ما هو البنك المستحوذ؟ ما هي العمليات التي يقوم بها البنك المستفيد؟ عمولة نظام الدفع

–
مثل هذا الطائر) بشكل عام، انظر الفقرة 30.

عند الدفع في أحد المتاجر باستخدام بطاقة بلاستيكية، ينتبه بعض المستخدمين إلى إحدى النقوش الموجودة على الشيك: "عمولة البنك المستحوذ كثيرة". هل من الضروري فعلاً دفع مبلغ إضافي مقابل الدفعات غير النقدية، إلى جانب الفوائد والعمولات التي يحددها البنك الذي أصدر بطاقتك؟

وفي الواقع، فإن العلاقة بين شبكة البيع بالتجزئة والمؤسسة الائتمانية المستفيدة لا تفرض أي تكاليف إضافية على حاملي البطاقات.

يوجد حاليًا أكثر من 610 مستحوذًا يعملون في روسيا.

يتضمن مفهوم "البنك المستفيد" (المستحوذ)، أي "البنك الخادم"، خاصيتين رئيسيتين: التقنية والخدمية. من الناحية الفنية، فإن جوهر الاستحواذ هو إجراء عمليات تسوية آلية باستخدام البطاقات البلاستيكية. ويتم ذلك من خلال مركز معالجة (خادم) موجود في البنك ومتصل بالشبكات المصرفية المغلقة مثل Visa وMasterCard/EuroCard وUnionCard وما إلى ذلك. يتم إرسال بيانات ترخيص البطاقة إلى الخادم، وبعد ذلك يتم دفع المبلغ المطلوب.

من وجهة نظر الخدمة، يعني البنك المستفيد مؤسسة ائتمانية محددة تشكل نقاط قبول البطاقة المصرفية (المحطات الطرفية في سلاسل البيع بالتجزئة، وأجهزة الصراف الآلي)، وتنفذ أيضًا جميع المعاملات المالية اللازمة المتعلقة بمدفوعات البطاقات في هذه النقاط.

هناك 4 وظائف رئيسية للمستحوذ مرتبطة بهذا:

1. معالجة طلبات ترخيص البطاقة (عند تمرير البطاقة عبر الجهاز الطرفي)؛
2. تحويل الأموال إلى الحساب الجاري للتاجر مقابل السلع والخدمات المدفوعة باستخدام البطاقة. بالإضافة إلى ذلك، فإن البنك المستفيد هو الذي يقوم بسداد الأموال مقابل السلع والخدمات المباعة باستخدام البطاقات؛
3. استقبال ومعالجة المستندات الإلكترونية والورقية التي تؤكد إتمام معاملات البطاقة (الشيكات في المقام الأول).
4. إرسال "القوائم السوداء"، قوائم التوقف مع قائمة البطاقات المحظورة لسبب أو لآخر (على سبيل المثال، عدم توفر الأموال للسداد، الديون المتأخرة)، أو التي يجب مصادرتها (بطاقة منتهية الصلاحية، مسروقة، إلخ)

يتضمن نظام "التواصل" بين البنك المستفيد والبطاقات الصادرة عن البنوك الأخرى عدة مراحل.

بعد اعتماد البطاقة وتنفيذ المعاملة، يقوم البنك المستفيد، من خلال نظام الدفع، بتحويل الأموال من البنك المصدر إلى نقطة الخدمة (متجر أو مؤسسة أخرى، على سبيل المثال، مقهى أو نادي للياقة البدنية). يتم إجراء المزيد من التسويات المتبادلة بين المشتري والمصدر (أي البنك الذي أصدر بطاقة معينة) من قبل مشارك ثالث - بنك التسوية. في ذلك، يكون لكل من المصدر والمستحوذ حسابات مراسلة. علاوة على ذلك، غالبًا ما يكون كل من المصدر والمستحوذ هما نفس البنك، لذلك يتم تبسيط نظام التسوية.

لكن كل هذه المخططات الداخلية لا تؤثر على حاملي البطاقات ولا تترتب عليها أي تكاليف. بالنسبة لهم، عند التواصل مع البنك المستحوذ، هناك عاملان مهمان فقط: الجودة الجيدة للاتصال بالإنترنت أو الهاتف مع البنك، والتشغيل الذي لا تشوبه شائبة لمركز المعالجة. هذا ما يحدد سرعة وراحة ورفاهية الدفع بالبطاقات البلاستيكية.

البنك المستفيد هو مؤسسة مصرفية تقدم خدمات لإجراء الدفعات باستخدام البطاقة المصرفية. وبعبارة بسيطة، فإن المؤسسة المالية التي تضع محطاتها للدفع بالبلاستيك في منافذ البيع بالتجزئة، أو توفر أجهزة الصراف الآلي للسحب النقدي، تسمى "المستحوذ".

عندما يقوم شخص ما بالدفع مقابل عملية شراء باستخدام، يتم تسجيل اسم وتفاصيل البنك المستفيد على الشيك.

مهام البنك المستفيد

العمليات الرئيسية التي يقوم بها البنك المستفيد لإجراء دفعات غير نقدية هي:

• ترخيص البطاقة؛
• معالجة جميع طلبات معاملات البطاقة؛
• توفير الخدمات والحصول على الإنترنت؛
• تحويل الأموال إلى حساب المنظمة التي تم فيها الشراء؛
• تنفيذ تدفق المستندات الورقية والإلكترونية المتعلقة بمعاملة الاستحواذ غير النقدية؛
• القيام بالحصول على المحاسبة.

دعونا نفكر في جوهر عملية الاستحواذ. هناك عدة أطراف معنية:

• – المؤسسة المالية التي تصدر/تصدر البطاقة.
• البنك المستحوذ هو مؤسسة مالية تقوم بتثبيت محطة الاستحواذ في منفذ البيع بالتجزئة.
• نظام الدفع المرتبط به البطاقة (فيزا، ماستر كارد).
• متجر (منفذ).

لذلك، قررت أن تدفع ثمن البضائع بالبطاقة. يقوم أمين الصندوق في المتجر بإدخال "البلاستيك" في الجهاز ويدخل مبلغ الشراء. ثم يطلب منك إدخال رقم التعريف الشخصي (PIN) الخاص بك. بعد الضغط على مفتاح "إدخال"، يتصل خادم البنك المستفيد بخادم نظام الدفع (PS) لطلب السماح بالعملية. يرسل PS بدوره طلبًا مناسبًا إلى البنك الذي أصدر البطاقة. إذا أكد البنك ترخيص البطاقة (فقط بعد التحقق من تاريخ انتهاء الصلاحية، والحظر، وتوافر الأموال المتاحة)، يتم إرسال الرد المناسب إلى نظام الدفع. في هذا الوقت، يرى أمين الصندوق رسالة على الجهاز تفيد بأن معاملات البطاقة ممكنة، ويقوم الجهاز تلقائيًا بطباعة إيصال.

من أجل اختيار البنك المستفيد المناسب، يتعين عليك الاتصال بالبنك الذي أصدر بطاقتك لمعرفة قائمة البنوك الشريكة التي لن تفرض رسوم تحصيل عند إجراء المعاملات باستخدام بطاقتك.

من المهم للغاية بالنسبة لرجل الأعمال أن يتخذ القرار الصحيح بشأن الحصول على البنك. لا تقدم المؤسسات المالية هذه الخدمات مجانا، لذلك عند اختيار البنك، عليك الانتباه إلى تكلفة الحصول على التعريفات.

من المربح إعطاء الأفضلية لبنك كبير. غالبًا ما تنظم المؤسسات المالية ذات السمعة الطيبة عروضًا ترويجية لعملائها، مما يؤدي إلى تقليل نفقات رائد الأعمال "لخدمة" الأعمال.

غالبًا ما يصادف عميل البنك الذي يستخدم البطاقات البلاستيكية باستمرار تعريفات "البنك المستفيد" و"البنك المصدر" في التعليمات والعقود والمقالات المنشورة على الإنترنت. بالنسبة للشخص العادي، لا تبدو هذه المعلومات مهمة بما فيه الكفاية وتستحق الاهتمام. ومع ذلك، فإن معظم أصحاب بطاقات الائتمان يسعون جاهدين لفهم عملية استخدام "البلاستيك" وصولاً إلى أدق التفاصيل.

البنك المستحوذ والبنك المصدر: روابط في نفس السلسلة

ما الفرق بين هذه البنوك؟ في الأساس:

• البنك المصدر هو البنك الذي يصدر البطاقة البلاستيكية الخاصة به؛
• البنك المستفيد هو مؤسسة مالية تمتلك ماكينة صراف آلي أو محطة تخدم البطاقة.

دعونا نلقي نظرة على المعاملات المشتركة لتوضيح وظائف هذه المؤسسات.

معاملات الصراف الآلي

في هذه الحالة، نحن نتحدث عن استخدام أجهزة الصراف الآلي. ولا يشمل ذلك عمليات سحب الأموال فحسب، بل يشمل أيضًا العمليات الأخرى التي تتم عبر أجهزة الصراف الآلي.

فهي لا تسمح للبنوك المصدرة بفرض رسوم إضافية، أو للتجار بزيادة تكلفة البضائع إذا أراد العميل الدفع ببطاقة الائتمان.

وهذا أمر معروف لدى العملاء وموظفي البنك. في هذه الحالة، يقوم البنك المصدر أيضًا بالدفع للبنك المستفيد مقابل خدمة بطاقته.

جوهر الدفع هو نفسه عند استخدام ماكينة الصراف الآلي - يحصل البنك المستفيد على إذن من البنك المصدر لتنفيذ العملية. يعمل مركز المعالجة في هذه الحالة كمخزن مؤقت يستقبل البيانات ويفك تشفيرها ويعيد توجيهها.

الإنترنت: الدفع عن طريق البطاقة

هنا البنك المستفيد هو البنك الذي يخدم الموقع. يختلف إجراء الدفع في هذه الحالة قليلاً عما سبق.

دعونا نلخص:

• البنك المصدر هو البنك الذي يصدر البطاقة ويتحكم في المعاملات عليها؛
• البنك المستفيد هو البنك الذي يخدمك خلال معاملة معينة باستخدام بطاقتك البلاستيكية.