredita jednaka je iznosu nedostajućih sredstava na računu.

Ključni parametri prekoračenja

Kao i svaki drugi kredit, prekoračenje ima tri glavne karakteristike: iznos, rok i kamatnu stopu.

Pod iznosom prekoračenog kredita podrazumijeva se njegov limit. Limit prekoračenja je maksimalna pozajmljena sredstva koja banka daje klijentu po ugovoru o prekoračenju. Visina limita zavisi od obračunanih primanja na račun pravnog lica u određenom periodu. Očišćeni primici odražavaju, prije svega, prihode od osnovne djelatnosti i ne uključuju primljene kredite i pozajmice, prihode od prodaje vrijednosnih papira, dopunu računa preduzeća iz blagajne i računa otvorenih kod drugih banaka i druge tokove gotovine koji nisu uzrokovani. prema glavnim ekonomskim aktivnostima zajmoprimca. Banka ima svoj limit za svakog klijenta. Standardni raspon: 40-50% prosječnih mjesečnih primanja 3 mjeseca prije datuma usluge.

Period prekoračenja uključuje dva parametra:

1. Period tokom kojeg banka odobrava prekoračenje pravnom licu, u skladu sa zaključenim ugovorom, na primjer 12 mjeseci.
2. Maksimalni interval tokom kojeg nastali dug mora biti u potpunosti otplaćen (i stanje i kamata), na primjer, 30 kalendarskih dana.

Kamatna stopa na prekoračenje se određuje pojedinačno i zavisi od prometa na računu, dostupnosti i vrste kolaterala itd. Stopu može banka mijenjati kako klijent koristi proizvod.

Prednosti prekoračenja u odnosu na druge vrste kredita za pravna lica

Glavna prednost kredita u obliku prekoračenja je jednostavnost korištenja. Preduzeće na kraju radnog dana koristi tačno onoliko pozajmljenih sredstava koje mu nedostaju za podmirenje troškova. Račun klijenta ima određenu rezervu (ograničenje prekoračenja) za odlazak u negativnu teritoriju. Niti jedna kreditna linija, čak ni ona najfleksibilnija, ne može obezbijediti takav način funkcionisanja računa.

Druga prednost prekoračenja je što obično dolazi bez kolaterala. Banka je osigurana prometom klijenta na računu. U nekim slučajevima, banka može zahtijevati garanciju od pojedinaca koji su vlasnici organizacije.

Kako funkcioniše prekoračenje?

Prekoračenje se aktivira čim na računu klijenta nema dovoljno sredstava za obradu naloga za plaćanje. Maksimalna kreditna podrška ograničena je limitom prekoračenja. Sljedećeg dana, nastali dug po kreditu se otplaćuje tekućim računima. Kamata se obično obračunava na kraju mjeseca ili u drugom ugovorenom periodu.

Klijenti pravnih lica Nevsky banke imaju mogućnost da otvore prekoračenje po najoptimalnijim uslovima za poslovanje klijenta. Ograničenje i rok važenja prekoračenja, kamatna stopa, zahtjevi za zajmoprimca - sve to karakteriše ponudu banke za kreditiranje u vidu prekoračenja kao jednu od najatraktivnijih na bankarskom tržištu.

U ovom članku ćemo pogledati šta je prekoračenje, ko ima koristi od prekoračenja, kao i koje karakteristike uključuje tehničko prekoračenje i koje uslove prekoračenja nude domaće banke. Čitajte dalje da biste saznali više o tome i na šta treba obratiti pažnju prilikom podnošenja zahteva za prekoračenje i šta učiniti kada nemate čime da ga otplatite.

Šta je prekoračenje

Prekoračenje je kratkoročni kredit za koji je potrebna brza regresa. Za pravna lica prekoračenje je višak troškova nad stanjem sredstava na računu, a prekoračenje je na raspolaganju klijentu. Po pravilu, izdavanje prekoračenja za pravna lica je predviđena ako imaju otvoren račun u banci.

Prekoračenje za pravna lica se vrši prema sledećoj šemi. Konkretno, kompaniji je potreban hitan transfer sredstava pravnom licu za neku vrstu plaćanja. Na tekućem računu nema dovoljno sredstava za ovo. Ali u isto vrijeme, tekući račun se aktivno koristi, uplate se redovno primaju na njega.

Hitno provjerite svoje partnere!

Vi to znate Prilikom provjere, porezni organi se mogu držati svake sumnjive činjenice o drugoj strani? Stoga je vrlo važno provjeriti one s kojima radite. Danas možete dobiti besplatne informacije o prošlim inspekcijama vašeg partnera, i što je najvažnije, dobiti listu utvrđenih prekršaja!

U takvim slučajevima banka klijentu daje iznos koji nije dovoljan za plaćanje – to je usluga prekoračenja. Klijent banke vrši transfer, iako nema dovoljan iznos na svom računu. Ali nakon što sredstva stignu na račun, banka će naplatiti dospjeli iznos i kamatu za korištenje usluge.

Zašto je pravnom licu potrebno prekoračenje?

Komercijalna aktivnost svakog preduzeća danas je nezamisliva bez interakcije sa bankom. To uključuje hostovanje bankovnih računa za pravna lica, obavljanje obračuna sa drugim ugovornim stranama o bezgotovinskim transakcijama, isplatu plata zaposlenima, primanje kredita itd. Sredstva kompanije su u stalnom pokretu. Može doći do situacija kada je kompanija ispunila nalog klijenta, ali on još nije prenio novac. Ali u ovom trenutku kompanija treba da prenese novac trećoj strani. Prekoračenje može biti rješenje problema.

Prekoračenje je namijenjeno održavanju solventnosti pravnog lica, dopunjavanju obrtnih sredstava po potrebi. Zahvaljujući ovom kreditu, vlasnik preduzeća dobija mogućnost da blagovremeno ispuni obaveze organizacije kako bi sačuvao njenu reputaciju.

Prekoračenje kao metoda optimizacije strukture kapitala

Ekaterina Slabodkina, finansijski direktor Saga grupe, Moskva

Da bismo doneli odluku o tome da li je potrebno dobiti kredit od banke ili da se razvijate samo o svom trošku, prvo upoređujemo isplativost svake opcije. Najjednostavniji način za nastavak je korištenje novca osnivača. Ali takvo rješenje nije uvijek moguće. Stoga biste trebali razmisliti o drugim opcijama za prikupljanje sredstava.

Prvo rješenje je tradicionalna metoda - privlače se bankarski krediti za poslovanje. U tu svrhu se ne koriste uobičajeni bankarski krediti preduzeću, već najisplativiji alati - dobijanje kratkoročnih i dugoročnih kredita, prekoračenja, revolving kreditnih linija.

Drugo rješenje je složenije - regulacija obračuna kompanije sa svojim suradnicima. Pretpostavlja se da radi sa operativnim leveridžom - na osnovu razumnog omjera potraživanja i obaveza. Na primjer, u sezoni niske potražnje za našim proizvodima isplativije je obezbijediti dugo odgodu plaćanja za druge ugovorne strane, dok istovremeno nastojimo postići maksimalno odlaganje prilikom kupovine potrebnih sirovina. Kao rezultat, moguće je minimizirati zastoje u proizvodnji i prodaji, a pritom nismo prisiljeni stvarati dodatne troškove za skladištenje gotovih proizvoda. Na vrhuncu prodaje radikalno mijenjamo svoju finansijsku politiku - prodajemo proizvode na osnovu avansa ili plaćanja uz minimalno odlaganje.

Vrste prekoračenja

Za pravna lica moguće je nekoliko vrsta prekoračenja:

1. Standardni ili klasični.

2. Prekoračenje unaprijed. Namijenjen je pouzdanim klijentima banke i usmjeren je na privlačenje usluga poravnanja i gotovine.

3. Tehničko prekoračenje. Klijentima se može dati uz garantovane račune izdate na njihov račun bez uzimanja u obzir njihovog finansijskog stanja.

4. Prekoračenje za naplatu. Pruža se klijentima ako se njihov kreditni promet po tekućem računu sastoji od 75% ili više prikupljenih sredstava.

Prekoračenje se izračunava korišćenjem sledećih formula.

Formula za izračunavanje standardnog limita prekoračenja:

L = B * P, gdje

L – procijenjena veličina limita prekoračenja;

B – minimalno 2 vrijednosti (Vr ili Vn);

Vr – prosječni mjesečni prihod od prodaje proizvoda, uzimajući u obzir potraživanja za usluge, robu, radove, uzimajući u obzir obaveze po osnovu primljenih avansa.

Bn – aritmetička sredina između neto primanja kredita za prethodni i zadnji kalendarski mjesec;

P – procenat limita prekoračenja koji se obračunava kao bazni procenat (ne više od 25%), koji se uvećava za procenat limita za ovog klijenta, na osnovu lojalnosti banke prema njemu, kao i finansijskih sredstava klijenta. indikatori.

Formula za izračun limita prekoračenja unaprijed:

L = S(a)/3, gdje je

L – procijenjena veličina limita prekoračenja.

S(a) – mjesečni kreditni promet na tekućem računu sa odbicima predstojećih plaćanja klijentu (plaćanje kamate banci kreditoru, otplata duga po kreditu).

Mogućnosti prekoračenja

– povezan sa određenim računom debitne kartice;

– moguće je obezbediti u okviru utvrđenog limita, prema dogovoru. Ograničenje zavisi od prosečnih mesečnih primanja. Limit postavlja svaka banka samostalno;

– je kratkoročni kredit na period do 12 mjeseci;

– često se utvrđuje period tokom kojeg se prekoračenje može otplatiti bez obračunavanja kamate;

– dnevna obračunska kamata za korišćenje sredstava preko utvrđenog limita.

Pod kojim uslovima se omogućava prekoračenje?

Svaka banka može imati pojedinačne uslove prekoračenja. Ali možemo primijetiti niz univerzalnih zahtjeva koji se odnose na klijenta:

Klijent mora imati najmanje 1 godinu radnog iskustva u svojoj osnovnoj djelatnosti.

Mora biti klijent banke za obračun i gotovinske usluge najmanje poslednjih 6 meseci sa nenultim prometom na svom skupu (osim za avansno prekoračenje).

Mora biti minimalan broj računa na bankovni račun - najmanje tri puta sedmično (ili 12 računa mjesečno), sa izuzetkom prekoračenja za avansne uplate.

Nemojte imati neplaćene narudžbe ili potraživanja na tekućem računu.

Za dobijanje prekoračenja pravna lica moraju banci da dostave standardni paket dokumentacije na razmatranje, kao i potvrde banaka sa kojima klijent sarađuje, kao i podatke o kreditnom prometu u poslednjih nekoliko meseci (najmanje 6- 12 mjeseci), potvrde banaka u kojima postoje tekući računi i podaci o odsustvu ili prisustvu kreditnih dugova.

Za dobijanje zakonskog prekoračenja, pravno lice mora poslati odgovarajuću prijavu, u kojoj treba detaljno opisati operaciju koja se izvodi, nakon čega se očekuje da novac stigne na tekući račun (sa naznakom datuma prijema). Također ćete morati dostaviti kopiju naloga za plaćanje, ugovora i drugih dokumenata koji potvrđuju operaciju navedenu u aplikaciji.

Za svako pravno lice predviđen je pojedinačni obračun limita prekoračenja - na osnovu posebne metodologije. Svaka vrsta ima svoju metodu izračuna. Metode obračuna prekoračenja mogu imati svoje karakteristike, u zavisnosti od banke, ali princip je univerzalan. Banke svakog mjeseca preispituju limite avansa, standardnog prekoračenja i prekoračenja naplate, uzimajući u obzir rezultate aktivnosti svojih klijenata.

Da bi se osigurala usklađenost sa utvrđenim limitom, prekoračenje može izračunati svaki računovođa. A istovremeno, da bi se povećao limit prekoračenja, svaki računovođa mora biti u mogućnosti kontrolirati finansijske tokove kako bi se izbjegla pojedinačna velika plaćanja.

Kako se otplaćuje prekoračenje?

U slučaju prekoračenja predviđeno je upućivanje na otplatu duga svih iznosa koji su knjiženi na tekući račun klijenta. Shodno tome, kako sredstva budu primljena na račun, kredit će biti otplaćen, čime će se prekoračenje po računu razlikovati od ostalih kredita. Također je moguće obračunati kamatu po stopama koje postoje u banci ili posebno dogovorenim sa klijentom.

Prekoračenje se otplaćuje dnevnim zaduživanjem novca sa tekućeg računa klijenta bez akcepta u granicama slobodnog stanja sredstava na kraju radnog dana. U slučaju prekoračenja, pristigla sredstva klijenta će se, prije svega, koristiti za otplatu provizije kredita, a tek onda će se plaćati kamata i glavnica.

Koje naknade se naplaćuju za korištenje prekoračenja?

Pružanjem usluga prekoračenja banke ostvaruju sljedeće prihode:

• kamata za korišćenje kredita obračunava se na osnovu stanja zaduženja računa za stvarni period korišćenja prekoračenja;
• proviziju za korišćenje usluge prekoračenja.

Naknada za prekoračenje se obično utvrđuje u iznosu nešto većem od stope refinansiranja Banke Rusije – kao procenat veličine tekućeg kredita za svaki dan korišćenja usluge prekoračenja.

Ko može računati na prekoračenje

Ovaj kredit mogu dobiti klijenti koji imaju prebivalište i mjesto rada na području servisa određene banke. Dodatni plus u ovom slučaju je kontinuirano radno iskustvo, postojanje uspješnog odnosa sa bankom, te nepostojanje duga prema ovoj banci.

• Reframing, ili Kako se nositi sa prigovorima kupaca

Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje, važno je da zajmoprimac bude siguran da će primati očekivani mjesečni prihod, važno je i kontrolisati pravovremeno dopunjavanje plastične kartice sa koje će se teretiti sredstva za plaćanje prekoračenja. Takođe, vlasnik ove kartice mora znati naknade za transakcije, održavanje računa i podizanje gotovine sa nje. Naknade se mogu razlikovati u zavisnosti od banke.

Kako se prijaviti za prekoračenje

Prekoračenje mogu izdati vlasnici plastičnih kartica ili oni koji ih planiraju primiti. Da biste podnijeli zahtjev za prekoračenje, potrebno je posjetiti banku koja servisira karticu, poslati potreban paket dokumenata i potpisanu prijavu. Banke obično imaju manje zahtjeva i uslova u odnosu na konvencionalne kredite. Tri do četiri dana su dovoljna za kompletiranje prijave.

Spisak potrebnih dokumenata za podnošenje zahteva za prekoračenje

Za dobijanje kredita pravno lice mora dostaviti potrebnu dokumentaciju na razmatranje banci; uključujući:

• zahtjev za kredit;
• povelja (izmjena i dopuna povelje);
• kopije konstitutivnih i statutarnih dokumenata, sa izmjenama i dopunama - za potvrdu poslovne sposobnosti; sve kopije moraju biti ovjerene od strane organa koji je registrovao dokument ili kod notara;
• protokol nadležnog organa o imenovanju rukovodioca;
• potvrda o registraciji;
• dozvola za bavljenje ovom vrstom djelatnosti;
• ugovor o radu sa rukovodiocem preduzeća o ovlašćenjima, uslovima, pravima i obavezama;
• fotokopije pasoša direktora i glavnog računovođe preduzeća ovlašćenog za potpisivanje finansijske dokumentacije;
• finansijski izvještaji na zadnji datum, uz prisustvo oznake poreskih organa.

Banke koje nude prekoračenje

Sberbank Rusije - minimalna stopa u rasponu od 25,9-33,9%.

VTB 24 – minimalna stopa 22-28%.

Uralsib - minimalna stopa je 16%.

Alfa banka - minimalna stopa 23,99-26,99%.

Državna banka - minimalna stopa 22-31%.

Tinkoff banka – minimalna stopa 24,9-49,9%.

Rosselkhozbank - minimalna stopa 15,39-18,15%.

Citibank - minimalna stopa 22,9% -32,9%.

Koju banku odabrati

Preporučujemo podnošenje zahtjeva i dokumenata na razmatranje 3 banke odjednom - radi veće vjerovatnoće prekoračenja, uz uštedu vremena na pripremi dokumentacije. Da biste odabrali banku, trebali biste se voditi sljedećim kriterijima:

Ocene. Poželjnije je davanje kredita od velikih banaka. Na kraju krajeva, oni su pouzdaniji i uklanjaju nepotrebne brige oko papirologije. Agencija za rejting Expert daje podatke prema kojima sljedeće banke najviše izdaju kredite malim preduzećima (bez Sberbanke Rusije) - VTB 24, Uralsib, Rosselkhozbank.

Finansijska služba kompanije treba da ima zadatak da proučava međunarodne rejtinge odabranih banaka. Ove informacije su dostupne na internetu. Na web stranici određene banke trebate saznati koliko je često bilo promjena u vlasništvu i top menadžmentu posljednjih godina. Ako ove informacije nema na stranici, ovo je još jedan razlog za razmišljanje.

Specijalizacija banke. Banke se najvećim dijelom fokusiraju na 2-3 sektora privrede, dajući kredite ostalim industrijama na rezidualnoj osnovi. Ako banka radi u vašem smjeru, onda razumije specifičnosti aktivnosti kompanije. Uostalom, nedostatak međusobnog razumijevanja usporava proces saradnje, posebno pri prikupljanju sredstava za realizaciju međusektorskih i inovativnih projekata.

Udobnost saradnje. Zahtjevi privatnih banaka se obično brže obrađuju. Oni također nude sve konkurentnije cijene. Bez obzira na odabranu organizaciju, privatnu ili javnu, oni nude istu proceduru za razmatranje prijave. Međutim, trajanje pripremnih radova i razmatranje prijave može zavisiti od menadžera naloga.

Šta tražiti u ugovoru o kreditu

Efektivna kamatna stopa. Prije potpisivanja ugovora potrebno je saznati ukupan iznos prekoračenja po godišnjem iznosu. Važno je uzeti u obzir da u slučaju male kamatne stope banka sredstva najčešće nadoknađuje dodatnim uplatama - za otvaranje računa, razmatranje zahtjeva, tarife za usluge upravljanja gotovinom itd.

Postojanje arbitražne klauzule. Malo je vjerovatno da će ovaj uvjet biti od koristi za zajmoprimca. Uostalom, prema sporazumu, svi sporovi neće biti podnošeni sudu opšte nadležnosti, već arbitražnom sudu (koji je nevladina organizacija). Ako banka nametne određeni arbitražni sud, onda je bolje ne računati na objektivnost odluke, a teško će je osporiti. A ukupan iznos troškova u ovom slučaju premašuje razmatranje predmeta u sudu opšte nadležnosti.

Bankarske sankcije. Na primjer, banka može sebi dodijeliti niz prava:

– insistirati na prijevremenoj otplati kredita;

– započeti ranu naplatu kolaterala;

– dovesti jemca u supsidijarnu odgovornost.

Ovi uslovi prekoračenja se ne mogu menjati, jer banka nudi standardni ugovor na koji su saglasne sve njene službe. Međutim, banci je važan svaki pouzdan klijent. Stoga se ova prava obično koriste samo u slučajevima više sile.

Nedostaci prekoračenja

1. Visoka kamatna stopa. Može doseći 30% ili više. Poređenja radi, običan kredit se izdaje po 15-23%. Ali morate uzeti u obzir određene nijanse:

- neke banke uspostavljaju grejs period - kada ne plaćate novac za korišćenje prekoračenja;

- neke banke dozvoljavaju da se kamata plaća samo za stvarno korištenje novca - tokom dana, sedmice, a ne za cijeli mjesec.

2. Ograničeno. Uobičajeno, prekoračenje je ograničeno na prihod primljen na karticu. Odnosno, iznos kredita je određen na najviše 30% primljenog prihoda.

5. Kreditna zamka. Kada rade sa prekoračenjem, posebno u nastojanju da dobiju beskamatni kredit, ljudi na kraju prestanu da ispune zadani rok i primorani su da plaćaju sve više i više.

Glavne prednosti prekoračenja:

1. Krediti koji se lako otvaraju i brzo zatvaraju; Ukoliko na računu nema dovoljno sredstava, kredit će se automatski izdati. Svoj kredit možete otplatiti brzo i lako.

2. Fleksibilnost pozajmljivanja – uspostavlja se šema plaćanja koja odražava dnevnu potražnju za novcem zajmoprimca i njegovu obnovu. Novac za otplatu prekoračenja se tereti sa tekućeg računa odmah po prijemu.

3. Zajmoprimac – ako na računu nema dovoljno novca, zajmoprimac automatski dobija kredit, eliminišući gotovinske praznine.

4. Nedostatak dodatne papirologije, što je tipično za druge opcije kreditiranja.

Stručnjaci su za prekoračenje

Alexander Brechalov, potpredsjednik Sveruske javne organizacije malih i srednjih preduzeća „Podrška Rusiji“, Moskva

Obično se prekoračenje može obezbijediti bez kolaterala ili drugog osiguranja. Na kraju krajeva, prijem novca na račun kompanije postaje stvarni kolateral. Prema mišljenju bankarskih stručnjaka, prekoračenje je najprofitabilnija opcija kreditiranja poslovanja, uzimajući u obzir najefikasnije korištenje kredita.

U ovom slučaju kamata se obračunava na stvarni dug - plaća se kamata samo na sredstva koja su stvarno potrebna i iskorištena. Banka može ponuditi i grejs period za rad sa prekoračenjem - bez zaračunavanja kamate. Prekoračenje postaje posebno korisno za kompanije koje se redovno suočavaju sa gotovinskim prazninama.

Zamke prekoračenja

– nedostatak iskustva u koncentraciji sredstava do određenog datuma poravnanja – što dovodi do povlačenja kreditnog limita;

– zajmoprimac ne zna kako da reguliše finansije po datumima i iznosima; zbog toga se limit prekoračenja smanjuje ili se kreditiranje potpuno zaustavlja;

– potpisuje se prvi ugovor o prekoračenju pod uslovom da se ovoj banci prenese cjelokupni iznos primljenog novca, a ne samo dio dovoljan za otplatu manevra, što može ograničiti manevarske sposobnosti novčanih tokova.

Šta učiniti ako ne možete na vrijeme isplatiti prekoračenje

Anton Khodarev, finansijski direktor grupe kompanija Sapsan, Moskva

Ukoliko kompanija iz određenih razloga ne može na vrijeme otplatiti kredit ili platiti kamatu, pokušajte apelirati na ličnu odgovornost i poslovnu logiku u komunikaciji s bankom. Sprovođenje naplate dugova može potrajati dugo. U tom slučaju ćete i dalje morati prodati primljeni kolateral. Ukoliko korisnik kredita ponudi mogućnost da sredstva vrati nešto kasnije ili pod nešto drugačijim uslovima, onda postoji mogućnost da će inicijativa biti prihvaćena kao manje od dva zla.

• Obrtna sredstva preduzeća: koncept, upravljanje i analiza

Također možete prilično uspješno apelirati na ličnu odgovornost. Uostalom, na ocjenu rada šefa kreditnog odjela obično utječe ne samo zaključivanje ugovora o kreditu, već i povrat izdatih sredstava. Njegova karijera zavisiće od povrata novca. Taktičan nagovještaj ove činjenice može vam ili donijeti čudo u pregovorima ili stvoriti ličnog neprijatelja, pa je izuzetna preciznost važna.

Podaci o autoru i kompaniji

Ekaterina Slabodkina, finansijski direktor Saga grupe, Moskva. Kompanija Saga Group je proizvođač mliječnih i biljnih konzervi. Preduzeća kompanije nalaze se u ekološki čistoj regiji - u regiji Smolensk (Gagarin). Gagarinskoye Moloko LLC (osnovano 2000. godine) proizvodi kondenzirano mlijeko i glaziranu skutu. Saga Grupa je 2004. godine ušla na najdinamičnije tržište hrane u Rusiji - tržište konzerviranog povrća. 2006. godine osnovana je Fabrika konzervi doo Gagarin.

Aleksandar Brečalov, Potpredsjednik Sveruske javne organizacije malih i srednjih preduzeća „Podrška Rusiji“, Moskva. Moskovski gradski ogranak Sveruske javne organizacije malih i srednjih preduzeća „OPORA RUSIJA“ osnovali su kapitalni preduzetnici 12. septembra 2002. godine. Odjeljenje je registrovano kao pravno lice 27.07.2005. Glavni cilj aktivnosti MGO "PODRŠKE RUSIJI" je olakšati proces ujedinjenja moskovskih preduzetnika i građana za učešće u formiranju povoljnih političkih, ekonomskih, pravnih i drugih uslova za razvoj preduzetničke aktivnosti u Moskovskoj oblasti. iu Ruskoj Federaciji, osiguravajući i povećanje kvaliteta života građana i efikasan ekonomski razvoj.

Anton Khodarev, finansijski direktor grupe kompanija Sapsan, Moskva. Sapsan grupa kompanija specijalizovana je za proizvodnju i promet ribljih proizvoda. Uključuje fabrike koje se nalaze na Sahalinu i Kurilskim ostrvima, kao i predstavništva u Vladivostoku, Habarovsku, Rostovu na Donu i Nižnjem Novgorodu. Centrala se nalazi u Moskvi.

Većina Rusa poznaje koncept kredita, što se ne može reći za prekoračenje. Ovo je posebna usluga koju banke pružaju vlasnicima debitnih kartica. U nekim slučajevima, povezivanje ove opcije postaje alternativa pozajmljivanju.

Šta je prekoračenje

Ova usluga je dostupna i fizičkim i pravnim licima. Banke po pravilu otvaraju kreditno prekoračenje vlasnicima platnih kartica. Ova vrsta kredita ima brojne prednosti ako se koristi pametno. Prekoračenje – šta je to jednostavnim riječima? Ovo je prilika da dobijete nedostajuća sredstva za uplatu ili plaćanje kupovine. Na primjer, klijent u supermarketu je kupio robu u iznosu koji premašuje stanje na njegovoj plastičnoj kartici, ali mu banka dozvoljava da "uđe u minus" i plati sve.

U prijevodu sa engleskog, termin prekoračenje znači prekomjerno trošenje sredstava. Opcija je dostupna tek nakon potpisivanja odgovarajućeg ugovora sa bankom. Po pravilu, limit takvog kredita je mali, kao i rok otplate. Banke klijentima omogućavaju i grejs period kada se za korišćenje pozajmljenih sredstava ne obračunava kamata (do 30 dana). Nakon toga dug raste po stopi potrošačkih kredita. Limit se obračunava za klijente pojedinačno, zavisno od prihoda i ostalog.

Prekoračenje za pravna lica

Ova vrsta kreditiranja je veoma korisna za preduzeća koja su sklopila ugovor sa finansijskom institucijom za naplatu prihoda. Prekoračenje za pravna lica je višak salda gotovine pri obavljanju troškovnih transakcija. Na primjer, kompanija hitno treba da prebaci novac za novu nabavku opreme, ali na tekućem računu nedostaje neki iznos. Banka dodaje sredstva za plaćanje, a zatim ih zadužuje kada novac stigne – zajedno sa kamatom.

Usluga se pruža na zahtev klijenta od strane banke u kojoj organizacija ima otvoren račun. Pozajmljivanje prekoračenja pomaže pravnim licima da održavaju gotovinski tok i plaćaju račune na vrijeme. Postoji nekoliko vrsta ove usluge:

1. standard;
2. avans (za pouzdane klijente);
3. za naplatu (sa prometom naplaćenih prihoda od najmanje 75%).

Tehničko prekoračenje

Ako vlasnik platne ili klasične debitne kartice potroši sav svoj novac preko predviđenog limita, dolazi do neovlaštenog prekoračenja. Ako u okviru ugovorenog kredita vrijede isti uslovi, tada ćete za tehničko prekoračenje morati platiti višestruko uvećanu kamatu. Na primjer, za jednostavnu prekomjernu potrošnju stopa je 18-20%, a za neovlašteno prekoračenje se naplaćuje do 45-60%. U tom slučaju dug treba otplatiti što je prije moguće kako bi se izbjegla kazna.

Prekoračenje kredita ima strogo ograničenje, ali do neovlaštenog prekoračenja može doći u sljedećim slučajevima:

1. Plaćanje rublja karticom za kupovinu u dolarima ili evrima. Prilikom konverzije, iznos prekoračenja može premašiti ograničenje.
2. Nepotvrđene transakcije. Klijent je jednu kupovinu platio karticom, nakon čega je finansijska institucija teretila sredstva za drugu transakciju.
3. Tehnički kvar u sistemu.

Ograničenje prekoračenja

Iznos preračuna sredstava može se razlikovati za svakog klijenta, jer se limit postavlja pojedinačno. Uslovi se propisuju prilikom sastavljanja ugovora, kada se vlasnik platne ili debitne kartice odluči da aktivira ovu opciju. Limit prekoračenja se postavlja nakon razmatranja zahtjeva, ovisno o prihodima klijenta i prometu sredstava na kartici. Na primjer, Sberbank Rusije omogućava pojedincima prekoračenje u iznosu od u početku do 30 hiljada rubalja, nakon čega se granica može povećati.

Kamata na prekoračenje

Finansijske institucije obično predviđaju preplate koje su veće nego za potrošačke programe. Koja će se kamata na prekoračenje odrediti zavisi od tarifa određene banke. Ako kasnite s plaćanjem duga, bit će naplaćene dodatne naknade. Približna stopa za ovu vrstu kredita je 15-25% u zavisnosti od finansijske institucije. Osim toga, prekomjerna potrošnja ima ograničen period - ne više od 12 mjeseci.

Šta je prekoračenje u banci?

Moderne finansijske organizacije nude stanovništvu različite vrste kredita kako bi privukle kupce. Prekoračenje u banci je prilika da se potroši više novca nego što pojedinac ili firma imaju na svom računu. Kada se sredstva dobiju, dug i kamata se otpisuju. Svaka finansijska institucija nudi svoje uslove. Platne i debitne kartice sa prekoračenjem mogu se izdati u Sberbanci, VTB 24 i drugim velikim bankama u zemlji.

Prilikom povezivanja na uslugu, zajmodavac postavlja ograničenje prekomjerne potrošnje sredstava. Možete ga koristiti neograničen broj puta, jer se linija stalno obnavlja nakon otpisa duga i obračunate kamate. Po želji, usluga se može onemogućiti podnošenjem odgovarajuće prijave filijali finansijske institucije.

Šta je prekoračenje u Sberbanci

Ova finansijska institucija pruža mogućnost privatnim klijentima i poslovnim subjektima da prekomerno troše novac na tekućim računima prilikom povezivanja na odgovarajući servis. Zahvaljujući tome, ako nemate dovoljno kredita na kartici, možete platiti kupovinu, a dug će biti automatski otpisan prilikom uplate. Najatraktivniji uslovi dostupni su fizičkim i pravnim licima koja imaju veliki promet sredstava na karticama i računima.

Takav kredit možete povezati u rubljama, dolarima, evrima. Međutim, postoje razlike u kamatnim stopama: 18% (nacionalna valuta), 16% (strana valuta). Prekoračenje u Sberbanci za fizička lica se otvara sa prosječnim limitom od 30 hiljada rubalja. Konkretne brojke izračunava kreditni stručnjak finansijske institucije, analizirajući solventnost klijenta. Važno je da dug otplatite najkasnije dva mjeseca od njegovog nastanka.

Prekoračenje VTB 24

Na ovu uslugu mogu se prijaviti svi vlasnici platnih i debitnih kartica, koji redovno primaju prihode. Prekoračenje VTB 24 je otvoreno za iznos od najmanje 10-15 hiljada rubalja. Maksimalni iznos prekoračenja se određuje pojedinačno, uzimajući u obzir bonitet klijenta. Ako je prethodno zaključen odgovarajući ugovor, tada će biti dozvoljen kredit u slučaju prekomjerne potrošnje - uz tarifu od 20%. Tehnički ili neovlašćeni - nepoželjna pojava u kojoj banka naplaćuje 50% i naknade za kašnjenje.

Prekoračenje Alfa banke – uslovi

Ova finansijska institucija pruža mogućnost „ulaska u minus“ vlasnicima debitnih kartica i korporativnim klijentima sa dobrom kreditnom istorijom. Brza obrada sa minimalnim paketom papira je ono što Alfa banka nudi prekoračenje u iznosu do 6 miliona rubalja (avans) i do 10 miliona rubalja (lične ponude). Stopa kredita se obračunava uzimajući u obzir mnoge faktore i iznosi 13-14%. Vrijedi napomenuti da za povezivanje usluge banka naplaćuje proviziju od najmanje 10 hiljada rubalja (1% limita).

Video: prekoračenje kartice

Prekoračenje- kratkoročno kredit, izdao pravna lica on dopuna obrtnih sredstava, koji je vezan za tekući račun kompanije i, u nedostatku sopstvenih sredstava na računu, organizacija ima mogućnost da „uđe u minus“ za iznos odobrenog limita prekoračenja.

Za obračun limita prekoračenja Koristi se prosječni mjesečni promet na tekućem računu, a u obzir se uzimaju samo sredstva primljena od kupaca. Dopunjavanje računa, interni transferi i primljeni krediti se ne uzimaju u obzir prilikom obračuna limita prekoračenja. Visina limita prekoračenja se izračunava na osnovu prosječnog mjesečnog prometa, kao i broja i učestalosti primanja sredstava na tekući račun.

Prosječni mjesečni promet je diskontovan za 50-70% (u zavisnosti od uslova koje nude različite banke, rezultirajuća vrijednost je limit prekoračenja).

Uobičajeno, prekoračenje se zaključuje na godinu dana, a period bez nuliranja (period tokom kojeg klijent može koristiti proizvod bez vraćanja duga) može se kretati od 1 do 12 mjeseci (Period bez nuliranja zavisi od uslova određena banka). Prekoračenje, kao i svi bankarski krediti, izdaje pod uslovom plaćanja, hitnosti i otplate, tj. Morate platiti za korištenje prekoračenja; na kraju roka, klijent je dužan vratiti sredstva. Za korišćenje prekoračenja, klijent plaća kamatu, kao i proviziju (za izdavanje, za neiskorišćeni limit).

Prilikom kontaktiranja banke morate razjasniti sva plaćanja koja će biti plaćena za korištenje proizvoda. Prekoračenje je efikasan način za pokrivanje gotovinskih praznina koji nastaju kao rezultat poslovnih aktivnosti. Ovaj oblik kreditiranja je jedan od najekonomičniji bankarski krediti, budući da do otplate glavnog duga dolazi po prijemu sredstava na tekući račun preduzeća.

Primjer korištenja prekoračenja

Primjer: U 10:00, preduzeće je, koristeći prekoračenje, poslalo 3 miliona rubalja dobavljaču kao plaćanje za isporučenu robu nakon 16:00, sredstva od kupca u iznosu od 2 miliona rubalja su knjižena na bankovni račun; . Te noći su primljena sredstva iskorišćena za otplatu kreditnog duga naplaćeno je samo 1 milion rubalja. glavni dug.

Kada bi se radilo o klasičnom kreditiranju u vidu revolving kreditne linije, tada bi minimalni rok tranše bio 1 mjesec, pa bi se kamata obračunala na cjelokupan odabrani iznos za cijelo trajanje tranše. Prekoračenje je optimalno pogodno za radna preduzeća koja imaju redovna primanja sredstava na tekuće račune od značajnog broja ugovornih strana.

Ljudi zainteresovani za pozajmljivanje uvek razmišljaju o tome koju vrstu da izaberu. Osim toga, sada postoji veliki izbor kreditnih proizvoda koje pružaju bankarske institucije. Usluga prekoračenja je u posljednjih nekoliko godina stekla značajnu popularnost. Prevedeno s engleskog, prekoračenje je “prekoračivanje”.

Prekoračenje je kreditni proizvod koji se obezbjeđuje na kratkoročni period, važi u slučaju nedostatka/nedovoljnih ličnih sredstava na računu. Drugim riječima, čak i ako klijent nema dovoljno sredstava, plaćanje će biti izvršeno kreditnim sredstvima u okviru limita, prema ugovoru.

Prekoračenje se u praksi predstavlja kao povećani limit raspoloživih sredstava na računu. Za neočekivane situacije, takva rezerva može biti vrlo korisna. Bankarska institucija sa svoje strane ukazuje poverenje klijentu tako što daje iznos kredita u slučaju više sile.

Kredit se može izdati i pravnom i fizičkom licu, u obliku kreditne kartice ili redovnog kredita.

Prekoračenje za pravna lica

Definicija prekoračenja za pravna lica zvuči malo drugačije. Prekoračenje je davanje sredstava zajmoprimcu odobravanjem tekućeg računa u visini limita utvrđenog ugovorom, u slučaju nedostatka/nedovoljnih ličnih sredstava za izmirenje platnih dokumenata.

Drugim riječima, riječ je o kratkoročnom, naplativom kreditu koji pravno lice može koristiti za svoje potrebe kada se pojave privremene poteškoće pri plaćanju računa.

Karakteristike prekoračenja

• Zajmoprimac mora platiti dug jednom u kalendarskom mjesecu u cijelosti, uplatom sredstava na vlastiti tekući račun. Refinansiranje je moguće tek narednog dana nakon otplate kredita;
• automatska dnevna otplata kredita u visini stanja kredita, koji se formira po završetku svih transakcija na tekućem računu na kraju svakog radnog dana. Nema kašnjenja u plaćanju računa tokom dana;
• Obračun kamata na prekoračenje duga vrši se na osnovu činjenice, sistematskim prijemom sredstava do kraja dana dug se smanjuje, čime se štede troškovi kamata.

Namjena kredita

Ne postoje zakonska ograničenja u korišćenju sredstava prekoračenja. Međutim, osnovno pravilo je da se svi troškovi moraju rasporediti na pomoćne aktivnosti na primjer:

• Kupovina materijala i sirovina;
• Naknade zaposlenih;
• Plaćanje računa izdatih od strane budžetskih i drugih fondova;
• Nabavka opreme za delatnost preduzeća.

Da li vam je potrebna hipoteka, ali ne znate kako da je dobijete? Članak će vam reći sve.

Zabranjeno je korišćenje sredstava prekoračenja za otplatu kreditnih obaveza u drugim bankarskim institucijama, jer to nije vezano za proizvodnu delatnost preduzeća.

Uslovi prekoračenja

1. Dostupnost tekućeg računa sa pozitivnom dinamikom u gotovinskom prometu kompanije;
2. Zaključivanje ugovora o uslugama sa bankom;
3. Službena djelatnost kompanije mora biti najmanje 6 mjeseci (u nekim bankama - 12 mjeseci);
4. Imati pozitivnu kreditnu istoriju;
5. Potvrda stabilnih aktivnosti organizacije.

Spisak banaka koje pružaju pravne usluge. osobe

U Ruskoj Federaciji mnoge velike bankarske institucije pružaju ovu uslugu, evo njihove liste:

• Sberbank Rusije;
• Promsvyazbank;
• Uralsib;
• Bank of Moscow;
• VTB24;
• Alfa-Bank;
• OTP banka.

Želite li dobiti pomoć od vlade za kupovinu automobila? postoje sve informacije o ovoj temi.

Razlike između prekoračenja i standardnog kredita

• Glavni nedostatak je povećana kamatna stopa;
• Plaćanje se vrši u jednom paušalnom iznosu, a ne u dijelovima;
• Overdraft kredit direktno spojena sa tekućim računom. Uslovi mogu biti različiti - od nekoliko meseci do nekoliko godina tokom čitavog perioda, zaposleni u banci kontinuirano prate bonitet klijenta. Ako se pojavi sumnja, banka ima pravo da smanji kreditni limit ili da u potpunosti prekine saradnju;
• Sljedeća razlika između prekoračenja i redovnog kredita je u tome Uslugu prekoračenja banka nudi samostalno. Nije potrebno podnositi prijavu u kojoj se navodi potreban iznos. Klijent ima pravo ne pristati na to bez plaćanja bilo kakvih kazni. Takođe je moguće u fazi pripreme pregovarati o uslovima otplate duga.

Troškovi prekoračenja kredita

Kao i svaki kreditni proizvod, klijentu je omogućeno prekoračenje na određeni period.

Dok se prethodni kredit ne otplati, ne treba računati na primanje sljedećeg.

Osim otplate glavnog duga po kreditu, postoje i ostali troškovi održavanja:

• Kamatna stopa na kredit direktno zavisi od perioda aktivnosti kompanije i njenog gotovinskog prometa;
• Plaćanje za izdavanje prekoračenja;
• Troškovi davanja kolaterala (prilikom evidentiranja velikih prekoračenja, banci se kao zalog stavljaju pokretne i nepokretne stvari. U tom slučaju se sastavlja dodatni ugovor).

Ako ne znate da li trebate da se prijavite za KASCO osiguranje... naći ćete odgovor na svoje pitanje.

Za redovne i pouzdane klijente bankarske institucije omogućavaju grejs period za kreditiranje i snižavaju kamatnu stopu na minimum. Tako prekoračenje po računu postaje isplativije od ostalih kreditnih proizvoda.

Kako doći do prekoračenja?

Dobijanje prekoračenja za tekući račun je prilično jednostavna usluga, potrebno je slijediti nekoliko koraka:

1. Zbirka dokumenata;
2. Popunjavanje obrasca;
3. Provjera organizacije i dokumentacije od strane službenika banke;
4. Ako je potrebna verifikacija kolaterala i jemca;
5. Donošenje odluke od strane banke, određivanje kamatne stope i roka kredita;
6. Zaključivanje sporazuma.

Spisak dokumenata:

1. Popunjena prijava;
2. Popunjen obrazac za prijavu zajmoprimca;
3. Finansijski izvještaji kompanije;
4. Izvještaji o novčanim tokovima kompanije;
5. Debitni/kreditni izvještaji;
6. Ovjerena kopija licence kompanije;
7. Podaci revizije;
8. Potvrda stabilnog poslovanja kompanije.

Limit prekoračenja se uvijek obračunava pojedinačno.

sve podatke za izračun hipoteke pronaći ćete u Sberbanci.

Prilikom donošenja odluke, svaka bankarska organizacija se rukovodi različitim faktorima, ali postoje standardi naime:

• Trajanje saradnje sa bankom;
• Pozitivna kreditna istorija;
• Promet kompanije.

Utvrđeni limiti prekoračenja se preispituju mjesečno.

Bankovne kartice sa prekoračenjem

Kartica sa utvrđenim prekoračenjem je mogućnost korišćenja sredstava uz kreditni limit, čiji iznos određuje banka. Razlika između kredita je u tome što se ne radi o posebno izdatom kreditnom proizvodu i daje se na kratkoročnoj osnovi.

To su rezervirana sredstva pohranjena na kartici. Na primjer, klijent posjeduje platnu karticu banke i na nju mjesečno prima plate, bonuse i bonuse. Osoba se oslanja isključivo na primljena sredstva, budući da je kartica debitna.

Mnoge bankarske institucije počele su da podrazumevano uključuju prekoračenje u platne projekte, tako da klijent može po volji da uđe u minus. Prilikom napuštanja firme usluga kartice se ukida.

Uslovi korišćenja takve kartice

• Standardni rok otplate kredita je dva mjeseca. S obzirom da je usluga povezana sa platnom karticom, iznos se automatski zadužuje kada sredstva budu primljena na tekući račun;
• Kamatna stopa za korišćenje prekoračenja varira između 18-20% godišnje. Stopa je niža u odnosu na kreditnu karticu, jer je rizik nevraćanja pozajmljenih sredstava manji, zbog činjenice da se iznos automatski otpisuje nakon prijema plate;
• Prekoračenje nije predviđen grejs period, kamata se obračunava mjesečno. Kamata će se automatski povećati na 35-45% u slučaju kašnjenja u plaćanju;
• Većina banaka ne naplaćuje naknade za isplate, ali postoje izuzeci, provizija može biti 0,5-1%.

Planirate li podići hipoteku? Onda jednostavno morate pročitati članak da biste bili spremni na sve.

Konačna odluka da li se prekoračenje koristi ili ne je lična stvar. Veoma je važno shvatiti da, pod određenim uslovima i pravilnom razumijevanju ovog finansijskog instrumenta, može biti vrlo profitabilan.

Više o prekoračenju možete saznati u ovom videu: