Zastrašujuća priča: kako je individualni preduzetnik tužio Sberbanku zbog odbijanja izdavanja gotovine i izgubio. Sada banke po zakonu ne smiju vraćati depozite vlasnicima

Vrhovni sud je stvorio presedan - odlučio je da banka ne smije vratiti novac deponentu u gotovini ako postoji sumnja na pranje novca. Ovo je prva odluka te vrste, što znači da klijenti banke moraju biti pažljiviji prema svom finansijskom ponašanju.

Dovedena je u pitanje jedna od glavnih odredbi o bankarskim depozitima. Nakon odluke Vrhovnog suda Rusije od 30. januara 2018. godine, banke nisu dužne da vraćaju depozite građanima. Klijent Sberbanke zatražio je povraćaj sredstava nakon isteka depozita, ali ga je banka odbila jer ga je sumnjala da je oprao prihode. Deponent je otišao na sud i izgubio: spor je riješen u korist Sberbanke, odbijanje izdavanja sredstava priznato je kao zakonito.

Ova sudska odluka je presedan. Naravno, naša država nema pravni sistem zasnovan na presedanima, a presuda Vrhovnog suda nije apsolutna osnova da slične odluke donose svi sudovi širom zemlje u sličnim situacijama. Međutim, Vrhovni sud daje opšte pojašnjenje zakonodavstva i prakse sprovođenja zakona, pa je njegova odluka značajan argument u pravnim sporovima. Ovo će omogućiti bankama širom zemlje da oblikuju svoju poziciju u vezi sa novcem štediša u svjetlu ovog visokoprofilnog spora.

Dakle, u bliskoj budućnosti odluka Vrhovnog suda od 30. januara 2018. godine treba da bude testirana u praksi sprovođenja zakona. Nakon toga će postati jasno sa čime su se tačno deponenti suočili u ruskim bankama.

Slučaj sa klijentom Sberbank vredi detaljnije razmotriti. Deponent je tražio od banke da vrati sredstva u gotovini. Deponent je primio novac sa svog računa u drugoj banci. Sberbanka je zatražila dokumentaciju koja opravdava sticanje ovih sredstava i odbila je deponentu izdati gotovinu. Nakon čega je deponent prebacio novac na oročeni depozit u Sberbanci i po isteku roka depozita ponovo kontaktirao banku sa zahtjevom da mu preda novac. Međutim, kreditna institucija je ponovo odbila da deponentu izda sredstva u gotovini.

Banka je kao osnov za odbijanje smatrala rezultate analize dokumentacije koju je dostavio klijent koji daje osnovu za kupovinu sredstava. Oni bi, kako navode u banci, mogli ukazivati na postojanje osnova predviđenih zakonom o pranju novca.

Međutim, banka ne stiče prava na novac deponenta i samo je subjekt kojem se sredstva iznose na određeno vrijeme uz naknadu. Deponent ima pravo da u svako doba povuče svoju imovinu iz banke pod uslovima utvrđenim ugovorom o bankovnom depozitu. Pa zašto je sud odlučio u korist Sberbanke?

Ovdje je važan oblik ispunjenja zahtjeva deponenta - banka je odbila vratiti imovinu deponenta u gotovini. To nije lišilo klijenta mogućnosti da upravlja sredstvima u bezgotovinskom obliku i prenosi ih na račune u drugim bankama. Jasna usmjerenost deponenta na primanje gotovine dala je Sberbanci osnov za primjenu odredbi zakona o pranju novca.

Ovaj zakon je na snazi više od 15 godina i bankama daje pravo da preduzmu sve moguće radnje na utvrđivanju znakova pranja novca, iako ne sadrži spisak osnova za odbijanje izdavanja gotovine. Posebno je važno napomenuti da su odredbe zakona nejasno formulisane, što predstavlja mogućnost kontroverznog tumačenja. Gotovo svaka osnova i prepirke u dokumentima mogu zadovoljiti njegove zahtjeve.

Inače, razlozi da banka odbije izdavanje gotovine su univerzalni u mnogim jurisdikcijama i dugo se koriste u praksi. Na primjer, Sjedinjene Države imaju zakon protiv pranja novca od 1986. godine, koji je uspostavio standarde dokumentacije i izvještavanja za pojedince, banke i druga finansijska preduzeća. Velika većina razvijenih bankarskih sistema je već uvela ili počinje da uvodi slične standarde.

Posljedice za druge investitore

Vrhovni sud je uzeo u obzir niz značajnih karakteristika u slučaju štediša Sberbanke, koje će ubuduće u radu s bankama trebati izbjegavati s još većim žarom. Dakle, deponent je, nakon što je od druge banke primio novac u bezgotovinskom obliku, odmah odlučio da ta sredstva unovči. Iznos je iznosio 56 miliona rubalja, što je znatno više od 600.000 rubalja - na ovom nivou počinje značajna kontrola od strane banke i Rosfinmonitoringa. Deponent nije bio ograničen u raspolaganju novčanim sredstvima na bezgotovinski način.

Stoga se trebate suzdržati od istovremenog prebacivanja velikih količina novca iz bezgotovinskog u gotovinski.

Banka takođe ima pravo da izdaje novčana sredstva i naknadno zatraži dokumente koji potvrđuju trošenje novca. U nedostatku ovih dokumenata, banka ima pravo - čak i nakon izdavanja gotovine - kontaktirati Federalnu službu za finansijski nadzor.

Vrijedi zapamtiti da je sudski akt Vrhovnog suda RF odluka o konkretnom slučaju i ne povlači automatski odbijanja građana da vrate depozite na proizvoljan način po diskrecionom nahođenju banaka. Stvoren je bolan presedan koji još jednom potvrđuje državnu liniju zatezanja vijaka u oblasti kontrole prometa sredstava, a posebno gotovine.

Treba napomenuti da odluka Vrhovnog suda stvara dodatnu tenziju u bankarskom sektoru i može postati jedan od razloga zašto će građani radije „ići u sjenu“ još dublje i ušteđevinu držati pod jastukom.

Ako su vam u banci odbijena sredstva, prije svega morate razumjeti razloge takvog odbijanja. Zatim imate izbor: ispuniti zahtjeve ili uložiti žalbu na ove radnje. Morate se žaliti samoj banci sa kojom imate ugovor, podnošenjem tužbe banci možete napisati i dodatnu žalbu Centralnoj banci.

Morate znati proceduru i vrijeme za razmatranje vašeg potraživanja; oni su navedeni u ugovoru sa bankom. Nedavno je tužbeni postupak postao obavezan prije odlaska na sud. Ako banka ne ispuni zahtjeve navedene u tužbi, uvijek imate pravo na sud.

Od kraja dve hiljade i petnaeste klijentima Sberbanke počeli su da se dešavaju nezamislivi incidenti. Ponekad Sberbank ne daje novac. Ne govorimo o malim iznosima ili onima koji idu na platnu karticu. Računi se blokiraju kada osoba pokuša podići ili prebaciti veći iznos. Takođe, svi poslovi se obustavljaju ukoliko klijent od drugog klijenta ove ili druge banke primi bilo koji iznos koji prelazi utvrđeni limit. Ali šta učiniti u ovom slučaju i zašto banka blokira račune? Ovo pitanje zahtijeva detaljnu studiju, jer se novac, ako se dobije legalno, mora dati u cijelosti.

Razlozi zašto banka ne izdaje novac

Trenutno postoji situacija da ljudi na prevaru primaju novac i prenose ga sa računa na račun. Zbog toga je Vlada Ruske Federacije donijela zakon koji banci daje pravo da od klijenta traži dokument o porijeklu novca. Općenito, banka ne može izdati gotovinu u nekoliko slučajeva. To uključuje:

Klijent traži iznos veći od predviđenog limita kartice, koja se izdaje u Sberbanci;
Klijent želi da dobije veću sumu novca, za koju, po zakonu, banka ima pravo da zahteva potvrdu ili drugi dokument koji potvrđuje poreklo novca;
Račun klijenta je blokiran, te stoga klijent nema pravo podizanja gotovine niti obavljanja bilo kakvih radnji na računu.

Ne postoje drugi razlozi zbog kojih Sberbank zakonski ima pravo da ne izda novac sa računa klijenta.

Razlozi za blokadu naloga

Jedan od razloga zašto Sberbank ne izdaje gotovinu klijentu je blokada njegovog računa. Može se javiti u nekoliko slučajeva. To uključuje:

Zaplena računa klijenta Sberbanke od strane zaposlenih u federalnoj službi izvršitelja;
Blokiranje računa klijenta Sberbanke ako je osumnjičen za finansijsku prevaru ili pomoć ekstremističkim organizacijama;
Netačne informacije u internom sistemu Sberbanke, odnosno tehnički kvarovi u programu.

Ne postoje drugi razlozi za blokadu računa klijenta ni u jednoj banci. Dakle, ako osoba otkrije da mu je račun blokiran iz drugih razloga, ima pravo da se obrati sudu i povrati svoj novac od banke, kao i iznos moralne štete.

Kako je račun blokiran

Svaka banka prije blokade računa klijenta mora proći kratku proceduru. Ako se primi zahtjev od službenika savezne službe izvršitelja, onda Sberbank odmah blokira račun, bez provjere.

Ako zaposleni u banci sumnjaju da je neko lice učestvovalo u prevari ili pranju novca, prvo moraju utvrditi porijeklo sredstava na računu. Ako to nije moguće, onda se blokira, o čemu se mora poslati obavijest klijentu čiji je račun blokiran.

Banka može osumnjičiti osobu za prevaru ili pranje novca u nekoliko slučajeva. To uključuje:

Prenos većeg iznosa novca klijentu, bez navođenja plaćanja i navođenja ko je izvršio transfer sredstava;
Podizanje gotovine u posebno velikim iznosima, bez dostavljanja dokumenta o poreklu sredstava na računu;
Dnevni prijem sredstava na bankovni račun klijenta iz elektronskih novčanika i od mobilnih telekom operatera, bez navođenja svrhe plaćanja;
Konstantno podizanje gotovine preko bankomata ili direktno iz banke, ako je iznos ukupnih sredstava za sedmicu veći od šest stotina hiljada rubalja;
Ako su sredstva na računu došla od nepoznatog lica, odnosno lica koje je učesnik u krivičnom predmetu;
Ako su sredstva o klijentu Sberbanke došla od sumnjive osobe čiji identitet nije mogao biti utvrđen ili je bio moguć, ali je to lice kriminalac ili strani državljanin;
7. Ako je novac o klijentu došao od strane organizacije čija je reputacija nepoznata.

U drugim slučajevima, sumnja klijenta u lažne aktivnosti ili pranje novca smatra se nezakonitom i neosnovanom. Stoga, ako osoba otkrije da je osumnjičena za ovo, mora se odmah obratiti tužiocu ili sudu.

Šta učiniti ako Sberbank ne izda novac.

Ako Sberbank ne izda novac klijentu, tada morate iznijeti svoj akcioni plan. To je kako slijedi:

Prije svega, potrebno je utvrditi iz kojih razloga banka odbija da izda iznos u gotovini. Ograničenja računa se jednostavno mogu postaviti i klijent nema pravo povući više od potrebnog iznosa dnevno. Ako je račun zaplenjen od strane sudskih izvršitelja, onda će banka morati da se pozabavi time i neće moći ništa da uradi, čak i ako to želi;
Zatim, kada su razlozi utvrđeni i isključeno hapšenje računa od strane sudskih izvršitelja, trebate kontaktirati šefa Sberbanke s izjavom da je račun blokiran i osoba ne može podići svoj lični novac. Šef banke će pregledati aplikaciju i saznati razloge blokiranja. Ako se radi o jednostavnim kvarovima u programu, novac možete dobiti istog dana. Ako je razlog ograničenje limita za podizanje gotovine, onda možete jednostavno smanjiti željeni iznos, a ostatak dobiti sljedeći dan. Ako je razlog za blokadu računa lažne radnje i pranje novca, onda banka ima pravo da traži dokument o tome odakle novac dolazi;
Ukoliko je klijent siguran da je iznos koji se nalazi na njegovom računu pribavljen na zakonit način, ali je to nemoguće dokazati, jer se akumulirao dugi niz godina i gubi se dokumentacija o gotovinskim uplatama. Tada klijent može prvo kontaktirati centralnu kancelariju Sberbanke, odnosno centralnu banku Ruske Federacije sa odgovarajućom aplikacijom. Uprava banke će pregledati prijavu i otkriti razloge zbog kojih osoba ne može dobiti svoj teško zarađeni novac. Može samostalno odlučiti o izdavanju gotovine i deblokadi računa klijenta ili ga poslati na sud, kako bi saznao zakonitost pojavljivanja sredstava na ovom računu;
Ako gore navedene radnje ne pomognu, morate se obratiti regionalnom tužiocu i napisati izjavu o nezakonitosti blokiranja računa. Njeni zaposleni će pokrenuti tužilačku istragu, na osnovu koje će obavezati banku da deblokira račun i preda novac klijentu u skladu sa zakonom. Mora se reći da je tužilaštvo efikasan metod u borbi za svoja prava. Njeni zaposleni odgovorno pristupaju svom poslu i uvijek ispunjavaju svoje obaveze;
Ako klijent želi ne samo da deblokira svoj račun kod Sberbanke, već i da dobije nadoknadu za moralnu štetu, onda se treba obratiti sudu. Mora se reći da sudu nije potrebno podnijeti zahtjev, već zahtjev u kojem se mora naznačiti da klijent želi primiti sredstva na svoj račun, kao i da naplati od Sberbanke iznos moralne i materijalna šteta.

Kako ispravno ići na sud

Ako Sberbank odbije dati osobi svoj novac sa njegovog računa, tada klijent ima pravo na sud. Ali za to morate prikupiti potreban paket dokumenata. Uključuje radove kao što su:

Tužbu u kojoj treba navesti zakonitost zahteva, kao i same zahteve, odnosno šta tužilac želi da postigne;
Kopija pasoša osobe koja želi da podnese tužbu sudu;
Kopija ugovora koji se izdaje prilikom otvaranja računa, kao i svi podaci o blokiranom računu u Sberbanci;
Dokumenti koji potvrđuju da novac zaista pripada klijentu. Za sud će biti dovoljni iskazi svjedoka, ali ako postoje konkretni dokumenti koji potvrđuju njihovo porijeklo, onda će to biti vrlo dobro;
Izvod sa tekućeg računa u kojem su navedeni iznosi primljenih i podignutih sredstava, kao i datumi plaćanja;
Drugi dokumenti koji mogu direktno uticati na tok suđenja.

Treba napomenuti da za takve radnje nije potrebno plaćati državnu taksu.

Nakon što dokumenti budu prihvaćeni i registrovani od strane suda, što je potvrđeno odgovarajućim upisom u upisni list, sud će ih razmotriti i donijeti odluku o potrebi održavanja sudske rasprave. O mjestu, vremenu i datumu održavanja mora obavijestiti i tužioca i zaposlene u banci.

Zakazanog dana održaće se ročište na kojem tužilac mora dokazati da mu je banka povrijedila prava i nezakonito odbila izdavanje gotovine, te nezakonito blokirala račun. On ima pravo da iznese sve dokaze dobijene na zakonit način. Sberbank, zauzvrat, ima pravo da se zaštiti na sve načine koji nisu u suprotnosti sa zakonom.

Sud će na osnovu svih priloženih dokaza odlučiti da li će poništiti blokadu računa ili na drugi način. Zatim mora svakom učesniku dostaviti kopiju rezolucije. Na osnovu toga Sberbank mora deblokirati račun i izdati sredstva klijentu. Sud će odrediti određeni rok za ispunjenje obaveza. Ali treba napomenuti da je potrebno sačekati da presuda stupi na snagu. Ovaj period je obično deset dana, ali se u nekim slučajevima može produžiti na mjesec dana. Samo treba sačekati ovaj period i onda kontaktirati banku da ispuni svoje obaveze koje joj je sud naložio.

Treba napomenuti da prema zakonu banka ima pravo blokirati račun ako primi iznos veći od milion i po rubalja iz nepoznatog izvora ili od sumnjive osobe. Osim toga, može odbiti klijenta ako zatraži iznos veći od šest stotina hiljada rubalja za gotovinu.

U ovom članku naučili ste šta učiniti ako vam Sberbank ne da novac. Ako imate bilo kakvih pitanja ili problema koji zahtijevaju sudjelovanje odvjetnika, tada možete potražiti pomoć od stručnjaka Sherlock informacijskog i pravnog portala. Samo ostavite zahtjev na našoj web stranici i naši advokati će vas pozvati.

Urednik: Igor Rešetov

Ponekad kada koristite bankomat možete doći u neku situaciju, i to ne uvijek prijatnu. Često se dešava da bankomat tereti sredstva sa računa, a ne izdaje novac. I iako se ovo može dogoditi svakome, ne znaju svi kako da se ponašaju. U slučaju da je samouslužni uređaj uspio ispisati račun, onda je to jednostavno veliki uspjeh, pa ga stoga treba sačuvati. Ovaj dokument će poslužiti kao potvrda takvog incidenta.

U osnovi, Sberbank ne izdaje novac u slučaju tehničkog kvara svojih uređaja. Na primjer, signal s dugmetom odgovornim za izdavanje novčanica može nestati. Ako se sistem pokvari, iznos se može izdati i djelimično. Bez obzira šta se dogodilo, svakako se obratite banci. Možete pozvati službu za podršku ili se direktno obratiti službeniku banke koji je kompetentan za ovo pitanje.

Razlozi zašto bankomat ne izdaje novac

Postoji nekoliko razloga zašto Sberbank ne izdaje novac. Najčešći su:

Objektivni razlozi, bez otpisa;

Traka kartice je postala demagnetizirana;

Došlo je do tehničkog problema sa zaduživanjem sredstava sa kartice;

Prijevara.

Drugi razlozi

Jedan od mogućih razloga zašto bankomati možda ne izdaju sredstva je taj što nemaju potrebne novčanice. U tom slučaju možete jednostavno koristiti drugi uređaj koji vam omogućava da izvršite takvu operaciju.

Sljedeći razlog je nedostatak potrebnog iznosa na računu klijenta. Naravno, Sberbank danas ne izdaje novac preko bankomata preko raspoloživog iznosa. Osim toga, sam uređaj i odštampani račun će prikazati ove informacije u obliku poruke. Ako klijent zna tačan iznos sredstava na kartici, ali i dalje nije uspio podići novac, tada se u tom slučaju može naplatiti naknada za podizanje sredstava. Da biste saznali, trebali biste pažljivo proučiti i ponoviti operaciju.

Sberbank će takođe prestati sa izdavanjem novca putem bankomata ako je dnevni limit već podignut sa računa. Neke finansijske institucije, uključujući Sberbanku, imaju dnevni limit za izdavanje sredstava, posebno za kreditne kartice. Ako klijent o tome nije unaprijed obaviješten, onda može jednostavno doći u poslovnicu banke i razjasniti sve uslove za karticu.

Ako kartica s vremenom malo promijeni oblik, postane savijena ili se na njoj pojavi pukotina, bankomat bi je mogao progutati ili jednostavno neće prihvatiti. U takvoj situaciji trebate kontaktirati banku radi ponovnog izdavanja kartice. Ova situacija se može izbjeći samo pažljivim čuvanjem kartice.

No, i pored svega ovoga, najneprijatnija situacija je terećenje sredstava sa računa, a da se isti ne daju.

Kako se ponašati ako niste dali novac, ali ste ga otpisali?

Prvo morate saznati da li je novac terećen sa računa ili je samo izdat ček. Moguće je i da je došlo do kvara, pa je informacija o tome bila naznačena na čeku, ali sredstva nisu podignuta sa računa. Da biste se u to uvjerili, ubacite karticu nazad u bankomat i provjerite stanje. Ako je novac ipak povučen, možete poduzeti sve dalje radnje.

Kada saznate razloge zašto Sberbank ne izdaje novac, svakako biste trebali sačuvati ček ako je izdat. Da biste vratili sredstva koja nisu izdata na bankomatu, potrebno je banci dostaviti ček, pasoš i karticu sa koje je klijent pokušao da podigne novac. Svakako biste trebali napisati izjavu u kojoj ćete detaljno opisati šta se dogodilo. Na primjer, ako je bankomat prvo izdao novac, a zatim ga uzeo nazad, ili ako je traženi iznos neispravno izdat.

Šta još možete učiniti?

Uputstva za bankomate pokazuju da ako Sberbank nije izdala novac u cijelosti, trebate odmah kontaktirati banku i prijaviti da je došlo do nestašice. Pravilnim i blagovremenim radnjama sredstva će biti vraćena na Vaš račun vrlo brzo. Novac uvijek treba pažljivo brojati na bankomatu. Procedura može potrajati i duže ako su sredstva podignuta sa bankomata tuđe banke, jer je operacija obavljena kod njih, te im se shodno tome novac mora vratiti. Ali klijenti se uvijek obraćaju banci koja je izdala karticu.

Koliko je vremena potrebno da mi se novac vrati?

Povrat nedostajućih iznosa se vrši u periodu od otprilike dvije sedmice. Ako iznos nije jako velik i banka cijeni svog redovnog klijenta, tada će biti vraćen odmah nakon provjere od strane sigurnosne službe relevantne banke - u našem slučaju to je Sberbank. Bankomati ne izdaju novac vrlo često, pa se svi incidenti pažljivo provjeravaju i ako se potvrdi činjenica izdavanja, kada su sredstva već uplaćena, iznos se može vratiti, čak i ako nema dovoljno sredstava na računu. U tom slučaju na kartici se formira negativan saldo.

Neke nijanse postupka

Kao što smo već rekli, situacija će se zakomplikovati ako se koristi bankomat tuđe banke. U ovom slučaju, problem će potrajati jako dugo da se riješi, te, shodno tome, sredstva neće uskoro biti vraćena na račun. Iz tog razloga je bolje koristiti uređaje za plaćanje iz Sberbanke. Bankomati ne izdaju novac - to se dešava i ovdje, ali će se vrlo brzo vratiti. I općenito, ne biste trebali koristiti takve uređaje koji vrlo često ne rade. Ako nema drugog izlaza, onda možete dobiti novac preko kase.

Ako se ček izdaje za transakciju, na njemu mora biti naveden njegov jedinstveni kod, tako da ga ne biste trebali bacati, jer može biti koristan u roku od šest mjeseci. Ako dođe do incidenta kada Sberbank ne izda novac sa bankomata, trebali biste znati jedan odgovor na pitanje "šta učiniti" - sačuvajte račun.

Čija je krivica ako bankomat ne izda novac?

Ako je transakcija obavljena, ali iznos nije dostavljen, onda je to uglavnom greška bankomata, a možda je razlog njegov tehnički kvar. Ali ako su prilikom izdavanja sredstava jednostavno zaboravljeni u bankomatu i zarobljeni su njime, onda je kriva jednostavna nepažnja. Prilikom kontaktiranja banke obavezno detaljno objasnite šta se dogodilo, jer pod neisplaćivanjem novca sa bankomata klijenti podrazumevaju različite situacije.

Ne treba zaboraviti da je potrebno da kontaktirate tačno gde je kartica izdata, čak i ako se incident dogodio na drugom mestu. Dovoljno je samo zapisati broj uređaja, naziv banke i vrijeme kada je operacija obavljena.

U našim životima se dešavaju razne situacije, stoga je glavna stvar ne paničariti. Ako Sberbank nije izdala novac putem bankomata ili ga nije izdala u cijelosti, samo trebate kontaktirati banku.

Nedavna šokantna priča o tome kako je deponentu moskovske Sberbanke odbijeno izdavanje višemilionskog depozita dobila je prilično širok odjek u ruskoj štampi. Nakon što smo detaljno proučili problem sa svih strana, uključujući mnoge slične priče bankarskih klijenata, više puta opisane u RuNetu, kao i objašnjenja stručnjaka iz Banke Rusije, Udruženja ruskih banaka (ARB), Federalne službe za finansijski nadzor , tumačenje zakona poznatih moskovskih advokata, naš portal vas poziva da se upoznate sa zaključcima koji proizlaze iz analize ovog prilično raznolikog materijala.

Treba li vjerovati svemu što pišu na internetu?

Aktivan nalet emocija zabilježen je na različitim izvorima informacija otprilike u isto vrijeme. Štaviše, sve najnovije priče na temu kršenja prava investitora da slobodno raspolažu svojim sredstvima vrlo su slične jedna drugoj. Na primjer, zato što ih ujedinjuje ista banka. Može se primijetiti da je vrlo slikovita priča jedne uvrijeđene investitorke, prvobitno objavljena na njenoj stranici na društvenoj mreži, potom više puta prepričavana i dopunjena novim izražajnim detaljima od strane drugih ljudi. Međutim, stručnjaci iz ARB-a i Centralne banke, koji rade sa stvarnim pritužbama građana upućenim njima, tvrde da ne primjećuju masovne incidente koji su nepovoljni za vlasnike bankovnih računa. Finansijeri predlažu da razmislite o tome koliko možete vjerovati svim internet pričama stranaca? Hoće li ovo biti nepristrasan prikaz svih detalja sukoba?

Osim toga, trenutno pogoršanje se dogodilo u pozadini teške situacije za domaću privredu – zapravo u periodu pada stope po kojoj su banke privlačile nova sredstva u svoja sredstva. Možda je zato sažetak koji su investitori napravili sa opisanog događaja sličniji (prema klasifikaciji stručnjaka iz ARB-a) „paničnim spekulacijama“ kojima je tako lako zastrašiti prosječnog ruskog čovjeka, posebno u vremenima krize . Odnosno, sami bankari negiraju zaključke nekih građana da filijale kreditnih institucija (posebno državnih banaka koje su potpale pod zapadnim sankcijama) namjerno ne izdaju velike svote novca, na svaki mogući način odlažući trenutak kada još uvijek imaju da zadovolji legitimnu želju klijenta da podigne lični novac iz banke.

Zakon protiv pranja novca

Ali šta je onda pravi razlog za probleme investitora čija se prava krše na tako grub način? Uostalom, slične negativne kritike već su se susretale i u životu i na internetu. Ovdje, kako kažu, „đavo je u detaljima“. Pažljivo proučavajući pritužbe građana, možemo reći da svaka od njih ima svoju priču. Međutim, sve ih ujedinjuje zahtjev banke za dodatnim dokumentima u vezi sa Zakonom br. 115-FZ „O borbi protiv legalizacije imovinske koristi stečene kriminalom...“. Striktno sprovođenje ovog standarda od strane finansijskih organizacija (ne samo banaka) nadgleda Rosfinmonitoring i njegov agent, Banka Rusije. Inače, jedan od razloga za ukidanje bankarske dozvole od strane Centralne banke je i nepravilna primjena zakona protiv legalizacije od strane finansijske institucije. Zbog toga se banke toliko plaše optužbi za vlastitu umiješanost u sumnjive aktivnosti svojih klijenata.

Štaviše, većina vlasnika bankarskog kapitala koji primaju usmene i pismene zahtjeve od banke, naravno, nisu kriminalci ili korumpirani službenici koji imaju nezakonite prihode. Banka je svjesna da samo sud može donijeti nedvosmislen zaključak o krivici. Kako bi odbacila svoje sumnje da klijent ima visok stepen rizika, finansijska institucija prvo proučava neke od njegovih transakcija, uključujući i dokumente koje dostavlja sam potrošač. Dokumenti moraju potvrditi postojanje ekonomskog smisla u aktivnostima klijenta. Ako govorimo o tome šta je ekonomski smisao aktivnosti privatnog investitora, onda je to krajnje transparentno za one koji nemaju šta da kriju - stavljaju sredstva na račune za svoju štednju ili akumulaciju. Novac se može primiti kao plata ili drugi zakoniti prihod pojedinca, kao što su dividende od poslovnih aktivnosti, plaćanja zakupnine od zakupa lične imovine, prodaja velike pokretne i nepokretne imovine, prenos iznosa depozita od jedne banke drugome itd.

Dovoljno je jednostavno potvrditi navedene izvore prihoda dokumentima, na primjer, kupoprodajni ugovor, 2NDFL, 3NDFL certifikat, drugi ugovori i potvrde. Naravno, klijent može odbiti da dostavi banci svoje povjerljive dokumente, jer standard 115-FZ ne obavezuje građane ni na šta, a odgovornost za nepoštivanje ovog zakona snose samo finansijske organizacije. Ali u praksi se ispostavlja da je u interesu korisnika računa da se kompromituje i zadovolji radoznalost banaka ako je ona izazvana primenom Zakona o sprečavanju pranja novca.

Prisjetimo se primjera bankarstva u inostranstvu, gdje se u borbi protiv imovinske koristi stečenih kriminalom još strože provjerava zakonitost štediša. Oni koji znaju da ponekad traže nevjerovatnu količinu najnezamislivijih dokumenata, prikupljajući čitavu bazu dokaza. Istina, karakteristika zapadne prakse je temeljitija provjera potencijalnog klijenta "na ulazu", a ne u trenutku podizanja novca sa računa. Međutim, službeni zahtjev za potvrđeni izvor legalnog prihoda spaja i rusku i stranu stvarnost.

Kontradikcije u zakonodavstvu

Što se tiče gornjeg primjera sa moskovskim deponentom, tada je, prema njenim riječima, banka tražila nešto drugačiju dokumentaciju koja potvrđuje daljnju potrošnju sredstava koja je pokušala podići u gotovini. U ovom slučaju iznos je izračunat kao šest nula. Inače, sasvim je moguće da se stvar završila tako što je novac koji je pripadao Moskovljaninu prebačen bankovnim transferom nazad na račun sa kojeg je prethodno primljen od druge kreditne institucije. U svakom slučaju, u takvim situacijama banka ne drži „sumnjivi“ novac dugo vremena, pokušavajući da se zauvijek riješi problematičnih vlasnika.

Pokušajmo to shvatiti. Neka objašnjenja smo pronašli u intervjuu sa predstavnicima Banke Rusije i Rosfinmonitoringa.

Zakon 115-FZ daje kreditnim institucijama pravo da zatraže bilo kakvu prateću dokumentaciju od klijenata ako se pojave sumnje u ekonomski smisao aktivnosti vlasnika računa. Svrha pitanja može biti izvor prihoda, te ciljanje dalje upotrebe novca. Tačan iznos spornih transakcija nije preciziran zakonom. A donja granica je 600.000 rubalja. tiče se samo obavezne kontrole, što nije isto što i kontrola sumnjivih aktivnosti. Ali upravo se redovne transakcije (odnosno, ne jednokratni primici i izdaci na računu), čiji će se ukupan iznos smatrati velikim, pod određenim okolnostima već mogu nazvati sumnjivim. Neke od ovih okolnosti su: banci nepoznat izvor prihoda, banci nejasno značenje klijentovih aktivnosti, njegov krajnji cilj, kontaktne tačke sa drugim licima pronađenim u sumnjivim transakcijama.

Od sredine prošle godine uvedene su izmjene i dopune Saveznog zakona broj 115, prema kojima je banka zakonski dužna (a ne samo ima pravo) da odbije klijentu da izvrši transakcije ili samoinicijativno zatvori njegov račun. , ili odbiti otvaranje novog računa, ali ako postoje „gvozdeni“ dokazi o njegovoj ispravnosti. Međutim, odbijanje zahtjeva pojedinca da odmah oslobodi depozit je i dalje nezakonito pod bilo kojim okolnostima. Građanski zakonik i drugi propisi to direktno navode.

Među ostalim neprijatnim posledicama koje kreditne institucije koriste u odnosu na svoje najsumnjivije potrošače je i sastavljanje nezvaničnih „crnih“ lista. Jednom na takvoj listi, neko lice (i fizičko i pravno lice) biće na svaki mogući način onemogućeno da nastavi bilo kakav odnos sa bankom. Štaviše, ako se sada „stop liste” tajno vode u svakoj banci, Rosfinmonitoring je nedavno pripremio predlog zakona, ako bude usvojen, bankama će biti dato „zeleno svetlo” da međusobno razmjenjuju liste sasvim otvoreno i legitimno.

Još jedna potvrda pravnog osnova za traženje dodatnih dokumenata od deponenta su uslovi interakcije sa potrošačem, definisani Pravilima za korišćenje računa/depozita (kao dodatak, neodvojiv od ugovora) u bilo kojoj modernoj banci. Uslovi, inače, pod kojima klijent potpisuje, saglasni sa njihovom implementacijom. Na primjer, u Pravilima za bankarske usluge za fizička lica Sberbanke Rusije postoje sljedeće tačke:

“Banka ima pravo da u potpunosti ili djelimično obustavi transakcije po računu, kao i da odbije obavljanje transakcija, izuzev transakcija za odobravanje sredstava... uključujući i ako Banka sumnja da se operacija obavlja za svrhu legalizacije (pranja) imovinske koristi stečene kriminalom” ,
“Banka se obavezuje... da će, na prvi zahtjev Klijenta, vratiti položena sredstva zajedno sa obračunatom kamatom u skladu sa uslovima Ugovora o depozitu.”

Ali, s druge strane, sudska praksa osporavanja radnji banaka, u slučajevima kada se kreditne institucije pozivaju na njihovu primjenu 115-FZ, ostavlja prioritet građanima. Argumenti banke se često smatraju neosnovanim, prema članu 845 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Konačno sudsko mišljenje može sadržavati sljedeću formulaciju: „banka nema pravo određivati i kontrolirati pravac korištenja sredstava klijenta i uspostavljati druga ograničenja njenog prava da raspolaže sredstvima po vlastitom nahođenju koja nisu predviđena zakonom. ili ugovor o bankovnom računu.” Istina, treba shvatiti da je svaki slučaj predmeta koji se razmatra na sudu isključivo individualan, dokazna baza i detalji spora mogu biti različiti, kao i zaključak sudije.

Upute korak po korak

U slučaju problema sa bankom, savjetujemo vam da poslušate sljedeće preporuke. Dakle, šta učiniti ako banka ne vrati depozit:

Prvo, ako banka za vreme važenja ugovora o računu/depozitu traži propratnu dokumentaciju, onda je u vašem interesu da ispunite takve zahteve, posebno ako su vaši izvori prihoda transparentni i naknadne radnje sa novcem nisu sumnjive prirode. ;
Drugo, uprkos pravu deponenta da podigne svoj novac na prvi zahtjev, propisanom u Građanskom zakoniku, blagajna u trenutku vašeg dolaska jednostavno možda neće imati potreban iznos. Stoga, prilikom primanja veoma velikog depozita, koji iznosi milione, i dalje se preporučuje da o svojim namerama obavestite banku najmanje 24 sata unapred, nakon što ste prethodno saznali da li će biti potrebna dodatna dokumenta;
Treće, ako vam je cilj da odmah primite depozit, onda dobro sastavljena pismena žalba na dan odbijanja, kao i usmeni pregovori sa upravom banke, mogu brzo otrijezniti prerevne kontrolore. Inače, banka nikada neće potvrditi svoje odbijanje na papiru;
Četvrto, u slučaju odbijanja (čak i nezakonitog) izdavanja depozita u gotovini, prisilite banku, na primjer, da prihvati vaš nalog za plaćanje za bezgotovinski prijenos sredstava u drugu banku. Usput, ako vam je potreban novac za kupovinu skupe imovine (auto, stan), onda bi vaš prodavač-primatelj sredstava mogao pristati da prihvati bankovni transfer na njegove podatke.

Više o tome kako se efikasno boriti protiv nepravde bankara i koja druga prava štediša najčešće krše kreditne institucije pročitajte u našoj rubrici „Savjeti štedišama“.

Oksana Lukyanets, stručnjak za Vkladvbanke.ru

Kolegijum za građanske sporove Vrhovnog suda razmatrao je pritužbu fizičkog preduzetnika kome Sberbanka nije ispostavila gotovinu sa računa zbog sumnje da je izvršio pranje novca.

Krajem 2015. godine, individualni preduzetnik je sa svog računa prenio 56 miliona rubalja u City Invest Bank JSC. na račun u Sberbanci. Naznačena je svrha uplate: „Sredstva za ličnu potrošnju. PDV se ne obračunava." Već sljedećeg dana nakon prijema odlučio je da podigne gotovinu, ali je odbijen. Sberbank je takvu transakciju smatrala sumnjivom, piše portal Pravo.ru.

Od preduzetnika su tražena dokumenta koja potvrđuju ekonomski smisao operacije i porijeklo novca. U odgovoru je predstavio ugovor o nabavci softvera iz 2013. godine, zaključen sa DOO, potvrdu o prijemu proizvoda od 2014. godine i potvrdu o prijemu proizvoda iz 2015. godine. Sberbanka je pregledala dokumentaciju, ali sumnje su ostale: banka nije imala informacije o ugovornoj strani, nije imala potvrdu o uplatama, nije mogla utvrditi stvarnu vrijednost ugovora, a individualnom preduzetniku opet nije bilo dozvoljeno podizanje gotovine.

Preporučeno je da se novac vrati na račun u City Invest banci ad. Zatim je sledećeg dana preduzetnik pokušao da podigne manji iznos - milion rubalja. Ali izdavanje gotovine opet nije odobreno - sa sličnim zaključcima i preporukama. Banka je slala izveštaje o odbijanju transakcija u Rosfinmonitoring Department, a preduzetnik je dodat na bankovnu listu kao osoba koja koristi banku za obavljanje sumnjivih transakcija - u ovom slučaju za isplatu novca.

Tada je individualni preduzetnik odlučio da krene drugim putem: preko Sberbank Online otvorio je pet depozita na koje je prebacio novac. Po isteku roka, zatvorio je depozite i vratio novac sa kamatama na svoj račun. Nakon nekog vremena otvorio je još dva depozita u koje je položio skoro 57 miliona rubalja. Kada je mesec dana kasnije podnosilac predstavke hteo da podigne novac sa kamatom obračunatom na kraju roka depozita, odbijen je: zaposleni u banci su „usmeno izjavili da je nemoguće izdati depozit“. Novac je ostao u Sberbanci, a rok depozita je produžen.

Pokušaj odlaska na sud nije doveo ni do čega - i prvostepena i žalba su odbijene (predmeti br. 2-2865/2016 ~ M-3181/2016 i br. 33-893/2017 (33-27139/2016). )). Sudovi nisu uočili povrede u tome što je banka produžavala ugovore i nije izdavala gotovinu. Nije bilo razloga da se novac da bez provjere, budući da je preduzetnik u to vrijeme već bio na stop listi, a nije se obratio banci za raskid ugovora o bankarskoj usluzi. Istovremeno, banka je primijetila da poduzetnik i dalje može upravljati novcem, ali samo bezgotovinskim transferom. Tako je na kraju vratio sredstva na svoj račun u drugoj banci.

Ali klijent se žalio Vrhovnom sudu, pokušavajući da dokaže da ugovor sa njim nije raskinut, već su otvoreni depoziti, što znači da je banka zapravo odobravala transakcije tužioca. On je takođe insistirao da je pokušao da zatvori račune, ali je odbijen, dok je za zatvaranje računa dovoljna samo jedna prijava. Banka je navela da su Klijentu zatvorene samo gotovinske transakcije, ali ih je on lako mogao prebaciti bankovnim transferom u drugu banku, odnosno nije bilo zadržavanja sredstava.

“Pravila ne sadrže obavezu izdavanja novca u obliku u kojem je klijent tražio. Banka može izdati novac i u gotovini i putem bankovnog transfera“, citira predstavnik banke „Pravo.ru“. Odbor je podržao Sberbank, ne udovoljavajući žalbi klijenta (predmet br. 78-KG17-90).

Preduzetnik je novac vratio City Invest banci ad, ali da li je tamo mogao da ga dobije, nije poznato.