Prekoračenje: finansijski instrument mogućnosti i iskušenja. Šta je prekoračenje u banci za fizička i pravna lica

Dobijanje kredita u obliku prekoračenja (prevedeno kao „overdraft” znači „kratkoročni kredit”) uobičajeno je i među fizičkim i pravnim licima. Njegove glavne prednosti su jednostavnost otplate, trajanje korištenja otvorene linije i mogućnost primanja novca na kratko vrijeme.

Prekoračenje je kreditna linija koja se otvara na određeni tekući račun (u daljem tekstu: račun). U stvari, to je prilika da se na to potroši veći dio bilansa. Korištenje ovog bankarskog proizvoda postaje praktičnije kada izdate debitnu karticu, koja je vezana uz bankovni račun s otvorenim kreditnim limitom.

Prekoračenje - što je to jednostavnim riječima, njihove vrste i osnovni pojmovi

Prilikom otvaranja prekoračenja, zajmodavac postavlja određeni maksimalni iznos prekoračenja - tzv limit. Može se koristiti neograničen broj puta, odnosno prekoračenje je obnovljiva linija - kada se otplati određeni dio limita, vraća se i ponovo smatra slobodnim za podizanje.

Za utvrđivanje ove vrijednosti, prilikom razmatranja zahtjeva, utvrđuje se obim prosječnih mjesečnih primanja za posljednjih nekoliko mjeseci (u zavisnosti od uslova kreditiranja određenog kreditora, ovaj period se kreće od 3 do 6 mjeseci). Ovaj obim ne uključuje transfere između vlastitih računa potencijalnog zajmoprimca, niti izdavanje kredita drugim pravnim i fizičkim licima.

Ponekad, zbog specifičnosti platnih sistema, kada se sredstva povuku sa računa zajmoprimca u iznosu koji premašuje stanje (pod uslovom da kredit prekoračenje nije otvoreno) javlja se tzv. drugi tip - zabranjeno (ili tehnički). Takve situacije nastaju iz nekoliko razloga:

• Kašnjenje u otpisu za prethodne transakcije. U ovom slučaju, kada se izvrši nekoliko plaćanja karticom u kratkom periodu (u roku od jednog dana, na primjer), dio transakcija „visi“ u sistemu u statusu „HOLD“, odnosno podliježe otpisu. Ovaj iznos je uključen u stanje i može se ponovo otpisati.
• Razlika u kursu u trenutku plaćanja i stvarnom zaduženju. Ova situacija se dešava kada se roba plaća u valuti koja se razlikuje od valute gotovinskog računa.
• Greška u kreditiranju ili zaduženju sredstava. U ovom slučaju, tehničko prekoračenje se zatvara ručno od strane zaposlenih u finansijskoj instituciji ispravljanjem greške u transakciji.

Najčešće, takvi problemi nastaju krivicom same banke kao rezultat privremenog jaza između kreditiranja i zaduženja novca, ali klijent mora platiti taj prekršaj.

Ugovorom o otvaranju gotovinskog računa iznos kazne ili penala precizira se u procentima od iznosa prekoračenja (ponekad kazna dostiže 50-60% iznosa nastalog duga).

Ukoliko se takve greške dogode u roku od jednog trgovačkog dana, one se ne uzimaju u obzir i ne dovode do obračunavanja kazni! Stoga, osim pažljivog vođenja računa o stanju na kartici, ukoliko dođe do takve situacije, korisnik kredita mora podnijeti pisanu reklamaciju izdavaocu kartice.

Za pravna lica (posebno trgovačke organizacije) je korisno da otvore prekoračenje protiv prikupljenih sredstava. Preduslov za dobijanje je polaganje sredstava na račun u iznosu od najmanje ¾ svih primanja. U ovom slučaju, limit linije može biti jednak mjesečnom iznosu naplate.

Analog takve linije za pojedince je plata prekoračenje. Ulogu naplaćene zarade u ovom slučaju imaju zagarantovana primanja zarada na račun zajmoprimca. U ovom slučaju nije potrebno dodatno davati potvrde o visini prihoda, a istorija prihoda i njihova redovnost ukazuju na pouzdanost i kreditnu sposobnost klijenta. Ova vrsta kreditiranja popularna je među zaposlenima u bankama i učesnicima platnih projekata.

Da bi dobio pozitivnu odluku po prijavi, klijenta mora usluživati ​​finansijska institucija onoliko vremena koliko je potrebno za obračun obima primanja na računu (od 1 mjeseca do šest mjeseci). Izuzetak je tzv. unaprijed prekoračenje”, koje se na tekući račun daje odmah po otvaranju. Preduslov za njegovo izdavanje je davanje izvoda tekućeg računa od organizacije koja je prethodno opsluživala zajmoprimca. Najčešće se takvi proizvodi pružaju kako bi se privukao dodatni tok kupaca na usluge gotovinskog poravnanja (usluge gotovinskog poravnanja).

Sve gore navedene vrste prekoračenja se nazivaju kontinuirano, međutim, postoji još jedna vrsta pozajmljivanja ove vrste. Pozajmljivanje putem „overdrafta“ danas je veoma retko. sa resetovanjem“, što uključuje periodično (jednom svakih 7-30 dana) obaveznu potpunu otplatu duga zajmoprimca. Ovaj uslov je nezgodan, prije svega, za klijenta i smanjuje iznos plaćene kamate, smanjujući profitabilnost.

Procedura prijema

Da bi se ugovorilo prekoračenje, neophodno je, naravno, da klijent ima otvoren tekući račun na koji se prima najveći deo svih uplata. Za otvaranje računa potrebna vam je lična karta klijenta - pojedinca ili skup pravnih dokumenata organizacije: dokumenti koji potvrđuju pravo na potpis i kartica sa uzorcima pečata pravnog lica. Ako je za račun otvoren kreditni limit, možda će vam trebati i:

• Potvrde o odsustvu kašnjenja poreskih i drugih obaveznih plaćanja, o otvorenim tekućim računima u drugim uslužnim organizacijama, odsustvu duga u njima i spisu broj 2 (nenaplaćena potraživanja) za pravna lica;
• Izvodi sa tekućih računa prethodno servisiranih finansijskih organizacija (prilikom otvaranja avansnog prekoračenja ili ako je tekući račun otvoren prekratko);
• Drugi identifikacioni dokument;
• Dokumenti za postojeću imovinu. Zajmodavci najčešće ne zahtijevaju kolateral (nije potrebno jemstvo ili kolateral), ali da bi smanjili kamatnu stopu, povećali maksimalan iznos, a kao dodatna potvrda solventnosti mogu se dati takvi dokumenti.
• Potvrda o prihodima (ako klijent nije “plata”).

Da bi dobio prekoračenje, klijent mora ispuniti sljedeće uslove.

Za fizička lica i individualne preduzetnike:

1. Registracija je trajna ili privremena na teritoriji prisustva banke.
2. Pozitivna kreditna istorija (istorija kreditiranja kao pojedinca važna).
3. Kontinuirano radno iskustvo duže od 1 godine i period zaposlenja na posljednjem mjestu rada od 6 mjeseci (podaci mogu varirati u zavisnosti od uslova određenog kreditora).
4. Starost od 21 (u nekim slučajevima - od 18) godine.

Za pravna lica:

1. Korištenje usluga gotovinskog poravnanja najmanje 6 mjeseci i prisustvo prometa po tekućem računu (sa izuzetkom avansnog prekoračenja).
2. Pozitivna kreditna istorija.
3. Dostavljanje potvrde o prometu po tekućim računima u drugim bankama (može biti potreban prijenos kreditnog prometa).
4. Ponekad - rok važenja na tržištu je od 6 meseci (u suprotnom se organizacija smatra novoformiranom i parametri kredita se obračunavaju drugačije).

Parametri cijene prekoračenja

Razmatranje zahtjeva za prekoračenje traje od 1 dana do 1 sedmice. Maksimalni iznos, u zavisnosti od stepena poverenja u klijenta i zahteva, može da se kreće od 5 do 70% prosečnog mesečnog kreditnog prometa. Stope prekoračenja variraju od 15 do 50% i konstantno se mijenjaju zbog revizije ključne stope Centralne banke.

Depoziti i garancije najčešće nisu potrebni. Ponekad, ako je zajmoprimac jako zadužen, kao kolateral su potrebne garancije osnivača kompanije zajmoprimca.

Neke kreditne institucije (na primjer, BANK AVANGARD) postavljaju promjenjivu stopu u zavisnosti od perioda neprekidnog duga (što je duži, to je stopa veća), a također naplaćuju dodatnu proviziju za podizanje novca sa bankomata.

Posebnost i prednost prekoračenja je obračun kamate samo na stvarno iskorišteni iznos kredita.

Ako je njegova vrijednost 100.000 rubalja, a stvarni glavni dug je 1.000 rubalja, tada će se naplaćivati ​​kamata na 1.000, što omogućava značajnu uštedu.

Šta je isplativije: prekoračenje, kredit, linija ili kartica?

Pogledajmo glavne prednosti i nedostatke različitih vrsta kreditiranja u donjoj tabeli:

Otplata hitnih i dospjelih dugova

Zatvaranje prekoračenja se razlikuje od redovnog jednokratnog kredita i često je nejasno korisniku, jer se iznos duga stalno mijenja, a za razliku od kredita, zajmoprimac ne dobija fiksni raspored plaćanja.

Osim toga, postupak se odvija automatski nakon prijema računa zajmoprimca i ne zahtijeva pisanje izjava ili bilo kakve radnje od strane zajmoprimca. Međutim, postoje neke nijanse koje morate znati kada primate ovu vrstu kredita.

1. Iznos stvarnog duga se raspoređuje na period do isteka ugovora.

Na primjer, 1. januara 2015. klijentu je izdato prekoračenje od 100.000 rubalja na 12 mjeseci uz 20% godišnje. Otplata se vrši najkasnije do 25. u mjesecu.

10.000 /12 mjeseci + kamate obračunate na stanje za korištenje sredstava.

2. Svi primici se otpisuju na račun.

U našem primjeru: 5. januara sredstva u iznosu od 7.000 rubalja su knjižena na račun. Od ovog iznosa bit će plaćeno:

• kamata za korišćenje kredita u iznosu od 10.000 za 3 dana (od 2. januara do 5. januara): (10.000 / 12 meseci) * 20% / 365 * 3 dana = 1,37 rubalja

• glavnica duga se otplaćuje u iznosu od: 7.000–1,37 = 6.998,63

• stvarni dug: 10.000–6.998,63 = 3.001,37

• mjesečna uplata: 3.001,37 / 12 mjeseci = 250,11 +% za period

3. Uprkos prevremenoj otplati, 25. januara, sredstva moraju biti primljena u iznosu gore obračunate mjesečne uplate, inače će iznos biti prebačen na račune dospjelih dugovanja, a na njega će početi da se naplaćuju kazne i penali. Interni bankovni dokumenti predviđaju odvojeno obračunavanje dospjele kamate i dospjele glavnice (250.11 u našem primjeru).

Postupak otpisa dospjelih plaćanja propisan je propisima Centralne banke Ruske Federacije i predviđa sljedeću proceduru otpisa po prijemu računa zajmoprimca:

• Kazne predviđene ugovorom (na primjer, jednokratna fiksna naknada za nastanak kašnjenja).
• Penali koji se naplaćuju na dospjele kamate za korištenje kredita.
• Povećana kamata na teret dospjele glavnice.
• Zaostala kamata.
• Dospjeli glavni dug.
• Kamata koja se plaća u tekućem periodu (nije dospjela).
• Trenutna glavnica (nije dospjela).

Prilikom polaganja novca za otplatu potrebno je uzeti u obzir veličinu tekućih zaostalih obaveza kako bi se ona u potpunosti otplatila.

Prednosti prekoračenja za mala preduzeća

Posebnost malih preduzeća je ograničen budžet, posebno u fazi aktivnog razvoja i osnivanja biznisa. Teško je dobiti „start-up“ da započne posao u trenutnim ekonomskim uslovima zajmodavci imaju stroge zahtjeve za organizaciju i zahtijevaju.

Video - prekoračenje po tekućem računu:

Od zajmoprimca će se takođe tražiti da se striktno pridržava parametara navedenih u njemu (naročito obima prihoda i dobiti). Kao dodatnu garanciju otplate kredita, moraćete da date garanciju ili kolateral (najbolja opcija su nekretnine, koje mala preduzeća jednostavno nemaju).

Prekoračenje u ovom slučaju pomaže da se ne preplati zajam koji možda neće biti koristan (kao što je slučaj sa jednokratnim kreditom), kao i da se minimizira šteta od gotovinskih praznina i održava kontinuitet plaćanja dobavljačima i drugim ugovornim stranama čak i ako postoji nedostatak sredstava.

Prekoračenje je jednostavan način za dobijanje manjih sredstava na kratak period.

Ako je preduzeću ili pojedincu potreban veliki iznos, a prijevremena otplata nije planirana, isplativije je izdati kreditnu liniju ili jednokratni zajam. U tom slučaju, uz davanje obezbeđenja i nešto duži rok za razmatranje zahteva, preplata za korišćenje kredita će biti manja.

Video - u kojim slučajevima je prekoračenje isplativije za poduzetnike:

Informacije o tome šta je prekoračenje mogu biti korisne u slučaju hitne potrebe za primanjem sredstava. U nekim trenucima, naprotiv, ova funkcija stvara određene smetnje. Ukoliko nema potrebe za dodatnim deviznim sredstvima, nosilac platne kartice mora stalno održavati određeni limit na njoj. Kada pristajete na takav program, morate detaljno proučiti ugovor kako ne biste preplatili dodatnu kamatu.

Šta je prekoračenje u banci?

Banka usluga prekoračenja, koja se često nudi fizičkim i pravnim licima, je program kreditiranja sa posebnim individualnim uslovima. Njegove karakteristike su sljedeće:

• prijenos sredstava na tekući račun klijenta;
• iznos duga se otpisuje bez obzira na stanje gotovine;
• kamatnu stopu na prekoračenje reguliše banka - može izostati, obračunati samo u slučaju kašnjenja u plaćanju ili varirati u zavisnosti od stanja;
• Prekoračenje po pravilu daje male iznose na minimalni period - za period privremenih finansijskih poteškoća.

Šta je prekoračenje po kartici?

Kartice sa prekoračenjem postale su široko rasprostranjene. U većini slučajeva se dodjeljuju na tekući račun klijenta na koji prima platu ili na depozitni račun. Kako funkcioniše prekoračenje - banka prenosi na račun klijenta iznos naveden u ugovoru, koji će mu biti na raspolaganju određeni period.

Po isteku ovog roka, klijent je dužan da vrati utrošena sredstva i kamatu, u zavisnosti od uslova ugovora. Ukoliko klijentu nisu potrebna dodatna sredstva, ne može ih potrošiti, održavajući limit prekoračenja, niti odbiti takvu uslugu. Istovremeno, morate zapamtiti koliko trebate ostaviti na kartici - to je jedan od nedostataka takvog bankarskog proizvoda.

Šta je odobreno prekoračenje?

Obično se dostupno prekoračenje izračunava na osnovu prihoda koji dolaze na tekući račun klijenta. Ponekad se takva usluga može automatski uključiti u platni projekat klijenta. Potvrda o radu može poslužiti kao potvrđeni prihod. Za podnošenje zahtjeva za prekoračenje mogu biti potrebne dodatne informacije:

• dostupnost trajne registracije;
• potvrdu radnog iskustva;
• nema dugovanja po drugim kreditima.

Ograničenje prekoračenja - šta je to?

U svim slučajevima, davanje prekoračenja je praćeno ograničenjem limita korišćenih sredstava. Ograničenje je iznos koji klijent može koristiti u lične svrhe i koji se mora vratiti u određenom roku. U većini slučajeva se obračunava kao određeni procenat iznosa novca na tekućem računu i njihovog prometa. Dodatni uslov za korišćenje raspoloživog prekoračenja može biti smanjenje limita pri podizanju novca i njegovo povećanje prilikom dopune računa.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Bez obzira na jednu funkciju – izdavanje sredstava na korištenje klijentima i njihovo naknadno vraćanje sa ili bez kamate, ipak postoji razlika između prekoračenja i kredita. Mogu se razlikovati sljedeće karakteristične karakteristike:

1. Po pravilu, kredit daje sredstva uz fiksnu kamatnu stopu koja je navedena u ugovoru, a prekoračenje - bez njega u slučaju blagovremenog vraćanja novca. Ako prekoračenje kasni, kamata na njega može biti mnogo veća od prekoračenja po kreditnoj liniji.
2. Prekoračenje po pravilu ne zahteva dokaz o prihodima, ali daje i znatno manji iznos za korišćenje od kredita.
3. Visina kredita zavisi od solventnosti klijenta, a visina prekoračenja zavisi od plate koja dolazi na određeni račun ili iznosa gotovinskog prometa na njemu.

Zašto je prekoračenje opasno za fizička lica?

Imajući pristup određenom iznosu novca, osoba može zaboraviti na vraćanje duga banci. To se zove tehničko prekoračenje - dug prilikom plaćanja sredstava. U većini slučajeva, pojavljuje se kada je raspoloživi limit prema ugovoru o prekoračenju prekoračen. U ovoj situaciji, pored glavnog preplaćenog iznosa po ugovoru, može se zaračunati i kamata za zakašnjelo plaćanje, što je nekoliko puta više od utrošenog iznosa.

Postoje slučajevi kada klijent slučajno sa svog računa podigne iznos veći od uobičajenog, što uključuje i sredstva obezbeđena od strane banke. Kao rezultat takvih radnji, moguće je upasti u nevolje i platiti dodatni iznos. Ponekad se prilikom izdavanja nove kartice na nju automatski povezuje usluga prekoračenja, a ako klijent ne zna za nju, može preplatiti znatnu sumu kamate. Stoga je važno provjeriti sve usluge koje su dodijeljene bankovnoj kartici. Uzimanje prekoračenja i zaboravljanje na obavezu održavanja limita na računu predstavlja veliku opasnost za klijenta.

Kako aktivirati prekoračenje?

Pošto je shvatio suštinu prekoračenja, klijent odlučuje da li mu je potreban takav program ili ne. Ako je odgovor pozitivan, obratite se filijali banke radi sklapanja ugovora. Procedura za povezivanje prekoračenja može varirati za svaku banku. U nekim slučajevima se povezuje automatski. Raspoloživi limit se obračunava na sličan način - u zavisnosti od mjesečnog prihoda i prometa sredstava na računu.

U većini slučajeva dovoljan je samo identifikacioni dokument, ali klijentu mogu biti potrebni neki papiri:

• potvrde o radu;
• dokaz o prihodima;
• izvode računa.

Kako onemogućiti prekoračenje?

Ako nema potrebe, usluga prekoračenja se može onemogućiti. Da biste to učinili, trebate kontaktirati banku da raskine ugovor. Jedan od uslova za takvu akciju biće nepostojanje duga po ovom programu. Različite finansijske institucije imaju različite uslove za pružanje takvog finansijskog proizvoda. Oni moraju biti navedeni u ugovoru. Ako postoji uslov da je nemoguće onemogućiti prekoračenje, tada prilikom potpisivanja ugovora možete odrediti nulti limit za obezbjeđivanje sredstava.

Bez obzira šta klijent odabere – kredit ili program prekoračenja, mora se voditi računa da su oba bankarska proizvoda povezana sa finansijskim opterećenjem. Kamatne stope za korištenje bankovnih sredstava i uslovi za njihovo obrađivanje mogu varirati, stoga, koliko god ponuda bila primamljiva, važno je zapamtiti šta je prekoračenje i sa kakvim finansijskim rizicima može biti povezano.

Danas je nekoliko vrsta prekoračenja popularno za pravna i fizička lica.

Gotovo svaka banka sprema se da svojim klijentima pruži mogućnost da zadovolje svoje kratkoročne potrebe za određeni iznos novca.

Na primjer, potrebno vam je samo nekoliko stotina rubalja za plaćanje usluga ili robe. Koristeći bankovnu karticu, brzo plaćate i kasnije nadoknađujete finansijskoj instituciji iznos sa kamatom.

Najpopularnije vrste prekoračenja su:

1. Plata– kredit vezan uz platnu karticu klijenta;
2. standardno (klasično)– kreditiranje za svoje glavne djelatnosti;
3. unaprijed– obavještavanje banke o prekidima u prometu sredstava;
4. tehnički– mogućnost prevazilaženja privremenih poteškoća u obezbeđivanju obračuna očekivane dopune računa;
5. za prikupljanje– naplata sredstava u velikim količinama (preko 75% kreditnog prometa).

Za otplatu bilo koje vrste kredita, računa se svaki iznos novca koji je kreditiran na tekući račun zajmoprimca. Povučena kamata je obično prilično visoka, ali se uspostavlja takozvani „grejs period“ tokom kojeg se kamata ne naplaćuje.

Klasična opcija kreditiranja klijentu je omogućena u okviru limita koji je unapred utvrđen ugovorom za izvršenje naloga za plaćanje, kao i plaćanje troškova.

Uslovi prijema:

• Radno iskustvo u jednoj osnovnoj vrsti djelatnosti najmanje godinu dana;
• Potencijalni klijent koristi usluge finansijske institucije za obračun i gotovinske usluge u poslednjih šest meseci, a takođe ima nula prometa na računu;
• minimalno primanje sredstava na račun mora biti najmanje tri puta sedmično, što je dvanaest primanja mjesečno;
• zajmoprimac ne smije imati nepodmirene naloge ili potraživanja na tekućem računu.

Limit:

Limit se u ovom slučaju izračunava po formuli L = T / 2. Prema formuli, L je limit prekoračenja, a T je minimalni mjesečni kreditni promet na Vašem tekućem računu zajmoprimca.

U ovom slučaju, minimalni skraćeni kreditni promet mjesečno se obračunava na poseban način. Dakle, u posljednja tri mjeseca od svakog kreditnog prometa za mjesec dana obračunavaju se 3 maksimalna primanja.

Sredstva dobijena po osnovu kredita se ne uzimaju u obzir. Od svih skraćenih prometa, banka ima pravo da izabere mjesec sa minimalnim prometom; koristi se dalje u svim glavnim proračunima kao baza.

Kamatna stopa: prosječna kamatna stopa u ovom slučaju iznosi 14,5% godišnje.

Ovo je jedna od vrsta kredita koji se prilažu uz platnu karticu, pa otuda i njen naziv. Ugovoreni iznos prekomjernih rashoda može se iskoristiti za bilo koje potrebe i nije potrebno dostavljati dokumentaciju koja ukazuje na svrhu troškova.

Kamatna stopa se obračunava za stvarno utrošena sredstva i to isključivo za dane korištenja kredita.

Jedan od glavnih nedostataka takvog kreditiranja je mali iznos (ne više od 1-2 plate). Još jedan nedostatak je kratak period povrata novca (unutar tri mjeseca).

Sredstva je bolje unovčiti na bankomatu institucije čije ste usluge koristili, tada će na čeku biti navedena stvarna plata i iznos kredita koji možete priuštiti.

Prednost je što možete koristiti i gotovinu i bezgotovinu u bilo koje doba dana. Preplata je smanjena zbog činjenice da uslugu ne koristite cijelu godinu, već samo tri mjeseca.

Uslovi prijema:

• Korisnik kredita je redovan klijent banke sa platnom karticom koja je izdata u jednoj od ekspozitura;
• poslodavac redovno prenosi novac na platnu karticu;
• iznos se utvrđuje samo na osnovu vaše plate;
• kamatna stopa će biti viša od one za ciljni kredit;
• na utrošeni iznos će se obračunati kamata, a ne morate podizati cijeli iznos, već samo onoliko koliko vam je potrebno;
• Kamata će se odbijati samo za stvarni period korištenja.

Limit: ne više od 1-2 mjesečne plate zajmoprimca.

Kamatna stopa: prosječna kamatna stopa u ovom slučaju je 15% -20% godišnje.

Ova vrsta kredita se daje onim zajmoprimcima koji sredstva koriste za 75% kreditnog prometa. Takav prihod se može deponovati na račun.

Period ugovora traje 1 godinu, ali se po želji može produžiti. Rok važenja tranše nije duži od 30 dana.

Uslovi prijema:

• Period aktivnosti zajmoprimca je najmanje jedna kalendarska godina;
• klijent ima redovne i ujednačene račune na svim tekućim računima;
• potrebne su garancije vlasnika preduzeća, čiji ukupan udio nije veći od 50%;
• prisustvo dva stalna kupca.

Limit:

Visina limita u ovom slučaju direktno ovisi o veličini prometa zajmoprimca, broju njegovih dužnika, aktivnosti primanja plaćanja, kao i modifikacijama proizvoda. Danas je maksimalni iznos koji svaka ruska banka može ponuditi je 50.000.000 rubalja.

Granica se izračunava pomoću formule L = I / 1,5. Prema formuli, L je granica, a I je minimalni obim mjesečnih primanja klijenta.

Računajući minimalni iznos naplaćenog iznosa, banka na račun klijenta podiže 3 najveća gotovinska uplata u posljednja tri mjeseca prijema gotovine. Od sva tri proračuna, odabire se najmanja opcija.

Kamatna stopa: prosječna kamatna stopa u ovom slučaju iznosi 14,5% godišnje, a provizija za otvaranje limita 1%.

Riječ je o kreditu koji se daje klijentu bez preliminarne analize njegovog finansijskog stanja. Izračunava se množenjem koeficijenta (0,95) sa brojem sredstava primljenih na tekući račun klijenta u posljednja tri dana. Nakon isteka roka se zatvara.

Uslovi prijema:

• Davanje potvrda od banke u kojoj klijent ima račune;
• potvrda o kreditnom prometu za posljednjih šest mjeseci;
• potvrdu da zajmoprimac nema dugovanja po kreditima od drugih finansijskih institucija.

Zajmoprimac podnosi i zahtjev za prekoračenje u kojem se opisuje radnja koja se sprovodi radi lakšeg prijema sredstava na tekući račun (naznačen je datum prijema sredstava).

Dodatno se prilažu i kopije platnih naloga, ugovora i dokumenata koji potvrđuju prijem sredstava navedenih u zahtjevu.

Limit:

Granica se izračunava pomoću formule L = I / 1,5. Prema ovoj formuli, L je granica, a I je minimalni obim mjesečnih primanja klijenta.

Kamatna stopa: prosječna kamatna stopa u ovom slučaju iznosi 15% godišnje.

Uz sve ovo, tehničko prekoračenje ima niz karakteristika.

Među njima su automatska otplata duga u iznosu kreditnog stanja zajmoprimca na dan poravnanja; obaveza klijenta da u potpunosti otplaćuje sva dugovanja najmanje jednom mjesečno uplatom sredstava na račun; Sve kamate se obračunavaju na iznos duga, što znači da redovnim prirastom sredstava zajmoprimac može uštedjeti na troškovima kamata.

Vrijedi napomenuti da tokom perioda kreditiranja nastaju poteškoće zbog nepravilne regulacije novčanih tokova po datumima i iznosima. Drugi razlog za probleme je nedostatak potrebnog iskustva u koncentraciji svih sredstava na jednom računu radi otplate duga.

U slučaju nepoštovanja uslova ugovora, kreditni limit se u potpunosti ukida, a klijentu se izriču dodatne kazne.

Takav kredit se daje samo onom klijentu banke koji je već dokazao da bespogovorno ispunjava sve uslove finansijske institucije. Da bi ga privukao na usluge poravnanja, klijentu se nudi zajam.

Uslovi prijema:

Prilikom razmatranja zahtjeva za sredstva, dodatni zahtjevi mogu varirati u zavisnosti od banke. Općenito. Ostaju skoro isti:

• Imati najmanje godinu dana radnog iskustva u jednoj osnovnoj vrsti djelatnosti;
• korišćenje usluga finansijske institucije za obračun i gotovinske usluge u poslednjih šest meseci;
• minimalni broj sredstava koja se primaju na tekući račun je najmanje 12 puta mjesečno (3 puta sedmično);
• promet na računu različit od nule;
• izostanak neplaćenih naloga/zahtjeva za tekući račun.

Limit:

Granica se u ovom slučaju izračunava pomoću formule L = T (a)/3. Na osnovu formule, L je limit, a T(a) je minimalni skraćeni kreditni promet za mjesec na računu zajmoprimca umanjen za sve uplate za otplatu dugova po kreditu i plaćanje kamata bankama povjeriocima.

Minimum prekoračenja se obračunava na osnovu računa prometa kredita. Zaposleni u banci podižu najveće depozite na račun u protekla tri mjeseca. Ali, u ovom slučaju se ne koriste sredstva prebačena na račun sa računa u drugim finansijskim institucijama.

Zatim se bira mjesec sa minimalnim prometom i povlače se plaćanja po kreditnom dugu, kao i kamate, kao kod standardnog prekoračenja. Naknadni rad sa klijentom se razmatra nakon perioda od 30 dana (1 mjesec).

Kamatna stopa: prosječna kamatna stopa u ovom slučaju iznosi 15,5% godišnje.

Prilikom sklapanja ugovora sa klijentima da im izdaju kartice, oni već unaprijed računaju mogućnosti za sklapanje ugovora o prekoračenju u budućnosti. Nudi im se ponovljeno primanje kredita u okviru unapred dogovorenog limita. Da se razumijemo, za mnoge zajmoprimce, kao i za finansijske institucije, ovo je koristan ugovor.

Provjerite ponude banaka

Cashback kartica u Rosbank

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Povrat novca do 7% - na odabrane kategorije;
• Cashback 1% - na sve kupovine;
• Bonusi, popusti na robu i usluge iz VISA-e;;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo – besplatno;
• Do 4 različite valute na 1 kartici.

Kartica PromsvyazBank

Prijavite se za karticu

Više o mapi

• Do 5% povrata novca;
• Podizanje gotovine bez provizije na bankomatima partnera;
• Održavanje kartice je besplatno;
• Internet bankarstvo – besplatno;
• Mobilno bankarstvo je besplatno.

Kartica iz Home Credit banke

Mnogi finansijski termini dolaze nam iz engleskog jezika i zbog toga izgledaju nerazumljivi i složeni. Međutim, ako se barem malo udubite u temu, sve će vam biti jasno.

Znati šta je prekoračenje u banci korisno je ne samo za studente i profesionalce – o tome treba da zna svaka osoba koja je inače povezana s bankama ili ima barem jednu plastičnu karticu.

To je neophodno kako biste mogli bolje upravljati svojim financijama i ne doći u neugodnu situaciju kada morate platiti kaznu za neovlašteno prekoračenje.

sta je to

“Overdraft” u prijevodu znači “kreditiranje iznad stanja računa”.

Drugim riječima, prekoračenje znači obezbjeđivanje sredstava od strane banke kada klijent nema raspoloživa sredstva.

Primjer prekoračenja može se uzeti u obzir u slučaju jednostavne plastične kartice. Danas skoro svako ima ličnu debitnu plastičnu karticu na koju se upisuju plate, stipendije, penzije itd. Istovremeno, za neke kartice se može otvoriti prekoračenje.

Ponekad se za to podnosi poseban zahtjev vlasnika kartice, ali često i same banke nameću ovu uslugu, izdajući kartice u okviru tzv. "platni projekti". Stoga, ponekad vlasnici i ne znaju da imaju mogućnost da se zaduže iznad stanja na računu.

Otvoreno prekoračenje znači da će se po isteku sopstvenih sredstava na kartici izvršiti naknadna zaduženja iz sredstava banke, tj. doći će do prekoračenja.

Međutim, u ovom slučaju će im se obračunati kamata. Obično ova situacija nije previše opasna, jer se pretpostavlja da će sredstva na račun stići u bliskoj budućnosti - od poslodavca, države ili iz drugih izvora. A dio tih sredstava ići će za otplatu ovog kredita.

Međutim, ako ste uspjeli podići značajan iznos preko prekoračenja (unutar limita), a novac iz nekog razloga nije stigao, onda mogu nastati ozbiljni problemi. Pogotovo ako ne znate za ovu situaciju.

Izvodi na bankomatima često ne odvajaju vaša vlastita sredstva od pozajmljenih sredstava, pa se u ovoj situaciji lako možete zbuniti.

Kako pratiti svoje finansije?

Prije svega, trebali biste znati tačno koliko novca primate i kada. Za pregled stanja potrebno je koristiti bankomate banke koja je izdala karticu (tj. kreditne institucije koja je izdala karticu).

Konačno, ako ne želite da kontrolišete ovaj proces, i ne želite da ikada dobijete dodatna zaduženja sa svog računa, onda je najlakši način da odbijete ovu uslugu.

Svaki korisnik kartice ima pravo odbiti prekoračenje tako što će napisati odgovarajuću prijavu banci.

Njegove vrste

Postoji nekoliko vrsta njegovih klasifikacija. Prije svega, postoji prekoračenje za pravna lica i za pojedinci.

U prethodnom pasusu smo ispitali situaciju sa pojedincima. Pogledajmo sada pobliže omogućavanje prekoračenja za pravna lica i individualne preduzetnike.

Ova vrsta kredita je prilično korisna za mala preduzeća iz sljedećih razloga::

• nema potrebe da klijent sklapa dodatni ugovor sa bankom za obezbeđivanje sredstava (shodno tome, ubrzavanje procesa dobijanja kredita);
• nema potrebe za zaključivanjem ugovora o kreditu (kreditni odnosi između zajmodavca i zajmoprimca u ovom slučaju su regulisani standardnim ugovorom za namirenje i gotovinske usluge. Sam ugovor o kreditu je, dakle, samo dodatak njemu);
• mogućnost da se ne preplate za obezbeđena sredstva (ako nema potrebe da se koristi ceo limit, klijent se ni na koji način ne kažnjava).

Video - opcija za pravna lica u dobijanju kratkoročnih obrtnih sredstava od banke:

Prekoračenje se takođe dešava ovlašteni I neovlašteno. Za svakog zajmoprimca ili vlasnika plastične kartice važno je razumjeti ove koncepte.

U prvom slučaju, ova situacija se naziva i dozvoljeno prekoračenje. Klijent je, po pravilu, svjestan trenutne situacije.

Druga vrsta (neovlaštena) je opasna jer vlasnik kartice nema pojma o nastanku ove situacije. Hajde da shvatimo kada je ovo moguće:

• kada podignete sva sredstva sa svoje kartice sa bankomata treće strane. Potonji, prema svojim tarifama, može otpisati proviziju, a kartica će biti prekoračena;
• kada online kupovinu plaćate u stranoj valuti. Ova situacija može nastati zbog promjena u deviznom kursu;
• kada banka otpiše novac za neku uslugu (npr. SMS obavještenja), a vi ste zaboravili ostaviti sredstva za nju, tj. jednostavno nema dovoljno sredstava na kartici za plaćanje ovih usluga;
• tehnički kvar u prodavnici pri plaćanju kupovine / duplo ili pogrešno zaduženje sredstava. Nakon istrage novac će vam biti vraćen na račun, ali je malo vjerovatno da će vam neko nadoknaditi iznos provizije.

Dakle, kada dođe do neovlaštenog prekoračenja, nastaje negativan saldo. Međutim, nije dobijena dozvola od banke za primanje sredstava.

Razlikujemo dvije vrste neovlaštenog prekoračenja:

• predviđeno (ova situacija je navedena u ugovoru);
• nepredviđeno (ova mogućnost nije predviđena ugovorom) .

Navodimo i druge vrste prekoračenja:

• standard;
• unaprijed;
• za prikupljanje;
• tehnički.

Uslovi za prijem

Za dobijanje prekoračenja, fizičko lice mora da napiše odgovarajući zahtev banci. Budući da je takva usluga u pravilu dostupna za platnu karticu, banka u ovom slučaju ne traži dokaz o prihodima, jer već posjeduje te podatke.

Kod pravnih lica je sve malo komplikovanije. U ovoj situaciji Banka postavlja stroge zahtjeve zajmoprimcu, među kojima:

• minimalno radno iskustvo u ovoj vrsti djelatnosti mora biti jedna godina;
• „rok boravka“ kao klijent banke – najmanje šest mjeseci;
• prisustvo prometa različitog od nule na računu;
• prijem sredstava na račun najmanje tri puta sedmično;
• nedostatak fajlova naloga.

Primjer obračuna naknada za takvu uslugu

Da biste izračunali naknade za prekoračenje, morate znati sljedeće uslove:

• stvarni period korišćenja sredstava u okviru limita;
• iznos duga;
• stopa prekoračenja;
• broj dana u godini.

U slučaju da je klijent više puta koristio sredstva, tj. prvi put - za iznos X, drugi put - za iznos Y (do otplate prekoračenja), kamata će se obračunati na ovaj način: prvo će se obračunati kamata za korištenje prekoračenja u iznosu od X , a zatim Y. Zbir ovih vrijednosti će biti iznos kamate po prekoračenju.

Pogledajmo ovu situaciju na konkretnom primjeru.

Dati su sledeći uslovi: klijent je u januaru dva puta koristio prekoračenje. Po prvi put - 11.01 za 30.000 rubalja. Drugi put - 22. januara za iznos od 45.000 rubalja. Klijent je, prema uslovima ugovora, dužan da vrati svoj dug prvog dana narednog mjeseca nakon mjeseca u kojem je kredit uzet. Dakle, dug mora biti vraćen 1. februara. Klijent plaća banci 1. februara. Sada izračunajmo obračunski period. Trajat će 22 dana (od 11.01 do 01.02). Oba datuma su uključena u obračun. Kredit je podignut uz 15% godišnje.

Koristimo sledeću formulu za izračunavanje:

Obračunata kamata = (kamatna stopa (godina)/100/broj dana u godini*rok korišćenja kredita)*iznos duga.

Za prvo obezbeđenje sredstava u periodu (od 11. januara do 22. januara) banka će obračunavati kamatu prema sledećoj formuli: (15/100/366*12)*30.000=147,54 rubalja.

Za ponovno davanje sredstava (od 22. januara do 1. februara) kamata će se obračunavati na sljedeći način: (15/100/366*11)*75.000=338,11 rubalja.

Zbrajanjem dva rezultata dobijamo da će ukupan iznos kamate biti 485,65 (rubalji).

Stoga se čini da je pojam “prekoračivanje” mnogo složeniji nego što zapravo jeste.

Zaključci

Prekoračenje, odnosno pozajmljivanje iznad stanja na računu, moderna je usluga komercijalnih banaka koju mogu koristiti i fizička i pravna lica. Međutim, i jedni i drugi (posebno pojedinci) treba da znaju specifičnosti davanja ovog kredita kako se ne bi našli u neprijatnoj situaciji.

Video - u kojim slučajevima je to korisno za poslovanje:

Rusi sada znaju mnogo o kreditima. Ali prekomorska riječ “prekoračenje” (također poznata kao prekomjerna potrošnja) nije svima poznata. Šta je ovo kreditni proizvod i kome je dostupan? Pokušajmo o tome govoriti jednostavnim riječima.

Prekoračenje - šta je to?

Prekoračenje je vrsta kratkoročnog kreditiranja koja vam omogućava da potrošite više novca nego što je na vašem računu. Na primjer, u trgovini nemate dovoljno novca da platite željenu kupovinu. Tada će vam banka automatski dodati novac koji vam nedostaje, omogućavajući vam da kreirate negativno stanje na računu. U stvari, ovo je revolving kreditna linija za građane - novac se može pozajmiti neograničen broj puta iu bilo kojem iznosu, samo ne možete prekoračiti utvrđeni limit.

Međutim, ne mogu svi iskoristiti ovo ograničenje i ne uvijek. Važno je da ova usluga bude povezana sa Vašom bankovnom karticom. Štaviše, uopšte nije bitno o kojoj se kartici radi – debitnoj ili kreditnoj, prekoračenja se mogu postaviti na bilo koju karticu. Glavna stvar je da primanja za to budu periodična.

Glavna razlika između prekoračenja i običnog potrošačkog kredita je u tome što čim imate dug (prekoračenje na kartici), bilo koji iznos koji je knjižen na vaš račun će se koristiti za otplatu ovog duga. Kod redovnog potrošačkog kredita plaćate mjesečnu fiksnu ratu prema planu otplate.

Prekoračenje je dostupno ne samo građanima, već i pravnim licima. Ovdje su postavljeni limiti u pogledu trošenja sredstava koja prolaze kroz tekući račun klijenta. Za registraciju usluge potrebno je zaključiti dodatni ugovor uz Ugovor o bankovnom računu.

Prekoračenje je neciljani tip kredita, koji je vrlo rijedak u kreditiranju pravnih lica. Kod standardnog kreditiranja ograničeni su u pravcima troškova i mogu trošiti sredstva samo tamo gdje je to dogovoreno prilikom izdavanja kredita. Osim toga, mnogi kreditni proizvodi zahtijevaju dostavljanje izvještaja o namjenskoj upotrebi kreditnih sredstava. Ovdje je sve ovo nebitno.

Vrste prekoračenja

Postoje 2 vrste prekoračenja:

1. Dozvoljeno. Ovo je isti kredit za koji ste se prijavili u dobroj namjeri, a banka je odobrila traženi limit. U ovom slučaju koristite tuđi novac na potpuno legalnoj osnovi.

2. Neovlašteno, što se često naziva i tehničkom. Ovakvo prekomjerno trošenje nastaje bez odobrenja banke zbog posebnosti funkcionisanja platnih sistema:

• promjene tečaja - nakon plaćanja u eurima rublja karticom, nakon nekoliko dana možete ući u neovlašteni "minus" zbog rastućeg kursa;
• nepotvrđene transakcije - prilikom kupovine vodite se slobodnim stanjem prekoračenja na kartici, a kasnije se sredstva terete za prethodno odobrenu transakciju;
• tehničke greške banke - na primjer, dvostruko zaduženje sa kartice (ako je stanje na računu kartice manje od iznosa ponovljenog zaduženja, dolazi do prekoračenja) ili pogrešno pripisivanje novca na račun. U potonjem slučaju, vraćanje pogrešnog iznosa također će dovesti do prekomjerne potrošnje ako je stanje na kartici bilo manje od povrata.

Tehnička prekoračenja se javljaju rijetko, ali se moraju imati na umu. Vlasnik kartice mora znati kakvo je stanje na njegovom računu prije nego što iskoristi karticu za kupovinu ili podizanje gotovine. U nekim slučajevima, izvod može uključivati ​​raspoloživi kreditni limit kao stanje, tj. prekoračenje, ulazak u koji može dovesti do neprijatnih posledica: dospjelog duga prema banci.

Za pravna lica, gradacija će biti malo drugačija. Ovdje ne mogu nastati prekoračenja iz tehničkih razloga, a sve moraju biti odobrene od strane banke i dokumentovane.

Postoje i 2 vrste prekoračenja:

1. Neosigurani – ova vrsta kreditiranja ne zahtijeva kolateral. Ovakvi „overovi” se najčešće izdaju, ali na period ne duži od godinu dana;

2. Osigurano. Ovdje je rok kredita nešto duži - do dvije godine, ali su uslovi drugačiji. U ovom slučaju, mogućnost prekomjernog trošenja na računu potkrijepljena je zalogom imovine ili garancijskim obavezama trećih lica.

Banke kao kolateral uzimaju nekretnine, hartije od vrijednosti, robu u opticaju, prava na potraživanja, bankarske garancije itd.

Uslovi za odobravanje kredita vlasnicima plastičnih kartica

Glavni uslov za omogućavanje prekoračenja je redovna primanja na račun plastične kartice. To može biti penzija, plata itd. Nema puno zahtjeva za klijenta (mogu se malo razlikovati u različitim bankama):

• registracija u regiji u kojoj se kartica servisira;
• “neoštećena” kreditna istorija;
• stalni radni odnos.

Za dobijanje odgovarajućeg odobrenja banke potrebno je da podnesete zahtev za prekoračenje i obezbedite neophodan paket dokumenata koji svaka kreditna institucija utvrđuje samostalno. U osnovi im je potreban pasoš i bilo koji drugi dokument (SNILS, vozačka dozvola), potvrda o plaći u obrascu 2-NDFL ili na memorandumu banke. Neke banke izdaju prekoračenje bez potvrđivanja nivoa vašeg prihoda.

Potvrdu o plaći lako su zamijenili izvodom računa o kartici za traženi period.

Rok trajanja kredita može varirati, ali uglavnom se radi o kreditima do godinu dana. Omogućeni novac imate mogućnost da koristite cijelu godinu, ali nakon tog perioda prekoračenje će se morati ponovo izdati.

Limit prekoračenja je također individualna stvar. Zavisi, prije svega, od iznosa primitaka na račun. Pored toga, svaka banka ima svoj maksimalni iznos prekoračenja, izražen kao procenat od iznosa primitaka. Na primjer, Sberbank postavlja ograničenje koje ne prelazi 50% prosječnog mjesečnog prihoda, dok kod Rosselkhozbank ovaj maksimum dostiže 150%.

Možda je jedini nedostatak prekoračenja njegova kamatna stopa. Ona po pravilu znatno premašuje nivo kamata na konvencionalno potrošačko kreditiranje i počinje od 30% godišnje. Ali mnoge banke su i kod nas izašle u susret zajmoprimcima na pola puta i uspostavile grejs period za otplatu duga. Dakle, ako vratite prekomjerno potrošena sredstva u strogo određenom roku (obično od 30 do 60 dana), onda vam neće biti zaračunata nikakva kamata.

S druge strane, s obzirom na kratak rok kredita i male iznose duga, preplate, čak i uzimajući u obzir visoku kamatnu stopu, nisu tako visoke. Ako to izrazite u rubljama, a ne u postocima. Zato su mnogi navikli da „presreću“ dug, a plaćaju ne tako značajne iznose.

Otplata prekoračenja je, naprotiv, veliki plus - ne morate ići u banku ili prenositi sredstva uz pomoć posredničkih organizacija, plaćajući i njima kamatu. Kada se primi sledeći iznos plate (penzije i sl.), isplata se vrši automatski. Štaviše, prije svega se otplaćuje “tijelo” duga (tj. sam prekoračenje), pa tek onda obračunate kamate, a nakon svega toga - penali i kazne ako zakasnite. Kašnjenja sa ovakvom vrstom kredita su izuzetno rijetka, jer će sljedeći iznos prihoda sigurno barem djelimično pokriti dug.

Razlika između prekoračenja i potrošačkih kredita

Prekoračenje je kredit koji se lako podnosi, koristi i vraća. Tu prestaje njegova sličnost sa običnom “potrošnjom” i počinju kontinuirane razlike prikazane u tabeli ispod.

Prekoračenje za pravna lica

Prekoračenje za pravna lica je predviđeno radi dopune obrtnih sredstava. Odnosno, ako preduzeće privremeno nema novca za plaćanje sirovina, robe, plaćanja poreza itd. To je preferencijalni oblik kreditiranja i izdaje se samo zajmoprimcima sa dobrim finansijskim stanjem.

Zašto se prekoračenje naziva pozajmom? To je zbog jednostavnosti u svemu:

• u gašenju;
• u upotrebi;
• u kratkom roku za razmatranje prijave;
• mogućnost uzimanja kredita bez kolaterala.

Da bi pravno lice podnijelo zahtjev za prekoračenje, potrebno je otvoriti račun kod određene banke i sklopiti ugovor o poravnanju i gotovinskim uslugama. Prekoračenje se formalizuje dodatnim ugovorom uz ugovor o bankovnom računu.

Potencijalnom zajmoprimcu postavljaju se sljedeći zahtjevi:

1. Stalni promet po tekućem računu. Ako je tek otvoren, od vas će se tražiti službeno pismo u kojem će biti naznačeni očekivani iznosi primljenih i utrošenih sredstava.

2. Stabilnost mjesečnog prometa. Opcija "januar - 500 rubalja, februar - milion" neće raditi u svakoj banci.

3. Nedostatak kartoteke br.2 za tekući račun. Odražava potraživanja trećih lica (zahtjeve poreske službe, itd.).

4. Dobra kreditna istorija.

5. Dobra finansijska situacija.

Kreditni limit se utvrđuje kao procenat prosječnog mjesečnog iznosa kreditnog prometa na računu. Ovaj procenat se određuje pojedinačno u svakoj banci. Promet se obračunava za zadnjih šest mjeseci, rijetko za 3 mjeseca.

Kamatna stopa na prekoračenja za pravna lica je niža nego na ciljane kredite. Ali pored toga, banka će uzimati i proviziju za davanje svake tranše i servisiranje kreditnog računa.

Rok kredita je do 2 godine, a posljednja tranša se može izdati najkasnije 45 dana prije zatvaranja kreditnih obaveza. Ovi uslovi se takođe postavljaju pojedinačno i zavise od uslova određene banke. Za kredite sa relativno malim iznosom i rokom do godinu dana, kolateral nije potreban.

Posebnost kredita u obliku „prekoračivanja“ je zahtjev da se održi određeni nivo kreditnog prometa na računu. To znači da korisnik kredita mora obezbijediti mjesečni prijem sredstava na tekući račun za cijeli period kredita najmanje u iznosu koji odredi banka.

Ovaj iznos se ne uzima „niotkuda“, već se izračunava pomoću formule koja uzima u obzir stvarni iznos računa. U slučaju neispunjavanja ovog zahtjeva, banka ima pravo obustaviti izdavanje sljedeće tranše.

Otplata duga se odvija na isti način kao i kod bankovnih kartica fizičkih lica. Sav prihod se prvo koristi za otplatu obaveza prekoračenja, a svaki višak se deponuje na račun kao slobodno stanje. Ukoliko na tekućem računu klijenta ima dovoljno novca za plaćanje tekućih plaćanja, tranša se neće dati u okviru prekoračenja.

Svaki kredit se mora uzeti mudro, a prekoračenje nije izuzetak. Za pravna lica takvo kreditiranje je više spas, ali za obične građane može ih uvući u pravu dužničku rupu. Nekontrolisano podizanje novca sa kartice i izuzetno laka procedura otplate uveliko opušta i otupljuje budnost. Stoga, prije korištenja prekoračenja, analizirajte sve zamke i izbjegnite da upadnete u kreditnu zamku.