أيهما أفضل: القرض النقدي أم بطاقة الائتمان؟ ما هو أكثر ربحية: بطاقة الائتمان أو القرض النقدي؟ ما هو أكثر ربحية: قرض المستهلك أو بطاقة الائتمان؟

يقدم سوق الإقراض مجموعة متنوعة من الخدمات لتلبية احتياجات الأفراد. تحظى القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان بشعبية كبيرة. دعونا ننظر في السمات المميزة لكل منتج ومزاياه.

ما هو القرض الاستهلاكي وبطاقة الائتمان؟

القرض النقدي هو استلام لمرة واحدة للأموال المقترضة. في أغلب الأحيان، لن تكون هناك حاجة إلى ضمانات أو ضامنين. تصدر لمدة تصل إلى 5-7 سنوات، ولا تتطلب تأكيد الاستخدام المقصود للأموال المستلمة.

يتم إصدار القرض الاستهلاكي لإجراء عملية شراء كبيرة أو دفع ثمن خدمة ما، على سبيل المثال، التعليم الجامعي أو الإجراءات الطبية.

يقدم العميل طلبًا للحصول على قرض من خلال تزويد البنك بمجموعة المستندات اللازمة التي تؤكد ملاءة المقترض. إذا كان القرار إيجابيا، يتم إصدار الأموال بالكامل في وقت إبرام العقد.

غالبًا ما يتم إعداد جدول الدفع وفقًا لنظام الأقساط السنوية مع دفعات متساوية طوال مدة العقد بأكملها.

ما المنتج الأكثر ربحية: قرض أم بطاقة ائتمان؟

قرض نقدي أو بطاقة ائتمان؟ عند الاختيار، عليك أن تبدأ من الغرض من استخدام الأموال المقترضة. من المفيد أن تقرر ما إذا كنت بحاجة إلى المبلغ بالكامل، أو أنه من الأفضل الحصول على المال على أجزاء.

1. أسعار الفائدةبالنسبة للقروض النقدية، فهي أقل بشكل كبير من تلك الخاصة ببطاقات الائتمان. إذا كنت بحاجة إلى المبلغ نقدًا وبالكامل، فإن الحصول على قرض استهلاكي أكثر ربحية من استخدام بطاقة الائتمان.
2. مدة العقد.مع قرض المستهلك، يمكنك الحصول على النقد لمدة تصل إلى 5-7 سنوات. تقتصر صلاحية بطاقة الائتمان على 3 سنوات. إذا أوفى المقترض بالتزاماته بحسن نية ولم يتأخر، تقوم البنوك بتمديد التعاون وإصدار البطاقة مرة أخرى.
3. حد الإصداربالنسبة للقروض الاستهلاكية أعلى بكثير منها بالنسبة لبطاقات الائتمان. يتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ السحب من قبل البنك بشكل فردي لكل عميل.
4. طلب وقت النظر.في الحالة التي يتقاتل فيها المقرضون من أجل كل عميل، يتم اتخاذ القرارات بسرعة بشأن كلا المنتجين. إذا كان المقترض المحتمل مستوفيًا للمتطلبات ولديه سجل ائتماني جيد، فسيقوم البنك بإصدار حكم على الطلب في أقرب وقت ممكن. أنظر أيضا:
5. فترة السماحيساعدك استخدام بطاقة الائتمان على توفير المدفوعات الزائدة. إذا تمكن العميل خلال فترة السماح التي يحددها البنك من سداد كامل المبلغ الذي أنفقه، فلن يتم استحقاق أي فائدة. في الواقع، تحتاج إلى إيداع المبلغ الذي اقترضه المقترض بالضبط. ولكن تجدر الإشارة إلى أن فترة السماح في معظم البنوك تنطبق على المدفوعات غير النقدية. إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية، فسيتعين عليك دفع ليس فقط فائدة مقابل الاستخدام، ولكن أيضًا عمولة لسحب الأموال من ماكينة الصراف الآلي.
6. خدمات استرداد النقودعلى البطاقات أصبحت ذات شعبية متزايدة. يتم إرجاع نسبة معينة من المبلغ الذي تم إنفاقه على بطاقة الائتمان إلى بطاقة العميل. يمكن أن يكون هذا أموالًا حقيقية أو نقاطًا يمكن استبدالها في المتاجر الشريكة بخدمة أو منتج أو الحصول على خصم.
7. رسوم إصدار وخدمة بطاقة الائتمان.يتطلب الحصول على بطاقة الائتمان مصاريف إصدارها وصيانة الحساب السنوي. وعلى المستهلك أن يتحمل تكاليف إضافية مما يزيد من تكلفة القرض.
8. حساب الفائدة.إذا تم تحميل فائدة القرض الكلاسيكي على كامل مبلغ الدين، ففي حالة بطاقة الائتمان - فقط على الدين الحالي. يعد هذا مفيدًا في الحالات التي لا يحتاج فيها العميل إلى الحد الائتماني بالكامل، بل إلى جزء منه.

ما هو المنتج الأكثر ملاءمة؟

من خلال التقدم بطلب للحصول على قرض نقدي، يحصل المستهلك على جميع الأموال المقترضة بالكامل مرة واحدة. يتم احتساب الفائدة على إجمالي المبلغ المستحق، ويتم سداد الدفعات حسب الجدول الزمني وفي الموعد المحدد.

تتيح لك بطاقة الائتمان الحصول على مبلغ احتياطي من المال سيكون مفيدًا لتغطية النفقات غير المتوقعة. يصبح الشخص أكثر هدوءا وأكثر راحة، مع العلم أنه يمكن أن يلجأ إلى مساعدة البنك في أي وقت.

للقيام بذلك، لن تضطر إلى الوقوف في الطابور، أو انتظار مراجعة طلبك، أو جمع مستندات إضافية. يتصل العميل بالبنك مرة واحدة فقط عند استلام بطاقة الائتمان. يمكن للمستخدم تنفيذ العمليات المتعلقة باستخدام أموال الائتمان 24/7، 7 أيام في الأسبوع.

بفضل الحد القابل للتجديد، يمكن للمقترض استخدام القرض لعدد غير محدود من المرات.

باستخدام البطاقة، يمكنك إجراء أي عمليات شراء، سواء في المتاجر أو عبر الإنترنت. تتيح لك الخدمات مثل الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول والإنترنت مراقبة حالة حسابك وإجراء الدفعات دون مغادرة منزلك.

من الملائم أن تأخذ معك بطاقة ائتمان في الرحلات الطويلة إلى الخارج والسفر ولا داعي للقلق بشأن احتمال خسارة المال.

إذا استفاد العميل بحكمة من فترة السماح ونظام استرداد النقود، فلن يخسر أمواله الخاصة فحسب، بل سيكسب أيضًا أموالاً إضافية من برنامج المكافآت.

يحدد كل بنك الحد الأدنى لمبلغ الدفع، وعادة ما يكون 5-10٪ من إجمالي الدين. لدى المستخدم الفرصة لدفع أي مبلغ يتجاوز الدفعة الإلزامية. وفي الوقت نفسه، لا يحتاج إلى تقديم طلب مكتوب إلى البنك للسداد المبكر الجزئي، كما يحدث مع قرض المستهلك.

مزايا القرض الاستهلاكي نقدا

• يتيح لك الدفع الشهري الثابت التخطيط لميزانية عائلتك.
• سعر الفائدة أقل، أستخدم بطاقات الائتمان.
• مبلغ السحب يتجاوز حدود بطاقة الائتمان. على الرغم من أن بعض البنوك تزيد حدود بطاقة الائتمان بعد أن يفي المقترض بشروط الاتفاقية بشكل منضبط. وبعد بضعة أشهر من استخدام البلاستيك، يحصل العميل على مبلغ إضافي إلى الحد المقرر.
• الأمان أعلى من بطاقات الائتمان. لا تشكل أي هجمات قرصنة تهديدًا لقرض المستهلك، حيث يتم إصدار جميع الأموال مرة واحدة عند التقدم بطلب للحصول على قرض.

عيوب القرض

• يؤدي سعر الفائدة على كامل مبلغ الدين والمدفوعات السنوية إلى حقيقة أنه في بداية مدة القرض يتم إنفاق جزء صغير من المساهمة على سداد الدين الرئيسي.
• حد غير متجدد. لا يمكن الحصول على أموال إضافية حتى يتم سداد الدين الحالي.
• الروتين الروتيني للسداد المبكر. يجب على العميل أولاً إخطار المُقرض بنيته. وفي هذه الحالة فقط سيتم شطب المبلغ الذي يتجاوز حجم القسط التالي.

فوائد بطاقات الائتمان

1. فترة السماح هي الورقة الرابحة التي تستخدمها البنوك لجذب العملاء. فرصة اقتراض المال وعدم الدفع الزائد هي عرض مربح.
2. الاستخدام المتعدد لأموال الائتمان. خلال فترة صلاحية البطاقة الائتمانية، يمكن للمستهلك إجراء أي معاملات دون موافقة البنك.
3. يتم دفع الفائدة فقط على الرصيد الفعلي للدين.
4. المشاركة في برامج المكافآت والحوافز ستجعل استخدام البطاقة مريحًا ومربحًا.
5. يمكنك استخدام بطاقة الائتمان لسحب الأموال وكوسيلة غير نقدية لدفع ثمن السلع والخدمات.

عيوب بطاقات الائتمان

1. رسوم السحب النقدي. رسوم سحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي تزيد من تكاليف المستخدم.
2. المعدل السنوي النهائي يتجاوز سعر الفائدة على قرض المستهلك.
3. رسوم الصيانة السنوية. أنظر أيضا:
4. هجمات المحتالين من أجل الحصول على المال.
5. يعد فقدان البطاقة مدعاة للقلق. يمكن إنفاق الأموال باستخدام نظام الدفع اللاتلامسي.
6. يتطلب استخدام الخريطة الانضباط. لا تنجرف في الإنفاق غير الضروري على الأشياء الصغيرة الممتعة. بعد كل شيء، مع وجود المال دائمًا في متناول اليد، يمكنك إنفاق أكثر بكثير مما تشير إليه ميزانية المقترض.

وبالتالي، فإن المنتج الذي سيكون أكثر ربحية يعتمد على الوضع المحدد وأهداف المقترض. إذا كنت بحاجة إلى أموال بمبلغ كبير ولمرة واحدة، فمن الحكمة التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي.

في الحالات التي تكون هناك حاجة إلى مبالغ صغيرة من وقت لآخر، ستصبح بطاقة الائتمان بمثابة دعم مالي في المواقف الصعبة.

نظرًا لأن عائلتنا خططت لبدء أعمال تجديد كبيرة في الشقة في الربيع، وفي شهر يناير كان علينا دفع دفعة أخرى للتعليم الجامعي لابننا الأكبر، قررت عشية عطلة رأس السنة الجديدة أن أجرب دور المقترض. بعد دراسة المعلومات المتاحة، توصلت إلى استنتاج مفاده أنه سيتعين علي الاختيار بين بطاقة الائتمان والقرض النقدي، وكنت مهتمًا بعروض بنكين - Home Credit Bank وRenaissance Credit.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ملاءمة؟

كان مبدأ استخدام القرض النقدي واضحًا بالنسبة لي منذ البداية. أنا أتقدم بطلب للحصول على قرض. إذا اتخذ البنك قرارًا إيجابيًا، أوقع اتفاقية القرض؛ ثم أتلقى مبلغ القرض كاملا. يتم استحقاق الفائدة من اليوم الأول على كامل مبلغ القرض. ثم أبدأ في سداد الدين وفقًا للجدول الزمني المعطى لي، ويمكنني سداد جزء من الأموال قبل الموعد المحدد، ثم سيقوم البنك بإعادة حساب جدول السداد، وسيتم تخفيض المبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة على القرض.

الخريطة أكثر تعقيدًا بعض الشيء. لم تتضح لي آلية استخدام بطاقة الائتمان إلا بعد التحدث مع مدير الائتمان:

• أنا أتقدم بطلب للحصول على بطاقة الائتمان. يقوم البنك بمراجعتها ويتخذ القرار؛ إذا تم اتخاذ قرار إيجابي، فإننا نوقع اتفاقية القرض.
• أستلم البطاقة فورًا (إذا لم تكن مخصصة) أو أنتظر حتى يتم إنتاجها.
• يوجد حد ائتماني على البطاقة. يمكنني سحب أي مبلغ ضمن هذا الحد.
• يتم احتساب الفائدة على البطاقة على المبلغ المسحوب بالفعل.
• يمكنني استلام النقود من أجهزة الصراف الآلي التابعة لأي بنك وفي مكتب النقد بالبنك الذي أصدر بطاقتي ودفع ثمن المشتريات في المتاجر باستخدام البطاقة. عند سحب النقود، أدفع عمولة للمدفوعات غير النقدية، ولا يتم تحصيل أي عمولة.
• كل شهر، ولكن فقط بعد استخدام البطاقة لأول مرة، يجب أن أقوم بإيداع حد أدنى معين فيها لسداد الدين - نسبة مئوية من ديني الحالي، على سبيل المثال، 5%. يمكنك إضافة المزيد، لا توجد قيود.
• الحد الائتماني قابل للتجديد. يمكنني سحب المبلغ كاملا، ثم إعادة المبلغ إلى الحساب، وبعد سنة أسحب المبلغ كاملا مرة أخرى. يمكنك سحب الأموال على أقساط.
• هناك العديد من برامج المكافآت، بالإضافة إلى فترة سماح: من خلال دفع ثمن المشتريات في المتجر وإعادة كامل المبلغ الذي تم إنفاقه إلى الحساب خلال 30-55 يومًا (لكل بنك شروطه الخاصة)، يمكنني تجنب دفع الفائدة.

الاستنتاج المؤقت: البطاقة أكثر ملاءمة من القرض النقدي:

• أنا من يقرر متى وكيف سيتم سحب الأموال، ويتم احتساب الفائدة على مبلغ الرصيد المتبقي من ديني.
• يمكنني دفع ثمن البضائع في المتاجر وما زلت أتلقى مكافآت.
• إذا كنت بحاجة إلى مبلغ بسيط لفترة قصيرة من الزمن، يحق لي الاستفادة من فترة السماح.

بطاقة الائتمان أو القرض النقدي: أيهما أكثر ربحية؟

لمعرفة أي نوع من الإقراض أكثر ربحية، ذهبت أولاً إلى Home Credit Bank واكتشفت ما يمكن أن يقدموه لي. كنت مهتمًا بالحصول على قرض نقدي أو بطاقة بقيمة 300000 روبل (مدة القرض - سنتان).

يتم إصدار القرض بفائدة 19.9٪ (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 5 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. لا يشترط التأمين، ولا توجد عمولات، وكذلك الضمانات.

شهادة الدخل غير مطلوبة للحصول على القرض. ضروري:

• جواز سفر؛
• الهوية العسكرية
• للاختيار من بينها: رخصة القيادة، شهادة التقاعد، جواز السفر الدولي، SNILS؛
• للاختيار من بينها: كشف حساب الخصم الخاص بالعميل لآخر 6 أشهر، PTS، شهادة تسجيل المركبات، سياسة CASCO، جواز السفر الدولي مع طوابع مراقبة الجوازات، شهادة تسجيل الدولة لملكية العقارات، سياسة VHI.

يمكن إصدار الأموال نقدًا أو تحويلها إلى بطاقة أو حساب جاري. يمكنك سداد القرض في مكتب النقد، من خلال ماكينة الصراف الآلي، ومحطة البنك، عن طريق التحويل المصرفي، في مكاتب البريد الروسية واستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.

الخيار الثاني هو بطاقة الائتمان من بنك الائتمان المنزلي "Polza".

لقد استفسرت أيضًا عن بطاقات الائتمان. لدى البنك 6 منها: "Polza"، و"Polza Light"، و"المشتريات السريعة" (Light and Standard)، و"CashBack Light" و"iGlobe.ru". بالنسبة للمنتجات الخفيفة، الحد الأقصى للإقراض هو 10000 روبل، "iGlobe" هي بطاقة للسياح، لذلك اخترت بطاقة MasterCard Standard "Benefit" مع برنامج المكافآت.

شروط الائتمان:

• المعدل 29.9%.
• الحد الائتماني يصل إلى 500000 روبل.
• الحد: يمكنك سحب 30000 روبل يوميًا من ماكينة الصراف الآلي باستخدام البطاقة الشخصية.
• فترة السماح - 51 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
• رسوم الإصدار - بدون رسوم، رسوم الخدمة - 0 / 1788 روبل. (0 – إذا كان رصيد الدين على البطاقة في نهاية العام أقل من 500 روبل).
• رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 349 روبل.
• الحد الأدنى للدفعة الشهرية هو 5٪ من مبلغ القرض، والحد الأدنى 500 روبل.
• برنامج المكافآت: يتم إرجاع من 2 إلى 4% من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة إلى الحساب على شكل نقاط، والتي يمكن استخدامها للحصول على خصومات من الشركات الشريكة للبنك.

حزمة المستندات في البنك للحصول على البطاقة والقرض النقدي هي نفسها، ولكن بدلاً من كشف الحساب والمستندات الأخرى التي تؤكد الدخل بشكل غير مباشر، يمكنك تقديم شهادة في نموذج البنك أو في نموذج 2-NDFL.

بعد بنك HCF، دون تقديم طلب، ذهبت إلى Renaissance Credit.

لدى بنك النهضة الائتماني العديد من برامج الإقراض، لكنني كنت مهتمًا بالبرنامج الأساسي - "القرض النقدي". يتراوح المعدل من 15.9 إلى 62.9٪ سنويًا (جدول الأقساط) لمدة تصل إلى 4 سنوات وبمبلغ يصل إلى 500 ألف روبل. التأمين غير مطلوب، ولا يوجد ضمان، ولكن يتم فرض عمولة بنسبة 0.5٪ عند سداد القرض من خلال مكتب النقد بالبنك.

قائمة المستندات للحصول على القرض أصغر مما هي عليه في بنك HCF:

• جواز سفر.
• وثيقة الاختيار: جواز سفر دولي؛ رخصة القيادة؛ بطاقة مصرفية شخصية؛ دبلوم التعليم الثانوي المتخصص أو العالي؛ شهادة التسجيل الضريبي.

شهادة الدخل غير مطلوبة، الشيء الرئيسي هو أن الدخل يزيد عن 10000 روبل ومدة الخدمة في آخر مكان عمل أكثر من 4 أشهر. يمكن إصدار الأموال نقدًا أو إلى حساب البطاقة مع صيانة سنوية مجانية وسحب نقدي من أجهزة الصراف الآلي الخاصة بـ Renaissance Credit. يمكنك سداد القرض من خلال ماكينة تسجيل النقد (هذه خدمة مدفوعة)، في محطات الدفع، عن طريق التحويل المصرفي، في محلات الاتصالات، مكاتب البريد الروسية، باستخدام أنظمة الدفع الإلكترونية.

الخيار الرابع: بطاقة الائتمان "الشفافة" Renaissance Credit

يقدم البنك خيار بطاقتي ائتمان - "Corn" (برنامج تابع لمتاجر Euroset) و"Transparent"، اخترت MasterCard Standard "Transparent".

شروط الائتمان:

• معدل – 24 – 79% سنويا.
• الحد الائتماني يصل إلى 300000 روبل.
• الحد: يمكنك سحب ما يصل إلى 500000 روبل يوميًا من ماكينة الصراف الآلي باستخدام بطاقة شخصية.
• فترة السماح - 55 يومًا (فقط للمعاملات غير النقدية).
• لا توجد رسوم إصدار، رسوم الخدمة هي 0/900 و450/900 روبل. – من السنة الثانية (يتم تحديدها بشكل فردي حسب خطة التعريفة).
• تبلغ رسوم إشعار الرسائل القصيرة 600 روبل سنويًا.
• رسوم السحب النقدي من أجهزة الصراف الآلي (لنا وللآخرين) - 2.9٪ + 290 روبل.
• الحد الأدنى للدفعة الشهرية هو 5٪ من مبلغ القرض، والحد الأدنى 600 روبل.
• برنامج المكافآت: من 1% (القيمة القياسية) إلى 20% (فقط في المتاجر الشريكة) من تكلفة أي مشتريات مدفوعة بالبطاقة يتم إرجاعها إلى الحساب على شكل نقاط.

للحصول على البطاقة، تحتاج فقط إلى جواز السفر.

دعونا نلخص ذلك

إذا افترضنا أن Renaissance Credit لن يقدم لي الحد الأدنى من الأسعار، كشخص ليس لديه سجل ائتماني بعد، فقد اتضح أنه من المربح أكثر الحصول على قرض من بنك HCF. باستخدام حاسبة الائتمان، حسبت مقدار تكلفة خدمة البطاقة والقرض النقدي إذا قمت بسحب المبلغ بالكامل مرة واحدة (300 ألف روبل):

* لا يمكنك سحب أكثر من 30000 روبل يوميًا، وبالتالي يمكن استلام 300000 روبل خلال 10 أيام.
** يتم أخذ القيمة القياسية للمكافآت.
*** القيمة ليست دقيقة، لقد استخدمت جدولًا قياسيًا متمايزًا، حيث الدفعة الأولى هي 13725 روبل، في حين أن الحد الأدنى للدفع بنسبة 5٪ على بطاقة الائتمان من 300000 روبل هو 15000 روبل.

وهكذا، على الرغم من كل وسائل الراحة، تبين أن البطاقة أقل ربحية. إذا كنت بحاجة إلى مبلغ كبير من المال في المرة الواحدة، فمن الأفضل أن تحصل على قرض نقدي. إذا كنت ترغب في دفع ثمن مشتريات باهظة الثمن خلال فترة زمنية معينة، فيمكنك الحصول على بطاقة (خاصة أنه يمكن إرجاع ما لا يقل عن 6 آلاف روبل بحد أقصى 300 ألف في شكل مكافآت).

يمكن تقسيم القروض المقدمة للسكان إلى فئتين: القروض الاستهلاكية وبطاقات الائتمان. كل فئة لها اختلافات وميزات ومزايا وعيوب.

الفرق بين بطاقات الائتمان والقروض الشخصية

ويمكن أيضًا تقسيم القروض الاستهلاكية بدورها إلى:

• القروض المستهدفة - يتم إصدار القرض عن طريق تحويل الأموال مقابل منتج أو خدمة معينة (العلاج والتدريب والإصلاحات)
• القروض غير المستهدفة - يتم إعطاء المبلغ للمقترض نقدا، ويمكنه إنفاقه على أي احتياجات عاجلة دون الحاجة إلى إبلاغ البنك عن الغرض من استخدام الأموال

بطاقة الائتمان هي أداة دفع تتيح للمقترض فرصة إدارة حساب البطاقة وإنفاق أموال البنك بمبلغ الحد المحدد.

تعتبر بطاقة الائتمان أشبه بقرض غير مستهدف، لأنه في كلتا الحالتين يمكن للمقترض إنفاق المال لأي غرض. السؤال الذي يطرح نفسه ما هو الفرق بينهما؟

يتم إصدار القروض الاستهلاكية غير المستهدفة نقدًا بالكامل. يمكن للمقترض أن ينفق المال حسب الحاجة، ولكن الفائدة على القرض تستحق على كامل المبلغ من تاريخ الإصدار.

في حالة بطاقة الائتمان، تعتبر الأموال مستلمة عن طريق الائتمان فقط بعد أن يستخدم المقترض بطاقة الائتمان - يدفع ثمن البضائع أو يسحب النقود من ماكينة الصراف الآلي.

يتم سداد القرض الاستهلاكي على أقساط متساوية، في حين تتطلب بطاقة الائتمان الالتزام بسداد الحد الأدنى فقط من مبلغ الدفع. بعد سداد الدين، يمكن إنفاق الأموال الموجودة في حساب البطاقة مرة أخرى. لا يتم تجديد القرض الاستهلاكي بعد سداد المبلغ بالكامل، ويتم إنهاء اتفاقية القرض.

إيجابيات وسلبيات القروض الاستهلاكية

مزايا القروض الاستهلاكية:

• تتميز ببساطة التصميم
• يتم اتخاذ القرار في أسرع وقت ممكن (10-30 دقيقة).
• يتم إصدارها مع الحد الأدنى من المستندات - جواز السفر ورقم التعريف الضريبي، وفي كثير من الأحيان يطلب البنك مستندات تؤكد الدخل
• يتم إصدارها لفترة زمنية قصيرة من عدة أشهر إلى عدة سنوات
• توفير إمكانية السداد المبكر
• يحمي جزئيا من التضخم

عيوب القروض الاستهلاكية:

• يتم فرض الفائدة على كامل المبلغ، على الرغم من أن المقترض قد لا ينفق المال لبعض الوقت
• يجب سداد القرض بانتظام على أقساط متساوية (سنوية)
• بعد سداد المبلغ بالكامل، تعتبر اتفاقية القرض مكتملة؛ ولشراء منتج آخر، سيتعين عليك الاتصال بالبنك مرة أخرى

مزايا وعيوب بطاقة الائتمان

مزايا بطاقات الائتمان:

• يتم استحقاق الفائدة من لحظة سحب الأموال / دفع ثمن البضائع وفقط على الجزء الذي يتم إنفاقه
• يمكن استخدام بطاقة الائتمان عند الضرورة، وفي بقية الوقت تعمل كاحتياطي
• بالنسبة للعديد من البطاقات، يتم إنشاء فترة سماح ائتمانية تصل إلى 55-60 يومًا؛ من خلال سداد الدين قبل تاريخ الاستحقاق، يمكنك تجنب دفع الفائدة على استخدام أموال الائتمان
• عند الدفع ببطاقة الائتمان مقابل المشتريات في شبكة البيع بالتجزئة والخدمات، لا تحتاج إلى دفع عمولة
• شهريًا ما عليك سوى سداد الحد الأدنى للدفع، والذي لا يتجاوز 5-10٪
• تعمل بطاقة الائتمان كخط ائتمان، وبعد سداد المبلغ المستخدم، يمكن إنفاق الأموال مرة أخرى
• بعد انتهاء صلاحية البطاقة، يتم إصدار بطاقة جديدة للمقترض، ما لم ينص على خلاف ذلك، ويتم تمديد الاتفاقية

عيوب بطاقات الائتمان:

• سيتعين عليك دفع عمولة كبيرة مقابل عمليات السحب النقدي، نظرًا لأن بطاقة الائتمان هي في المقام الأول أداة لإجراء مدفوعات غير نقدية
• يمكن أن يستغرق وقت إنتاج بطاقة الائتمان الشخصية من أسبوع إلى عدة أسابيع؛ ولن يكون من الممكن الحصول على قرض بسرعة
• يمكنك الدفع عن طريق بطاقة الائتمان فقط في النقاط المجهزة بالمحطات الطرفية

ماذا تختار؟

قبل اتخاذ قرار باختيار قرض نقدي أو بطاقة ائتمان، من الضروري مقارنة شروط برامج الائتمان المختلفة.

من المهم أن تفهم بوضوح كيف تخطط لاستخدام الأموال المقترضة. إذا كانت هناك حاجة إلى قرض كاحتياطي، لحل المشاكل غير المتوقعة، فقط في حالة، فمن الأفضل أن تفضل بطاقة الائتمان. لن تضطر إلى دفع مبالغ زائدة عن الفترة التي يكون فيها المال في منضدة.

إذا كنت بحاجة إلى النقود، وبالكامل دفعة واحدة، فإن سحب الأموال من بطاقة الائتمان سيصبح متعة باهظة الثمن. ستزداد تكلفة أموال الائتمان تلقائيًا بنسبة 2-10٪.

إذا كان لديك مصدر دخل ثابت، فستسمح لك بطاقة الائتمان بإنفاق أموال البنك مجانًا واستخدام القرض إلى الحد الأدنى في حالة الطوارئ.

إذا كنت بحاجة إلى المال لشراء منتج أو خدمة معينة، فمن الأسهل والأسرع الحصول على قرض استهلاكي.

تعد القروض وبطاقات الائتمان من المنتجات المصرفية الرئيسية المتاحة لمعظم السكان. جوهرها هو نفسه: إصدار الأموال بفائدة لفترة معينة، ولكن في الممارسة العملية هناك فرق كبير بينهما. تتعلق الاختلافات بجميع الجوانب تقريبًا: تكلفة القرض وإجراءات الاستخدام والسداد. أيهما أفضل: يعتمد القرض النقدي أو بطاقة الائتمان على عدة عوامل.

مقارنة المنتجات المصرفية

إن إجراءات التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان أو قرض استهلاكي هي نفسها عمليًا: تقديم طلب، ومراجعة نموذج الطلب، وفي حالة الموافقة عليه، قم بزيارة البنك واستلام الأموال أو البطاقة نفسها. في القطاع الخاص، قد يستغرق إنتاج "البلاستيك" وقتًا أطول - حوالي 2-3 أسابيع، لكن بعض البنوك تقلل فترة الخدمة. التقدم بطلب للحصول على قرض في هذا الصدد أسرع، ولكن من الأسهل الحصول على البطاقة. تعرض العديد من الشركات تسليمها عن طريق البريد أو عن طريق البريد.

عند التقدم بطلب للحصول على قرض، يمكن إصدار الأموال نقدا أو تحويلها إلى بطاقة الخصم. إذا حصل المقترض على بطاقة ائتمان، فسيتم تخزين الأموال في حسابه.

وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن الحدود القصوى للإقراض الاستهلاكي عادة ما تكون أعلى، وبالتالي قد تطلب البنوك ضامنًا. يعتمد إثبات الملاءة المالية على سياسة المؤسسة المالية ولا يرتبط بشكل المنتج. يمكن أن تكون هذه المستندات تشير بشكل مباشر أو غير مباشر إلى مستوى الدخل (2-NDFL أو جواز سفر أجنبي يحمل علامات السفر إلى الخارج خلال العام الماضي).

تختلف إجراءات الحصول على قرض السيارة والرهن العقاري قليلاً. يختار المقترض أولاً سيارة أو شقة، ويقوم البنك بتحويل الأموال إلى البائع. في حالة شراء مركبة، سيتم إضافة تأمين CASCO إلى تكلفة القرض، وفي الحالات الخاصة، سيتم إضافة الحماية الشخصية. تتطلب اتفاقيات التعهد إعداد حزمة موسعة من المستندات، ويمكن أن تستمر فترة النظر في الطلب لمدة تصل إلى 10-14 يومًا.

فرق سعر الفائدة

أحد أهم العوامل التي يمكن أن تؤثر على اختيارك هو سعر الفائدة.لا توجد معايير محددة في هذا الشأن: يمكن لأحد البنوك تقديم قرض بفائدة 10.4٪، والآخر بفائدة 24.9٪، والثالث - بطاقة ائتمان بفائدة 12.9٪. هنا ستكون النقاط ذات الأولوية:

• التاريخ الائتماني: كلما كان أفضل، كلما كانت الظروف أكثر ملاءمة.
• توفر بطاقة الراتب أو الوديعة - البنوك أكثر ولاءً للعملاء الحاليين وتقوم بإنشاء عروض خاصة لهم.

للتحليل، يمكنك مقارنة ظروف البنوك الشعبية. يوضح الجدول الخيارات الأكثر ربحية للقروض النقدية والبطاقات الكلاسيكية المتاحة للعملاء الجدد والمنتظمين.

** الحد الأدنى للسعر يعتمد فقط على عرض تمت الموافقة عليه مسبقًا من البنك.

*** لعملاء البنوك – تبدأ من 12.5%.

كما ترون، القرض النقدي أرخص. ومع ذلك، لم يتم تضمين بطاقات التقسيط (، بطاقة ائتمان التقسيط "Home Credit") في جدول المقارنة. إنهم يخضعون لعدد من القيود، ولكن في بعض الحالات سيكونون أكثر ربحية من جميع الخيارات الأخرى.

المعاملات غير النقدية المربحة

إذا كنت تدرس بعناية شروط الاتفاقيات المصرفية على البطاقات، فستلاحظ أن معظمها مفيد فقط للمدفوعات غير النقدية. علاوة على ذلك، لا يشمل ذلك عمليات تحويل الأموال إلى حسابات بطاقات البنوك الأخرى والمعاملات الفريدة، على سبيل المثال، شبه النقدية. ويتم التعبير عن ذلك في عدة عوامل:

• امتيازات على شكل استرداد نقدي عند الدفع بالبطاقة.
• وجود فترة سماح بدون فوائد حيث يمكن استخدام أموال البنك مجاناً.
• معدلات مرتفعة ورسوم عمولات عند السحب النقدي من الائتمان. علاوة على ذلك، تفرض البنوك في بعض الأحيان رسومًا إضافية على إصدار حتى مدخراتها الخاصة المودعة في الحساب.

وبالتالي، يمكن للمقترض شراء منتج معين، ومن خلال إعادة الأموال خلال فترة السماح، لا يدفع الفائدة. وبالنظر إلى أن فترة السماح يمكن أن تستمر لفترة طويلة نسبيا، فمن الممكن "اقتراض" الأموال بشكل منتظم من البنك مع الحد الأدنى من الدفع الزائد، والذي سيشمل فقط الصيانة السنوية وإخطارات الرسائل النصية القصيرة.

تعتبر بطاقات الائتمان مفيدة جدًا للنفقات الكبيرة ولكن قصيرة المدى، مثل شراء الأجهزة المنزلية. بالإضافة إلى فترة السماح، يمكنك الحصول على استرداد نقدي، والذي يعوض كليًا أو جزئيًا عن رسوم خدمة حساب البطاقة.

ميزة أخرى للبطاقات هي الحد الائتماني المتجدد، بما في ذلك فترة السماح. بعد إغلاق الدين بالكامل، يمكن للمقترض استخدام أموال البنك مرة أخرى دون فرض فوائد.

ما هو الأفضل إذا كنت بحاجة إلى المال؟

إذا كنت بحاجة إلى أموال نقدية، فسيكون القرض الشخصي المنتظم هو الحل الأفضل.عند تلقي الأموال من بطاقة الائتمان الكلاسيكية، يتم فرض عمولة (في المتوسط، 2-6٪ من المبلغ بالإضافة إلى 290-490 روبل). ثم يرتفع المعدل إلى 30-50% سنوياوهو أعلى مرتين من شروط الإقراض القياسي. الخيار البديل هو التقدم بطلب للحصول على إحدى البطاقات الخاصة لسحب النقود.

لا يتضمن الإقراض الاستهلاكي فرض رسوم. حتى لو تم تحويل الأموال إلى البطاقة، يتم منح المقترض الفرصة لصرفها دون رسوم إضافية.

على سبيل المثال، لدى بنك Tinkoff منتج القرض النقدي. توجد أموال بمبلغ الحد المعتمد على البطاقة، ويمكن سحبها من أي ماكينة صراف آلي: أكثر من 3000 روبل - بدون عمولة، للمبالغ الصغيرة - 90 روبل لكل عملية. لا يؤثر السحب على سعر الفائدة أو شروط العقد أو القسط الشهري.

عندما تقرر ما إذا كنت تريد الحصول على بطاقة ائتمان للحصول على النقود، فمن المفيد أن تتعرف على الرسوم.

حدود الائتمان

عند الاختيار بين بطاقة الائتمان أو القرض النقدي، يحتاج المقترض إلى اتخاذ قرار بشأن مبلغ التمويل. هذا ليس العامل الأكثر أهمية، ولكن في الحالات التي يتوقع فيها نفقات كبيرة، سيكون هناك عدد قليل من الخيارات مع بطاقات الائتمان.

يمكن تقسيم برامج القروض الاستهلاكية إلى مجموعتين:

1. مبسط. مطلوب مجموعة صغيرة من المستندات، والحد الأقصى للمبلغ يصل إلى 300000 روبل.
2. معيار. يحتاج البنك إلى التحقق مما إذا كان العميل قادرًا على سداد ديونه، لذلك يتم تقديم شهادات الدخل، وكذلك الضمانات على شكل ضمانات، ومشاركة الضامنين. الحد الائتماني يصل إلى 1000000-2500000 روبل.

من خلال الحصول على قرض مضمون بالعقار، يمكن للمقترض الحصول على ما يصل إلى عدة ملايين روبل.

تعتمد شروط البطاقة على مستواها:

• الكلاسيكية / القياسية – ما يصل إلى 300000-600000 روبل.
• الذهب / البلاتين - ما يصل إلى 600000-900000 روبل.
• World Black، Ultima، Infinite، Elite، Signature - أكثر من 900000 روبل.

العوامل الثانوية

بالإضافة إلى الفوائد المالية، يمكنك النظر في نقاط أقل أهمية. على سبيل المثال، سيكون إجراء سداد القرض أسهل لأن البنك يقوم في البداية بإنشاء جدول للسداد، ويعرف المقترض دائمًا المبلغ الذي سيدفعه بالضبط في الشهر المقبل. في حالة البطاقة، كل شيء مختلف قليلاً: الرسوم الشهرية متغيرة وتعتمد على حجم معاملات الإنفاق، أو بشكل أكثر دقة، على الدين الفعلي.

يتم تحديد فترة صلاحية اتفاقية الإقراض الاستهلاكي بشكل صارم وغالبًا ما تكون من 3 إلى 5 سنوات. وفي نهاية هذه الفترة، إذا تم الوفاء بالالتزامات التي تم التعهد بها في الوقت المناسب، تنتهي العلاقة بين المقترض والبنك. حساب البطاقة له حد قابل للتجديد ويمكنك استخدام الأموال لعدة سنوات. يقوم البنك بتغيير البلاستيك نفسه مرة كل 3-5 سنوات، في معظم الحالات - مجانًا. تكمن فائدة البطاقة هنا في أنه يمكنك استخدامها لفترة طويلة ويكون لديك دائمًا أموال في متناول اليد لتغطية النفقات غير المتوقعة.

تستحق بطاقات الائتمان ذات الاسترداد النقدي اهتمامًا خاصًا. عند اكتمال بعض معاملات الخصم، سيقوم البنك بإرجاع جزء من الأموال إلى المالك. نسبة الأجر هي 1-10%، وفي القطاع الخاص يمكن أن تصل إلى 30%.

التحذير الوحيد هو أنه لا يمكنك ربط العديد من فئات المكافآت بالبطاقة، ولكن فقط قم بإصدارها بموضوع مناسب أو مع برنامج الولاء الأكثر جاذبية. ومع ذلك، يمكنك اختيار منتج من أي اتجاه تقريبًا: Aeroflot، Pyaterochka، Russian Railways، M.Video، الألعاب، حتى أن هناك خيارًا مثل "Heat" من بنك Orient Express - بطاقة ائتمان بعائد 5٪ مقابل دفع تكاليف السكن والخدمات المجتمعية والاتصالات والنقل السفر. يتم تضمين عائد أساسي بنسبة 1-3% على جميع المشتريات في تعريفات جميع البطاقات تقريبًا.

كل منتج مصرفي له مزاياه وعيوبه - هذه هي العوامل التي تحتاج إلى التركيز عليها عند اختيار خيار التمويل الأفضل.

سيكون من المفيد إجراء حساب أولي ومعرفة المنتج الذي سيكون أرخص. إذا لزم الأمر، سيساعد موظفو البنك دائمًا في ذلك - يمكن العثور على أرقام تقريبية عن طريق الاتصال بمركز الاتصال أو شخصيًا في مكتب المُقرض.

عليك أن تختار بناءً على الأهداف التي أمامك.

دعونا نقارن الشروط العامة للقروض وبطاقات الائتمان لاختيار العرض الأفضل.

1. فترة السماحالايجابيات:
2. . هناك وقت معين يمكنك خلاله سداد الدين بدون فوائد.راحة
3. . يعد استخدام البطاقة أكثر ملاءمة من النقد.حد متجدد
4. . عندما تقوم بتعبئة بطاقتك (سداد ديونك)، يتم إرجاع جزء من الأموال إلى حسابك ويمكن استخدامه مرة أخرى.يمكن استخدام جزء فقط من المال.
5. إذا قمت بسحب 10000 وسحبت 2000 فقط، فسيتعين عليك دفع فائدة فقط على 2000.البعد

. في بعض الأحيان لا تحتاج لزيارة فرع البنك للحصول على البطاقة. يتم تقديم الطلب إلكترونيًا، وتقديم المستندات اللازمة، وسيتم تسليم البطاقة عن طريق البريد السريع.

1. السلبيات:فائدة عالية
2. . الفرق يمكن أن يكون ما يقرب من 3 مرات.رسوم الترتيب
3. . تفرض البطاقات رسومًا سنوية.كمية صغيرة
4. . مبلغ المال الموجود على البطاقة أقل من القرض الاستهلاكي.مخاطر الإنفاق على الفوائد
5. . إذا كنت تستخدم البطاقة باستمرار ولا تعيد الأموال في الوقت المحدد، فيمكنك إنفاق الكثير على الفوائد أو الغرامات.رسوم السحب النقدي

. تتقاضى البطاقات نسبة صغيرة مقابل استخدام أموال الائتمان. هناك بطاقات ذات سحب نقدي مجاني، ولكن تكلفة صيانتها السنوية مرتفعة.

القروض

قرض نقدي

1. قسط.
2. إلحاح.
3. إمكانية الإرجاع.

يمكنك التقدم بطلب للحصول على المبلغ المحدد الذي تحتاجه واستلامه في البنوك نقدًا أو في حسابك. يمكنك إنفاقها على ما تقرره.

قرض نقدي في بنك ألفا

معلومات المنتج:

• مبلغ القرض: يصل إلى 5,000,000 روبل
• مدة القرض: تصل إلى 7 سنوات
• المعدل: من 9.9% سنويا

الشرط للمقترض:

• العمر من 21 سنة
• الجنسية الروسية
• دخل ثابت من 10000 روبل بعد الضرائب
• خبرة عمل متواصلة لمدة 6 أشهر (من 3 أشهر للعملاء من الشركات والرواتب)
• التسجيل الدائم في المنطقة التي يقع فيها بنك ألفا

طرق الحصول على:

• في فرع البنك

طرق السداد:

• في أجهزة الصراف الآلي لبنك ألفا
• في بنك الإنترنت "Alfa-Click"
• في بنك الهاتف المحمول Alfa-Mobile
• من خلال قسم المحاسبة في عمل العميل
• في المحطات وأجهزة الصراف الآلي التابعة لبنك موسكو الائتماني وبنك الأورال للإنشاء والتعمير
• من الشركاء (حسب المدينة)

بطاقة تينكوف الائتمانية

معلومات المنتج:

• حد الائتمان: ما يصل إلى 300000 روبل
• فترة بدون فوائد: تصل إلى 55 يومًا
• الدفع الشهري: يصل إلى 8%
• المعدل: من 19.9% ​​سنويا
• يتم توفير 120 يومًا بدون فوائد فقط عند تحويل الرصيد من بطاقة ائتمانية أخرى، أي عندما يقوم العميل بالتحويل إلى البنك من بنك آخر. وبالتالي فإن بنك Tinkoff يجعل من الممكن سداد ديون بنك آخر.

الشرط للمقترض:

• الجنسية الروسية
• العمر 18-70 سنة

طرق السداد:

• البطاقة المصرفية
• النقدية من الشركاء
• عن طريق التحويل البنكي

طرق الحصول على:

• التسليم عن طريق البريد

القروض

معلومات المنتج:

• حد الائتمان: ما يصل إلى 2،000،000 روبل
• مدة القرض: من 3 إلى 60 شهرًا
• المعدل: من 12% سنويا

الشرط للمقترض:

• الجنسية الروسية
• العمر 18-70 سنة
• توافر التسجيل الدائم أو المؤقت على أراضي الاتحاد الروسي

طرق السداد:

• البطاقة المصرفية
• النقدية من الشركاء
• عن طريق التحويل البنكي

طرق الحصول على:

• التسليم عن طريق البريد

خاتمة

لا تنس أن البنوك غالبًا ما تعقد عروضًا ترويجية قد تكون خلالها أسعار الفائدة أقل من الحد الأدنى، كما أن الشروط الأخرى تجعل نوعًا معينًا من القروض أكثر ربحية (غالبًا ما تُعقد هذه العروض الترويجية في بداية المواسم أو في أيام العطلات).

تتمتع كل من البطاقات والقروض بعدد من المزايا والعيوب. يجب أن تتعرف عليهم لاتخاذ القرار الصحيح. يعتمد الاختيار على الغرض من القرض.