Garancija: biti ili ne biti? Šta je garancija za kredit? Šta treba uraditi i izračunati prije nego postanete jemac

Jedan od načina da povećate svoje šanse za dobijanje kredita je da privučete žiranta: kreditne institucije su uvijek lojalnije prema zajmoprimcima čije su obaveze osigurane ugovorima o garanciji. Ko može da bude jemac, koje zahteve banke postavljaju pred njega i u kojoj meri će on biti odgovoran za neblagovremeno otplatu kredita zajmoprimca? Pokušaćemo da odgovorimo na sva ova pitanja u ovom članku, a takođe se dotaknemo koncepta „sudužnika“ i razmotrimo koliko postojanje sudužnika može povećati vaše šanse za dobijanje kredita.

Garancija sa stanovišta zakona. Odgovornost i prava žiranta

Institucija jemstva je stvorena i funkcioniše na osnovu Građanskog zakonika Ruske Federacije (§5, čl. 361 - 367). Prema čl. 361, jemac preuzima obavezu da odgovara zajmodavcu za ispunjenje obaveza zajmoprimca u cijelosti ili djelimično. Ugovor o garanciji mora biti sastavljen u pisanoj formi.

Ovaj ugovor podrazumevano preuzima zajedničku odgovornost žiranata i zajmoprimca u slučaju neispunjenja ili nepravilnog izvršavanja svojih obaveza od strane potonjeg. Prema čl. 323 Građanskog zakonika Ruske Federacije, u slučaju zajedničke odgovornosti jemaca i zajmoprimca, povjerilac ima pravo zahtijevati ispunjenje i od svih dužnika zajedno i odvojeno od bilo kojeg od njih, u cijelosti ili djelomično. . Obično, kada dođe do kontroverzne situacije, banka podnese tužbu u kojoj su tuženi zajmoprimac i žiranti. Žirant odgovara banci u istoj meri kao i dužnik i obavezuje se da će vratiti kamate, sudske troškove i druge gubitke poverioca.

U rijetkim slučajevima predviđena je supsidijarna odgovornost (ovo mora biti navedeno u ugovoru). U ovom slučaju, prema članu 399 Građanskog zakonika Ruske Federacije, povjerilac mora prvo podnijeti zahtjev za otplatu kredita zajmoprimcu, a tek onda, ako ovaj ne može vratiti dug, zahtjev će biti proslijeđen. garantu.

Prema čl. 365 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako je jemac umjesto dužnika ispunio obavezu, prava koja pripadaju povjeriocu prenose se na njega u iznosu koji odgovara veličini otplaćenog dijela duga. Jednostavno, ako je vaš jemac za vas otplatio određeni iznos duga po hipotekarnom kreditu, onda ima pravo na dio imovine koji služi kao kolateral za ovu obavezu. Takođe, jemac može zahtijevati od zajmoprimca isplatu kamate u iznosu koji je on platio zajmodavcu i naknadu za druge gubitke.

Za podnošenje potraživanja dužniku za povraćaj sredstava (na primjer, radi podnošenja tužbe putem suda), žirantu će biti potrebna sljedeća dokumentacija: sporazum o ustupanju potraživanja, ugovor o posredovanju; platni dokumenti koji potvrđuju plaćanje bankovnih potraživanja; kopiju ugovora o kreditu itd.

Važno je znati slučajeve kada se garancija može prekinuti (član 367 Građanskog zakonika Ruske Federacije). To uključuje:

• izmjena uslova kredita, koja povlači povećanje obaveza ili druge negativne posljedice po žiranta, ako na to nije dao pismenu saglasnost;
• otplata ili zatvaranje kredita osiguranog garancijom;
• prenos duga na drugo lice bez saglasnosti žiranta;
• odbijanje poverioca da prihvati ispunjenje obaveza od žiranta;
• isteka roka navedenog u ugovoru o garanciji. Ako garantni rok nije određen, onda garancija prestaje u roku od 1 godine od dana dospeća obaveze i pod uslovom da nema tužbe protiv žiranta;
• ako rok za ispunjenje obaveze nije određen i nije određen momentom zahteva, garancija prestaje ako poverilac ne podnese potraživanje prema žirantu u roku od 2 godine od dana zaključenja ugovora o garanciji.

Sagledavajući pravne aspekte privlačenja žiranata, važno je saznati kako ova vrsta osiguranja utiče na mogućnost izdavanja kredita, njegovu veličinu i stopu. O tome ćemo dalje.

Garancija i njen uticaj na uslove kreditiranja

Banke su uvijek spremnije da daju kredite uz garancije u većim iznosima. Na primjer, Sberbank je spremna izdati potrošački kredit pod garancijom jedne ili dvije osobe u iznosu do 3 miliona rubalja bez provizije i po vrlo atraktivnim stopama. Istovremeno, bez garancije nećete moći dobiti više od 1,5 miliona rubalja. (stope će prirodno biti veće). Ova banka uzima u obzir starost i solventnost žiranata i u zavisnosti od ovih pokazatelja navodi broj potrebnih žiranata.

Napominjemo da banka prilikom obračuna maksimalnog mogućeg iznosa kredita ne uzima u obzir prihode žiranta i oni ni na koji način ne utiču na veličinu kredita. Međutim, kreditni menadžer je dužan da se pobrine da prihod žiranta bude dovoljan za otplatu kredita datog zajmoprimcu – tj. da je jemac solventan (većina bankarskih organizacija koristi skoring). Da bi to učinio, od žiranta se traži da dostavi isti set dokumenata kao i zajmoprimac.

Provjerava se i kreditna historija žiranta, a na nju se postavljaju isti zahtjevi kao i istorija zajmoprimca (npr. ako banka odbije klijente koji su u prošlosti imali 60+ kašnjenja u plaćanju, onda je jemac koji je izvršio slično kašnjenje u prošlosti neće biti dozvoljeno da će odgovarati).

Čak i ako uslovi kreditnog proizvoda ne predviđaju garanciju, banke i dalje mogu zahtijevati od zajmoprimca da pronađe žiranta u sljedećim slučajevima:

• prilikom izračunavanja solventnosti zajmoprimca dobijeni su granični rezultati (minimalno pogoršanje finansijske situacije neće omogućiti zajmoprimcu da normalno otplaćuje dug);
• zajmoprimac nema idealnu kreditnu istoriju;
• zajmoprimac ispunjava sve kriterijume, ali banka ima nepotvrđene razloge za sumnju;
• Starost zajmoprimca je od 18 do 20 godina (u ovom slučaju će biti potrebna garancija solventnog roditelja ili roditelja);
• starosna granica za odlazak u penziju zajmoprimca (potrebna je garancija solventne djece);
• drugim slučajevima.

Garancija omogućava banci da minimizira rizike neotplate i prevare na strani zajmoprimca, uključujući rizik dobijanja kredita korišćenjem falsifikovanih dokumenata. Zahvaljujući tome, krediti obezbeđeni garancijom imaju atraktivnije uslove.

U posljednje vrijeme, pored garancije, među karakteristikama bankarskih proizvoda često se nalazi i pojam „sudužnik“. Dalje ćemo vam reći šta je to i koje prednosti i nedostatke ova shema kreditiranja ima.

Sudužnici: razlike od garancije, prava i mogućnosti

Suzajmoprimac, kao i jemac, zajedno sa glavnim zajmoprimcem odgovoran je banci za otplatu kredita u cijelosti i snosi solidarnu odgovornost. Međutim, sa pravne tačke gledišta, finansijerima je lakše otplatiti dug na teret sudužnika.

Suzajmoprimci se obično privlače kada zajmoprimac nema dovoljno ličnih prihoda da dobije traženi iznos kredita: pri izračunavanju maksimalnog iznosa kredita uzimaju se u obzir prihodi sudužnika, za razliku od žiranata. Obično su zajmoprimci članovi porodice zajmoprimca (supružnici, roditelji, djeca). Jedan kredit može uključivati ​​nekoliko sudužnika (obično do 5). Svaki od njih povećava mogući iznos kredita srazmjerno svojim potvrđenim prihodima. Ako zajmoprimac odbije da vrati dug, ova odgovornost pada na sudužnike.

Dakle, karakteristične karakteristike kreditiranja uz učešće sudužnika su sljedeće:

• pri izračunavanju maksimalnog raspoloživog iznosa kredita zbraja se solventnost zajmoprimca i sudužnika;
• Suzajmoprimac, zajedno sa zajmoprimcem, potpisuje ugovor o kreditu, prihvatajući prava i obaveze jednake onima zajmoprimca. Na primjer, kod hipotekarnog kreditiranja, suzajmoprimac dobija pravo da postane suvlasnik/vlasnik kupljene nekretnine (zapamtite, jemac to pravo može dobiti samo sudskom odlukom ako se potvrdi da je kredit otplaćen umjesto zajmoprimca);
• u slučaju kašnjenja u plaćanju kredita i kamate na kredit, obaveza otplate prelazi na sudužnika automatski, a ne sudskom odlukom, kao što je slučaj sa žirantom;
• Ako su u zajmu uključeni jemac i suzajmoprimac, tada će se u slučaju problema potraživanja prvo iskazati zajmoprimcu, zatim suzajmoprimcu, a tek onda, na osnovu sudske odluke, žirantu. .

Bez obzira da li se osoba ponaša kao jemac ili suzajmoprimac, mora zapamtiti neke tačke i rizike koje preuzima.

Važno je zapamtiti!

Ako se zajam za koji osoba djeluje kao suzajmoprimac ili jemac ne otplati na vrijeme, on, kao i zajmoprimac, razvija negativnu kreditnu povijest. U budućnosti ga banke mogu odbiti ne samo kao žiranta za još jedan kredit, već i kao potencijalnog zajmoprimca.

Trebali biste razmišljati o garanciji i pristati da nastupate u ovoj ulozi samo kada ste potpuno sigurni u to za koga garantujete. Zajmoprimcu se također savjetuje da pažljivo bira žirante i sudužnike. U kritičnoj situaciji, oni moraju preuzeti vaše obaveze i ispuniti ih.

Također treba napomenuti da mnoge banke (na primjer, Sberbank) koriste garanciju supružnika kao dodatni kolateral za kredit. Istovremeno, raskid bračne veze ne oslobađa žiranta od odgovornosti u slučaju neotplate duga od strane glavnog zajmoprimca.

Samo svestan, uravnotežen pristup pitanjima garancija i zajedničkog zaduživanja sredstava omogućava vam da računate na mnogo bolje uslove kreditiranja uz minimum rizika za najmilije.

Zamoljeni ste da govorite jemac za kredit? Da li se od vas traži da odmah date odgovor, navodeći vremenska ograničenja? Razumijem da je u takvoj situaciji ponekad vrlo teško ili čak nemoguće odbiti svom prijatelju, rodbini, kolegi sa posla ili komšiji tako naizgled „jednostavan zahtjev“ da djeluje kao jemac za kredit i „samo potpiše“ garanciju sporazum. Posebno je teško to učiniti ako je pitanje postavljeno neočekivano za vas i gledajući vas u oči. Osjećat ćete se nelagodno, pa čak i krivim “za nešto” zbog svojih sumnji. Smatrajte ovo nesvjesnom metodom psihološkog pritiska. I bez obzira na sve, nemojte žuriti da odmah date pozitivan odgovor, odvojite malo vremena i mirno razmislite o svemu i razmislite. Uostalom, od donesene odluke može zavisiti ne samo dalji odnos između vas i podnosioca predstavke, već i finansijsko blagostanje vas i cijele vaše porodice. I u ovoj situaciji nameću se mnoga pitanja. Hajde da razgovaramo o tome šta osoba koja postane jemac treba da zna.

Ko je garant?

Ko je garant? Koja je njegova uloga u kreditiranju? I zašto su banke toliko spremne da izdaju potrošačke kredite, pa i druge kredite, uz garancije građana? Štaviše, što je veći iznos kredita, veći je broj žiranata.
Tako, na primjer, kada Sberbank Rusije izda potrošački kredit pod garancijom pojedinaca, privlače se garancije pojedinaca - građana Ruske Federacije - ne više od 2 osobe. Štaviše, broj žiranata se utvrđuje na osnovu iznosa kredita i solventnosti žiranta.

Kada banka postavi jedan od uslova za kreditiranje uz prisustvo žiranata („garancijski kolateral”) i izda kredite uz garanciju, dobija dodatne garancije otplate kredita i istovremeno smanjuje rizik davanja kredita nesavjesnim klijentima. Uostalom, žirant banci predočava i pasoš, potvrdu o prosječnoj plati za posljednjih 3-6 mjeseci rada i sve podatke o sebi. Prihodi žiranta su dovoljna sredstva za otplatu kredita i bankarske kamate. Osim toga, banka minimizira rizik od dobijanja kredita korištenjem lažnih dokumenata, lažnog zaposlenja itd.
Imajte na umu da većina zaposlenih u banci nikada neće samoinicijativno upozoriti žiranta na posljedice ako zajmoprimac ne vrati kredit. O tome se uvek skromno prećutkuje, jer se to uopšte ne tiče primaoca kredita i banke.
Garant- to je lice koje preuzima obaveze prema kreditoru drugog lica da će odgovarati za njegovo ispunjenje svih njegovih obaveza po kreditu, što je formalizovano ugovorom o garanciji.

Član 361 Građanskog zakonika Ruske Federacije o ovom pitanju kaže:
„Ugovorom o jemstvu, jemac se obavezuje da će odgovarati povjeriocu drugog lica za njegovo ispunjenje svoje obaveze u cijelosti ili djelimično.
Ugovor o jemstvu može se zaključiti i radi osiguranja obaveze koja će nastati u budućnosti."

Član 363. Odgovornost žiranta
1. U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja dužnikove obaveze obezbeđene garancijom, jemac i dužnik odgovaraju solidarno prema poveriocu, osim ako zakonom ili ugovorom o garanciji nije predviđena supsidijarna odgovornost garant.
2. Jemstvo odgovara poveriocu u istoj meri kao i dužnik, uključujući plaćanje kamate, naknadu sudskih troškova za naplatu duga i druge gubitke poverioca prouzrokovane neispunjenjem ili nepravilnim ispunjavanjem obaveze od strane dužnika, osim ako ugovorom o jemstvu nije drugačije određeno.
3. Lica koja su zajednički dala garanciju solidarno su odgovorna poveriocu, osim ako ugovorom o garanciji nije drugačije određeno.

Ni na koji način ne ohrabrujem sve da izbjegavaju potpisivanje bankovne garancije i odbijaju da se ponašaju kao žirant, ali pozitivna odluka da se istupi kao jemac mora biti finansijski opravdana i ni u kom slučaju ne smije dovesti žiranta i njegovo finansijsko stanje u katastrofu ili ozbiljnih finansijskih problema. U ovoj situaciji, pravilo – verujte, ali proverite – trebalo bi da funkcioniše bez ikakvih uvreda jedni prema drugima.

Šta je potrebno uraditi i izračunati prije nego postanete jemac?

Prvo, potrebno je od Vašeg „podnosioca zahtjeva“ dobiti potpune informacije o kreditu: traženi iznos kredita, rok kredita, kamatnu stopu na kredit i svrhu kredita. Kada dobijete ovu informaciju, izračunajte iznos svih troškova kredita, a zatim izračunajte realnu mogućnost otplate o svom trošku, bez većeg prenaprezanja. Ako je to moguće, onda možete priuštiti garanciju.

Drugo, ne škodi vam da sami pogledate u pasoš "podnosioca zahtjeva" i provjerite njegovo državljanstvo i registraciju. Ako registracija nije u vašoj regiji, to bi vas trebalo malo alarmirati. Uostalom, gdje onda tražiti zajmoprimca za otplatu duga ako odbije da plati kredit i ode, a cijeli dug ćete morati platiti vama? U mojoj praksi je bio slučaj kada je zajmoprimac uzeo kredit na 2,5 godine, povećavajući iznos kredita i pozitivnu kreditnu istoriju, a zatim nestao bez otplate milionskog kredita, a njegov prijatelj iz djetinjstva, koji je bio jemac , nije čak ni znao gde živi, ​​a uopšte nije imao pojma da je zajmoprimac registrovan u regionu daleko od našeg grada, gde je takođe već bio registrovan.

Treće, koji član vaše porodice je vlasnik stana u kojem živite i automobila koji koristite u vašem poslu, seoskoj kući ili vikendici? A ako je iznos kredita značajan, onda uslovno „pretpostavljena“ otplata kredita za „zajmoprimca-podnosioca zahteva“ ni u kom slučaju ne bi trebalo da ugrozi vrednosti (osnovna sredstva) neophodne za normalan život vaše porodice. Za kašnjenje u otplati kredita banke naplaćuju značajne kazne. U tom slučaju iznos koji je jemac prethodno izračunao za otplatu kredita možda neće biti dovoljan i, prema odluci suda, naplata će biti usmjerena na imovinu žiranta.

Četvrto, pazite da ne budete jemac za kredite od strane čelnika kompanije u kojoj radite. Ako rukovodilac preduzeća ili preduzetnik podiže kredit za sebe, kao fizička osoba, onda znajte da on možda već ima finansijskih problema koji bi na kraju mogli da migriraju na vas. Mnogo je slučajeva kada preduzetnici ponovo izdaju problematične kredite za malo preduzeće pojedincu, dovodeći 5-6 ljudi od svojih zaposlenih kao žirante. I ne treba objašnjavati kako se to često završava (žiranci plaćaju svog šefa preduzeća). Uostalom, nemoguće je predvidjeti radnje osobe koja nije mogla otplatiti kredit.

Najnovija statistika pokazuje da su lakovjerni žiranti sve više primorani da otplaćuju bankarske kredite za zajmoprimca. Evo jednog primjera opisanog u ruskim novinama. Direktor jedne seoske škole u Kurganskoj oblasti dobio je kredit u iznosu od 300 hiljada rubalja. Budući da se takav iznos kredita ne može izdati bez žiranata, nagovorila je koleginicu učiteljicu i dva poznanika penzionera da budu jemci njene pouzdanosti, tj. žiranti. Svojim žirantima je jednostavno objasnila potrebu za kreditom - trebao im je novac za put u Soči. Nakon što je dobio zajam, ovaj „direktor škole“ napustio je selo i nikada se nije pojavio u Trans-Uralskom regionu. Ne čekajući otplatu kredita, banka se obratila sudu, koji je uvažio tužbeni zahtev banke i naložio žirantima bivšeg direktora seoske škole da plate ceo kredit i obračunate kamate.

Prava jemca

Prava žiranta su osigurana članovima 364. i 365. Građanskog zakonika Ruske Federacije. Svaki jemac treba da ih poznaje i da ih može koristiti (ako je potrebno). Prava jemca obuhvataju:

• stavljaju prigovore na potraživanja povjerioca (banke) koje bi dužnik mogao iznijeti, osim ako iz ugovora o garanciji nije drugačije proizašlo. Ovo se radi ako banka prekrši uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji.


• steći prava poverioca po obavezi ako je jemac ispunio svoje obaveze kao jemac i udovoljio zahtevima poverioca umesto dužnika. Prava naplate banka prenosi na žiranta u vidu ugovora, recimo, o ustupanju potraživanja, u visini obaveze koju je jemac ispunio.


• Jemac takođe ima pravo da od dužnika zahteva isplatu kamate na iznos isplaćenih poveriocu i naknadu za druge gubitke nastale u vezi sa odgovornošću za dužnika.


• primi od poverioca sve dokumente koji potvrđuju potraživanje prema dužniku i sva prava koja obezbeđuju ovo potraživanje. Za podnošenje potraživanja dužniku za povraćaj sredstava (eventualno radi podnošenja tužbe žiranta putem suda), morat ćete imati dokumente - ugovor o ustupanju potraživanja, ugovor o posredovanju, dokumente o plaćanju koji potvrđuju Vaša isplata potraživanja banke, kopija ugovora o kreditu i drugo

Postoji i druga strana garancije. Ako se kredit za koji ste vi kao jemac ne otplati na vrijeme, onda se formira negativna “kreditna istorija”. Zajmoprimac sa takvom “kreditnom istorijom” uvršten je na listu nepouzdanih partnera, kojem sve banke već odbijaju da dobije nove kredite. U mnogim bankama na takvu „crnu listu“ zajedno sa zajmoprimcem nalaze se i žiranti. Ako ste neuspješno postupili kao žiranti, prije svega, zaboravite na podizanje kredita za sebe u budućnosti. Drugo, vaša moguća buduća garancija će također biti odbijena. I to sve na duži vremenski period!

Nakon što ste proučili sve okolnosti, možete pristati na garanciju zajma, pod uslovom da ste sigurni u integritet i stabilnu solventnost zajmoprimca. U suprotnom ćete se, kao jemac, suočiti sa suđenjem, gubitkom novca i moralnim stresom.

Vrijedno je obratiti pažnju na činjenicu da mnoge banke, pored uobičajenog kolaterala kredita, u uslove kredita uključuju i dodatni kolateral u obliku garancije supružnika. Tako, na primjer, prilikom podnošenja zahtjeva za stambene kredite, Sberbank Rusije, ako je potrebno, sastavlja kao dodatni kolateral, „gamciju supružnika Zajmoprimca, ako on/on nije suzajmoprimac“. Zašto se to radi? Na ovaj način banke se dodatno osiguravaju od sljedećih slučajeva: nevraćanja kredita zbog gubitka prihoda od strane dužnika, više sile i sl. A povećavaju i nivo odgovornosti cijele porodice za kredit.

Pravila za žiranta

Osim toga, postoje neizrečena pravila kojih se jemac treba pridržavati:

• Da ne padnete u ruke prevaranta, nikada ne potpisujte prazne (nepopunjene) obrasce ugovora na bilo čiji zahtjev.
• Prije potpisivanja ugovora provjerite: ko je zajmoprimac, iznos kredita za koji garantujete; postupak otplate duga u slučaju kašnjenja u plaćanju, naveden u ugovoru o kreditu; kamatna stopa na kredit i drugi važni uslovi ugovora.
• Kada potpisujete bilo koji ugovor, stavite svoj potpis na sve stranice ugovora. Uostalom, ako je vaš potpis samo na zadnjem listu ugovora, onda se tekst na drugim listovima, po želji, može promijeniti bez vašeg odobrenja.
• Obavezno primite svoju kopiju potpisanog ugovora i čuvajte je dok kredit ne bude u potpunosti otplaćen.
• Ne zaboravite pribaviti potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita.

Pravni osnov za prestanak garancije

Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa pravne osnove za prestanak garancije, i to:

1. Garancija prestaje prestankom njome obezbeđene obaveze, tj. nakon potpune otplate kredita;
2. Garancija prestaje ako se iznos obaveze promijeni naviše bez saglasnosti žiranta, što će za posljedicu imati povećanje obaveze (na primjer: revizija kamatne stope naviše ili povećanje iznosa kredita);
3. Garancija prestaje u slučaju drugih štetnih posljedica po žiranta koje nastanu bez njegovog pristanka.
4. Garancija prestaje prenosom duga po obavezi obezbeđenoj garancijom na drugo lice, ako jemac nije dao saglasnost poverioca da odgovara za novog dužnika.
5. Garancija prestaje ako povjerilac odbije da prihvati propisno izvršenje koje je predložio dužnik ili jemac i pokuša promijeniti uslove ugovora o kreditu ili garanciji.
6. Garancija prestaje istekom roka na koji je data, navedenog u ugovoru o garanciji. Ako takav rok nije utvrđen ugovorom, on prestaje ako povjerilac ne podnese potraživanje prema žirantu u roku od godinu dana od dana isteka roka za ispunjenje obaveze obezbjeđene garancijom. Kada rok za ispunjenje glavne obaveze nije određen i ne može biti određen ili određen momentom zahteva, garancija prestaje ako poverilac ne podnese potraživanje prema jemcu u roku od dve godine od dana zaključenja garancije. sporazum.

Želim Vam diskreciju i puno sreće kao žirant.

Zdravo prijatelji!

Tržište zajmova u zemlji raste svake godine. Ljudi su, nažalost, bili i nastavljaju da budu prevareni da žive na račun drugih. Uslovi se mijenjaju, ali ostaje glavna stvar - pravovremena otplata zajmoprimca svog duga banci.

I danas u ovom članku postavljam vrlo važno pitanje. Ko je garant? Da li je to formalna titula koju vam mogu dati najbolji prijatelji ili rođaci ili ozbiljna titula sa velikom odgovornošću?

Nemojte žuriti da pružite uslugu osobi iz osjećaja dužnosti, ljubavi ili prijateljstva. Prvo, zaronite u pravne zamršenosti zakona i odvažite prednosti i nedostatke. I ja ću pomoći u ovome. Želim odmah da vas upozorim da je za mene garancija zlo. Ali ovo je čisto subjektivno mišljenje koje vas ni na koji način ne bi trebalo zanimati. Na ovoj pozitivnoj noti, razumijemo terminologiju.

Sve nijanse institucije jemstva otkrivene su u Građanskom zakoniku (1. dio, stav 5).

Žirant je fizičko ili pravno lice koje preuzima puni kredit ako zajmoprimac nije u mogućnosti da otplati kredit.

Šta je jemstvo? Ovo je dodatna garancija za banku i još jedan vid obezbeđenja obaveze. Da podsjetim da zalog imovine može biti i obaveza.

Ko može biti takav pouzdanik? U teoriji, svaka osoba koja ispunjava zahtjeve banke. Često su potpuno isti kao i za glavnog dužnika: radno sposobno, državljanstvo i registracija u zemlji, stalni prihod, dokumentovan. U nekim bankama starosna granica je do 65 godina, u drugim do 70 godina. Minimalna granica može biti 18 ili 21 godina.

Najčešće prijatelji i rođaci postaju žiranti. Za banku idealna opcija je šef na vašem poslu. Osim pojedinca, za vas može jamčiti i organizacija. Obično onaj u kojem radite.

Banke ne koriste instituciju garancije za sve vrste kredita. Svako, naravno, ima svoje uslove. Ali opšte tačke su:

• dugi rok kredita,
• značajan iznos po ugovoru o kreditu,
• nedovoljan prihod zajmoprimca,
• pojednostavljena procedura podnošenja zahtjeva bez potvrđivanja prihoda zajmoprimca.

U svim ovim slučajevima povećavaju se rizici banke, pa joj je potrebna dodatna garancija otplate kredita.

Ako pogledate različite kreditne institucije, vidjet ćete jednu zajedničku osobinu. Svaki zajmoprimac može privući suzajmoprimce, od 1 do 4 osobe. Štaviše, supružnik to postaje bez greške.

Ko je sudužnik? Ovo je takozvani rezervni igrač. On prima kredit zajedno sa glavnim zajmoprimcem i snosi istu odgovornost kao i on za njegovu blagovremenu otplatu. Koja je razlika između žiranta i sudužnika? Postoji razlika, pogledajmo je u tabeli.

Žirant tako garantuje za zajmoprimca, ali nema njegova prava, na primjer, da upiše vlasništvo nad stanom ili posjeduje automobil. Suzajmoprimac prima kredit zajedno sa zajmoprimcem i ima ista prava kao i on.

Skrećem vam pažnju na činjenicu da je analiza kreditnih programa u nekim bankama otkrila takvu osobinu - briše se razlike između žiranta i sudužnika. Na primer, u VTB-u je reč o žirantima, ali su po zahtevima sudužnici, jer se njihov prihod uzima u obzir u ukupnom prihodu za dobijanje kredita.

Odgovornost žiranta

U gornjoj tabeli postoje 2 pojma koja je potrebno dešifrirati:

1. Solidarna odgovornost je obaveza žiranta ili sudužnika da u cijelosti otplati dug ako glavni zajmoprimac to nije u mogućnosti, uključujući:

• iznos kredita,
• kamata,
• kazne, ako su se već pojavile,
• sudski troškovi ako se slučaj preda sudu od strane banke.

2. Vikarna odgovornost je dodatna odgovornost. Prvo, banka postavlja zahtjeve za isplatu duga glavnom dužniku. Tada član 399 Građanskog zakonika Ruske Federacije stupa na snagu. Ugovorom o garanciji može se odrediti limit sredstava u okviru kojeg će jemac nadoknaditi banci kredit.

Dakle, kakvu odgovornost ima jemac? Standardno, ugovor o garanciji se bavi solidarnom odgovornošću. U kreditiranju može učestvovati više žiranata. U ovom slučaju, svačija odgovornost je navedena u ugovoru i opet je solidarna.

Osnovna odgovornost žiranta je da isplati dug za insolventnog dužnika, zajedno sa kamatama, provizijama, kaznama, penalima i drugim troškovima.

Prava jemca

Ali pored odgovornosti, postoje i prava:

1. Može uložiti prigovore povjeriocu ako za to ima osnova. Ovo se može učiniti čak i ako je dužnik priznao svoj dug i odbio da ga ospori.
2. Ne može ispuniti zahtjeve banke dok ova banka ne iscrpi sve mogućnosti naplate duga od glavnog dužnika.
3. Pravo povjerioca stiče nakon što je isplatio cijeli dug zajmoprimca. To znači da on može tražiti naknadu od bivšeg dužnika za sve gubitke.
4. Ima pravo da od banke dobije dokumente koji potvrđuju prenos prava povjerioca na njega.

Prestanak garancije

Kako odbiti garanciju? Ovo je dobrovoljna stvar i niko vas ne može natjerati da preuzmete takve obaveze. Reći ću vam svoje iskustvo po ovom pitanju.

Moj tadašnji dobar prijatelj uzeo je hipoteku još 1999. godine. Banka je tražila jemca kao osiguranje. Prijateljica se obratila rodbini i najboljim prijateljima. Svi su odbili.

Zvao me. pristao sam. Od tada smo prijatelji već 20 godina. Ali danas bih uradio upravo suprotno. Mislim da je to bio najnagliji čin u mom životu. I to uprkos činjenici da je moj prijatelj na vrijeme otplatio kredit i sve se dobro završilo.

Postoji mnogo rizika povezanih s garancijom, o njima ćemo govoriti malo kasnije. I imate pravo da to odbijete u bilo koje vrijeme prije potpisivanja ugovora. Stvari su potpuno drugačije nakon potpisivanja dokumenata.

Samo uz zajednički dogovor svih strana u transakciji možete se osloboditi teškog tereta. Slažete se da moraju postojati uvjerljivi razlozi da banka da takvu dozvolu. Na primjer, ako neko drugi pristane preuzeti odgovornost umjesto vas.

Kada prestaje garancija:

1. Dug je u potpunosti otplaćen.
2. Uslovi ugovora o kreditu su promijenjeni, a žirant o tome nije obaviješten.
3. Kada je obaveza vraćanja duga preneta na drugo lice, a jemac nije pristao da garantuje za novo lice ugovorom o kreditu.
4. Godinu dana nakon isteka ugovora, ako banka ne podnese zahtjev za naplatu duga.

Garancija ne prestaje ako glavni dužnik umre. Ako jedan od supružnika jamči za drugog, onda u slučaju razvoda sporazum ne prestaje da važi.

Šta rizikuje garant?

Puno ljudi. Nakon proučavanja materijala za ovaj članak, teško mi je pronaći argumente koji bi opravdali pristanak osobe da zabije glavu u dužničku omču. Štaviše, postoje očigledni rizici, ali postoje i skriveni. sad cu izvaditi sve:

1. Prvi i najvažniji je rizik da ipak prihvatite i ispunite svoju obavezu plaćanja banci duga za glavnog dužnika. Za mene je sam ovaj rizik dovoljan da kažem „ne“ na suzne molbe bilo koga.
2. Ukoliko ne izvršite svoje obaveze otplate, banka ima puno pravo da vam oduzme pokretnu i nepokretnu imovinu.
3. Oštećena kreditna istorija, ako su nastali problemi sa dugom osiguranim Vašim ugovorom o garanciji.
4. Nemogućnost da dobijete kredit za voljenu osobu, jer Vaši prihodi možda neće moći podmiriti dvije obaveze. I banka će to pratiti.

Svi stručnjaci čije sam intervjue gledao prije pisanja članka jednoglasno insistiraju da treba 100 puta razmisliti prije nego pristanete na garanciju. Dodaću i svoj glas stručnom. Neka bude još jedan.

Glavni savjet je da se ne prijavljujete za garanciju. Ako ste i dalje skloni složiti se, upotrijebite sljedeće savjete, iako banalne:

1. Pažljivo proučite uslove ugovora o kreditu i ugovora o garanciji. Trebalo bi da vas zanima apsolutno sve: uslovi, stopa, način plaćanja, penali itd. Zamislite da ovaj kredit dižete za sebe. U suštini, to je tačno, samo što vi nemate pravo da koristite ovaj novac.
2. Zapitajte se šta će se dogoditi s vašim odnosom sa prijateljem ili rođakom ako odbijete garanciju? Šta ako pristanete, ali on odbije da plati kredit?
3. Ako imate izbor, onda potpišite ugovor sa supsidijarnom, a ne solidarnom odgovornošću.
4. Vaš potpis se mora pojaviti na svim listovima dokumenta. Ne potpisujte prazne stranice.
5. Uzmite potvrdu od banke koja potvrđuje punu otplatu kredita nakon otplate duga.
6. Obratite se advokatu ako sumnjate u potpisivanje ugovora.

Zaključak

Nadam se da sam dao dovoljno argumenata da, ako ne odustanete od ideje da pomognete prijatelju ili rodbini da dobije kredit, onda barem ozbiljno shvatite ovo pitanje i pripremite se. Izneo sam svoje mišljenje o instituciji garancije.

Radujem se vašim komentarima. Šta mislite o njemu? Možda preterujem?

Instituciju garancije dosta koriste kreditne institucije, posebno Sberbanka, a privlačenje žiranta nije puka formalnost. Ako zajmoprimac odbije ili ne može platiti dug banci, žirant će biti dužan to učiniti umjesto njega. Ali banka ne registruje svakoga kao žiranta, što postavlja logično pitanje: ko može biti jamac za kredit od Sberbank PJSC i koji su mu zahtjevi nametnuti? Odgovore na ova pitanja naći ćemo u okviru ove publikacije.

Jamac se ponaša kao garant ispunjenja obaveze, tako da Sberbank ni pod kojim okolnostima neće dozvoliti bilo kome da se uključi u ovu ulogu. Žirant mora biti u mogućnosti da preuzme odgovornost po ugovoru, što znači da mora ispunjavati sve uslove na ravnopravnoj osnovi sa zajmoprimcem, budući da je on sam takoreći „rezervni dužnik“ koji će, ako se nešto desi, podijeliti zahtjeve i odgovornosti sa drugim žirantima.

1. Jamac mora biti državljanin Ruske Federacije i registriran u subjektu federacije u kojoj je sastavljen ugovor o zajmu.
2. Starost žiranta ne smije biti mlađa od 21 godine i više od 65 godina.
3. Ako jemac nije platni klijent Sberbanke, onda mora raditi na jednom mjestu šest mjeseci i imati ukupan radni staž od godinu dana.
4. Žirant ne smije imati negativnu kreditnu istoriju.

Banka često odbija žirante koji nemaju kreditnu istoriju, a nema se šta reći o onima koji su već narušili svoju reputaciju.

1. Žirant, kao i sam zajmoprimac, mora potvrditi svoju kreditnu sposobnost.

Zaposlenici Sberbanke dužni su da prouče identitet žiranata. Studij se odvija lično i u odsustvu na osnovu dokumenata. Ako zaposleni u banci imaju opravdane sumnje u vezi sa određenim osobama koje su kandidati za garanciju, od zajmoprimca se traži da pronađe novog žiranta ili mu se uskraćuje kredit.

Koje dokumente daje garant?

Žiranti sa pozitivnom kreditnom istorijom koji su platni klijenti Sberbanke mogu dati samo pasoš. Banka možda neće tražiti preostale dokumente, ali uvijek zadržava pravo da proširi paket dokumenata ako se pojave sumnje u solventnost osobe.

• Koliko dokumenata je potrebno u normalnim uslovima? Ako budući jemac nije klijent Sberbanke i nikada ranije nije bio jemac za kreditnu obavezu, uz pasoš mora donijeti:
• drugi identifikacioni dokument sa fotografijom (vozačka dozvola, studentska knjižica itd.);
• sertifikat koji potvrđuje nivo prihoda sa svim potrebnim pečatima organizacije;
• ovjerenu kopiju vaše radne knjižice;

izvode računa ako postoje dodatni izvori prihoda.

Dodatni izvori prihoda žiranta mogu se uzeti u obzir samo ako je nivo plate prema certifikatu prenizak da bi osigurao obavezu.

Ako je jemac bliski rođak zajmoprimca, tada Sberbank često zahtijeva predočenje relevantnih dokumenata (izvod iz matične knjige rođenih) kako bi potvrdio ovu činjenicu. Općenito, da biste djelovali kao jemac, ne morate biti srodnik zajmoprimca, ali ako su porodične veze potvrđene, iz nekog razloga banka je spremnija izaći u susret.

Koliko ljudi privlači?

Ne tako davno, zajmoprimci su računali koliko bi bilo potrebno privući žirante da bi podigli veliki kredit i sumnjali da bi dali kredit ako bi privukli tri ili čak četiri žiranta. Sberbank je trenutno odustala od prakse privlačenja “armije” žiranata, jer je u slučaju problema sa zajmoprimcem morala da se “udari na sud” sa velikim brojem nezadovoljnika i njihovih advokata. Ovo je gubljenje vremena i značajni pravni troškovi.

Danas Sberbank dozvoljava maksimalno dva žiranta. Štaviše, ako zajmoprimac aplicira za preveliki kredit, on mora da garantuje njegovu otplatu, pre svega, svojom solventnošću, a ne brojem žiranata. Ako to ne može učiniti, banka će ga jednostavno odbiti.

Da li je potrebno postati jemac po ugovoru o kreditu ako rodbina ili prijatelji u suzama mole za pomoć? Na vama je da odlučite, naravno. Ali preporučujemo da prvo procenite rizike najgoreg scenarija kada stupite na mesto dužnika.

1. Pažljivo proučite ugovor o kreditu, ne zaboravljajući raspored plaćanja. Potrebno je razumjeti da li je zajmoprimac zaista u stanju da otplati dug na ovaj način. Možda je ispravnije odvratiti zajmoprimca od sklapanja takvog ugovora ili pronaći banku u kojoj će mu dati povoljniju ponudu.
2. Obratite pažnju na reputaciju zajmoprimca i na to kako se ranije odnosio prema finansijskim obavezama i novcu uopšte. Ako ovo ne znate, onda je bolje da ne pristajete na garanciju.
3. Molitve za pomoć i pozivi na saosećanje su dobra stvar i dirnu dušu, ali morate i pravilno proceniti svoje snage. Na kraju krajeva, možete pomoći prijatelju ili rođaku na druge načine, a ne preuzeti nepodnošljiv teret u vidu njegovog duga banci.

Da li ćete biti jemac po ugovoru o kreditu ili ne, zavisi od vas i samo od vas. Ni u kom slučaju ne dozvolite da budete izmanipulisani, jer postati jemac je isto što i postati dužnik. Sve je vrlo ozbiljno, a ako vas pokušaju uvjeriti u suprotno, to je manipulacija.