ما هي البطاقات المصرفية، أنواع البطاقات المصرفية. كيف تعمل أنظمة الدفع بالبطاقة المصرفية وكيفية اختيار النظام المناسب كيف تبدو البطاقة المصرفية

البطاقة المصرفية -وثيقة نقدية شخصية تثبت وجود صاحب الحساب في المنظمة المصدرة وتمنح الحق في شراء السلع والخدمات عن طريق التحويل المصرفي.

يتم تنظيم مثل هذه التسويات من خلال لائحة البنك المركزي للاتحاد الروسي رقم 23-P "بشأن إجراءات إصدار البطاقات المصرفية من قبل مؤسسات الائتمان وإجراء تسويات المعاملات التي تتم باستخدامها".

بالنسبة لمؤسسة الائتمان، تتكون الأنشطة المتعلقة بتداول البطاقات من أنشطة الإصدار والاستحواذ.

نشاط الانبعاثات -إصدار البطاقات البلاستيكية نيابة عن العملاء والاحتفاظ بقاعدة بيانات خاصة بإصدارها. لإصدار بطاقات أنظمة الدفع الدولية أو الوطنية، يجب أن يصبح البنك عضواً في البيانات ويعتمد مركز الإصدار.

اكتساب —هذا هو النشاط الذي يشمل التسويات مع المؤسسات التجارية (الخدمية) للمعاملات التي تتم باستخدام البطاقة المصرفية، وتنفيذ عمليات إصدار النقد لحاملي البطاقات المصرفية الذين ليسوا عملاء لهذه المؤسسات الائتمانية.

يظهر نظام الدفع باستخدام البطاقة المصرفية في الشكل. 5.7.

أرز. 5.7. نظام الدفع باستخدام البطاقة المصرفية:

1. طلب من المشتري لفتح حساب بطاقة وإصدار بطاقة بلاستيكية، ونقل أمر دفع لإيداع الأموال؛
2. إيداع الأموال في حساب البطاقة الخاصة؛
3. إصدار البطاقة البلاستيكية.
4. تحويل البطاقة إلى البائع وقت الدفع مقابل السلع أو الخدمات؛
5. 5 أ. التحقق من صحة البطاقة وتوافر الأموال في الحساب (طلب - استجابة)؛
6. عمل إيصال (إيصال) من البائع (المورد)؛
7. بيع المنتجات أو تقديم الخدمات؛
8. تقديم القسائم وسجلاتها إلى البنك المستفيد؛
9. تقديم القسائم إلى البنك المصدر للدفع؛
10. خصم الأموال من حساب المشتري لدى البنك المصدر وتحويلها إلى الحساب البنكي للبائع؛
11. إيداع الأموال في حساب البائع؛
12. إخطار البائع باستلام الأموال في الحساب؛
13. إشعار المشتري بخصم الأموال من حسابه

يتم وصف التسويات التي تتم باستخدام البطاقات المصرفية الصادرة عن مؤسسات الائتمان في روسيا في الجدول. 5.5.

الجدول 5.5. المدفوعات باستخدام البطاقات المصرفية

يتم تنفيذ جميع المعاملات من قبل حاملي البطاقات باستخدام الحسابات المصرفية.

01.12.16 5008 0

ما هي أنواع البطاقات المصرفية الموجودة وما يجب القيام به للحصول عليها

البطاقة المصرفية هي بطاقة بلاستيكية يمكنك من خلالها إدارة حسابك المصرفي. يمكنك الحصول على البطاقة من أي بنك يعمل مع الأفراد.

• الخصم، عند إدارة الأموال من حسابك،
• الائتمان، عندما تقترض المال من البنك،
• يتم الدفع مسبقًا بدون فاتورة أو هدية، عندما يمكن إنفاق بطاقة تحتوي على مبلغ معين من المال على منتج معين.

جميع البطاقات المصرفية متشابهة مع بعضها البعض: فهي بنفس الحجم، مع شريط أو شريحة مغناطيسية واقية. يوجد على الجانب الأمامي رقم مكون من 16 رقمًا وتاريخ انتهاء الصلاحية والاسم الأول والأخير للمالك. يوجد على الجانب الخلفي مكان لتوقيع المالك ورمز الأمان.

أنواع البطاقات المصرفية

يتم إصدار ثلاثة أنواع من البطاقات في روسيا: Visa وMasterCard وMir. لديهم جميعًا نظام الدفع الآمن الخاص بهم.

تنتمي بطاقات Visa وMastercard إلى أنظمة الدفع الدولية. وهي تختلف عن بعضها البعض في أن عملة الدفع الرئيسية بالنسبة لشركة Visa هي الدولار، في حين يمكن أن يكون لدى MasterCard كل من الدولار واليورو. في روسيا، كلا البطاقتين تدعمان الروبل.

على سبيل المثال، إذا كان لديك روبل على بطاقتك، وتحتاج إلى شراء شيء ما بالدولار، فستقوم "Visa" بتحويل الروبل إلى دولارات مرة واحدة، وستقوم "Mastercard" أولاً بتحويله إلى يورو ثم إلى دولارات.

تنتمي بطاقة مير إلى نظام الدفع الوطني. تم إطلاقه في روسيا كبديل لفيزا وماستركارد. يمكنك الدفع باستخدام "مير" في أي بلد، ولكن يتم إصدار هذه البطاقات فقط في البنوك الروسية.

كيفية إجراء تحويل من حساب البطاقة؟

جميع البطاقات لديها حساب مصرفي. بطاقتك هي الوصول السهل إلى حسابك. يمكنك تعبئة وسحب الأموال من حسابك، ودفع ثمن المشتريات في المتاجر وعبر الإنترنت، وسحب الأموال من أجهزة الصراف الآلي.

لكي لا تدفع لمالك الشقة المستأجرة نقدًا كل شهر، يمكنك تحويل الأموال باستخدام تفاصيل حسابك. سيتلقى المالك الحوالة في نفس اليوم، أو خلال أسبوع - حسب البنك.

إذا قمت بإرسال أموال إلى والديك عن طريق البريد إلى مدينة أخرى، فمن الملائم أكثر إنشاء بطاقة إضافية لحسابك. البطاقات الرئيسية والإضافية سيكون لها حساب واحد، ولكن يمكنك وضع حد للإنفاق.

كيفية الحصول على البطاقة المصرفية؟

قبل أن تحصل على البطاقة، حدد البطاقة التي تحتاجها: الخصم أو الائتمان. قم بإلقاء نظرة على العروض الموجودة على مواقع البنوك، واكتشف تكلفة الخدمة، وما هي الشروط. في المجمعين "Banks.ru" و"Sravni.ru" من الملائم مقارنة البطاقات من بنوك مختلفة.

يمكنك طلب البطاقة من العديد من البنوك مباشرة على موقعهم الإلكتروني. املأ الطلب وانتظر المكالمة. عندما تكون البطاقة جاهزة، سوف تقوم شركة البريد بإحضارها إليك.

إذا لم يتمكن البنك من إصدار بطاقة على الموقع، خذ جواز سفرك معك واذهب إلى الفرع. هناك سوف تقوم بملء الطلب، وسوف يخبرك موظف البنك بموعد استلام البطاقة النهائية.

وسائل الراحة وعيوب الاستخدام

البطاقات المصرفية لها وسائل الراحة والعيوب.

تشمل العيوب القيود المفروضة على عمليات السحب النقدي، وصعوبات تقديم البقشيش، وأمن عمليات الشراء عبر الإنترنت.

حد السحب النقدي هو الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكنك سحبه من بطاقتك خلال فترة محددة. عادةً ما يحدد العقد الحد الأقصى: يوميًا أو لمرة واحدة.

من المعتاد في بعض البلدان تقديم البقشيش نقدًا. إذا كان المقهى أو المطعم لا يدفع عن طريق البطاقة أو لا يقدم شيكًا منفصلاً أو سطرًا في الشيك للحصول على الإكراميات، فسيتعين عليك تخزين النقود.

كن حذرًا عند التسوق عبر الإنترنت: من الأفضل الحصول على بطاقة إضافية للمعاملات عبر الإنترنت. ضع حدًا لها واحتفظ بمبالغ صغيرة فقط لدفع ثمن المشتريات.

تكمن راحة البطاقات في تنوع استخدامها. يمكنك حمل أي مبلغ معك؛ لن تواجه مشاكل في الجمارك، كما يحدث عندما تحمل الكثير من النقود؛ يمكنك الدفع مقابل السلع والخدمات في جميع أنحاء العالم؛ قم بتجديد البطاقة وسحب النقود من أجهزة الصراف الآلي والتحويلات المصرفية.

إذا كنت مسافرًا إلى أوروبا أو الولايات المتحدة الأمريكية، فافتح حسابًا باليورو أو الدولار باستخدام البطاقة أو بطاقة عملة منفصلة. بهذه الطريقة ستدفع مقابل المشتريات والخدمات بعملة البلد ولن تخسر التحويلات.

إذا كنت بحاجة إلى نقل مبلغ كبير من بلد إلى آخر، فمن الأفضل الاحتفاظ بالمال على البطاقة. قوانين العديد من البلدان تقيد أو تتحكم في استيراد وتصدير الكميات الكبيرة، ولا يتم فحص البطاقات المصرفية في الجمارك.

إذا قمت بفتح بطاقة تابعة لأنظمة الدفع الدولية Mastercard أو Visa، فستتمكن من دفع ثمن المشتريات وتعبئة البطاقة وسحب النقود في معظم دول العالم.

كيفية الحصول على قرض على البطاقة المصرفية؟

إذا بحثت على الإنترنت عن كيفية الحصول على قرض، فمن المرجح أن ترى روابط للقروض الصغيرة والقروض الصغيرة. من السهل الحصول على هذه الأموال، ولكنها غير آمنة، لأنها لا تصدر عن بنك، ولكن عن طريق منظمة الائتمان الأصغر. قد تواجه أسعار فائدة مرتفعة على الدفعات المتأخرة، والرسوم المخفية، ومحصلي الديون الأشرار. لا تنخدع بالمال السهل.

للحصول على بطاقة ائتمان، تقدم بطلبك عبر الإنترنت أو في أحد فروع البنك. سيقوم البنك بدراسة تاريخك الائتماني، ومعرفة مقدار ما تكسبه، وكيف تسدد قرض الرهن العقاري أو قرض السيارة. بناء على هذه البيانات، سيقدم الكثير من المال لأنه مناسب للدفع كل شهر، أو سيرفض القرض.

كيف يختلف السحب على المكشوف عن القرض؟

السحب على المكشوف هو قرض قصير الأجل على بطاقة الخصم. قد ينتهي بك الأمر إلى إنفاق أكثر مما لديك إذا اقترضت أموالاً من البنك. يمكنك سحب الأموال من خلال السحب على المكشوف عدة مرات كما تريد، طالما أنك لا تتجاوز الحد الأقصى.

السحب على المكشوف يمكن أن يكون مسموحًا به أو تقنيًا.

السحب على المكشوف الفني هو عندما تنفق كل الأموال الموجودة على البطاقة وتحولت إلى اللون الأحمر. يحدث هذا إذا كان الحساب فارغًا وقام البنك بشطب الأموال لخدمة البطاقة أو إذا تأخرت معالجة الدفع. عندما تصل إلى المنطقة الحمراء، فإن أي أموال تدخل إلى الحساب تذهب لسداد السحب على المكشوف.

يمكنك تفعيل السحب على المكشوف المصرح به من خلال الموافقة على شروط وأحكام البنك، بما في ذلك الغرامات والعواقب المحتملة لانتهاك هذه الشروط. يمكنك طلب السحب على المكشوف على البطاقة بنفسك، أو يمكن للبنك تقديم هذه الخدمة.

في حالة تفعيل السحب على المكشوف، سيتغير رصيد الحساب: سيتم إضافة المبلغ المعتمد إليه. يمكنك استخدام أموال السحب على المكشوف الخاصة بك فورًا بعد نفاد أموالك الخاصة. يمكنك سحبها من ماكينة الصراف الآلي أو دفع ثمن المشتريات باستخدام البطاقة.

كيفية تعبئة البطاقة؟

يمكنك تعبئة بطاقتك بأربع طرق:

• النقدية في أجهزة الصراف الآلي،
• التحويل من بطاقة إلى بطاقة،
• عن طريق التحويل البنكي،
• في نقاط تجديد شركاء البنك.

إذا كان لديك مبلغ صغير من المال، فقم بتعبئة رصيده من ماكينة الصراف الآلي، أو من بطاقة إلى أخرى، أو في نقاط التعبئة. يعد التحويل المصرفي مناسبًا عندما تحتاج إلى تحويل مبلغ كبير من المال.

أنواع الاحتيال بالبطاقات المصرفية؟

لسرقة الأموال، يحتاج المحتال إلى رقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية ورمز الأمان ورمز الرسائل القصيرة. لإجراء عملية شراء في بعض المتاجر عبر الإنترنت، تحتاج فقط إلى معرفة رقم البطاقة وتاريخ انتهاء الصلاحية. إذا تلقيت رمز رسالة نصية قصيرة على هاتفك يؤكد عملية شراء لم تقم بها، فهذا يعني أن المحتالين لديهم معلوماتك.

يمكن سرقة بيانات البطاقة من أجهزة الصراف الآلي إذا قام المحتالون بتزويدها بأجهزة القراءة. قد تحتوي ماكينة الصراف الآلي على لوحة مفاتيح علوية، وكاميرا مخفية، وقارئ بطاقات بشريط مغناطيسي محلي الصنع. إذا كنت تستخدم جهاز الصراف الآلي هذا، فبعد فترة من الوقت قد يتم سحب الأموال من حسابك باستخدام بطاقة مزيفة.

لحماية حسابك من المحتالين، لا تعط بطاقتك للغرباء، أو حتى الأفضل، اطلب بطاقة إضافية من البنك. في كلتا البطاقتين، يمكنك تعيين حدود الإنفاق شهريًا: ادفع في المقاهي والمتاجر ببطاقة إضافية، واحتفظ بالبطاقة الرئيسية للمشتريات الكبيرة.

بغض النظر عن نظام الدفع الدولي الذي تنتمي إليه بطاقات الدفعوبغض النظر عن التصميم الجذاب الذي تستخدمه البنوك عند إصدارها، فإن مبادئ تشغيل البطاقات تخضع للقانون المدني للاتحاد الروسي، والتشريعات المصرفية للاتحاد الروسي، وهي منصوص عليها في لوائح البنك المركزي لروسيا. الاتحاد الروسي.

المبادئ الأساسية لعمل بطاقات الدفع منصوص عليها في لوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي "بشأن إصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي تتم باستخدام بطاقات الدفع" (التي وافق عليها البنك المركزي للاتحاد الروسي في ديسمبر 24, 2004 N 266-P) (بصيغته المعدلة في 23 سبتمبر 2008).

وفقًا لهذه اللائحة الصادرة عن البنك المركزي، يمكن لكل مؤسسة ائتمانية إصدار بطاقات مصرفية من الأنواع التالية:

1. بطاقة الدفع (الخصم).- مخصص لتنفيذ المعاملات ضمن المبلغ المحدد من الأموال (حد الإنفاق). تتم التسويات على هذه البطاقة على حساب أموال العميل الموجودة في حسابه البنكي، أو على حساب القرض المقدم للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب البنكي في حالة عدم كفاية الأموال أو غيابها مؤقتًا في الحساب البنكي. الحساب البنكي (السحب على المكشوف).


2. بطاقة إئتمان- مخصص لتنفيذ المعاملات التي يتم إجراء تسوياتها على حساب الأموال المقدمة من مؤسسة الائتمان المصدرة للعميل ضمن الحد المحدد وفقًا لشروط اتفاقية القرض.


3. بطاقة مسبقة الدفع- مخصصة لحاملها لإجراء المعاملات والتسويات التي تنفذها مؤسسة الائتمان المصدرة نيابة عن نفسها، وتشهد حق حامل البطاقة المدفوعة مسبقًا في المطالبة ضد مؤسسة الائتمان المصدرة لدفع ثمن البضائع (العمل، الخدمات، نتائج النشاط الفكري) أو إصدار النقد.

• تلقي الأموال النقدية بعملة الاتحاد الروسي أو بالعملة الأجنبية على أراضي الاتحاد الروسي؛


• تلقي النقد بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي؛


• دفع ثمن السلع (العمل والخدمات ونتائج النشاط الفكري) بعملة الاتحاد الروسي على أراضي الاتحاد الروسي، وكذلك بالعملة الأجنبية خارج أراضي الاتحاد الروسي؛


• المعاملات الأخرى بعملة الاتحاد الروسي، والتي لا يفرض تشريع الاتحاد الروسي بشأنها حظرًا (تقييدًا) على تنفيذها؛


• المعاملات الأخرى بالعملة الأجنبية وفقًا لمتطلبات تشريعات العملة في الاتحاد الروسي.

• العرض - 85.6 ملم،


• الارتفاع - 53.98 ملم،


• سمك - 0.76 ملم.

التسميات وعناصر التصميم على البطاقة المصرفية

يبدو التصميم الأمامي والخلفي لبطاقة الدفع المصرفية التقليدية كما يلي:

قد يحتوي الجانب الأمامي من البطاقة المصرفية على العناصر والتسميات التالية:

1. الاسم الأول والأخير لحامل البطاقة مكتوبان بالنسخ اللاتيني.


2. تاريخ انتهاء البطاقة – الشهر وآخر رقمين من السنة


3. اسم وشعار نظام الدفع الذي يتم من خلاله خدمة البطاقة.


4. رقم البطاقة – يتكون من 16 رقم. يمكن أن يتكون رقم البطاقة أيضًا من 18 إلى 19 رقمًا


5. رقاقة - حماية إضافية للبطاقة


6. الاسم المختصر للشركة للبنك، والذي يحدده بشكل فريد.


7. شعار البنك المصدر مع تحديد البنك.

1. اسم البنك – مكرر في أسفل البطاقة


2. شريط ورقي لتوقيع المالك


3. CVV2 أو CVC2 - رمز المصادقة غير موجود في جميع فئات البطاقات. في بطاقات أمريكان إكسبريس، يوجد الرمز على الجانب الأمامي (رقم مكون من أربعة أرقام فوق رقم البطاقة)


4. شريط مغناطيسي (أسود)

ظهور البطاقات المصرفية

ما نوع البطاقة التي تختارها البنوك؟ على سبيل المثال، سأقدم أنواع البطاقات المصرفية للبنوك الثلاثة الأكثر شعبية بين السكان:

عند النظر في العينات المذكورة أعلاه من البطاقات البلاستيكية للبنوك المذكورة أعلاه، يمكن القول أنه على الرغم من وجود رسومات ملونة مختلفة، فإن الصور واضحة للعيان على جميع البطاقات: اسم وشعار البنك، وشعار واسم البنك الدولي. نظام الدفع (فيزا، مايسترو، ماستر كارد)، رقم البطاقة وغيرها. د.

يمكن تطبيق أي تصميم محدد على الوجه الأمامي للبطاقة، ويمكن وضع شعار واسم البنك في الأعلى، ولكن في أي أماكن يحددها مصمم البنك (يمين أو يسار). كقاعدة عامة، فإن نظام الألوان الرئيسي والتصميم لكل بنك له خصوصيته الخاصة، غريبة فقط على هذا البنك.

يمكن إصدار البطاقة المصرفية للفرد بغض النظر عن جنسيته (المقيم وغير المقيم). يتم إصدار البطاقات المصرفية للعميل وإجراء المعاملات على حساب مصرفي باستخدامها على أساس اتفاقية

لقد دخلت البطاقات المصرفية البلاستيكية بقوة الحياة الحديثة لكل روسي بالغ تقريبًا. هناك عدد كبير منها، كيف تختلف عن بعضها البعض وماذا يجب علينا نحن مستخدمي هذه البطاقات أن نعرف عنها؟

بطاقات الخصم

الفرق الأول والأكثر أهمية بين البطاقات المصرفية البلاستيكية: أنها تأتي في شكل خصم وائتمان. تحتوي بطاقات الخصم على أموالك الخاصة، ولكنها غير نقدية فقط - الراتب، والمعاشات التقاعدية، والنفقة، أي ما يعادل النقود الورقية العادية.

تأتي بعض بطاقات الخصم المباشر مع القدرة على اقتراض أموال البنك إذا كانت أموالك الخاصة غير كافية. في أغلب الأحيان، يتم توفير السحب على المكشوف لبطاقات الرواتب، ويعتمد حجمه على حجم راتب حامل البطاقة. عادة ما يكون مبلغ السحب على المكشوف نسبة مئوية من راتبك أو عدة رواتب.

بالإضافة إلى السحب على المكشوف المسموح به على البطاقة، قد يحدث سحب على المكشوف (فني) عندما تتجاوز النفقات على البطاقة الحد المسموح به. يمكن أن يحدث هذا مع كل من بطاقات الخصم والائتمان.

بطاقات الائتمان

- هذا نظير للقروض الاستهلاكية. يصدر البنك قرضا بمبلغ معين، ويدفع العميل ثمن مشترياته باستخدام البطاقة.

على عكس بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف، تتمتع بطاقات الائتمان بفترة سماح، عادة حوالي 50 يومًا. إذا قمت بإرجاع الأموال التي أنفقتها إلى البنك خلال فترة السماح، فلن يتم تحصيل أي فائدة.